JUS3111 Obligasjonsrett II Pengekravsrett

Transkript

1 JUS3111 Obligasjonsrett II Pengekravsrett Førsteamanuensis Inger B. Ørstavik Disposisjon fra professor Trygve Bergsåker 1

2 Faget obligasjonsrett II - pengekravsrett Formuerettslige yteplikter Den ytelse som skal presteres er penger Kravets grunnlag I kontrakt Annet grunnlag Felles regler for krav som går ut på betaling av penger 2

3 Aktørene Debitor Gjeld/forpliktelse Kreditor Krav/fordring 3

4 Begrepet pengekrav Krav med grunnlag i kontrakt Enten lånegjeld eller vederlagskrav Andre krav Erstatningskrav Offentligrettslige krav? 4

5 Rettskildene Avtalefrihet Lover: Gjeldsbrevloven fra 1939 Forsinkelsesrenteloven fra 1976 Foreldelsesloven fra 1979 Finansavtaleloven fra 1999 Noen emner er i mindre grad lovfestet Renter Motregning Tilbakebetaling/tilleggsbetaling Samskyld og regress 5

6 Finansavtaleloven 1999 Anvendelsesområde, 1 Preseptoriske regler om forbrukerkredittavtaler kapittel 3 1(5) gjelder alle næringsdrivende som yter kreditt til forbruker, ikke bare institusjonene i 1 Hvem er forbruker? 2(1) Fysisk person når avtalens formål for denne ikke hovedsakelig er knyttet til næringsvirksomhet Kausjonsforhold kausjonisten vurderes selvstendig, se 57(3) Loven kan ikke fravikes til skade for forbruker, 2(1) Hele loven, se for eksempel 7 Utkast til ny finansavtalelov høring avsluttet desember

7 Hovedpunkter i forslaget til revidert FINL (utvalg) Forbud mot ågerrenter 76: 76 Sensur av avtalevilkår i kredittavtaler (1) Ingen må kreve renter eller annet vederlag som står i et åpenbart misforhold til kredittytelsen, eller som utilbørlig utnytter et avhengighetsforhold, gjeldsproblemer eller økonomisk nød (åger). Slike avtalevilkår er ikke bindende for kunden. 7

8 Hovedpunkter i forslaget til revidert FINL (utvalg) 80 Kredittvurdering og advarsel (1) Før det inngås en kredittavtale, herunder avtale om en vesentlig økning av tilgjengelig kredittbeløp, skal kredittyteren vurdere kundens kredittevne på grunnlag av tilstrekkelig informasjon fra kunden og opplysninger fra relevante kilder. Resultatet skal formidles til kunden før kreditten utbetales eller salgstingen overgis til kunden. (2) Kredittyteren skal avstå fra å yte kreditt dersom kredittvurderingen tilsier at kunden trolig ikke kan oppfylle de økonomiske forpliktelsene etter avtalen. Dette gjelder likevel ikke ved refinansiering av eldre gjeld. Har kredittyteren ikke vurdert kredittevnen i samsvar med første ledd, kan 12 annet ledd ikke gjøres gjeldende. Kundens forpliktelser etter avtalen skal dessuten lempes så langt det er rimelig. Avtalevilkår om rentekostnad og avtalebinding er ikke bindende for kunden, som i stedet kan kreve markedsrente. 8

9 Gjeldsbrev Gjeldsbrevloven fra 1939 fortsatt relevant? Reglene om enkle gjeldsbrev anvendes analogisk på enkle krav Reglene om overdragelse av fordringer og trepartskonflikter Et gjeldsbrev er et uttrykk for pengekravet kravet eksisterer uavhengig av gjeldsbrevet Gjeldsbrev ikke definert i loven Forarbeidene: Debitors løfte om å betale som er Skriftlig Ubetinget (i det ytre selvstendig) Går ut på betaling av penger 9

10 Skriftlig dokument Hva med elektronisk dokument? Praktisk se FINL 8, bankene bruker i stor utstrekning FINL 8(2) bokstav b: «det er benyttet en betryggende metode for å autentifisere inngåelsen av en avtale med det angitte innhold» Enkle gjeldsbrev Spørsmålet har liten praktisk betydning fordi reglene anvendes analogisk på enkle krav Omsetningsgjeldsbrev GBL 13 - ha brevet «i hende» (besittelse) Betaling mot utlevering av gjeldsbrevet, GBL 21 10

11 Ubetinget i det ytre selvstendig Krav til dokumentet, ikke det underliggende kravet Betalingsplikten må fremgå direkte av dokumentet Betinget av motytelse, som kjøpekontrakt, er ikke ubetinget 11

12 Må gå ut på betaling med penger Penger i motsetning til varer Norske kroner eller utenlandsk valuta, EURO Må nok være valuta som er utstedt av sentralbank, som kan veksles eller gjøres opp ved banktjenester Må være en bestemt sum Sammenheng med kravet om ubetinget 12

13 Rettslige konsekvenser av å utstede gjeldsbrev Gjeldsbrevet blir lettere omsettelig og dermed bedre sikkerhet for oppfyllelse Lovbestemmelser tillegger betydning Foreldelsesloven 5 10år Eksigibilitet Kan inndrives uten dom dersom debitor har vedtatt det, tvfbl 7-2 Forholdet til tredjepart GBL 1 Opprinnelig kreditor Ny kreditor Debitor? 13

14 Enkle gjeldsbrev og omsetningsgjeldsbrev Omsetningsgjeldsbrevene, GBL 11 Ihendehavergjeldsbrev Ordregjeldsbrev Pant i fast eiendom Sier selv at er omsetningsgjeldsbrev Debitor kan miste flere innsigelser overfor en ny kreditor, men fordi kreditor er bedre beskyttet, er de lettere å omsette Enkle gjeldsbrev, GBL 24: gjeldsbrev som ikke er omsetningsgjeldsbrev Negotiable virkninger svakere (mindre beskyttelse for ny kreditor) GBL kap 1 og 3 anvendes analogisk på enkle fordringer Rt s. 778, Sirkustelt Rt s. 504, Factoring finans 14

15 Omsetningsgjeldsbrevene er ikke lenger så praktisk viktige Finansavtaleloven 55(2) forbyr omsetningsgjeldsbrev i forbrukerforhold på sitt område Ihendehavergjeldsbrevene har blitt erstattet av elektroniske instrumenter (Verdipapirregisterloven VPS) 15

16 Betalingstiden Når må debitor betale? Forfallstid Når kan debitor betale? Frigjøringstid Forfallstiden har betydning for Forsinkelsesrente Foreldelse (Rt s og Rt s. 1560) Motregning (Rt s. 504 Factoring Finans og Rt s. 883) 16

17 Forfallstidspunktet Kan fastsettes i avtalen Hvis noe annet ikke er bestemt GBL 5 Hovedregelen i 5(1) «straks kreditor sier i fra» - påkrav Ikke formkrav Må være klart uttrykk for betaling Straks = omgående GBL 5(2) forfallstidspunktet, utskutt forfall Gjelder generelt, analogisk anvendelse på enkle fordringer Kan fravikes i avtale Virkninger: Forsinkelsesrente Foreldelse 17

18 Frigjøringstidspunktet Avtalen bestemmer frigjøringstid Uten avtale, GBL 5(1): debitor kan betale så snart han vil Tolkning av avtalebestemmelser om betalingstid Preseptorisk rett til å betale før forfall i forbrukerforhold FINL 53 Virkningen av at betalingen er frigjørende Oppgjør av fastrentelån, FINL 54 Debitor må godtgjøre bankens rentetap 18

19 Førtidig / ekstraordinært forfall Egentlig spørsmål om heving av betalingsforpliktelser Førtidig forfall ved mislighold FINL 52 all kreditt mellom en forbruker og næringsdrivende, og mellom næringsdrivende Misligholdssituasjoner definert i 52(1) 52(1) a - Vesentlig mislighold Varighet? Gjentatt mislighold? Har kreditor sikkerhet for kravet? Konsekvensene av heving FINL 52(2) antesipert mislighold Andre grunnlag FINL 52(1) b til d Avtale om oppsigelse, covenants 19

20 Oppgjøret - betalingssted Kontraktsmessig oppgjør = rett tid, sted og på riktig måte Betalingssted, GBL 3 og 4 Betaling hos kreditor Formell hovedregel, men ikke lenger så praktisk fordi moderne oppgjørsmåter via bank o.l. har overtatt 20

21 Oppgjørsmåte: tvungent betalingsmiddel I utgangspunktet: Kan alltid betale med kontanter Sentralbankloven 14 Norges Banks sedler og mynter Endres ikke i NOU 2017:13 Ny sentralbanklov Foto: Norges Bank 21

22 Finansavtaleloven 38 Debitor kan velge å gjøre opp med overføring via bank så lenge Noe annet ikke er avtalt Kreditor ikke ber om utbetaling med kontanter Kreditors krav på oppfyllelse i penger: kan måtte gå i banken FINL 38(3): forbruker har alltid rett til å gjøre opp med kontanter Begrenset rekkevidde av praktiske hensyn Passer ikke godt ved typer av netthandel, som streaming 22

23 Offentligrettslige regler begrenser kontanter som betalingsmiddel Hvitvaskingsloven 4a: Forhandlere av gjenstander kan ikke motta vederlag i kontanter på NOK eller mer. Også der oppgjøres gjennomføres i flere operasjoner (avdrag) Gjelder også forbrukere, begrenser FINL 38(3) Skattebetalingsloven 16-50(1) Kunden kan bli medansvarlig for unndratt skatt ved svart arbeid, dersom har betalt kontant vederlag for tjenester over NOK Merverdiavgiftsloven 8-8(1) og skatteloven 6-51(1) Skattefradrag eller fradrag for mva, for transaksjoner over NOK, bare hvis transaksjonen er gjennomført via bank Diskurs: Forholdet til Grl. 102 og EMK art. 8 23

24 Betaling i fremmed valuta Kan gjøre opp med betalingsstedets penger, GBL 7(1) UNIDROIT Principles art GBL 7(2): betaling etter kursen på forfallstidspunktet 24

25 Når er betalingen skjedd i tide? GBL 3 betalingen er kommet frem til kreditor Tradisjonell regel ved bankoverføring: pengene må være godskrevet kreditors konto Rt s FINL 39 (1) fristen avbrytes når beløpet er godskrevet mottakers institusjon Debitor har risikoen for rutinene i sin egen bank, men ikke i mottakers bank Innen samme institusjon FINL 39(2) 2 punktum: godskrevet mottakers konto Men, er det avtalt oppgjør med kontanter: 39(1) 3. pkt, i praksis enten mottatt anvisning eller melding om kreditering 25

26 Oppgjør via bank, FINL 39(2) (4) Forbruker avbryter frist når «betalingsordren er mottatt», FINL 39(2) a). Når forbrukeren legger inn i nettbanken FINL 39(3) den dagen oppdraget skal betales Tilsvarende regler i andre lover Inkassoloven 9(2) Betaling av forsikringspremie, FAL 5-3 og 14-3 Husleieloven 3-3 Alminnelig regel for forbrukerforhold? Offentligrettslige krav. Rt , Rt , betaling av rettsgebyr 26

27 Delvis oppgjør Forutsetning at ikke avtalebrudd Kommer kreditor i mislighold ved å nekte? FINL 53(1) «kredittkunden har rett til å tilbakebetale kreditten helt eller delvis før avtalt forfallstid» GBL 5 tolkes på samme måte På hvilken gjeldspost skal en delbetaling avskrives? Hovedregel: debitor velger, også dersom han velger å betale ned på hovedstolen men la forfalte renter bli stående, Rt Nedskrives på eldste post i løpende mellomværerende Subsidiær valgrett for kreditor, Rt Særregel forbruker i FINL 54a 27

28 Betaling med forbehold Om kreditor velger å akseptere betalingen, betingelser er bindende Kreditor har krav på ren betaling, kan avvise betinget betaling uten å komme i mislighold Selv om det senere viser seg at debitor hadde rett Mulig unntak for forbehold om korreksjon eller tilbakebetaling Rt , Fearnley & Eger Betalingstilbud for å unngå forsinkelsesrenter 28

29 RENTER Kredittrenter avtalegrunnlag Avsavnsrenter erstatningsrettslig eller annet rettslig grunnlag Forsinkelsesrenter misligholdssanksjon mot for sen betaling, grunnlag i forsinkelsesrenteloven Rentesrente ktra. flat rente Nominell og effektiv rente (FINL 44a) 29

30 Avsavnsrenter rettslig grunnlag Historisk: et krav om at renter trengte «hjemmel» i avtale, lov eller sedvane (Rt.1997 s. 1661) Kritikk Rt s. 71: Advokatansvar «ikke grunnlag for å opprettholde den tradisjonelle lære om at renter krever særskilt hjemmel» «i dag er en allmen oppfatning også utenfor kommersielle forhold at rådighet over penger og annen likviditet har en pris» 30

31 Avsavnsrenter rettsutviklingen etter Rt s. 71 Senere Høyesterettspraksis har bekreftet at det ikke lenger trengs særskilt hjemmel for renter.men selv om en part har økonomisk fordel av å få disponere (noen annens) penger, gjelder det ingen alminnelig renteplikt. Rt s. 816 Tilbakebetalingskrav konsesjonsavgift Rettslig grunnlag for rentekrav i sammenheng med hovedkravet Reelle hensyn: likviditet er en økonomisk fordel Rt s. 393 Tilbakeføring av vederlag etter at avtale ble satt til side etter avtl. 36 Avsavnsrente tilkjent med 5 % som «kompensasjon for den kapital som har vært bundet» Ingen diskusjon av grunnlag, men klart at forelå erstatningsgrunnlag. 31

32 Avsavnsrenter rettsutviklingen etter Rt s. 71 Rt s. 484 Betaling av voldsoffererstatning Tidligere praksis «er åpnet for at det uten særskilt hjemmel kan tilkjennes renter..». Ikke grunnlag her. Rt s. 501 Renteberegning ved regulering av festeavgift til tomt HR obiter: området for avsavnsrenter er utvidet seneste år, men Ingen alminnelig regel Kunne ha regulert i avtalen Samlet vurdering som ligner på erstatningsrettslig argumentasjon Rt s. 545 avsavnsrente på sakskostnader fra tingrett og lagmannsrett 32

33 Avsavnsrenter status Avsavnsrenter kan tilkjennes når: En har uttrykkelig hjemmel i avtale På erstatningsrettslig grunnlag (det foreligger ansvarsgrunnlag) Andre tilfeller: En samlet vurdering (Rt s. 501). Ikke noe alminnelig prinsipp Kunne regulert i avtalen? Rettstekniske hensyn er dette en god regel? Hver av partene bærer risikoen for egne forutsetninger Tidsforløpet Er en av partene å bebreide for tvisten? Ikke uttømmende hensyn 33

34 Avsavnsrenter form og beregning Formålet er å nøytralisere rentegevinst eller rentetap Rentesatsen er en refleksjon av alternativ plassering, dvs. alminnelige rentenivå i pengemarkedet (eks Rt %). Fastsettes skjønnsmessig Skjønnsmessig fastsettelse av hovedkrav: praktisk med et skjønnsmessig påslag (typisk erstatningskrav). Hva med rentesrenter? 34

35 Forsinkelsesrenteloven generelt Hjemmel for renter ved forsinket betaling. Sanksjon mot mislighold. Andre lover henviser til renteloven: kjøpsl. 71, finansavtalel. 51, avhendingsl. 7-3 m.fl. 1: «pengekrav på formuerettens område» Ikke offentligrettslige krav 1 i utgangspunktet fravikelig ved avtale Men.ufravikelig i visse tilfeller: Debitor er forbruker - 4 Enkelte regler til vern for kreditor - 3a og 4a 35

36 Den alminnelige regelen i 2 Grunnleggende krav: betaling skjer ikke ved forfall Når begynner renten å løpe? Forfallsrente: 2(1): Renten løper fra dagen etter forfallsdagen Husk gbl 5(2) Påkravsrente: 2(1): Renten løper fra 30 dager etter skriftlig påkrav E-post 36

37 Elektrikeren sender den faktura med betalingsfrist 14 dager fra fakturaen er sendt. Jeg glemmer hele greia. Den 1.11 sender elektrikeren purring. Fra hvilken dag kan han kreve forsinkelsesrenter?

38 Når løper ikke forsinkelsesrenter? 2(2) forsinkelsen er fremkalt ved forhold på kreditors side Kreditormora Forhold som er kreditors risiko, Rt s. 70 og FINL 39(2) Gbl. 6(3) heller ikke kredittrenter løper ved kreditormora Kun renter som er vederlag for kreditt som opphører, se Rt s. 43 sml. Rt s Forfall fastsettes ved dom til et tidligere tidspunkt, se Rt

39 Rentens størrelse 3: pengepolitisk styringsrente + 8% Fastsettes hvert halvår i forskrift: 8,5% Endring i % også for løpende forsinkelsesrenter Forsinkelsesrenten dekker alt rentetap Ikke rentesrenter, heller ikke etter dom for kravet. Rt , Høyesterett avviser rentesrente, Rt Avviser rentesrente også der debitor betaler (delvis) hovedstolen, men ikke påløpte og forfalte forsinkelsesrenter, Rt

40 Forsinkelsesrenter og annen kompensasjon for tap som følge av forsinket betaling Forholdet til kredittrenter Forsinkelsesrentel. 3(2), jf. gbl. 6(3) Forholdet til erstatning Skal svært mye til å få erstatning for rentetap Annet tap i avtaleforhold, reglene om objektivt ansvar for betalingsmislighold Forholdet til avsavnsrente Mulig for tiden før påkrav (erstatningskrav) 39

41 Regler om vern for særlige grupper Vern for forbrukerdebitor, 4 Grenser for gebyrer Loven er delvis ufravikelig, kreditor kan ikke avtale høyere forsinkelsesrentesats, Rt Vern for kreditor Mellom to næringsdrivende: 2a om betalingsfrist Max 60 dager om ikke annet er «uttrykkelig» avtalt 40

42 Lemping og forholdet til avtaleloven 36 Forbrukerdebitor særlig regel om lemping i 4 bokstav(a) Rimelig grunn for betalingsvegring Rettsvirkningen lemping 4a om anvendelse av avtl. 36 Vilkår som utelukker renter ved forsinket betaling skal alltid anses urimelig Beskytter kreditor Rettsvirkningen 41

43 Overdragelse av pengekrav - terminologi Cedent Tidl. kreditor Cesjon Avtale Cesjonar Ny kreditor Debitor (cessus) 42

44 Pengekrav kan overdras Pengekrav er et formuesgode for kreditor Hovedregel: Fri overdragelsesrett Rt (avsnitt 61) Begrensninger i retten til overdragelse: Avtale, Rt (avsnitt 28) Men GBL 15, omsetningsgjeldsbrev FINL 45 (1) Banker/finansinstitusjoner kan bare overdra til annen bank/finansinstitusjon Ulovfestede begrensninger? Rt (796) 43

45 Kontraktsforholdet mellom cedent og cesjonar Kjøpsloven ved overdragelse mot vederlag GBL 9, veritasansvar, ansvar for at fordringen «er til» Sammenheng med kjøpsl. 41 vanhjemmel GBL 10, bonitasansvar Cedenten må påta seg Betalingsevne og betalingsvilje Sammenheng med vanlig kausjon 44

46 Debitor cessus rettsstilling Hva betyr cesjonen for debitor cessus rettsstilling? Enkle gjeldsbrev, GBL 25 Debitors innsigelser er i behold GBL 16 motregning Enkle krav analogisk Omsetningsgjeldsbrev, GBL Debitor mister..ugyldighet og mangels-/hevingskrav - 15 Men beholder sterke ugyldighetsgrunner ( 17) og betalt renter ( 16) GBL 18 motregning Finansavtaleloven 55(2) ikke omsetningsgjeldsbrev i forbrukerforhold. 45

47 Debitorskifte (gjeldsovertakelse) Kreditor må medvirke (ingen ubetinget rett) Rt Marine Harvest Avtale om gjeldsovertakelse er en tredjepartsavtale Til fordel for kreditor Kreditor kan velge hvilken debitor han vil forholde seg til 46