FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER. Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge

Transkript

1 FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge Penger til Besvær, 30.oktober 2014

2 Norske myndigheters bekymring Øker eller avtar husholdningenes sårbarhet? Husholdningenes gjeldsbelastning og rentebelastning. Prosent. 1. kv kv Andel av gjeld i sårbare husholdninger. Kombinasjon av tre kriterier Nettogjeld definert som gjeld fratrukket bankinnskudd. Margin definert som inntekt fratrukket skatt, renteutgifter og normale levekostnader. 2 Kilde: SSB og Norges Bank

3 Husholdningenes gjeldsvekst Gjeldsveksten i husholdningene kommer i stor grad hos de eldre og de som tjener mest Evnen til å betjene gjeld øker markert med høyere inntekt Inntektsgruppenes andel av husholdningsgjelden % 70% 60% 50% 40% 30% 20% 10% 0% Kilde: SSBs selvangivelsesstatistikk % 25% 20% 15% 10% 5% 0% 14% 13% 12% 11% 10% 9% 8% Vekst i snittgjeld år år år år år 67 år eller eldre Gjeldsvekst hos ulike inntektsgrupper etter 2 etter 3 etter 4 etter 5 etter 6 etter 7 etter 8 etter 9 etter 10 etter bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt bruttoinntekt

4 Boliglån anno ,2 % 5,0 %-p > 70 % Avdrag 4

5 Sårbarhet og fallgruver Boliglånsretningslinjene og bankenes kredittpraksis innebærer generelt gode sikkerhetsmarginer, ikke minst når det gjelder løpende likviditet 5 %-poeng rentepåslag i en tid da de fleste snakker om lave renter lenge, må sies å være konservativt Gode forsikringsmuligheter for de med stram økonomi: 5

6 Gjeldsregister Finans Norge Betinget støtte, med enkelte tilleggsforslag og presiseringer En offentlig modell via Løsøreregisteret er å foretrekke Ikke-konsesjonspliktige institusjoner (selgerkreditt, leasing, lån fra arbeidsgiver m.m.) må pålegges rapporteringsplikt Bør også omfatte flere usikrede gjeldsforpliktelser enn de som fremgår av forslaget 6

7 Beredskap (eks fra større bank) Betalingsproblem Kunden tar kontakt purring + telefon Avtale møte LOKALT (*), gå gjennom økonomien Hvis låntaker melder seg ut : Ingen respons 45 dager: banken sender saken til termininkasso. Inkassosalær kun på utestående. Som regel: Forbigående, behov for veiledning og kortsiktige tiltak Av og til: Fundamentale problemer Salg av bolig/hytte 95 dager: Hele lånet forfaller, en lovregulert prosess starter; tvangssalg mv. Kunden er proaktiv Forlenget avdragstid/avdragsfrihet, refinansiering, salg av enkelte eiendeler (bil, båt), forslag til sparetiltak m.v. Kunden er reaktiv Kunden er passiv (*) Banken ønsker en oppfølging på lavest mulig nivå 7

8 Frarådingsplikten Utgangspunkt: Avtalefrihet Finansavtaleloven: Frarådingsplikt Bankene har også har en plikt til å vurdere kredittverdighet robust! Mange får avslag Paradoks? Lånetilbud med fraråding Kritikerne: Hvem har mest glede av frarådingsplikten; kunden eller banken? 8

9 Autorisasjon og godkjenning AFR ble etablert i rådgivere har har hittil oppnådd autorisasjon. Et søkbart register gjør det mulig for kundene å få bekreftet at rådgiveren er autorisert. GOS ble etablert som bedriftsintern ordning i I 2013 ble den gjort om til en nasjonal ordning. Mindre omfattende enn AFR. Kjernen i begge ordningene er etikk og bransjenormen God rådgivningsskikk. Omfattende praktisk prøve i tillegg til kunnskapsprøve. 9

10 Hva får du for i EK = 15 %? 70 Oslo (snitt) 25 kvadratmeter Ski 36 kvadratmeter Lørenskog 32 kvadratmeter Kristiansund 61 kvadratmeter Store regionale forskjeller Tvinger mange førstegangskjøpere til å kjøpe smått (økt risiko pga økt kortsiktig byttebehov) I og rundt de største byene må foreldre trå til i enda større grad Kilde: SSB, kvadratmeterpris 2. kv

11 Ytterligere økning i årlig og totalt sparebeløp Utfordring; mange rekker ikke maksbeløpene før boligbehovet melder seg starter for sent (venter på skattepliktig inntekt) Bør vurderes: Utsatt skatt på sparestart før skattepliktig inntekt for eksempel fra 17 år Fokus på sparing tidligere Rentesrenteeffekt Tiltak for å redusere sårbarheten: Økt BSU! Lettere å oppnå en god egenkapital også for de som ikke klarer å sette til side mye hvert år 11

12 Mer personlig økonomi i skolen! elever i ungdomsskolen fikk opplæring av bankansatte i

13 Personlig økonomi i skolen Finans Norge mener at personlig økonomi: Er en viktig del av allmennutdanningen Har for liten plass i grunnutdanningen og kommer for sent inn i opplæringen Bør komme inn i hele utdanningsløpet som et obligatorisk kompetansemål på barnetrinnet som et eget fag på ungdomstrinnet med flere timer og på alle trinn i videregående skole 13

14 Økonomilappen Samarbeid mellom Finans Norge og Forbrukerombudet: Veilederheftet På egne ben Kunnskapstest Nettportal Facebook App under utvikling Se 3 målgrupper: Ungdom Bankrådgivere Lærere 14

15 Forebygging av økonomiske problemer: finansnæringens bidrag Ansvarlig kredittbehandling - dialog med kunden Kompetanseheving i næringen selvregulering: regelverk og fokus på etikk Økt BSU for å redusere sårbarheten Økonomilappen - samarbeid med Forbrukerombudet Personlig økonomi i skolen finansnæringen bidrar 15