Årsberetning 2011
Innhold Styrets beretning 2011 4 Regnskapet 2011 7 Revisors beretning 10 Styre- og nemndsmedlemmer, samt ansatte i FinKN 12 Finansklagenemnda (FinKN) 16 Forsikring sekretariat 16 Forsikring nemndene 19 FinKN Skade 19 FinKN Eierskifte 20 FinKN Person 21 FinKN Forsikring samlede tall for nemndene 22 Særlig om de ikke-aksepterte (IA) nemndsuttalelsene 23 Bank, finans og verdipapirfond sekretariat 26 Bank, finans og verdipapirfond- nemnda 27 Særlig om de ikke-aksepterte (IA) nemndsuttalelsene 28 Et utvalg av nemndsuttalelser i 2011 29 Avtale om Finansklagenemnda 34 Vedtekter for Finansklagenemnda 38 Saksbehandlingsregler for Finansklagenemnda 44 FinKN Årsberetning 2011 [3]
Styrets beretning 2011 Finansklagenemnda (FinKN) behandler tvister som oppstår mellom finansforetak og deres kunder innenfor tjenesteområdene forsikring, bank, finans og verdipapirfond. Virksomheten er basert på en avtale mellom Forbrukerrådet (FR), Næringslivets Hovedorganisasjon (NHO), Finansnæringens Fellesorganisasjon (FNO), Finansieringsselskapenes Forening (Finfo) og Verdipapirfondenes forening (VFF). Kontoret ligger i Oslo. Det forutsettes fortsatt drift. FinKN ble etablert 1. juli 2010 ved at Forsikringsklagekontoret (FKK) og Bankklagenemnda (BKN) ble slått sammen. Det er etablert felles administrasjon og sekretariat. Avtalepartene har inngått en Partneravtale og utarbeidet Vedtekter som trådte i kraft 1. juli 2010. Styret i FinKN har vedtatt Saksbehandlingsregler som trådte i kraft 1. februar 2011. Styret FinKNs styre avholdt 8 styremøter og behandlet 35 saker i 2011. Egil A. Lund har vært styreleder. Administrasjon og personal Pr 31. desember 2011 hadde FinKN 38 fast ansatte, fordelt på 5 ledere, 22 jurister og 11 i øvrige kontorfunksjoner. Kjønnsfordelingen er 26 kvinner og 12 menn. Ledelsen består av 3 kvinner og 2 menn. Kontoret har i 2011 hatt 6 ansatte ute i permisjon. Ansatte avlønnes ut fra kvalifikasjoner uavhengig av kjønn, etnisitet og funksjonsevne. FinKN tilstreber å rekruttere bredt. Sykefraværet i 2011 var 3,4 % legemeldt fravær og 1,6 % egenmeldt fravær. I 2010 var 4,2 % legemeldt fravær og 1,1 % egenmeldt fravær. Det har ikke vært noen skader eller ulykker på arbeidsplassen i 2011. Det gjennomføres målinger for å kartlegge arbeidsmiljøet og årets resultat var godt. FinKN er IA-bedrift og følger opp langtidssykemeldte i tett samarbeid med behandlende lege og NAV. Virksomheten påvirker ikke det ytre miljø. Økonomi FinKN er finansiert av de finansforetakene som er tilsluttet klageordningen, ved bidrag basert på antall saker innklaget til FinKN for det enkelte finansforetak. Oppgaver sekretariat Innenfor området Forsikring ble det mottatt 3.508 skriftlige klager i 2011, mot 3.873 i 2010. Dette er en nedgang på 365 saker målt mot 2010. Det ble avsluttet 3.809 skriftlige saker i 2011, mot 4.223 saker i 2010. Innenfor Forsikring ble 25,4 % løst helt eller delvis i favør forbruker ved sekretariatets behandling. 582 saker fant ikke sin endelige løsning i sekretariatet, og ble overført til behandling i nemnd. Sekretariatet hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle forsikringssaker på 34 uker. Innenfor området Bank, finans og verdipapirfond (heretter benevnt Bank) ble det mottatt 642 skriftlige klager som ble tatt til behandling i 2011, mot 701 i 2010. Dette er en nedgang på 59 saker. [4] FinKN Årsberetning 2011
I tillegg mottok Bank 147 klager i 2011 vedrørende strukturerte spareprodukter, som aksjeindeksobligasjoner og bankinnskudd med aksjeavkastning. Til sammen er det registrert 2030 saker pr 31.12.11. Saksbehandlingen av saker i denne sakstypen er stanset. Beslutningen om å stanse saksbehandlingen, har sin bakgrunn i at den såkalte Røeggen-saken er bragt inn for domstolene, og det er ventet at resultatet i denne saken kan få betydning for også andre saker. Saken var til behandling i Bankklagenemnda i 2009, og endte der med medhold for klager. DNB NOR tapte saken i tingretten i 2010, anket videre til lagmannsretten og saken endte der med medhold for banken. Saken er anket videre til Høyesterett, men stanset der i påvente av dom i en annen tilsvarende sak. Denne saken endte med frifinnelse til banken. Innenfor Bank ble det avsluttet 757 skriftlige saker i 2011, mot 694 saker i 2010. I 2011 ble 21,7 % løst helt eller delvis i favør forbruker ved sekretariatet behandling. 163 saker fant ikke sin endelige løsning i sekretariatet, og ble overført til behandling i nemnd. Sekretariatet hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid for alle banksaker på 19 uker. Innenfor Informasjonsteknologi (IT) ble det gjennom 2010 utviklet nytt søkeverktøy for nemndsuttalelser som ble implementert endelig i starten av 2011 for både Forsikring og Bank. Det er også etablert felles saksbehandlingsverktøy for hele sekretariatet. Oppgaver nemnd Nemndene avga totalt 657 uttalelser i 2011, mot totalt 650 i 2010. Av det samlede antallet avgitte uttalelser i 2011, ble 31,7 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 37,4 % i 2010. Dette fordelte seg slik i de ulike nemndene: FinKN Skade avga 163 uttalelser i 2011, mot 257 i 2010. Av disse ble 34,4 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 42,4 % i 2010. Nemnda hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 16 uker. FinKN Person avga 211 uttalelser i 2011, mot 111 i 2010. Av disse ble 31,8 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 35,1 % i 2010. Nemnda hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 34 uker. FinKN Eierskifte avga 130 uttalelser i 2011, mot 55 etter opprettelsen av FinKN Eierskifte 1. juli 2010. Av disse ble 50 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 74,6 % i 2010. Nemnda hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 19 uker. FinKNs forsikringsnemnder avga totalt 504 uttalelser i 2011, mot 453 i 2010. Av disse ble 37,3 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 45,3 % i 2010. FinKN Bank avga 153 uttalelser i 2011, mot 197 i 2010. Av disse ble 13,1 % løst helt eller delvis i favør forbruker, mot 19,3 % i 2010. Nemnda hadde en gjennomsnittlig saksbehandlingstid på 9 uker. Internasjonalt Kontoret deltar i FIN-NET, som er et EØS-samarbeid vedrørende behandling av grenseoverskridende utenomrettslige klager på bank- og forsikringstjenester. Med grensesak menes saker hvor kunde og selskap er i ulike land og det kan være spørsmål om hvilket lovregime eller klageinstans saken hører inn under. I 2011 ble det meldt inn 26 grensesaker. Det ble avsluttet 23 saker, hvorav fire i nemnd. En sak ble overført klagekontor utland. Virksomheten i 2012 Finansklagenemnda vil i 2012 fortsette med tilpasninger mellom de sammenslåtte virksomhetene. Det vil være et fortsatt fokus på kvalitet og tidsbruk i saksbehandlingen, både i sekretariatet og i nemndene. Det planlegges gjennomføring av et prosessforbedringsprosjekt i løpet av året. Det planlegges også gjennomført et forprosjekt innenfor elektronisk saksbehandling med evaluering i 3. kvartal 2012. FinKN Årsberetning 2011 [5]
For Bank er det i styrets beretning redegjort for den betydelige beholdningen av saker innenfor strukturerte spareprodukter, der saksbehandlingen er stillet i bero i påvente av domstolsbehandlingen av en slik sak. Det er ventet at avklaring i domstolene vil føre til et etterfølgende behov for saksbehandling av porteføljen i sekretariatet. I 2012 blir det derfor avsatt økonomiske midler og personalmessige ressurser til dette arbeidet. Oslo, 17. februar 2011 Egil A Lund (FNO) styreleder Torgeir Høverstad (FNO) Jorge Jensen (FR) Veronica Herlofsen (FR) Anne-Lise Løfsgaard (Finfo) Tore Hauglie (FNO) nestleder Eva-Lill Strandskogen (FNO) Ingeborg Flønes (FR) Bernt Zakariassen (VFF) Ingebjørg Harto (NHO) [6] FinKN Årsberetning 2011
Regnskapet 2011 Resultatregnskap Note 2011 2010 Driftsinntekter og driftskostnader Inntekter 33 040 700 32 437 495 Sum inntekter 33 040 700 32 437 495 Lønnskostnader m.m. 1, 2, 6 30 965 097 27 185 932 Avskrivning på driftsmidler og immaterielle eiendeler 5 511 895 508 563 Annen driftskostnad 3 6 720 125 8 020 532 Sum driftskostnader 38 197 117 35 715 026 Driftsresultat -5 156 417-3 277 531 Annen finansinntekt 577 067 590 185 Ordinært resultat -4 579 350-2 687 346 Årsresultat -4 579 350-2 687 346 Overføringer Annen egenkapital -4 579 350-2 687 346 Sum overføringer -4 579 350-2 687 346 Balanse pr 31.12 Note 2011 2010 Eiendeler Anleggsmidler og varige driftsmidler Driftsløsøre, inventar o.a. utstyr 5 2 225 806 2 062 983 Sum varige driftsmidler 2 225 806 2 062 983 Sum anleggsmidler 2 225 806 2 062 983 Omløpsmidler og fordringer Kundefordringer 0 57 672 Andre fordringer 71 462 0 Sum fordringer 71 462 57 671 Investeringer Bankinnskudd, kontanter o.l. 8 5 709 113 9 813 115 Sum omløpsmidler 5 780 576 9 870 786 Sum eiendeler 8 006 382 11 933 769 Egenkapital og gjeld Opptjent egenkapital Annen egenkapital 4 2 195 882 6 775 232 Sum opptjent egenkapital 2 195 882 6 775 232 Sum egenkapital 2 195 882 6 775 232 FinKN Årsberetning 2011 [7]
Balanse pr 31.12 Note 2011 2010 Gjeld Avsetning for forpliktelser Andre avsetninger for forpliktelser 235 000 0 Sum avsetning for forpliktelser 235 000 0 Kortsiktig gjeld Leverandørgjeld 294 443 735 764 Skyldig offentlige avgifter 2 945 250 2 303 371 Annen kortsiktig gjeld 2 335 807 2 119 402 Sum kortsiktig gjeld 5 575 499 5 158 537 Sum gjeld 5 810 499 5 158 537 Sum egenkapital og gjeld 8 006 381 11 933 769 Noter til regnskapet Regnskapsprinsipper Årsregnskapet er satt opp i samsvar med regnskapslovens bestemmelser. Det er utarbeidet etter norske regnskapsstandarder. Inntekter Bidrag fra medlemsorganisasjonene blir inntektsført det året bidragene gjelder. Hovedregel for vurdering og klassifisering av eiendeler og gjeld Eiendeler bestemt til varig eie og bruk er klassifisert som anleggsmidler. Andre eiendeler er klassifisert som omløpsmidler. Fordringer som skal tilbakebetales innen et år fra etableringstidspunktet er uansett klassifisert som omløpsmidler. Ved klassifisering av kortsiktig og langsiktig gjeld er analoge kriterier lagt til grunn. Varige driftsmidler Varige driftsmidler er vurdert til historisk kostpris etter fradrag for avskrivinger. Avskrivingene er beregnet på grunnlag av kostpris og avskrives lineært over antatt økonomisk levetid. Fordringer Kundefordringer er ført opp etter fradrag for avsetning til forventet tap. Avsetning til tap er gjort på grunnlag av individuell vurdering av fordringene. I tillegg er det foretatt en generell avsetning for å dekke tapsrisiko som ikke var kjent på vurderingstidspunktet. Andre fordringer er ført opp til pålydende. 1. Antall ansatte Kontoret har 38 fast ansatte per 31.12.11. 2. Ytelser til ledende personell m.v. Det er ikke utbetalt styrehonorar i 2011. Lønn og andre trekkpliktige ytelser til daglig leder var kr 1 274 613. [8] FinKN Årsberetning 2011
3. Honorar til revisor Revisjon 61 000 Regnskapsmessig bistand 13 888 Rådgivning - bistand 37 531 Sum 112 418 4. Spesifikasjon av fri egenkapital Egenkapital 1.1.2011 6 775 232 Årets underskudd -4 579 350 Egenkapital pr. 31.12.2011 2 195 882 5. Spesifikasjon av varige driftsmidler Programvare mv Kontormaskiner Webutvikling Inventar Sum Kostpris 1.1.2011 1 478 462 1 143 967 2 610 853 1 066 159 6 299 441 Anskaffet i året 655 120 19 598 674 718 Kostpris pr 31.12.2011 1 478 462 1 143 967 3 265 973 1 085 757 6 974 159 Akkumulert avskr. tidligere år 1 447 018 867 648 1 306 854 614 944 4 236 464 Årets avskriving 31 445 135 186 209 637 135 622 511 895 Akkumulerte avskrivinger 31.12.2011 1 478 463 1 002 834 1 516 491 750 566 4 748 359 Bokført verdi 31.12.2011 0 141 133 1 749 482 335 191 2 225 806 Avskrivingssatser 3 år 3 år 10 år *) 5 år *) Utviklingen av det web-baserte saksbehandlingsprogramet antas å ha en levetid på ca 10 år. Dette er en estimatendring fra 5 til 10 år i forhold til tidligere år. 6. Lønnskostnader 2011 2010 Lønninger 24 645 885 22 334 081 Refusjon av sykepenger mv -916 795-1 165 408 Folketrygd (AGA) 3 742 945 3 292 351 Pensjonspremie 2 580 165 1 671 299 Forsikringer personalet 315 181 305 351 Annen personalkostnad 597 717 748 258 Sum 30 965 097 27 185 932 Selskapet har en ytelsesbasert pensjonsordning for sine ansatte. Pensjonforsikringen tilfredsstiller kravet til obligatorisk tjenestepensjon. 7. Tinglyste heftelser Det er ingen tinglyste heftelser. 8. Bundne midler Selskapet har bundne midler med kr 1 895 488 på skattetrekkskonto og kr 1 237 654 på depositumskonto. Totale bundne midler utgjør kr 3 133 142. FinKN Årsberetning 2011 [9]
Revisors beretning [10] FinKN Årsberetning 2011
FinKN Årsberetning 2011 [11]
Styre- og nemndsmedlemmer, samt ansatte i FinKN Styret i FinKN Styreleder: Egil A. Lund, Gjensidige Forsikring ASA Nestleder: Tore Hauglie, Finansnæringens Fellesorganisasjon Styremedlemmer: Torgeir Høverstad, Storebrand ASA Eva-Lill Strandskogen, DNB Bank ASA Jorge Jensen, Forbrukerrådet Anne Beate Saga Hammerstad, Forbrukerrådet til 1.9 Ingeborg Flønes, Forbrukerrådet fra 1.9 Veronica Herlofsen, Forbrukerrådet Bernt Zakariassen, Verdipapirfondenes forening Anne-Lise Løfsgaard, Finansieringsselskapenes forening Ingebjørg Harto, Næringslivets Hovedorganisasjon Varamedlemmer: Arne Stokke, Sparebanken Øst Merete C. Bernau, Protector Forsikring ASA Lise Karlsen, Storebrand ASA Øyvind Flatner, Finansnæringens Fellesorganisasjon Audun Skeidsvoll, Forbrukerrådet Lasse Ruud, Verdipapirfondenes forening Jan Fredrik Haraldsen, Finansieringsselskapenes forening Halvor E. Sigurdsen, Næringslivets Hovedorganisasjon [12] FinKN Årsberetning 2011
Medlemmer i nemndene FinKN Bank FinKN Skade Leder: Lagdommer Cecilie Østensen, Borgarting lagmannsrett Nestleder: Førsteamanuensis dr juris Trygve Bergsåker, Universitetet i Oslo Medlemmer: Stig B. Andersen, DNB Bank ASA Erik Bøhn, Fokus Bank Frode Arnesen, Forbrukerombudet Paal Bjønness, Forbrukerrådet Jan Fredrik Haraldsen, Finansieringsselskapenes forening Mette Petersen, Verdipapirfondenes forening Varamedlemmer: Randi Almås Welhaven, Sparebanken Hedmark Per Kjetil Lilleskare, Storebrand ASA Anne Sofie Faye-Lund, Forbrukerrådet Håkon D A Amundsen, Finansieringsselskapenes forening Siv Blanca Børge-Ask, Verdipapirfondenes forening Leder: Professor dr juris Trine-Lise Wilhelmsen, Universitetet i Oslo Nestleder: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett fra 1.7 Medlemmer: Kjetil Norseth, Tryg Elisabeth Okkenhaug, If Paal Bjønness, Forbrukerrådet Helga Skofteland, Forbrukerrådet Halvor E. Sigurdsen, Næringslivets Hovedorganisasjon Hege Stokmo, HSH Varamedlemmer: Kjell Sofus Nielsen, Gjensidige Forsikring ASA Nora Lund Lefdal, Tryg Marianne Kvanvik, Protector Forsikring ASA Claus Listerud, Protector Forsikring ASA Andreas Sjursen, Tryg Ole Smedsrud, Jernbanepersonalets Forsikring Gjensidig Alexander Bolann, DNB Skadeforsikring AS Line Solveig With, NCL fra 1.8 Jarle Vinje, Forbrukerrådet Lars Erik Lundgaard, Norsk Teknologi Jon Fors-Skjæveland, Virke Mia Ebeltoft, Finansnæringens Fellesorganisasjon Øyvind Flatner, Finansnæringens Fellesorganisasjon FinKN Årsberetning 2011 [13]
FinKN Eierskifte FinKN Person Leder: Førsteamanuensis dr juris Trygve Bergsåker, Universitetet i Oslo Nestleder: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett fra 1.7 Medlemmer: Kjetil Norseth, Tryg Elisabeth Okkenhaug, If Jarle Vinje, Forbrukerrådet Ingebjørg Kiil, Forbrukerrådet til 1.8 Kristin Søhagen Madsen, Forbrukerrådet fra 1.8 Halvor E. Sigursen, Næringslivets Hovedorganisasjon Varamedlemmer: Kjell Sofus Nielsen, Gjensidige Forsikring ASA Nora Lund Lefdal, Tryg Marianne Kvanvik, Protector Forsikring ASA Claus Listerud, Protector Forsikring ASA Andreas Sjursen, Tryg Ole Smedsrud, Jernbanepersonalets Forsikring Gjensidig Alexander Bolann, DNB Skadeforsikring AS Line Solveig With, NCL fra 1.8 Paal Bjønness, Forbrukerrådet Lars Erik Lundgaard, Norsk Teknologi Jon Fors-Skjæveland, Virke Mia Ebeltoft, Finansnæringens Fellesorganisasjon Øyvind Flatner, Finansnæringens Fellesorganisasjon Leder: Amanuensis Inge Unneberg, Handelshøyskolen BI Nestledere: Lagdommer Bjørn Lillebergen, Gulating lagmannsrett fra 1.7 Medlemmer: Rolf Thorsby, Gjensidige Forsikring ASA til 1.9 Truls Nygård, If Bård Natvig, Diakonhjemmet Jon A. Lange, Forbrukerrådet Terje Sørensen, Forbrukerrådet til 1.8 Ingebjørg Kiil, Forbrukerrådet fra 1.8 Olav Røise, Ullevål Sykehus Varamedlemmer: Rune Telle, DNB Livsforsikring ASA Eli Cathrine Johansen, Storebrand ASA Monica de Jonge, Tryg Leif Raanes, Nordea Liv Kjetil Stien, Storebrand ASA Helga Skofteland, Forbrukerrådet Grethe Borchgrevink, St. Olavs hospital Øyvind Flatner, Finansnæringens Fellesorganisasjon [14] FinKN Årsberetning 2011
Ansatte i sekretariatet for FinKN Administrerende direktør Harald Sverdrup Avdeling Bank, finans og verdipapirfond Avdelingsleder/advokat Marit Strand Advokater: Helle E. Woxholth Trygve Heyerdahl Advokatfullmektiger: Hilde Hammerstad Evy-Ann Hagen Sekretær: Siv Iren Indal Avdeling Person Avdelingsleder/advokat Ivar Rytter Advokater: Espen Holm Jensen Hilde Nordstrand Kapskarmo Trine Vøien Kjersti Sandvig Trude Stormoen Advokatfullmektiger: Kari-Anne Klouman Sekretærer: Aud Mikalsen Marianne Berg Sandvold Hege Karlsrud Ellen Holt Overå Avdeling Skade Avdelingsleder/advokat Mette Skolmli Advokater: Arne Gløer Hoel Bendik Kværnø Lotta Bjørknes Christian Enersen Charlotte Egner Advokatfullmektiger: Pål Foss Digre David Schiøtt Trine Hamborg Cathrin Stenberg Øivind Bjerknes Marie Lea Gunn Haugum Sekretærer: Kjersti Nilsen Inger Lise Bollom Administrasjonsavdelingen Avdelingsleder Randi Myrvang Konsulenter, resepsjon/sentralbord, assistent: Tone Enerly Tone Tveiten Schram Stokke Dan Robert Sanengen Jon Anders Walstad Vikarer: Ingvild Tellmann advokat Marianne Wilhelmsen advokatfullmektig Hilde Blom Carlsen advokatfullmektig Ellen Høye Rendedal advokatfullmektig Adam Justin Ahlquist advokatfullmektig Sluttet i 2011: Per Fiskerud advokat (engasjement) Jon Einar Martinsen advokat Camilla Fingarsen advokatfullmektig Hege Skarning advokatfullmektig (vikar) Anne Marie Kristensen konsulent lønn og regnskap FinKN Årsberetning 2011 [15]
Finansklagenemnda (FinKN) FinKN behandler tvister som oppstår mellom finansforetak og deres kunder innenfor tjenesteområdene forsikring, bank, finans og verdipapirfond. Et eget sekretariat behandler sakene før de eventuelt går til nemndsbehandling. I det etterfølgende presenteres tall for sekretariat og nemnd for Forsikring og Bank, finans og verdipapirfond. Forsikring sekretariat Mottatte klager - fordelt på produkt Produkt 2007 2008 2009 2010 2011 Motorvogn 531 534 477 464 392 Motorvogn kollisjon 532 497 417 317 306 Bygning innbo 789 623 708 774 665 Ansvar 116 80 129 115 121 Eierskifte 366 469 441 372 356 Reise 359 324 283 248 243 Rettshjelp 103 110 139 121 139 Båt 63 51 72 56 53 Verdigjenstand 54 56 52 85 89 Husdyr 52 36 34 43 37 Transport/maskin/spesiell næring 29 42 41 34 39 Andre utgår fra 2011 52 30 35 3 - Sum Skade 3 046 2 852 2 828 2 632 2 440 Reisesyke 176 129 150 130 108 Ulykke 249 203 198 187 152 Yrkesskade 257 247 253 287 262 Liv 293 255 327 225 152 Liv unntak helsebegrensning 84 66 73 161 173 Sykdom 39 45 77 96 89 Legemiddel 27 25 18 8 1 Motorvogn personskade 72 71 88 75 65 Andre utgår fra 2011 1 0 1 2 - Ansvar Person ny fra 2011 - - - - 11 Sum Person 1 198 1 041 1 185 1 171 1 013 Generelle spørsmål 66 35 36 37 26 Ukjent produkt 48 49 55 33 29 Sum totalt 4 358 3 977 4 104 3 873 3 508 [16] FinKN Årsberetning 2011
Med unntak av 2009 har det vært en nedgang i antall mottatte klager i de seneste årene. Nedgangen fra 2010 til 2011 treffer flere produkt både innen skade og person. Motorvogn kollisjon og Bygning innbo utgjør de største gruppene av skadesaker, med hhv. 698 og 665 saker. Antallet kollisjonssaker er forholdsvis uendret fra 2010, mens det er en større nedgang for øvrige saker relatert til motorvogn. For Bygning innbo var det en økning i perioden 2008 2010, mens det i 2011 var en nedgang på ca 100 saker i forhold til 2010. For de øvrige skadeprodukter er det kun mindre endringer fra 2010. Liv (omfatter alt knyttet til liv, uføre, gjeld og pensjon, både individuelle og kollektive forsikringer) er den største gruppen av det vi definerer som personsaker, med 325 saker i 2011 en nedgang fra 386 saker i 2010. Yrkesskade er den nest største gruppen. Innenfor denne gruppen har det vært en økning i antall saker i perioden 2008 2010, mens det var en mindre nedgang fra 2010 til 2011. Med hensyn til Legemiddel bemerkes det at det fra 1. januar 2004 er Norsk Legemiddelforsikring AS (NLF) som er forsikringsgiver for legemiddelforsikringer. NLF er et heleid selskap av Legemiddelansvarsforeningen (LAF), med det formål å yte forsikring i henhold til produktansvarslovens krav. Frem til 1. januar 2004 var det Legemiddelforsikringspoolen (LMFP) som leverte legemiddelforsikring til produsenter og importører. FinKN håndterer klageordningen fordi vi her står overfor en produktansvarsforsikring som reguleres av Lov om Produktansvar og Forsikringsavtaleloven (FAL). Fra mars 2010 har NLF meldt seg ut av klageordningen og i dag er det kun saker som hører inn under LMPF s ansvarsområdet som kan behandles via vår klageordning. FinKN deltar i FIN-NET, som er et EØS-samarbeid vedrørende behandling av grenseoverskridende utenomrettslige klager på bank- og forsikringstjenester. Det ble mottatt 26 grensesaker i 2011, dvs. saker hvor kunde og selskap er i ulike land og det kan være spørsmål om hvilket lovregime eller klageinstans saken hører inn under. Kategorien ukjent produkt er begrunnet med at det alltid vil være en andel saker der det går noe tid før det blir avklart hva som er korrekt produkt. De sakene hvor FinKN ved årsskiftet ikke har mottatt tilstrekkelig informasjon til å angi korrekt produkt, vil stå som ukjent produkt i tabellen over. Avsluttet i sekretariat - fordelt på produkt Produkt 2007 2008 2009 2010 2011 Motorvogn 667 532 458 546 423 Motorvogn kollisjon 534 551 393 395 294 Bygning innbo 973 732 655 799 717 Ansvar 155 109 82 140 123 Eierskifte 574 315 446 507 368 Reise 452 324 291 263 289 Rettshjelp 161 112 124 133 146 Båt 84 68 55 68 60 Verdigjenstand 60 58 48 68 95 Husdyr 85 52 33 41 38 Transport/maskin/spesiell næring 48 38 46 34 33 Andre utgår fra 2011 46 42 35 4 - Sum Skade 3 839 2 933 2 666 2 998 2 586 FinKN Årsberetning 2011 [17]
Produkt 2007 2008 2009 2010 2011 Reisesyke 210 154 132 129 125 Ulykke 354 254 199 192 198 Yrkesskade 408 323 251 301 309 Liv 403 312 329 281 169 Liv unntak helsebegrensning 87 132 84 71 206 Sykdom 73 42 56 96 90 Legemiddel 31 34 21 23 5 Motorvogn personskade 95 78 71 80 72 Andre utgår fra 2011 1 0 0 1 - Ansvar Person ny fra 2011 - - - - 8 Sum Person 1 662 1 329 1 143 1 174 1 182 Generelle spørsmål 70 40 39 30 20 Ukjent produkt 48 33 51 21 21 Sum totalt 5 619 4 335 3 899 4 223 3 809 Resultat 2011 for saker avsluttet i sekretariat Resultat Antall Saker avsluttet i sekretariatet 3 809 Saker avsluttet ved overføring til nemnd 582 Saker med endelig resultat i sekretariat 3 227 Favør forbruker 821 Favør forbruker i % 25,4 Favør forbruker for 2011 viser antall saker med endelig resultat i sekretariat i favør forbruker. For tidligere år omfattet favør forbruker saker avsluttet både i sekretariat og i nemnd. Tallene fra tidligere år er derfor ikke fullt ut sammenlignbare med tall for 2011, og tas ikke med her. Antall saker avsluttet i nemnd og resultat i favør forbruker i nemnd, fremgår under avsnitt «Forsikring nemndene». Avviste saker Av de 3 809 saker som ble avsluttet i sekretariatet i 2011, ble 178 saker avvist. Dette utgjør 4,7 % av alle avsluttede saker i sekretariatet. Avvisningen skjer i hovedsak iht. saksbehandlingsreglene for Finansklagenemnda, pkt. 5. Det bemerkes at avviste saker for 2011 viser antall saker avvist i sekretariat. For tidligere år har dette tallet omfattet antall saker avvist både i sekretariat og i nemnd. Tallene fra tidligere år er derfor ikke fullt ut sammenlignbare med tall for 2011, og noen tabell tas derfor ikke med her. [18] FinKN Årsberetning 2011
Forsikring nemndene I det etterfølgende vil tallene for FinKN Skade, FinKN Eierskifte og FinKN Person presenteres særskilt, før det avslutningsvis vises en samlet oversikt for alle tre nemndene. FinKN Skade FinKN Skade behandler i hovedsak saker etter lov om forsikringsavtaler del A. I følgende tabell gis en oversikt over saker som er behandlet i nemnda i 2011, inndelt etter produkt. Behandlet Produkt 2007 2008 2009 2010 2011 Motorvogn 45 38 20 34 35 Bygning innbo 96 77 33 43 56 Ansvar 24 23 9 24 17 Eierskifte utgår fom 2011 66 84 126 103 - Reise 30 29 10 21 15 Rettshjelp 33 30 12 19 17 Båt 15 9 2 5 12 Verdigjenstand 1 5 0 2 5 Husdyr 12 8 0 2 0 Transport/maskin/spesiell næring 8 12 5 4 6 Andre utgår fom 2011 3 3 0 0 - Sum Skade 333 318 217 257 163 Eierskifte ble behandlet i skadenemnda frem til 1.7.10, da det ble opprettet en egen eierskiftenemnd, se s. 19. Tall for eierskifte frem til 1.7.10 er derfor medtatt her. For 2011 fremgår det at Bygning innbo er det produkt med flest saker i nemnda, 56 saker mot 43 i 2010. Resultat Produkt Favør finansforetak, enstemmig Favør finansforetak, dissens Favør forbruker, enstemmig Favør forbruker, dissens Avvist Motorvogn 16 0 12 2 5 Bygning innbo 33 1 16 1 5 Ansvar 10 1 2 1 3 Reise 7 0 6 1 1 Rettshjelp 14 0 2 1 0 Båt 1 0 9 1 1 Verdigjenstand 3 0 2 0 0 Husdyr 0 0 0 0 0 Transport/maskin/ spesiell næring 6 0 0 0 0 Sum Skade 90 2 49 7 15 i % 56,4 34,4 9,2 FinKN Årsberetning 2011 [19]
Favør forbruker Behandlingen i FinKN Skade førte til et bedre resultat for forbruker i 34,4 % av sakene (56 av 163 saker). Favør finansforetaket Behandlingen i FinKN Skade førte til at 56,4 % av sakene gikk i favør av finansforetaket (92 av 163 saker). Dissenser I FinKN Skade ble 9 uttalelser avgitt under dissens, 2 i favør av finansforetaket og 7 i favør av forbruker. Med dissens i favør finansforetak menes at flertallet gir finansforetaket medhold i saken. Avvisninger 15 saker ble avvist fra FinKN Skade, dette utgjør 9,2 % av sakene. FinKN Eierskifte FinKN Eierskifte behandler saker etter lov om avhending av fast eiendom, samt etter aktuelle bestemmelser i lov om forsikringsavtaler del A. FinKN Eierskifte ble opprettet 1.7.10, og behandlet i 2011 totalt 130 saker. Behandlet Produkt 2010 2011 Eierskifte 55 129 Eiendomsmegleransvar 0 1 Sum Eierskifte 55 130 En sak vedrørende ansvar for eiendomsmegler ble besluttet behandlet i FinKN Eierskifte i 2011 (uttalelse 2011-172). Dette fordi det ble ansett hensiktsmessig å behandle denne saken og saken vedrørende eierskifteforsikringen (uttalelse 2011-173) i samme nemnd. Resultat Produkt Favør finansforetak, enstemmig Favør finansforetak, dissens Favør forbruker, enstemmig Favør forbruker, dissens Avvist Eierskifte 57 3 47 17 5 Eiendomsmegleransvar 0 0 1 0 0 Sum Skade 57 3 48 17 5 i % 46,2 50 3,8 Favør forbruker Behandlingen i FinKN Eierskifte førte til et bedre resultat for forbruker i 50 % av sakene (65 av 130 saker). Favør finansforetaket Behandlingen i FinKN Eierskifte førte til at 46,2 % av sakene gikk i favør av finansforetaket (60 av 130 saker). Dissenser I FinKN Eierskifte ble 20 uttalelser avgitt under dissens, 3 i favør av finansforetaket og 17 i favør av forbruker. Med dissens i favør finansforetak menes at flertallet gir finansforetaket medhold i saken. [20] FinKN Årsberetning 2011
Avvisninger 5 saker ble avvist fra FinKN Eierskifte, dette utgjør 3,8 %. FinKN Person FinKN Person behandler i hovedsak saker etter lov om forsikringsavtaler del B, samt saker etter lov om yrkesskade og lov om skadeserstatning. I følgende tabell gis en oversikt over saker som er behandlet i nemnda i 2011, inndelt i produkt. Behandlet Produkt 2007 2008 2009 2010 2011 Reisesyke 14 14 7 5 17 Ulykke 33 36 11 15 21 Yrkesskade 82 76 47 43 76 Liv 69 45 40 31 27 Liv unntak helsebegrensning 24 26 19 4 43 Sykdom 10 7 4 1 6 Legemiddel 6 11 4 4 2 Motorvogn personskade 8 5 6 8 17 Andre 0 0 1 0 2 Sum Person 246 220 139 111 211 Det har vært en markert økning i antall uttalelser fra 2010 til 2011, særlig innenfor produktene Yrkesskade og Liv unntak for helsebegrensning. Resultat Produkt Favør finansforetak, enstemmig Favør finansforetak, dissens Favør forbruker, enstemmig Favør forbruker, dissens Avvist Reisesyke 9 1 5 2 0 Ulykke 10 3 6 2 0 Yrkesskade 21 23 16 7 9 Liv 13 7 6 0 1 Liv unntak helsebegrensning 13 14 9 5 2 Sykdom 3 1 2 0 0 Legemiddel 0 1 0 0 1 Motorvogn personskade 5 4 6 1 1 Andre 2 0 0 0 0 Sum Person 76 54 50 17 14 i % 61,6 31,9 6,5 Favør forbruker Behandlingen i FinKN Person førte til et bedre resultat for klager i 31,9 % av sakene (67 av 211 saker). FinKN Årsberetning 2011 [21]
Favør finansforetak Behandlingen i FinKN Person førte til at 61,6 % av sakene gikk i favør av finansforetaket (130 av 211 saker). Dissenser I FinKN Person ble 71 uttalelser avgitt under dissens, 54 i favør finansforetaket og 17 i favør forbruker. Særlig når det gjelder antall dissenser i favør finansforetak, er det en betydelig økning fra 2010 til 2011. I 2010 ble det totalt avgitt 111 uttalelser, hvorav 14 ble avgitt med dissens i favør finansforetaket. Med dissens i favør finansforetak menes at flertallet gir finansforetaket medhold i saken. Avvisninger 14 saker ble avvist fra FinKN Person, dette utgjør 6,5 %. Medisinsk kompetanse FinKN Person ble med virkning fra 1.1.09 utvidet med to medlemmer med medisinsk kompetanse. Utvidet nemnd ble opprettet for behandling av saker som gjelder tvist om selskapet har saklig grunn til å avslå inngåelse av en forsikringsavtale, og avslaget er basert på medisinsk grunnlag. Utvidet nemnd behandlet 6 saker i 2011, henholdsvis uttalelser nr. 2011-376, 2011-377, 2011-378, 2011-379, 2011-380 og 2011-381. FinKN Forsikring samlede tall for nemndene I det følgende presenteres en samlet oversikt over tallene for FinKN Skade, FinKN Eierskifte og FinKN Person. Behandlet 2007 2008 2009 2010 2011 Avgitte uttalelser 658 611 391 453 504 Favør forbruker 339 320 213 158 188 i % 51,52 52,37 54,48 34,88 37,3 Dissens i forbrukers favør 53 57 32 53 41 Dissens i finansforetakets favør 47 45 20 26 59 Sum dissens 100 102 52 79 100 Avviste saker 33 37 18 30 34 I 2011 ble 516 saker forberedt for behandling i forsikringsnemndene, mot 462 i 2010. 12 saker ble trukket før nemndas behandling, mot 9 saker i 2010. Av disse 12 sakene, som er trukket før nemndas behandling, men etter at redegjørelse er sendt partene, ble 9 saker trukket av finansforetaket og 3 av forbruker. Av disse 12 sakene ble 8 trukket i avdeling Skade og 4 i avdeling Person. Dissenser og avviste saker I 2011 ble 504 uttalelser avgitt av forsikringsnemndene. Av disse ble 100 uttalelser avgitt under dissens. 41 uttalelser ble avgitt med dissens i favør forbruker. Med dissens i favør forbruker, menes at flertallet gir forbruker medhold i saken. 59 uttalelser ble avgitt med dissens i favør finansforetaket. Med dissens i favør finansforetaket menes at flertallet gir finansforetaket medhold i saken. 34 uttalelser ble avvist fra behandling av nemndene. Det foreligger ingen oversikt over hvor mange av disse som er avgitt under dissens. Resultat Av de 504 uttalelsene fra forsikringsnemndene gikk 188 i favør av forbruker. Det betyr at totalt 37,3 % gikk i favør av forbruker. Det er ulikheter i resultatene i de tre forsikringsnemndene. [22] FinKN Årsberetning 2011
Andel uttalelser i favør av finansforetakene Finansforetakene fikk medhold i 56,4 % av sakene i FinKN Skade, 46,2 % i FinKN Eierskifte og 61,6 % i FinKN Person. Andel uttalelser i favør av forbruker Forbruker fikk medhold i 34,4 % av sakene i FinKN Skade, 50 % i FinKN Eierskifte og 31,9 % i FinKN Person. Særlig om de ikke-aksepterte (IA) nemndsuttalelsene I det følgende presenteres statistikker som viser hvor mange nemndsuttalelser som er avgitt pr selskap i 2011 ( Alle ). Videre viser statistikken hvor mange av disse som endte i favør av forbruker og hvor mange uttalelser hvert finansforetak ikke har akseptert. Nederst i tabellen er det gitt en prosentvis oversikt over andel ikke-aksepterte saker målt mot totalt antall nemndsuttalelser. Det er stor forskjell på antallet saker hvert finansforetak har i nemnda. Det minnes her om store forskjeller i markedsandeler og at det er naturlig at de største finansforetakene også har flest saker i nemnda, totalt sett. Finansforetak Alle Favør forbruker Ikke akseptert ACE European Group Limited 11 2 0 Alpha Insurance A/S 1 1 0 AmTrust International Underwrites 62 30 2 Anticimex Forsikring NUF 8 3 0 Chartis Europe S. A. 15 6 1 Codan Forsikring 9 3 0 Danica Pensjon 1 0 0 DNB Livsforsikring ASA 10 4 0 DNB Skadeforsikring AS 13 7 0 Enter Forsikring AS 2 0 0 Euro Insurances Ltd. 1 0 0 Europeiske Reiseforsikring 5 1 0 Frende Livsforsikring AS 2 0 0 Frende Skadefrsikring AS 2 1 0 GAIA Insurance AS 6 1 0 Genworth Financial 9 3 0 Gjensidige Forsikring 76 21 1 Handelsbanken Liv 1 0 0 Havtrygd 1 0 0 IF Skadeforsikring 53 20 2 Industriforsikring AS 2 0 0 International Ins. Company og Hannover Ltd. 1 1 0 Jernbanepersonalets Forsikring Gj. 6 2 0 KLP Skadeforsikring AS 1 0 0 KNIF Trygghet Forsikring AS 1 1 0 Kommunal Landspensjonskasse 4 0 0 FinKN Årsberetning 2011 [23]
Finansforetak Alle Favør forbruker Ikke akseptert Landbruksforsikring AS 2 0 0 Legemiddelforsikringspoolen 1 0 0 Lloyds of London 4 3 0 Navigators & General Insurance 3 3 1 NEMI Forsikring ASA 2 0 0 Nordea Liv 4 1 0 Norsk Legemiddelforsikring 1 0 0 Norske Sjø AS 1 1 0 Protector Forsikring ASA 58 30 3 SpareBank 1 Livsforsikring AS 16 4 1 SpareBank 1 Skadeforsikring AS 25 11 0 Sportscover Europe LTD 2 1 1 Statens Pensjonskasse 10 5 3 Storebrand Livsforsikring AS 10 2 0 Storebrand Skadeforsikring AS 3 2 0 Telenor Forsikring AS 1 1 1 Tennant Forsikring NUF 4 3 0 Terra Personforsikring AS 1 1 1 Terra Skadeforsikring AS 11 2 0 Tryg Forsikring AS 35 7 2 Unison Forsikring ASA 2 2 0 Yrkesskadeforsikringsforeningen 5 2 1 Sum 504 188 20 IA i % for uttalelser avgitt i 2011 37,3 10,6 Andel ikke-aksepterte uttalelser måles mot andel saker der uttalelsen går i favør av forbruker. I 2011 var den prosentvise andelen av ikke-aksepterte uttalelser på 10,6 %. Andelen i 2010 var på 7,8 %. Det er å bemerke at de tre største selskapene, Gjensidige, If og Tryg, som samlet har en markedsandel på ca 70 % av all landbasert skadeforsikring i Norge, hadde 5 ikke-aksepterte uttalelser i 2011. Sakene er fordelt med 1 på Gjensidige, 2 på If og 2 på Tryg. Kilde: www.fno.no - Premie- og markedsstatistikk pr. 4. kvartal 2010. [24] FinKN Årsberetning 2011
Ikke-aksepterte uttalelser utvikling 2007 2008 2009 2010 2011 Favør finansforetak 338 311 192 218 282 Favør forbruker 286 263 181 205 187 Avvist 34 37 18 30 34 Avgitte uttalelser 658 611 391 453 504 Ikke akseptert 30 32 23 16 20 i % av favør forbruker 10,5 12,2 12,7 7,8 10,6 Hva gjelder andelen ikke-aksepterte uttalelser de siste 5 år, så er denne relativt stabil. Følgende uttalelser avgitt i 2011 er registrert som ikke-akseptert Uttalelse Nemnd Dissens Finansforetak Produkt 2011-050 Eierskifte AmTrust International U. 2011-054 Eierskifte 03.02.2012 Protector Forsikring ASA 2011-083 Skade 03.02.2012 Gjensidige Forsikring Rettshjelp 2011-097 Person 03.02.2012 If Skadeforsikring Yrkessykdom 2011-099 Person 03.02.2012 Statens Pensjonskasse Yrkesskade 2011-100 Person Tryg Forsikring Reisesyke 2011-170 Person Tryg Forsikring Yrkesskade 2011-186 Skade Navigators & General Ins. C Båt 2011-203 Person 03.02.2012 If Skadeforsikring Yrkessykdom 2011-206 Person 03.02.2012 SpareBank 1 Livsforsikring AS Liv/pensjon 2011-244 Person Chartis Europe S.A. Ulykke 2011-266 Person 03.02.2012 Statens Pensjonskasse Yrkesskade 2011-277 Person Statens Pensjonskasse Yrkesskade 2011-289 Eierskifte Protector Forsikring ASA 2011-354 Person 03.02.2012 Sportscover Europe LTD Ulykke 2011-450 Person Terra Personforsikring Liv/pensjon 2011-501 Person 03.02.2012 Telenor Forsikring AS Yrkesskade 2011-539 Eierskifte AmTrust International U. 2011-573 Eierskifte 03.02.2012 Protector Forsikring ASA 2011-605 Person Yrkesskadeforsikringsforeningen Yrkesskade Av de 20 ikke-aksepterte nemndsuttalelsene, er 10 avsagt med enstemmig nemnd og 10 er avgitt med dissens. FinKN Årsberetning 2011 [25]
Bank, finans og verdipapirfond sekretariat Mottatte klager - fordelt på sakstype Sakstyper 2007 2008 2009 2010 2011 Betalingskort 500 388 395 329 276 Andre betalingsmåter 16 14 16 12 15 Innskudd 49 61 61 51 71 Finansiell rådgivning 24 76 164 122 101 Utlån 56 106 164 126 114 Kausjon 20 30 25 28 32 Andre banktjenester 3 5 1 14 17 Generelle spørsmål 11 7 13 19 16 Sum totalt 679 687 839 701 642 Til disse tallene er det to forhold å kommentere. Antallet mottatte klager som gjelder betalingskort, er gått noe ned. Det antas å gjenspeile mindre rapportert misbruk av slike til foretakene. Videre er antall mottatte klager som gjelder finansiell rådgivning gått noe ned, etter en topp i 2009. I tillegg til de 642 sakene som ble tatt til behandling, ble det også registrert 105 skriftlige henvendelser som ikke ble tatt til realitetsbehandling. Videre mottok avdeling Bank 147 klager i 2011 som gjelder strukturerte spareprodukter, som aksjeindeksobligasjoner og bankinnskudd med aksjeavkastning. Til sammen er det registrert 2030 saker pr 31.12.11. Sakshandlingen er her stanset i påvente av en dom i Høyesterett og sakene er holdt utenfor i tallene for samtlige år i tabellene. Avsluttet i sekretariatet - fordelt på sakstype Sakstyper 2007 2008 2009 2010 2011 Betalingskort 522 388 402 311 327 Andre betalingsmåter 19 16 17 14 12 Innskudd 44 57 52 64 78 Finansiell rådgivning 44 33 136 107 127 Utlån 56 58 154 142 140 Kausjon 25 22 26 29 37 Andre banktjenester 3 5 1 12 15 Generelle spørsmål 11 9 13 15 21 Sum totalt 724 588 801 694 757 Det ble i 2011 avsluttet 115 flere saker enn det som innkom. [26] FinKN Årsberetning 2011
Resultat 2011 for saker avsluttet i sekretariatet Resultat Antall Saker avsluttet i sekretariatet 757 Saker avsluttet ved overføring til nemnd 163 Saker med endelig resultat i sekretariatet 594 Favør forbruker av saker løst i sekretariatet 129 Favør forbruker av saker løst i sekretariatet i % 21,7 Favør forbruker for 2011 viser antall saker med endelig resultat i sekretariat i favør forbruker. Det er en svak nedgang fra 2010 (23,1 %) til 2011 (21,7 %). Bank, finans og verdipapirfond- nemnda Behandlet Sakstyper 2007 2008 2009 2010 2011 Betalingskort 106 69 58 61 53 Andre betalingsmåter 7 3 2 5 4 Innskudd 8 7 10 22 22 Finansiell rådgivning 13 10 47 49 23 Utlån 10 15 43 42 36 Kausjon 11 7 15 14 12 Andre banktjenester 0 1 0 1 1 Generelle spørsmål 1 0 2 3 2 Sum totalt 156 112 177 197 153 Den største endringen fra 2010 finner vi innenfor området finansiell rådgivning. Nedgangen her tilsier at flere saker innen denne kategori fant sin løsning i sekretariatet i 2011, basert på nemndas praksis. Resultat Sakstype Favør finansforetak, enstemmig Favør finansforetak, dissens Favør forbruker, enstemmig Favør forbruker, dissens Avvist Betalingskort 16 21 1 0 15 Andre betalingsmåter 2 2 0 0 0 Innskudd 11 1 8 0 2 Finansiell rådgivning 16 2 3 0 2 Utlån 29 0 5 0 2 Kausjon 8 1 2 0 1 Andre banktjenester 1 0 0 0 0 Generelle spørsmål 0 0 1 0 1 Sum 83 27 20 0 23 i % 71,9 13,1 15 FinKN Årsberetning 2011 [27]
I betalingskortsakene får forbruker gjennomgående ikke medhold. I de fleste av disse sakene har koden vært tilgjengelig for tredjemann. Det er grunn til å tro at tvisten løses mellom partene i de tilfellene hvor banken ser at det ikke er grunnlag for å holde kortholder ansvarlig. Nemnda har langvarig praksis på området. Favør forbruker Behandlingen i FinKN Bank førte til et bedre resultat for forbruker i 13,1 % av sakene (20 av 153 saker). Dersom betalingskortsakene holdes utenfor, har behandlingen i nemnda ført til et bedre resultat for forbruker i 19 % av sakene (19 av 100 saker). Favør finansforetaket Behandlingen i FinKN Bank førte til at 71,9 % av sakene gikk i favør av finansforetaket (110 av 153 saker). Dissenser I FinKN Bank ble 27 uttalelser avgitt under dissens, alle i favør av finansforetaket. Med dissens i favør finansforetak, menes at flertallet gir finansforetaket medhold i saken. Avvisninger 23 saker ble avvist fra FinKN Bank, dette utgjør 15 % av sakene. Særlig om de ikke-aksepterte (IA) nemndsuttalelsene Samtlige uttalelser fra Finansklagenemnda Bank avgitt i 2011, ble akseptert av finansforetakene. Ikke-aksepterte uttalelser utvikling 2007 2008 2009 2010 2011 Favør finansforetak 99 82 127 132 110 Favør forbruker 38 21 31 38 20 Avvist 19 9 16 27 23 Avgitte uttalelser 156 112 177 197 153 Ikke akseptert 5 0 4 4 0 i % av favør forbruker 13,2 0 12,9 10,5 0 [28] FinKN Årsberetning 2011
Et utvalg av nemndsuttalelser I det etterfølgende gjengis noen aktuelle uttalelser fra nemndene. Uttalelser fra Finansklagenemnda Bank Uttalelse nr 2011-028 - DnB NOR Bank ASA Betalingsformidling (bl.a. misbruk av betalingskort). Kortmisbruk etter sperring av feil kort. Kortholder mistet sitt visakort og ringte sperretjenesten for å sperre kortet. I ettertid har det vist seg at kortholder da sperret feil kort. Tolv dager senere ble visakortet misbrukt ved to PIN-baserte transaksjoner. Før lovendringen 1.11.09 inntrådte meldeplikten på det tidspunkt kortholder burde ha blitt klar over at kortet var borte. Slik finansavtaleloven 34 nå lyder, inntrer meldeplikten først på det tidspunkt da kortholder har faktisk kunnskap om at kortet er tapt, jf. BKN 2011-039. Nemnda kom til at kortholder etter omstendighetene kunne sies å ha vært oppmerksom på tap av visakortet. Ettersom kortholder ikke besørget kortet sperret før misbruket fant sted, kunne banken dermed holde ham ansvarlig, jf finansavtaleloven 34 og 35. Uttalelse nr 2011-039 - DnB NOR Bank ASA Betalingsformidling (bl.a. misbruk av betalingskort). Kortmisbruk spm. om varslingsplikt ved faktisk uvitenhet om tyveri av kort. Under innbrudd i kortholders hjem, ble flere bankkort stjålet og de fleste ble sperret. Kortholder oppdaget imidlertid ikke at et bankkort som hadde vært oppbevart i en nattbordskuff på soverommet var blitt borte. Dette kortet ble derfor ikke meldt tapt. Kortet ble misbrukt ved åtte signaturbaserte transaksjoner i drosje for til sammen kr. 3.304. Den 1.11.09 trådte endringer i finansavtaleloven i kraft. Lovens tidligere bestemmelse som påla kortholder plikt til å melde fra om tap av kort innen rimelig tid etter at han burde ha oppdaget at betalingskortet var kommet bort, er ikke opprettholdt. Nå kreves faktisk kunnskap om at kortet er tapt før kortholders plikt inntrer. Slik kunnskap forelå ikke i dette tilfellet, og kortholder kan ikke holdes ansvarlig for ikke å ha meldt kortet tapt. Banken kan heller ikke på annet grunnlag holde kortinnehaveren ansvarlig, og må selv bære tapet, jf fil 35, første ledd. Uttalelse nr 2011-146 - Acta Kapitalforvaltning AS Innskudd Finansiell rådgivning. Finansiell rådgivning - Global Eiendom Utbetaling 2007 AS og Boligutleie Holding III. Pensjonert kvinne født 1937 og med god økonomi klaget på to investeringer. Nemnda fant at en investering av egenkapital på kr. 1.050.000,- i et eiendomsselskap ikke var utilrådelig. En senere investering på kr 507.463,- var fullt lånefinansiert med en effektiv rente på 7,313%. Denne investeringen ble av nemnda vurdert som uegnet ut fra klagers alder og økonomi. Hun hadde krav på at Acta stillet henne som om denne investeringen ikke var blitt foretatt, og i tillegg dekket kr 25.000,- av hennes advokatutgifter. Uttalelse 2011-273 - Acta Kapitalforvaltning AS Innskudd. Finansiell rådgivning Boligutleie Holding III og IV AS. Spørsmål om mangelfull informasjon om risiko. Saken gjelder Actas rådgivning i forbindelse med klagers investering den 3. juni 2005 på kr. 507.500 i Boligutleie Holding III og den 14. desember 2006 på kr. 510.000 i Boligutleie Holding IV. Sistnevnte investering ble lånefinansiert med kr. 268.000. Nemnda kom til at klager hadde fått tilstrekkelig tid til å områ seg og at han hadde fått tilstrekkelig informasjon om plasseringenes risiko og hva slags type investering det dreide seg om. Situasjonsbeskrivelse ble fylt ut ca. ett år etter siste investering. Nemnda fant derfor ikke å kunne legge til grunn at situasjonsbeskrivelsen ga uttrykk for klagers investeringsmålsetning på investeringstidspunktene. Uttalelse nr 2011-420 - SpareBank 1 SMN Utlån. Spillavhengighet som grunnlag for frarådningsplikt, fil 47. Klager fikk innvilget flere mindre kreditter og refinansieringer, blant annet av et kommunalt lån, over en periode på halvannet år. Samlet lånebeløp var da på kr 530.000,-. Klager hevdet at banken burde ha forstått at hun led av spillavhengighet og derfor frarådet henne låneopptakene. Hun bor på et lite sted hvor forholdene er gjennomsiktige. Hun hadde også ved flere anledninger oppsøkt banken for å veksle til seg 20-kronersruller. Nemnda hadde ikke tilstrekkelig grunnlag for å si at banken kjente til avhengigheten. Innvilget beløp var ellers ikke så stort at banken ble ansett å ha en frarådningsplikt ut fra klagers økonomiske situasjon for øvrig. FinKN Årsberetning 2011 [29]
Uttalelser fra Finansklagenemnda Person Uttalelse nr 2011-265 - SpareBank 1 Livsforsikring Livsforsikring/uføredekning. Ikke opplyst om tidligere kneskade/plager spørsmål om svik v/tegning FAL 132/ 13-1. I forbindelse med tegning av uførekapitalforsikring unnlot forsikrede å opplyse om relativt omfattende plager, sykehusopphold og sykmeldinger relatert til kneplager. Nemnda fant at det forelå et objektivt brudd på opplysningsplikten. Sett hen til at forsikrede senest et halvt år før tegning hadde vært underlagt en inngripende undersøkelse/behandling for kneplager, fant nemnda ingen annen rimelig forklaring på unnlatelsen enn at forsikrede ikke ønsket å la selskapet få kjennskap til kneplagene fordi det kunne ødelegge eller begrense hans muligheter for å oppnå uførepensjonsforsikring. Nemnda kom derfor til at selskapet var uten ansvar. Uttalelse nr 2011-281 Genworth Financial Sykeforsikringer. Dekning for arbeidsledighet- frivillig oppsigelse? Spørsmål om oppsigelse i forbindelse med sluttavtale var å anse som frivillig oppsigelse, med den konsekvens at påfølgende arbeidsledighet ikke var dekningsmessig. Nemnda fant at unntaket i vilkårene kun omfattet situasjoner hvor arbeidstaker reelt frivillig hadde brakt ansettelsesforholdet til avslutning. Situasjoner, som den foreliggende, hvor alternativet til sluttavtale var oppsigelse fra arbeidsgiver, kunne ikke bli ansett som en frivillig oppsigelse. Forsikrede ble dermed gitt medhold Uttalelse nr 2011-376 Gjensidige Forsikring Livsforsikring/uføredekning/helsebedømmelse. Kritisk sykdom MS hos far premietillegg FAL 12-12, 13-1, bioteknologiloven 5-8. Forsikrede (skoleelev, f. 1987) søkte 11.1.08 om tegning av Personforsikring, som bl.a. omfattet forsikring mot Kritisk Sykdom. Han fylte i den forbindelse ut et egenerklæringsskjema, hvor han svarte ja på spørsmål om foreldre eller søsken hadde hatt Multippel sklerose. På denne bakgrunn besluttet selskapet å kreve tilleggspremie på dekningen Kritisk Sykdom. Nemnda mente at selskapet ikke hadde brutt bioteknologiloven. Nemnda fant at vurdering av fastsettelse av særlig høy premie ligger utenfor saklighetskravet i FAL 12-12, og utenfor hva nemnda kan prøve. Unntak gjelder dersom premiefastsettelsen i realiteten er et forsøk på omgåelse av nektelsesreglene. Uttalelse nr 2011-379 SpareBank 1 Livsforsikring Livsforsikring/uføredekning/helsebedømmelse. Lærevansker avslag på utvidet barne og ungdomsforsikring FAL 12-12. Gutt (f. 1997) var opprinnelig fra Colombia og kom til Norge 1.4.00. Klager søkte om utvidet Barne- og Ungdomsforsikring for gutten den 26.11.07, og opplyste i helseerklæringen at han fikk tilrettelagt skoleundervisning fordi han strever litt med noen fag.. Spørsmål om hvorvidt lærevansker mv. hos en 13 år gamle forsikrede/ forsikringssøker er saklig grunn for å avslå utvidelse av en Barne- og ungdomsforsikring. Dissens. Uttalelse nr 2011-533 Tryg Forsikring Reisesyke. Reiseavbrudd - urinveisinfeksjon legeordinert sengeleie beviskrav. Forsikrede (f. 1947) fikk urinveisinfeksjon etter første besøk på stranda. Hun oppsøkte etterhvert lege, uten at det ble dokumentert at hun måtte holde sengen. I skademeldingen ble det opplyst reisen ble spolert fordi de måtte oppholde seg på, eller i umiddelbar nærhet av leiligheten under hele oppholdet pga. dobesøk. Selskapet avslo kravet om erstatning, da det ikke kunne se at det forelå et legeordinert sengeleie eller at blærekatarr i seg selv gjorde det medisinsk nødvendig å holde sengen. Selskapet fikk medhold. Nemnda uttalte seg bl.a. om hvilke krav som skal stilles til dokumentasjon, dvs. om bevisføringsbyrde, beviskrav og tvilsrisiko. Uttalelse nr 2011-634 SpareBank 1 Livsforsikring Livsforsikring/uføredekning/reservasjon. Reservasjon for knelidelser 50 % ufør pga muskelsmertesyndrom med knær inkludert? Forsikrede (f. 1973) fikk i 1999 antatt uførekapitaldekningen på gruppelivsforsikringen med reservasjon for knelidelser. Bakgrunnen for dette var at forsikrede i egenerklæringen oppgav at hun hadde hatt betennelse i kneet i 1996, i tillegg ryggsmerter i 1997. Forsikrede ble sykemeldt fra 6.7.06 i vekselvis helt og gradert omfang pga. udefinerbare muskel-/skjelettplager, med hovedvekt på ryggplager. Spørsmål i hvilken grad uførhet skyldes plager omfattet av reservasjonen. Nemnda fant det ikke sannsynliggjort at reservasjonen kom til anvendelse. [30] FinKN Årsberetning 2011
Uttalelser fra Finansklagenemnda Skade Uttalelse nr 2011-083 - Gjensidige Forsikring Rettshjelp. Sikrede kjent med tvistegrunnlaget ved tegning FAL 4-1 flg. Sikrede kjøpte en leilighet ved kjøpekontrakt av 3.7.07. Etter overtakelsen avdekket sikrede feil ved dreneringen og reklamerte overfor eierskifteselskapet 14.10.09. Etter at eierskifteselskapet hadde innhentet en besiktigelsesrapport, avslo det sikredes krav under selgers eierskifteforsikring 23.2.10. Sikredes advokat kontaktet rettshjelpselskapet og ba om rettshjelpdekning i tilknytning til tvisten mot selger/eierskifteselskapet. Selskapet avslo krav om rettshjelpdekning og viste til at forsikringen ikke kom til anvendelse da sikrede ved forsikringens ikrafttreden var kjent med det som senere ble tvistegrunnlaget og forsto eller måtte forstå at tvisten kunne oppstå. Spørsmål om sikrede måtte forstå at tvist med eierskifteselskapet kunne oppstå og videre spørsmål om det aktuelle unntaket er i strid med FAL 4-1 flg. Flertallet viste til at klausulen utgjorde en skjult handlingsklausul og var i strid med de preseptoriske reglene om sikredes opplysningsplikt i FAL 4-1 flg. Sikrede fikk medhold i Oslo tingrett 16.11.11. Anket til lagmannsretten. Forlikt før behandling i lagmannsretten. Uttalelse nr 2011-105 - If Skadeforsikring Bygning - innbo (kombinert). Opphør manglende premiebetaling krav om 60 dagers tilleggspremie FAL 3-9, 3. ledd. Sikredes forsikringsavtale gikk til opphør pga. manglende premieinnbetaling. I anledning opphøret krevde selskapet et premietillegg for 60 dager utover forsikringens opphørstidspunkt. Sikrede bestred at selskapet hadde anledning til å kreve premie for en periode etter at forsikringsdekningen hadde opphørt. Sikrede anførte videre at selskapet ikke hadde informert ham om 60 dagers tillegget. Selskapet anførte at det stod fritt til å innta en slik klausul i forsikringsavtalen og at bestemmelsen fremkom av de generelle vilkårene samt i annen gangs premievarsel. Spørsmål om klausulen om 60 dagers tilleggspremie er i strid med FAL 3-9 tredje ledd. I FAL 3-9 siste ledd fremgår at selskapet ikke kan kreve gebyr for kostnader ved at forsikringen opphører i forsikringstiden. I FSN 6462 og FSN 6925 konkluderte flertallet med at selskapet hadde adgang til å kreve en tilleggspremie som tilsvarte 60 dagers premie i tillegg til premie for ansvarsperioden og purregebyrer. Disse uttalelsene ble avsagt før bestemmelsen i FAL 3-9 tredje ledd ble vedtatt. Flertallet kom i 2011-105 til at vilkåret om dekning for omkostninger var i strid med FAL 3-9 siste ledd Uttalelse nr 2011-255 - Gjensidige Forsikring Ansvar. Vindusglass fra bygning falt ned på bil culpa eller objektivt ansvar. Skadelidtes parkerte bil ble natt til 19.11.08 truffet av vindusglass som falt ut av en vindusramme fra 3. etg. i et boligutleiebygg. Det ble antatt at glasset falt ut som en følge av vinduet hos en leietaker hadde stått åpnet og blitt slått i stykker i vinden. Det foreligger ikke forklaring fra leietaker eller nærmere opplysninger om vinduets tilstand. Huseiers ansvarsselskap anførte bl.a. at det ikke var sannsynliggjort noen uaktsomhet fra huseiers side og at det ikke var noe rettslig grunnlag for objektivt ansvar i en sak som denne. Nemnda har i to saker med utgangspunkt i Gesimsdommen Rt. 1939 s 766 og Mønepannedommen Rt. 1972 s 965 lagt til grunn at huseieren har et objektivt ansvar for biter av takstein som faller ned og skader en bil som er parkert, jf. FSN 7405 og FKN- 2010-202. Nemnda kunne ikke se at et ordinært vindusglass utgjorde en tilsvarende risikofylt konstruksjon som tilsa et objektivt ansvar. Uttalelse nr 2011-257 - SpareBank 1 Skadeforsikring AS Bilansvar. Fall ved forsøk på å åpne bildør BAL 4. Skadelidte skulle 12.3.09 åpne en bildør i egen parkert bil. Døren lot seg ikke åpne og på andre forsøk skled hun, mistet fotfestet på snø-/isunderlag, falt og slo hodet mot bakken. Skadelidte krevde personskaden dekket under det objektive bilansvaret for skade som motorvogn gjer, jf. BAL 4. Uenighet mellom partene om en slik skade er omfattet av bilansvaret. Nemnda mente at skaden ikke var et utslag av bilens bevegelighet, fart og tyngde eller av en ekstraordinær risiko knyttet til utstyr, etc. Skaden hadde ikke sammenheng med karakteristiske trekk ved bilen, og nemnda mente at skaden falt utenfor BAL 4. Uttalelse nr 2012-001 - Tryg Forsikring Bygning - innbo (kombinert). Tyveri fra bod - ikke informert om sumbegrensning ved bytte av forsikring FAL 21. Sikrede var frem til jan. 2009 forsikret i selskap A. Han ble da kontaktet av selskap B (heretter selskapet ), som tilbød ham forsikring med tilsvarende dekningsomfang til en lavere pris. Ny forsikring trådte i kraft 12.1.09. FinKN Årsberetning 2011 [31]