Folketrygd og forsikring for frilansere 2014

Transkript

1 Folketrygd og forsikring for frilansere

2 Folketrygd og forsikring for frilansere Denne brosjyren gir deg en kortfattet innføring i dine trygderettigheter. Når du kjenner disse rettighetene kan du bygge på med de forsikringene du trenger for å dekke ditt behov. Eksemplene vi har benyttet er beregnet på de som driver ENK. Vi anbefaler deg å lese mer om dine rettigheter på NAVs sider: Søk på «forsikring» så finner du relevant informasjon. Organisasjonsform Frilansere driver virksomheten sin på ulike måter. De vanligste selskapsformene som benyttes er enkeltpersonforetak (ENK), ansvarlig selskap (ANS/DA) og aksjeselskap (AS). I tillegg opererer en del som lønns-frilansere (leverer skattekortet til oppdragsgiver). Forsikringsbehovet vil variere avhengig av hvilken løsning som er valgt. Vi anbefaler deg å ta kontakt med NJs forsikringskontor for å diskutere forsikringsbehovet tilpasset din organisasjonsform. 2

3 Selvstendig næringsdrivende har rett til sykepenger fra folketrygden ved sykdom. Men til forskjell fra mange ansatte som gjennom tariffavtale har rett til full lønn under sykdom, er ytelsene til næringsdrivende bare på 65 % av pensjonsgivende inntekt. Sykelønn Sykepenger tilsvarer 65 % av inntektsgrunnlaget inntil 6 G kr Sykepenger utbetales fra og med 17. sykedag. G er folketrygdens grunnbeløp og er kr per 1. mai 2013 Eksempel 1: Årsinntekt kr Sykmeldt i 12 måneder Sykepenger fra folketrygden = 65 % av kr = kr Eksempel 2: Årsinntekt kr Sykmeldt i 12 måneder Sykepenger fra folketrygden = 65 % av (6G) = kr Dvs at du får ca 55 % av lønn i sykepenger. Utvidet sykelønn I folketrygden kan du kjøpe forsikring for å få høyere dekning og tidligere sykepengeutbetaling. Selv om du øker utbetalingen, vil øvre grense på 6 G gjelde. Tre alternative løsninger finnes: 65 % av sykepengegrunnlaget fra 1. sykedag 100 % av sykepengegrunnlaget fra 17. sykedag 100 % av sykepengegrunnlaget fra 1. sykedag Prisen for disse utvidelsene beregnes i prosent av forventet pensjonsgivende inntekt som selvstendig næringsdrivende, inntil kr (6 G). Satser per 1. januar 2013: 65 % fra 1. sykedag: 1,8 % 100 % fra 17. sykedag: 2,7 % 100 % fra 1. sykedag: 10,0 % Grunnbeløpet i folketrygden G Grunnbeløpet reguleres per 1. mai hvert år. Fra 1. mai 2013 er beløpet kr Frivillig yrkesskadetrygd Selvstendig næringsdrivende må kjøpe «Frivillig trygd for selvstendig næringsdrivende» for å få rett til folketrygdens yrkesskadedekning. Søknadsskjema får du fra NAV. Premiesatsen er 0,4 % av antatt årsinntekt. 3

4 4 Alderspensjon Er du født før 1953 har du full opptjening etter gamle regler. De er slik: De 20 beste inntektsårene dine avgjør hvor stor pensjonen din blir. Full alderspensjon krever 40 års opptjening. Er du født etter 1963 tjener du opp rettigheter til pensjon etter nye regler. De er slik: Alle år du er i arbeid eller mottar annen pensjonsgivende inntekt fram til fylte 75 år, teller for pensjonsopptjeningen din. Pensjonsopptjeningen din skjer gjennom oppsparing av en pensjonsbeholdning som blir regulert hvert år. Pensjonsbeholdningen din øker hvert år med 18,1 prosent av pensjonsgivende inntekt inntil 7,1 G. Er du født i årene mellom 1953 og 1963 skjer pensjonsopptjeningen som en kombinasjon av de to systemene. Uførepensjon Uførepensjon beregnes på samme måte som alderspensjon. Blir du arbeidsufør tidlig i yrkeslivet får du godskrevet fremtidig opptjening av pensjonspoeng. Dette gir deg en uførepensjon omtrent på nivå med det du ville fått i alderspensjon, om du hadde vært arbeidsfør fram til pensjonsalderen. Tjenestepensjon Lov om obligatorisk tjenestepensjon kom i Loven pålegger arbeidsgivere med ansatte å etablere tjenestepensjon. Som selvstendig næringsdrivende kan du etablere tjenestepensjon med fullt skattefradrag for innbetalt premie. Dette er en frivillig ordning. Du kan spare inntil 4 % av brutto personinntekt mellom 1 G og 12 G, og du får fradrag for beløpet direkte i din næringsinntekt. Eksempel: Lønn kr G kr = kr x 4 % = kr = sparebeløp I tilknytning til tjenestepensjonen må du også tegne en forsikringsdekning innskuddsfritak (obligatorisk). Dersom du blir arbeidsufør helt eller delvis etter 12 måneders sykmelding, vil forsikringsselskapet på gitte vilkår fortsette sparingen for deg. Uførepensjon - ikke krav til helseerklæring Selvstendig næringsdrivende kan kjøpe uførepensjon som en frivillig tilleggsdekning til tjenestepensjon. Uførepensjonen erstatter inntektstap ved uførhet og kommer i tillegg til uførepensjon fra folketrygden. Erstatningen blir utbetalt månedlig dersom du får nedsatt din arbeidsevne minimum 20 prosent i sammenhengende ett år. Utbetalingen starter som hovedregel etter 12 måneders sykmelding. Du kan selv bestemme størrelse på uførepensjonen. Mange velger et nivå på prosent av lønnen, som tilsvarer nivået på tradisjonelle pensjonsordninger. Uførepensjonen dekker differansen mellom ytelsen fra folketrygden og det nivået som er valgt på uførepensjonen. Dersom du blir delvis arbeidsufør, blir uførepensjon beregnet ut fra graden av uførhet. Tjenestepensjonen leveres av KLP Bedriftspensjon AS.

5 Yrkesskadeforsikring Alle arbeidsgivere er lovpålagt å ha yrkesskadeforsikring for sine ansatte, enten de arbeider heltid eller deltid. For selvstendig næringsdrivende er det frivillig å ha yrkesskadeforsikring. Sammen med folketrygdens ordninger med Sykelønn og Frivillig trygd, gir dette en god løsning som sikrer økonomisk trygghet ved yrkesrelaterte skader. Frivillig trygd for selvstendig næringsdrivende er et tillegg som kjøpes hos NAV. Denne gir trygde- og andre særrettigheter i folketrygden ved yrkesskade og utfyller den frivillige yrkesskadeforsikringen NJ tilbyr. Forsikringen gjelder ved skader og sykdommer som de forsikrede påføres under arbeid, på arbeidsstedet og i arbeidstiden. En godkjent yrkesskade eller yrkessykdom kan gi følgende erstatningsutbetalinger: Påførte utgifter Fremtidige utgifter Inntektstap Tap i fremtidig inntekt Ménerstatning Erstatning Tilfaller Yrkesulykke Yrkessykdom Menerstatning Forsikrede 4,5 G 4,5 G Ervervserstatning Forsikrede G G Dødsfallerstatning Unntak: Ektefelle/ samboer Barn 15,5 G 6,5 G Forsikringen dekker ikke belastningslidelser/slitasje Invaliditetsgrad under 15 % Forbehold 15,5 G 6,5 G Informasjonen i denne brosjyren er en forenklet beskrivelse av forsikringene og gir ikke en fullstendig dekningsbeskrivelse eller grunnlag for å kreve erstatning. Ved et skadeoppgjør er det forsikringsbevis og fullstendige vilkår som legges til grunn. Det tas forbehold om eventuelle trykkfeil i brosjyren. 5

6 Helseforsikring ikke krav til helseerklæring Med helseforsikring er du som selvstendig næringsdrivende sikret rask behandling ved sykdom eller skader, slik at du kan komme raskere tilbake i jobb. Du oppnår da å kunne korte ned antall fraværsdager. Du får Garantert spesialistvurdering innen 10 dager Garantert somatisk behandling eller operasjon innen 20 dager Sykepleier som følger deg opp før, under og etter behandling Forsikringen dekker alle kostnader til behandling, reise og opphold. I tillegg får du ny, uavhengig vurdering av diagnosen som allerede er stilt. Forsikringsselskapets pasientombud garanterer pasientrettighetene. Helseforsikringen dekker Alle somatiske sykdommer som ikke er øyeblikkelig hjelp Rehabilitering etter behandling Psykolog der årsaken skyldes en somatisk lidelse Fysioterapi og kiropraktor der dette er foreskrevet av en spesialist Behandling på sykehus eller av spesialist i Norge, Norden eller øvrige europeiske land Ikke krav til helseerklæring Det kreves ingen helseerklæring og prisen er den samme uavhengig av alder, kjønn, helsehistorikk og livsstil. Personer over 67 år kan opprettholde medlemskapet etter vurdering av helseopplysninger. Helseforsikringen leveres av Vertikal Helseassistanse. Livs- og uføreforsikringer Du kan kjøpe livs- og uføreforsikring for deg selv og for ektefelle/samboer. Du kan velge dekning på 12 G eller 24 G drøyt 2 mill kroner. Prisen er avhengig av alder, og er særdeles rimelig for unge medlemmer. Forsikringen kan derfor erstatte kostbar gjeldsforsikring som bankene krever når du tar opp lån. Livs- og uføreforsikringene krever helseerklæring. Skjema for dette finner på i venstre meny. På skjema finner du også prisen på forsikringen for din aldersgruppe. 6 Skatteregler Forsikringspremien er fradragsberettiget i næringsoppgaven.

7 Kritisk sykdom Kritisk sykdom er en sykeforsikring hvor den avtalte forsikringssum utbetales raskt dersom du får stilt diagnose for en av de alvorlige sykdommene som er dekket i vilkårene. Forsikringen dekker blant annet hjerteinfarkt, hjerneslag og alvorlig kreftsykdom. Du kan kjøpe dekning fra 1 G til 7 G, maksimalt kr , og forsikringen kan kjøpes til du fyller 60 år. Deretter kan du ha forsikringen til første forfall etter fylte 67 år. Prisen på denne forsikringen er avhengig av alder og valgt dekningsstørrelse. Sjekk forsikringssidene for vilkår, priser og påmeldingsskjema. Ulykkesforsikring NJ ulykkesforsikring dekker deg, ektefelle/ samboer og barn under 21 år. Maksimal erstatning ved 100 % medisinsk invaliditet er 30 G kr 2,5 mill for singel medlem. Dersom det er flere medlemmer i familien blir summen per person mindre. Sjekk forsikringssidene for vilkår og priser. Reiseforsikring NJs reiseforsikring dekker deg på alle typer reiser over hele verden. Du kan også kjøpe forsikring som dekker hele familien. Sjekk forsikringssidene for vilkår og priser. 7

8 NJ Forsikring Medlemsforsikringene administreres av NJ Forsikring. Ta kontakt om du lurer på noe om forsikring! Ring: Send e-post: 8 Medlemsforsikringene Forsikringsavtalene for de kollektive forsikringene inngås mellom Norsk Journalistlag (NJ) og det enkelte forsikringsselskap, slik at NJ er forsikringstaker på vegne av medlemmene. Megling og forvaltning ivaretas av Bafo Forsikringsmegling AS etter avtale med NJ.