Medlemsforsikringer Bedriftsforbundet Forsikring 2012 www.bedriftsforbundet.no/forsikring 1
Forsikringer til små- og mellomstore bedrifter Bedriftsforbundet har i samarbeid med Bafo Forsikringsmegling AS utviklet et komplett tilbud av forsikringer innenfor person, pensjon og skadeforsikring. Nesten 50 % av medlemsbedriftene benytter i dag ett eller flere av tilbudene og oppnår store besparelser. og vilkår er gjenstand for årlige forhandlinger med forsikringsselskapene. Det blir helt marginale prisendringer på forsikringene for 2012. Ta en gratis gjennomgang av dine forsikringsavtaler hos oss. Da får du kontrollert om du har de forsikringene du behøver, og du får kvalitetssikret prisnivået. Husk at forsikringsavtaler kan sies opp når som helst, og flyttes til oss med en måneds varsel. Basert på etterspørsel fra medlemsbedriftene er det fremforhandlet en kollektiv styreansvarsforsikring. Forsikringen dekker det rettslige erstatningskravet som kan fremsettes mot det enkelte styremedlem og ledelsen i bedriften. Styreansvaret er personlig og ubegrenset. Det betyr at du hefter som styremedlem med hele din formue. Dersom et krav mot deg som styremedlem fører fram, kan du altså risikere å miste alt du eier. Vi minner om at selvstendig næringsdrivende kan benytte alle tilbudene og oppnå samme gunstige betingelser som aksjeselskapene. Med vennlig hilsen Lars-Erik Sletner Administrerende direktør 2
Personforsikring Yrkesskadeforsikring... 5 Fritidsulykkesforsikring... 7 Annen sykdom... 7 Gruppelivsforsikring... 8 Sykelønnsforsikring... 8 Sykeavbruddsforsikring... 9 Helseforsikring... 9 Reiseforsikring...10 Pensjonsforsikring Tjenestepensjon...11 Uførepensjon...12 Ytelsespensjon...12 Skadeforsikring Styreansvarsforsikring NYHET!..14 Bedriftsforsikring...15 Bygningsforsikring...15 Kjøretøyforsikring...15 Ansvarsforsikring...16 Transportforsikring...17 Prosjektforsikring...18 3
- I fjor fikk jeg sterke smerter i skuldrene, og da fikk jeg erfare hvor viktig helseforsikringen er. Først ble skuldrene skannet og diagnostisert før jeg umiddelbart fikk behandling på Sørlandsparken helsesenter. Hurtig og god behandling gjorde at jeg raskt var tilbake i jobb igjen. Helseforsikringen anbefales! Arnt Georg Arntzen, Høvågavisa 4
Yrkesskadeforsikring Forsikringen er lovpålagt og alle arbeidsgivere plikter å tegne yrkesskadeforsikring for sine ansatte, enten de arbeider heltid eller deltid. Forsikringen gjelder ved skader og sykdommer som arbeidstakere påføres under arbeid, på arbeidsstedet, i arbeidstiden. Reise til og fra jobb er inkludert i vår yrkesskadeforsikring. Slik dekning er ikke standard ellers i bransjen. En godkjent yrkesskade eller yrkessykdom kan gi følgende erstatningsutbetalinger: Påførte merutgifter Dokumenterte utgifter som ikke dekkes av Folketrygden, erstattes individuelt, f.eks. fysikalsk behandling foreskrevet av lege, legekonsultasjoner, medisiner, ødelagte klær o.l. Fremtidige merutgifter Dersom skaden/sykdommen fører til fremtidige behandlingsbehov eller den skadelidte i ettertid trenger behandling, hjelpemidler og/ eller hjelp i hjemmet som NAV ikke refunderer, mottar skadelidte en engangsutbetaling til å dekke nevnte utgifter. Inntektstap Det gis erstatning frem til endelig oppgjør for skaden/sykdommen finner sted dersom den medfører tapt inntekt, tapte feriepenger ved sykemelding, tapt overtidsgodtgjørelse og tap i en attføringsperiode. Tap av fremtidig inntekt Erstatningen fastsettes ut fra graden av varig uførhet, skadelidtes alder og pensjonsgivende inntekt året før skaden/sykdommen ble konstatert. Graden av varig ervervsevne kan først bli fastsatt når skaden/sykdommen har stabilisert seg. Menerstatning Menerstatning fastsettes ut fra varig medisinsk invaliditetsgrad over 15 prosent og skadelidtes alder. Legen fastsetter invaliditetsgraden når skaden eller sykdommen har stabilisert seg. Dødsfallerstatning Ektefelle/samboer til ansatte som dør har rett til erstatning. Grunnerstatningen er 15 G. Erstatning til etterlatte barn beregnes særskilt for hvert barn avdøde forsørget, avhengig av alder. Barn får dobbel erstatning i de tilfeller avdøde var eneforsørger. Erstatning Tilfaller Yrkesulykke Yrkessykdom Menerstatning Ansatte 4,5 G 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G 22-30 G Dødsfallserstatning 1 G er kr 79 216 Ektefelle/ samboer Barn 15 G 6,5 G 15 G 6,5 G en beregnes ut fra antall årsverk innen ulike fareklasser. Yrkesskadeforsikringen leveres av Protector Forsikring. 5
Fra i år, har jeg satset for fullt med eget firma, og er veldig glad for å finne et nettverk hvor jeg får praktisk og konkret hjelp til det som må på plass. Her finner jeg gode maler, gode tips og noen som har den kompetansen jeg trenger. Av forsikringskontoret og i juridisk avdeling hos Bedriftsforbundet fikk jeg rask og god rådgivning. Marit Grendstad, I Medvind 6
Fritidsulykkesforsikring Fritidsulykkesforsikring dekker skader som følge av ulykker i fritiden. Dette til forskjell fra yrkesskadeforsikring, som dekker skader og sykdommer som kun har skjedd på arbeidet i arbeidstiden. Fritidsulykkesforsikring er ikke lovpålagt, men er et tillegg til yrkesskadeforsikring for å bedre de ansattes personforsikringer. Forsikringen har tilnærmet samme erstatningsutmåling som yrkesskadeforsikring, men gjelder ikke ved sykdom. Forsikringen dekker de ansatte ved ulykker hele døgnet. Bedriften unngår dermed situasjoner der det kan oppstå tvil om hvorvidt den ansatte er på jobb eller i fritid. Erstatning Tilfaller Fritidsulykke Menerstatning Ansatte 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G Dødsfallserstatning Ektefelle/ samboer Barn 15 G 6,5 G Tilleggsdekninger Det er mulig å utvide dekningen ved medisinsk invaliditet fra 1 14,99 prosent. I tillegg er det mulig å øke forsikringssummene for medisinsk invaliditet og død. en er kr 568 per ansatt uavhengig av fareklasse. Fritidsulykkesforsikringen leveres av Protector Forsikring. Annen sykdom Forsikringen dekker sykdommer som ikke godkjennes som yrkessykdom. Den lovpålagte yrkesskadeforsikringen gir kun erstatning for yrkesrelaterte sykdommer. Annen sykdom enn yrkessykdom kan for eksempel være: Kreft Hjerte- og karsykdommer Belastningslidelser Muskel- og skjelettlidelser Dersom du vil sikre dine ansatte ved sykdom som ikke er yrkesrelatert, kan du i tillegg kjøpe forsikringen Annen sykdom som gir erstatning ved ervervsuførhet og varig men som følge av sykdom. Hva dekkes? Minimum 22 G og maksimum 30 G ved 100 % ervervsmessig uførhet, avhengig av alder og inntekt 4,5 G ved 100 % varig medisinsk invaliditet, som nedtrappes etter graden av invaliditet Erstatning Tilfaller Annen sykdom Menerstatning Ansatte 4,5 G Ervervserstatning Ansatte 22-30 G en beregnes på bakgrunn av de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhet. Forsikringen leveres av Protector Forsikring. 7
Gruppelivsforsikring Gruppelivsforsikring dekker engangserstatning ved dødsfall og ved varig arbeidsuførhet. Dødsfall Hvis en ansatt dør vil det bli utbetalt en engangserstatning til etterlatte, uansett årsak til dødsfallet. Forsikringssummen som utbetales kan være konstant frem til utgangen av det året den ansatte fyller 67 år. Alternativt kan det avtales nedtrapping i forsikringssummen. Arbeidsuførhet Forsikringen kan også inkludere en uføredel som gir ansatte rett til erstatning ved minst 50 % varig arbeids-uførhet, uavhengig av årsak. Forsikringssummen ved uførhet er lik den ved dødsfall. Alternativt kan det avtales lavere forsikringssum og nedtrapping etter hvert som ansatte blir eldre. Dekningen gjelder til fylte 60 år. Ikke krav til helseerklæring Bedriftsforbundets medlemsbedrifter anses som en gruppe. Det stilles derfor ingen krav til at ansatte må fylle ut helseerklæring. Daglig leder må bekrefte at de ansatte er arbeidsdyktige. For uførhet gjelder i tillegg en to års karensperiode for kjente lidelser. Premien innberettes som lønn og er skattepliktig for ansatte. Utbetaling til etterlatte er skattefri. Forsikringssummer Tabellen under viser et utvalg forsikringssummer basert på grunnbeløpet i Folketrygden og hva dette tilsvarer i kroner. I tillegg kan det velges forsikringssummer i faste kronebeløp, f. eks kr 1 million. Antall G Kroner Antall G Kroner 5 G 396 080 20 G 1 584 320 10 G 792 160 25 G 1 980 400 15 G 1 188 240 30 G 2 376 480 1G er kr 79 216 en beregnes på bakgrunn av forsikringssum, de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhetstype. Gruppelivsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Sykelønnsforsikring Sykelønnsforsikring kan være viktig for bedrifter hvor ansatte har høyere lønn enn 6 G (kr 475 296). Ved ansattes sykefravær over 16 dager erstattes gapet mellom virkelig lønn og Folketrygdens ytelse på 6 G. Dekning Ved hel eller delvis arbeidsuførhet erstattes den delen av den ansattes lønn som er mer enn 6 G. Forsikringen utbetales som dagpenger med maksimalt kr 2 500 pr dag. Dagpengene varierer etter inntekten til den ansatte, og utviklingen i grunnbeløpet. Forsikringen gjelder for ansatte som har krav på sykepenger etter Lov om Folketrygd. Det er en karenstid på 16 dager. Det betyr at erstatningen først utbetales fra og med 17. dag. Erstatningstiden er 365 dager. en beregnes på bakgrunn av de ansattes alder, kjønn og lønn. Sykelønnsforsikringen leveres av Protector Forsikring. 8
Sykeavbruddsforsikring Sykeavbruddsforsikring bør vurderes av selvstendig næringsdrivende, samt innehaver av firma som ikke har ansatte til å lede virksomheten ved sykdom. Dekning Ved full arbeidsuførhet dekkes den delen av lønnen som overstiger 6 G Faste driftskostnader knyttet til næringsvirksomheten kan dekkes Erstatningen utbetales som dagpenger med inntil kr 2 500 per dag Dagpengene varierer etter inntekten, og dekker det beløpet som fremgår av forsikringsbeviset For å kunne tegne sykeavbruddsforsikringen er det en forutsetning at man har rett til sykepenger etter Lov om Folketrygd. Det er en karenstid på 16 dager. Det betyr at erstatningen først utbetales fra og med 17. dag. Erstatningstiden er inntil 365 dager. en beregnes på bakgrunn av personenes alder, kjønn og lønn. Sykeavbruddsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Helseforsikring Ikke krav til helseerklæring Med helseforsikring er de ansatte sikret rask behandling ved sykdom eller skader, slik at de kan komme tidligere tilbake i jobb. Dette kan spare bedriften for høye kostnader ved sykefravær, og ansatte for unødige lidelser. Garantert spesialistvurdering innen 10 virkedager. Garantert behandling eller operasjon innen 20 virkedager. Rehabilitering etter behandling dersom foreskrevet av legespesialist. Ubegrenset fysikalsk behandling etter henvisning fra legespesialist Kostnader relatert til behandling, reise og opphold, etter konsultasjon hos fastlege/allmennlege. Oppfølging og rådgivning av én tildelt sykepleier før, under og etter behandlingsløpet. Nettverk av samarbeidende sykehus i Norge, Norden og resten av Europa. Et uavhengig medisinsk råd som kontinuerlig kvalitetssikrer de sykehus og leger som selskapet benytter. Eget personvernombud som sikrer dine rettigheter som pasient og forsikret. Tilbud om uavhenging vurdering av diagnose som allerede er stilt. Slik fungerer helseforsikringen Kontakt selskapet når du har spørsmål eller har vært hos din lege og fått henvisning til spesialist/videre under-søkelser. Selskapet dekker kostnadene forbundet med behandlinger og operasjoner på godkjente sykehus i Norge, Norden eller i øvrige europeiske land. Behandlingsstedet velges ut fra hvor selskapet finner den kvalitativt beste behandlingen. Utvelgelsen skjer i samarbeid med pasienten. Ikke krav til helseerklæring Vertikal krever ingen helseerklæring og prisen per ansatt er lik uavhengig av alder, kjønn, helsehistorikk og livsstil. Personer over 67 år kan opprettholde medlemskapet etter vurdering av helseopplysninger. 2012 Ansatte og ektefelle/samboer kr 1 800 per år Helseforsikringen leveres av Vertikal Helseassistanse i samarbeid med Codan. 9
10 Reiseforsikring Uendret pris! Reiseforsikringen er markedsledende på pris og vilkår. Det kan velges mellom kun tjenestereise for ansatte eller et kombinert produkt som også inneholder ferie- og fritidsreise for ansattes familie. Forsikringen dekker en reisevarighet på 90 dager på ferie/fritid, mens tjenestereise dekkes i hele 180 dager. Forsikringen gjelder ikke når sikrede er på arbeidssted, på undervisningssted eller hjemme. Det er ingen unntak for sportsaktiviteter eller for skader som følge av terror og jordskjelv. Det er ingen egenandel på reiseforsikringen. Tabellen under gir en forenklet oversikt over hoveddekningene med forsikringssummer per person og familie. Tjenestereiseforsikringen koster kr 420 per ansatt Tjeneste- og ferie/fritidsreiseforsikringen koster kr 815 per ansatt Reiseforsikringen leveres av Chartis. Hoveddekninger Forsikringssum per person Forsikringssum per familie Reisegods 50 000 100 000 Kontanter 5 000 10 000 Reisedokumenter 15 000 15 000 Enkeltgjenstander 20 000 Arbeidsgivers effekter 15 000 Reisesyke Medisinske utgifter Ubegrenset Ubegrenset Hjemtransport Ubegrenset Ubegrenset Hjemkallelse 100 000 100 000 Tilkallelse 100 000 100 000 Reise og oppholdsutgifter 20 000 50 000 Reiseavbrudd 50 000 100 000 Søk og redningsutgifter 200 000 200 000 Remplassering Ubegrenset Ubegrenset Returreise Ubegrenset Ubegrenset Ulykke Dødsfall (voksne/barn) 300 000/50 000 Livsvarig medisinsk invaliditet voksne/ barn 300 000/500 000 Medisinske behandlingsutgifter Etter avtale Ansvar 40 000 000 40 000 000 Rettshjelp 50 000 Forsinkelse Forsinket avgang 200 per time, maks 2 000 200 per time, maks 2 000 Innhenting av reiserute 20 000 50 000 Overnatting 1 500 4 000 Bagasje (2 timer karenstid) 2 500 Bagasje tjenestereise (ingen karenstid 5 000 Evakuering 30 000 60 000 Avbestilling 50 000 100 000
Tjenestepensjon Innskuddspensjon Lov om obligatorisk tjenestepensjon krever at bedriftene må betale minst to prosent av brutto lønn i tjenestepensjon for de ansatte. Kostnader til ordningen kommer i tillegg. Ansatte får en egen pensjonskonto og midlene investeres i fond. Innskudd og avkastning bestemmer størrelsen på fremtidig pensjon. Den kommer i tillegg til alderspensjon fra Folketrygden og utbetales over minst 10 år. Innskuddsfritak ved uførhet Tjenestepensjonen inkluderer i tillegg forsikringsordningen «innskuddsfritak ved uførhet». Den er obligatorisk og skal sikre innskudd til ansattes pensjonskonto dersom de blir uføre. Det kreves ingen helseopplysninger fra ansatte ved etablering av ordningen, men de ansatte må være fullt arbeidsdyktige. Forvaltning av pensjonsmidlene Pensjonsinnskuddene plasseres i fond. Ordningen har investeringsløsninger i KLP Fond. Ved oppstart plasseres innskuddene likt for alle i en moderat portefølje, KLP50, deretter kan ansatte selv plassere sine pensjonsmidler. De kan velge mellom 5 ulike investeringsprofiler, KLP90, KLP70, KLP50, KLP30 og en rent pengemarkedsfond KLPM. Tallet etter benevnelsen definerer aksjeandelen i prosent. I alle investeringsprofiler blir risikoen automatisk trappet ned de siste 10 årene før pensjonsalder idet den enkeltes pensjonsmidler gradvis flyttes over til fond med lav aksjeandel. I tillegg gjennomføres en årlig rebalansering for å bringe andeler av aksjer og renter i samsvar med valgt investeringsprofil. Spareprofilene baserer seg på indeksforvaltning samt valutasikring av andre valutaer enn norske kroner. Dette gir større stabilitet i avkastningen. I tillegg gir indeksforvaltning lave kostnader i pensjonssparingen, noe som medfører at en større andel av pensjonsinnbetalingen går til sparing. Sparing ut over minstekravet Bedrifter kan innbetale mer enn minstekravet på to prosent. For lønn fra 1 G (kr 79 216) til 6 G (kr 475 296), er det mulig å spare inntil fem prosent. For lønn fra 6 G til 12 G (kr 950 592), er det mulig å spare inntil åtte prosent. Ansatte kan også spare til pensjon. Ansattes innskudd kommer i tillegg til minstekravet som bedriften innbetaler og kan maksimalt utgjøre halvparten av det totale innskuddet. Loven forutsetter at alle ansatte betaler samme prosent av sin inntekt. Innskuddet fra ansatte skal være av beskattede midler. Flytting av pensjonsordninger Det er enkelt å flytte en innskuddsbasert avtale. Dersom avtalen sies opp 1. mars, vil midlene bli flyttet 1. mai, da det er to måneders oppsigelse. Foruten kostnadene til sparing og innskuddsfritak påløper følgende omkostninger: Administrasjonskostnadene er kr 198 (0,25 % av grunnbeløpet i folketrygden) per ansatt per år. Forvaltningskostnadene er 0,40 %, uavhengig av fondsvalg. Tjenestepensjonen leveres av KLP Bedriftspensjon AS 11
Uførepensjon Ikke krav til helseerklæring Bedrifter kan kjøpe uførepensjon som en frivillig tilleggsdekning til obligatorisk tjenestepensjon. Uførepensjonen finansieres av arbeidsgiver. Den erstatter inntektstap ved uførhet og kommer i tillegg til uførepensjon fra folketrygden. Erstatningen blir utbetalt månedlig til ansatte som får nedsatt sin arbeidsevne minimum 20 prosent i sammenhengende ett år. Utbetalingen starter som hovedregel etter 12 måneders sykmelding. Bedriften kan velge størrelse på uførepensjonen. Mange velger et nivå på 60 prosent eller 66 prosent av lønnen, noe som tilsvarer nivået på tradisjonelle pensjonsordninger. Uførepensjonen dekker differansen mellom ytelsen fra Folketrygden og det nivået som er valgt på uførepensjonen. Ansatte som er delvis arbeidsuføre, mottar uførepensjon beregnet ut fra graden av uførhet. en beregnes på bakgrunn av de ansattes alder og kjønn, samt bedriftens virksomhetstype. I tillegg påløper en administrasjonskostnad på kr 396 (0,5 % av grunnbeløpet i folketrygden) per ansatt per år. Uførepensjonen leveres av KLP Bedriftspensjon AS Ytelsespensjon Bedrifter som har en ytelsesbasert pensjon for sine ansatte kan nå benytte seg av et tilbud fra KLP Bedriftspensjon til svært fordelaktige betingelser! Administrasjonskostnadene er kr 396 0,50 % av grunnbeløpet i folketrygden) per ansatt per år. Forvaltningskostnadene er 0,70-0,15 %, avhengig av størrelsene på premiereserven. Lukking og omdanning Flere og flere bedrifter ønsker å lukke sin ytelsesordning og etablere innskuddspensjon, noe som bl.a gir forutsigbare pensjonskostnader og som frigjør pensjonsforpliktelser i bedriftens regnskap. Bedriftsforbundet Forsikring eller vår forsikringsleverandør kan bistå bedriften i denne prosessen. Ytelsespensjonen leveres av KLP Bedriftspensjon AS. 12
Vi har overlatt alle våre forsikringer til Bedriftsforbundet Forsikring, og har ikke brukt mye energi på dem siden! Den lovpålagte yrkesskadeforsikringen har vi utvidet, og vi har kjøpt bilforsikring, uføredekning, ulykkesforsikring og helseforsikring. Det er en glimrende løsning for oss som ikke har tid og interesse til å drive aktivt med forsikring. Lasse Edvardsen, IT ANYWHERE, Oslo. Jeg fikk forsikret bilen min for halve prisen! Jeg flyttet derfor både bedriftsforsikringen, yrkesskade, reise og gruppelivsforsikringen min til Bedriftsforbundet Forsikring. Super service, enklere blir ikke forsikring for deg og meg! Bjørg Andréen, Kunstverket, Bærums Verk 13
Styreansvarsforsikring NYHET! Styremedlemmer har et ubegrenset personlig ansvar for de feil eller unnlatelser et styre begår. Styreansvarsforsikring gir styret og ledelsen beskyttelse mot finansielle konsekvenser av deres tidligere, nåværende eller fremtidige ansvarsbetingende handlinger eller unnlatelser, ved at forsikringen dekker det rettslige erstatningskravet fremsatt mot disse. Hvorfor styreansvarsforsikring? Når et styre blir anklaget for brudd på sine plikter, kan kravet rettes direkte mot det enkelte styremedlem som dermed er personlig ansvarlig for et mulig erstatningskrav. Dette kan få store økonomiske konsekvenser for enkeltpersoner. Fastsatt erstatningsutbetaling sikrede er idømt å betale tredjemann, kostnader i forbindelse med juridisk bistand og saksomkostninger er dekket under forsikringen. Styreansvarsforsikringen beskytter sikrede mot økonomiske konsekvenser basert på tidligere, nåværende og eventuelle fremtidige handlinger som utføres mens de er medlem av styret eller ledelsen. De vanligste årsakene til søksmål er: Kontraktsbrudd Illojal konkurranse Feil informasjon om selskapets økonomiske stilling Brudd på lover og forskrifter Manglende likviditet Styret unnlater å handle Hvem gjelder styreansvarsforsikringen for? Styremedlemmer Daglig leder Medlemmer av ledelsen eller tilsvarende styreorgan Andre ansatte som kan pådra seg et selvstendig ledelsesansvar Styreansvarsforsikringen dekker blant annet: Den fastsatte erstatningsutbetalingen som en sikret blir idømt å betale tredjemann Kontinuerlig betaling av saksomkostninger Dekningen omfatter tidligere, nåværende og fremtidige sikrede Kostnader forbundet med forundersøkelse, fremmøte under etterforskning, granskning etc., Dekning av konsernets styreverv i tilknyttede selskaper Krav mot sikredes dødsbo eller krav mot ektefelle/samboers fellesbo PR-omkostninger til gjenoppretting av renommé Dekning for fratrådte styremedlemmer en beregnes på bakgrunn av type virksomhet og ønsket forsikringssum. Forsikringen leveres av Chartis. 14
Bedriftsforsikring Bedriftsforbundet har utviklet en egen bedriftsforsikring for medlemsbedriftene. Forsikringen er tilpasset kontor-, servicehandels- og håndverksvirksomheter. Den omfatter maskiner, inventar, løsøre og varer. Forsikringen inkluderer også en rekke tilleggsdekninger som andre selskaper priser separat. Forsikringen dekker blant annet: Brann Vannskader Innbrudd og tyveri Bedrifts, - produkt, - og kontoransvar Driftsavbrudd Underslag Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Utgifter til riving, rydding og bortkjøring Utgifter til rekonstruksjon Bygningsmessig tilleggsinnredning Glass, dører, vinduer og skilt en beregnes på bakgrunn av type virksomhet og valgte forsikringssummer. Bedriftsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Bygningsforsikring Bygningsforsikringen er utviklet for mindre og mellomstore næringsbygg. Dette gjelder for eksempel kontor, butikk, lager og verksteder. Forsikringen dekker blant annet: Brann Vann og rørbrudd Lynnedslag og elektrisk fenomen Naturskade Innbrudd og tyveri Huseieransvar Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Husleietap Hageanlegg og gjerde Antenneanlegg en beregnes på bakgrunn av type virksomhet, type bygg og valgte forsikringssummer. Bygningsforsikringen leveres av Protector Forsikring. Kjøretøyforsikring Forsikring for de fleste typer kjøretøy som person-, vare- og kombinertbil og mindre lastebiler inntil 7,5 tonn. Bilene kan være eid av bedriften, dens daglige leder eller nøkkelpersoner eller bilene kan være leaset. Kjøretøyforsikringen har fri kjørelengde og det beregnes ikke bonustap ved skade. Ansvar Ansvar er en lovpålagt dekning når bilen er registrert. Denne inkluderer erstatningsansvar etter bilansvarsloven og dekker inntil kr 5 millioner ved skade på ting og ubegrenset sum ved skade på person. Fører- og passasjerulykke Fører- og passasjerulykke dekker de ulykkesskader som påføres personer ved bruk av bilen Delkasko Brann, lynnedslag og eksplosjon Tyveri, brukstyveri og forsøk på tyveri og hærverk Glassdekning som gjelder ved bruddskade på utvendig vindusrute Redning dekker utgifter til berging, tauing og transport 15
Kasko Kasko dekker i tillegg til delkasko også skade på kjøretøyet som følge av sammenstøt, utforkjøring og lignende. Inkludert i kaskodekningen er også utgifter til leiebil i inntil 10 dager i forbindelse med skade, begrenset til kr 500 per dag. en beregnes ut fra verdi på de forsikrede kjøretøyene og virksomhetstype. Kjøretøyforsikringen leveres av Protector Forsikring. Ansvarsforsikring Ansvarsforsikring dekker skade på person eller ting som følge av den virksomhet som utføres i foretaket eller de produkter som produseres. Forsikringen skal dekke det rettslige erstatningsansvaret man kan komme ut for ved skadevoldelse. Det finnes flere typer ansvarsforhold som må vurderes: Bedriftsansvar Produktansvar Formuesskade Hva dekkes? Det rettslige ansvaret bedriften kan pådra seg i henhold til norsk rett Erstatning for fysisk skade på person eller ting Bistand med rettslig behandling av krav som er reist mot sikrede og som omfattes av forsikringen Bedriftsansvar Bedriftsansvar er det rettslige erstatningsansvaret bedriften kan komme i som følge av at person eller ting skades. Vanligvis er forsikringssummen inntil kr 10 millioner per skadetilfelle. Bransjer som følger Norsk Standard kan ha krav til at forsikringssummen skal være inntil 150 G, eller cirka kr 12 millioner. Produktansvar Produktansvar dekker den skade som produkter kan påføre personer og ting som følge av feil og egenskaper ved selve produktet. Vanligvis er forsikringssummen inntil kr 10 millioner per skadetilfelle. Formueskade Formueskade dekker økonomisk tap som påføres andre og som ikke skyldes skade på person eller ting. Årsak til slikt økonomisk tap er feil eller forsømmelser av ansatte. Denne type forsikring er særlig aktuell for rådgivnings- og konsulentselskap. en beregnes ut fra flere faktorer som virksomhetstype, omsetning, forsikringssummer med mer. Ansvarsforsikringene leveres av Protector Forsikring. 16
Transportforsikring Transportforsikring dekker skader på varer og eiendeler mens de er under transport fra et sted til et annet. Ved å benytte standard leveringskontrakter gjøres det avtaler om hvem som har ansvaret dersom en vare blir skadet på vei fra avsender til mottaker. Leveringsbetingelsene som regulerer forsikringsansvar ved transport kalles Incoterms. Produktalternativer Enkeltforsendelser Årsavtaler som sikrer alle inn- og utgående forsendelser som skjer i løpet av året Egne varer i egen bil Håndverkers verktøy Transportforsikringene tilbys med tre ulike dekningsnivå ut fra hvor omfattende forsikringen er: Transportulykke (C-vilkår) Forsikringen er den minst omfattende av transportforsikringene og omfatter skader som følge av at transportmiddelet har vært utsatt for en ulykkeshendelse. I tillegg dekkes skader ved brann, naturskade og felleshavari. Forsikringsformen benyttes ofte for robuste varer eller varer som allerede har en del feil eller mangler. Utvidet transportulykke (B-vilkår) Forsikringen dekker skader og tap som følge av at transportmiddelet har vært utsatt for en ulykkeshendelse. I tillegg dekkes skader ved brann, naturskade, varer som kastes/skylles over bord, totaltap av hele kolli ved lasting og lossing, flytting av varer i nødhavn og felleshavari. Forsikringsformen benyttes ofte for robuste varer og brukte gjenstander. Alle farer (A-vilkår) Dette er den mest omfattende dekningen, og omfatter de fleste typer skade som en vare eller eiendel kan bli påført under transport. Forsikringsformen benyttes ofte for nye varer og for varer som ikke er så robuste. en beregnes ut fra dekning, type varer, verdi på de forsikrede eiendeler, omsetning med mer. Transportforsikringene leveres av Protector Forsikring 17
Prosjektforsikring Prosjektforsikring kan tegnes for enkeltprosjekter, eller man kan velge å forsikre flere prosjekter i en årsforsikring. Som for eksempel entreprenør og byggmester er man økonomisk ansvarlig for prosjektet frem til tidspunktet for overlevering. Prosjektforsikring er en tingforsikring som dekker skade på de prosjekter man som håndverker, entreprenør eller byggherre bærer risikoen for. Ved å bruke avtaler i henhold til Norsk Standard vil det være krav til å ha prosjektforsikring.. Innenfor beløpsbegrensninger omfatter forsikringen også: Egne materialer på fast lagersted Utgifter til riving, rydding og bortkjøring Utgifter til rekonstruksjon Merutgifter ved offentlige påbud en beregnes ut fra flere faktorer som virksomhetstype, verdi på de forsikrede eiendeler, omsetning med mer. Prosjektforsikringene leveres av Protector Forsikring. Prosjektforsikringen omfatter Bygge- og anleggsarbeider Montasje, rehabilitering, ombygging og reparasjon Materialer og utstyr som skal inn i prosjektet Skade som dekkes må være forårsaket av Vannskader Brann Naturskade 18
Bedriftsforbundet Forsikring gratis rådgivning! Bedriftsforbundet Forsikring ved Bafo Forsikringsmegling AS er en uavhengig forsikringsrådgiver som har fokus på behovene i små og mellomstore bedrifter. Vi har fremforhandlet et komplett tilbud til Bedriftsforbundets medlemsbedrifter. Fire erfarne forsikringsrådgivere står til medlemmenes disposisjon. Kontakt oss for uforbindtlige tilbud og for å få råd om forsikringsløsninger tilpasset din bedrift. Forsikringsavtalen inngås mellom bedriften og de forsikringsselskapene som Bedriftsforbundet har inngått avtaler med. Megling og forvaltning ivaretas av Bafo Forsikringsmegling AS etter avtale med Bedriftsforbundet. ene som er oppgitt i denne brosjyren inkluderer honorar til Bafo Forsikringsmegling AS, etter avtale med Bedriftsforbundet. Honoraret splittes særskilt på fakturaen. Bedrifsforbundet Forsikring Tlf: 23 35 70 20 Faks: 22 83 33 85 E-post: forsikring@bedriftsforbundet.no Kortversjon Beskrivelsen av forsikringsproduktene i denne brosjyren er ikke fullstendig. Ved et skadeoppgjør er det forsikringsbevis og fullstendige vilkår som legges til grunn. Det tas forbehold om eventuelle trykkfeil i brosjyren. Se også forsikringsportalen på www.bedriftsforbundet.no Terje Kristoffersen Eirin Madsen Marius Thorsen Torunn Prøsch 19
Kontakt oss for en uforpliktende samtale Bedriftsforbundet Akersgt. 41, 0158 Oslo Telefon 23 35 70 10 Faks 23 35 70 11 E-post: post@bedriftsforbundet.no www.bedriftsforbundet.no Bedriftsforbundet Forsikring Postboks 1344 Vika, 0113 Oslo Telefon 23 35 70 20 Faks 22 83 33 85 E-post: forsikring@bedriftsforbundet.no www.bedriftsforbundet.no/forsikring Avdelingskontor Nordre gate 7, 7011 Trondheim Redaksjon: Bedriftsforbundet Forsikring Publisert: Bedriftsforbundet 2011 20