Informasjon om Gjeldsregisteret Gjeldsregisteret Verktøy for bedre kredittvurderinger. Om rammer for bruk, innhold og tjenester 14.11.2018 Fagdag for økonomiske rådgivere i Oslo, Akershus, Buskerud og Østfold
Dagens tema Bakgrunn for etablering av Gjeldsregisteret Rammebetingelser for gjeldsinformasjonsforetak Tilgjengeliggjøring og bruk av informasjonen Markedsmodell og tjenestetilbud Neste steg
Bakgrunn for etablering av Gjeldsregisteret
Hva dette dreier seg om
Hva dette dreier seg om
Kilde: DN/Norges Bank
Forbruksgjelden vokser voldsomt Ny gjeldsinformasjonslov har til hensikt å forebygge gjeldsproblemer i private hushold ved å bidra til bedre kredittvurderinger hos banker og andre kredittytere. Kilde: DN/Norges Bank
Barne- og likestillingsminister Linda Hofstad Helleland; «Dette blir veldig viktig for å hindre at folk med mye gjeld fra før havner i en forverret situasjon. Målet er å stanse forbrukslån og kjapp kreditt til personer som allerede er svært gjeldstynget og neppe vil klare å gjøre opp for seg»
Viktige milepæler 01.11.2017: «Lov om gjeldsinformasjon ved kredittvurdering av privatpersoner» (gjeldsinformasjonsloven) og «Forskrift om virksomhet etter gjeldsinformasjonsloven» (gjeldsinformasjonsforskriften) trer i kraft, og det er mulig å søke konsesjon 01.12.2017: EVRY var første aktør som søkte om konsesjon 26. 06.2018: Gjeldsregisteret AS fikk konsesjon for å drive som gjeldsinformasjonsforetak 01.09.2018: Egil Årrestad startet som daglig leder av Gjeldsregisteret AS 01.11.2018: Mottaksløsning for gjeldsopplysninger er i produksjon Forventet lanseringstidspunkt er raskest mulig etter årsskiftet. Endelig oppstart av tjenesteleveranser avhenger av hvor raskt finansforetak igangsetter levering av gjeldsopplysninger til Gjeldsregisteret AS, og når oppstartstillatelse gis fra Barne- og likestillingsdepartementet.
Kort om Gjeldsregisteret AS Fikk konsesjon 26. juni 2018 100 % eid av EVRY Liten og effektiv organisasjon Benytter EVRY som tjenesteleverandør Standardproduktene blir tilgjengelig via infotorg.no, integrerte oppslag og påføring/uttrekk av gjeldsopplysninger Legger opp til partnersamarbeid med kredittopplysningsforetak og fagsystemleverandører
Gjeldsregisterets viktigste funksjoner Gjeldsregisteret AS Det skal være enkelt for finansforetakene å avgi og motta gjeldsinformasjon Sikkerhet og konfidensialitet er særlig prioritert Privatpersoner skal gis god oversikt over egen forbruksgjeld Myndighetenes behov for grunnlag til analyse og rapportering av gjeldssituasjonen skal dekkes Myndighetenes krav til etablering og drift av virksomheten skal oppfylles
Rammebetingelser for gjeldsinformasjonsforetak
Rammebetingelser Gjeldsinformasjonsloven gir rammer for organisering, tjenester, virksomhetsbegrensning, marked og krav til tilsyn Forskrift detaljerer tjenestenes innhold, finansforetakenes plikt til avgivelse, samt krav til informasjonssikkerhet og sletting Konsesjonssøknadene angir hvordan gjeldsinformasjonsforetakene skal oppfylle krav i lov og forskrift. Myndighetene har innledningsvis avgrenset «scope» til informasjon om usikret forbrukskreditt, eksempelvis kredittkort og forbrukslån.
Kilde: DN 31.08.2018
Tilgjengeliggjøring og bruk av informasjonen
Tilgjengeliggjøring av gjeldsinformasjon Finansforetak (Avlevering) Gjeldsinformasjonsforetak Kunder (Bruk) Det finnes mer enn 200 finansforetak som skal avgi gjeldsinformasjon Virksomhet(er) drevet på grunnlag av konsesjon fra Barne- og likestillingsdepartementet Finansforetak Husbanken Statens Pensjonskasse Kommuner Kredittopplysningsforetak Norges Bank Finanstilsynet Statistisk Sentralbyrå Annen offentlig myndighet og forskningsformål
Felles teknisk standard for avgivelse av informasjon Felles teknisk standard for avgivelse av gjeldsinformasjon fra finansforetak til gjeldsinformasjonsforetak er etablert Verifisert med finansforetak I tråd med barne- og likestillingsdepartementets forventninger om felles standard Gjeldsinfo for fødselsnummer Sender all gjeldsinfo Sender alle fødselsnummer Sender endringer på gjeldsinfo Gjeldsregisteret AS etablerer tjenestetilbud som til enhver tid gir tilgang til best oppdatert gjeldsinformasjon fra finansforetakene!
Hva kan gjeldsinformasjonen benyttes til? Finansforetak, Husbanken og Statens pensjonskasse Behandling av konkret kredittsøknad eller ved endring av vilkår på en løpende kreditt Kontroll ved utbetaling av innvilget kreditt Utarbeidelse av kredittscoremodeller (finansforetak) Kommuner Behandling av søknad om startlån eller ved endring av startlån Kontroll ved utbetaling av innvilget kreditt Kredittopplysningsforetak Kan formidle oppslag i gjeldsinformasjon til kredittytere nevnt ovenfor når disse skal foreta kredittvurdering Utarbeide kredittscore etter forespørsel fra noen som har saklig behov for å innhente kredittopplysninger
Hva kan gjeldsinformasjonen benyttes til? Privatpersoner Innsyn i egne opplysninger Norges Bank, Finanstilsynet og Statistisk sentralbyrå Analyse-, overvåknings- og statistikkformål Annen offentlig myndighet Når det er særskilt hjemmel for det I tillegg kan gjeldsopplysninger kan utleveres til forskningsformål, og Barne- og likestillingsdepartementet kan i forskrift gi nærmere regler, eller treffe enkeltvedtak om utlevering. Begrensninger: Den som har mottatt gjeldsopplysninger kan ikke gi opplysningene videre til andre. For finansforetak og kredittopplysningsforetak gjelder dette også overfor andre foretak i samme konsern. Unntak er formidling av oppslag i gjeldsopplysninger og utlevering av kredittscore fra kredittopplysningsforetak. Opplysningene kan ikke brukes til markedsføring eller lignende
Sentrale informasjonselementer Nedbetalingslån Opprinnelig lånebeløp Saldo Nedbetalingstid Nominell rente* Navn på kredittyter Rammekreditt Kredittgrense Rentebærende saldo Ikke-rentebærende saldo Nominell rente* Navn på kredittyter Faktureringskort Rentebærende saldo Ikke-rentebærende saldo Navn på kredittyter *Endret fra effektiv rente Terminomkostning og andre faste omkostninger, Terminlengde/Kapitaliseringsfrekvens er nye felter ifbm endring til Nominell rente Saldo omfatter hovedkrav, renter og omkostninger Låntager identifiseres med fødselsnummer Navn på kredittyter kan bare gis til den gjeldsopplysningen gjelder Dersom to eller flere personer er solidarisk ansvarlige for samme gjeld, skal informasjonen tilgjengeliggjøres fullt ut for hver av skyldnerne. Det skal markeres om det er medlåntaker på det aktuelle lånet. Medlåntaker skal ikke identifiseres.
Krav til sletting av gjeldsinformasjonen Gjeldsinformasjonsforetak skal slette; Når gjelden er innfridd og eventuell kredittramme er avviklet. Når oppdaterte gjeldsopplysninger er mottatt og registrert, skal tidligere gjeldsopplysninger slettes. Kunder skal slette; Så snart kredittscoremodellen er ferdigstilt Når egne data er oppdatert og nødvendig validering er gjennomført Senest tre måneder etter at de ble mottatt. (Fristen gjelder ikke for gjeldsopplysninger som må oppbevares lenger for tilsynsformål.)
Markedsmodell og tjenestetilbud
Tilgjengeliggjøring av gjeldsinformasjon Gjeldsregisteret AS tilrettelegger partner-/forhandlermodell for salg og leveranser av integrerte oppslagstjenester til sluttkunder. Gjeldsregisteret AS leverer også direkte til sluttkunder via infotorg.no Kredittopplysningsforetak Systemleverandører (Bank/finans m. fl)
Tjenestetilbud til markedet Gjeldsinformasjonsforetak: Standard oppslagsprodukt via infotorg.no og integrasjon Gjenpartsbrev eller varsling Grunnlag for kredittscore (4 ganger i året) Uttrekk til offentlige etater Gjeldsinformasjonsloven angir hvilke kundegrupper som kan benytte hvilke tjenester. Partnere med Gjeldsregisteret AS kan f.eks tilby: Forbedret kredittscore basert på gjeldsinformasjon Sammenstilling av oppslag på gjeldsinformasjon med andre opplysninger etter avtaler med kunder, f.eks Grunnbok og Løsøreregisteret Innsynsløsninger
Eiendomsinformasjon infotorg.no har i 35 år vært en betydelig aktør i markedet for virksomhetskritiske informasjonstjenester, og er ledende aktør innen distribusjon og verdiøkning av offentlige- og private informasjonsregistre. Foretaksinformasjon Personinformasjon Kredittinformasjon Kompetansen er samlet i et slagkraftig fagmiljø med spisskompetanse innenfor strukturering og sammenstilling av data, informasjonskvalitet og utnyttelse samt tilgangsstyring og sikkerhet. infotorg.no betjener kunder innen offentlig og privat sektor, og leverer og relevante data til forretningsprosesser, saksbehandling og analyseformål. Kjøretøysinformasjon Integrasjonstjenester Sammensatte rapporter Ajour- og analysetjenester Databehandler og Master Data Management
Responstider og tilgjengelighet Tilgang til gjeldsopplysninger blir virksomhetskritisk for mange. Gjeldsregisteret benytter teknisk plattform med dokumentert gode respons- og oppetider: Responstider: Tilgjengelighet: Tallene er fra sammenlignbar tjeneste på samme tekniske plattform som vil gjelde for gjeldsopplysninger.
Tjenestetilbud til privatpersoner Tjenester for privatpersoner tilrettelegges på Gjeldsregisteret AS sine hjemmesider Oppslag i egne gjeldsopplysninger Mulighet for å melde fra til finansforetakene om feil i gjeldsopplysninger I tillegg kan lånesøkere forvente bedre råd fra långivere om hvilken låneramme økonomien deres tåler.
Neste steg
Aktiviteter i fokus Lansering av Gjeldsregisterets hjemmesider «Onboarding» av finansforetak for avlevering Tjenesteutvikling Kunde- og partneravtaler Fra 1. november er vi klare til å ta imot gjeldsopplysninger fra finansforetakene. Vi sikter på å være klare med oppslagstjenester fra årsskiftet. Oppstart av tjenesteleveranser avhenger av starttillatelse fra Barne- og likestillingsdepartementet.
Samarbeid er viktig for å innfri forventningene! Vi ønsker innspill og god dialog med markedet for å innfri forventningene. Ta gjerne kontakt med oss for å få mer informasjon! Kontaktinformasjon er gjeldsregisteret@evry.com Vi ser frem til et godt samarbeid!
Gjeldsregisteret AS Oversikt når det gjelder