Årsberetning 2013
Innhold Styrets beretning 2013 4 Regnskap 2013 7 Revisors beretning 10 Styre- og nemndsmedlemmer, samt ansatte i FinKN 12 Finansklagenemnda (FinKN) 16 Forsikring sekretariat 16 Forsikring nemndene 21 FinKN Skade 21 FinKN Eierskifte 22 FinKN Person 23 FinKN Forsikring samlede tall for nemndene 24 Særlig om de ikke-aksepterte (IA) nemndsuttalelsene 25 Bank, finans og verdipapirfond sekretariat 28 Bank, finans og verdipapirfond - nemnda 30 Et utvalg av nemndsuttalelser i 2013 33 Avtale om Finansklagenemnda 40 Vedtekter for Finansklagenemnda 45 Saksbehandlingsregler for Finansklagenemnda 53 FinKN Årsberetning 2013 [3]
Styrets beretning 2013 Finansklagenemnda (FinKN) behandler tvister som oppstår mellom et finansselskap og deres kunder innenfor tjenesteområdene forsikring, bank, finans og verdipapirfond. Virksomheten er basert på en avtale mellom Forbrukerrådet (FR), Næringslivets Hovedorganisasjon (NHO), Finans Norge (FNO), Finansieringsselskapenes Forening (Finfo) og Verdipapirfondenes forening (VFF). Kontoret ligger i Oslo. Det forutsettes fortsatt drift. Avtalepartene inngikk en Partneravtale og utarbeidet Vedtekter som trådte i kraft 1. juli 2010. Revidert avtale og reviderte vedtekter trådte i kraft 1. januar 2014. Styret i FinKN vedtok Saksbehandlingsregler som trådte i kraft 1. februar 2011. Reviderte saksbehandlingsregler trådte i kraft fra 1. januar 2014. Styret FinKNs styre avholdt 7 styremøter og behandlet 42 saker i 2013. Administrasjon og personal Pr 31. desember 2013 hadde FinKN 36 fast ansatte, fordelt på 6 ledere, 21 jurister og 9 i øvrige kontorfunksjoner. En administrativ stilling var vakant. Kjønnsfordelingen var 27 kvinner og 9 menn. Ledelsen består av 4 kvinner og 2 menn. Kontoret har i 2013 hatt 4 ansatte ute i permisjon. Ansatte avlønnes ut fra kvalifikasjoner uavhengig av kjønn, etnisitet og funksjonsevne. FinKN tilstreber å rekruttere bredt. Sykefraværet i 2013 var 2,6 % legemeldt fravær og 1,6 % egenmeldt fravær. I 2012 var 4,2 % legemeldt fravær og 1,9 % egenmeldt fravær. Det har ikke vært noen skader eller ulykker på arbeidsplassen i 2013. Det gjennomføres målinger for å kartlegge arbeidsmiljøet og årets resultat var godt. FinKN er IA-bedrift og følger opp langtidssykemeldte i tett samarbeid med behandlende lege og Nav. Virksomheten påvirker ikke det ytre miljø. Økonomi FinKN er finansiert ved at de finansselskap som er tilsluttet klageordningen betaler gebyr for hver sak som behandles i sekretariatet og i nemnda. I tillegg betaler finansselskap som ikke er medlem hos en av avtalepartene tilknytningsavgift og årsavgift. Oppgaver sekretariat Totalt mottok sekretariatet 4 511 skriftlige saker i 2013, mot 4 187 saker i 2012. Det er en oppgang på 324 saker. Det ble avsluttet 4 913 saker i 2013, mot 4 530 saker i 2012. Sekretariatet hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle saker på 22 uker. I 2012 var gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle saker på 29 uker. Innenfor området Forsikring ble det mottatt 3 534 skriftlige saker i 2013, mot 3 465 i 2012. Dette er en økning på 69 saker målt mot 2012. Det ble avsluttet 4 086 saker i 2013, mot 3 771 saker i 2012. Innenfor Forsikring ble 16,8 % løst helt eller delvis i favør forbruker ved sekretariatets behandling, mot 21,4 % i 2012. 419 saker fant ikke sin endelige løsning i sekretariatet, og ble overført til behandling i nemnd. Sekretariatet hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle forsikringssaker på 23 uker. I 2012 var gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 32 uker. Dette fordeler seg i 2013 slik for de ulike områder: [4] FinKN Årsberetning 2013
Skade Det ble mottatt 2001 saker innenfor området Skade i 2013. Det ble avsluttet 2 374 saker. Av disse ble 150 saker overført til nemndsbehandling. 2 224 saker ble endelig avgjort i sekretariatet. Av disse ble 17 % løst helt eller delvis i favør forbruker. Gjennomsnittlig saksbehandlingstid, inklusive saker avsluttet ved overføring til nemnd, var på 23 uker. Person Det ble mottatt 1 021 saker innenfor området Person i 2013. Det ble avsluttet 1 149 saker. Av disse ble 129 saker overført til nemndsbehandling. 1 020 saker ble endelig avgjort i sekretariatet. Av disse ble 18 % løst helt eller delvis i favør forbruker. Gjennomsnittlig saksbehandlingstid, inklusive saker avsluttet ved overføring til nemnd, var på 22 uker. Eierskifte Det ble mottatt 440 saker innenfor området Eierskifte i 2013. Det ble avsluttet 501 saker. Av disse ble 140 saker overført til nemndsbehandling. 361 saker ble endelig avgjort i sekretariatet. Av disse ble 12 % løst helt eller delvis i favør forbruker. Gjennomsnittlig saksbehandlingstid, inklusive saker avsluttet ved overføring til nemnd, var på 29 uker. Annet Det ble mottatt 72 saker som ikke faller inn under ovennevnte områder i 2013. Det ble avsluttet 62. Av disse ble 8 % løst helt eller delvis i favør forbruker. Gjennomsnittlig behandlingstid var på 11 uker. Innenfor området Bank, finans og verdipapirfond (heretter benevnt Bank) ble det mottatt 977 skriftlige saker i 2013, mot 718 i 2012. Dette er en oppgang på 259 saker. I tillegg mottok Bank 1 108 saker i 2013 vedrørende strukturerte spareprodukter, som aksjeindeksobligasjoner og bankinnskudd med aksjeavkastning. I 2012 mottok Bank 39 saker i denne kategorien. Innenfor området Bank ble det avsluttet 827 skriftlige saker i 2013, mot 743 saker i 2012. I 2013 ble 16,9 % løst helt eller delvis i favør forbruker ved sekretariatet behandling, mot 17,5 % i 2012. 93 saker fant ikke sin endelige løsning i sekretariatet, og ble overført til behandling i nemnd. Sekretariatet hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle banksaker på 18 uker. I 2012 var gjennomsnittlig saksbehandlingstid 19 uker. Klager på sammensatte spareprodukter inngår ikke i tallene over. Det er til sammen registrert innkommet 3 180 saker pr 31. desember 2013. Etter at dom falt i den såkalte Røeggen-saken i mars 2013, ble saksbehandlingen av disse klagene tatt opp. Pr utgangen av 2013 er 1 591 saker ferdigbehandlet. Oppgaver nemnd Nemndene avga totalt 632 uttalelser i 2013, mot totalt 664 uttalelser i 2012. Av det samlede antallet avgitte uttalelser i 2013, ble 32,1 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 34,0 % i 2012. Dette fordelte seg slik i de ulike nemndene: FinKN Skade avga 186 uttalelser i 2013, mot 234 i 2012. Av disse ble 36 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 31,6 % i 2012. Nemnda hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 16 uker. I 2012 var gjennomsnittlig saksbehandlingstid 23 uker. FinKN Person avga 187 uttalelser i 2013, mot 206 i 2012. Av disse ble 33,7 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 31,6 % i 2012. Nemnda hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 26 uker. I 2012 var gjennomsnittlig saksbehandlingstid 33 uker. Nemnda skal utvides med 2 medisinsk sakkyndige medlemmer i saker som gjelder spørsmål om finansselskapet har saklig grunn til å nekte inngåelse av en personforsikringsavtale. I 2013 ble det gjennomført ett møte med utvidet nemnd. FinKN Eierskifte avga 144 uttalelser i 2013, mot 113 i 2012. Av disse ble 42,4 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 57,5 % i 2012. Nemnda hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 24 uker. Det er samme saksbehandlingstid som i 2012. FinKN Årsberetning 2013 [5]
FinKN Bank avga 115 uttalelser i 2013, mot 111 i 2012. Av disse ble 10,4 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 19,8 % i 2012. Nemnda hadde i 2013 en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 9 uker. Det er samme saksbehandlingstid som i 2012. Internasjonalt FinKN deltar i FIN-NET, som er et EØS-samarbeid vedrørende behandling av grenseoverskridende utenomrettslige klager på bank- og forsikringstjenester. Med grensesak menes saker hvor kunde og finansselskap er i ulike land og det kan være spørsmål om hvilket lovregime eller klageinstans saken hører inn under. I 2013 ble det ikke meldt noen grensesaker og avsluttet 4. En sak ble overført klagekontor utland. Ingen saker ble avsluttet i nemnd. I 2012 ble det meldt inn 4 grensesaker og 5 ble avsluttet. Ingen saker ble i 2012 overført klagekontor utland. Ingen saker ble avsluttet i nemnd. Virksomheten i 2014 FinKN gjennomførte et prosessforbedringsprosjekt i 2012 og iverksatte en rekke endringer av organisering og interne arbeidsprosesser mot slutten av året. I 2013 har det vært arbeidet videre med dette. Resultatet har vært positivt i form av redusert saksbehandlingstid, og ved inngangen til 2014 er det lavt antall saker i restanse i både sekretariat og nemnder. Arbeidet med ytterligere redusert saksbehandlingstid vil fortsette, og det er satt nye mål for 2014. Arbeidet med å etablere en plattform for elektronisk saksbehandling ble startet i april 2013, og pågikk gjennom året. I 2014 vil nytt klageskjema være ferdig utviklet og lagt ut på hjemmesiden til bruk. Deretter vil sikker digital postforsendelse bli etablert, før et system for håndteringen av elektroniske dokumenter i den interne saksbehandlingen utvikles og implementeres. For Bank er det i styrets beretning redegjort for den betydelige beholdningen av saker innenfor strukturerte spareprodukter. Det skal saksbehandles mer enn 3 000 saker, som kommer i tillegg til den ordinære saksbehandlingen. Ca. halve porteføljen ble ferdigbehandlet i 2013, og målet er at de resterende sakene blir behandlet ferdig innen 1. juli 2014. I tillegg til bruk av interne personalmessige ressurser er det hentet inn ressurser fra et advokatfirma. Det har pågått et arbeid med revisjon av FinKNs avtale, vedtekter og saksbehandlingsregler i 2013. FinKN vil på bakgrunn av de gjennomførte endringene anmode om offentlig godkjennelse i 2014. Oslo, 26. februar 2014 Torgeir Høverstad (FNO) styreleder Øyvind Flatner (FNO) Toril Melander Stene (FR) Jorge Jensen (FR) Bernt Zakariassen (VFF) Eva-Lill Strandskogen (FNO) nestleder Merete Christensen Bernau (FNO) Ingeborg Flønes (FR) Anne-Lise Løfsgaard (Finfo) Ingebjørg Harto (NHO) [6] FinKN Årsberetning 2013
Regnskap 2013 Resultatregnskap Note 2013 2012 Driftsinntekter og driftskostnader Gebyrinntekter 45 099 994 38 345 657 Sum inntekter 45 099 994 38 345 657 Lønnskostnader 1, 2, 6 30 733 476 27 502 362 Avskrivning av driftsmidler og immaterielle eiendeler 5 534 238 443 031 Annen driftskostnad 3 13 803 953 6 652 451 Sum driftskostnader 45 071 667 34 597 844 Driftsresultat 28 328 3 747 812 Annen finansinntekt 845 836 946 254 Annen finanskostnad 49 3 071 Ordinært resultat 874 115 4 690 994 Årsresultat 874 115 4 690 994 Overføringer Annen egenkapital 874 115 4 690 994 Sum overføringer 874 115 4 690 994 Balanse per 31.12 Note 2013 2012 Eiendeler Anleggsmidler og varige driftsmidler Driftsløsøre, inventar o.a. utstyr 5 2 484 223 1 995 870 Sum varige driftsmidler 2 484 223 1 995 870 Sum anleggsmidler 2 484 223 1 995 870 Omløpsmidler og fordringer Kundefordringer 20 000 0 Andre kortsiktige fordringer 268 384 239 395 Sum fordringer 288 384 239 395 Bankinnskudd, kontanter o.l. 8 15 451 776 21 757 185 Sum omløpsmidler 15 740 161 21 996 580 Sum eiendeler 18 224 384 23 992 450 Egenkapital og gjeld Opptjent egenkapital Annen egenkapital 4 7 760 991 6 886 876 Sum opptjent egenkapital 7 760 991 6 886 876 Sum egenkapital 7 760 991 6 886 876 Gjeld Avsetning for forpliktelser Andre avsetninger for forpliktelser 0 117 500 Sum avsetning for forpliktelser 0 117 500 Kortsiktig gjeld Leverandørgjeld 2 506 085 401 755 Skyldig offentlige avgifter 1 831 483 2 315 511 Annen kortsiktig gjeld 9 6 125 824 14 270 808 Sum kortsiktig gjeld 10 463 392 16 988 074 Sum gjeld 10 463 392 17 105 574 Sum egenkapital og gjeld 18 224 384 23 992 450 FinKN Årsberetning 2013 [7]
Noter til regnskapet Regnskapsprinsipper Årsregnskapet er satt opp i samsvar med regnskapslovens bestemmelser. Det er utarbeidet etter norske regnskapsstandarder. Inntekter Finansklagenemndas løpende drift finansieres med gebyrer innbetalt fra finansselskapene. Gebyrene utfaktureres og inntektsføres i regnskapsåret. Gebyrene fastsettes på grunnlag av budsjetterte kostnader i regnskapsåret, og fordeles på finansselskapene i forhold til tidligere innmeldte saker. Ved spesielt store saker som vil kreve ressurser ut over Finansklagenemndas normale kapasitet, kan Finansklagenemda innhente finansiering på forhånd og inntektsføre i takt med at kostnadene påløper. Hovedregel for vurdering og klassifisering av eiendeler og gjeld Eiendeler bestemt til varig eie og bruk er klassifisert som anleggsmidler. Andre eiendeler er klassifisert som omløpsmidler. Fordringer som skal tilbakebetales innen et år fra etableringstidspunktet er uansett klassifisert som omløpsmidler. Ved klassifisering av kortsiktig og langsiktig gjeld er analoge kriterier lagt til grunn. Varige driftsmidler Varige driftsmidler er vurdert til historisk kostpris etter fradrag for avskrivinger. Avskrivingene er beregnet på grunnlag av kostpris og avskrives lineært over antatt økonomisk levetid. Fordringer Kundefordringer er ført opp etter fradrag for avsetning til forventet tap. Avsetning til tap er gjort på grunnlag av individuell vurdering av fordringene. I tillegg er det foretatt en generell avsetning for å dekke tapsrisiko som ikke var kjent på vurderingstidspunktet. Andre fordringer er ført opp til pålydende. Skatt Finansklagenemnda er en skattefri institusjon og er etter skattelovens 2-32 fritatt for formues- og inntektskatt. 1. Antall ansatte Kontoret har 36 fast ansatte per 31.12.13. 2. Ytelser til ledende personell m.v. Det er ikke utbetalt styrehonorar i 2013. Administrerende direktør 2013 Lønn 1 316 153 Andre trekkpliktige ytelser 64 078 Sum 1 380 231 3. Honorar til revisor Revisjon 74 995 Regnskapsmessig bistand 15 000 Rådgivning - bistand 8 000 Sum 97 995 eks. mva 4. Spesifikasjon av fri egenkapital Egenkapital 1.1.2013 6 886 876 Årets overskudd 874 115 Egenkapital pr. 31.12.2013 7 760 991 [8] FinKN Årsberetning 2013
5. Spesifikasjon av varige driftsmidler Programvare mv Kontormaskiner Webutvikling Inventar Sum Kostpris 1.1.2013 303 252 1 139 661 3 479 067 1 054 253 5 976 233 Anskaffet i året 172 732 637 491 212 368 1 022 591 Avgang i året 551 890 188 782 223 937 964 609 Kostpris pr 31.12.2013 303 252 760 503 3 927 776 1 042 684 6 034 215 Akkumulert avskr. tidligere år 303 252 1 097 146 1 768 082 811 883 3 980 363 Akkumulert avskr. årets avgang 0 551 890 188 782 223 937 964 609 Årets avskriving 0 71 305 342 572 120 361 534 238 Akkumulerte avskrivinger 31.12.2013 303 252 616 561 1 921 872 708 307 3 549 992 Bokført verdi 31.12.2013 0 143 942 2 005 904 334 377 2 484 223 Avskrivingssatser 3 år 3 år 10 år 5 år 6. Lønnskostnader 2013 2012 Lønninger 24 272 892 23 218 721 Refusjon av sykepenger mv -958 673-1 364 166 Folketrygd (AGA) 3 814 484 3 379 429 Pensjonspremie 2 816 847 1 566 159 Forsikringer personalet 358 977 346 890 Annen personalkostnad 428 949 355 329 Sum 30 733 476 27 502 362 Personer ansatt etter september 2012 har innskuddsbasert pensjonsordning. Pensjonsforsikringen tilfredsstiller kravet til obligatorisk tjenestepensjon. Selskapet har også en ytelsesbasert pensjonsordning for sine ansatte. Ordningen er en sikret ordning hvor innskuddene betales inn til et forsikringsselskap. I henhold til reglene i NRS 8 for små selskap kan nemnda dermed unnlate å balanseføre pensjonsforpliktelsen i sitt regnskap. 7. Tinglyste heftelser Det er ingen tinglyste heftelser. 8. Bundne midler Selskapet har bundne midler med kr 1 569 091,- på skattetrekkskonto og kr 1 879 903,- på depositumskonto. Totale bundne midler utgjør kr 3 448 994,-. 9. Forskuddsfakturerte tilskudd Finansklagenemda har forskuddsfakturert medlemmene for anslåtte fremtidige kostnader til behandlingen av saker i forbindelse med strukturerte spareprodukter. Ved inngangen til 2013 utgjorde dette beløpet kr 12 millioner. Kr 8,2 milloner har blitt brukt på behandlingen av de strukturerte spareproduktene i løpet av året. Ved utgangen av 2013 gjenstår det kr 3,8 mill. Dette beløpet føres som kortsiktig gjeld i regnskapet og er en periodisering av inntekter for å møte fremtidige kostnader. FinKN Årsberetning 2013 [9]
Revisors beretning [10] FinKN Årsberetning 2013
FinKN Årsberetning 2013 [11]
Styre- og nemndsmedlemmer, samt ansatte i FinKN Styret i FinKN Styreleder: Torgeir Høverstad, Oslo Pensjonsforsikring AS Nestleder: Eva-Lill Strandskogen, DNB Bank ASA Styremedlemmer: Merete C. Bernau, Protector Forsikring ASA Øyvind Flatner, Finans Norge Jorge Jensen, Forbrukerrådet Ingeborg Flønes, Forbrukerrådet Toril Melander Stene, Forbrukerrådet Bernt Zakariassen, Verdipapirfondenes forening Anne-Lise Løfsgaard, Finansieringsselskapenes forening Ingebjørg Harto, Næringslivets Hovedorganisasjon Varamedlemmer: Kristin Bjørken, Finans Norge Bertil Søfteland, Tryg Lise Karlsen, Oslo Pensjonsforsikring AS Stefi Kierulf Prytz, Finans Norge Audun Skeidsvoll, Forbrukerrådet Linette Heiberg, Forbrukerrådet Helga Skofteland, Forbrukerrådet Lasse Ruud, Verdipapirfondenes forening Jan Fredrik Haraldsen, Finansieringsselskapenes forening Alexander Henriksen - Næringslivets Hovedorganisasjon [12] FinKN Årsberetning 2013
Medlemmer i nemndene FinKN Bank FinKN Skade Leder: Lagdommer Cecilie Østensen, Borgarting lagmannsrett til 15.2 Karen-Anne Gussgard, tidligere dommer i Høyesterett fra 1.2 Nestleder: Professor, dr juris Trygve Bergsåker, Universitetet i Oslo Medlemmer: Elisabeth Kruge, DNB Bank ASA Erik Bøhn, Danske Bank Nils Henrik Heen, Forbrukerrådet Paal Bjønness, Forbrukerrådet Jan Fredrik Haraldsen, Finansieringsselskapenes forening Mette Petersen, Verdipapirfondenes forening Varamedlemmer: Marianne Uppman, Bank 1 Oslo Akershus AS Per Kjetil Lilleskare, Storebrand ASA Anne Sofie Faye-Lund, Forbrukerrådet Andrè Said, SEB Kort Bank AB, Oslofilialen Siv Blanca Børge-Ask, Verdipapirfondenes forening Leder: Professor, dr juris Trine-Lise Wilhelmsen, Universitetet i Oslo Nestleder: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett Medlemmer: Elisabeth Okkenhaug, If Skadeforsikring Anne Glæsel, Gjensidige Forsikring ASA Paal Bjønness, Forbrukerrådet Valentina Beqiri Faye-Schjøll, Forbrukerrådet Halvor E. Sigurdsen, Næringslivets Hovedorganisasjon Lars Erik Lundgaard, Norsk Teknologi Varamedlemmer: Kjell Sofus Nielsen, Gjensidige Forsikring ASA Nora Lund Lefdal, Tryg Forsikring Marianne Kvanvik, Protector Forsikring ASA Claus Listerud, Protector Forsikring ASA - til 1.9 Andreas Sjursen, Tryg Forsikring Ole Smedsrud, Jernbanepersonalets Forsikring Gjensidig Alexander Bolann, DNB Bank ASA - til 1.3 Anne Aarestrup, DNB Bank ASA - fra 1.3 Line Solveig With, NCL Helga Skofteland, Forbrukerrådet Mia Ebeltoft, Finans Norge Øyvind Flatner, Finans Norge Andreas Pihlstrøm, Næringslivets Hovedorganisasjon - fra 1.9 FinKN Årsberetning 2013 [13]
FinKN Eierskifte FinKN Person Leder: Professor, dr juris Trygve Bergsåker, Universitetet i Oslo Nestleder: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett Medlemmer: Elisabeth Okkenhaug, If Skadeforsikring Anne Glæsel, Gjensidige Forsikring ASA Jarle Vinje, Forbrukerrådet Kristin Sundby, Forbrukerrådet til 1.4 Thomas Iversen, Forbrukerrådet fra 1.4 Halvor E. Sigurdsen, Næringslivets Hovedorganisasjon Lars Erik Lundgaard, Norsk Teknologi Varamedlemmer: Kjell Sofus Nielsen, Gjensidige Forsikring ASA Nora Lund Lefdal, Tryg Forsikring Marianne Kvanvik, Protector Forsikring ASA Claus Listerud, Protector Forsikring ASA til 1.9 Andreas Sjursen, Tryg Forsikring Ole Smedsrud, Jernbanepersonalets Forsikring Gjensidig Alexander Bolann, DNB Bank ASA til 1.3 Line Solveig With, NCL Mia Ebeltoft, Finans Norge Øyvind Flatner, Finansnæringens Fellesorganisasjon Thomas Iversen, Forbrukerrådet til 1.4 Marita Lian, Forbrukerrådet fra 1.4 Andreas Pihlstrøm, Næringslivets Hovedorganisasjon fra 1.9 Ledere: Tidligere dommer i Høyesterett Karen Maria Bruzelius Nestleder: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett Medlemmer: Mildrid Felland, Gjensidige Kristin Tysse Sangolt, Tryg Paal Bjønness, Forbrukerrådet Ingebjørg Kiil, Forbrukerrådet Bård Natvig, Diakonhjemmet Olav Røise, Ullevål Sykehus Varamedlemmer: Leif Raanes, Nordea Liv Øyvind Flatner, Finans Norge Helga Skofteland, Forbrukerrådet Kjetil Stien, Storebrand ASA Grethe Borchgrevink, St. Olavs Hospital [14] FinKN Årsberetning 2013
Ansatte i sekretariatet for FinKN Administrerende direktør Harald Sverdrup IT-konsulent Tone Andersen Avdeling Bank, finans og verdipapirfond Avdelingsleder/advokat Marit Strand Advokater: Helle E. Woxholth Trygve Heyerdahl Bendik Kværnø Advokatfullmektiger: Hilde Hammerstad Sekretær: Siv Iren Indal Avdeling Person Avdelingsleder/advokat Ivar Rytter Advokater: Hilde Nordstrand Kapskarmo Eli Cathrine Johansen Advokatfullmektiger: Kari-Anne Klouman Bente Bøe Christophersen Eva Bergstrøm Hanna Norum Motzfeldt Sekretær: Aud Mikalsen Avdeling Skade/Kollisjon Avdelingsleder/advokat Mette Skolmli Advokater: Arne Gløer Hoel Christian Enersen Advokatfullmektiger: David Schiøtt Cathrin Stenberg Sekretær: Inger Lise Bollom Avdeling Skade/Eierskifte Avdelingsleder/advokat Lotta Bjørknes Advokater: Charlotte Egner Marielle Hattrem Øverby Elisabeth Aas Nilsen Øystein Johansson Saltveit Advokatfullmektiger: Marie Lea Hege Skarning Sekretær: Kjersti Nilsen Administrasjonsavdelingen Avdelingsleder Randi Myrvang Administrativt ansatte: Marianne Berg Sandvold Hege Karlsrud Ellen Holt Overå Jon Anders Walstad Vikarer: Carina Marlen Olaussen advokatfullmektig Maria Charlothe Olsen juridisk konsulent May-Lene Iversen juridisk konsulent Siri Sandvold sekretær Kristine B. Ahlsen sekretær Sluttet i 2013: Espen Holm Jensen advokat Kjersti Sandvig advokat Gunn Haugum advokatfullmektig Pål Foss Digre advokatfullmektig Øivind Bjerknes advokatfullmektig Dan Robert Sanengen sentralbord/resepsjon FinKN Årsberetning 2013 [15]
Finansklagenemnda (FinKN) FinKN behandler tvister som oppstår mellom finansselskap og deres kunder innenfor tjenesteområdene forsikring, bank, finans og verdipapirfond. Et eget sekretariat behandler sakene før de eventuelt går til nemndsbehandling. I det etterfølgende presenteres tall for sekretariat og nemnd for «Forsikring» og «Bank, finans og verdipapirfond». Forsikring sekretariat Mottatte klager - fordelt på produkt Produkt 2009 2010 2011 2012 2013 Eierskifte 441 372 356 397 440 Sum Eierskifte 441 372 356 397 440 Motorvogn 477 464 392 373 369 Motorvogn kollisjon 417 317 306 226 291 Bygning innbo 708 774 665 680 656 Ansvar 129 115 121 81 87 Reise 283 248 243 197 255 Rettshjelp 139 121 139 109 87 Båt 72 56 53 51 67 Verdigjenstand 52 85 89 118 88 Husdyr 34 43 37 69 66 Transport/maskin/spesiell næring 41 34 39 52 35 Andre utgår fra 2011 35 3 - - - Sum Skade 2 387 2 260 2 084 1 956 2 001 Reisesyke 150 130 108 145 151 Ulykke 198 187 152 169 167 Yrkesskade 253 287 262 269 251 Liv 327 225 152 131 170 Liv uføredekninger 73 161 173 166 118 Sykdom 77 96 89 95 74 Legemiddel 18 8 1 2 2 Motorvogn personskade 88 75 65 86 82 Andre utgår fra 2011 1 2 - - - Ansvar Person ny fra 2011 - - 11 10 6 Sum Person 1 185 1 171 1 013 1 073 1 021 Generelle spørsmål 36 37 26 27 47 Ukjent produkt 55 33 29 13 25 Sum Totalt 4 104 3 873 3 508 3 466 3 534 [16] FinKN Årsberetning 2013
Noen hovedtrekk Innenfor området Forsikring er det et relativt stabilt antall mottatte klager i de seneste årene. Innen skadeforsikring, inkl eierskifte, er det en økning med 88 saker fra 2012 til 2013. Innen personforsikring er det en reduksjon med 52 saker fra 2012 til 2013. Innenfor de enkelte fagområdene Bygning-innbo er den største gruppen av saker innen skadeforsikring. Problemstillingene er varierte. Mange saker gjelder dekningsomfang, erstatningsoppgjør, premiespørsmål, svik, eller brudd på sikkerhetsforskrifter Motorvogn/motorvogn kollisjon er den andre store gruppen av saker. Innenfor motorvogn er det svært ulike problemstillinger som preger bildet. Mange saker angår premie, svik, oppsigelse, dekningsomfang, eller spørsmål om grov uaktsomhet. Reise er preget av spørsmål om forbruker har sannsynliggjort tyveri, og om det foreligger brudd på sikkerhetsforskrifter Eierskifte. Mange saker er preget av at forbruker (kjøper) påberoper seg et høyt antall reklamasjonsmessige forhold, hvilket stiller krav til innhenting av mye dokumentasjon. Problemstillingene er ofte preget av spørsmål om det er gitt uriktige opplysninger om eiendommen. Mangelfull drenering og utette tak er ofte angitt som skadeårsak, og vi ser en tendens til at flere klagesaker gjelder eierskifteselskapets regresskrav mot selger. Liv er den største gruppen av det vi definerer som personforsikring og omfatter alt knyttet til dødsrisiko -og uføredekninger, helsebedømmelse, pensjon og livrenter, samt andre problemstillinger knyttet til FAL`s del B. Den største enkeltgruppen er knyttet til ulike uføredekninger og omfatter bl.a. klager rettet mot bruk av karensbestemmelser og/eller individuelle helsebegrensninger knyttet til avtalen. Yrkesskade er den nest største gruppen. Vi mottar en rekke saker som springer ut av selve arbeidsskadebegrepet, eksempelvis skade oppstått ved pleie av personer. Vi har også mange saker som gjelder spørsmål om årsakssammenheng mellom hendelse og senere situasjon. Med hensyn til Legemiddel bemerkes det at det fra 1. januar 2004 er Norsk Legemiddelforsikring AS (NLF) som er forsikringsgiver for legemiddelforsikringer. NLF er et heleid selskap av Legemiddelansvarsforeningen (LAF), med det formål å yte forsikring i henhold til produktansvarslovens krav. Frem til 1. januar 2004 var det Legemiddelforsikrings-poolen (LMFP) som leverte legemiddelforsikring til produsenter og importører. FinKN håndterer klageordningen fordi vi her står overfor en produktansvarsforsikring som reguleres av Lov om Produktansvar og Forsikringsavtaleloven (FAL). Fra mars 2010 har NLF meldt seg ut av klageordningen og i dag er det kun saker som hører inn under LMPF s ansvarsområdet som kan behandles via vår klageordning. Kategorien ukjent produkt er begrunnet med at det alltid vil være en andel saker der det går noe tid før det blir avklart hva som er korrekt produkt. De sakene hvor FinKN ved årsskiftet ikke har mottatt tilstrekkelig informasjon til å angi korrekt produkt, vil stå som ukjent produkt i tabellen over. Avsluttet i sekretariat - fordelt på produkt Produkt 2009 2010 2011 2012 2013 Motorvogn 458 546 423 385 435 Motorvogn kollisjon 393 395 294 271 253 Bygning innbo 655 799 717 698 831 Ansvar 82 140 123 102 96 Reise 291 263 289 172 310 Rettshjelp 124 133 146 113 121 Båt 55 68 60 48 86 Verdigjenstand 48 68 95 124 107 Husdyr 33 41 38 45 85 Transport/maskin/spesiell næring 46 34 33 54 50 Andre utgår fra 2011 35 4 - - - Sum Skade 2 666 2 998 2 586 2 399 2 374 FinKN Årsberetning 2013 [17]
Avsluttet i sekretariat - fordelt på produkt forts. 2009 2010 2011 2012 2013 Sum Skade 2 666 2 998 2 586 2 399 2 374 Overført nemnd - - - - 150 Sum Skade endelig avsluttet i sekretariat - - - - 2224 Favør forbruker - - - - 408 Favør forbruker i % - - - - 17,2 Gjennomsnittlig behandlingstid (uker), inkl. saker avsluttet overført nemnd - - - - 23 Produkt 2009 2010 2011 2012 2013 Eierskifte 446 507 368 387 501 Overført Nemnd - - - - 140 Sum Eierskifte endelig avsluttet sekretariat - - - - 361 Favør forbruker - - - - 62 Favør forbruker i % - - - - 17,2 Gjennomsnittlig behandlingstid (uker), inkl. saker avsluttet overført nemnd - - - - 29 Produkt 2009 2010 2011 2012 2013 Reisesyke 132 129 125 150 163 Ulykke 199 192 198 215 190 Yrkesskade 251 301 309 349 277 Liv 329 281 169 171 170 Liv uføredekning 84 71 206 208 153 Sykdom 56 96 90 111 92 Legemiddel 21 23 5 3 3 Motorvogn personskade 71 80 72 104 93 Andre utgår fra 2011 0 1 - - - Ansvar Person ny fra 2011 - - 8 13 8 Sum Person 1143 1174 1182 1324 1149 Overført Nemnd - - - - 129 Sum Person endelig avsluttet sekretariat - - - - 1020 Favør forbruker - - - - 209 Favør forbruker i % - - - - 20,5 Gjennomsnittlig behandlingstid (uker), inkl. saker avsluttet overført nemnd - - - - 22 Produkt 2009 2010 2011 2012 2013 Generelle spørsmål 39 30 20 28 37 Ukjent produkt 51 21 21 13 25 Sum Annet - endelig avsluttet sekretariat 90 51 41 41 62 Favør forbruker - - - - 5 Favør forbruker i % - - - - 8,1 Gjennomsnittlig behandlingstid (uker) - - - - 11 [18] FinKN Årsberetning 2013
Avviste saker Av de 4 086 sakene som ble avsluttet i sekretariatet i 2013, ble 238 saker avvist. Dette utgjør 5,8 % av alle avsluttede saker i sekretariatet. Tilsvarende andel for 2012 var 6,4 %. Avvisningen skjer i hovedsak iht. saksbehandlingsreglene for Finansklagenemnda, pkt. 5. Resultat for saker avsluttet i sekretariat Resultat 2011 2012 2013 Saker avsluttet i sekretariatet 3 809 3 764 4 086 Saker avsluttet ved overføring til nemnd 582 590 419 Saker med endelig resultat i sekretariat 3 227 3 174 3 667 Favør forbruker 820 803 684 Favør forbruker i % 25,4 25,3 18,7 Favør forbruker viser antall saker med endelig resultat i sekretariat i favør forbruker, dvs medhold for forbruker. Det gjøres oppmerksom på at andel favør forbruker omfatter både helt og delvis medhold. Tallene viser hva finansselskapene frivillig har akseptert av løsninger, og ikke eksempelvis hva sekretariatet i FinKN har anbefalt. Antall saker avsluttet i nemnd og resultat i favør forbruker i nemnd, fremgår under avsnitt «Forsikring nemndene». Endelig avsluttet i sekretariat, antall og resultat fordelt pr finansselskap Finansselskap Antall meldt i sekretariat Antall endelig avsluttet i sekretariat Antall medhold forbruker, endelig avsluttet i sekretariat Gjensidige Forsikring 471 519 111 Tryg Forsikring 351 389 63 SpareBank 1 Skadeforsikring AS 307 319 57 If Skadeforsikring 309 312 47 Protector Forsikring ASA 239 191 33 AmTrust International Underwriters Ltd. 200 174 29 DNB Skadeforsikring AS 150 155 16 Eika Forsikring Skade AS 111 154 18 Codan Forsikring 91 121 29 Storebrand Forsikring AS 102 95 10 SpareBank 1 Livsforsikring AS 69 85 26 Frende Skadeforsikring AS 63 77 8 Unison Forsikring AS 71 72 21 Europeiske Reiseforsikring 57 70 11 NEMI Forsikring ASA 56 65 18 Storebrand Livsforsikring AS 71 63 16 KLP Skadeforsikring AS 49 57 12 DNB Livsforsikring ASA 62 55 13 Jernbanepersonalets Forsikring Gjensidig 50 53 11 Agria Dyreforsikring 42 45 11 FinKN Årsberetning 2013 [19]