Forbrukskreditter - seneste utvikling Regulering av kredittmarkedsføring Nytt lovforslag om gjeldsregister EGIL ROKHAUG Penger til besvær, Oslo Plaza mandag 31. oktober 2016 kl 1640
Forbrukskreditter kort om omfang og utvikling
Samlet gjeld 2008-2015 Husholdenes samlede gjeld, 2008-2015, mrd. kroner 3500 3000 2500 2000 2038 2148 2299 2470 2651 2823 2935 3111 1500 1000 500 0 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 3
Fordeling gjeldstyper, norske hushold 2015 grunnlån bolig rammelån bolig studielån forbrukskreditt annen gjeld Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 4
Fordeling gjeldskostnad, norske hushold 2015 grunnlån bolig rammelån bolig studielån forbrukskreditt Kategori 5 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 5
Hvorfor stiger gjeld og boligpriser? 2008 Bruttoinntekt 2008 35 400 Skatt 12 400 Gjeldsbetjening 13 000 Livsopphold 10 000 Livsopphold Til gjeld Skatt Boliglån 25 år 7% rente: 1,85 mill. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 6
Hvorfor stiger gjeld og boligpriser? 2015 Bruttoinntekt 45 000 Skatt 15 500 Gjeldsbetjening 18 140 Livsopphold 11 360 Boliglån 25 år 2,5% rente: ca 4,1 mill. Livsopphold Til gjeld Skatt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 7
Vekst i lånekapasitet 2008-2015 4,5 4 3,5 3 2,5 2 1,5 1 0,5 0 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 8
Finanstilsynet 2016: Forbrukslån utgjør en liten del av husholdningenes samlede gjeld, men denne gjelden vokser sterkt, og markedet er preget av meget aktiv markedsføring fra banker og finansieringsforetak. -"Forbrukslån har høy rente, og manglende betjeningsevne kan påføre mange enkeltpersoner betydelige belastninger. Tapene på slike utlån kan øke betydelig. Bankenes omdømme kan også bli svekket. Bankene bør kjenne et særlig ansvar for å ivareta kundenes langsiktige interesser når de tilbyr slike lån" Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 9
Vekstrate forbrukslån 2005-2015 20 18 18,2 18,9 17,4 16 15,1 14 12 10 9,8 9,4 10,4 8 7,8 6 5,1 4 3 2 1,4 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 10
Utvikling forbrukskreditter 2008-2015 (mrd. Kr) 90 82,8 80 75,3 70 60 58,1 62,7 68,8 50 43,3 43,9 48,9 40 36,9 30 26,5 31 20 10 0 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 11
Nye inkasso-oppdrag 1996-2015 (mill. KR) 8 7 6,71 7,05 7,46 6 5,22 5,5 5,7 5,89 5 4,41 4 3 2 1,36 1,56 1,83 2,23 2,49 3,07 3,44 3,49 3,58 3,39 3,78 3,89 1 0 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 12
Utleggssaker 2008-2015 (x 1000) 400 362 350 339 300 263 271 292 310 250 237 200 182 150 100 50 0 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 13
Saksmengde gjeldsordning 1993-2015 4000 3500 3291 3403 3236 3159 3000 2500 2000 2076 2375 2649 2823 2171 1729 1747 1594 1639 1995 2559 2671 2138 2087 2188 2643 2883 2364 1500 1000 1101 500 0 1993 1994 1995 1996 1997 1998 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 2008 2009 2010 2011 2012 2013 2014 2015 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 14
Kredittmarkedsføring nye rammebetingelser?
Regulering av kredittmarkedsføring norske myndigheters handlingsrom Forbrukerombudets forslag; fjerne eller dempe de mest påtrengende markedsføringsbudskapene og markedsføringsmetodene på området for kreditt, samt å gi klare regler for bransjen å forholde seg til Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 16
Forbud mot kopling mellom kreditt og rabatt Svært utbredt og har stor betydning for næringslivet Finansforetakene "sponser" salgsstedenes rabattkampanjer Formål: Flere kredittkortkunder Mulighet for renteinntekter Vurdering: Generelt uheldig at man må oppta kreditt for å få rabatt Kan være fordelaktig for kunden ved at rabatten muliggjøres nettopp av kreditten Formålstjenlig og forenlig med unionslovgivningen Fler stater har regulering på dette området Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 17
Forbud mot markedsføring med fokus på rask kreditt Hurtig og lett tilgjengelig Raskt svar Lav terskel for innvilgelse Enkel søkeprosess Vurdering: Er en videreføring av FO-praksis Forenlig med unionslovgivning Mange andre stater har slik regulering Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 18
Forbud mot direkte markedsføring av kreditt Adressert reklame Telefonsalg Dørsalg Standsalg Vurdering: - Forenlig med unionsretten - Adressert reklame/telefonsalg kun ved uttrykkelig samtykke - Det anbefales totalforbud mot dørsalg og standsalg Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 19
Markedsføring som oppmuntrer til uansvarlig låntakning Lånet er "forhåndsgodkjent" Forbrukskreditt er en bra måte å løse økonomiske problem på - Ikke la dårlig råd stoppe deg" - Ingen kredittgrense du slipper å tenke på forbruket ditt. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 20
Forslag til ny lov om gjeldsregistrering
oversikt Kort historikk Effekt av gjeldsregister - kredittvurderingsplikt, frarådingsplikt og avslagsplikt Bruk av gjeldsopplysninger i kredittvurdering-konsultasjonsplikt? Alternativer til gjeldsregister Utkast til lov om gjeldsregistrering Konsesjonsordningen lov og forskrifter Kredittyper som skal registreres - rapporteringsplikt Utlevering av gjeldsopplysninger hvem har tilgang til registeret Personvernmessige konsekvenser EØS-rettslige konsekvenser Kritikken mot gjeldsregistrering Videre planer prosess/fremdrift i saken Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 22
Historikk Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 23
Historikk Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 24
Eksempel på gjeldsordningssak fra 2016 Samlet forbruksgjeld, 3,4 mill., 39 kreditorer, årsinntekt brutto kr 350 000, renteutgift pr mnd. kr 65 000 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 25
Budsjett Overskudd kr 1 383 pr mnd., Lånekapasitet forbrukskreditt ca kr 60 000 Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 26
Frarådingsplikt og avslagsplikt Finansavtaleloven 47 Frarådingsplikt Dersom kredittgiveren, før kredittavtale inngås med en forbruker eller kreditten utbetales eller salgsting overgis til forbrukeren, må anta at økonomisk evne eller andre forhold på forbrukerens side tilsier at denne alvorlig bør overveie å avstå fra å ta opp kreditten eller fra å gjennomføre kredittavtalen, skal kredittgiveren underrette forbrukeren om dette. ( ) Har kredittgiveren eller kredittformidleren ikke frarådet forbrukeren å ta opp kreditten eller å gjennomføre kredittavtalen i tilfeller hvor kredittgiveren og kredittformidleren er forpliktet til det etter første eller annet ledd, kan forbrukerens forpliktelser lempes for så vidt dette finnes rimelig. Boliglånsforskriften 3 Betjeningsevne (boligkreditt) Finansinstitusjonen skal beregne kundens evne til å betjene lånet basert på kundens inntekt og alle relevante utgifter, herunder renter, avdrag på lån og normale utgifter til livsopphold. I vurderingen av kundens betjeningsevne skal finansinstitusjonen legge inn en renteøkning på 5 prosentpoeng fra det aktuelle rentenivået. Ved fastrentelån skal det legges inn en tilsvarende renteøkning fra utløpet av rentebindingsperioden. Dersom lånekunden ikke har tilstrekkelige midler til å dekke normale utgifter til livsopphold etter en slik renteøkning, skal lånet ikke innvilges. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 27
Kredittvurderingsplikt 46 b. Kredittgiverens plikt til å vurdere forbrukerens kredittverdighet Før kredittavtale inngås, skal kredittgiveren vurdere forbrukerens kredittverdighet på grunnlag av fyllestgjørende opplysninger innhentet hos forbrukeren og om nødvendig fra relevant database. Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 28
gjeldsopplysninger og kredittvurdering Virkning på creditscoreberegningen Virkning ved direkteoppslag Plikt til å gjøre oppslag plikt til å vurdere? Lovforarbeidene (NOU 2009:11 s.59): "Kredittgiver må imidlertid normalt anses å ha oppfylt sin plikt til å innhente fyllestgjørende opplysninger dersom han har basert seg på opplysninger forbrukeren har gitt ham og de opplysninger kredittgiver kan innhente eller få verifisert i relevant database ( ) med mindre opplysningene fremstår som klart mangelfulle i lys av den aktuelle kredittens størrelse og normal og forsvarlig praksis mht. kredittvurderinger." Finansklagenemnda Bank: Lovforarbeidene legger altså til grunn at banken ikke har plikt til å verifisere de opplysningene som kredittsøkeren gir i sin søknad, med mindre disse fremstår som mangelfulle eller urealistiske. Hva med forenklet kredittvurdering? BKN-2005/154 kr 20 000 som innenfor grensen for forenklet vurdering BKN-2015/073 kr 420 000 (årsinntekt kr 130 000, gjeld 875 000) "Banken opplyste at lånet ble innvilget etter en automatisert prosess, og at banken ikke innhentet opplysninger fra klager om hans økonomi" Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 29
gode alternativer til gjeldsregister? Begrense kredittmarkedsføringen Obligatorisk fremleggelse av selvangivelse ved lånesøknader Skjerpe kravene til kredittvurdering Maksimalrente for forbrukskreditt ("rentetak") Begrense inndrivelsesmåtene for forbrukskreditt Sanksjonere plikten til å kredittvurdere/innføre avslagsplikt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 30
Lov om registering av enkeltpersoners gjeld (gjeldsregisterloven) Eget foretak, AS eller ASA, konsesjon fra BLD, tilsyn fra Finanstilsynet (ett eller flere) Kun forbrukskreditt intet komplett register En slags positiv, men ikke negativ, "troverdighet" Forbrukskreditt definisjon "gjeldsopplysning" = ikke pantesikret kreditt Finansforetak vil få rapporteringsplikt for forbrukskreditt Tilgang til registeret: Husbanken, finansforetak, kommunale saksbehandlere startlån, kredittopplysningsforetak, den registrerte selv (innsyn) Tilgang til "gjeldspåvirket" score. Forskriftsreguleres Sletting av opplysninger Personvern. Dobbbelkonsesjon. Tilgangsbegrensning, krav til eier osv. Forholdet til EØS-regelverket Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 31
Kritikken mot gjeldsregister Mest kritisk, Datatilsynet og BI-rapporten Ikke nødvendig - problemene er små og bare de som bløffer banken blir hjulpet Gjeldsproblemene skyldes etterfølgende forhold, ikke forbrukskreditter Krenker personvernet lekkasjer og stadig flere som vil ha tilgang For dyrt Upålitelig og ubrukelig fordi ikke komplett mye gjeld kan aldri registreres Vil tvinge låntakere over til gråmarkedet/utlandet/familien Mer presise kredittvurderinger vil legge til rette for mer utlån og flere gjeldsofre Ingen hensikt når det ikke er påbudt å bruke (tretrinnsmekanisme) Kan gi grunnlag for målrettet markedsføring Vil ikke være mulig å oppdatere hurtig nok Kredittvurdering er mye mer enn gjeld, registeret vil ikke dekke kunders aktiva mv. Hele problemet kunne vært løst ved å i stedet kreve selvangivelse fremlagt Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 32
Litt om veien videre Høringsfrist 6 uker Proposisjon fremlegges for Stortinget til våren Forskrifter utarbeides og trer i kraft sammen med loven Ny personvernforordning trer i kraft 2018 koordinering Ikrafttredelse - Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 33
Kredittmarkedsføring, gjeldsregisterlov 17. november 2016 34