Kvartalsrapport Andre kvartal Bankia Bank ASA

Transkript

1 Kvartalsrapport Andre kvartal 2003 Bankia Bank ASA

2 Utvikling i Bankia går som planlagt. Kvartalet er det første med overskudd siden bankens oppstart. Resultat etter skatt på 0,4 mill. kroner for andre kvartal 2003 mot 4,8 mill. kroner for andre kvartal nye kortkunder i andre kvartal totalt har nå mer enn kunder Gebyrfri Visa Sterk vekst i utlån i andre kvartal Fokus på tilpasning av nye produkter og utvikling av kundeprogram God likviditet og høy innskuddsdekning Redusert tapskostnad i forhold til utlån. Innledning Bakgrunn Bankia Bank ASA ble stiftet 29. juni Banken er basert på en nisjestrategi og har hovedfokus på kredittkortvirksomhet. Den forventede veksten innenfor kredittkortsegmentet og bransjens høye lønnsomhet var bakgrunn for etableringen. Gebyrfri VISA Bankias kredittkort, Gebyrfri VISA, ble lansert i 2001 og kundeveksten har vært god. Bankias samlede utlån på kredittkort er nå 414 mill. kroner. Ved utgangen av andre kvartal 2003 hadde Bankia i overkant av kunder med bankens kredittkort. Bankiakonto Bankia lanserte sitt innskuddsprodukt, Bankiakonto, i oktober Bankiakonto er en gebyrfri sparekonto uten uttaksbegrensinger og med høy avkastning. Formålet med Bankiakonto er å tilby bankens kunder et gunstig sparealternativ, og å balansere Bankias produktportefølje. Produktet er rettet mot privatpersoner. Bankia er tilfreds med at kundeveksten de siste månedene har vært høy og at innskuddsvolumet ligger høyere enn bankens målsetting. 2

3 Regnskap pr. andre kvartal 2003 Balansen Bankens utlån er finansiert gjennom innskudd fra kunder, egenkapital og et ansvarlig konvertibelt obligasjonslån. Utlån til kunder utgjorde 414 mill. kroner ved utgangen av andre kvartal 2003 mot 279 mill. kroner ved utgangen av samme kvartal Kunders innskudd i Bankia utgjorde ved utgangen av andre kvartal 581 mill. kroner, mot 277 mill. kroner ved utgangen av samme kvartal i fjor. Samlede tapsavsetninger utgjør 33,7 mill. kroner ved utgangen av andre kvartal mot 32,3 mill. kroner ved utgangen av første kvartal Avsetningene pr utgjør samlet ca 8,1 % av utestående lån. Bankias spesifiserte tapsavsetninger er som ved utgangen av første kvartal. Balanseførte spesifiserte tapsavsetninger utgjør med dette 25,1 mill. kroner. Uspesifiserte tapsavsetninger er økt med 1,5 mill. kroner i forhold til utgangen av første kvartal og utgjør 8,6 mill. kroner. Samlede misligholdte lån ved utgangen av perioden utgjør 55,0 mill. kroner (13,3 % av brutto utlån) mot 36,5 mill. kroner (13,1 % av brutto utlån) ved utgangen andre kvartal Økningen i forhold til årets første kvartal er 2,5 mill. kroner da misligholdte lån utgjorde 52,5 mill. kroner (14,8 % av brutto utlån). Resultatregnskapet Bankias resultat fortsatte å styrke seg også i andre kvartal Etter to års virksomhet siden oppstarten, ble resultatet før tap og skatt for årets andre kvartal på 5,5 mill. kroner. Tilsvarende for samme kvartal i 2002 var 0,1 mill. kroner, mens det for første kvartal 2003 ble et positivt resultat før tap og skatt på 2,5 mill. kroner. Resultatforbedringen knytter seg til økte netto renteinntekter, hovedsaklig som følge av vekst i utlån. Økte provisjoner fra VISA som følge av høyere omsetning i kortene har også bidratt til økte inntekter. Resultat før skatt viser et overskudd på 0,5 mill. kroner for kvartalet mot et underskudd på 6,7 mill. kroner for samme kvartal i 2002 og et underskudd på 2,1 mill. kroner for første kvartal Tapskostnaden for andre kvartal 2003 utgjør 5,0 mill. kroner. Tilsvarende for andre kvartal 2002 var 6,6 mill. kroner, mens det for første kvartal 2003 ble bokført en tapskostnad på 4,6 mill. kroner. Banken har i andre kvartal bokført konstaterte tap som beløper seg til 3,6 mill. kroner. Tilsvarende ble det bokført konstaterte tap i første kvartal 2003 med 3,0 mill. kroner, mens det i andre kvartal 2002 kun ble bokført konstaterte tap på 0,1 mill kroner. Det lave beløpet for andre kvartal 2002 skyldes at kun få misligholdte utlån på det tidspunktet var kommet til et stadium der det var aktuelt å konstatere tap. 3

4 Kapitaldekning Bankens ansvarlige kapital var ved utgangen av andre kvartal 57,5 mill. kroner. Dette gir en kapitaldekningsgrad på 13,3 % og en kjernekapitaldekning ved utgangen av kvartalet på 8,9 % Tilsvarende tall var ved utgangen av andre kvartal 2002 henholdsvis 24,7 % og 17,4 % og ved utgangen av første kvartal 2003 henholdsvis 16,6 % og 11,0 %. Reduksjonen i kapitaldekningen skyldes i hovedsak planlagt høy utlånsvekst og høy overskuddslikviditet kombinert med tidligere negative resultater. Bankias kapitaldekning forventes ikke å endres betydelig i tiden fremover. Fremtidsutsikter Styret er tilfreds med utviklingen Bankia har hatt i andre kvartal Banken følger de fastsatte planer og styret forventer fortsatt god vekst i antall utstedte kort med tilhørende økte utlån for resten av året. Styret konstaterer at de iverksatte markedsaktiviteter, lansering av Visa Gold og andre produktutviklingstiltak har gitt positiv effekt også hittil i tredje kvartal. Banken forventer økte netto renteinntekter som følge av økt utlånsvolum og økt rentemargin i tredje kvartal Forbedringen i kundeporteføljens kredittkvalitet forventes i tiden fremover å bidra til en fortsatt positiv utvikling for mislighold og tap. Styret,

5 Resultatregnskapet 2. Kv Kv Halvår Halvår 2002 Året 2002 Renteinntekter og lignende inntekter Rentekostnader og lignende kostnader (6 921) (4 812) (13 140) (9 756) (22 554) Netto rente og kredittprovisjonsinntekter Provisjonsinntekter og inntekter fra banktjenester Provisjonskostnader og kostnader ved banktjenester (2 000) (2 398) (3 664) (3 712) (6 833) Netto verdiendring og gev / tap på valuta / verdipapirer Lønn og generelle administrasjonskostnader (5 878) (3 974) (12 475) (8 418) (19 635) Avskrivninger mv. av varige driftsmidler (98) (36) (148) (71) (151) Andre driftskostnader (1 650) (1 855) (3 990) (4 209) (8 827) Resultat før utlånstap og skatt (84) (1 563) Tap på utlån, garantier mv. (4 983) (6 590) (9 612) (13 664) (24 979) Resultat før skatt 527 (6 674) (1 573) (15 227) Skatt på ordinært resultat (147) Resultat av ordinær drift etter skatt 379 (4 806) (1 132) (10 963) (16 711) Balanseregnskapet Eiendeler Kontanter og fordringer på sentralbanker Utlån til og fordringer på kredittinstitusjoner Utlån til og fordringer på kunder Spesifisert tapsavsetning (25 100) (19 300) (25 400) Uspesifisert tapsavsetning (8 600) (4 200) (5 200) Sum netto utlån til og fordringer på kunder Sertifikater, obligasjoner o.a. rentebærende verdipapirer Aksjer og andre verdipapirer med variabel avkastning Utsatt skattefordel Varige driftsmidler Andre eiendeler 275 Forskuddsbetalte ikke påløpte kostnader og opptjente ikke mottatte inntekter Sum eiendeler Gjeld og egenkapital Gjeld til kredittinstitusjoner Innskudd fra og gjeld til kunder Gjeld stiftet ved utstedelse av verdipapirer Annen gjeld Påløpte kostnader og mottatt ikke opptjente inntekter Avsetning for påløpte kostnader og forpliktelser Ansvarlig lånekapital Sum gjeld Aksjekapital Overkursfond Annen innskutt egenkapital Resultat hittil i året (1 132) (10 963) Sum egenkapital Sum gjeld og egenkapital

6 Nøkkeltall Soliditet Risikoveid balanse Kjernekapital Tilleggskapital Ansvarlig kapital Kapitaldekning 13,3 % 24,7 % 17,7 % Kjernekapitaldekning 8,9 % 17,4 % 11,9 % Tilleggsopplysninger til regnskapet Regnskapet pr andre kvartal er ikke revidert. Misligholdte og tapsutsatte utlån Misligholdte utlån Før spesifiserte tapsavsetninger Etter spesifiserte tapsavsetninger Tapsutsatte utlån for øvrig Før spesifiserte tapsavsetninger Etter spesifiserte tapsavsetninger Misligholdte lån utgjorde 13,3 % av brutto utlån. Samlede misligholdte og tapsutsatte lån utgjorde 14,1 % av brutto utlån. Føring av tap Spesifiserte og uspesifiserte tapsavsetninger vedrørende utlån føres til fradrag i utlånsporteføljen på aktivasiden i balansen. Netto endring i tapsavsetninger i løpet av perioden er ført på resultatregnskapet under tap på utlån og garantier. I resultatregnskapet består posten tap på utlån og garantier av konstaterte tap, endringer i spesifiserte tapsavsetninger og uspesifiserte tapsavsetninger med fradrag for inngang på tidligere avskrevne fordringer. I balansen vises akkumulerte spesifiserte og uspesifiserte tapsavsetninger hver for seg. Bankia har ikke gitt garantier. Spesifisering av tapskostnad 2. Kv Kv Halvår Halvår 2002 Året 2002 Periodens endring i spesifiserte tapsavsetninger (45) (301) Periodens endring i uspesifiserte tapsavsetninger Periodens konstaterte tap som det tidligere år er avsatt spesifisert tapsavsetning for Periodens konstaterte tap som det tidligere år ikke er avsatt spesifisert tapsavsetning for Periodens inngang på tidligere perioders konstaterte tap = Periodens tapskostnad Bankia har i andre kvartal også kostnadsført 0,1 mill. kroner under andre driftskostnader tap som følge av misbruk av stjålne kort mv som banken selv må dekke. I tillegg er det kostnadsført i underkant av 0,2 mill. kroner som gjelder Bankias andel av forretningsbankenes felles dekning 6

7 av svindel knyttet til forfalskede kort mv som inngår i avregning mellom VISA og forretningsbankene. Videre følger en grafisk fremstilling av utviklingen i noen sentrale størrelser over tid. (Alle beløp i tusen kroner) Kunder og utlån Utlån til og fordringer på kunder (venstre akse) Antall kunder (høyre akse) Renteinntekter og lignende inntekter

8 Netto rente og kredittprovisjonsinntekter Resultat før tap og skatt (2 000) (4 000) (6 000) (8 000) Tap på utlån, garantier mv. (1 000) (2 000) (3 000) (4 000) (5 000) (6 000) (7 000) (8 000) (9 000) (10 000) 8

9 Resultat av ordinær drift etter skatt (2 000) (4 000) (6 000) (8 000) (10 000) (12 000) 9