FINANS F O KUS. Magasin for Finansforbundet. nummer slår bankene. Salgsdirektør Siri Børsum

Transkript

1 F O KUS Magasin for Finansforbundet nummer slår bankene Salgsdirektør Siri Børsum K O M P L E T T C R O W D F U N D I N G t e g n e s e r i e R O B O T E R M C A S H A N S A T T E

2 ØNSKER DU Å HOLDE DEG À JOUR ELLER ØKE DIN KOMPETANSE? Kurs i bank- og forsikringsfag høst 2014 Søknad og informasjon: bi.no/bankogforsikring Vi tilbyr en rekke kurs på bachelornivå i tillegg til et masterprogram spesielt utviklet for finansielle rådgivere. Her er noe av det vi kan tilby: Autorisasjonsutdanning innen forsikring Forsikringseksamen Risk and Insurance Påbyggingskurs for AFR-autoriserte Veien til kunnskapsprøven AFR Forberedelse til Skadeforsikringsselskapenes godkjennelsesordning (GOS) Master i Finansiell Rådgivning For mer informasjon: bi.no/bankogforsikring

3 colorlab.no The Norwegian Color Research Laboratory FINANS INNHOLD 06 GOOGLE SLÅR BANKENE Siden starten i 1998 har Google slått seg opp som en av de ledende aktørene når det gjelder søk. Nå tilbyr Google en lang rekke tjenester for å forenkle vanlige folks hverdag. Men det stopper ikke der. Nå utfordrer Google også næringslivet, inkludert bank- og finans. DNB møter den nye konkurransen blant annet med å ansette en fra Google for å forstå den nye markedsutviklingen. Hvis bankene ikke griper de nye mulig hetene står de i fare for å lide den samme skjebnen som aktørene innen reiseliv, musikk og film. 12 DE NYE AKTØRENE Det spirer og gror i finansnæringen. De siste fem årene har Finanstilsynet gitt 145 nye konsesjoner. Vi har besøkt to av de nyeste: Komplett Bank på Lysaker og Ly forsikring i Moelv. 20 KUNDEKONTAKT ANNO 2024 Hvordan skjer kundekontakten i 2024, når Ola skal kjøpe seg ny leilighet? Finansfokus har sett i krystallkulen og latt tegneren få frie tøyler. Resultatet ser du på midtsidene. 22 NYE KILDER TIL FINANSIERING Den nye formen for folkefinansiering slår røtter i Norge. Crowdfunding er kort og godt et spleiselag der mange bidrar til finansieringen av gode og kanskje mindre gode ideer. 24 DEN NYE TEKNOLOGIEN Verdens første sanntids mobile pengeverktøy kombinerer oversikt over forbruksmønstre med betalingsløsninger. I USA står brukerne i kø for å ta i bruk nyheten, som ble lansert i mars i år. 32 DE ANSATTE Hva tenker de ansatte i næringen om framtida? Hvilken kompetanse mener de blir viktigst framover, og hva tenker de om endringer i næringen? Vi har møtt en ansatt i forsikring og en i bank. 37 LIKERE VILKÅR Det går mot en harmonisering av nordiske rammevilkår i finansnæringen. Mye vil være avklart før sommeren, opplyste finansminister Siv Jensen på Finansnæringens dag. Finansfokus 04/14 Magasin for Finansforbundet 15. årgang ISSN Merkur Grafisk AS er godkjent som svanemerket bedrift. Merkur Grafisk AS er PSO-sertifisert Vi tar kvalitet på alvor! Ansvarlig redaktør: Svein Åge Eriksen Journalister: Bjørg Buvik, Sjur Frimand-Anda og Mona Sæther Evensen Utgiver: Finansforbundet Forbundsleder: Pål Adrian Hellman Direktør: Runar Wilhelm Henriksen Redaksjonen avsluttet: 20. mai Kontaktinformasjon: Postboks 9234 Grønland, 0134 Oslo Gateadresse: Dronning Eufemias gate 16 Internett: Tlf: 03040, faks: Design/trykk: Merkur Grafisk AS. Annonser: AdApt Media Eva Kristine Wiik eva.kristine.wiik@adaptmedia.no Tlf: Godkjent opplag: Forsidefoto: Salgsdirektør Siri Børsum i Google. Foto: Sverre Jarild. 3

4 leder Google tar over I 1996 fikk Finansforbundet som ett av de første fagforbundene sine egne nettsider. Da hadde jeg en god stund lest om alt som skulle skje via internett. Selv om jeg ikke trodde på riktig alt jeg leste, forsto jeg snart at vi måtte komme oss på nett for å vinne erfaring. På denne tiden var søk på nett i sin spede begynnelse, og søkemotorene Alta Vista og Yahoo kunne være nyttige på en god dag. I 1998 ble Google Search etablert. Det ble starten på en revolusjon. I dag bruker over en milliard Googles kjerneprodukter. Konsernet tilbyr nærmere 40 ulike tjenester og produkter, men kjernen i selskapet er fortsatt søkemotoren som har en markedsandel på nærmere 90 prosent i mange land. Nå investerer konsernet milliarder av dollar i ny teknologi, roboter og innovative prosjekter. I dag har Google revolusjonert ikke bare søk på nettet, men har også blitt en dominerende aktør når det gjelder å finne fram uansett hvor du skal. I tillegg lanserer Google fortløpende nye tjenester som skal gjøre ditt liv enklere og mer effektivt. I siste utgave av tidsskriftet Kapital kan vi lese om hvordan det amerikanske konsernet også vil revolusjonere verden utenfor internett, og utfordre arbeidsplassene i mange bransjer. Nå har ikke alt som Google har tatt i blitt til gull. Den elektroniske lommeboken Google Wallet har foreløpig ikke tatt helt av. Google sliter litt med å etablere gode elektroniske betalingssystemer, men jeg tror det bare er et tidsspørsmål før de blir en betydelig aktør også på dette området. I denne utgaven har Finansfokus møtt salgsdirektøren i Google Norge for å få vite hvordan Google vil endre bankog finansnæringen. Hun er tydelig på at Google vil bidra til at en del bransjer blir fullstendig endret. Men det behøver ikke å være negativt for din arbeidsplass. nyheter Revolusjon eller Framover må finans legge vekt på hvordan vi skaper verdier, hverdagsliv og drømmer. Tekst: MONA EVENSEN Foto: KILLIAN MUNCH Et rykende Akropolis. Et vaklende Eiffeltårn. Pisas skjeve tårn i fritt fall. Thomas Borgen begynte sitt foredrag på Finansnæringens dag med å vise forsider fra The Economist, som en visuell påminnelse om hvor dramatisk krisen har vært. I fortid. For konsern sjefen i Danske Bank tror det verste er over. Vi har kommet oss gjennom krisen, men vi må aldri komme i en sånn situasjon igjen. Og problemene er ikke over. I det sørlige Europa er arbeidsledigheten skyhøy, særlig blant ungdom. SVEIN ÅGE ERIKSEN Ansvarlig redaktør sae@finansforbundet.no Facebook: Finansforbundet Tips: Finansfokus er medlem av Fagpressen og opplagskontrolleres årlig. Finansfokus redigeres etter Redaktørplakaten og pressens etiske rammeverk av en selvstendig og uavhengig redaktør, og i tråd med Finansfor bundets grunnsyn og formål. Artikler og synspunkter i Finansfokus uttrykker derfor ikke nødvendigvis Finansforbundets syn i enkelte spørsmål. Pressens Faglige Utvalg (PFU) er et klageorgan oppnevnt av Norsk Presseforbund som behandler klager mot pressen i presseetiske spørsmål. 4

5 forbundsleder Fremtiden banker på evolusjon? VÆR RELEVANT Utgangspunktet for foredraget var det nordiske markedet. Norden har geografisk nærhet og nokså like samfunn. Men markedet vil bli mer ensartet, og det er viktig at vi får likere reguleringer, mente Borgen. Bransjen overfor store endringer og utfordringer - og nye aktører. Starbucks' egen betalingsløsning Square Wallet har tatt 10 prosent av markedet på ett år, og det gjør den til en av USAs største banker. Her hjemme tilbyr Telenor for sikring, og Komplett starter bank. Dette må vi forholde oss til, men hvordan, spør Borgen, og svarer selv: Finans må være relevant! Jeg tror ikke folk kommer til å gå til Starbucks for å få råd om investeringer, eller boliglån, sier Borgen. KOMPETANSE GIR VEKST Borgen mener næringen har fått et imageproblem, men ikke helt uforskyldt. Vi har feilet. Vi har lagt for mye vekt på kortsiktig profitt. Krisen har lært oss viktigheten av tillitt, stabilitet, balanse og langsiktighet, det må vi ta med oss. Vi står oppe i enten en revolusjon, eller en kraftig evolusjon. Og hvordan vil evolusjonen arte seg? Norden har mye fokus på hvordan vi skal fordele velstand, vi må også ha fokus på hvordan vi skal skape den. Dette må bli sektorens rolle, og jo mer kompetente vi er jo mer kan vi utvikle og støtte næringslivet og veksten. Og så må vi bli flinkere til å kommunisere utover hvor viktige vi er for hverdag, liv, framtid og drømmer. Vi må huske på det at dersom bankene ikke fantes ville noen ha måttet finne oss opp. Alle har meninger om dagen i går, noen har tanker om morgendagen. Skal vi tro noe om fremtiden, må vi antakelig forstå og innse at hjulene aldri har rullet raskere. Det vi for fem år siden trodde skulle gjelde i 2014, er allerede steinalder. Hvem skulle tro for få år siden at virkelighet defineres etter hva du finner på internett og ikke rundt hjørnet? Hvem skulle tro at reklamefilmen hvor den unge sier «Se, de har laget bank av app'en», reflekterer at unge søker etter løsninger for sine bank- og forsikringsbehov på YouTube og ikke hos leverandørene eller i avisen? De unge forbrukerne utfordrer oss i et tempo og med krav som gjør oss (nesten) målløse. Svarer vi ikke raskt og bra nok, finner de andre å utfordre. Se, de har laget bank av app en. Det er grunn til å spørre seg om forbrukerne leter etter produkt eller leverandør. Svaret er ikke gitt. Nye aktører satser hardt på å slå kiler inn i det norske finansmarkedet, de gjør det med fristende produkter. De tradisjonelle bedriftene har mange utfordringer de må takle. Konkurransen er hard, pris er kun ett av flere virkemidler. Hvis Facebook åpner bank, er det lett å tenke seg at de henter nye kunder fra dagens banker. Kunder er ikke så lojale som mange hevder. De er troløse, og det skal de være for å sikre konkurranse. Finansforbundet er opptatt av morgendagens arbeidsliv. Vi ser på outsourcing som et feilgrep. Det er langt mer fornuftig og riktig å bruke ressursene på innovasjon og utvikling i Norge. Det krever imidlertid at vi fortsatt endrer oss i takt med utviklingen. Våre medlemmer er klare til å møte fremtiden, arbeidsgiverne må gi ansatte mulighet og støtte til å utvikle sin kompetanse. Å satse kun på nye medarbeidere løser ikke noe, de må også forholde seg til alt nytt og til en virkelighet i stadig forandring. Vi vet at endringer kommer i et forrykende tempo. Vi skal møte dem med kontinuerlig kompetanseutvikling. Det er både nødvendig og fremtidsrettet. Når fremtiden banker på, er det bare å ønske den velkommen inn. Det blir travelt, men også spennende. Åpner ikke vi, ruller den videre til noen som vil. KORTSIKTIG PROFITT: Vi har hatt for mye fokus på kortsiktig profitt, sier konsernsjef Thomas Borgen i Danske Bank. PÅL ADRIAN HELLMAN Forbundsleder Mobil: pah@finansforbundet.no Finansfokus 4-14

6 de nye aktørene slår bankene Salgsdirektør Siri Børsum i Google Norge mener at bankene må våkne før de blir utkonkurrert av nye aktører. Hun opplever at det blir tatt avgjørelser av mennesker som ikke har god nok kjennskap til den nye utviklingen. Tekst: ØYSTEIN KROGSRUD Foto: SVERRE JARILD Siri Børsum går rett i angrep når hun spiller bordtennis i en pause på et møterom i Google Norges kontorer i Oslo. Hun anbefaler motangrep fremfor forsvar også for den norske banknæringen. Banknæringen angripes nå fra alle kanter. Vi opplever at det sitter mennesker og tar avgjørelser for de etablerte bankene som ikke har god nok kjennskap til den nye utviklingen i dette markedet. I tillegg er det lange prosesser før det blir tatt avgjørelser. Børsum er salgsdirektør for finans og reiseliv i Google Norge, og hun er i daglig kontakt med norske banker. Mediebyrået Aegis Media anslår at Google i år vil hente ut to milliarder reklame kroner fra det norske markedet, ifølge Dagens Næringsliv. Hvis bankene ikke griper de nye mulighetene, står de i fare for å lide den samme skjebnen som aktørene innen for eksempel reiseliv, musikk og film. De fikk ikke med seg at bransjene deres var i ferd med å bli fundamentalt endret, og våknet ikke før det var for sent, da andre aktører hadde overtatt den posisjonen de tradisjonelt hadde hatt. Lending Club med rekordvekst Børsum trekker frem amerikanske Lending Club som et eksempel på en ny aktør som angriper bankenes forretningsmodell. Lending Club vokser med rekordfart innen peer-to-peer lending, men bankene sitter stille og ser på. Hvorfor starter ikke en etablert norsk bank en ny tjeneste tilsvarende Lending Club, som et tillegg til bankens etablerte virksomhet? spør Børsum. Peer-to-peer lending, eller folk-til-folk utlån, er en forretningsmodell hvor et selskap tilrettelegger for lån direkte mellom brukerne av tjenesten. Amerikanske Lending Club er en pioner i dette markedet med fasilitering av lån for 800 millioner dollar i første kvartal i år, over dobbelt så mye som i 6

7 IKKE TILBAKELENT: Siri Børsum mener at bankene må våkne opp og satse på motangrep fremfor forsvar. Hun sier det er hennes jobb å bidra til at bankene, som er hennes kunder, forstår alvoret. Bankene angripes nå fra alle kanter. samme periode i fjor. Google gikk i mai i fjor inn på eiersiden i Lending Club, og siden da er verdien på Lending Club økt fra 1,55 til 3,8 milliarder dollar. Schibsted utfordrer bankene Børsum trekker frem Schibsted som et eksempel på et selskap som utnytter mulighetene ved ny teknologi. Schibsted turte å ta sjansen på å skille ut rubrikkannonser på nett, som utfordret egen business i papiravisene. De etablerte bankene i dag utnytter ikke mulighetene som ligger i teknologien, slik som Schibsted gjorde. Nå har Schibsted beveget seg videre fra å utfordre egen business til å utfordre bankenes business. I november i fjor kjøpte Schibsted en eierandel i franske Prêt d Union, som tar mål av seg til å bli Europas svar på amerikanske Lending Club. Investeringen er ennå ikke omtalt i norske medier, ifølge mediearkivet Atekst. Schibsted og Prêt d Union møter konkurranse fra et annet norskdominert selskap, Kristiansand-baserte Trustbuddy. Trustbuddy styres i hovedsak fra Kristiansand, men er registrert og børsnotert i Sverige. Dette skyldes at Finanstilsynet og Forbrukerombudet har stoppet selskapets kunderettede virksomhet i Norge, med henvisning til at selskapet mangler bankkonsesjon. Trustbuddy hadde Finansfokus 4-14

8 de nye aktørene FORBEREDER BANKMØTE: Her skal Siri Børsum, salgsdirektør, Martin Baltzersen, industry manager finans, og Kristin Ellingen, agency relationship manager, forberede et møte med en stor norsk bank. en markedsverdi på 765 millioner kroner da dette bladet gikk i trykken, mer enn en dobling fra samme tid i fjor. Moneysupermarket er et annet eksempel på noen som ut fordrer og utnytter teknologi, og griper en mulighet. Selskapet har i dag 26 prosent av all trafikk relatert til finansielle tjenester i Storbritannia og tar markedsandeler fra selskapene som tradisjonelt har tilbudt slike tjenester. Vi ser tegn til at dette har begynt litt også i Norge, gjennom blant annet Penger.no, sier Børsum. Moneysupermarket og Penger.no stiller seg mellom kunden og produsenten og tar seg betalt for formidlingen av kunder til blant annet bank- og forsikringsselskaper. Schibsted står forøvrig også bak Penger.no, og utfordrer således bankenes forretningsmodell på flere områder. Børsum mener at bankene like gjerne selv kunne ha etablert en tjeneste tilsvarende Penger.no. Foreslår nye forretningsområder Bankene kunne også ha utfordret Schibsted-eide Finn. Hvis banken min ser at jeg har kjøpt en dyr gressklipper, så kunne jeg ha mottatt et automatisk tilbud om å leie den ut. Bankene sitter på en enorm mengde informasjon som de ikke gjør seg nytte av. Selskaper som Komplett, Amazon og ebay vet når, hvor og hva kundene er ute etter, og dette blir et konkurransefortrinn når de samme selskapene nå tar opp konkurransen med bankene, sier Børsum. Børsum sier at det kreves sterk endringsvilje av ansatte i bank og forsikring for å lykkes de neste årene. Etablerte banker og deres ansatte går en krevende tid i møte. Ansatte i bank og forsikring må vise ekstrem endringsvilje. Vi vil se store omorganiseringer hvor de ansatte må evne å være sultne og nysgjerrige for å tilegne seg ny kunnskap. De ansatte kommer ikke utenom innsikt i data, og evne til å bruke den for hva den er verdt. Det ansettes unge medarbeidere som forstår den nye virkeligheten. De eldre blir verdifulle hvis de klarer å kombinere erfaring med ny kunnskap. Ber bankene forstå alvoret Børsum sier at reiselivsnæringen kan gi en idé om hva finansnæringen kan forvente av endringer fremover. Reiselivet satt stille og så på at det kom nettbaserte reisebyråer. Så kom det metasøk som sammenlignet produktene, slik som hotels.com, expedia.com og booking.com. Deretter begynte disse tjenestene å kreve prosent provisjon for å booke hotellrom, 8

9 Bankansatte går en krevende tid i møte. Vi bidrar til at bransjer blir fullstendig endret. mens det etablerte reiselivet fortsatt satt stille uten å helt forstå hva som hadde truffet dem. Finansnæringen er en mer gjennomregulert bransje enn reiselivet, og merker den nye virkeligheten på et litt senere tidspunkt. Nå har Airbnb hjulpet vanlige folk til å ta opp konkurransen med hotellene, ved å leie ut rom til hverandre i egne hus, mens de etablerte hotellene fortsatt sitter ganske stille og ser på. Akkurat som i reiselivet ser det ut til at bankene ikke forstår hvordan de kan reagere på endringene; hva som er i ferd med å skje. Jeg vet at bankene gjør så godt de kan, men spørsmålet er om det er godt nok. Min jobb er å bidra til at bankene, som er mine kunder, forstår alvoret før det er for sent. Nekter for jobbtrussel I begynnelsen av mai hadde bladet Kapital et spesialtema om hvordan "Google truer arbeidsplassen din". Innenfor finans ble det blant annet henvist til Robinhood, en ny applikasjon for avgiftsfri aksjehandel, hvor Google er inne på eiersiden. Googles grunnleggende mål er å organisere all verdens informasjon og gjøre den universelt tilgjengelig på en brukervennlig måte. Det er jo et ganske vidt mål, som vi aldri vil nå, men det er vårt mål og retning. Vi ønsker å forutse hva folk leter etter før de vet det selv. For eksempel, når noen søker etter forbrukslån, så vet vi fra hele verden hva som blir det neste de søker etter, og slik jobber vi med all informasjon. Men konsekvensen av dette blir vel like fullt at noen mister jobbene sine, for eksempel aksjemeglere i finansbransjen, som følge av applikasjonen for avgiftsfri aksjehandel? Vi ønsker å skape endringer, og vi bidrar nok til at en del bransjer må se på måten de jobber og er organisert, og bank- og finans bransjen er en del av dette. Dette truer ikke arbeidsplasser, men disse endring ene innebærer at det blir andre typer arbeidsplasser enn det var før. Vår spådom om endringene som kommer for bankene er et bidrag til at eksisterende arbeidsgivere og arbeidstakere blir med på ferden, i stedet for å bli overrumplet og tilsidesatt. På hvilken måte går dere selv inn som aktører i finansbransjen? Vi har etablert tjenester som Google Compare i USA, hjelper brukeren å enklere få en oversikt over tilbydere innen eksempelvis kredittkort. Vi har også Google Wallet, som er en betalingsløsning på mobil. Vi er også investorer i nevnte Lending Club og Robinhood. Vi er opptatt av å være med der det skapes nye og gode produkter for brukerne. Finansfokus 4-14

10 de nye aktørene DNB møter konkurransen DNB støtter langt på vei Google Norges trusselbilde for den norske banknæringen. Bankens leder for ebusiness, Ingjerd Blekeli Spiten, sier at banken jobber med flere tiltak for å møte det nye konkurransebildet. Tekst: ØYSTEIN KROGSRUD Foto: STIG B. FIKSDAL NY KOMPETANSE: Ingjerd Blekeli Spiten mener DNB trenger ny kompetanse for å møte den nye konkurransen. Peer-to-peer lending gjør seg mest gjeldende for mindre beløp i personmarkedet. Vår vurdering er at vi allerede dekker dette behovet for kapital til lavest mulig pris der og da. På bedriftsmarkedet opplever vi imidlertid at kan være et udekket behov for lån. Her blir bedrifter med kapitalbehov ofte prisgitt lokale såkornfond, eller andre med tro på selskapet. Det kan tenkes at vi i fremtiden vil ta en fasiliteringsrolle som ligner på peer-to-peer lending, og da gjerne mellom bedrifter og mulige lokale långivere. Konkurransen er aller sterkest for betalingstjenester, og den har vært økende i flere år, i følge Spiten. Her samarbeider DNB med Telenor om å utvikle nye løsninger for betaling med mobiltelefon. Kundeformidling er et annet område med sterk konkurranse hvor DNB kontinuerlig vurderer tiltak. Vi ser at 50 prosent av alle forsikringer i Storbritannia kjøpes på denne måten. Schibsteds Penger.no er en slik tjeneste, og vi ser at dette markedet vokser. Dette er et av flere bidrag til at makten flyttes over til kunden. Vi har i flere år snakket om å starte en slik tjeneste, og vi diskuterer det fortsatt. Vi må forstå markedsutviklingen, og vi må ha mennesker internt som greier å løfte disse diskusjonene. Blekeli Spiten er enig med Google Norge i at norske banker sitter på informasjon som kan brukes til å utfordre for eksempel Finn. Ja, det er mulig å tenke seg, slik Siri Børsum foreslår, at en kunde med en nyinnkjøpt gressklipper får et automatisk spørsmål om hvorvidt vedkommende er interessert i å leie ut denne gressklipperen. Vi er en tradisjonell bransje, og vi utnytter ikke de mulighetene vi har. I fremtiden vil vi måtte kombinere disse mulighetene med tradisjonelt godt bankhåndverk, slik vi så det praktisert under finanskrisen. En slik mulighet kan være å tilrettelegge møteplasser med flere formål enn tradisjonelle banktjenester. Blekeli Spiten mener at DNB trenger ny kompetanse for å møte den nye konkurransen. 10

11 Ansetter fra Google Vi har nylig ansatt en fra Google som har brakt oss videre i å forstå den nye markedsutviklingen. Vi trenger også folk fra Finn. De beste folka vi får kommer ofte fra kundeservice, og de er ofte nyutdannede med en helt annen tilnærming til bankvirksomhet. De beste folkene kommer fra kundeservice. HR-direktør Solveig Hellebust i DNB sier at kundeservice er et område som dessverre ikke når opp ved intern rekruttering.. Vi har et internt jobbsenter som tilbyr bistand til intern omstilling og omskolering. Men omstilling i form av omskolering blir kun vellykket dersom den ansatte selv ønsker det. Vi ser at flere overtallige interne kandidater velger virkemiddelpakke fremfor omskolering til å jobbe på for eksempel kunde service. Når det er sagt, så er det ikke slik at alle våre ansatte passer til å jobbe på chat eller telefon med kunder. Derfor må vi kombinere intern mobilitet og omskolering med noen eksterne kandidater. Hellebust sier utgangspunktet er at DNB satser på dagens ansatte. DNB har cirka 9000 ansatte i Norge, og rundt 600 har inngått frivillig avtale om sluttpakke. Mange ansatte er nysgjerrige og lærevillige, mens andre synes det er vanskelig og vil heller gjøre noe annet enn å tilpasse seg en ny virkelighet. Vi kunne tenkt oss å om skolere flere av de som velger sluttpakke. Vi har vært i en situasjon med nedbemanning etter avtale, og det er kun unntaksvis vi foretar nyansettelser, som spisse stillinger innen ebusiness. Først og fremst satser vi på intern opplæring om den nye markedsutviklingen. Hellebust mener at DNB-ledelsen forstår alvoret i konkurransen med nye aktører på finansmarkedet. Hun mener også at ledelsen har den nødvendige forståelsen for utviklingen. NYE TILTAK: - Vi forstår alvoret i konkurransen med nye aktører på finansmarkedet, sier HR-direktør Solveig Hellebust i DNB. Jeg vil hevde at vi har løftet oss et godt stykke fremover på dette området de siste årene. Jeg sitter jo i konsernledelsen og kjenner til diskusjonene. Jeg kan bekrefte at det kontinuerlig jobbes med nye tiltak for å møte konkurransen. Forskjell på bank og bok STORE ENDRINGER: - Generelt ser vi at endringene i de fleste næringer blir større enn vi hadde forestilt oss, og slik blir det trolig også i bankmarkedet, sier Harald Magnus Andreassen i Swedbank. (Foto: CF-Wesenberg/kolonihaven.no) Sjeføkonom Harald Magnus Andreassen i Swedbank sier at endringene i finansmarkedet blir større enn vi klarer å forestille oss. Men han mener det blir naivt å sammenligne bank med bøker og musikk. Generelt ser vi at endringene i de fleste næringer blir større enn vi hadde forestilt oss, og slik blir det trolig også i bankmarkedet. Andreassen mener imidlertid at det er vanskelig å sammenligne bankvirksomhet med andre bransjer. Bankenes kjernevirksomhet, i tillegg til transaksjoner, er å ta imot innskudd, som blir konvertert til utlån. Det kan være snakk om en forpliktelse over 30 år. Samtidig garanterer banken og samfunnet for innskuddet. Et produkt som omgjør kortsiktige innskudd til langsiktig gjeld skiller seg veldig fra for eksemp el bøker og musikk. Erfaringer med Spotify og Amazon kan ikke uten videre overføres til bankmarkedet. Like fullt mener Andreassen at endringene kan bli like store som for bøker og musikk. Alle dyktige bankfolk diskuterer nye forretningsmodeller i bankmarkedet i dag, og selv har vi i Swedbank berammet et seminar om dette til høsten. Finansfokus 4-14

12 de nye aktørene Betaling via sosiale medier vil være svært effektivt. Skaper sikker betaling i sosiale medier Gjennom forskningsprosjektet e-me har Norsk Regnesentral på Blindern utviklet en ny, sikker teknologi både for innlogging og autorisering av betalinger på sosiale medier. Tekst og foto: SJUR FRIMAND-ANDA For at sosiale medier og andre aktører skal kunne bli reelle aktører på finanshimmelen kreves en langt høyere sikkerhet enn det tjenester som Facebook, Instagram, Twitter og Google har i dag. Personvern, sikkerhet og universell utforming har stått sentralt i dette prosjektet. Løsningen kan knyttes mot de sosiale mediene uten å gi for mye informasjon om brukeren, og hvordan data flyter mellom betalings- eller innloggingsløsningen, sier Till Halbach, seniorforsker ved Norsk Regnesentral. Innloggings- og autentiseringsløsninger deles inn i fem sikkerhetsnivåer. Teknologien Halbach og hans kollegaer har utviklet når i grunnversjonen nivå fire. Ved også å innføre tofaktorsautentisering vil det være mulig å nå det høyeste sikkerhetsnivået. Dette kan eksempelvis være et engangspassord sendt til mobilen. Da vil vi få samme sikkerhet som i dag brukes til betaling eller pasientdata, sier Halbach. Han tror betaling via sosiale medier vil være svært effektivt. LAGET SPLEISELAG Man vil eksempelvis kunne sende betalingskrav til folk via Facebook. Det blir nesten som en faktura. Skyldneren vil da få melding om regningen og mulighet til å betale den på enkel og trygg måte. Den som har penger utestående vil få beskjed når alt er betalt, sier Halbach. For å teste dette skikkelig laget forskerne betalingsløsningen Spleiselag, som skal kunne utføre vennebetalinger, og testet den mot Facebook. Denne er en virtuell konto, nesten som en bank, og minner litt om Pay- Pal. Men det var viktig å lage en allmenngyldig metode, ikke bare tilpasset det ene sosiale mediet. Gjennom Spleiselaget fikk vi bekreftet at teknologien virket. Betalingsløsningen var knyttet opp mot Facebook, men allikevel selvstendig, slik at brukerdata og betalingsinformasjon forble hemmelig, sier Halbach, som håper noen av de store aktørene vil se mulighetene i e-me. Sikkerhetsteknologien er universelt utformet og klar til å kunne tas i bruk. Vi har testet den og vet at den virker, Halbach. Universell utforming Til sommeren trer en ny forskrift om universell utforming av digitale betalingsløsninger i kraft. Dette har vært et viktig område for e-me-prosjektet. Mange sliter med å huske passord. Andre strever med tall. Vi har utviklet fem ulike innloggingsmekanismer. I tillegg til passord skal folk kunne bruke bilder, lyd, passord, mønstre samt et sett av spørsmål og svar. Folk med ulike kognitive vansker vil kunne finne en løsning som passer akkurat dem, sier Halbach. Selv om dette er utradisjonelle metoder, garanterer Halbach for sikkerheten. Disse løsningene er like trygge som passord, sier han. 12

13 SE MULIGHETENE: Till Halbach ved Norsk Regnesentral håper noen vil se mulighetene som ligger i sikkerhetsteknologien e-me. Finansfokus 4-14

14 de nye aktørene 14

15 Betalings- og finanstjenester vil i fremtiden tilbys av en rekke ulike aktører. Facebook driver allerede med betalingsformidling i USA, og har også søkt om lisens i Irland. Vodafone har utviklet sin helt egne valuta, M-Pesa. Tekst: SJUR FRIMAND-ANDA Foto: Shutterstock.com Facebook er bare uker fra å bli godkjent som finansinstitusjon i Irland. Brukerne vil kunne sette penger inn på sin Facebook-konto, og bruke disse til betaling. Selskapet vil ha sin egen e-penger-valuta. Denne skal kunne brukes over hele Europa, gjennom en prosess kalt «passporting». Dette skriver Financial Times. Facebook holder kortene tett til brystet og vil foreløpig ikke kommentere sine planer. I USA utfører Facebook allerede pengetransaksjoner. Dette handler stort sett om spillere som betaler spill utviklerne for spill. Opptil 30 prosent av handelen kan selskapet ta i kommisjon. I fjor ble det overført drøyt 12 milliarder kroner gjennom dette systemet. Betalingstjenesten har dermed blitt en stor inntektskilde for selskapet. Sannsynligvis ser vi bare starten på at utradisjonelle aktører vil ta sin del av finanskaka. Google ser på mobilbetalinger og digitale lommebøker. Stort i Afrika En annens spennende aktør er Vodafone. Telefon selskapet har allerede fått sin e-pengelisens for finansielle tjenester i Europa. Selskapet har lang erfaring med dette fra Afrika, der de leverer alt fra betalingsformidling, lån og forsikring i sin virtuelle valuta M-Pesa. I mange land står en stor andel av befolkningen uten tilgang til tradisjonelle banktjenester. M-Pesa er en sikker betalingsmåte for folk som ikke har egen bankkonto. Alt håndteres via mobiltelefonen. Dette har gjort tjenesten svært populær. I Kenya går en tredjedel av landets BNP gjennom M-Pesa. Totalt handler det om 33 milliarder kroner. Den virtuelle valutaen kan brukes til alt fra taxi og barregninger til reiser og forsikring. Globalt har M-Pesa rundt 17 millioner brukere, og formidlet 7,2 milliarder kroner hver eneste måned i fjor. I mars ble Romania det første europeiske M-Pesa-landet. Vodafone ser store muligheter her. De fleste innbyggerne i Romania har minst en mobiltelefon. Men mer enn en tredjedel mangler tilgang til tradisjonelle banktjenester, uttaler Michael Joseph, direktør for mobile penger i Vodafone. Markedets mest knallbriljante reiseforsikringspakke! KNALL START Det er mye å tenke på når man er ung. Med Startpakken hos Gjensidige får du som er mellom 20 og 30 år og medlem i Finansforbundet en god start. Startpakken inkluderer reise-, pc- og ulykkesforsikring. Kjøper du i tillegg YS Innbo er du og tingene dine godt forberedt på det meste. Startpakken koster fra kr 142 per måned og YS Innbo fra kr 44 per måned. Til sammen kun kr 186 per måned. Bestill Startpakken og YS Innbo enkelt på og les mer på gjensidige.no/ysknallstart Finansfokus 4-14