Årsrapport om betalingsformidling 24 Kristin Gulbrandsen Norges Bank 27. april 25 Årsrapport om betalingsformidling 24 Kap 1: Betalingsformidling tillit og effektivitet Kap 2: Betalingssystemene varierer internasjonalt Kap 3: Tilgang til betalingsmidler, bruk av betalingsinstrumenter Kap 4: Priser og informasjon i betalingsformidlingen Kap 5: Interbankbetalinger og oppgjøret i sentralbanken Kap 6: Integrasjon i internasjonale betalingssystemer 1
Bruken av de ulike betalingstjenestene Overgang til elektronisk betalingsformidling 1 % 75 % Bruk av blankettbaserte og elektroniske betalingsinstrumenter Blankettbaserte betalingsinstrumenter (transaksjoner i prosent) 5 % 25 % Elektroniske betalingsinstrumenter % 9 92 94 96 98 2 4 2
Instrumenter i betalingsformidlingen Betalingskort er i sterk vekst 8 7 Girobetalingene har 6 vært blankettbaserte 5 og er nå hovedsakelig 4 elektroniske 3 2 Minimal bruk av 1 sjekk Bruk av betalingsinstrumenter (millioner transaksjoner) Giro Betalingskort Sjekk 95 96 97 98 99 1 2 3 4 Store endringer i bruken av giro Bruk av enkelte girotjenester* (millioner transaksjoner) Sterk vekst i bruk av nettbank. Avtalegiro øker langsomt Brevgiro faller raskt 16 14 12 1 8 6 4 Avtalegiro og Autogiro Brevgiro Nettbank 2 Telegiro 95 96 97 98 99 1 2 3 4 *Fram t.o.m. 22 omfatter nettbank kun personkunder. 3
Tilgang til kontanter 16 14 12 1 8 6 4 2 Antall kontantuttak (millioner uttak) Kontantuttak ved varekjøp Minibankuttak Kontantuttak i skranke 14 12 1 8 6 4 2 Verdi av kontantuttak (milliarder kroner) Minibankuttak Kontantuttak i skranke Kontantuttak ved varekjøp 1 2 3 4 1 2 3 4 Kontantbeholdningen Kontantbeholdning en økte litt i fjor 5 4 Gjennomsnittlig beholdning i milliarder kroner Totalt Sedler Norske sedler er lite utsatt for forfalskning 3 2 1 1-kronesedler Mynt 91 92 93 94 95 96 97 98 99 1 2 3 4 4
Priser (gebyrer) på betalingstjenester Priser i betalingsformidlingen elektroniske tjenester Svak økning i: gjennomsnittlige listepriser på elektroniske transaksjoner årsavgiften for kombinert bankkort årsavgift for bruk av nettbank 3 2 1 Gjennomsnittlige listepriser på elektroniske betalingstjenester rettet mot personkunder Gjennomsnittlig listepris elektroniske betalingstjenester 96 97 98 99 1 2 3 4 5 5
Priser i betalingsformidlingen elektroniske tjenester Svak økning i: gjennomsnittlige listepriser på elektroniske transaksjoner årsavgiften for kombinert bankkort årsavgift for bruk av nettbank 3 2 1 Gjennomsnittlige listepriser på elektroniske betalingstjenester rettet mot personkunder Telegiro Betalingsterminaler (EFTPOS) Nettbank Avtalegiro 96 97 98 99 1 2 3 4 5 Priser i betalingsformidlingen blankettbaserte tjenester Prisøkning på de fleste blankettbaserte betalingstjenester Ingen faste avgifter for disse tjenestene 45 4 35 3 25 2 15 1 5 Gjennomsnittlige listepriser på blankettbaserte betalingstjenester rettet mot personkunder Gjennomsnittspris blankettbaserte betalingstjenester 97 98 99 1 2 3 4 5 6
Priser i betalingsformidlingen blankettbaserte tjenester Prisøkning på de fleste blankettbaserte betalingstjenester Ingen faste avgifter for disse tjenestene 45 4 35 3 25 2 15 1 5 Gjennomsnittlige listepriser på blankettbaserte betalingstjenester rettet mot personkunder Giro skranke/kontant Sjekk Brevgiro Giro skranke/konto 97 98 99 1 2 3 4 5 Priser på kontantuttak Gratis å ta ut penger i egen bank i bankens åpningstid Gratis å ta ut penger ved varekjøp Gjennomsnittspriser på minibankuttak øker 6 5 4 3 2 1 Gjennomsnittlige listepriser på minibankuttak Andre bankers minibank utenom åpningstid Egen minibank utenom åpningstid Andre bankers minibank i åpningstid 96 97 98 99 1 2 3 4 5 7
Priser et verktøy for økt effektivitet 11 1 9 8 7 6 5 4 3 2 1 Nominelle gjennomsnittlige listepriser og gjennomsnittlige enhetskostnader girotransaksjoner alle transaksjoner Gjennomsnittlig enhetskostnad per transaksjon 94 95 96 97 98 99 1 2 3 4 Kostnadsdekningen i betalingsformidlingen 1 Annet 8 33% 46% 3% 6 Float 4 41% 15% Direkte priser 2 26% 39% 7% 1988 1994 21 Kostnad (mrd) 3,8 5,3 5,9 Transaksjoner (mill) 381 481 968 8
Betalinger over landegrensene Det tar lang tid (3-7 virkedager) Prisnivået er høyere Stor prisforskjell på ulike betalinger valuta informasjon om mottager (BIC/IBAN) prosessering internt i banken elektronisk / manuell 38 36 34 32 3 28 26 24 22 2 18 16 14 12 1 8 6 4 2 Manuell behandling Elektronisk transaksjon Manuell behandling Alle valutaer Alle valutaer Alle valutaer Alle valutaer utenom EUR EUR Alle valutaer utenom EUR Elektronisk transaksjon EUR 1.12.24 1.1.25 1.3.25 Hasteoverførsler (på dagen) Sjekk Alminnelige overførsler (3-7 dager) Priser på grensekryssende betalinger* Tilsvarende overførsler innenlands koster mellom 2 og 46 kroner *Prisene i figuren er for betalinger der BIC (Bankens identifikasjonskode) og IBAN (internasjonalt bankkontonummer) er oppgitt 9
Norsk betalingsformidling - oppsummert Norge har et effektivt betalingssystem Hurtig: Raskt system bruken av elektroniske løsninger er høy og stigende Sikkert: Rett betaling til rett sted til rett tid Begrenset svindel og misbruk Kostnadseffektivt: Priser som gjenspeiler relative kostnader Kostnader per transaksjon er redusert over tid Grensekryssende transaksjoner bør bli mer effektive 1