Rådgiverhåndboka - personforsikring Oppdatert 22.05.2017
Rådgivningshåndbok for Finansielle Rådgivere i Danske Bank Økonomisk trygghet er viktig for de fleste, og spesielt for alle som har lån. Hvis en kunde ikke makter å betjene gjelden, skaper det problemer for kunden, kundens eventuelle familie og for banken. Forsikring og lån hører derfor naturlig sammen! Etter å ha lest denne rådgivningshåndboken skal du vite: Hvilke av bankens kunder som er potensielle kjøpere av forsikring Hvordan avdekke forsikringsbehovet deres og Sette opp forslag til løsning Lærer du deg fakta og fordeler, forbereder deg på typiske spørsmål og svar samt trener på innvendinger og avslutningsteknikker, kan du øke ditt salg av forsikringer til lånekundene. Selv når det ikke blir salg har du skapt et godt inntrykk hos kundene. Vi ønsker deg lykke til med rådgivningen! 1
Innhold Produktegenskaper s. 4 Målgrupper s. 7 Rådgivning på økonomisk trygghet s. 8 Innvendinger s. 9 Tidslinja s. 10 Dekninger i stat og kommune s. 11 Definisjoner s. 12 Ny uføretrygd s. 13 Forberedelse til kundemøter s. 14 System og saksbehandling s. 15 Elektronisk aksept s. 16 Tilbud og endringer på forsikring s. 19 Saksgang søknadsprosess s. 20 Kontaktinformasjon s. 21 2
Produktegenskaper Dødsfallforsikring Uførerente Kunden Uførhet Total Økonomisk trygghet! Kritisksykdom 3
Dødsfallsforsikring Kritisk Sykdom Økonomisk trygghet for familien dersom forsørger faller fra. Forsikringen gjelder også samboere som vil sikre hverandre. Kan kjøpes fra 18 til og med 66 år Forsikringen opphører når forsikrede fyller 75 år Minste forsikringssum er kr 100 000, maksimum kr 15 mill Kjøp av dødsfallsforsikring krever tilfredsstillende helse på kjøpstidspunktet Må være norsk statsborger, eller være sammenhengende bosatt i Norge de siste 5 år Hele forsikringssummen utbetales ved dødsfall Rask utbetaling ved alvorlig sykdom. Kan kjøpes fra 18 til og med 59 år Forsikringen opphører når forsikrede fyller 67 år Minste forsikringssum er kr 100 000, maksimum kr 1,5 mill. Individuell helsebedømmelse Rett til utbetaling av forsikringssum ved endelig diagnose av bestemte sykdommer Vi dekker 14 utvalgte sykdommer blant annet kreft, MS, Alzheimers, hjerneslag og hjerteinfarkt 4
Uførerente Uførhet Total Forsikringen gir månedlig utbetaling når den forsikrede på grunn av sykdom eller skade har vært minst 50% sammenhengende arbeidsufør i 12 (3) mnd. Kan kjøpes fra 18 til og med 65 år Opphører ved avtalt alder, (57-67 år) Minste forsikringssum er kr 12 000 per år Maks forsikringssum er 80 % av lønn inntil 30G. Forsikringen kan kjøpes med karenstid på 12 eller 3 mnd Forsikring med karenstid på 3 mnd kan kun kjøpes av selvstendig næringsdrivende med inntekt over 6G. Utbetalingen beskattes med 4,8 % Premiefritak så lenge forsikringen er under utbetaling Forsikringen gir en engangsutbealing ved varig uførhet. I tillegg har du rett til forskuttering når du har vært minst 50% sammenhengende sykemeldt i 12 mnd. Kjøpes fra 18 til og med 51 år, opphører når forsikrede fyller 55 år Minste forsikringssum er kr 100 000, maksimum 2,5 mill. Alle kan ha inntil kr 1 600 000 i forsikringssum (5 x bto. årslønn) Utbetales etter minimum 50 % sykmelding i 12 mnd sammenhengende Månedlig utbetaling av forsikringssum utgjør 10 % av forsikringssum per år Ved minst 50 % varig arbeidsuførhet utbetales hele forsikringssummen med fratrekk i det som allerede er blitt forskuttert 5
Barn Total Vår barneforsikring gir økonomisk trygghet for hele familien dersom noe skulle skje. Barn Total dekker barnet for ulykke, sykdom og uførhet. Kan kjøpes fra 3 mnd til og med 17 år Opphører ved fylte 26 år Årlig utbetaling på 0,5G. Utbetales månedlig ved arbeidsuførhet (uførerente) Engangsutbetaling på 8G ved varig uførhet(uførekapital) Dekker inntil 25G ved varig medisinsk invaliditet ved ulykke eller sykdom Gir utbetaling på 3G ved hele 12 utvalgte sykdommer Dekker behandlingsutgifter med inntil 1G. Uførerenten kan videreføres til 67 år Premiefritak så lenge Uførerenten er under utbetaling Ingen etableringsgebyr 6
Målgrupper Enslig uten barn Uførhet Total Uførerente Kritisk Sykdom Enslig med barn Samboere m/u barn Ektefelle m/u barn Dødsfall Uførhet Total Uførerente Kritisk sykdom Barneforsikring Dødsfall Uførhet Total Uførerente Kritisk Sykdom Barn Total Dødsfall Uførhet Total Uførerente Kritisk Sykdom Barn Total Behovet for økonomisk trygghet endrer seg hele tiden. Ved låneopptak, inngåelse av ekteskap, samboerskap og familieforøkelse er man i målgruppen for forsikring Livsfase og familieforhold er avgjørende for hvilken forsikringsløsning som bør velges Oversikten er ikke absolutt, men et utgangspunkt for rådgivning med hver enkelt kunde 7
Rådgivning på økonomisk trygghet Forsikring fra arbeidsgiver Dødsfall- og Uføreforsikring dekker flere lån Har du gruppelivsforsikring gjennom arbeidsgiver som sikrer penger til omstilling ved uførhet eller dødsfall, er dette ikke tilpasset gjeld. Da er Dødsfall- og Uføreforsikring en nødvendighet for å tilpasse til egen økonomi. Dødsfalls- og Uføreforsikring trenger ikke å være knyttet til et spesielt lån, slik at du kan få dekket hele forsikringsbehovet på samme forsikring. Også lån i flere banker. Dekker den vanligste årsaken til uførhet Uførhet Total og Uførerente (se vilkår) utbetales ved arbeidsuførhet uansett om denne skyldes sykdom eller ulykke. Sykdom er årsak til uførhet i 9 av 10 tilfeller. Kritisk Sykdom sikrer økonomien ved alvorlig sykdom Utbetales 30 dager etter at diagnosen er stilt. Sikrer økonomisk handlefrihet i en vanskelig periode. 8
Innvendinger Innvendinger Jeg har forsikring fra før Det er for dyrt Gode ordninger gjennom jobb Jeg har hatt en sykdom tidligere Familie stiller opp Selge bolig Kan du sende meg et tilbud/ta med tilbudet hjem? Svar Det er bra. Vet du hvilke forsikringer du har? Vår Dødsfallsforsikring, Uføreforsikringer og Kritisk Sykdom har gode dekninger som kan tilpasses ditt behov. Vi kan derfor lage et forslag som supplerer de forsikringene du allerede har, tilpasset ditt unike behov. Dyrt i forhold til hva? Har du tenkt på hva det vil koste familien om du blir langvarig syk? Hvor mye betaler du for skadeforsikring? Hvor mye kan du være villig til å betale? La oss se på det! Ja, det er det mange som har. Vet du om det er tilpasset gjeld? Kollektive ordninger er felles for alle i selskapet, og er ikke tilpasset ditt behov. Vet du hva som skjer om du slutter i jobben? Da vil du ikke få med deg de ordningene du hadde, og det er ikke sikkert ny arbeidsgiver har samme ordningene. Hvis du har vært syk tidligere kan du oppleve å få en reservasjon, i verste fall et avslag, men det lønner seg å søke uansett. Det er f lott! Samtidig er det mange som må vente lenge på arv, og den er ikke hensynstatt ved låneopptak. Ja, det er et alternativ, men har du lyst til å f lytte fra de trygge og kjente omgivelsene der dere bor? Hva koster det å leie hvis du ikke skal eie? Hvor raskt får du solgt boligen? Hva koster det å kjøpe ny bolig? Hvorfor bor dere der dere bor? Hva om vi kan finne en løsning som gjør at dere kan unngå å selge boligen? Hva er det du er usikker på? Er det noe vi kan se på sammen her og nå? Du skal gjerne få et tilbud, og da tar vi et nytt møte xxxdag i neste uke. 9
Tidslinja Folketrygd og eventuelle utbetalinger fra arbeidsgiver Syk Arbeidsinntekt som frisk Sykepenger (Tilsvarer som regel full lønn) Inntektstap minimum 30 x % Tjenestepensjon fra arbeidsgiver, maks ca 70% Arbeidsavklaringspenger fra år 2, 66% av lønn inntil 6G Inntektstap minimum 30 x % Tjenestepensjon fra arbeidsgiver, maks ca 70% Uføretrygd når uførhet er bedømt varig, 66% av lønn inntil 6G (fra 2015) 0 TRYGDEYTELSER 1. år 2. - mange år Varig ufør Sykepenger fra folketrygd er maks 6G (561 804,-), utbetalinger ut over dette er avhengig av arbeidsgiver Tjenestepensjon innenfor skatteloven har maks beregningsgrunnlag 12G (1 123 608,-) 10
Lovbestemt yrkesskade og dekninger i stat og kommune Gruppelivsforsikring for statlig ansatte: Herunder ansatte i statlig grunn- og videregående skoler samt folkehøyskoler er inkludert i ordningen. 1. Ektefelle, samboer eller partner får utbetalt 10G 2. Barn under 25 år får utbetalt 4G Forsikringen gjelder også under sykemelding det første året. Ved overgang til uførepensjon gjelder forsikringen også i to år etter at vedkommende har fått innvilget uførepensjon. Gruppelivsforsikring for de ansatte i kommuner og kommunale foretak: 1. Ektefelle, samboer eller partner får utbetalt 10G, til og med 50 år (forsikredes alder). Deretter reduseres summen med 0,5G per år ned til 5G som holdes fast fra 60 år og til fratredelse. 2. Barn under 25 år skal ha minst 40% av erstatningsbeløpet, selv om det er erstatningsberettiget ektefelle eller samboer. 11
Definisjoner Folketrygdens grunnbeløp (G) Forsikringene er knyttet opp mot folketrygdens grunnbeløp, som vanligvis endres hvert år i mai. 1G = 93.634,- kroner pr. Mai 2017 Erversuførhet Helt eller delvis tap av evnen til inntektsgivende arbeid Medisinsk invaliditet Varig skade av medisinsk art som reduserer livsutfoldelsen, men som ikke nødvendigvis påvirker arbeidsevnen. Eksempler kan være tap av legemsdel eller synet på ett øye Mèn erstatning Skattefri engangsutbetaling som utbetales ved medisinsk invaliditet. Erstatningen er uavhengig av arbeidsevnen (uførhet) Yrkesskadeforsikring Alle arbeidsgivere er pålagt å ha yrkesskadeforsikring for sine ansatte. Med yrkesskade menes personskade, sykdom eller dødsfall som er en følge av en arbeidsulykke. En sykdom kan godkjennes som yrkessykdom, hvis den er en følge av skadelig påvirkning fra arbeidsmiljøet og er en av de sykdommer som er nevnt i forskrift om yrkessykdommer Foreligger det en dekningsmessig yrkesskade eller yrkessykdom vil det normalt utløse rettigheter etter både folketrygdloven og yrkesskadeforsikringsloven For at yrkesskade/yrkessykdom skal være erstaningsmessig kreves det at den er påført den forsikrede under utførelsen av sitt arbeid, i arbeidstiden og på arbeidsstedet. Belastningslidelser er ikke definert som yrkessykdom Annen sykdom Menes alle sykdommer som ikke defineres som yrkessykdom Ulykkesskade Menes skade på legemet forårsaket av en plutselig ytre begivenhet 12
Ny uføretrygd Stortinget vedtok å innføre ny uføretrygd i folketrygden fra 01.01.2015. Uføreytelsen beregnes ikke lenger som pensjon, og benevnes derfor nå som uføretrygd. Uføretrygden skal være en varig ytelse uten regler for hvor lenge man kan motta ytelsen. Ved fylte 67 år overføres uføres ytelsen til alderspensjon. Trygden skal for nye uføre ligge på 66% av tidligere inntekt (opp til 6G), og beregnes på grunnlag av inntekten de 3 beste av de 5 siste årene før uføretidspunktet. (Dvs at perioder med arbeidsavklaringspenger ikke vil påvirke uføretrygden da uføretidspunktet gjelder fra personene falt ut av varig arbeid). Uføretrygden skattlegges som lønn istedenfor som pensjonsinntekt. For de som allerede har innvilget uførepensjon må det betales mer skatt enn tidligere. Dette kompenseres ved økt brutto utbetaling. Uføregraden påvirkes ikke av hvor høy inntekt du har ved siden av. Trygden graderes ikke etter sivilstand (graderes kun hvis du mottar minstebeløp), og det gis ikke forsørgertillegg til ektefelle. Uføretrygden reguleres med lønnsveksten. Barnetillegg videreføres på 0,4 G. (Nye regler kommer i 2016) Den nye ordningen skal gjøre det enklere å kombinere uføretrygd og arbeid, og bidra til at flere kan delta i arbeidslivet. Justering av uføretrygden slår først inn når arbeidsinntekten blir høyere enn 0,4 G. 13
Forberedelse til kundemøter Innhenting av informasjon: Hent mest mulig info i kontakt med kunden: Inntekt og gjeld, familiesituasjon, verdi på eiendom, eventuell forsikringsordninger osv Husk også å sjekke: Betalingsavtaler, tidligere kredittsaker, tidligere møtereferat og om kunden har forsikringer i fra før (TreS) Benytt informasjon: Legg inn tallene i beregningsmodellen i TreS og Danske Rådgiver Finn anbefalt løsning i salgsstøttesystemet (behovsmodellen) og lagre dette som et tilbud Sett mål for møtet: Ved møte med samboere/ektefeller bør begge delta i møtet Tren på spørsmål og innvendinger Hvem stilles spørsmålene til 14
TreS, saksbehandling og system Beregningene som ligger i Behovsmodellen er utarbeidet i samarbeid med Danske Bank. Anbefalingen tar sikte på å opprettholde dagens levestandard. Dødsrisiko: 100% dekning av gjeld på hver forsikrede Uførhet Total: %-vis dekning av gjeld i forhold til inntekt Uførerente: 80% av lønn, fratrukket ytelser fra Folketrygd, arbeidsgiver og private løsninger. Kritisk Sykdom: 1 årslønn Krav om botid: Det er krav om sammenhengende botid i Norge siste 5 år, for å få tegnet forsikring. NB: dersom kunden er norsk statsborger, kan man søke om forsikring uavhengig av botid (for eksempel studenter som har bodd i utlandet i flere år, vil kunne søke om forsikring umiddelbart når de flytter hjem). Det kan gjøres unntak fra 5-årsregelen for nordiske beboere. 15
Flytskjema for e-helse og aksept av forsikring Opprett avtale i Livportalen. Link til e-helse ligger i avtaledokumentet. Dette sendes til kunden. Når kunden klikker på linken til e-helsen er avtalenummer og navn automatisk utfylt. Kunden aksepterer avtalen og fyller ut samtykke og e-helse i ett og samme skjema. Signerer med Bank ID. NB! Avtaledokumentet trenger ikke å sendes til Danica lengre. NB! Kunden må selv opprette avtalegiro i banken sin. Forslag til tekst som kan sendes på e-post til kunden: Sender deg som avtalt forsikringsavtalen din. Den inneholder også en link til helseerklæringen som må fylles ut og signeres. Du godkjenner avtalen ved å fylle ut helseerklæringen og signerer med bank ID. Du vil motta første betaling som giro, men du må selv huske å opprette avtalegiro for videre betaling. All nødvendig info finner du på første giro.
Tilbud og endringer på forsikring Tilbud: Hvis det krysses av for telefonsalg lages det automatisk angrerettskjema av systemet Fortell kunden om gebyrer, premien øker ved bursdag Danica sender årlig info i november Nets Avtalegiro - er en avtale mellom kunde og bank Startdato frem i tid bør vi unngå. Behandling av helseerklæringen vil ikke bli satt i gang før etter startdato. Kundens navn vises under Mine Salg når startdato har passert, og avtalen er trådt i kraft Endring på eksisterende forsikring: Alle endringer på personforsikringer må være skriftlig Oppsigelser må være underskrevet/signert av forsikringstaker Ved økning av forsikringssum eller kjøp av ny forsikring: Kunden må levere ny helseerklæring 250 kr i endringsgebyr 17
Saksgang søknadsprosess Fullstendig søknad (original) sendes Danica Pensjon Sjekker at alle datoer, underskrifter og skjemaer, inkl helseerklæringer er med Forsikringer registreres samme dag, og midlertidig forsikringsbevis sendes kunde Helsebedømmelse Eventuelle mangelbrev, legebrev og tilbud blir sendt Brev blir en til to ganger. Helsevurdering foretas Saksgang avsluttes Forsikringen blir godkjent og forsikringsbevis sendes til kunden Forsikringen blir avslått og avslagsbrev sendes til kunden 18
Kontaktinformasjon Danica Pensjon Postboks 6003, Sluppen 7434 Trondheim Bente Taalesen Tlf 402 34 067 Christoffer P. Lundgren Tlf 476 14 844 Kundesenteret: Tlf 73 56 32 00 Fax 85 40 79 65 danica@danica.no www.danica.no 19
Økonomisk Trygghet Å vite hva du har i morgen, uansett hva som skjer i dag 20