Jahresbericht

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1 Jahresbericht

2 Herausgeber: Raiffeisen-Volksbank Willy-Lessing-Str Bamberg Telefon Telefax info@vrbank-bamberg.de Genossenschaftsregister Nr. 115 (Amtsgericht Bamberg) Vertreten durch den Vorstand: Ulrich Stock (Vorsitzender), Bernhard Lamprecht 2

3 Inhaltsverzeichnis Jahresbericht 2018 Inhaltsverzeichnis 3 Vorwort des Vorstandes 4 Raiffeisen-Jahr Focus Money CityContest Gesamtwirtschaftliche Entwicklung Entwicklung der bayerischen Kreditgenossenschaften Was die Volksbanken und Raiffeisenbanken im Freistaat ausmacht 11 Das Jahr Verbundbilanz Jahresbilanz Gewinn- und Verlustrechnung Vorschlag Ergebnisverwendung 19 Sozialbilanz Das Jahr in der VR Bank Bamberg 22 Viel hilft viel 26 VR-Unternehmerbrief 27 3

4 Vorwort Vorstand Vorwort des Vorstandes Liebe Mitglieder und Kunden, die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken sind auch 2018 gewachsen. Sowohl im Privat- als auch im Firmenkundensegment legten die Kreditgenossenschaften zu. Dadurch erhöhte sich die addierte Bilanzsumme der 236 Volksbanken und Raiffeisenbanken im Freistaat um 7,5 Mrd. Euro (4,7%) auf 167,6 Mrd. Euro. Die Kundengelder legten um 5,9 Mrd. Euro (4,8%) auf 130,1 Mrd. Euro zu. Der Zuwachs war trotz der marktbedingt niedrigen Sparzinsen stärker als im Vorjahr, auch weil die Privathaushalte ihre Ersparnis im Jahr 2018 deutlich erhöhten. Erneut legten die Kunden ihre Gelder bevorzugt als kurzfristige Einlagen an. Unter Berücksichtigung von Anlagen, die bei Partnerunternehmen wie Union Investment oder der Bausparkasse Schwäbisch Hall getätigt wurden, betreuten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken zum Geldanlagen im Wert von 209,0 Mrd. Euro (+6,5 Mrd. Euro, +3,2%). Das Kreditvolumen steigerten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken 2018 um 5,9 Mrd. Euro (6,1%) auf 102,4 Mrd. Euro. Wachstumsmotor war wie schon 2017 das Geschäft mit mittelständischen Kunden, denen die Banken zum Jahresende Kredite in Höhe von 53,2 Mrd. Euro (+3,8 Mrd. Euro, +7,6%) zur Verfügung gestellt hatten. Das Wachstumstempo im Bau- und Immobiliengeschäft war weiterhin hoch, hat sich aber gegenüber dem Vorjahr verlangsamt. Dafür nahmen die an Betriebe aus anderen Branchen wie dem Agrarsektor, dem Handel oder dem Verarbeitenden Gewerbe ausgereichten Darlehen stärker zu als Erfreulich entwickelten sich auch die über Verbundunternehmen an Kunden vermittelten außerbilanziellen Kredite. Deren Bestand nahm um 1,5 Mrd. Euro (11,1%) auf 14,7 Mrd. Euro deutlich zu. Die Zinssituation belastete weiterhin die Ertragslage der bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken. So nahm das Zinsergebnis als wichtigster Ertragsbringer im Vorjahresvergleich um 57 Mio. Euro (-1,9%) auf Mio. Euro ab. Durch die Ausweitung des Kreditvolumens gelang es den Volksbanken und Raiffeisenbanken im Freistaat jedoch, einen noch stärkeren Rückgang abzuwenden. In Relation zur durchschnittlichen Bilanzsumme (dbs) sank der Zinsüberschuss um 12 Basispunkte auf 1,81%. Den Provisionsüberschuss konnten die Kreditgenossenschaften erneut steigern. Mit Mio. Euro fiel er um 64 Mio. Euro (+6,2%) höher aus als im Vorjahr. Dies entsprach einer Steigerung der Provisionsspanne um 1 Basispunkt auf 0,67% dbs. Damit stellten die Institute ihre Vertriebsstärke unter Beweis. Das hohe Kostenbewusstsein der bayerischen Kreditgenossenschaften schlug sich in einem Rückgang der Kostenspanne um 6 Basispunkte auf 1,60% dbs nieder. In Euro ausgedrückt erhöhten sich die Kosten leicht um 22 Mio. Euro (0,8%) auf Mio. Euro. Das ist insbesondere auf verstärkte Investitionen in digitale Vertriebswege zurückzuführen. Die Aufwand/ Ertrag-Relation notierte mit 64,7% für das Gesamtjahr voraussichtlich erneut deutlich unterhalb des Branchendurchschnitts. Die Kennzahl erhöhte sich aber im Vorjahresvergleich um 0,6 Prozentpunkte. Unter dem Strich blieb das Gesamt-Betriebsergebnis stabil bei Mio. Euro (+1 Mio. Euro). Im Verhältnis zur durchschnittlichen Bilanzsumme verringerte es sich um 4 Basispunkte auf 0,89% dbs. Die Risiken im Kreditgeschäft haben die Volksbanken und Raiffeisenbanken im Griff. Aufgrund der guten Wirtschaftslage im Freistaat konnte per Saldo Risikovorsorge in Höhe von 49 Mio. Euro aufgelöst werden (0,03% dbs). Wertkorrekturen im Wertpapierbestand der Institute belasteten jedoch das Ergebnis. Diese resultieren aus den Unsicherheiten an den Finanzmärkten. Die Kursrückgänge schlugen sich mit einer Wertberichtigung in Höhe von 310 Mio. Euro in der Gewinn- und Verlustrechnung nieder (0,19% dbs). Trotz der Niedrigzinsen und der Belastungen an den Finanzmärkten erzielten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken im Geschäftsjahr 2018 ein Ergebnis vor Steuern in Höhe von Mio. Euro, nach Mio. Euro im Jahr Diese Entwicklung stellt eine Rückkehr zur Normalität dar: Mit 0,76% dbs liegt der Gewinn im 20-Jahres-Durchschnitt. Ihre harte Kernkapitalquote steigerten die Kreditgenossenschaften um 0,3 Prozentpunkte auf beachtliche 15,7% zum Jahresende. Ulrich Stock Bernhard Lamprecht 4

5 Raiffeisen-Jahr 2018 Raiffeisen-Jahr Jubiläum von Friedrich Wilhelm Raiffeisen Das 200. Jubiläum von Friedrich Wilhelm Raiffeisens Geburtstag im März 2018 war Anlass für ein großes Raiffeisen-Jahr mit vielen Veranstaltungen und Aktionen in ganz Deutschland. Der Reformer und die Genossenschaftsidee standen dabei im Mittelpunkt. Auch wir haben das Jubiläum entsprechend gefeiert. Das Raiffeisen Jahr 2018 Unter der Schirmherrschaft von Bundespräsident Frank Walter Steinmeier Ein Mann verändert die Welt. Mensch Raiffeisen. Friedrich Wilhelm Raiffeisen lebte im 19. Jahrhundert in einer Zeit, die von tiefer sozialer Spaltung geprägt war. Viele Bauern und Handwerker konnten die Kredite für den Einkauf ihrer Rohstoffe nicht mehr finanzieren. Missernten und Hungersnöte plagten die Bevölkerung. Als Raiffeisen Bürgermeister im Westerwald wurde, handelte er. Er gründete Darlehensvereine und überzeugte die Menschen, sich gegenseitig mit Krediten zu helfen. Was der Vordenker damals sicher noch nicht ahnte: Er setzte damit eine weltweite Bewegung in Gang. Heute sind eine Milliarde Menschen Mitglied einer Genossenschaft und folgen seiner Idee: BIZZ Kraft Veranstaltungen Ebenso wichtig war es uns, den 200. Geburtstag Raiffeisens gebührend mit unseren Mitgliedern zu feiern. Dies taten wir mit unserer Veranstaltungsreihe BIZZ Kraft. Bei den 12 Veranstaltungen wurden uns von den verschiedensten Referenten viel über interessante Themen wie die Digitalisierung, den Vertrieb, das Mindset etc. erzählt. Experten waren unter anderen Stephan Zehentmeier, Andreas Buhr, Thorsten Havener und viele weitere. Starke Idee - Übernahme Baumpatenschaft Genossenschaften sind mehr als eine Unternehmensform. Sie sind ein Wirtschaftsmodell, das zu einer fairen, nachhaltigen und demokratischen Gesellschaft beiträgt. Vor allem das Thema Nachhaltigkeit wird in unserer Gesellschaft ein immer wichtigeres Thema. Deshalb spendeten wir der Stadt Bamberg 20 Bäume im Hain und auf dem Erba-Gelände, da uns der Erhalt der Natur besonders am Herzen liegt. VR-Bank Mitgliederförderpreis Unseren VR-Bank Mitgliederförderpreis haben wir im Jubiläumsjahr erneut aufgelegt. Gemeinnützige, ehrenamtliche und karitative Vereine, Organisationen oder Einrichtungen aus unserem Geschäftsgebiet konnten sich mit ihren Projekten im Digitalen Mitgliedernetzwerk der VR Bank Bamberg bewerben. Als Hauptgewinn stellten wir ein E-Mobil zur Verfügung. Gewinner wurde das Kriseninterventionsteam Stadt und Landkreis Bamberg. 2. Bürgermeister Dr. Christian Lange, Vorstandsvorsitzender Ulrich Stock, Vorstand Bernhard Lamprecht und Aufsichtsrat Otmar Stieg (v.l.) bei der Pflanzung des ersten von insgesamt 20 Bäumen am 14. November 2018 auf dem Erba-Gelände. 5

6 Focus Money CityContest 2018 Focus Money CityContest 2018 Beste Privatkundenberatung Anonyme Tester beurteilen jedes Jahr in 200 deutschen Städten die Qualität der Bankberatung. Um aussagekräftige Ergebnisse zu erzielen, wenden sie dabei einen umfassenden, standardisierten Kriterienkatalog an. Die geht auch 2018 als Testsieger in Bamberg hervor. Zum 9. Mal Testsieger Das Team der kann sich über eine wichtige Auszeichnung freuen. Es hat im FOCUS-MONEY CityContest die besten Ergebnisse in der Privatkundenberatung erzielte und ist damit Testsieger in Bamberg. Bereits zum 9. Mal testet das Institut für Vermögensaufbau (IVA) die Qualität der Privatkundenberatung in über 200 deutschen Städten. In Kooperation mit FOCUS-MONEY wird jeweils die Bank ausgezeichnet, die insgesamt die beste Beratungsleistung und den überzeugendsten Service bietet. Der Test: anonym, einheitlich, umfassend Ein ausgefeilter Ablauf stellt sicher, dass die aufwendigen Tests die Beratungspraxis realistisch abbilden und die Ergebnisse miteinander vergleichbar sind. Mystery Shopper also professionelle Testkunden vereinbaren einen Termin. Dabei treten sie mit einem einheitlichen Profil auf: Sie sind auf der Suche nach einer neuen Hausbank und wünschen sich Möglichkeiten zur Geldanlage. Um einschätzen zu können, wie kundenorientiert die Berater vorgehen, offenbaren die Tester nicht ihre Sachkunde, sondern präsentieren sich als Menschen ohne wirkliche Finanzkenntnisse. Das Gesamtpaket zählt Menschen unterscheiden sich in ihren Bedürfnissen, Einstellungen und Vorlieben. Deshalb gelten zwar bei der Bewertung der Qualität standardisierte Anforderungen bei der Umsetzung allerdings bleibt viel Raum für Individualität. Wir glauben an die Vielfalt der Ansätze, denn mehrere Wege führen zum Ziel, erklärt Dr. Andreas Beck, Vorstand des Instituts für Vermögensaufbau. In die Gesamtwertung gehen die Ergebnisse beim Test der Beratung mit 75, die Resultate beim Servicecheck mit 25 Prozent ein. Die setzte sich in Bamberg mit einer Gesamtnote von 1,76 gegen ihre 3 Mitbewerber durch und wurde im FOCUS-MONEY CityContest 2018 Testsieger Privatkundenberatung. Die überzeugte im FOCUS-MONEY City- Contest 2018 in sämtlichen Kategorien. Bank Gesamtnote Beratung Service (75%) (25%) 1,76 1,79 1,67 Sparkasse Bamberg 2,26 2,52 1,48 Commerzbank AG 2,46 2,25 3,09 Sparda-Bank Nürnberg eg 3,26 3,62 2,15 6

7 Focus Money CityContest 2018 Neun Jahre in Folge die Nr. 1 in Bamberg Stolz präsentieren die Mitarbeiter des Kundenzentrums am Schönleinsplatz, der Geschäftsstelle Gaustadt und der Vorstand der VR Bank Bamberg die Siegerpokale. Zum neunten Mal in Folge gewinnt die VR Bank Bamberg beim FOCUS-MONEY CityContest und unterstreicht damit den hohen Anspruch an ihre Beratungsqualität. Mit der erreichten Gesamtnote von 1,76 belegten wir wieder Platz eins und erhielten somit das Siegel Beste Bank, 1. Platz in Bamberg.. 7

8 Gesamtwirtschaftliche Entwicklung Gesamtwirtschaftliche Entwicklung 2018 Wachstumsdynamik lässt nach Die deutsche Wirtschaft setzte im Jahr 2018 ihren Aufschwung fort. Allerdings fiel der Anstieg des preisbereinigten Bruttoinlandsprodukts gegenüber dem Vorjahr mit 1,4% merklich schwächer aus als 2017 (+2,2%). Grund hierfür waren sowohl nachfrageseitige als auch angebotsseitige Faktoren. Einerseits sahen sich die Unternehmen vermehrt angebotsseitigen Engpässen gegenübergestellt, vor allem bei Arbeitskräften und bei Vorleistungsgütern. Zudem beeinträchtigten Sonderfaktoren die Produktion, wie Streiks und eine schwere Grippewelle im Frühjahr sowie ein Pkw-Zulassungsstau (infolge von Problemen mit dem neuen Abgastestverfahren WLTP), der die gesamtwirtschaftliche Entwicklung in der zweiten Jahreshälfte erheblich belastete. Andererseits verlor der Welthandel im Vergleich zum Vorjahr etwas an Schwung, was sich nachfrageseitig dämpfend auswirkte. Ursache für die schwächere Gangart des Welthandels war insbesondere, dass die globale Konjunkturentwicklung ihren Höhepunkt überschritten hatte und dass sich das handelspolitische Klima verschlechterte. Letzteres lag in erster Linie an der Handelspolitik der US-Regierung. So belegte US-Präsident Donald Trump schrittweise den Import von verschiedenen Produkten wie Stahl und Aluminium mit neuen Zöllen. In Reaktion darauf führten die betroffenen Handelspartner, hier vor allem China, aber auch die europäischen Staaten, Gegenzölle ein. Dennoch wurde das Wirtschaftswachstum hierzulande nur wenig durch die Handelskonflikte beeinträchtigt, nicht zuletzt, weil die Binnennachfrage weiterhin robust expandierte. Konsum bleibt wichtige Wachstumsstütze Steigende Investitionsausgaben Ähnlich wie bereits im Vorjahr trugen die Konsumausgaben spürbar zum Anstieg des BIP bei. Das Ausgabenwachstum blieb aber deutlich hinter dem Zuwachs von 2017 zurück (+1,0% gegenüber +1,7%). Der Privatkonsum wurde erneut ausgeweitet (+1,0%), begünstigt durch die nach wie vor solide Arbeitsmarktentwicklung und die vielfach kräftigen Lohnzuwächse. Zusätzliche Impulse gingen von der zu Jahresbeginn vorgenommenen Verminderung der Beitragssätze zur gesetzlichen Renten- und Krankenversicherung sowie den Entlastungen bei der Einkommensteuer aus. Die Konsumausgaben des Staates legten vor dem Hintergrund höherer Personalaufwendungen und Sachleistungen für Gesundheit und Pflege ebenfalls zu (+1,0%). Ihr Beitrag zum gesamtwirtschaftlichen Wachstum fiel mit 0,2 Prozentpunkten jedoch geringer aus als der Beitrag der privaten Konsumausgaben mit 0,5 Prozentpunkten. Ungeachtet des schwieriger gewordenen internationalen Umfelds wurden die Ausrüstungsinvestitionen weiter erhöht. Angesichts der gestiegenen Auslastung der Produktionskapazitäten und der noch immer ausgesprochen günstigen Finanzierungsbedingungen legten die Investitionen in Maschinen, Fahrzeuge und Geräte sogar etwas stärker zu als im Vorjahr (+4,2% gegenüber +3,7%). Bei den Bauinvestitionen hielt das Wachstum ebenfalls an (+2,4% nach +2,9% in 2017), obgleich sich Arbeitskräfteengpässe immer deutlicher zeigten. Vor allem in öffentlichen Bauten (+3,4%) und Wohnbauten (+2,9%) wurde mehr investiert, unter anderem wegen der allgemein verbesserten staatlichen Finanzlage und der anhaltend hohen Wohnungsnachfrage in den Ballungszentren. Dämpfender Außenhandel Preisbereinigtes Wirtschaftswachstum in Deutschland Veränderung gegenüber Vorjahr in Prozent Wachstumsbeiträge in Prozentpunkten Konsumausgaben 1,7 1,0 1,2 0,7 Private Konsumausgaben 1,8 1,0 0,9 0,5 Kosumausgaben des Staates 1,6 1,0 0,3 0,2 Bruttoanlageinvestitionen 2,9 2,6 0,6 0,5 Ausrüstungsinvestitionen 3,7 4,2 0,2 0,3 Bauinvestitionen 2,9 2,4 0,3 0,2 Sonstige Anlagen 1,3 0,4 0,1 0,0 Vorratsveränderungen 0,1 0,6 Inländische Verwendung 2,0 1,9 1,9 1,8 Exporte 4,6 2,0 2,1 0,9 Importe 4,8 3,3-1,8-1,3 Außenbeitrag 0,3-0,4 Bruttoinlandsprodukt (BIP) 2,2 1,4 2,2 1,4 Quelle: Statistisches Bundesamt, Stand: Wachstumsbeiträge: Mögliche Differenzen in den Summen ergeben sich durch Rundung der Zahlen. Im Zuge der weniger schwungvollen Entwicklung des Welthandels und der zunehmenden protektionistischen Tendenzen verlor der grenzüberschreitende Handel der deutschen Wirtschaft an Fahrt. Die Exporte stiegen 2018 weniger kräftig als im Vorjahr (+2,0% gegenüber +4,6%), wozu auch verzögerte Auswirkungen der vorangegangenen Aufwertung des Euro-Wechselkurses beigetragen haben dürften. Wegen dem schwächeren Exportgeschäft blieb auch das Importwachstum hinter dem Vorjahr zurück (+3,3% gegenüber +4,8%). Da jedoch der Anstieg der Importe den Exportzuwachs erheblich übertraf, verminderte der Außenhandel als Ganzes den BIP-Zuwachs rechnerisch um 0,4 Prozentpunkte. Neuer staatlicher Rekordüberschuss Die öffentliche Hand schloss 2018 mit einem Rekord-Finanzierungsüberschuss von 58,0 Mrd. Euro ab, was 1,7% des Bruttoinlandsprodukts entsprach. Wie bereits in den Vorjahren legten die staatlichen Einnahmen kräftig zu, befördert durch die höhere Beschäftigung und die steigenden Einkommen. 8

9 Gesamtwirtschaftliche Entwicklung Demgegenüber verlief das Ausgabenwachstum moderat, wofür auch ein Sondereffekt verantwortlich war: Wegen der späten Regierungsbildung gab es im Bund in der ersten Jahreshälfte nur eine vorläufige Haushaltsführung, die lediglich Ausgaben zur Aufrechterhaltung der Verwaltung und zur Erfüllung rechtlicher Verpflichtungen zuließ. Der Schuldenstand des Staates sank im Verhältnis zum Bruttoinlandsprodukt von 63,9% in 2017 auf rund 60%. Erste amtliche Zahlen zur Schuldenquote 2018 werden voraussichtlich im April bekanntgegeben. Etwas stärkerer Preisanstieg Im Verlauf des Jahres 2018 hat der Anstieg der Verbraucherpreise deutlich angezogen. Die Inflationsrate, die im Zeitraum von Januar bis April in einer Bandbreite zwischen 1,1% und 1,5% gelegen hatte, schwankte in den übrigen Monaten um die Marke von 2%. Im Oktober verteuerten sich die Verbraucherpreise um 2,3% und damit so stark wie seit mehreren Jahren nicht mehr. Treibender Faktor der Gesamtentwicklung waren die Energieund Nahrungsmittelpreise, die sich angesichts höherer Rohölpreise und schwacher Ernten überdurchschnittlich verteuerten. Auf Jahressicht stiegen die Verbraucherpreise insgesamt um 1,8% und damit leicht stärker als 2017 (+1,5%). Günstige Arbeitsmarktentwicklung Der Arbeitsmarkt präsentierte sich in einer anhaltend guten Grundverfassung. Die Erwerbstätigenzahl legte erneut spürbar zu. Sie stieg im Inland gegenüber dem Vorjahr um auf 44,8 Mio. Menschen. Ähnlich wie in den Vorjahren wurde der Beschäftigungsaufbau in erster Linie durch eine merkliche Zunahme der sozialversicherungspflichtigen Beschäftigung getragen. Dagegen war die Zahl der Selbständigen und der geringfügig Beschäftigten abermals rückläufig. Die Arbeitslosenzahl verminderte sich weiter. Bei der Bundesagentur für Arbeit waren 2,3 Mio. Arbeitslose registriert und damit weniger als im Vorjahr. Die Arbeitslosenquote ging im Vergleich zu 2017 um 0,5 Prozentpunkte auf 5,2% zurück. Baugewerbe weiter auf Wachstumskurs Im Baugewerbe setzte sich das merkliche und breit angelegte Wachstum fort. Das Expansionstempo wurde sogar erhöht, trotz der zunehmenden Knappheit von Arbeitskräften, Bauland und Planungskapazitäten. Die preisbereinigte Bruttowertschöpfung des Wirtschaftsbereichs stieg um 3,0%, nach 2,4% im Vorjahr. Das Investitionsvolumen legte sowohl im Wohnungsbau (+2,9%) als auch im Nichtwohnungsbau (+1,6%) zu. Dass das Wachstum breit angelegt war, lässt sich auch anhand der Angaben der amtlichen Bauberichterstattung nachweisen, die allerdings nicht preisbereinigt, sondern lediglich in jeweiligen Preisen vorliegen. Demnach übertraf der baugewerbliche Umsatz im Bauhauptgewerbe in den ersten drei Quartalen des Jahres seinen entsprechenden Vorjahreswert um 9,1%. Im Wohnungsbau (+10,6%) fiel das Wachstum abermals stärker aus als im gewerblichen Bau (+10,0%) und im öffentlichen Bau (+5,2%). Die Umsatzentwicklung im Ausbaugewerbe (+3,2%) verlief hingegen weniger dynamisch. Vor dem Hintergrund der anhaltend soliden Geschäftsentwicklung nahm die Zahl der Erwerbstätigen im gesamten Baugewerbe erneut zu. Sie kletterte um 1,6% auf rund 2,6 Mio. Personen. 9

10 Entwicklung der bayerischen Genossenschaftsbanken Entwicklung der bayerischen Kreditgenossenschaften 2018 Bayerns Volksbanken und Raiffeisenbanken wachsen weiter Die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken sind auch 2018 gewachsen. Sowohl im Privat- als auch im Firmenkundensegment legten die Kreditgenossenschaften zu. Weiteres Wachstum im Kundengeschäft Die Kundengelder legten um 5,9 Mrd. Euro (4,8%) auf 130,1 Mrd. Euro zu. Der Zuwachs war trotz der marktbedingt niedrigen Sparzinsen stärker als im Vorjahr, auch weil die Privathaushalte ihre Ersparnis im Jahr 2018 deutlich erhöhten. Erneut legten die Kunden ihre Gelder bevorzugt als kurzfristige Einlagen an. Unter Berücksichtigung von Anlagen, die bei Partnerunternehmen wie Union Investment oder der Bausparkasse Schwäbisch Hall getätigt wurden, betreuten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken zum Geldanlagen im Wert von 209,0 Mrd. Euro (+6,5 Mrd. Euro, +3,2%). Die addierte Bilanzsumme der 236 Volksbanken und Raiffeisenbanken im Freistaat erhöhte sich um 7,5 Mrd. Euro (4,7%) auf 167,6 Mrd. Euro. Bilanzsumme in Mrd. Euro Ergebnis normalisiert sich Kundeneinlagen Kundenkredite Das Kreditvolumen steigerten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken 2018 um 5,9 Mrd. Euro (6,1%) auf 102,4 Mrd. Euro. Wachstumsmotor war wie schon 2017 das Geschäft mit mittelständischen Kunden, denen die Banken zum Jahresende Kredite in Höhe von 53,2 Mrd. Euro (+3,8 Mrd. Euro, +7,6%) zur Verfügung gestellt hatten. Das Wachstumstempo im Bau- und Immobiliengeschäft war weiterhin hoch, hat sich aber gegenüber dem Vorjahr verlangsamt. Dafür nahmen die an Betriebe aus anderen Branchen wie dem Agrarsektor, dem Handel oder dem Verarbeitenden Gewerbe ausgereichten Darlehen stärker zu als Erfreulich entwickelten sich auch die über Verbundunternehmen an Kunden vermittelten außerbilanziellen Kredite. Deren Bestand nahm um 1,5 Mrd. Euro (11,1%) auf 14,7 Mrd. Euro deutlich zu. Trotz der Niedrigzinsen und der Belastungen an den Finanzmärkten erzielten die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken im Geschäftsjahr 2018 ein Ergebnis vor Steuern in Höhe von Mio. Euro, nach Mio. Euro im Jahr Diese Entwicklung stellt eine Rückkehr zur Normalität dar: Mit 0,76% dbs liegt der Gewinn im 20-Jahres-Durchschnitt. Ihre harte Kernkapitalquote steigerten die Kreditgenossenschaften um 0,3 Prozentpunkte auf beachtliche 15,7% zum Jahresende. Risiken im Griff Die Risiken im Kreditgeschäft haben die Volksbanken und Raiffeisenbanken im Griff. Aufgrund der guten Wirtschaftslage im Freistaat konnte per Saldo Risikovorsorge in Höhe von 49 Mio. Euro aufgelöst werden (0,03% dbs). Wertkorrekturen im Wertpapierbestand der Institute belasteten jedoch das Ergebnis. Diese resultieren aus den Unsicherheiten an den Finanzmärkten. Die Kursrückgänge schlugen sich mit einer Wertberichtigung in Höhe von 310 Mio. Euro in der Gewinn- und Verlustrechnung nieder (0,19% dbs). 10

11 Bayern und seine Kreditgenossenschaften Was die Volksbanken und Raiffeisenbanken im Freistaat ausmacht Zahlen und Fakten 102,4 167,6 Milliarden Euro an Krediten haben die bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken an ihre Kunden ausgereicht. Milliarden Euro beträgt die Bilanzsumme aller 236 Volksbanken und Raiffeisenbanken in Bayern. Das sind im Schnitt 710 Millionen Euro pro Institut. 236 Volksbanken und Raiffeisen banken in Bayern versorgen Mittelstand, Privatkunden und öffentliche Hand mit Finanzdienstleistungen. 130,1 Milliarden Euro an Kundengeldern haben private Haushalte oder Unternehmen den Banken anvertraut. 2,7 Millionen Menschen sind Mitglied einer Volksbank Raiffeisenbank in Bayern. e Geldautomaten unterhalten die Volksbanken und Raiff eisenbanken im Freistaat. 15,6 Millionen Euro haben Bayerns Volksbanken und Raiffeisenbanken im Jahr 2018 gespendet. 49,4 Prozent der Bayern sind Kunde einer Volksbank Raiffeisenbank. Ihre Zahl beläuft sich auf deutlich mehr als sechs Millionen Menschen mit Personen besetzte Geschäftsstellen umfasst das Filialnetz der genossenschaftlichen Institute. Stand: März Mitarbeiterinnen und Mitarbeiter sind bei den bayerischen Volksbanken und Raiffeisenbanken angestellt, darunter Auszubildende. 11

12 Zahlen und Fakten - Entwicklung Das Jahr 2018 Die Entwicklung der Die Geschäftsentwicklung verlief im Geschäftsjahr 2018 weitgehend zufriedenstellend und entsprach großteils den in der Vorperiode berichteten Prognosen und unseren Erwartungen. Das Wachstum des Kundenkreditgeschäfts lag mit fast 9% deutlich über unseren Erwartungen und ist im Ergebnis der konsequent kundenorientierten Ausrichtung des Gesamthauses zuzurechnen. Die in den Vorjahren eingeleiteten Maßnahmen zeigen damit den gewünschten Erfolg. Das im Vorjahr prognostizierte Wachstum im Provisionsergebnis konnte nicht vollständig erreicht werden. Die Sach- und Personalaufwendungen konnten erwartungsgemäß stabilisiert werden. Das Jahresergebnis hat sich wie erwartet entwickelt. Für die Bewertungen im Wertpapierbereich mussten aufgrund der Entwicklungen am Geld- und Kapitalmarkt mehr Mittel als erwartet bereitgestellt werden. Unsere Marktanteile konnten insgesamt stabilisiert und teilweise ausgebaut werden. Die Prinzipien des genossenschaftlichen Geschäftsmodelles, d. h. insbesondere die Nähe zum Kunden, das dichte Zweigstellennetz, die breite Streuung im Kreditgeschäft in Bezug auf Größenklassen und Branchen sowie die gute Ausbildung unserer Mitarbeiter sind unsere zentralen Erfolgsfaktoren. Geschäftsentwicklung Veränderung Veränderung % Bilanzsumme ,1 Außerbilanzielle Geschäfte ,4 Die Bank hat im Berichtszeitraum ein über den Prognosen liegendes Wachstum der Bilanzsumme zu verzeichnen, das primär auf die gestiegenen Kundeneinlagen zurückzuführen ist. Die außerbilanziellen Geschäfte setzen sich aus Eventualverbindlichkeiten (Bürgschaften) in Höhe von sowie aus anderen Verpflichtungen in Höhe von (überwiegend unwiderrufliche Kreditzusagen) zusammen. Das starke Wachstum ist insbesondere auf den Zuwachs der unwiderruflichen Kreditzusagen zurückzuführen. Aktivgeschäft Veränderung Veränderung % Kundenforderungen ,9 Wertpapiere ,0 Forderungen an Kreditinstitute ,1 In der Struktur der Aktivseite sind im Berichtsjahr Veränderungen zu verzeichnen, die insbesondere auf das Wachstum der Kundenforderungen zurückzuführen sind. Die Entwicklung des Kreditgeschäftes übertraf die Planwerte. Die Wertpapieranlagen wurden zu Lasten der Forderungen gegenüber Kreditinstituten erhöht. Die Entwicklung des Aktivgeschäftes verlief zufriedenstellend. Berufsgruppengliederung der Forderungen: 12

13 Zahlen und Fakten - Entwicklung Passivgeschäft Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten Veränderung Veränderung % ,6 Spareinlagen von Kunden ,9 andere Einlagen von Kunden ,3 verbriefte Verbindlichkeiten ,0 Die Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten reduzierten sich zum Vorjahr durch die Rückzahlung fälliger aufgenommener Darlehen (eigene Refinanzierungen). Die anhaltende Niedrigzinsphase am Geld- und Kapitalmarkt ließ die Kunden erneut vor allem kurzfristige Anlagen (insbesondere Sichteinlagen und Tagegelder) nachfragen. Diese Entwicklung führt erneut zu einer deutlichen Überschreitung der diesbezüglichen Volumensplanung. Entsprechende Gegenmaßnahmen (z.b. Umschichtungen in Verbundanlagen und Einführung von individuellen Verwahrentgelten) konnten die Überschreitung nur eingeschränkt verhindern. Die Entwicklung des Passivgeschäftes verlief nicht erwartungsgemäß, da die Wachstumsraten der Kundeneinlagen deutlich über den Planwerten lagen. Berufsgruppengliederung der Einlagen: Eigenkapital Veränderung Veränderung % Gezeichnetes Kapital ,1 Rücklagen ,2 Die Bank verfügt über eine gute Eigenkapitalausstattung. Sie entspricht den Anforderungen und erlaubt darüber hinaus ein stetiges Geschäftswachstum in den nächsten Jahren. Durch Gewinnthesaurierung konnte das Eigenkapital weiter gestärkt werden. Daneben besteht ein Fonds für allgemeine Bankrisiken nach 340g HGB in Höhe von (Vorjahr ). Für unser geplantes Geschäftswachstum im laufenden und den darauffolgenden Geschäftsjahren ist eine ausreichende Eigenkapitalbasis sichergestellt. Die Vermögenslage der Bank ist dem Geschäftsumfang angemessen und als gut zu bezeichnen. Die Kernkapitalquote beläuft sich auf 19,76% (Vorjahr 22,12%) und ist gegenüber dem Vorjahr geringfügig zurückgegangen. Sie liegt deutlich über der vorgeschriebenen Norm. Aufgrund der guten Eigenkapitalausstattung wurde die aufsichtsrechtlich geforderte Mindestgröße jederzeit erfüllt. Das vorhandene Eigenkapital überschreitet deutlich den aufsichtsrechtlich geforderten Mindestwert. Die Kapitalrendite gemäß 26a Abs. 1 Satz 4 KWG (Quotient aus Nettogewinn (Anmerkung: Nettogewinn = Jahresüberschuss nach Steuern) und Bilanzsumme) beläuft sich auf 0,11%. 13

14 Zahlen und Fakten - Entwicklung Dienstleistungsgeschäft Erträge aus Wertpapierdienstleistungs- und Depotgeschäften Veränderung Veränderung % ,2 andere Vermittlungserträge ,9 Erträge aus dem Zahlungsverkehr ,9 Im zinsunabhängigen Geschäft konnten wir unsere Marktposition weitgehend behaupten. Die Entwicklung des Dienstleistungsgeschäftes verlief nicht in allen provisionstragenden Produkten zufriedenstellend und lag unter den Erwartungen. Ertragslage Veränderung Veränderung % Zinsüberschuss 1) ,7 Provisionsüberschuss 2) ,8 Verwaltungsaufwendungen Personalaufwendungen Andere Verwaltungsaufwendungen Bewertungsergebnis 4) (ohne Abschreibung auf Sachanlagen) Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit ,3 + 5, , ,7 Steueraufwand ,2 Jahresüberschuss ,2 1) GuV - Posten 1 abzüglich GuV - Posten 2. 2) GuV - Posten 5 abzüglich GuV - Posten 6. 4) GuV - Posten Der Zinsüberschuss hat sich aufgrund des anhaltenden Niedrigzinsumfeldes deutlich reduziert und liegt dabei etwas über unseren Planwerten. Die Provisionsspanne konnte weiter gesteigert werden. Das Ziel und die Prognose für 2018 konnten jedoch nicht erreicht werden. Das Bewertungsergebnis wurde durch die Bildung von Vorsorgereserven erneut wesentlich belastet und ist darüber hinaus durch die Bewertung bei den Wertpapieranlagen deutlich gestiegen. Diese Bewertungen sind auf die Entwicklungen am Geld- und Kapitalmarkt zurückzuführen. Die Personalkosten stellen sich stabil dar. Die Veränderungen der anderen Verwaltungsaufwendungen sind vor allem auf die Kosten des Umbaus der Geschäftsstelle in Hallstadt sowie der Steigerung von Schulungskosten zurückzuführen. Die Aufwands-/Ertragsrelation (Cost-Income-Ratio - CIR) ist von 66,7% im Vorjahr auf 70,9% angestiegen. Das Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit hat sich im Vorjahresvergleich reduziert. Ursache hierfür ist im Wesentlichen die deutliche Reduzierung der Zinsspanne. Der Jahresüberschuss ist - auch im Vergleich mit anderen bayerischen Genossenschaften ähnlicher Größenordnung - als zufriedenstellend zu bezeichnen. Er ermöglicht eine angemessene Erhöhung des bilanziellen Eigenkapitals. Vom Jahresüberschuss wurden 500 den Rücklagen zugeführt. Der Vorstand schlägt vor, vom Bilanzgewinn in Höhe von den Rücklagen zuzuweisen. Die Entwicklung der Ertragslage entsprach den Erwartungen. 14

15 Zahlen und Fakten - Verbundbilanz Verbundbilanz per Kundenanlagevolumen in Mio. EUR (Gesamt: 1.420,7 Mio. EUR) Kundenkreditvolumen in Mio. EUR (Gesamt: 501,9 Mio. EUR) 15

16 Zahlen und Fakten - Bilanz Aktiva Jahresbilanz zum Aktiva Barreserve Schuldtitel öffentlicher Stellen und Wechsel, die zur Refinanzierung bei Zentralnotenbanken zugelassen sind 0 0 Forderungen an Kreditinstitute Forderungen an Kunden Schuldverschreibungen und andere festverzinsliche Wertpapiere Aktien und andere nicht festverzinsliche Wertpapiere Beteiligungen / Anteile an verbundenen Unternehmen Treuhandvermögen Immaterielle Anlagewerte Sachanlagen Sonstige Vermögensgegenstände Rechnungsabgrenzungsposten Summe Aktiva

17 Zahlen und Fakten - Bilanz Passiva Jahresbilanz zum Passiva Verbindlichkeiten gegenüber Kreditinstituten Verbindlichkeiten gegenüber Kunden - Spareinlagen - täglich fällig - mit vereinbarter Laufzeit oder Kündigungsfrist Verbriefte Verbindlichkeiten 0 64 Treuhandverbindlichkeiten Sonstige Verbindlichkeiten Rechnungsabgrenzungsposten Rückstellungen Nachrangige Verbindlichkeiten 0 0 Genussrechtskapital 0 0 Fonds für allgemeine Bankrisiken Eigenkapital - Gezeichnetes Kapital - Rücklagen - Bilanzgewinn Summe Passiva Verbindlichkeiten aus Bürgschaften / Gewährleistungsverträgen Unwiderrufliche Kreditzusagen

18 Zahlen und Fakten - Gewinn- und Verlustrechnung Gewinn- und Verlustrechnung zum Zinserträge Zinsaufwendungen Laufende Erträge aus Aktien, anderen nicht festverzinslichen Wertpapieren und Beteiligungen etc. Erträge aus Gewinngemeinschaften, Gewinnabführungs- oder Teilgewinnabführungsverträgen Provisionserträge Provisionsaufwendungen Saldo der sonstigen betrieblichen Erträge / Aufwendungen Allgemeine Verwaltungsaufwendungen - Personalaufwand - Andere Verwaltungsaufwendungen Abschreibungen und Wertberichtigungen auf immaterielle Anlagegüter und Sachanlagen Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Forderungen und bestimmte Wertpapiere sowie Zuführungen zu Rückstellungen im Kreditgeschäft Erträge aus Zuschreibungen zu Forderungen und bestimmten Wertpapieren sowie aus der Auflösung von Rückstellungen im Kreditgeschäft 0 0 Abschreibungen und Wertberichtigungen auf Beteiligungen, Anteile an verbundenen Unternehmen und wie Anlagevermögen behandelte Wertpapiere 0 0 Ergebnis der normalen Geschäftstätigkeit Außerordentliche Erträge / Aufwendungen 0 0 Steuern vom Einkommen und vom Ertrag Sonstige Steuern Zuführung Fonds für allgemeine Bankrisiken 0 0 Jahresüberschuss Einstellungen in Ergebnisrücklagen Bilanzgewinn

19 Zahlen und Fakten - Ergebnisverwendung Vorschlag für die Ergebnisverwendung Der Vorstand schlägt vor, den Jahresüberschuss (Bilanzgewinn) wie folgt zu verwenden: EUR 2% Dividende ,57 Einstellung in die gesetzliche Rücklage ,49 Einstellungen in die anderen Ergebnisrücklagen ,83 Bilanzgewinn ,89 Bamberg, Der Vorstand- Bericht des Aufsichtsrats Der Aufsichtsrat hat im Berichtsjahr die ihm nach Gesetz, Satzung und Geschäftsordnung obliegenden Aufgaben erfüllt. Er nahm seine Überwachungsfunktion wahr und fasste die in seinen Zuständigkeitsbereich fallenden Beschlüsse. Dies umfasste auch die Befassung mit der Prüfung nach 53 GenG. Den Jahresabschluss, den Lagebericht und den Vorschlag für die Verwendung des Jahresüberschusses hat der Aufsichtsrat geprüft und in Ordnung befunden. Der Vorschlag für die Verwendung des Jahresüberschusses entspricht den Vorschriften der Satzung. Weiter hat der Aufsichtsrat den gesonderten nichtfinanziellen Bericht nach 289b HGB geprüft. Der Vorstand informierte den Aufsichtsrat und die Ausschüsse des Aufsichtsrates in regelmäßig stattfindenden Sitzungen über die Geschäftsentwicklung, die Vermögens-, Finanz- und Ertragslage sowie über besondere Ereignisse. Darüber hinaus stand der Aufsichtsratsvorsitzende in einem engen Informations- und Gedankenaustausch mit dem Vorstand. Der vorliegende Jahresabschluss 2018 mit Lagebericht wurde vom Genossenschaftsverband Bayern e. V. geprüft. Über das Prüfungsergebnis wird in der Vertreterversammlung berichtet. Der Aufsichtsrat empfiehlt der Vertreterversammlung, den vom Vorstand vorgelegten Jahresabschluss zum festzustellen und die vorgeschlagene Verwendung des Jahresüberschusses zu beschließen. Bamberg, Der Aufsichtsrat- Bei dieser Veröffentlichung handelt es sich um eine Kurzfassung des Jahresabschlusses. Die Verpflichtung zur Offenlegung gem. 340 I HGB i.v. mit 325 HGB bzw. der Hinweis dazu erfolgt im Bundesanzeiger. Der uneingeschränkte Bestätigungsvermerk wurde durch den Genossenschaftsverband Bayern e.v. erteilt. Das Zahlenwerk wurde computerunterstützt erstellt. Bei Darstellungen in oder Prozent können sich geringfügige Rundungsdifferenzen ergeben. 19

20 Engagement in der Region Die - Engagement für die Region Wirschaftsfaktor Die VR Bank Bamberg leistete mit einer Wertschöpfung von 15,6 Millionen EUR (an Mitarbeiter gezahlte Entgelte (ca. 11,1 Mio. EUR), Steuern (ca. 0,6 Mio. EUR), Jahresüberschuss (ca. 1,1 Mio. EUR) und Zinsaufwendungen (ca. 2,8 Mio EUR)) einen wichtigen Beitrag zum erwirtschafteten Bruttosozialprodukt der Stadt und des Landkreises. Arbeitgeber Mit 240 Beschäftigten sind wir einer der größten Arbeitgeber in der Stadt und im Landkreis Bamberg. Die Volksbanken und Raiffeisenbanken erhielten 2018 zum wiederholten Male das Gütesiegel Top-Arbeitgeber. Unsere Mitarbeiter haben sich an 952 Tagen für Sie weitergebildet. Dafür investierte die VR Bank Bamberg insgesamt rund 323. Ausbilder 4 junge Menschen starteten in diesem Jahr ihre Ausbildung. Insgesamt erhalten 11 Auszubildende bei uns eine qualifizierte Ausbildung. Damit leisten wir einen wichtigen Beitrag für die Zukunft unserer Jugend. Kreditgeber & Partner für den Mittelstand Für private und gewerbliche Investitionen hat die VR Bank Bamberg insgesamt ein betreutes Kreditvolumen von ca. 502 Millionen EUR zur Verfügung gestellt. Vermögensverwalter Mitglieder und Kunden haben uns etwa Millionen EUR an Einlagen anvertraut, um vorzusorgen und Vermögen zu bilden. 20

21 Engagement in der Region Sozialbilanz 2018 Mit 24 Geschäfts- und 10 Selbstbedienungs- sowie 2 Video-Selbstbedienungsstellen versorgen wir die Region flächendeckend und klar strukturiert mit Finanzdienstleistungen. In unsere Geschäftsausstattung und Gebäude investierten wir im Jahre 2018 rund 2,5 Mio. EUR. Hier ist besonders der Umbau unserer Geschäftsstelle Hallstadt zu erwähnen. Anbieter aus der Region wurden besonders berücksichtigt. Im Rahmen unseres SB-Services stellen wir unseren Kunden und Nichtkunden 35 Geldausgabeautomaten, 30 Kontoauszugsdrucker und 9 kombinierte Geldein- und Geldauszahlungsautomaten mit Kontoauszugsdruck zur Verfügung. Insgesamt führen über Kunden ihre Konten online. Bank vor Ort Bank rund um die Uhr Knapp Menschen haben sich als Mitglied für diese einzigartige Beziehung zu unserer Bank entschieden. Sie profitieren von besonderen Vorteilen durch ihre Mitgliedschaft und von einer Dividendenausschüttung von rd. 313 T. Damit ist die VR Bank Bamberg eine der größten Mitgliederorganisationen der Region. Genossenschaft Mit einem Volumen von über Euro hat die VR Bank Bamberg im Jahr 2018 kulturelle, sportliche und soziale Organisationen und Veranstaltungen gefördert. z.b.: Bamberger Bürgervereine Altenburgverein Bamberg Berganza Preis 2018 Schulen und Kindergärten Feuerwehren und Sportvereine kirchliche Einrichtungen u.v.m. Förderer Denn partnerschaftliches Handeln und die gezielte Förderung unserer Region und ihrer Menschen entspricht dem Selbstverständnis unserer Bank. 21

22 Das Jahr in der VR Bank Bamberg Das Jahr in der VR Bank Bamberg Januar 2018 Januar 2018 Union Erlebnisausstellung, Kundenzentrum Jahresauftaktveranstaltung Mitarbeiter, Spiegelsaal der Harmonie Bamberg Januar 2018 Februar 2018 Immobilienmesse Franken 2018, Brose Arena Studienmesse 2018, Konzerthalle Bamberg März 2018 März 2018 BIZZ Kraft Veranstaltung Christian Bischoff, Konzerthalle Bamberg Schulranzenparty, Kundenzentrum 22

23 Das Jahr in der VR Bank Bamberg Das Jahr in der März 2018 April 2018 VR Bank Forum mit Dr. Klemens Skibicki, Hegelsaal BIZZ Kraft Veranstaltung Norbert Faller & Harald Biefel, Konzerthalle Bamberg April 2018 Mai 2018 Late Night Shopping, Ertl-Zentrum Businessfrühstück, Kundenzentrum Juni 2018 Juni 2018 AOK-Familientage, Jahnwiese Mini-WM, Sportplatz ASV Naisa 23

24 Das Jahr in der VR Bank Bamberg Das Jahr in der VR Bank Bamberg Juni 2018 Juni 2018 Vertreterversammlung, Kulturboden WM Tippspiel im digitalen Mitgliedernetzwerk Juli 2018 September 2018 Mitarbeiterveranstaltung, Gut Leimershof Spatenstich Gesundheits- und Dienstleistungszentrum Memmelsdorf September 2018 September 2018 Scheßlitzer Wirtschaftstage Bälleübergabe an die Mini-WM Teilnehmer, Kundenzentrum 24

25 Das Jahr in der VR Bank Bamberg Das Jahr in der September 2018 Oktober 2018 Buttenheim OFFEN Besuch von Freaky im Kundenzentrum November 2018 Dezember 2018 Baumpflanzaktion, Erba-Gelände Weihnachtsfeier Dezember 2018 Dezember 2018 Übergabe des Mitgliederförderpreises Weihnachtskonzert, St. Stephan 25

26 Viel hilft viel. Viel hilft viel. Mit dem Online-Banking Ihrer erledigen Sie Ihre Bankgeschäfte ganz bequem vom Sofa aus. Dank unserer vielfältigen Leistungen können Sie das Angebot so individuell nutzen, wie es zu Ihnen und Ihren Bedürfnissen passt. Kwitt Kleine Rechnungen schnell bezahlen Mit Kwitt können Sie ganz leicht kleine Rechnungen innerhalb kürzester Zeit in der VR-BankingApp begleichen. Damit Sie Kwitt nutzen können, müssen Sie sich einmalig für die Funktion registrieren. Dazu benötigen Sie die VR-BankingApp auf Ihrem Smartphone. Ihre Vorteile mit Kwitt Sie können Kwitt mit Kontakten in Ihrem Smartphone nutzen, die ebenfalls in Kwitt registriert sind ohne Eingabe der IBAN und bei Beträgen bis zu 30 Euro ohne TAN. Wenn Sie Push-Nachrichten erlauben, erhalten Sie Mitteilungen für Zahlungsaufforderungen, Zahlungen und Nachrichten. Schicken Sie Bilder beim Versenden oder Anfordern von Geld mit entweder aus Ihrer Galerie oder direkt mit der Kamera aufgenommen. Sie können weitere Kontakte zur Teilnahme an der Funktion einladen. Voraussetzungen zur Nutzung Erlauben Sie der VR-BankingApp, Ihre Kontakte zu nutzen. Dann können Sie ganz einfach Beträge per Überweisung versenden. Der Zugriff auf die Kontakte erfolgt nur nach erfolgter Anmeldung zu Kwitt und anschließender Nutzung in der VR-BankingApp. Für iphone benötigen Sie die VR-BankingApp (mit ios Version 11 oder höher) in Version oder höher, und für Android (mit Android Version 4.1 oder höher) die Version oder höher. paydirekt Das kostenlose Upgrade für ihr Online-Banking Unser Online-Banking lässt nichts zu wünschen übrig mit paydirekt setzen wir noch eins drauf: paydirekt ist das Online-Bezahlverfahren, mit dem Sie Ihre Interneteinkäufe sicher, einfach und direkt über Ihr Girokonto bezahlen können. Und gerade weil die Basis für paydirekt Ihr Girokonto bei uns ist, ist die Freischaltung komfortabel und die Nutzung sicher. Ihre Vorteile mit paydirekt Sicher: Der bewährte Sicherheitsstandard der Banken garantiert nicht nur die Sicherheit der Zahlungsabwicklung, sondern ebenso die Sicherheit Ihrer Daten. Einfach: Schalten Sie paydirekt in Ihrem Online-Banking frei. Anschließend genügen Benutzername und Passwort, um Ihre Online-Einkäufe zu bezahlen Direkt: Mit paydirekt zahlen Sie online direkt über Ihr Girokonto bei der, ohne Umwege. Die paydirekt-app: jederzeit über Online- Einkäufe informiert sein Mit der paydirekt-app sind Sie stets über Ihre Online-Einkäufe informiert. Sie können sich Ihre Zahlungen auch unterwegs in Echtzeit ansehen. Über Push-Nachrichten werden Sie sicher und zuverlässig über jede paydirekt-zahlung informiert. Die Nutzung der paydirekt-app erfordert Android ab Version 4.1 oder mindestens ios

27 VR-Unternehmerbrief VR-Unternehmerbrief Als Selbständiger und Freiberufler immer auf dem neuesten Stand Als Genossenschaftsbank möchten wir ein starker Partner für den Mittelstand in Bamberg und Umgebung sein. In Zeiten der Digitalisierung und des stetigen sowie schneller werdenden Wandels heißt es immer am Ball zu bleiben, um nicht den Anschluss zu Kunden oder Märkten zu verlieren. Und hierbei möchten wir unsere Kunden mit unseren Leistungen sowie unseren Partnern der Genossenschaftlichen Finanzgruppe unterstützen. Unser VR-Unternehmerbrief gibt einen Überblick über aktuelle Themen sowie neue Möglichkeiten und Produkte aus der genossenschaftlichen Welt. Der Unternehmerbrief auf unserer Homepage Alle Ausgaben des Unternehmerbriefes finden Sie auch auf unserer Homepage unter Dort gibt es ein Archiv, in dem Sie alle bisherigen Ausgaben nochmals einsehen und lesen können. Der Unternehmerbrief auf einen Blick Übersichtlich Der Unternehmerbrief beinhaltet Informationen kurz und klar dargestellt und führt weiterführende Links auf. Ansprechpartner Zu allen wichtigen Themen finden Sie einen Ansprechpartner, an den Sie sich wenden können. Die neueste Ausgabe Die vierte Ausgabe ist seit kurzem erhältich. Erfahren Sie mehr über interessante Themen wie den Digitalen Finanzbericht, den Schnellcheck Zahlungsverkehr sowie die Zusammenführung unserer Unternehmenskundenbetreuung in Hallstadt. WIR MACHEN DEN WEG FREI VR-UNTERNEHMERBRIEF Wichtige Bankthemen Als Selbständiger oder Freiberufler erhalten Sie in diesem Brief alle wichtigen Themen, die für Ihr Unternehmen eine Rolle spielen können. Präsentationsmöglichkeit Mit dem Unternehmerbrief werden auch Unternehmenskunden unserer Bank vorgestellt, die somit eine weitere Werbemöglichkeit nutzen können. Bekanntgabe von Neuheiten Es werden nicht nur bestehende Themen besprochen, sondern auch Neuheiten, die Sie als Kunde möglicherweise gebrauchen könnten. 27

28 Was tun wir nicht alles, um uns von der Altersvorsorge abzulenken? Schluss mit Aufschieben: Jetzt beraten lassen! Erledigen wir Ihre Vorsorge doch einfach gemeinsam. In unserer Genossenschaftlichen Beratung finden wir heraus, ob zum Beispiel die Riesterrente zu Ihren Zielen und Wünschen passt. Vereinbaren Sie einen Termin in Ihrer Filiale vor Ort oder erfahren Sie mehr auf vrbank-bamberg.de Willy-Lessing-Str Bamberg Tel