SILVER IPA INDIVIDUELL PENSJONSFORSIKRINGS- AVTALE MED INVESTERINGSVALG. Forsikringsvilkår gjeldende fra 20. juni 2010

Transkript

1 SILVER IPA INDIVIDUELL PENSJONSFORSIKRINGS- AVTALE MED INVESTERINGSVALG Forsikringsvilkår gjeldende fra 20. juni 2010

2 INNHOLD: Side: 1 Innledning Om vilkårene Forsikringens ikrafttredelse Defi nisjoner 3 2 Forsikringsytelsene Alderspensjon Utbetaling ved forsikringstakers død Uførepensjon 4 3 Investeringsvalg Investering Reinvestering/fondsbytte Automatisk rebalansering Utbytte Opphør Kostnader 5 4 Generelle vilkår for forsikringen Utbetaling av pensjon Foreldelse av rett til forsikringsytelsene Overskudd Priser, forsikringsvilkår og selskapets rett til å endre forsikringen Opplysningsplikt Konsekvenser av at opplysningsplikten ikke er overholdt Rett til å innhente opplysninger Selskapets regressadgang Lovvalg Tvisteløsning Valuta Rente ved forsinket betaling Om oppsigelse, overdragelse, sammenslåing og pantsettelse Krig og annen katastrofe 7

3 1 INNLEDNING 1.1 Om vilk rene Disse forsikringsvilkår gjelder for pensjonsforsikring med investeringsvalg etter skattelovforskriften 6 47 om individuelle pensjonsavtaler etter skatte loven (IPA). For forsikringen utsteder Silver Pensjonsforsikring AS (heretter kalt selskapet ) et forsikringsbevis som angir hvilke ytelser forsikringen inneholder. Nærmere bestemmelser om forsikringen fi nnes i forsikringsvilkårene. Forsikringsbeviset går foran forsikringsvilkårene. Forsikringsbeviset og forsikringsvilkårene går foran lovregler som kan fravikes. For forsikringen gjelder norsk lovgivning. Sentrale lover for forsikringsavtalen: Lov om verdipapirfond av 12. juni Forsikringsvirksomhetsloven av 10.juni 2005 Lov om forsikringsavtaler av 16. juni 1989 (heretter benevnt forsikringsavtaleloven) Lov om skatt av formue og inntekt av 26. mars 1999, herunder forskrift om IPA etter skatteloven, inntatt i samleforskriften Forsikringens ikrafttredelse Dersom ikke annet er avtalt, trer forsikringen i kraft i henhold til de regler som fremgår av forsikrings virksom hetsloven. 1.3 De nisjoner Begunstiget den/de som forsikringstaker har bestemt skal motta ytelser ved forsikringstakers død. Som begunstiget kan bare oppnevnes ektefelle, samboer eller livsarvinger. Fondskonto konto som inneholder oversikt over forsikringstakers andeler i investeringsalternativene, hva de er verdt og hvilke transaksjoner som er foretatt. Forsikringsbevis en skriftlig bekreftelse til forsikringstaker på at en forsikringsavtale er inngått. Forsikringsbeviset inneholder opplysninger om avtalte ytelser, pensjonsbeløp, pensjonsalder, opphørsalder og hvilke forsikringsvilkår som gjelder. Forsikringstaker den som eier forsikringen og den person hvis liv og helse forsikringsytelsene er knyttet til. Investeringsprofi l fordelingsnøkkel som angir hvor stor del av pengene som skal investeres i hvert av de valgte investeringsalternativer ved innbetaling og rebalansering. Rebalansering endring av investeringssammensetningen tilbake til sist valgte investeringsprofi l. Reinvestering/fondsbytte endring av investeringssammensetningen for avtalen. Samboer person som forsikringstaker har felles bolig og felles barn med, eller person som forsikringstaker lever sammen med i ekteskapslignende forhold når det godtgjøres at forholdet har bestått uavbrutt i de siste fem år før avtalen ble inngått/begunstigede ble oppnevnt, og det ikke foreligger forhold som er til hinder for at lovlig ekteskap kan inngås. 2 FORSIKRINGSYTELSENE Forsikringsbeviset angir hvilke av de følgende ytelser som forsikringen omfatter. 2.1 Alderspensjon Ved nådd pensjonsalder benyttes fondskontoens verdi til månedlige utbetalinger av alderspensjon i den avtalte utbetalingsperioden. Månedlig pensjon beregnes én gang pr. år ved å dividere fondskontoens verdi med gjenstående antall månedlige utbetalinger. Pensjonen utbetales til forsikringstakeren fra første dag i den måneden forsikringstakeren når avtalt pensjonsalder og frem til utgangen av måneden før avtalt opphørsalder. Ved forsikringstakers død før avtalt opphørsalder, utbetales pensjonen frem til utgangen av den måned dødsfallet inntraff. Pensjonsalderen kan normalt ikke settes lavere enn 64 år. For visse yrker kan pensjonsalderen likevel settes lavere i henhold til skattelovforskriften Utbetalingstiden må utgjøre minst 10 år. Utbetalingene kan starte inntil 5 år før den avtalte pensjonsalder, eller fra fylte 62 år der pensjonsalderen er høyere enn 67 år, hvis følgende forutsetninger er oppfylt: G folketrygdens grunnbeløp. 3

4 a) Avtalen gir ikke rett til uførepensjon eller avtalt uføre pensjon opphører før den avtalte pensjonsalder. b) Forsikringstakeren mottar sykepenger, arbeidsavklaringspenger eller uførepensjon fra folketrygden, og uføregraden i folketrygden må antas å være minst 75 %. Hvis årlig pensjonsbeløp utgjør mindre enn 10 % av G, kan utbetalingsperioden reduseres til det største antall år som er nødvendig for at årlig pensjon skal utgjøre minst 10 % av G. Hvis forsikringstakeren mottar pensjoner knyttet til fl ere individuelle pensjonsavtaler i selskapet, skal disse medregnes ved beregningen av den årlige pensjon. 2.2 Utbetaling ved forsikringstakers d d Hvis forsikringstakeren dør før hele fondskontoens verdi er utbetalt og det er oppnevnt begunstigede, vil den resterende verdi på fondskontoen bli utbetalt som pensjon til begunstigede fra måneden etter at dødsfallet inntraff. Hvis det ikke er oppnevnt begunstigede, eller den/de begunstigede er døde før forsikringstakeren, vil verken pensjon bli utbetalt eller gjenværende verdi bli overført til etterlatte. Forsikringstaker kan oppnevne en eller fl ere av de følgende som begunstigede: a) ektefelle eller samboer (se pkt ) b) livsarvinger (se pkt ) Hvis forsikringstaker har oppnevnt fl ere begun stigede, fordeles fondskontoens verdi likt, med mindre annet er avtalt. Hvis en av de begunstigede dør før forsikringstakeren, fordeles fondskontoens verdi på de gjenlevende begunstigede. Forsikringstakeren har rett til å endre begunstigelsen. Begunstigelse og endring av begunstigelse skal skje skriftlig. Begunstigede personer skal være navngitte. For forsikringsavtaler som er inngått uten begunstigelse, kan oppnevnelse av begunstigede i ettertid kun skje etter avtale med selskapet. Selskapet kan i slike tilfeller kreve helseopplysninger fra forsikrede for å godkjenne begunstigelsen Etterlattepensjon til ektefelle eller samboer Hvis forsikringstaker har oppnevnt ektefelle eller samboer som begunstiget, utbetales etterlattepensjon månedlig fra forsikringstakers død til opphørstidspunktet eller begunstigedes tidligere død. Etterlattepensjon skal ha en utbetalingsperiode på minst 10 år etter forsikringstakers død, allikevel slik at det kan avtales at pensjonen skal opphøre når begunstigede fyller 77 år Livsar vingspensjon Hvis forsikringstaker har oppnevnt en eller fl ere livsarvinger som begunstiget, utbetales livsarvingspensjon månedlig til begunstigede fra forsikringstakers død til opphørstidspunktet eller begunstigedes tidligere død. Livsarvingspensjon skal ha en utbetalingsperiode på minst 10 år etter forsikringstakers død. 2.3 Uf repensjon Hvis forsikringen omfatter uførepensjon, inntrer retten til denne når forsikringstaker, som følge av sykdom, skade eller lyte har vært minst 50 % arbeids ufør i et sammenhengende tidsrom på 12 måneder, mens forsikringen har vært i kraft. Den som vil sette frem krav om uførepensjon, må under rette selskapet så snart som mulig Utbetalingsperiode Uførepensjonen utbetales månedlig fra den dagen retten til uførepensjon inntrer og så lenge forsikringstaker er minst 50 % arbeidsufør. Hvis forsikringstakeren dør mens det utbetales uførepensjon, utbetales pensjonen med uendret beløp frem til utgangen av den måned dødsfallet inntraff. Uførepensjonen utbetales høyst ut måneden før forsikringstakeren når den avtalte opphørsalder St rrelsen p uf repensjonen Størrelsen på uførepensjonen avhenger av uføregraden til enhver tid. Den årlige uførepensjonen som er angitt i forsikringsbeviset gjelder ved 100 % uføregrad. Uføregraden i folketrygden skal legges til grunn, men den kan fravikes når særlige grunner tilsier det Begrensninger i retten til uf re pensjon Rett til uførepensjon inntrer ikke for arbeidsuførhet som: a) skyldes skade som er fremkalt eller forverret med forsett av forsikringstakeren selv, jf. forsikringsavtaleloven 13 8, b) selskapet har tatt forbehold om i forsikringsbe viset, c) skyldes reise til eller opphold i områder hvor det er økt risiko som følge av krig, borgerkrig eller andre sammenlignbare hendelser, eller som 4

5 d) skyldes deltagelse i ekspedisjoner i farefulle områder, fjellklatring utenfor Norden, luftsport (fallskjermhopping, hanggliding, paragliding og lignende), strikkhopping, dykking med tilførsel av luft eller pustegass, deltagelse i forbrytelse eller andre tilsvarende farefulle aktiviteter Forskringstakerens plikter mens uf re pensjon utbetales Så lenge uførepensjon utbetales, plikter forsikringstakeren å holde selskapet underrettet om sin helsetilstand og uføregrad, og å la seg undersøke av lege når selskapet fi nner det nødvendig. På selskapets anmodning skal forsikringstakeren la seg undersøke av den lege som selskapet anviser. Forsikringstakeren plikter å følge de behandlingsråd som legen gir. 3 INVESTERINGSVALG Forsikringstakeren bestemmer selv hvordan innestående på fondskontoen skal investeres i verdipapirfondsandeler og eventuelle andre investeringsalternativer som selskapet tilbyr. Selskapet eier den investeringsporteføljen som er tilordnet forsikringsavtalen, mens forsikringstakeren har en fordring på selskapet tilsvarende markedsverdien av investeringsporteføljen. Selskapet garanterer ingen minsteavkastning og avkastningen kan bli både positiv og negativ, avhengig av hvilke investeringsalternativer forsikringstaker velger. Den fremtidige verdiutviklingen vil blant annet avhenge av kapitalmarkedenes utvikling, investeringsalternativenes risikoprofi l, forvalternes dyktighet og kostnader. 3.1 Investering Investering av innbetalt beløp, med fradrag av eventuell pris for avtalte forsikringsdekninger og gebyrer som følger selskapets til enhver tid gjeldende prisliste, påbegynnes innen fem virkedager etter at forsikringen har trådt i kraft og selskapet har mottatt pengene med tilhørende dokumentasjon. De enkelte investeringsalternativene har ulike tidspunkter for når investeringen blir effektuert. Ingen avkastning godskrives før pengene er blitt investert. Hvis investeringen er foretatt til en kurs/andelsverdi som senere blir korrigert av en forvalter, har selskapet rett til å korrigere for dette. 3.2 Reinvestering/fondsbytte Forsikringstaker kan selv fl ytte midlene på fondskontoen mellom de til enhver tid tilgjengelige investeringsalternativene. Ved en reinvestering innløses andeler fra ett eller fl ere investeringsalternativer med en påfølgende inve stering i de angitte reinvesteringsalterna tivene. Endringen påbegynnes første virkedag etter at ordren er mottatt. 3.3 Automatisk relansering Hvis de ulike verdipapirfondsandeler og eventuelle andre investeringsalternativer som inngår i investeringsporteføljen oppnår ulik avkastning, vil investeringssammensetningen over tid ikke samsvare med den valgte investeringsprofi len. Det er derfor mulig å velge en automatisk rebalansering av investeringsporteføljen slik at den til enhver tid gjeldende investeringsprofi len gjenopprettes. Forsikringstaker angir hvor ofte og på hvilken dato rebalanseringen skal foretas. Endringen påbegynnes første virkedag etter denne dato. 3.4 Utbytte Eventuelt utbytte fra investeringsalternativene tildeles i form av nye andeler i de respektive investeringsalternativene. 3.5 Opph r Hvis ett av de investeringsalternativene som knytter seg til forsikringsavtalen skulle opphøre, har selskapet rett til å foreta reinvestering til et annet investe rings alternativ. Selskapet vil på forhånd underrette forsikringstakeren om endring av investeringsalternativene, med mindre omstendigheter utenfor selskapets kontroll er til hinder for dette. Hvis forsikringstakeren ikke innen en nærmere angitt tidsfrist tar stilling til hvordan midlene skal reinvesteres, har selskapet rett til å gjennomføre dette etter eget skjønn. Selskapet har rett til å belaste gebyrer for dette etter selskapets til enhver tid gjeldende prisliste 3.6 Kostnader Selskapet belaster pris for avtalte forsikringsdekninger, gebyrer for administrasjon samt kostnader knyttet til kjøp/salg (tegning/innløsning) og forvaltning av investeringsalternativene etter den til enhver tid gjeldende prislisten. Hvis det ikke er nok penger på fondskontoen til dekning av kostnadene, vil forsikringstakeren få tilsendt et eget varsel om nødvendig innbetaling. Hvis innbetaling ikke foretas innen angitt frist, vil forsikringstakeren motta ytterligere et varsel. Selskapets ansvar vil opphøre i samsvar med reglene i forsikringsavtaleloven kapittel 14 hvis innbetaling ikke foretas innen den sist angitte fristen. 5

6 4 GENERELLE VILKÅR FOR FORSIKRINGEN 4.1 Utbetaling av pensjon Retten til utbetalingene Enhver pensjon blir utbetalt til den som har retten til den mot de legitimasjonene selskapet fi nner nødvendig Tidspunkt for utbetalingen Pensjonen utbetales månedlig Omregning av pensjon p utbetalingstidspunktet Hvis årlig pensjon til forsikringstaker eller en begunstiget blir mindre enn 10 % av G, kan selskapet på dette tidspunktet omgjøre pensjonens utbetalingstid til det hele antall år som er nødvendig for at den årlige utbetalingen skal utgjøre 10 % av G eller minst mulig over dette beløpet. Hvis vedkommende mottar pensjoner fra fl ere individuelle pensjonsavtaler i selskapet, skal alle disse medregnes ved beregning av den årlige pensjonen. 4.2 Foreldelse av rett til forsikringsytelsene Krav på forsikringsytelsene foreldes når det er gått 10 år fra den dag det siste gang ble foretatt en utbetaling. Er det ikke foretatt noen utbetaling, løper fristen fra den dag den berettigede kunne ha krevd første utbetaling. Krav på forfalte utbetalinger foreldes dessuten tre år fra forfall. Krav som er meldt til selskapet før foreldelsesfristen er utløpt, foreldes tidligst seks måneder etter at den berettigede har fått særskilt skriftlig melding om at foreldelse vil bli påberopt. Forøvrig gjelder fristene i foreldelsesloven av 18. mai 1979 nr Overskudd Forsikringen omfatter ikke rett til andel av selskapets overskudd. Hvis forsikringen omfatter uførepensjon og denne kommer til utbetaling (jfr. punkt 2.3), beregnes og fordeles overskuddet i utbetalingsperioden i henhold til de enhver tid gjeldende lover og forskrifter om overskudd i livsforsikring, samt myndighetenes presiseringer av disse Priser, forsikringsvilk r og selskapets rett til endre forsikringen Forsikringsavtalen fornyes automatisk hvert år i forsikringstiden. Ved fornyelse vil forsikringen følge de reglene, herunder priser for avtalte forsikringsdekninger, gebyrer og forsikringsvilkår, som selskapet på dette tidspunkt benytter. Selskapet har rett til å foreta endringer i forsikringsvilkårene av praktisk og redaksjonell art, og til å endre priser for avtalte forsikringsdekninger, gebyrer og forsik ringsvilkår innenfor de til enhver tid gjel dende reglene som er fastsatt av myndighetene. Endringer av beregningsgrunnlag kan også fi nne sted etter pålegg fra Kredittilsynet. Hvis forsikringsvilkårene endres til skade for forsikringstakeren, skal vedkommende underrettes i samsvar med forsikringsavtaleloven Opplysningsplikt Når forsikringen etableres, ved senere endringer, ved krav om ytelser og ved utbetaling av pensjoner plikter forsikringstakeren og andre som gjør krav på ytelser å gi riktige og fullstendige svar på selskapets spørsmål. Videre skal de på eget initiativ gi opplysninger som de sitter inne med og bør forstå kan være av betydning for selskapet. Opplysningene må være riktige og fullstendige. Den som fremmer krav om ytelser, skal gi selskapet de opplysninger og dokumenter som er tilgjengelige for vedkommende og som selskapet trenger for å kunne ta stilling til kravet og foreta utbetalingen. 4.6 Konsekvenser av at opplysningsplikten ikke er overholdt Den som gir uriktige eller ufullstendige opplysninger som vedkommende vet eller må forstå kan føre til at det blir foretatt utbetalinger som det ikke er rettmessig krav på, mister ethvert erstatningskrav mot selskapet i anledning av samme hendelse. Hvis forholdet bare er lite klanderverdig, bare angår en liten del av kravet eller hvis det foreligger særlige grunner, kan vedkommende likevel få en redusert ytelse. Slike forsømmelser vil kunne gi selskapet rett til å si opp forsikringen med 14 dagers varsel. Hvis forsømmelsen skyldes svikaktig opptreden, vil selskapet kunne si opp denne og andre forsikringsavtaler med forsikringstakeren med øyeblikkelig virkning. 4.7 Rett til innhente opplysninger Selskapet har rett til å innhente og registrere opplysninger som ikke er underlagt lovbestemt taushetsplikt, blant annet fra offentlige og andre tilgjengelige registre. Med fullmakt fra forsikringstaker har selskapet rett til når som helst å innhente og registrere opplysninger fra spesifi kt angitt trygdekontor, lege eller

7 andre i den utstrekning selskapet har behov for slike opplysninger. Ved krav om forsikringsutbetaling har både forsikringstakeren og selskapet rett til å innhente lege- og spesialisterklæring som har betydning for fastsettelse av grunnlaget for erstatningsberegningen. Hvis selskapet fi nner det nødvendig å innhente legeerklæring fra ny sakkyndig, skal dette begrunnes skriftlig. Retten til utbetaling avhenger av at forsikringstaker og andre som gjør krav på ytelser fra forsikringen gir selskapet de nødvendige fullmakter til å innhente opplysninger. De innhentede opplysningene vil kunne bli kontrollert mot offentlig tilgjengelige kilder og for sik rings bransjens sentrale registre, herunder Nemnden for helsebedømmelse og Register over for sik ringssøkere og forsikrede. 4.8 Selskapets regressadgang Hvis selskapet påføres et økonomisk tap ved feil eller forsømmelse fra forsikringstakerens side eller noen som handler på vegne av forsikringstakeren, eller av andre som gjør krav på ytelser fra forsikringen, kan det økonomiske tapet kreves tilbakebetalt. Det samme gjelder beløp som er mottatt i strid med rede lighet og god tro. For mye utbetalt pensjon etter denne bestemmelse kan trekkes fra fremtidige pensjonsutbetalinger. 4.9 Lovvalg Norsk lovgivning gjelder for forsikringsavtalen i den utstrekning dette ikke er i strid med lov om lovvalg i forsikring av 27. november 1992, eller det er gjort annen avtale Tvistel sning Klager kan rettes til selskapet. Hvis du ikke er fornøyd med behandlingen av din klage, har du rett til nemndbehandling. Hvis dette ikke fører frem, avgjøres tvister ved norsk domstol, med mindre det er i strid med ufravikelige regler i gjeldende lovgivning. pr. 31. desember 2006 utgjorde høyst 1,5 G. Den samlede verdi på fondskontoen omfatter samlet verdi/ fl ytteverdi ved utgangen av året i henhold til forskrift om kontoføring og kontoutskrift av 26. mai 1995, og ajourført på utbetalingstidspunktet. Hvis verdien på utbetalingstidspunktet overstiger 0,5 G, kan selskapet beregne et fradrag i de forsikringstekniske avsetninger som står i forhold til endring i risiko. Som grunnlag for en slik beregning kan selskapet kreve at det fremlegges legeerklæring. Selskapet skal orientere forsikringstaker skriftlig om det vil kreve fradrag og grunnlaget for fradraget. Selskapet skal også opplyse forsikringstaker hva innestående verdi ved aktuell utbetalingsdato er og hvor stort fradraget er på denne dato, før forsikringstaker tar endelig stilling til om retten til utbetaling skal benyttes. Forsikringstaker som vil benytte adgangen til utbetaling, må sende skriftlig melding om dette til selskapet innen 31. desember Forsikringsvirksomhetsloven med tilhørende forskrifter regulerer fl ytting av forsikringen. Forsikringen kan ikke pantsettes Krig og annen katastrofe Hvis dødsfall eller uførhet skyldes deltakelse i krig (væpnet konfl ikt eller krigslignende politiske uroligheter) som Norge ikke er med i, er selskapet uten ansvar. Personer som representerer humanitære organisasjoner i Norge og som deltar i humanitære operasjoner, anses ikke som deltakere i krig. Tilsvarende gjelder for norske militære som deltar i humanitære eller fredsbevarende operasjoner for De Forente Nasjoner (FN). Ved krig eller annen katastrofe kan Kongen fastsette begrensninger i forsikringstakerens rettigheter etter forsikringsavtalen, i medhold av forsikringsvirksomhetsloven Valuta Alle beløp og andre ytelser regnes i norske kroner Rente ved forsinket betaling Forsikringsavtaleloven 18 4 regulerer selskapets plikt til å betale renter Om oppsigelse, overdragelse, sammen sl ing og pantsettelse Forsikringstakeren har rett til å få samlet verdi på fondskontoen utbetalt hvis verdien etter konto utskrift 7

8 Silver Pensjonsforsikring AS Postboks 1283 Vika 0111 OSLO Telefon: Faks: E-post: