Medlemsforsikringer Bedriftsforbundet Forsikring 2016 www.bedriftsforbundet.no/forsikring
KJÆRE MEDLEM Med rundt 4 000 medlemsbedrifter i ryggen har Bedriftsforbundet Forsikring skreddersydde og rimelige forsikringer for mindre og mellomstore bedrifter. Du får forsikringsløsninger som er tilpasset din virksomhet, og du har tilgang til egne dyktige rådgivere som kjenner ditt forsikringsbehov. Du sparer deg også mye arbeid med forsikringene ved å benytte BF Forsikring for din virksomhet. Vi kan analysere de avtalene du har i dag, og utrede videre anbefalte løsninger ut i fra firmaets virksomhet. Flere av medlemmene som har forsikring hos oss, påpeker hvor mye enklere forsikringsarbeidet for bedriften er blitt etter at BF Forsikring hjelper til med administrasjonen. Dette kan du også bli med på uten noen kostnader, men som oftest med en besparelse i forhold til hva du betaler i dag. Bedriftsforbundet har utviklet en egen forsikring for medlemsbedriftene. Forsikringen er tilpasset kontor-, service-, handels- og håndverksvirksomheter. Den omfatter maskiner, inventar, løsøre og varer i tillegg til ansvar og avbruddsforsikring. Forsikringen inkluderer også en rekke tilleggsdekninger som andre selskaper priser separat. Hvis du driver for deg selv, bør du også ha pensjonsforsikring. Hvis ikke, taper du når pensjonsalderen kommer. Har du ansatte krever lov om obligatorisk tjenestepensjon at bedriftene må betale minst to prosent av brutto lønn i tjenestepensjon for de ansatte. Da er det greit å vite at pengene blir forvaltet godt. Vi har pensjonsforsikring gjennom KLP, en stødig og seriøs samarbeidspartner med lang fartstid på pensjonsforsikringer. Dessuten har du selvsagt muligheter til å kjøpe andre personforsikringer som livsforsikring, ulykkesforsikring og helseforsikring m.f. gjennom BF Forsikring. Styreansvarsforsikring bør også sterkt vurderes i 2016 siden stadig flere av våre medlemmer har virksomhet som kan gjøre ledelse og styremedlemmer risikoutsatte for uforutsette søksmål. I tillegg til de forsikringene som her er nevnt, har vi en rekke andre forsikringer. Ta deg tid til å bla gjennom denne brosjyren, så får du en oversikt over mulighetene du har. Ofte dukker det opp spørsmål underveis. Da er du velkommen til å ta kontakt med BF Forsikring med dine spørsmål. Ring eller send en e-post det kan lønne seg! Med vennlig hilsen Bedriftsforbundet Morten Berge Adm. Direktør 2
Personforsikring Yrkesskadeforsikring... 4 Fritidsulykkesforsikring... 5 Annen sykdom... 6 Gruppelivsforsikring... 6 Sykelønnsforsikring... 7 Sykeavbruddsforsikring... 7 Helseforsikring... 8 Reiseforsikring... 9 Pensjonsforsikring Tjenestepensjon...10 Uførepensjon...10 Ytelsespensjon...10 Skadeforsikring Bedriftsforsikring...11 Bygningsforsikring...12 Kjøretøyforsikring...12 Ansvarsforsikring...13 Transportforsikring...13 Styreansvarsforsikring...14 Prosjektforsikring...15 INNHOLDS- FORTEGNELSE 3
PERSON- FORSIKRING Yrkesskadeforsikring Forsikringen er lovpålagt og alle arbeidsgivere plikter å tegne yrkesskadeforsikring for sine ansatte, enten de arbeider heltid eller deltid. Forsikringen gjelder ved skader og sykdommer som arbeidstakere påføres under arbeid, på arbeidsstedet, i arbeidstiden. Reise til og fra jobb er inkludert i vår yrkesskadeforsikring. Slik dekning er ikke standard ellers i bransjen. En godkjent yrkesskade eller yrkessykdom kan gi følgende erstatningsutbetalinger. Påførte merutgifter Dokumenterte utgifter som ikke dekkes av folketrygden, erstattes individuelt; for eksempel fysikalsk behandling foreskrevet av lege, legekonsultasjoner, medisiner, ødelagte klær og lignende. Fremtidige merutgifter Dersom skaden/sykdommen fører til fremtidige behandlingsbehov eller den skadelidte i ettertid trenger behandling, hjelpemidler og/ eller hjelp i hjemmet som NAV ikke refunderer, mottar skadelidte en engangsutbetaling til å dekke nevnte utgifter. Inntektstap Det gis erstatning frem til endelig oppgjør for skaden/ sykdommen finner sted dersom den medfører tapt inntekt, tapte feriepenger ved sykemelding, tapt overtidsgodtgjørelse og tap i en attføringsperiode. Tap av fremtidig inntekt Erstatningen fastsettes ut fra graden av varig uførhet, skadelidtes alder og pensjonsgivende inntekt året før skaden/sykdommen ble konstatert. Graden av varig ervervsevne kan først bli fastsatt når skaden/sykdommen har stabilisert seg. Menerstatning Menerstatning fastsettes ut fra varig medisinsk invaliditetsgrad over 15 % og skadelidtes alder. Legen fastsetter invaliditetsgraden når skaden eller sykdommen har stabilisert seg. Dødsfallerstatning Ektefelle/samboer til ansatte som dør har rett til erstatning. Grunnerstatningen er 15 G. Erstatningen til etterlatte barn beregnes særskilt for hvert barn avdøde forsørget, avhengig av alder. Barn får dobbel erstatning i de tilfeller avdøde var eneforsørger. Erstatning Tilfaller Yrkessulykke Yrkessykdom Menerstatning Ansatte 4,5 G 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G 22-30 G Dødsfallserstatning Ektefelle/ samboer Barn 1 G er kr 90 068 pr. 01.05.2015 15,5 G 6,5 G en beregnes ut fra antall årsverk innen ulike fareklasser. Yrkesskadeforsikringen leveres av Protector Forsikring. Her er noen priseksempler: Kontor/administrasjon kr 586 Selger ute kr 975 Butikkekspeditør kr 975 Lagerarbeider kr 2 918 Ventilasjonsarbeider kr 2 918 Murer kr 3 649 Snekker kr 4 766 Taktekker kr 5 455 Rørlegger kr 5 455 15,5 G 6,5 G 4
Fritidsulykkesforsikring Fritidsulykkesforsikringen dekker skade som følge av ulykker i fritiden. Dette til forskjell fra yrkesskadeforsikringen som dekker skader og sykdommer som har skjedd på arbeid i arbeidstiden. Fritidsulykkesforsikringen er ikke lovpålagt, men er et tillegg til yrkesskadeforsikringen for å bedre de ansattes personforsikringer. Forsikringen har tilnærmet den samme erstatningsutmålingen som yrkesskadeforsikringen, men gjelder ikke ved sykdom. Forsikringen dekker de ansatte ved ulykker hele døgnet. Bedriften unngår dermed situasjoner der det kan oppstå tvil om hvorvidt den ansatte er på jobb eller i fritid. Tilleggsdekninger Det er også mulig å utvide dekningen ved medisinsk invaliditet fra 1 14,99 %. I tillegg er det mulig å øke forsikringssummen for medisinsk invaliditet og død. en er kr 586 per ansatt, uavhengig av fareklasse. Fritidsulykkesforsikringen leveres av Protector Forsikring. Erstatning Tilfaller Fritidsulykke Menerstatning Ansatte 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G Dødsfallserstatning Ektefelle/ samboer Barn 15,5 G 6,5 G 1 G er kr 90 068 pr. 01.05.2015 5
Annen sykdom Ikke krav til helseerklæring Forsikringen dekker sykdommer som ikke godkjennes som yrkessykdom. Den lovpålagte yrkesskadeforsikringen gir kun erstatning for yrkesrelaterte sykdommer. Annen sykdom enn yrkessykdom kan f eks være: Kreft Hjerte- og karsykdommer Belastningslidelser Muskel- og skjelettlidelser Dersom du vil sikre dine ansatte ved sykdom som ikke er yrkesrelatert, kan du kjøpe denne forsikringen, Annen sykdom, som gir erstatning ved ervervsuførhet og varig mén som følge av sykdom. Hva dekkes? Minimum 22 G maksimum 30 G ved 100 % ervervsmessig uførhet, avhengig av alder og inntekt. 4,5 G ved 100 % medisinsk invaliditet, nedtrappende etter graden av invaliditet. Erstatning Tilfaller Annen sykdom Menerstatning Ansatte 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G 1 G er kr 90 068 pr. 01.05.2015 Ikke krav til helseerklæring Bedriftforbundets medlemsbedrifter anses som en gruppe. Det stilles derfor ingen krav til at ansatte må fylle ut helseerklæring. Daglig leder må bekrefte at ansatte er arbeidsdyktige. Det er to års karensperiode for kjente lidelser. Premien innberettes som lønn, og er skattepliktig for ansatte. en beregnes på bakgrunn av de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhet. Forsikringen leveres av Protector Forsikring. Gruppelivsforsikring Ikke krav til helseerklæring Gruppelivsforsikring dekker engangserstatning ved dødsfall og ved varig arbeidsuførhet. Dødsfall Hvis en ansatt dør vil det bli utbetalt en engangserstatning til etterlatte, uansett årsak til dødsfallet. Forsikringssummen som utbetales kan være konstant frem til utgangen av det året den ansatte fyller 70 år. Alternativt kan det avtales nedtrapping i forsikringssummen. Arbeidsuførhet Forsikringen kan også inkludere en uføredel som gir ansatte rett til erstatning ved minst 50 % varige arbeidsuførhet, uavhengig av årsak. Forsikringssummen ved uførhet er lik den ved dødsfall. Dekningen gjelder til fylte 60 år. Ikke krav til helseerklæring Bedriftforbundets medlemsbedrifter anses som en gruppe. Det stilles derfor ingen krav til at ansatte må fylle ut helseerklæring. Daglig leder må bekrefte at de ansatte er arbeidsdyktige. For uførhet gjelder i tillegg en to års karensperiode for kjente ledelser. Premien innberettes som lønn og er skattepliktig for ansatte. Utbetaling til etterlatte er skattefri. Forsikringssummer Tabellen under viser et utvalg forsikringssummer basert på grunnlaget i Folketrygden, og hva dette tilsvarer i kroner. I tillegg kan det velges forsikringssummer i faste kronebeløp, f eks kr 1 mill. Antall G Kroner Antall G Kroner 5 G 441 850 20 G 1 767 400 10 G 883 700 25 G 2 209 250 15 G 1 325 550 30 G 2 651 100 1 G er kr 90 068 pr. 01.05.2015 en beregnes på grunnlag av forsikringssum, de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhetstype. Gruppelivsforsikringen leveres av Protector Forsikring. 6
Sykelønnsforsikring Sykelønnsforsikring kan være viktig for bedrifter hvor ansatte har høyere lønn enn 6 G (kr 530 220). Ved ansattes sykefravær over 16 dager erstattes gapet mellom virkelig lønn og Folketrygdens ytelse på 6 G. Dekning Ved hel eller delvis arbeidsuførhet erstattes den delen av ansattes lønn som er mer enn 6 G. Forsikringen utbetales som dagpenger med maksimalt kr 2 500 per dag. Dagpengene varierer etter inntekten til den ansatte, og utviklingen i grunnbeløpet. Forsikringen gjelder for ansatte som har krav på sykepenger etter Lov om Folketrygd. Det er en karenstid på 16 dager. Det betyr at erstatningen først utbetales fra og med 17. dag. Erstatningstiden er 365 dager. en beregnes på grunnlag av de ansattes alder, kjønn og lønn. Sykelønnsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Sykeavbruddsforsikring Sykeavbruddsforsikring bør vurderes av selvstendig næringsdrivende, samt innehaver av firma som ikke har ansatte til å lede virksomheten ved sykdom. Dekning Ved full arbeidsuførhet dekkes den delen av lønnen som overstiger 6 G. Faste driftskostnader knyttet til næringsvirksomheten kan dekkes. Erstatningen utbetales som dagpenger med inntil kr 2 500 per dag. Dagpenger varierer etter inntekten, og dekker det beløpet som fremgår av forsikringsbeviset. For å kunne tegne sykeavbruddsforsikringen er det en forutsetning at man har rett til sykepenger etter Lov om Folketrygd. Det er en karenstid på 16 dager. Det betyr at erstatningen først utbetales fra og med 17. dag. Erstatningstiden er 365 dager. en beregnes på grunnlag av alder, kjønn og lønn. Sykeavbruddsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Skadeoppgjøret gikk på skinner -Vi er ganske nye kunder hos Bedriftsforbundet Forsikring, og var selvsagt litt spent på om de skulle bestå «syretesten»: Få til et problemfritt skadeoppgjør for oss. Det gjorde de til gagns. Fra den første telefonen om skaden til pengene var på konto ble vi møtt av vennlige og kompetente folk som raskt ordnet opp i saken. -Ikke noe problem for meg å anbefale Bedriftsforbundet Forsikring. Eller for å si det med vårt eget slagord: «Et soleklart valg» sier daglig leder Alf Sørdal i T. Aasen Solskjerming i Stavanger. 7
Helseforsikring Ikke krav til helseerklæring Med helseforsikring er de ansatte sikret hurtig behandling ved sykdom eller skade, slik at de kan komme raskere tilbake i jobb. Dette kan spare bedriften for høye kostnader ved sykefravær, og ansatte for unødige lidelser. Beregninger utført av SINTEF viser at hver sykefraværsdag koster i gjennomsnitt norske bedrifter kr 2 600 per ansatt per dag. Med helseforsikringer får de ansatte: Garantert spesialistvurdering innen 10 dager. Garantert behandling eller operasjon innen 20 dager. Personlig medisinsk rådgiver som følger opp pasienten før, under og etter behandling. Selskapet dekker alle kostnader som er forhåndsgodkjent av Vertikal Helse, relatert til behandling, reise og opphold. I tillegg kan pasienten få en ny og uavhengig vurdering av diagnoser som allerede er stilt. Vertikal Helses personvernombud sikrer dine pasientrettigheter. Helseforsikringen dekker: Garantert spesialistvurdering innen 10 virkedager. Garantert behandling/operasjon innen 20 virkedager. Rehabilitering etter behandling dersom foreskrevet av legespesialist. Fysikalsk behandling etter henvisning fra legespesialist Dekket kostnader relatert til behandling, reise og opphold bestilt av Vertikal Helse etter konsultasjon hos fastlege/allmennlege. Oppfølging og bistand av tildelt medisinsk rådgiver din personlige helseassistent som følger deg før, under og etter behandling. Døgnåpen kontakttelefon for deg som er operert gjennom Vertikal Helse, i fem dager etter operasjon. Døgnåpen kontakttelefon for deg som har en alvorlig sykdom. Krisepsykologisk beredskapstelefon ved alvorlige situasjoner. Råd og bistand med eller uten forsikringsdekning. Tilbud om uavhengig vurdering av diagnose som allerede er stilt. Kontakt selskapet når du har spørsmål eller har vært hos din lege og fått henvisning til legespesialist for videre undersøkelser. Behandlingsstedet velges ut fra hvor selskapet finner den kvalitativt beste behandlingen. Utvelgelsen skjer i samarbeid med pasienten. Ikke krav til helseerklæring Vertikal Helse krever ingen helseerklæring og prisen per ansatt er lik uavhengig av alder, kjønn, helsehistorikk og livsstil. For eksisterende medlemmer fornyes avtalen automatisk, selv om man har passert 67 år, forutsatt at forsikringsdekningen har vært sammenhengende. Ansatte og ektefelle/samboer kr 2 326 per år. Barn under 21 år kan være med til halv pris. Barn over 21 år betaler full pris. Bruk av helseforsikringen vertikalhelse.no/vare_tjenester/slik-bruker-du-vertikal-helseforsikring Helseforsikringen leveres av Vertikal Helseassistanse i samarbeid med Codan. 8
Reiseforsikring Reiseforsikringen er markedsledende på pris og vilkår. Det kan velges mellom kun tjenestereise for ansatte eller et kombinert produkt som også inneholder ferie- og fritidsreiser for ansattes familie. Forsikringen dekker en reisevarighet på 90 dager på ferie/fritid, mens tjenestereise dekkes i hele 180 dager. Forsikringen gjelder ikke når sikrede er på arbeidssted, undervisningssted eller hjemme. Det er ingen unntak for sportsaktiviteter eller for skader som følge av terror eller jordskjelv, det er ingen egenandel ved skade. Tabellen gir en forenklet oversikt over hoveddekningene med forsikringssummer per person og for familie. Utdrag fra dekningsoversikt Hoveddekninger Forsikringssum per person Forsikringssum per familie Reisegods 50 000 100 000 Kontanter 5 000 10 000 Reisedokumenter 15 000 15 000 Enkeltgjenstander 20 000 Arbeidsgivers effekter 15 000 Reisesyke Medisinske utgifter Ubegrenset Ubegrenset Hjemtransport Ubegrenset Ubegrenset Hjemkallelse 100 000 100 000 Tilkallelse 100 000 100 000 Reise og oppholdsutgifter 20 000 50 000 Reiseavbrudd 50 000 100 000 Søk og redningsutgifter 200 000 200 000 Remplassering Ubegrenset Ubegrenset Returreise Ubegrenset Ubegrenset Ulykke Dødsfall (voksne/barn) 300 000/50 000 Livsvarig medisinsk invaliditet voksen/barn 300 000/500 000 Medisinske behandlingsutgifter Etter avtale Ansvar 40 mill 40 mill Rettshjelp 50 000 Forsinkelse Forsinket avgang 200 per time, maks 2 000 Innhenting av reiserute 20 000 50 000 Overnatting 1 500 4 000 Bagasje (2 timer karens) 3 000 Bagasje tjenestereise, ingen karenstid 6 000 Evakuering 30 000 60 000 Avbestilling 50 000 100 000 Reiseforsikringen leveres av AIG Europe Tjenestereiseforsikringen koster kr 420 per ansatt. Tjeneste- og ferie/fritidsforsikringen koster kr 856 per ansatt. 9
PENSJONS- FORSIKRING 10 Tjenestepensjon Innskuddspensjon Lov om obligatorisk tjenestepensjon krever at bedriften må betale minst to prosent av brutto lønn i tjenestepensjon for de ansatte. Kostnader til ordningen kommer i tillegg. Ansatte får en egen pensjonskonto og midlene investeres i fond. Innskudd og avkastning bestemmer størrelsen på fremtidig pensjon. Den kommer i tillegg til alderspensjon fra Folketrygden, og utbetales over minst 10 år. Innskuddsfritak ved uførhet Tjenestepensjonen inkluderer i tillegg forsikringsordningen «innskuddsfritak ved uførhet». Den er obligatorisk og skal sikre innskudd til ansattes pensjonskonto dersom de blir uføre. Forvaltning av pensjonsmidlene Pensjonsinnskuddene plasseres i fond. Ordningen har investeringsløsninger i KLP Kapitalforvaltning AS. Ved oppstart plasseres innskuddene likt for alle i en moderat portefølje, KLP50, deretter kan ansatte selv plassere sine pensjonsmidler. De kan velge mellom 5 ulike investeringsprofiler; KLP90, KLP70, KLP50, KLP30 og et rent pengemarkedsfond KLPPM. Tallet etter benevnelsen definerer aksjeandelen i prosent. I alle investeringsprofiler blir risikoen automatisk trappet ned de siste 10 årene før pensjonsalder. I tillegg gjennomføres en rebalansering ved hver innbetaling for å bringe andelen av aksjer og renter i samsvar med valgt investeringsprofil. Spareprofilene baserer seg på indeksforvaltning samt valutasikring av andre valutaer enn norske kroner. Dette gir større stabilitet i avkastningen. I tillegg gir indeksforvaltning lave kostnader i pensjonssparingen, noe som medfører at en større andel av pensjonsinnbetalingen går til sparing. Sparing ut over minstekravet Bedriften kan innbetale mer enn minstekravet på to prosent. Innskuddsgrensene er slik: opp til 7 % av lønn inntil 7,1 G (kr 639 483) opp til 25,1 % av lønn mellom 7,1 G og 12 G (kr 1 080 816) 1 G er kr 90 068 pr. 01.05.2015 Med disse innskuddssatsene kan bedrifter med innskuddspensjon få om lag 66 % av lønn i alderspensjon inklusive Folketrygdens ytelser. Ansatte kan også spare til pensjon. Deres innskudd kommer i tillegg til minstekravet som bedriften innbetaler, og kan maksimalt utgjøre halvparten av det totale innskuddet begrenset til 4 %. Flytting av pensjonsordninger Det er enkelt å flytte en innskuddsbasert avtale. Dersom avtalen sies opp 1. mars, vil midlene bli flyttet 1. mai, da det er to måneders oppsigelse. Foruten kostnadene til sparing og innskuddsfritak påløper følgende omkostninger: Administrasjonskostnader på kr 225 (0,25 % av G) per ansatt per år. Forvaltningskostnader er kr 0,40 %, uavhengig av fondsvalg. Uførepensjon Ikke krav om helseerklæring Bedriften kan kjøpe uførepensjon som en frivillig tilleggsdekning til obligatorisk tjenestepensjon. Uførepensjonen finansieres av arbeidsgiver. Den erstatter inntektstap ved uførhet og kommer i tillegg til uførepensjon fra Folketrygden. Erstatningen blir utbetalt månedlig til ansatte som får nedsatt arbeidsevnene minimum 20 % i sammenhengende ett år. Utbetalingen starter som hovedregel etter 12 måneders sykmelding. en beregnes på bakgrunn av de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhetstype. Knyttes det uførepensjon til innskuddspensjonsordningen, vil administrasjonskostnaden øke fra kr 225 til kr 450 (0,5 % av G) per ansatt per år. Lukking og omdanning Flere og flere bedrifter ønsker å lukke sin ytelsesordning og etablere innskuddspensjon, noe som blant annet gir mer forutsigbare pensjonskostnader og som frigjør pensjonsforpliktelser i bedriftens regnskap. Bedriftsforbundet pensjonsleverandør KLP kan bistå bedriften i denne prosessen. Tjenestepensjonsforsikringen leveres av KLP Bedriftspensjon AS
SKADE- FORSIKRING Sparer tid og penger «Jeg har benyttet BF Forsikring som rådgiver ved gjennomgang av mitt forsikringsbehov i mange år. Det har spart meg for mye tid og arbeid. Da jeg fikk en skade var det også kvalifisert hjelp å få, og skadeoppgjøret gikk uten problemer. Anbefales! Ole Stian Hvamstad OK Varmeteknikk AS, Skotselv Bedriftsforsikring Bedriftsforbundet har utviklet en egen bedriftsforsikring for medlemsbedriftene. Forsikringen er tilpasset kontor-, service-, handels- og håndverksvirksomheter. Den omfatter maskiner, inventar, løsøre og varer, og inkluderer også en rekke tilleggsdekninger som andre selskaper priser separat. Forsikringen dekker blant annet: Brann Vannskader Innbrudd og tyveri Bedrifts-, produkt- og kontoransvar Driftsavbrudd Underslag Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Utgifter til riving, rydding og bortkjøring Utgifter til rekonstruksjon Bygningsmessig tilleggsinnredning Glass, dører, vinduer og skilt en beregnes på grunnlag av type virksomhet og ønsket forsikringssum. Bedriftsforsikringen leveres av Protector Forsikring 11
Bygningsforsikring Bygningsforsikringen er utviklet for mindre og mellomstore næringsbygg. Dette gjelder for eksempel kontor, butikk, lager og verksteder. Forsikringen dekker blant annet: Brann Vann og rørbrudd Lynnedslag og elektrisk fenomen Naturskade Innbrudd og tyveri Huseieransvar Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Husleietap Hageanlegg og gjerder Antenneanlegg en beregnes på grunnlag av type virksomhet og bygg, samt valgte forsikringssummer. Bygningsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Kjøretøyforsikring Forsikring for de fleste typer kjøretøy som person-, vare- og kombinertbil, lastebiler og arbeidsmaskiner mf. Bilene kan være eid av bedriften, dens daglige leder eller nøkkelpersoner, eller bilene kan være leaset. Kjøretøyforsikringen har fri kjørelengde og det beregnes ikke bonustap ved skade. Ansvar Ansvar er en lovpålagt dekning. Denne inkluderer erstatningsansvar etter bilansvarsloven og dekker inntil kr 5 mill ved skade på ting og ubegrenset sum ved skade på person. 12 Fører og passasjerulykke Forsikringen dekker de ulykkesskader som påføres personer ved bruk av bilen. Delkasko Brann, lynnedslag og eksplosjon Tyveri, forsøk på tyveri og hærverk Glassdekning som gjelder ved bruddskade på utvendig vindusrute Redning dekker utgifter til berging, tauing og transport Kasko Kasko dekker i tillegg til delkasko også skade på kjøretøyet som følge av sammenstøt, utforkjøring og lignende. Inkludert i kaskoforsikringen for enkelte kjøretøy er også utgifter til leiebil i inntil 10 dager i forbindelse med skade, begrenset til kr 500 per dag. en beregnes ut fra verdi på de forsikrede kjøretøyene og virksomhetstype. Kjøretøyforsikringen leveres av Protector Forsikring.
Ansvarsforsikring Ansvarsforsikring dekker skade på person eller ting som følge av den virksomhet som utføres i foretaket eller de produkter som produseres. Forsikringen skal dekke det rettslige erstatningsansvaret man kan komme ut for ved skadevoldelse. Det finnes flere typer ansvarsforhold som må vurderes: Bedriftsansvar Produktansvar Formueskade Hva dekkes? Det rettslige ansvaret bedriften kan pådra seg i henhold til norsk rett Erstatning for fysisk skade på person eller ting Bistand ved rettslig behandling av krav som er reist mot sikrede og som omfattes av forsikringen Bedriftsansvar Bedriftsansvar er det rettslige erstatningsansvaret bedriften kan komme i som følge av at person eller ting skades. Vanligvis er forsikringssummen inntil kr 10 mill per skadetilfelle. Bransjer som følger Norsk Standard kan ha krav til at forsikringssummen skal være inntil 150 G, mer enn 13 millioner kroner. Produktansvar Produktansvar dekker den skade som produkter kan påføre personer og ting som følge av feil og egenskaper ved selve produktet. Vanligvis er forsikringssummen inntil kr 10 mill ved hvert skadetilfelle. Formueskade Formueskade dekker økonomiske tap som påføres andre og som ikke skyldes skade på person eller ting. Årsak til slikt økonomisk tap er feil eller forsømmelser av ansatte. Denne type forsikring er særlig aktuell for rådgivnings- og konsulentselskap. en beregnes ut fra flere faktorer som virksomhetstype, omsetning og forsikringssummer. Ansvarsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Transportforsikring Transportforsikring dekker skader på varer og eiendeler mens de er under transport fra et sted til et annet. Ved å benytte standard leveringskontrakter gjøres det avtaler om hvem som har ansvaret dersom en vare blir skadet på vei fra avsender til mottaker. Leveringsbetingelsene som reguleres forsikringsansvaret ved transport kalles Incoterms. Produktalternativer Enkeltforsendelser Årsavtaler Egne varer i egen bil Håndverkers verktøy Transportforsikringen tilbys med tre ulike dekningsnivåer ut fra hvor omfattende forsikringen er: Transportulykke (C-vilkår) Forsikringen er den minst omfattende av transportforsikringene, og dekker skader som følge av at transportmiddelet har vært utsatt for en ulykkeshendelse. I tillegg dekkes skader ved brann, naturskade og felleshavari. Forsikringsformen benyttes ofte for robuste varer eller varer som allerede har en del feil eller mangler. Utvidet transportulykke (B-vilkår) Forsikringen dekker skader og tap som følge av at transportmiddelet har vært utsatt for en ulykkeshendelse. I tillegg dekkes skader ved brann, naturskade, varer som skylles over bord, totaltap av hele kolli ved lasting og lossing, flytting av varer i nødhavn og felleshavari. Forsikringsformen benyttes ofte for robuste varer og brukte gjenstander. Alle farer (A-vilkår) Dette er den mest omfattende dekningen. Den dekker de fleste typer skader som en vare eller eiendel kan bli påført under transport. Forsikringsformen benyttes ofte for nye varer og for varer som ikke er så robuste. en beregnes ut fra dekning, type varer, verdi på de forsikrede eiendelene og omsetning. 13 Transportforsikringen leveres av Protector Forsikring.
14 Styreansvarsforsikring Styremedlemmer har et ubegrenset personlig ansvar for de feil eller unnlatelser et styre begår. Styreansvarsforsikringen gir styre og ledelsen beskyttelse mot finansielle konsekvenser av deres tidligere, nåværende eller framtidige ansvarsbetingende handlinger eller unnlatelser ved at forsikringen dekker det rettslige erstatningsansvaret fremsatt mot disse. Hvorfor styreansvarsforsikring? Når et styre blir anklaget for brudd på sine plikter, kan kravet rettes direkte mot det enkelte styremedlem som dermed blir personlig ansvarlig for et mulig erstatningskrav. Dette kan få store konsekvenser for enkeltpersoner. Fastsatt erstatningsutbetaling sikrede er idømt å betale tredjemann, kostnader i forbindelse med juridiske bistand og saksomkostninger er dekket under forsikringen. Styreansvarsforsikringen beskytter sikrede mot økonomiske konsekvenser basert på tidligere, nåværende eller framtidige handlinger som utføres mens de er medlem av styret eller ledelsen. De vanligste årsakene til søksmål er: Kontraktsbrudd Illojal konkurranse Feil informasjon om selskapets økonomiske stilling Brudd på lover og forskrifter Manglende likviditet Styret unnlater å handle Hvem gjelder styreansvarsforsikringen for? Styremedlemmer Daglig leder Medlemmer av ledelsen eller tilsvarende styreorgan Andre ansatte som kan pådra seg et selvstendig ledelsesansvar Styreansvarsforsikringen dekker blant annet: Erstatningsutbetalingen som en sikret blir idømt Løpende dekning av saksomkostninger Kostnader til forundersøkelser, fremmøte under etterforskning, gransking etc Dekning av konsernets styreverv i tilknyttede selskaper Krav mot sikredes dødsbo eller krav mot ektefelle/samboers fellesbo PR-omkostninger til gjenoppretting av renommé Dekning for fratrådte styremedlemmer en beregnes på grunnlag av type virksomhet og ønsket forsikringssum. Forsikringen leveres av AIG.
Prosjektforsikring Prosjektforsikring kan tegnes for enkeltprosjekter, eller man kan velge å forsikre flere prosjekter i en årsforsikring. Entreprenører og byggmestere er for eksempel økonomisk ansvarlig for prosjektet fram til tidspunktet for overlevering. Prosjektforsikring er en tingforsikring som dekker skade på de prosjekter man som håndverker, entreprenør eller byggherre bærer risikoen for. Ved å bruke avtaler i henhold til Norsk Standard vil det være et krav om å ha prosjektforsikring. Prosjektforsikringen omfatter Bygge- og anleggsarbeider Montasje, rehabilitering, ombygging og reparasjon Materialer og utstyr som skal inn i prosjektet Skade som dekkes må være forårsaket av Vannskader Brann Naturskade Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Egne materialer på fast lagersted Utgifter til riving, rydding og bortkjøring Utgifter til rekonstruksjon Merutgifter ved offentlige påbud en beregnes ut fra flere faktorer, blant annet virksomhetstype, verdi på de forsikrede eiendeler og omsetning. Prosjektforsikringen leveres av Protector Forsikring. Villmarkstur AS valgte BF Forsikring -Vi i Villmarkstur AS valgte Bedriftsforbundet forsikring fordi de er fleksible, har gode priser og god kvalitet på forsikringene. De er også veldig proaktive med å foreslå forsikringer som dekker de litt spesielle behov vi har, sier daglig leder Bernt Lamøy i Villmarkstur AS. Bedriftsforbundet Forsikring gratis rådgivning! Bedriftsforbundet Forsikring er en uavhengig forsikringsrådgiver som har fokus på behovene i små og mellomstore bedrifter. Vi er totalleverandør på dette feltet, og skreddersyr en forsvarlig forsikringspakke til deg. Megling og forvaltning av forsikringsavtalene ivaretas av Bafo Forsikringsmegling etter avtale med Bedriftsforbundet. ene som er oppgitt i denne brosjyren inkluderer honorar til Bafo Forsikringsmegling AS etter avtale med Bedriftsforbundet. Honoraret splittes særskilt på fakturaen. Bedriftsforbundet Forsikring Tlf 23 35 70 20 Faks 22 83 33 85 E-post forsikring@bedriftsforbundet.no www.bedriftsforbundet.no Kortversjon Beskrivelsen av forsikringsproduktene i denne brosjyren er ikke fullstendig i alle detaljer. Ved et skadeoppgjør er det forsikringsbeviset og fullstendige vilkår som legges til grunn. Det tas forbehold om eventuelle trykkfeil i brosjyren. 15
Kontakt oss for en uforpliktende samtale Bedriftsforbundet Rådhusgata 5 B, 0151 Oslo Tlf 23 35 70 10 Faks 23 35 70 11 E-post: post@bedriftsforbundet.no www.bedriftsforbundet.no Avdelingskontor Nordre gate 7, 7011 Trondheim Bedriftsforbundet Forsikring Tlf 23 35 70 20 Faks 22 83 33 85 E-post forsikring@bedriftsforbundet.no www.bedriftsforbundet.no Postboks 1344, Vika 0113 Oslo Paul Salman Marius Thorsen Frode Johansen Bent Øvergaard Redaksjon: Bedriftsforbundet Forsikring Publisert: Bedriftsforbundet 2016