Hva må vi gjøre for at unge forstår og engasjerer seg i pensjon? Er systemet og produktene bra nok?

Transkript

1

2 Hva må vi gjøre for at unge forstår og engasjerer seg i pensjon? Er systemet og produktene bra nok?

3 Forstår? Sikkert at (de fleste) unge ikke forstår? Nytt opptjeningssystem relativt enkelt «Innbetaling» på «pensjonskonto»/pensjonsbeholdning P.t. 18,1% av lønn opp til p.t. 7,1 G (snaue ). F.eks x 18,1% = Oppregulering med lønnsveksten i samfunnet. Fordeles på statistisk gjenværende levetid for årskullet. F.eks /17 = ca v/uttak fra 67 år for 73-modellen. F.eks /21 = ca v/uttak fra 62 år. Levealdersjustering og nøytralt uttak Delingstall

4 Innskuddspensjon greit prinsipp Innbetaling på «pensjonskonto» utsatt lønn! Avkastning valg av risikonivå VANSKELIG! Utbetaling fra fylte 62 år og minimum til fylte 77 år. Hvor god er ordningen? Store forskjeller på innbetaling! Lønn fra kr og til !! i 40 år fordelt på 10 år. Hvor mye? Og så etter fylte 77 år? Arbeidsgivers evne og vilje endringsrisiko?

5 Problemet lav samlet pensjon for svært mange!.og for dagens «unge» vil pensjonen bli lavere enn slik det nå ser ut! Helt sikkert!

6 Hva ble 1963-modellen forespeilet for 10 år siden? Lønn kr gjennomsnittstall 2015, enslig, 40 poengår. For 10 år siden: Kr NY opptjening: Kr ved 67 års-uttak. (Og før innstrammingen i 1992: Over kr ) Jobbe lenger? Ytterligere 3 år etter nye regler: kr Ingen endring iht. gammel opptjening. Jobbe kortere? 35 år: Ny folketrygd: Gammel:

7 Hva kan årsakene være til relativt lavt(?) engasjement? Langt frem til pensjonsalder uansett usikkert hva vi får! Det løser seg nok! Det kommer nok nye endringer! Hva kan jeg påvirke? Annet enn å få en god utdannelse og jobb, tjene brukbart, nedbetale lån og kanskje litt annen sparing, være heldig med foreldre og ektefelle og bo på riktig sted!? Dette er en stor KOMMUNIKASJONSUTFORDRING!

8 Uttaksregler og skatt kompliserer bildet Men det er neppe av stor interesse for «unge» i dag. Tidspunkt for uttak Atferdsøkonomisk interessant begrenset rasjonalitet og tapsaversjon. Skatt pensjon etter skatt er det interessante!

9 Hva utløser og avkorter skattefradraget? Hva UTLØSER SKATTEFRADRAG? Alderspensjon etter folketrygden. Offentlig AFP. Gammel (uttak før 2011) AFP i privat sektor. Hva AVKORTER SKATTEFRADRAG? All pensjonsinntekt over visse grenser (kr , avkort.sats 1: 15,3%) IPA/IPS, AFP, Kollektiv pensjon, folketrygd osv. 9

10 Ny alderspensjonsskatt skattefradrag Politisk tendens: Skattefradraget blir lavere og lavere...og det samme blir (relativt sett) terskelverdiene = Skatteskjerpelse på pensjon (I samme retning går minstefradraget i pensjon). Marginalskatten på ulike typer pensjonsuttak spriker enormt og er nærmere 60 prosent i enkelte tilfelle! Generelt: Snaue 40 prosent! Kan være vesentlig lavere! 10

11 Er systemet bra nok? Pensjonssystemet er oversiktlig og bra politisk viktig at systemet muliggjør små, «umerkelige» innstramminger! Skatt på pensjon bør forenkles!

12 Informasjon og kommunikasjon Den enkelte bør få tilsendt en skriftlig eller elektronisk samlet, årlig oversikt over pensjonsbeholdninger (folketrygd, kollektiv, privat) og....hva dette (med sannsynlighet) reflekterer i årlig pensjon ved ulik(e) uttaksalder! Kommunikasjonsutfordringen hvordan skape engasjement og hvilke aktører bør være i førersetet?

13 Produktene! IPS/Individuell pensjonssparing må bli skattemessig symmetrisk og rammene utvides det er «lovet». A jobber i en bedrift som prioriterer lønnsøkning fremfor pensjon. B jobber i en bedrift som prioriterer pensjon fremfor lønnsøkning. A bør på individuelt grunnlag få samme mulighet som B til «utsatt lønn» = pensjon, innenfor maks-rammen for innskuddspensjon. Inntil 7% mellom 0 og 12 G og Tillegg på inntil 18,1% mellom 7,1 og 12 G. OBS: Dette gir staten utvidet kilde til skatt!! Den enkelte bør ha sin egen pensjonskonto (kollektivpensjon) erstatter pensjonskapitalbevis, reduserer kostnader og øker bevissthetsnivået! (NHO-forslag).