Drammen 4. juni 2014 Eiendom- og ansvarsforsikring v/morten Larsen og Jørgen Synnestvedt
Agenda Eiendomsforsikring o Hva er dekket o Kvalitet på eiendomsdata o Skadesak Ansvarsforsikring o Hva er dekket o Viktig å tenke på o Skadesak 2
Eiendomsforsikring bygninger med innhold Forsikringen omfatter Brann Vann Innbrudd Hærverk Elektrisk fenomen Annen plutselig skade (kasko) Naturskade Dessuten en rekke følgeskader 3
Eiendomsforsikring, forts. Vi dekker en rekke konsekvenser som følge av forsikringsmessig skade Uteglemte bygg, utvidelser, nyanskaffelser Maskiner inventar og løsøre i eide bygg Inventar og bygn.messig innred.i leide bygg Utgifter til fortsatt drift i 24 mnd Merutgifter ved offentlige påbud Riving og rydningsutgifter inkludert miljøfiendtlig avfall Rekonstruksjon av data/arkiv 20 mill. kroner 100 % fors.sum 5 mill. kroner 8 mill kroner 5 mill. kroner 3 mill. kroner 1 mill. kroner 4
Eiendomsforsikring, forts. Vi dekker en rekke konsekvenser som følge av forsikringsmessig skade Prisstigning etter skade Kunstnerisk bygningsmessig utsmykning Spesiell byggeskikk Husleietap av bygningens premiegrunnlag Skade på hageanlegg, gjerde eller flaggstang Ansattes eiendeler (pr person) Elevers /barnehagebarns eiendeler (pr person) Pensjonærers eiendeler (pr person) 20% av tingskaden 1 mill. kroner 1 mill. kroner 20% /24 mnd 100.000 kroner 50.000 kroner 50.000 kroner 50.000 kroner Det er en forutsetning av slike utgifter er en følge av en forsikringsmessig skade på den forsikrede bygning 5
Kvalitet i eiendom?
Kvalitet i eiendom?
Kvalitet i eiendom hva ønsker vi? Eiendomsdata: Virksomhet Adresse gnr/bnr Byggemåte Sikring/sprinkling Bto. m2
Kvalitet i eiendom - hvorfor? Riktig forsikringsdekning - Fullverdiforsikring - 1. Risiko Riktig pris Ved skade - Hvilken eiendom er berørt - Hvor skal takstmann reise - Riktig oppgjør
Kvalitet i eiendom data
Endringer i sikkerhetsforskrifter 2014 Kommuneeiendom - eiendomsforsikring: Pkt. 1.3 Plassering av avfallsbeholdere Det er krav til minimumsavstand på 8 meter for plassering av avfallsbeholdere i forhold til yttervegg på bygning Det er innført unntak for mindre bygninger for boligbruk (ikke institusjonsbygg). Unntaket gjelder for o Boliger i rekke/kjede med maksimalt 4 boenheter o Frittliggende bolighus med maksimalt 4 boenheter Pkt. 1.5 Brann og eksplosjonsfarlig stoff Behandling og oppbevaring av brann- og eksplosjonsfarlig stoff skal være i samsvar med o Forskrift om håndtering av brannfarlig stoff av 8.juni 2009 o Forskrift om håndtering av eksplosjonsfarlig stoff av 26.juni 2002 11
Endringer i vilkår 2014, forts. Kommuneeiendom - ansvarsbegrensninger Bygning Presisering av hvilke endringer på bygninger sikrede må informere selskapet om: o Bygningens verdi øker etter påbygging eller ombygging o Bygningen blir benyttet til annet formål enn avtalt o Bygningen fraflyttes. For fraflyttet bygning dekkes kun brann og naturskade Dersom dette ikke gjøres, kan retten til erstatning bortfalle helt eller delvis. Se forsikringsavtaleloven 4-6 Eiendeler Skade på eiendeler/løsøre i fraflyttet bygning dekkes ikke 12
Kvalitet i eiendom eksempel på skade Brannskade i 2010 Hårfin beregning eller flaks? Skadested: Rådhuset Skade kr. 17.240.000,- ekskl. avgift. Påbud: kr. 6.700.000,- ekskl. avgift. Spesifisering av påbud: energikrav (varmeisolering) og oppvarming lyd og brannkrav, vvs anlegg inkl. og heis, samt heldekkende brannalarmanlegg. Ordinær dekning påbud: kr. 4.000.000,- Utvidet dekning med kr. 3.000.000,- Dekning totalt kr. 7.000,000,-
Ansvarsforsikring Hva er en ansvarsforsikring? Grunnleggende erstatningsrett Når er kommunen/fylkeskommunen erstatningsansvarlig? Hva dekker forsikringen? Rutiner i forbindelse med melding av skade, meldefrister og saksgang Oppsummering
Ansvarsforsikring Ansvarsforsikringen dekker forsikringstakers rettslige erstatningsansvar overfor tredjemann.
Hva dekker forsikringen Rettslig erstatningsansvar som sikrede kan pådra seg etter gjeldende norsk rett for skade på 3. manns ting og person Huseieransvar Tilbakeslagsansvar Driftsansvar Byggherreansvar for byggeprosjekter inntil 10 mill kroner eksl MVA Ansvar som skyldes elevers bedriftsbesøk eller deltakelse i praktisk yrkesorientering Ansvar i egenskap av arrangør av enkeltstående tilstelninger i kommunen. Ansvar for dambrudd. Gjelder dammer klassifisert i risikoklasse 0 og 1 Fosterbarn 5 mill. kr Opphevelse av varetekt 3 mill. Formues skader
Hva dekker forsikringen? Tilleggsdekninger virksomhet: Byggherreansvar Miljøansvar Damansvar Opphevelse av 5 m Tilleggsdekninger formue: Tap som følge av faglig feilaktig disposisjon, råd eller vurdering Tap som følge av lovstridig vedtak Tap som følge av brudd på Lov om offentlige anskaffelser Kriminalitet
Grunnleggende erstatningsrett
Grunnleggende erstatningsrett Skadetilfeller: Person- og tingskade Formuesskader Vilkår for erstatning: Ansvarsgrunnlag Økonomisk tap Årsakssammenheng
Ansvarsgrunnlag Vanlige ansvarsgrunnlag i norsk rett: Culpaansvaret Arbeidsgiveransvaret - skadeserstatningsloven 2-1 Naboansvar granneloven 9 Forurensningsansvaret forurensningsloven 24a Objektivt ansvar for farlig bedrift et ulovfestet ansvar
Når er kommunen erstatningsansvarlig?
Ansvar for skade på trafikant Ansvar for skade på trafikant: Eventuelle erstatningskrav må rettes mot den som har ansvaret for vedlikehold og tilsyn med aktuelle veistrekning. Mest aktuelt; ansvar med hjemmel i 2-1 (arbeidsgiveransvaret). Hovedregel; det offentlige kan ikke klandres for å ha gitt for lite midler til vedlikehold eller utbedring. Skyldvurderingen må ligge innenfor rammen av de midler som er gitt. Risikoen ved å bruke veien må være ekstraordinær. Risikoen må ligge i noe uventet og uvanlig. Eks. - issvull - ras - hull i veibanen
Skade på trafikant, forts. At rette vedkommende hadde kunnskap om faren vil ofte være et moment som taler for at det offentlige blir pålagt ansvar. Motsatt dersom vedkommende på bakgrunn av en faglig vurdering av situasjonen har kommet til at faren er liten i forhold til disponible midler. Issvull; den forventning og oppfordring det var for rette vedkommende til å fjerne eller varsle om faren opp mot den forventning og oppfordring trafikanten selv har til å oppdage faren og innrette seg etter denne i tide. Hull i veien; skal mye til før det blir ansvar for den ansvarlige veimyndighet. Motsatt ; svak veikant eller veidekke, som ofte kan virke som en ren trafikkfelle. Steinras; dersom det ikke ut fra selve situasjonen er noen særskilt oppfordring eller særlig grunn til å reagere, blir ikke veimyndigheten ansvarlig. Trafikanten må tåle veien slik den er når den ikke er verre enn det en trafikant vanligvis må regne med på tilsvarende steder.
Skade på trafikant, forts. Ulovfestet objektivt ansvar har vært anført i mange saker mot ansvarlig veimyndighet. Vanskelig å nå frem med. RG-2008-108 Statens vegvesen hadde ikke arbeidsgiveransvar for skade og tap de etterlatte ble påført ved at en syklist kjørte inn i en bom i gang- og sykkelveg og døde. Bommen var ikke plassert eller utformet ulovlig eller i strid med uttrykkelige anbefalinger. Bommens plassering nær et vegkryss, siktforholdene, fargen, manglende refleksmerking, manglende endestykke og redusert bevegelighet innebar ikke at vegvesenet hadde opptrådt erstatningsbetingende uaktsomt. Staten var heller ikke ansvarlig på objektivt grunnlag eller etter prinsippene om uforsvarlig ordning.
Skade på bil Eksempler fra vår hverdag i KLP: Vaktmester ved videregående skole slo gress med kantklipper, og steiner sprutet på parkert bil. Skade på bil pga løse stillasedeler som ble tatt av vinden. Det var manglende sikring av stillaset. Ansvarsgrunnlag: arbeidsgiveransvaret (skl 2-1). Foreligger det uaktsomhet? Flere forhold som må vurderes: -var bil parkert på lovlig oppmerket parkeringsplass? -skadepotensiale -kan man ved enkle grep foreta sikring/hindre skade -værforhold, værmelding
Huseieransvar Eksempel på skyldansvar Huseieransvar glatt fortau og snøras/ras fra tak Problemstilling: Når kommer huseier i ansvar for skade som påføres tredjemann pga fall på glatt fortau eller pga snøras/ras fra tak?
Glatt fortau! http://www.youtube.com/watch?v=h31qd09ivqy https://www.youtube.com/watch?feature=player_detailpage&v=h31 qd09ivqy#t=23
Forts. huseieransvar glatt fortau / takras Momenter som vurderes - hva er rimelig og praktisk gjennomførbart mht strøing av fortau? - var det merket om fare for ras / glatte partier? - har huseier hatt forsvarlige rutiner? Muligheter for å forebygge? - hvordan var værforholdene? - hva sier politivedtektene? - er huseier gjort oppmerksom på at det er glatt? - skadelidtes forhold; skotøy, kjent med værforholdene på stedet - oppmerket parkeringsplass? - offentlig bygg/plass og bygninger i sentrum = strengere krav (typisk; rådhus, pleiehjem, tannklinikker, skoler)
Rettspraksis glatt underlag Strøsaken Agder lagmannsrett Kort om saken: Den 1. desember 2008 falt en kvinne på et torg i Sandefjord sentrum. Hun ble etter dette sterkt smerteplaget og invalidisert. Etter en konkret og samlet vurdering kom retten til at kommunen ikke hadde utvist erstatningsbetinget uaktsomhet.
Skade på elever Rt. 2004 s.2015 Fosbury Flop-dommen Problemstilling: spørsmål om en kommune var erstatningsansvarlig for skader som en elev i 6. klasse pådro seg i gymnastikktime. Eleven trente høydehopp da hun landet på ryggen utenfor den tykke matten. Høyesteretts flertall kom til at gymnastikklæreren opptrådte uaktsomt når han ikke instruerte elevene i riktig plassering av matten ved anvendelse av hoppteknikken Fosbury Flop. Kommunen ble ansett erstatningsansvarlig etter skadeserstatningsloven 2-1
Skade på elever Eksempel fra vår hverdag i KLP: Elev skadet seg på utdanningsprogram for Teknikk og industriell produksjon,vg. 1. Skade oppsto ved feil bruk av dreiebenk, som igjen førte til at aksling slo ut og traff elevens venstre underarm. Arbeidstilsynet ble varslet, som ga pålegg til den videregående skolen vedrørende sikkerhetsopplæring og arbeidsinstrukser. Som ansvarsselskap må vi vurdere blant annet ansvarsgrunnlag (arbeidsgiveransvaret), årsakssammenheng og økonomisk tap. Foreligger det uaktsomhet?
Skolens ansvar for elever på klassetur Skyldansvar dvs at skolens ansatte må ha utvist uaktsomhet i forbindelse med uhellet, enten under planleggingen av turen eller under selve turen. Må også i tillegg være nødvendig årsakssammenheng mellom den utviste uaktsomhet og uhellet / skaden. Dersom denne ikke kunne vært unngått er det ikke grunnlag for å pålegge ansvar. Eks. dødsulykke på fjelltur med 10. klasse RG-1993-896 Kommune gjort erstatningspliktig for personskade under en skoletur i høyfjellet, idet ledernes kontroll med elevene ble funnet mangelfull. Retten kom til at turen ikke ble gjennomført på en tilstrekkelig aktsom måte.
Ansvar for skade ved utlån av gymsal Eidsivating lagmannsrett; LE 2006-50447 En kommune, som hadde lånt ut gymsalen ved en av kommunens skoler til et lokalt idrettslag, ble pålagt ansvar etter skl 2-1 for skade som et medlem av idrettslaget ble påført ved fall fra turnringer som løsnet under bruk. Kommunen kunne etter lagmannsrettens mening bebreides for manglende vedlikehold og oppfølging, samt manglende rutiner i den forbindelse, og for manglende rutiner for internkontroll.
Kulturarrangementer Eksempel fra vår hverdag i KLP Planke som løsnet fra vegg under kulturarrangement, og traff sanger i hodet. Før vurdering av saken: Innhente redegjørelse fra vår forsikringstaker. Hvordan kunne planken løsne? Hvilke rutiner for tilsyn og vedlikehold av bygning hadde forsikringstaker? Var det noe i forkant som tilsa at planken var løs? Var de kjent med at planken var løs?
Formuesskade
Formuesskade Med formuesskade menes økonomisk tap som ikke er oppstått som følge av fysisk skade på person eller ting, herunder fare for skade som ikke er inntruffet.
Formuesskade
Formuesskade Eksempler: - Byggetillatelser i ras/flom- utsatt område http://www.nrk.no/ho/vil-ikke-ta-millionregningen-1.11740945 - Svikt av barnevernet - Mangelfull skolegang - Ugyldig vedtak Forskjell på formuesskade og fysisk skade: Eks fra barnevernsaker: mangelfull oppfølgning av barnevernet. Fører til forsinket inntreden i arbeidslivet = formuesskade Fører til psykisk sykdom= fysisk skade
Formuesskade - eksempel Flakstad-dommen, RG 2001 s. 238 Krav om erstatning for fare for skade som ikke har inntruffet Flakstad kommune ga byggetillatelse. Etter oppføring av bolighuset gikk et større snøras like syd for tomten. NGI konkluderte med at faren for snøras på stedet overskrider kravet i byggeforskriften. Lagmannsretten kom til at kommunen hadde opptrådt uaktsomt og at det forelå grunnlag for erstatning. Eksempel fra vår hverdag i KLP Ugyldig vedtak fattet av en kommune, medførte erstatningskrav mot kommunen. Kommunen ble ansett å være erstatningsansvarlig og vi dekket utgiftene. Tilleggsdekningen for lovstridig vedtak kom til anvendelse.
Kriminalitet
Kriminalitet Forsikringen gjelder for den som er nevnt i forsikringsbeviset (sikrede), og omfatter alle ansatte og vikarer. Forsikringen gjelder også for overformynderiet ihht 92 i lov om vergemål. Forsikringen gjelder direkte økonomisk formuestap som påføres sikrede i Norge. Forsikringen dekker sikredes direkte økonomiske tap som beviselig er en følge av at personer som nevnt i punkt 1 har, eller har forsøkt, å skaffe seg eller andre en uberettiget direkte økonomisk vinning eller utilbørlig fordel ved å begå en eller flere handlinger eller unnlatelser som er straffbar etter straffelovens bestemmelser om: Underslag, tyveri, bedrageri, utroskap, dokumentfalsk og korrupsjon.
Kriminalitet forts. Dekker også: -Tap påført sikrede av utenforstående -Tap påført sikredes kunder/klienter Eksempel fra vår hverdag i KLP Ansatt i en kommune jobbet ved et aktivitets senter for psykisk utviklingshemmede, og underslo penger og stjal ved flere anledninger og på ulike måter.
Byggherreansvar
Byggherreansvar Ansvarsforsikringen omfatter også ansvar som byggherre for prosjekter med byggekostnader inntil kr 10.000.000 eksklusiv merverdiavgift.
Byggherreansvar For prosjekter som overskrider kr 10.000.000 ekskl. MVA skal selskapet kontaktes og egen byggherreansvarsforsikring må tegnes. Tilleggsdekning for skade på ting nærmere enn 5 meter fra arbeidsstedet. https://www.youtube.com/watch?v=dlt-uqvrh0c
Byggherreansvar Eksempel på ansvarsgrunnlag: Naboloven 5: Ingen må setja i verk graving, bygging, sprenging eller liknande, utan å syta for turvande føregjerder mot utrasing, siging, risting, steinsprut, lufttrykk og anna slikt på granneeigedom. Naboloven 9: Det økonomiske tapet nokon lid av skade eller ulempe i strid med nokor føresegn i 2-5 er den ansvarlege skyldig til å bøta, anten han sjølv eller nokon han svarar for, har gjort seg skuldig i aktløyse eller ikkje.
Sikkerhetsforskrifter
Hva er en sikkerhetsforskrift? et påbud i forsikringsavtalen om at sikrede må treffe bestemte tiltak for å forebygge skade, eller at sikrede i enkelte tilfeller må ha bestemte kvalifikasjoner eller sertifikater. ForsikringsAvtaleLoven 1-2(e) Om følgene av overtredelse av sikkerhetsforskrift, se FAL 4-8. (Reduksjon i erstatningen)
Ansvar Huseieransvar Strøing Takras (eller bygningsdeler) Sikring ved byggearbeider Foto: aftenbladet.no Foto: vg.no
Ansvar Driftsansvar Rengjøring av gatesluk, bekkeinntak og kulverter Underentreprenører skal ha nødvendige sertifikater Varme arbeider Taktekking Foto: fvn.no
Saksgang ved erstatningskrav
Saksgang ved erstatningskrav Send skademelding - så fort som mulig - med egen beskrivelse - redegjør for de faktiske forhold - legg ved dokumentasjon hvis dette foreligger Mottatt korrespondanse fra andre selskaper videresendes KLP
Meldefrist Våre vilkår pkt. 8.1: Er krav reist mot sikrede, eller kan det ventes at krav vil bli reist, plikter sikrede uten ugrunnet opphold å gi selskapet melding om kravet. Rett til erstatning kan falle bort dersom kravet ikke er meldt til selskapet innen ett år etter at sikrede fikk kunnskap om grunnlaget for erstatningskravet, jf FAL 4-10 og 8-5, 1. ledd
Viktig å huske. Sikrede må ikke innrømme erstatningsplikt eller forhandle om erstatningskrav uten samtykke fra selskapet Sikrede skal overlate til selskapet å behandle saken dersom ansvaret etter kravstillerens begrunnelse omfattes av forsikringen Selskapet har rett til å betale enhver erstatning direkte til skadelidte
Oppsummering Ofte en skjønnsmessig vurdering om kommunen er rettslig erstatningsansvarlig eller ikke Ta gjerne kontakt med oss! Ved krav over ea: Ikke erkjenn ansvar!