Kunsten å få god kontantstrøm

Transkript

1 # Et kvartalsvis kundemagasin fra Conecto Kunsten å få god kontantstrøm Gode rutiner for oppfølging sørger for at Ringnes AS har relativt få inkassosaker. Resultatet er stabil og god kontantstrøm. side 4 Viktig å investere i motgang side 6 Conecto i ny drakt side 9 Kraftig reduksjon i inkassosalærene side 10

2 Kontakt oss gjerne! Connected skal være et bindeledd mellom kundene og oss. Vi setter derfor pris på både spørsmål og meninger. Kontakt ansvarlig redaktør Lars Kåre Helsem på markedsavdelingens telefon: , eller e-post: Innhold Kunsten å få god kontantstrøm...4 Viktig å investere i motgang...6 Conecto i ny drakt...9 Kraftig reduksjon i inkassosalærene...10 Posten Norge AS og Dekkmann AS nye kunder hos Conecto...11 Næringskrav i finanskrisetider...11 Markert økning i antall inkassosaker...12 Ansvarlig utgiver: Conecto AS Grini Næringspark Postboks Østerås Telefon: Ansvarlig redaktør: Lars Kåre Helsem Tekst og foto: Conecto og Nucleus AS Design: Nucleus AS Trykk: Rolf Ottesen AS 2 CONNECTED

3 Kraftig reduksjon i skyldners erstatningsansvar (salærene) I Statsråd fredag 4. august 2009 vedtok regjeringen Forskrift om endringar i forskrift av 14. juli 1989 nr. 562 til inkassoloven m.m. (inkassoforskriften). Samme dag sendte Justisdeparte mentet ut en pressemelding der følgende fremkommer; Regjeringa har vedtatt å redusere skyldnarane sitt ansvar for inkassokostnader. Formålet er å styrke stillinga til personar med gjeldsproblem, seier justisminister Knut Storberget. For forbrukarar blir inkassosatsane reduserte med mellom 20 og 50 prosent, avhengig av storleiken på kravet som blir drive inn. Med forskriftsendringen har regjeringen fullstendig satt til side de råd og anbefalinger som kom gjennom høringsuttalelsene. Politisk føyer dette seg inn i rekken av innstramminger regjeringen gjør mot bedriftene i næringslivet. Det er nemlig slik at det som er regulert ned 20 til 50 %, er bedriftenes anledning til å kreve erstatning fra skylder for de kostnader som påløper ved å benytte en ekstern leverandør i inndrivningsarbeidet. NIF inkassobyråenes bransjeforening informerte næringslivsorganisasjonene om innstrammingen av vilkårene for norsk næringsliv, uten at det brakte organisasjoner som NHO, HSH og Bedriftsforbundet på barrikadene. Prismekanismene i markedet har ført til at de gamle erstatningsbeløpene stort sett var tilstrekkelig til å dekke salærene til inkassobyråene i en normal sak. Med nedgangen regjeringen har vedtatt, er det ikke lenger mulig å engasjere et inkassobyrå til å foreta inndrivingen, uten at bedriften må betale litt av regningen selv. Dette bryter med prinsippene i inkassoloven om at skyldner skal bære ansvaret for de kostnader som påløper ved misligholdet. Knut Storberget og regjeringen har opphøyd seg selv til lovgivere ved å endre prinsippene i Inkassoloven med en forskrift til en forskrift. Praktisk medfører forskriftsendringen at tusenvis av kontrakter mellom bedrifter i Norge og inkassoselskapene må reforhandles før ikrafttreden 1. januar Vi er beredt til å gjøre de tilpasninger som er nødvendig for å møte endringen i rammevilkårene og vil fortløpende ta initiativ til samtaler rundt dette i tiden som kommer. Sverre O. Helsem Administrerende direktør CONNECTED

4 Gode rutiner for oppfølging sørger for at Ringnes AS har relativt få inkassosaker. Resultatet er stabil og god kontantstrøm. Det er flere grunner til det, men vi har tre hovedparametre som vi følger nøye med på, forteller kredittsjef Ingun Lillebo Johnsen. Kunsten å få god kontantstrøm Om Ringnes Ringnes AS er Norges største bryggeriselskap med ca medarbeidere. Selskapet eies av Carlsberg Group, som er verdens fjerde største bryggerikonsern. Ringnes leverer øl, brus og vann til hele det norske drikkemarkedet. Forholdet mellom forfalte og totale kundefordringer ligger rundt tre prosent, og skal aldri overstige åtte hos oss. Gjennomsnittlig antall kredittdager for en regning og tap på kundefordringer er viktig. Dette er våre tre hovedparametre hva gjelder å opprettholde en god og stabil kontantstrøm, stad fester Johnsen fakturaer per år Som kredittsjef har Johnsen ansvaret for all kunderelatert økonomi, og avstemming i forhold til at sjåførene har levert det de skal med signatur for mottak. Samtidig sitter hun med alle masterdata på kunde. Dette ligger vanligvis hos salg og logistikk, men Johnsen mener plassering hos henne bidrar til at fakturaene de sender kommer til rett sted. Ringnes har rundt kunder i Norge, og sender ca fakturaer i året. De har svært få inkassosaker til å være et så stort selskap, oppgir Johnsen. Vi har faste rutiner på purring av alle kunder hver eneste dag. En av oss purrer alle kunder én dag, og så går det videre på rundgang. Det betyr at alle må være à jour i systemene. Hospiterende inkassobyrå Til tross for at de har omtrent like mange kunder som i 1990, har de gått ned fra 32 til 4 ansatte som jobber med kreditt. Det kan de takke interne rutiner og lang erfaring for, i tillegg til effektiviserende IT-systemer og det litt spesielle samarbeidet med inkassobyrå, mener kredittsjefen. 4 CONNECTED

5 Det som er særskilt med Conecto, er at de får oss til å føle oss betydningsfulle. Ingun Lillebo Johnsen Ringnes AS Vi benytter ett byrå i tillegg til Conecto. De får halve året hver; vi bytter annenhver måned. Slik får de brynet seg litt på hverandre, smiler Johnsen. Dialogen med inkassobyrå er konstant. En gang i måneden hospiterer en saksbehandler hos Ringnes. I tillegg arrangeres oppsummerings- og planleggingsmøter to ganger i året. Det er viktig at partner på inkasso forstår hva de holder på med, mener hun. Her synes jeg Conecto har vært veldig flinke. Bransjen vår er nok litt mer komplisert enn mange tror. Conecto bidrar dessuten også med gode innspill til endringer og forbedringer vi kan få til. Ingen klager på Conecto God kommunikasjon er avgjørende også mot skyldner. Kredittsjefen tror at deres kunder behandles like godt som Ringnes selv. Vi har aldri fått en klage på Conecto. Det er essensielt for vi vil jo gjerne fortsette å selge til alle våre kunder når de har betalt. En opptreden som sørger for det er ett av kriteriene når vi velger inkassobyrå. Ellers mener hun det mest avgjørende for en vellykket saksgang i inkasso saker, er at Ringnes har gjort alt riktig ved varelevering og fakturering, og at saken ikke er for gammel når den sendes til inkasso. Kredittsjefen belønner saksbehandlerne som er kjappest til å oversende saken når den er klar for inkasso. Og da er det viktig at inkassoselskapet raskt tar opp tråden og at hele saksgangen foregår der. Vi tar ikke imot telefoner fra skyldner. Da blir det fort mange kokker og mye søl, sier hun. Det som er særskilt med Conecto, er at de får oss til å føle oss betydningsfulle. Av og til lurer vi nesten på om Ringnes er deres eneste kunde, spøker Johnsen. Dette aspektet var en av grunnene til at vi byttet inkassobyrå. Den menneskelige kontakten er veldig viktig, noe jeg tror mange undervurderer, avslutter hun. CONNECTED

6 Viktig å investere i motgang Det meste tyder på at vi opprettholder gløden i norsk arbeidsliv. Even Bolstad HR Norge Sammenlignet med andre land har vi det fantastisk godt i norsk arbeidsliv, fastslår daglig leder Even Bolstad i HR Norge. Undersøkelsen European Employee Index 2009 viser at norske arbeidstakere har unngått de verste konsekvensene av finanskrisen. 6 CONNECTED

7 Hva gjør vanskelige økonomiske tider med bedrifter og ansatte? Og hvordan skal bedriftsledere møte krisen? European Employee Index har målt medarbeidertilfredshet, motivasjon og lojalitet blant europeiske arbeidstakere. Daglig leder Even Bolstad i HR Norge, som sammen med Ennova AS står bak undersøkelsen, konstaterer at årets resultater gir liten grunn til panikk. Av alle land du kan oppleve en økonomisk krise i er Norge antagelig det beste, og det er mye som tyder på at vi er det landet som vil komme først ut av resesjonen. Derfor bør bedriftseiere ha is i magen, og ikke slutte å rekruttere mennesker med kunnskapene, ferdig hetene og holdningene de kommer til å trenge når krisen er over. Denne perioden er for en parentes å regne - i årene som kommer vil antall arbeidstakere reduseres og kampen om den beste arbeidskraften intensiveres. Bolstad bruker «Den store depresjonen» på 1930-tallet som eksempel. Utallige bedrifter bukket under i løpet av den langvarige nedgangsperioden. Men da tidene begynte å snu, var det mange som fikk en formidabel vekst på kort tid. Felles for disse var at de hadde valgt å investere i motgang. Det vanligste virkemidlet for å møte krisen er å strupe rekrutteringen gjennom å unnlate å ansette nye folk og å kutte i midlertidige ansatte. Dette blir som å holde pusten. Hvor lenge går det? Vi vet fra tidligere at holder du på med dette for lenge vil du ikke ha krefter til å skyte fart når tidene snur, sier Bolstad. Men han understreker at det fins langt verre måter å håndtere problemene på: Å si opp folk og kutte i lønn er mye verre tiltak. De som må levere kvartalsresultater har ofte ikke noe valg, men heldigvis fins det investorer som har et mer langsiktig perspektiv og ser bak disse tallene. Har du ambisjoner om å være den mest attraktive arbeidsgiveren i tider som dette, kan du ikke slutte å utvikle talentene i virksomheten. Da vil de ikke blomstre tvert i mot vil du oppleve at de slutter i jobben og at du ikke klarer å trekke til deg nye. Trygt i Norge European Employee Index 2009 har samlet inn data og analysert svar fra medarbeidere i 20 land over hele verden. I Norge har 5100 personer svart på spørsmål om ledelse, tillit og organisatorisk effektivitet. Det store omfanget gir mulighet til å dele inn svarene etter bransjer, alder, faggrupper og andre undergrupper. For Norges del er konklusjonen entydig: Arbeidstakerne føler seg fortsatt trygge, og bedriftene styrer i stor grad unna oppsigelser og lønnskutt. Sammenlignet med andre land har vi det fantastisk godt i norsk arbeidsliv. Unntakene finnes selvsagt, men de drukner litt i gjennomsnittet. Noe av det viktigste er engasjement for arbeidsplassen gløden, kraften og lojaliteten som gjør at mennesker presterer. Både ledere og ansatte i Norge rapporterer høy score på dette, og det meste tyder på at vi opprettholder gløden i norsk arbeidsliv. Mange virksomheter vil nok se tilbake og finne ut at denne nedturen bidro til kraftsamling om felles mål. Så det kan komme noe positivt ut av det også. CONNECTED

8 Om HR Norge HR Norge er den nasjonale medlemsorganisasjonen for human resource i Norge. HR handler om å skape verdier og gode arbeidsplasser med utgangspunkt i virksomhetens menneskelige og organisatoriske ressurser, med lederskap, kompetanse, belønning og rekruttering som sentrale elementer. HR Norge utvikler, overvåker, tolker og formidler kunnskap, og er Norges medlem i den internasjonale HR-organisasjonen EAPM. For mer informasjon, se Raske omstillinger Bolstad understreker at bransjeforskjellene er store. Mens offentlig sektor ruller og går, og ansatte i byggebransjen opplever stor grad av trygghet, er det flere som sliter innen telecom og i olje-/gassektoren. For ledere er det viktig å se faresignaler og vise handlekraft. En hver omstilling medfører smerte. Noen tror pinen blir mindre om du seigpiner men det er feil. Du må vise hvor du skal, og iverksette tiltak fortløpende. Høy omstillingstakt viser handlekraft og besluttsomhet. Da synliggjør du at du tar hånd i hanske, noe som i seg selv er positivt. Hensikten er ikke å gjøre en endring for endringens skyld, men å komme i en ny tilstand. Å komme i denne tilstanden så raskt som mulig er en utfordring for de fleste bedrifter. I alle slike endringsprosesser vil det være et vanvittig sug etter informasjon. For ledelsen er det viktig å kommunisere hele tiden - også dersom budskapet er at du ikke har noe å kommunisere. Hvis ledelsen setter seg sammen og kun har internt fokus, starter det spekulasjoner og åpner for politiske prosesser og nedgang i produktiviteten. Medarbeidere er mennesker med behov. I hvilken grad man møter disse på en fair måte er viktig for hvilken lojalitet og entusiasme ledelsen vil få fra de ansatte etter at endringen har skjedd. Det er sagt at omdømme bygges millimeter for millimeter og ødelegges kilometer for kilometer. Tydelig lederskap HR-Norge har også vært med på undersøkelsen Creating People Advantage, som sammenligner norsk og internasjonal praksis innen ledelse og HR. Denne viser at norske og utenlandske bedrifter velger ulike strategier når kostnadskutt er eneste løsning. Kun 25% av norske bedrifter går til oppsigelser av fulltidsansatte, sammenlignet med 34% i Europa for øvrig. Lønnskutt er også langt mindre utbredt i Norge enn i andre land. På den andre siden, velger 75% av norske virksomheter å strupe rekrutteringen, mot 69% i resten av Europa. Det finnes også helt spesielle kjennetegn for norske ledere: Norske og nordiske ledere er ofte rekruttert inn i sine posisjoner fordi de behersker faget, og får sin autoritet og tillit gjennom dette. Dette har mange positive sider, men det er ikke gitt at du er god på relasjon og ledelse selv om du er god på fag. I tøffe tider blir lederrollen veldig tydelig, og det er behov for en del ferdigheter og kunnskaper som ikke er fullt så sentrale i gode tider. Ikke alle fagspesialister er like gode til å bygge relasjoner, gjennomføre gode nedbemanninger, motivere folk og forklare de store sammen hengene. Det er lang tradisjon i Norge for høyt fokus på prosess og involvering. Det er bra, men du må også kunne vise handlekraft. Hvis du ikke fatter beslutninger leverer du heller ikke det dine medarbeidere forventer av deg som leder. Det betyr ikke at man skal gå fra den ene grøftekanten til den andre - det går an å ha to tanker i hodet samtidig. Å involvere og få ansatte til å ta ansvar for egen situasjon har en betydelig verdi, men hvis du ikke fatter beslutninger og viser vei gjør du ikke jobben din. 8 CONNECTED

9 Vi håper vår nye, friske logo og visuelle profil gjør oss tydeligere som et alternativ i inkassobransjen. Det nye uttrykket er utarbeidet i samarbeid med kommunikasjonsbyrået Nucleus AS. Conecto i ny drakt Conecto har fått ny logo. Og ikke bare det; men en helt ny visuell profil. Conecto er ikke helt som andre inkassobyråer. Vi ønsker å vise dette gjennom en frisk, positiv og annerledes visuell profil. Utgangspunktet er fremdeles den identiteten vi allerede har funnet gjennom vår verdiprosess. Fundamentet for denne identiteten er tuftet på de tre hovedverdiene ansvar, medmenneskelighet og kommunikasjon. I tillegg er vi opptatt av omdømmebygging og innovasjon innen teknologiske løsninger. Gjennom vår visuelle profil skal vi fortsette å styrke vår identitet internt, og kunne opptre i tråd med vårt verdigrunnlag utad. Slik sett kan grafisk uttrykk også bidra til å bygge et godt omdømme. Tre hovedfarger for tre parter De tre hovedfargene som gjenfinnes i logoen blått, grønt og orange, har utkrystallisert seg på grunnlag av assosiasjoner til de nevnte verdiene. Tallet tre henspiller også på trekantforholdet mellom fordrings haverne, Conecto og skyldnerne som sammen utgjør en drivkaft mot løsning av saken. Derav ideen om logoen som en «propell» som driver kommunikasjonen mot løsningen. Den visuelle profilen skal bidra til at Conecto forblir en tydelig og oppegående aktør i bransjen. Conecto skal oppfattes forskjellig av ulike målgrupper, men skal fremstå på samme måte overfor de ulike målgruppene, hver gang, i alle kanaler. Det er også tatt høyde for at det nå finnes mange flere kommunikasjonskanaler med ulike beskaffenheter. Enten de er digitale og bevegelige eller statiske og av papir, små eller store, så skal det nye uttrykket fungere like godt. Dette mener vi å ha godt grunnlag for i vår nye drakt. Vi håper også våre kunder lar seg glede og inspirere, og at dere mener vi lykkes i våre intensjoner. CONNECTED

10 Fredag 4. august 2009 vedtok regjeringen i Statsråd den nye tilleggsforskriften til Inkassoforskriften av 14. juli Vedtaket medfører at inkassosalærene reduseres betydelig, og at økonomisk risiko ved kredittsalg i større grad skyves over på kreditor. Kraftig reduksjon i inkassosalærene Det er viktig å merke seg at endringen berører fordringshavers rett til å kreve dekket nødvendige kostnader i forbindelse med inndrivingen fra skyldner. I praksis betyr endringene at inkassosalærene i forbrukerforhold blir redusert med mellom 20 og 50 prosent, avhengig av størrelsen på kravet som skal inndrives. I næringsforhold blir satsene halvannen gang så høy som i forbrukerforhold. Endringen effektueres delvis gjennom en reduksjon av antall salærklasser, og delvis ved å halvere multiplikatoren for alle klasser i forbrukerforhold. For eksempel vil det nye salæret for en hovedstol på kr 2.500,- i forbrukerforhold bli kr 590,- mot tidligere kr 1.180,-. For næringskrav er endringene mindre, og slår sterkest ut for krav innenfor visse salærklasser. Regjeringen har også utsatt tidspunktet for når maksimalsatsene kan benyttes. Fristen er forlenget med 14 dager, slik at det nå vil gå 42 dager fra registrering av inkassosaken til maksimalsats kan benyttes. De praktiske konsekvensene av e ndringen er mange, sammensatte og ulike for de forskjellige aktørene. Skyldnerne, og da spesielt de som har stiftet gjeld som privatpersoner, vil få betydelig lavere kostnader ved mislighold. Skyldnere med betalingsevne vil kunne vente lenger med å betale før det får økonomiske konsekvenser. Kreditorene må fra januar 2010 bære en større risiko ved kredittsalg som følge av at deres rett til å kreve skyldner for kostnader i forbindelse med inkasso nå er vesentlig redusert. Løsningsgraden vil gå ned som følge av at inkassoselskapene ikke kan arbeide like mye med sakene som tidligere. Fordringshaver kan velge å selv bære noe av kostnadene for å opprettholde tidligere løsningsgrad. Finansinstitusjoner og andre kreditorer må fokusere på kredittvurdering, og vil bli forsiktigere med å gi kreditt. Inkassoselskapene får betydelige inntektsreduksjoner, helt opp til % for enkelte selskaper. For å møte denne reduksjonen vil det bli nødvendig med betydelig effektivisering og kostnadsreduksjon, noe som vil resultere i reduksjon i antall ansatte og mer automatiserte innkrevningsrutiner. De fattigste, de som denne endringen opprinnelig var ment å hjelpe, vil ikke merke noen endring av betydning. De kan ikke betale noe, og sitter fortsatt fast i en uoverkommelig gjeldssituasjon. De som kan betale men som likevel velger å trenere saken av ulike årsaker vil være vinnere i denne situasjonen. Den nye forskriften med salærklasser og inkassosatser kan leses og lastes ned fra De nye inkassosalærene skal benyttes på inkassosaker registrert fra og med 1. januar CONNECTED

11 Posten Norge AS og Dekkmann AS nye kunder hos Conecto Conecto har hittil i høst skrevet kontrakt med to nye store og viktige kunder. Posten Norge AS kjenner vel de fleste, og kontrakten omfatter innfordringsaktiviteter fra purring til rettslig inkasso og overvåk. Dekkmann AS er en velkjent dekkservice- og bilutstyrskjede med 42 avdelinger over hele Norge. For Dekkmann skal Conecto ta ansvaret for hele reskontrooppfølgingen og innfordringsprosessen fra forfall faktura til inkasso og overvåk. Begge selskaper valgte Conecto på bakgrunn av innovative IT-løsninger og gode referanser. Fra finanskrisen slo til for alvor har det blitt en markant økning i inkassosaker mot næringsdrivende, noe som har ført til langt flere konkurser. Næringskrav i finanskrisetider Vi jobber med å finne frem til betalingsløsninger som tar hensyn til alle parter. Per Aage Christensen Finanskrisen har ført til flere saker, men det er vanskeligere å løse hver enkelt sak. Det brukes mer tid pr sak enn tidligere. Imidlertid ser vi at denne tendensen snudde igjen i løpet av sommeren, sier Per Aage Christensen, saksbehandler i Næringsgruppen i Conecto. Økningen i saker ble spesielt stor utover vårparten Finanskrisen oppstod i fjor høst, men grunnet tiden det tar fra fakturaen forfaller til den blir overført til inkasso kom mengden av saker først på vårparten i år. Conecto har en egen gruppe som jobber med krav mot næringsdrivende. Det er en helt annerledes måte å jobbe på når man jobber med næringskrav kontra krav mot private. Det er klarere regler og rammer å forholde seg til, og større konsekvenser, blant annet at det blir registrert betalingsanmerkninger på firmaer 30 dager etter at saken blir registrert til inkasso. Vi jobber med å finne frem til betalingsløsninger som tar hensyn til alle parter; skyldner, oppdragsgiver og inkassator. Det er i tråd med Conectos visjon om trekantforholdet, sier Per Aage Christensen. CONNECTED

12 Kredittilsynets tall for inkassoutviklingen i første halvår 2009 viser en betydelig vekst både i antall innkomne og antall avsluttede inkassosaker i forhold til første halvår Det har aldri tidligere blitt innrapportert en slik betydelig vekst. Purregebyr Purregebyr fra : kr 59,- Purregebyr skal trekkes fra kravet ved oversendelse til inkasso. Inkassovarsel Inkassovarsel: Skal inneholde varsel om at inkasso iverksettes dersom kravet ikke er betalt innen 14 dager. Inkassovarsel u/purregebyr: Kan tidligst sendes etter forfall på faktura. Markert økning i antall inkassosaker Inkassovarsel m/purregebyr: Kan tidligst sendes 14 dager etter forfall på faktura. Tvist Omtvistede krav kan ikke sendes til inkasso. Conecto kan etter avtale bistå med å fremme omtvistet krav for forliksråd/ domstol. Forsinkelsesrente Rentesats fra : 8,25 % p.a. Gjelder dersom ikke annen rente er avtalt. Inkassosatsen (I) Inkassosatsen fra : kr 590,- Rettsgebyret (R) Rettsgebyret fra : kr 860,- Mer informasjon: Conectos hjemmeside: Norske Inkassobyråers Forening: Inkassoselskapene mottok nye saker i 1. halvår Dette er en økning på 23,8% sammenlignet med 1. halvår Det er ikke tidligere innrapportert en så betydelig økning i nye inkassosaker hos inkassoselskapene som i løpet av 1. halvår Tilsvarende betydelige økning gjelder også for avsluttede saker med 19,7%, og for saker under utføring i inkassoselskapene med 11,7%. For disse to kategoriene har det også ikke tidligere vært innrapportert en slik økning. Inkassogjelden øker Inkassosaker under behandling ved utgangen av 1. halvår 2009 representerte misligholdte forpliktelser på 58,7 milliarder kroner. Dette er en økning på 19,2% i forhold til utgangen av 1. halvår Heller ikke her har det tidligere vært innrapportert en slik økning. Innkasserte midler økte også betydelig fra 1. halvår 2008 til 1. halvår 2009 med 18,9% til 10,1 milliarder kroner. Finanskrisen Det er flere årsaker til den markerte økningen i inkassovolum. Noe skyldes at flere bedrifter benytter inkassobyråer til inndrivelsen av ubetalte fakturaer, men hovedårsaken ligger nok direkte eller indirekte i Finanskrisen. Som en følge av krisen, har mange bedrifter skjerpet inn kredittbetingelsene for å redusere risiko for tap og for å bedre likviditeten. I praksis vil det si færre purringer og dermed raskere oversendelse til inkasso. Finanskrisen har også ført til mindre fleksibilitet i finansmarkedene. Manglende tillit mellom aktørene i finansmarkedet har ført til færre penger i lånemarkedet og markert renteoppgang ved innlån. I praksis vil det si mindre penger til topplån og kreditter som tidligere ble benyttet til å løse opp i likviditetsmangel i husholdningene. For bedriftene betyr det problemer med å få kortsiktige kreditter for å avhjelpe en vanskelig situasjon. Dette har ført til økende antall konkurser som igjen gir økt arbeidsledighet og mer mislighold. Selv om vi er kommet et stykke ut i 2. halvår av 2009 er det vanskelig å spå noe om den videre utviklingen. Mest sannsynlig vil veksten i inkassovolumet avta, men hvor mye er det for tidlig å si noe om. 12 CONNECTED