Høstkonferansen. Vurderinger av nye likviditetskrav

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "Høstkonferansen. Vurderinger av nye likviditetskrav"

Transkript

1 Høstkonferansen Vurderinger av nye likviditetskrav - Strategi for tilpasning til nye likviditetskrav - Bankens praktiske arbeid med tilpasning til de nye kravene Johan Røstøen, Totens Sparebank

2 Agenda 1. Bakgrunn Totens Sparebank 2. Vurderinger av nye likviditetskrav 3. Praktiske konsekvenser for finansforvaltningen

3 Totens Sparebank - en ganske stor lokal sparebank Etablert 1854 Hovedkontor på Østre Toten i Oppland Børsnotert egenkapitalbevisbank 10 avdelingskontorer og filialer fordelt på tre fylker 120 årsverk i morbank Leverandør av et relativt bredt spekter av produkter og tjenester Egen konsesjon for verdipapirformidling Eget boligkredittselskap Del av Eika Alliansen

4 P A S S I V A A K T I V A Totens Sparebank - Forvaltningskapital inkl. formidlet til boligkreditt på 15 mrd. kr. Utlån morbank 9,0 Utlån Totens Sparebank Boligkreditt 2,0 Utlån Eika Boligkreditt 1,5 Bankinnskudd 0,3 Likviditetsportefølje 1,5 Andre poster 0,7 Egen- og hybridkapital 1,3 Innskudd 6,5 Senior obligasjoner 3,5 Obligasjoner med Fortrinnsrett 1,7 Formidlet til Eika Boligkreditt 1,5 Andre poster 0,5

5 Strategi om vekst Vekst finansiert med innlån og kapital fra markedet A K T I V A Næringsliv P A S S I V A Innlån fra markedet A K T I V A Næringsliv P A S S I V A Innlån fra markedet 50 Personmarked Innskudd 50 Personmarked Innskudd Andre eiendeler Egenkapital 0 Andre eiendeler Egenkapital

6 Markedsområdet gir potensiale for vekst Markedsandeler: Østre Toten: 48 % Vestre Toten: 54 % Gjøvik: 12 % Eidsvoll: 9 % Hamar: 4 %

7 men først må vi tjene opp noe mer egenkapital Ren kjernekapital Øvrig kjernekapital Tilleggskapital 0,3 4,3 11,1 2 1, ,5 12,5 Totens Sparebank Regulatoriske krav 2013 Regulatoriske krav forventet 2015

8 Agenda 1. Bakgrunn Totens Sparebank 2. Vurderinger av nye likviditetskrav 3. Praktiske konsekvenser for finansforvaltningen

9 Bankenes risiko Kredittrisiko Låntakerne klarer ikke å oppfylle sine forpliktelser KOMPENSERES VED Å HA TILSTREKKELIG MED EGENKAPITAL Likviditetsrisiko Mister store mengder innskudd over en kort periode Kan ikke hente tilbake penger fra låntakerne MØTES MED GOD FINANSFORVALTNING 2. God finansforvaltning intro

10 Finansforvaltning Deler området i tre deler Gjeldsforvaltning Innskudd Markedsfinansiering «Finansiering» Porteføljeforvaltning Likviditetsportefølje Investeringsportefølje Oppgjørsmidler Bankinnskudd Oppgjørskreditter «Likviditetsreserve»

11 Regulatorisk regime i dag Forskrift om forsvarlig likviditetsstyring Smørbrødliste for prosesser vi må gjøre, eks stresstesting Lite konkret om hva som er god likviditetsstyring Finanstilsynets moduler Finansiering Konkret med Likviditetsindikator 1 og 2 som «konger» Likviditet Fokusert på markedsrisiko - lite om avveininger knyttet til volum og kvalitet Signaler Tolkninger av CRD 4 / Basel III (LBI og NSFR) Finanstilsynet, meglere, analytikere, revisorer og Sigbjørn Mer klarhet i det siste

12 Regulatorisk regime - Tilbakeblikk Før Kvantitativ Minimum 6 prosent av skyldnader i likvide midler Til nå Kvalitativ Tilstrekkelig med likvide midler. Rammer, retningslinjer, beredskapsplaner, rutiner, måling, overvåking og stresstester Nivå på langsiktig finansiering - Likviditetsindikatorer Basel III Kvantitativ og kvalitativ Krav til kvalitet og størrelse på likvide midler (LCR) Krav til kvalitet og størrelse på finansiering (NSFR) Rammer, retningslinjer, beredskapsplaner, rutiner, måling, overvåking og stresstester

13 Nye likviditetskrav - Umiddelbare reaksjoner Dette blir dyrt! - Glemmer at et «felles kostnadssjokk» skal veltes over på kundene Hva i all verden er dette for noe? - Forstå og tolke nye indikatorer og begreper Hvordan henger dette samme med det vi har gjort til nå? - Er alt vi har gjort før feil? Er dette i tråd med hva vi mener er bra? - Kan vi stå for dette?

14 Vi styres mot lavere risiko Gjeldsforvaltning Forventet løpetidsfordeling på finansieringen tilsvarer den forventede løpetidsfordeling på avgitte kreditter Porteføljeforvaltning Volumet må tilpasses forventet kapitalutgang ved finansiell uro Kvaliteten må være slik at den kan avhendes raskt og uten vesenlige kursbevegelser ved finansiell uro Likviditetsstyring Tilstrekkelig likviditet for oppgjør og kortsiktig kapitalutgang

15 Risiko Lavere Høyere Nye likviditetskrav - Hvor er vi og hvor skal vi? Bank A Bank B Basel III Bank C Før I dag Kort sikt Kang sikt Tidshorisont

16 Men å fjerne all risiko er hverken mulig eller ønskelig Ønske om å ta kalkulert risiko Løpetidsrisiko Markedsrisiko Begrensinger i markedet Liten tilgang til innskudd med binding utover 12 måneder Krevende å lage et program for innlån med jevn forfallstruktur Muligheten til å utnytte prisendringer, relative priser og feilprising Kan relativt raskt gjøre endringer i kapitalforvaltningen => FORTSATT LØPETIDSOMDANNING

17 Finansiering Likviditetsreserve Nye likviditetskrav - Gir klare føringer for størrelse og kvalitet Hvor mye likvide midler som skal holdes - Defineres som mengden kapitalutgang i LCR (netto) Hva som er likvide midlene med høy kvalitet - Defineres som verdipapirer som inngår i beregningen av LCR Hvilke eiendeler som krever finansiering med høy kvalitet - Defineres som andel av utlån i NSFR Hva som er finansiering med høy kvalitet / langsiktig finansiering - Defineres som andelen av finansieringsformen i NSFR => MINDRE SKJØNN, MER REGELBASERT STYRING

18 Nye likviditetskrav - Foreløpige refleksjoner Likt regelverk for alle - Uansett om det er en europeisk storbank eller en norsk lokalbank - Ingen avansert metode eller «vekting» - Gir et felles kostnadssjokk Nye muligheter for tilpasninger - Fokus på løpetid på avgitte kreditter muligheter for å lure seg selv - Innskudd verdsatt relativt mindre Større likhet mellom bankene - Alle har samme type likviditet

19 Tilpasning til nye likviditetskrav - Behov for vurderinger? Argumenter mot: - La oss bare tilpasse oss det er jo et sett med krav - Regner med at nye krav gir god finansforvaltning - «Rules Rather than Discretion» - ønske om å binde seg til masten => Teknisk tilpasning Argumenter for: - Regelbasert styring gir ikke optimalt resultat «vi får det vi måler» - Har gått galt før selv om reglene ble fulgt - Nye regler har svakheter vi allerede nå ser - Hvor nærme målet ønsker vi å være / hvor mye slakk bør vi ha - Kan målene brytes og ev. i hvilke tilfeller => Vurdere strategi for innfasing av kravene

20 LCR Likviditetsindikator Stresstester Likviditetsportefølje krav (LCR) - Størrelse og kvalitet Tidligere: - Utgang i stabile innskudd på 3-10 prosent, og om lag prosent på resten - Utgang for trekkrettigheter på 0-10 prosent - Tolv måneder med stengte finansmarkeder - Kvaliteten vurdert ut fra beregninger for markedsrisiko - Likviditetsportefølje bestående av senior bank, industri og kraft (50/30/20) Basel III: - Utgang i stabile innskudd på 5 prosent, om lag 20 prosent på resten - Utgang for avgitte trekkrettigheter på 5 prosent - En måned med stengte finansmarkeder - Likviditetsportefølje bestående av OMF og stat (40/60)

21 Likviditetsporteføljen - størrelse Bestemmes av sammensetningen av finansieringen og anslag ved stress Tabell: Kapitalutgang ved stress prosent - eksempel Før: Likviditetsind*. Før: Stresstest Fremover: Basel III Innlån > 12 mnd til forfall Innskudd PM < 2 mill kr Øvrige kundeinnskudd Innskudd fra finansinstitusjoner Innlån < 12 mnd til forfall Trekk på avgitte kreditter Behov (andel av samlet finansiering) Vurdering: Basel III (LCR) er et godt mål for nivået på likviditetsporteføljen

22 Likviditetsporteføljen - sammensetning Fra skjønn til sjablong Tabell: Fordeling likviditetsportefølje prosent - eksempel Før: Markeds risk. Nå: LBI Fremover: Basel III Offentlig sikret OMF Bank og kraft Industri Bankinnskudd Vurdering: LCR gir for sterke føringer for sammensetningen av likviditetsporteføljen Tilpasser oss så langsomt vi kan utsetter kostnaden Mindre markedsrisiko gir mindre avsetninger i ICAAP

23 Fornuftig og intuitiv indikator Stresstest Ser på begge sider av balansen BASEL III - LCR (LBI) - Strategi i tilpassingen Litt pussig tidshorisont på LCR / LBI Vi har høyere ambisjoner enn å overleve i 1 måned med stress men syntes forutsetningene for øvrig er strenge nok for et år med stress Utelukker noe av den beste likviditeten må ev. komme i tillegg Kraftobligasjoner var likvide under finanskrisen. Har 100 prosent kapitalvekt Vridning fra bankinnskudd til stat for å aktivere LCR 2 papirer (LBI bedre) Fører til større konsentrasjonsrisiko «All in» i boligmarkedet særlig LBI Lite fokus på diversifisering prisen for ikke å ha avansert metode?

24 Basel III - LCR og LBI Figur: LBI Figur: LCR Totens Sparebank og Referansebanker Totens Sparebank og Referansebanker Ref. bank (store) Ref. bank (store) LBI LCR jun/ 11 des/ 11 jun/ 12 des/ 12 jun/ 13 0 jun/ 11 des/ 11 jun/ 12 des/ 12 jun/ 13 Vurdering: Har ikke klart å stabilisere indikatoren ennå Kostnad å ligge for høyt

25 NSFR Likviditetsindikator Stresstester Langsiktig finansiering krav (NSFR) - Størrelse og kvalitet Tidligere: - Alle utlån skal finansieres langsiktig - Likvide midler behøver ikke være langsiktig finansiert (Lik.ind.=100) - Om lag 100 prosent av innskuddene - Markedsfinansiering > 12 mnd Basel III: - Boliglån kan delvis finansieres kortsiktig (65 prosent) - Utgang på trekkrettigheter på 5 prosent - Likvide midler skal delvis være langsiktig finansiert (20-50 prosent) - 90 prosent av stabile innskudd, noe lavere på resten - Markedsfinansiering > 12 mnd

26 Langsiktig finansiering - størrelse - Bestemmes av likviditeten på utlånene ved stress Tabell: Krav til andel langsiktig finansiering - prosent - eksempel Før: Likviditetsind. Før: Stresstest Fremover: Basel III Utlån til PM 100 % 90 % 65 % Andre utlån 100 % 100 % 100 % Avgitte trekkrettigheter 0 % 10 % 5 % Likviditet (LCR 2 m/likvidietskrav) 0 % 10 % 20 % Øvrige verdipapirer (LBI) 0 % 10 % 50 % Behov (andel av samlet utlån) 100 % 95 % 79 % Vurdering: Basel III (NSFR) gir et lavere krav til mengde langsiktig finansiering Tar med muligheten til å overføre boliglån Noe av likviditeten må finansieres langt

27 Kvalitet på langsiktig finansiering - Bestemmes av stabiliteten ved stress Tabell: Kapitalutgang neste 12 måneder prosent - eksempel Før: Likviditetsind. Før: Stresstest Basel III Innlån > 12 mnd til forfall 100 % 97 % 100 % Innskudd PM < 2 mill kr 100 % 90 % 95 % Øvrige innskudd 100 % 70 % 85 % Innlån < 12 mnd til forfall 0 % 0 % 0 % Total (andel av samlet finansiering) 90 % 81 % 86 % Vurdering: Basel III gir et strengere krav for hva som er langsiktig finansiering Innskudd er mer usikkert

28 NSFR - Strategi i tilpassingen Fornuftig og intuitiv indikator Ser på begge sider av balansen Kvantifiserer hvor mye av innskuddene som er varig finansiering Likviditetsporteføljen må også delvis finansieres langt Lettere å oppnå god indikatorverdi enn for Likviditetsindikator > 12 mnd? Lavere krav til volum vekter sterkere enn høyere krav til kvalitet Fra relativt nivå (før) til absolutt nivå (fremover)? Banker med høy innskuddsdekning Må på den ene side ha mer markedsfinansiering På den annen side har mange relativt mye boliglån

29 Basel III NSFR og Likviditetsindikator Figur: NSFR og Likviditetsindikator > 12 mnd - Totens Sparebank og referansebanker Likv.ind.>12 mnd Lik. ind. Referansebanker NSFR (kvartalsvis) 94 jan/ 11 jul/ 11 jan/ 12 jul/ 12 jan/ 13 jul/ 13

30 Regulatorisk regime - oppsummering Stadig endrede rammebetingelser (regulatoriske regimer) Basel III er ikke siste stopp og er heller ikke ferdig utformet ennå Konsulenter og rådgivere passer på at omstillingsiveren er på topp Regler og indikatorer vil ofte: Utelate betydningen av viktige forhold Overdrive viktigheten av andre Nye måter å jukse på Løpetid på lån som ikke tilsvarer reell nedbetalingstid Neste krise vil endre på dagens reguleringer OMF markedet kollapser pga finansmarkedene all in» i boligmarkedet Restriktiv kredittgiving til bedrifter gir lav samfunnsøkonomisk lønnsomhet => Må stole på egne vurderinger

31 Agenda 1. Bakgrunn Totens Sparebank 2. Vurderinger av nye likviditetskrav 3. Praktiske konsekvenser for finansforvaltningen

32 Innskudd - Dyrt å vokse på stabile innskudd Alternativ 1 øke renten på eksisterende innskuddsprodukter Stor kostnad i dag, liten volumeffekt på kort sikt Usikker på hvor mye nytt volum som kommer Alternativ 2 nytt innskuddsprodukt (men nesten likt de eksisterende) Eksisterende kunder flytter etter hvert over til dette produktet Kostnaden kommer etter hvert Noe økt volum, men koster mye Alternativ 3 - nytt innskuddsprodukt (men tilpasset en ny kundegruppe) Muligheter for en god del volum Relativt dyrt Lite lojale kunder

33 Langsiktige innlån - Rimeligere og stabil finansieringskilde Innskudd har fått mindre verdi som langsiktig finansiering Om lag 90 prosent teller som høy kvalitet Innskudd trekker likviditetsbehovet opp Dyrt på marginen NIBOR + 2 prosentpoeng Langsiktig innlån på 10 år Et 10 års lån teller som langsiktig finansiering i 90 prosent av tiden Et 5 års lån teller som langsiktig finansiering i 80 prosent av tiden Bør benytte dette markedet når det er tilgang Pris: NIBOR + 1 prosentpoeng Gir stor forutsigbarhet Men låser inn marginen for lang periode Ulemper Ratingselskaper og tilsynsmyndigheter liker innskudd

34 Valg av finansieringskilde Finansieringskostnad på marginen Tabell: Finansieringskilder rentekostnad prosent over 3 mnd NIBOR - eksempel Rente (gj.snitt) Likv. kost. (OMF) Sum Markedsfinansiering 1,00 % 0,20 % 1,20 % Øvrige innskudd 2,00 % 0,20 % 2,40 % Vurdering: Regelbasert styring gjør det lettere å lage en beregning for finansieringskost

35 Praktiske konsekvenser Kompetanse Forståelse Tar en del tid å sette seg inn i regelverket Må holde oss oppdatert Indikatorer skal være oppfylt til enhver tid Mer overvåking og tilstedeværelse Større krav til effektive systemer Sjekk av etterlevelse - compliance Flere må kunne det samme for å sjekke hverandre Tilgang til kompetanse Vanskelig å gjøre nytte av frigjorte ressurser fra andre deler av banken HER KOMMER STORDRIFTSFORDELENE

36 Praktiske konsekvenser Systemer og beregninger Datafangst Å beregne indikatorene krever mye grunnlagsdata Daglig oppdateringer krever enkle prosesser Systemer Utviklingskostnader Dataleverandørene kommer sent med automatiserte løsninger Excel ark må til og blir til dels svært kompliserte og uoversiktlige Skjønn Foreløpig har vi måttet bruke en del skjønn Helt sikkert feil og til dels betydelige forskjeller mellom banker

37 Praktiske konsekvenser fornuftige tilpasninger Større fokus på avgitte trekkrettigheter Rammelån / Fleksilån Lang varighet på utlån skal koste mer Hva bør vi kreve? Fra relative til absolutte måltall Mindre fokus fra regulatoriske myndigheter på hva andre banker gjør (referansebanker) Ikke alle kan være bedre enn gjennomsnittet Mindre vekt på innskudd fra finansinstitusjoner Kun for å holde innskuddsdekningen oppe

38 Fokusområder fremover Senior banklån Vil alltid være marginalfinansiering Viktig å pleie dette markedet og skape likviditet i egne lån Overførsel til boligkreditt Ingen egen analyse ennå men laget enkle regler i ICAAP Fokus på «bail in» - legger oss i skyggen av de store Innskudd i Norges Bank For enkelhets skyld Valg av obligasjonsmeglere De som har store rammer / linjer på banken Fondsobligasjoner Endrede lånevilkår eller call

39 Andre premissleverandører Ratingbyråene den 4. bankmakt Offisiell kredittvurdering har blitt mer viktig Nødvendig for boligkredittselskaper Kan bli mer relevant for morbank fremover Modeller Banker har incentiver til å tilpasse seg de modellene som blir brukt i vurderingen Har fått stor innflytelse på bankers drift i praksis (interne retningslinjer) Bestemmer bankens nivå i forhold til VFF kurven Viktig i finansmarkedet (OMF) Betaling for utlån REDUSERER MULIGHETSROMMET YTTERLIGERE

40 Oppsummering Nytt regelverk er fornuftig Indikatorer måler relevante faktorer Skummelt med for mye regelbasert styring Får det man måler Teknokratisk likviditetsstyring Mindre rom for skjønn Bankene blir mer like Systemet blir mer sårbart Flere må ha kunnskap om regelverket Fokus på å øke og å beholde kompetanse

41 Høstkonferansen Vurderinger av nye likviditetskrav - Strategi for tilpasning til nye likviditetskrav - Bankens praktiske arbeid med tilpasning til de nye kravene Johan Røstøen, Totens Sparebank

Finansuroen og Norge hva kan vi lære? Sentralbanksjef Øystein Olsen Eiendomsdagene Norefjell 19. januar 2012

Finansuroen og Norge hva kan vi lære? Sentralbanksjef Øystein Olsen Eiendomsdagene Norefjell 19. januar 2012 Finansuroen og Norge hva kan vi lære? Sentralbanksjef Øystein Olsen Eiendomsdagene Norefjell 19. januar 1 Hvordan oppstod finanskrisen? 1. Kraftig vekst i gjeld og formuespriser lave lange renter 1 Renteutvikling,

Detaljer

sparebanken SØR Vekst Rentenetto Provisjonsinntekter Kostnader RESULTATER Reduserte tap 1. KVARTAL 2013

sparebanken SØR Vekst Rentenetto Provisjonsinntekter Kostnader RESULTATER Reduserte tap 1. KVARTAL 2013 sparebanken SØR @ Vekst Rentenetto Provisjonsinntekter RESULTATER 1. KVARTAL 2013 % Kostnader Reduserte tap Sparebanken SØR 1825 Sparebanken Sør har sin opprinnelse fra 1825, da Arendal Sparebank ble opprettet

Detaljer

Kristin Gulbrandsen Bransjeseminar om egenkapitalbevis, 15. september 2010

Kristin Gulbrandsen Bransjeseminar om egenkapitalbevis, 15. september 2010 Nye likviditets- og soliditetskrav Kristin Gulbrandsen Bransjeseminar om egenkapitalbevis, 15. september 21 Noe strengere regulering vil være samfunnsøkonomisk k lønnsomt Kostnadene ved strengere regulering

Detaljer

OMF sett fra Finanstilsynet. Presentasjon i medlemsmøte for OMF-utstedere 20. januar 2015 ved Erik Lind Iversen, Finanstilsynet

OMF sett fra Finanstilsynet. Presentasjon i medlemsmøte for OMF-utstedere 20. januar 2015 ved Erik Lind Iversen, Finanstilsynet OMF sett fra Finanstilsynet Presentasjon i medlemsmøte for OMF-utstedere ved Erik Lind Iversen, Finanstilsynet Disposisjon 1. Forventninger til OMF 2. Risiko ved OMF 3. Om markedet og utviklingen 4. Utviklingstrekk

Detaljer

Aktuell kommentar. Hvordan påvirker markedsuroen finansieringskostnadene for norske bankkonsern?

Aktuell kommentar. Hvordan påvirker markedsuroen finansieringskostnadene for norske bankkonsern? Nr. Aktuell kommentar Hvordan påvirker markedsuroen finansieringskostnadene for norske bankkonsern? Av Jermund Molland og Monique Erard, Avdeling for Likviditetsovervåking, Norges Bank Finansiell stabilitet*

Detaljer

Kvartalsrapport for 3. kvartal 2014

Kvartalsrapport for 3. kvartal 2014 Kvartalsrapport for 3. kvartal 2014 Delårsrapport 3. kvartal 2014 Regnskapsprinsipper Andre driftskostnader Det er benyttet samme regnskapsprinsipper som i Andre driftskostnader utgjorde 16,30 mill. kroner

Detaljer

Revisjon av styring og kontroll av likviditetsrisiko

Revisjon av styring og kontroll av likviditetsrisiko Revisjon av styring og kontroll av likviditetsrisiko Steinar Breen 19.mai 2008 Agenda 1. Bakgrunn 2. Omfang og begrensninger 3. Likviditetsstrategi 4. Organisering og arbeidsdeling 5. Måling 6. Rapportering

Detaljer

KAPITALMARKEDSDAGEN 23. NOVEMBER 2012 FINANSIELLE FORHOLD

KAPITALMARKEDSDAGEN 23. NOVEMBER 2012 FINANSIELLE FORHOLD KAPITALMARKEDSDAGEN 23. NOVEMBER 2012 FINANSIELLE FORHOLD Direktør Finansstyring Inger Lise Strøm1 Regnskap Q3 Finansielle mål Kostnader EK-avkastning og utbytte Finansiering Egenkapital Oppsummering 2

Detaljer

Hvordan fastsetter bankene sine utlånsrenter?

Hvordan fastsetter bankene sine utlånsrenter? Hvordan fastsetter bankene sine utlånsrenter? Hvorfor blir ikke boliglånsrenten satt ned tilsvarende reduksjonen pengemarkedsrenten? Forklaringen er at bankenes finansiering også består av andre kilder

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2012

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2012 Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2012 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport 1. kvartal 2012... 3 3 Organisasjon... 4 4 Regnskap... 6 5 Balanse... 7 6 Tapsavsetninger og mislighold...

Detaljer

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2010 1

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2010 1 Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2010 1 Trøgstad Sparebank 1. kvartal 2010 Resultat 1. kvartal 2010 oppnådde Trøgstad Sparebank et driftsresultat før skatt på NOK 4,32 mill. mot NOK 3,37

Detaljer

Finans Norge OMF-forum 20. januar 2016

Finans Norge OMF-forum 20. januar 2016 Finans Norge OMF-forum OMF, regulering og tilsyn Emil R. Steffensen Direktør for Bank- og forsikringstilsyn Markedsutviklingen Agenda Erfaringer med OMF Finansiell stabilitet og systemrisiko Oppdrag fra

Detaljer

BN Bank ASA Investorpresentasjon. Desember 2014

BN Bank ASA Investorpresentasjon. Desember 2014 BN Bank ASA Investorpresentasjon Desember 2014 Kort oversikt over historien Tid før SB1A (1961-2008) Tid i SB1A (2008-) AS Næringskreditt etableres i Trondheim Kredittforetaket tar navnet Bolig- og Næringsbanken

Detaljer

1. kvartal 2011 Sør Boligkreditt AS (urevidert)

1. kvartal 2011 Sør Boligkreditt AS (urevidert) 1. KVARTAL 2011 (urevidert) Sør Boligkreditt AS 2 1. kvartal 2011 Generell informasjon Sør Boligkreditt AS ble etablert høsten 2008 og er et heleid datterselskap av Sparebanken Sør. Selskapet er samlokalisert

Detaljer

Kredittforeningen for Sparebanker

Kredittforeningen for Sparebanker Kredittforeningen for Sparebanker Foreløpig resultat 2011 Resultatregnskapet KfS er i utgangspunktet et non-profit foretak hvor formålet er å skaffe medlemsbankene så gunstige innlån som mulig. Deler av

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2012

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2012 Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2012 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport 2. kvartal 2012... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning...

Detaljer

Bransjeseminar om egenkapitalbevis

Bransjeseminar om egenkapitalbevis Bransjeseminar om egenkapitalbevis Små bankers fremtid Oslo, 11. september 2012 Agenda I. Kort presentasjon av Aurskog Sparebank II. III. Utfordringer for små banker Små bankers fremtid / Oppsummering

Detaljer

Rammebetingelser for norske banker

Rammebetingelser for norske banker Rammebetingelser for norske banker 1. november 2012 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen Disposisjon Økonomiske utsikter og risikofaktorer Norske bankers økonomiske stilling Finansiering og OMF Nye

Detaljer

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 1. KVARTAL 2014. Banken der du treffer mennesker

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 1. KVARTAL 2014. Banken der du treffer mennesker ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 1. KVARTAL 2014 Banken der du treffer mennesker 1. kvartal 2014 HOVEDTREKK FØRSTE KVARTAL Sunn bankdrift og godt resultat i kvartalet. Kostnader utgjør

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2014

Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2014 Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2014 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning... 8 1 1 Nøkkeltall

Detaljer

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 2. kvartal 2014

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 2. kvartal 2014 Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 2. kvartal 2014 1 Trøgstad Sparebank 2. kvartal 2014 Resultat Trøgstad Sparebank oppnådde pr. 2. kvartal 2014 et driftsresultat før skatt på NOK 18.593 mill. mot NOK

Detaljer

Jæren Sparebank. Basel II PILAR III

Jæren Sparebank. Basel II PILAR III Jæren Sparebank Basel II PILAR III 30.06.2015 Innholdsfortegnelse 1 BASEL II KAPITALDEKNINGSREGLER... 3 1.1 Kapitaldekningsregler... 3 2 ANSVARLIG KAPITAL OG KAPITALKRAV... 5 2.1 Ansvarlig kapital... 5

Detaljer

AKTUELL KOMMENTAR. Bankenes marginer NO. 4 2014 FORFATTER: MONIQUE E. ERLANDSEN ERARD

AKTUELL KOMMENTAR. Bankenes marginer NO. 4 2014 FORFATTER: MONIQUE E. ERLANDSEN ERARD AKTUELL KOMMENTAR Bankenes marginer NO. 4 2014 FORFATTER: MONIQUE E. ERLANDSEN ERARD Synspunktene i denne kommentaren representerer forfatternes syn og kan ikke nødvendigvis tillegges Norges Bank Bankenes

Detaljer

Likviditet og soliditet

Likviditet og soliditet Norske banker Likviditet og soliditet 4. kvartal 2015 DATO: 17.03.2016 2 Finanstilsynet Innhold 1 LIKVIDITETSRISIKO... 6 1.1 Situasjonen i penge- og kapitalmarkedene... 6 1.2 Likviditetsreserve... 7 1.2.1

Detaljer

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2015

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2015 Delårsrapport pr. 31.03.2015 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2015 DRIFTSRESULTAT Netto renteinntekter er 6,4 mill. mot 6,3 mill. på same tid i fjor. I forhold til gjennomsnittlig forvaltningskapital (GFK)

Detaljer

Årsrapport. Resultatregnskap Balanse Noter. Årsberetning. Fana Sparebank Boligkreditt AS Org.nr. 993 567 078

Årsrapport. Resultatregnskap Balanse Noter. Årsberetning. Fana Sparebank Boligkreditt AS Org.nr. 993 567 078 Årsrapport 2009 Årsberetning Resultatregnskap Balanse Noter Fana Sparebank Boligkreditt AS Org.nr. 993 567 078 ÅRSBERETNING 2009 FANA SPAREBANK BOLIGKREDITT AS Virksomhet i 2009 Fana Sparebank Boligkreditt

Detaljer

Makro ved UiO 30. oktober 2008

Makro ved UiO 30. oktober 2008 Makro ved UiO 30. oktober 2008 Kort om Pareto Bank En spesialbank for større privatkunder og deres selskaper Historie Bankprosjekt etablert februar 2007 og konsesjon tildelt 1.november 2007 Emisjon stor

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2013

Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2013 Grong Sparebank Kvartalsrapport 3. kvartal 2013 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport 3. kvartal 2013... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning...

Detaljer

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 3. kvartal 2014

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 3. kvartal 2014 Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 3. kvartal 2014 1 Trøgstad Sparebank 3. kvartal 2014 Resultat Trøgstad Sparebank oppnådde pr. 3. kvartal 2014 et driftsresultat før skatt på NOK 27.311 mill. mot NOK

Detaljer

Hovedveiledning NSFR Oppdatert 13. januar 2015

Hovedveiledning NSFR Oppdatert 13. januar 2015 Hovedveiledning NSFR Oppdatert 13. januar 2015 Innledning Definisjonen av NSFR NSFR skal belyse i hvilken grad institusjonen er langsiktig finansiert, og setter krav til institusjonens finansieringsstruktur

Detaljer

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2014

Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2014 Kvartalsrapport Trøgstad Sparebank - 1. kvartal 2014 1 Trøgstad Sparebank 1. kvartal 2014 Resultat Trøgstad Sparebank oppnådde pr. 1. kvartal 2014 et driftsresultat før skatt på NOK 6.489 mill. mot NOK

Detaljer

Sparebanken Sør Q4 2011

Sparebanken Sør Q4 2011 Sparebanken Sør Q4 2011 Sparebanken Sør 1825 1973 1984 2007 2011 Sparebanken Sør har sin opprinnelse fra 1825, da Arendal Sparebank ble opprettet som en av de første seks bankene i Norge. I 1973 gikk banken

Detaljer

BN Bank ASA. Investorinformasjon 1. kvartal 2015

BN Bank ASA. Investorinformasjon 1. kvartal 2015 BN Bank ASA Investorinformasjon 1. kvartal 2015 Generelt 2 Kort oversikt over historien Tid før SB1A (1961-2008) Tid i SB1A (2008-) AS Næringskreditt etableres i Trondheim Kredittforetaket tar navnet Bolig-

Detaljer

1. kvartal 2010. Kapitaldekningen ved utgangen av kvartalet er 9,2 %, hvorav alt var kjernekapital. Generell informasjon

1. kvartal 2010. Kapitaldekningen ved utgangen av kvartalet er 9,2 %, hvorav alt var kjernekapital. Generell informasjon 1. KVARTAL 2010 Sør Boligkreditt AS 2 1. kvartal 2010 Generell informasjon Sør Boligkreditt AS ble etablert høsten 2008 og er et heleid datterselskap av Sparebanken Sør. Selskapet er samlokalisert med

Detaljer

Jernbanepersonalets sparebank 2. KVARTAL 2015. Kvartalsrapport for Jernbanepersonalets sparebank

Jernbanepersonalets sparebank 2. KVARTAL 2015. Kvartalsrapport for Jernbanepersonalets sparebank Jernbanepersonalets sparebank 2. KVARTAL 2015 Kvartalsrapport for Jernbanepersonalets sparebank Kvartalsrapport pr. 30.06.2015 Resultat før skatt Resultat før skatt etter andre kvartal er 37,9 mill. Resultat

Detaljer

29.10.09. Pareto Bank er en spesialisert bank for finansiering av prosjekter og investeringer i for større privatkunder og deres selskaper.

29.10.09. Pareto Bank er en spesialisert bank for finansiering av prosjekter og investeringer i for større privatkunder og deres selskaper. Makro på UiO 29.10.09 Pareto Bank er en spesialisert bank for finansiering av prosjekter og investeringer i for større privatkunder og deres selskaper. 1 Fra Wikipedia Banker er finansielle institusjoner.

Detaljer

Delårsregnskap 1. kvartal 2010

Delårsregnskap 1. kvartal 2010 Delårsregnskap 1. kvartal 2010 Delårsrapport 1. kvartal 2010 Regnskapsprinsipper Det er benyttet samme regnskapsprinsipper som i regnskapet for 2009. Delårsregnskapet er ikke revidert. Forvaltningskapital

Detaljer

3. kvartal 2010. Generell informasjon

3. kvartal 2010. Generell informasjon 3. KVARTAL 2010 Sør Boligkreditt AS 2 3. kvartal 2010 Generell informasjon Sør Boligkreditt AS ble etablert høsten 2008 og er et heleid datterselskap av Sparebanken Sør. Selskapet er samlokalisert med

Detaljer

God internkontroll i en mindre bank, er det mulig? Problemstillinger og mulige løsninger

God internkontroll i en mindre bank, er det mulig? Problemstillinger og mulige løsninger God internkontroll i en mindre bank, er det mulig? Problemstillinger og mulige løsninger Agenda 1.Internkontroll 2.Roller / organisering 3.Risikoanalysen 4.Kultur 5.Utkontraktering og kjøp av tjenester

Detaljer

4. kvartal 2010. Kapitaldekningen ved utgangen av året er 9,7 %, hvorav alt er kjernekapital. Generell informasjon

4. kvartal 2010. Kapitaldekningen ved utgangen av året er 9,7 %, hvorav alt er kjernekapital. Generell informasjon 4. KVARTAL 2010 Sør Boligkreditt AS 2 4. kvartal 2010 Generell informasjon Sør Boligkreditt AS ble etablert høsten 2008 og er et heleid datterselskap av Sparebanken Sør. Selskapet er samlokalisert med

Detaljer

Delårsregnskap 2. kvartal 2010

Delårsregnskap 2. kvartal 2010 Delårsregnskap 2. kvartal 2010 Delårsrapport 2. kvartal 2010 Regnskapsprinsipper Det er benyttet samme regnskapsprinsipper som i regnskapet for 2009. Delårsregnskapet er ikke revidert. Forvaltningskapital

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2014

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2014 Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2014 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning... 8 1 1 Nøkkeltall

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2014

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2014 Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2014 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning... 8 1 1 Nøkkeltall

Detaljer

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2015

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2015 Delårsrapport pr. 30.06.2015 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2015 DRIFTSRESULTAT Netto renteinntekter er 12,9 mill. mot 13,1 mill. på samme tid i fjor. I forhold til gjennomsnittlig forvaltningskapital

Detaljer

Nye rammevilkår for bankene. Presentasjon på bransjeseminar om egenkapitalbevis 11. September 2012 v/erik Lind Iversen, Finanstilsynet

Nye rammevilkår for bankene. Presentasjon på bransjeseminar om egenkapitalbevis 11. September 2012 v/erik Lind Iversen, Finanstilsynet Nye rammevilkår for bankene Presentasjon på bransjeseminar om egenkapitalbevis 11. September 2012 v/erik Lind Iversen, Finanstilsynet Innhold: 1. Bakgrunn for nye regelendringer 2. Norske bankers situasjon

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2015

Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2015 Grong Sparebank Kvartalsrapport 1. kvartal 2015 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport... 3 3 Regnskap... 6 4 Balanse... 7 5 Tapsavsetninger og mislighold... 8 6 Kapitaldekning... 8 1 1 Nøkkeltall

Detaljer

Delårsregnskap 1. kvartal 2008

Delårsregnskap 1. kvartal 2008 Delårsregnskap 1. kvartal 2008 Delårsrapport 1.kvartal 2008 Regnskapsprinsipp Det er benyttet samme regnskapsprinsipper som i regnskapet for 2007. Delårsregnskapet er ikke revidert. Resultatet. Kvinesdal

Detaljer

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2016

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2016 Delårsrapport pr. 31.03.2016 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2016 DRIFTSRESULTAT Netto renteinntekter er 6,3 mill. mot 6,4 mill. på samme tid i fjor. I forhold til gjennomsnittlig forvaltningskapital (GFK)

Detaljer

DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201. Org.nr. 937900031

DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201. Org.nr. 937900031 DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201 Org.nr. 937900031 RAPPORT FRA STYRET - 2. KVARTAL 2015 (Fjorårstallene på tilsvarende tidspunkt vises i parentes) Regnskapsprinsipper Regnskapet er utarbeidet i tråd med de samme

Detaljer

DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201. Org.nr. 937900031

DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201. Org.nr. 937900031 DELÅRSRAPPORT. KVARTAL 201 Org.nr. 937900031 RAPPORT FRA STYRET - 1. KVARTAL 2015 (Fjorårstallene på tilsvarende tidspunkt vises i parentes) Regnskapsprinsipper Regnskapet er utarbeidet i tråd med de samme

Detaljer

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 4. KVARTAL 2014 OG FORELØPIG ÅRSREGNSKAP. Banken der du treffer mennesker

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 4. KVARTAL 2014 OG FORELØPIG ÅRSREGNSKAP. Banken der du treffer mennesker ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 4. KVARTAL 2014 OG FORELØPIG ÅRSREGNSKAP Banken der du treffer mennesker 4. kvartal og foreløpig årsregnskap 2014 HOVEDTREKK FJERDE KVARTAL Effektiv bankdrift

Detaljer

Lovvedtak 77. (2012 2013) (Første gangs behandling av lovvedtak) Innst. 295 L (2012 2013), jf. Prop. 96 L (2012 2013)

Lovvedtak 77. (2012 2013) (Første gangs behandling av lovvedtak) Innst. 295 L (2012 2013), jf. Prop. 96 L (2012 2013) Lovvedtak 77 (2012 2013) (Første gangs behandling av lovvedtak) Innst. 295 L (2012 2013), jf. Prop. 96 L (2012 2013) I Stortingets møte 4. juni 2013 ble det gjort slikt vedtak til lov om endringer i finansieringsvirksomhetsloven

Detaljer

DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2014

DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2014 DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2014 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2014 DRIFTSRESULTAT Resultat før skatt pr. 31.03.2014 er 3,189 mill. mot 2,284 mill på samme tid i fjor. Tallene i forhold til gjennomsnittlig

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2015

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2015 Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2015 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport... 3 3 Regnskap... 7 4 Balanse... 8 5 Tapsavsetninger og mislighold... 9 6 Kapitaldekning... 9 1 1 Nøkkeltall

Detaljer

Regnskap 1. kvartal 2012. 26. april 2012

Regnskap 1. kvartal 2012. 26. april 2012 Regnskap 1. kvartal 2012 26. april 2012 Innhold Om Sparebanken Møre Resultat Inntekter Kostnader Tap og mislighold Innskudd, utlån og balanse Finansiering Kapitaldekning Disponering av overskudd Egenkapitalbevis

Detaljer

BN Boligkreditt AS. rapport 1. kvartal

BN Boligkreditt AS. rapport 1. kvartal BN Boligkreditt AS rapport 1. kvartal 2010 innhold Styrets beretning...3 Nøkkeltall...5 Resultatregnskap... 6 Balanse...7 Endring i egenkapital... 8 Kontantstrømoppstilling... 9 Noter...10 2 BN Boligkreditt

Detaljer

Bankenes sikringsfonds høstkonferanse

Bankenes sikringsfonds høstkonferanse Bankenes sikringsfonds høstkonferanse 8. og 9. september 2014 Hvordan balansere risikotoleranse og kortsiktige mål mot langsiktig overlevelse Refleksjoner rundt inntektssiden i bankene ved Adm. banksjef

Detaljer

DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2014

DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2014 DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2014 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.06.2014 DRIFTSRESULTAT Resultat før skatt pr. 30.06.2014 er 8,085 mill. mot 5,848 mill. på samme tid i fjor. Tallene i forhold til gjennomsnittlig

Detaljer

Delårsrapport 1. kvartal 2016

Delårsrapport 1. kvartal 2016 Delårsrapport 1. kvartal 2016 Postadresse: Postboks 232, 7159 Bjugn Besøksadresse: Alf Nebb s gate 4, 7160 Bjugn Telefon: 72 51 66 00 Epost: post@bjugn-sparebank.no Web: www.bjugn-sparebank.no Org.nr.:

Detaljer

Rammebetingelser i endring - 08.09.2014

Rammebetingelser i endring - 08.09.2014 Rammebetingelser i endring - 08.09.2014 Likviditet og kapitalnivå Fundingkostnader og marginer Tore Øystein Gløersen Mob: 97 77 20 15 Sektorsjef Bank/Finans Eika Ansvarsforhold Denne rapporten kan ikke

Detaljer

Sparebanken Sør Q3 2011

Sparebanken Sør Q3 2011 Sparebanken Sør Q3 2011 Sparebanken Sør 1825 1973 1984 2007 2011 Sparebanken Sør har sin opprinnelse fra 1825, da Arendal Sparebank ble opprettet som en av de første seks bankene i Norge. I 1973 gikk banken

Detaljer

Finansiell stabilitet 2013 Figurer

Finansiell stabilitet 2013 Figurer Finansiell stabilitet 213 Figurer Kapittel 1 Figur 1.1 Bankenes totalbalanse som andel av BNP. 1) Prosent. 27/28 og 212 Island Norge Tyskland Belgia Finland Danmark Sverige Nederland Storbritannia Irland

Detaljer

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt. 1. Kvartal

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt. 1. Kvartal DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt 1. Kvartal 2014 LANDKREDITT BOLIGKREDITT Beretning 1. kvartal 2014 Brutto renteinntekter pr 31. mars 2014 utgjør 14,9 millioner kroner (14,2 millioner kroner pr 1.

Detaljer

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2014

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2014 DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2014 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2014 DRIFTSRESULTAT Resultat før skatt pr. 30.09.2014 er 13,360 mill. mot 9,410 mill. på samme tid i fjor. Tallene i forhold til gjennomsnittlig

Detaljer

Delårsrapport Landkreditt Bank. 1. Kvartal

Delårsrapport Landkreditt Bank. 1. Kvartal Delårsrapport Landkreditt Bank 1. Kvartal 2012 Landkreditt bank Beretning 1. kvartal 2012 Resultatet i Landkreditt Bank pr 31. mars 2012 utgjør 6,0 millioner kroner (14,6 millioner kroner pr 31. mars 2011).

Detaljer

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2015

STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2015 Delårsrapport pr. 30.09.2015 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 30.09.2015 DRIFTSRESULTAT Netto renteinntekter er 19,9 mill. mot 20,0 mill. på samme tid i fjor. I forhold til gjennomsnittlig forvaltningskapital

Detaljer

Delårsrapport 3. kvartal 2014

Delårsrapport 3. kvartal 2014 Delårsrapport 3. kvartal 2014 Hjartdal og Gransherad Sparebank Resultat Hjartdal og Gransherad Sparebank oppnådde et resultat på kr 22,9 mill før skatt pr. 30.09.14. Etter skatt ble resultatet kr 17,3

Detaljer

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2013

Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2013 Grong Sparebank Kvartalsrapport 2. kvartal 2013 Innhold 1 Nøkkeltall... 2 2 Styrets kvartalsrapport 2. kvartal 2013... 3 3 Organisasjon... 5 4 Regnskap... 6 5 Balanse... 7 6 Tapsavsetninger og mislighold...

Detaljer

DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2009

DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2009 DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.2009 STYRETS DELÅRSRAPPORT PR. 31.03.09. GENERELT. Den negative utviklingen i realøkonomien har fortsatt inn i 2009 på tross av nasjonale og internasjonale tiltakspakker. Overskriftene

Detaljer

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt. 1. Halvår

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt. 1. Halvår DELÅRSRAPPORT Landkreditt Boligkreditt 1. Halvår 2015 LANDKREDITT BOLIGKREDITT Beretning 1. halvår 2015 Brutto renteinntekter pr 30. juni 2015 utgjør 29,5 millioner kroner (31,3 millioner kroner pr 1.

Detaljer

Delårsrapport 1. kvartal 2015

Delårsrapport 1. kvartal 2015 Delårsrapport 2015 HjartdalBanken Resultat Hjartdal og Gransherad Sparebank oppnådde et resultat på kr 4,87 mill før skatt pr. 31.03.2015 mot kr 5,34 mill i samme periode i fjor. Etter skatt ble resultatet

Detaljer

Regnskap 1. kvartal 2012

Regnskap 1. kvartal 2012 Regnskap 1. kvartal 2012 Kort presentasjon av Eiendomskreditt Etablert i 1997 Eiendomskreditt fikk konsesjon som kredittforetak 17.4.1998. Selskapet eies av 85 sparebanker og 2 ansatte. Formål Eiendomskreditts

Detaljer

Sparebanken Sør Q2 2011

Sparebanken Sør Q2 2011 Sparebanken Sør Q2 2011 Sparebanken Sør 1825 1973 1984 2007 2011 Sparebanken Sør har sin opprinnelse fra 1825, da Arendal Sparebank ble opprettet som en av de første seks bankene i Norge. I 1973 gikk banken

Detaljer

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Finans. 1. Kvartal

DELÅRSRAPPORT Landkreditt Finans. 1. Kvartal DELÅRSRAPPORT Landkreditt Finans 1. Kvartal 2016 LANDKREDITT FINANS Beretning 1. kvartal 2016 Landkreditt Finans AS ble stiftet i oktober 2007, og fikk godkjenning som kredittforetak fra Finanstilsynet

Detaljer

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 3. KVARTAL 2014. Banken der du treffer mennesker

ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 3. KVARTAL 2014. Banken der du treffer mennesker ENGASJERT PROFESJONELL LOKAL EKTE KVARTALSRAPPORT 3. KVARTAL 2014 Banken der du treffer mennesker 3. kvartal 2014 HOVEDTREKK TREDJE KVARTAL God bankdrift og godt resultat i kvartalet. Endringer på verdipapirer

Detaljer

DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2013. Org.nr. 937900031

DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2013. Org.nr. 937900031 DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2013 Org.nr. 937900031 RAPPORT FRA STYRET -1. KVARTAL 2013 (Fjorårstallene på tilsvarende tidspunkt vises i parentes) Regnskapsprinsipper Regnskapet er utarbeidet i tråd med de

Detaljer

Obligasjoner med fortrinnsrett (OMF)

Obligasjoner med fortrinnsrett (OMF) 1 Obligasjoner med fortrinnsrett (OMF) Percent Penge- og kredittmarkedet i Norge siste 12 mnd. Percent Percent Percent 2 Percent Percent Prosent 3 Styringsrenten i Norge Prosent OljefondetsMegaFavorittinvestering

Detaljer

Risiko- og kapitalstyring

Risiko- og kapitalstyring Risiko- og kapitalstyring 1 Innledning 2 Oppsummering a. Pilar 1 b. Pilar 2 c. Pilar 3 3 Nåværende kapitalsituasjon Pilar 1 4 Kapitalbehov Pilar 2 5 Stresstester og senarioer knyttet til økonomiske tilbakeslag

Detaljer

Likviditet og soliditet

Likviditet og soliditet Norske banker Likviditet og soliditet 1. kvartal 2015 DATO: 24.06.2015 2 Finanstilsynet INNHOLD 1 LIKVIDITETSRISIKO 5 1.1 Situasjonen i penge- og kapitalmarkedene 5 1.2 Likviditetsbuffer 6 1.3 Stabil finansiering

Detaljer

Reglement for finansforvaltning Arendal kommune

Reglement for finansforvaltning Arendal kommune Reglement for finansforvaltning Arendal kommune Utkast til justert tekst mai 2015 1 1. Finansreglementets virkeområde 1.1 Hensikten med reglementet Reglementet skal gi rammer og retningslinjer for kommunens

Detaljer

Kvartalsrapport 1. kvartal 2015

Kvartalsrapport 1. kvartal 2015 Kvartalsrapport 1. kvartal 2015 SOLID - NÆR - MODERNE - TRYGG - FREMTIDSRETTET 2 Hovedtall Tall i tusen kroner 1.kvartal 2015 1.kvartal 2014 2014 Resultatregnskap Resultat før skatt 9 524 12 296 42 540

Detaljer

Helgeland Boligkreditt AS, 3. kvartal 2010.

Helgeland Boligkreditt AS, 3. kvartal 2010. Helgeland Boligkreditt AS, 3. kvartal. Kort om virksomheten Helgeland Boligkreditt AS er et heleid datterselskap av Helgeland Sparebank og har hovedkontor i Mo i Rana, med adresse Jernbanegata 8601 Mo

Detaljer

Totens Sparebank Boligkreditt AS Delårsrapport 3. kvartal 2015

Totens Sparebank Boligkreditt AS Delårsrapport 3. kvartal 2015 Delårsrapport 3. kvartal 2015 Totens Sparebank Boligkreditt AS Delårsrapport 3. kvartal 2015 Utlån Utlånene i selskapet er redusert med 31 MNOK hittil i 2015, og totale utlån til kunder er per 30.09.2015

Detaljer

LillestrømBanken 2. kvartal 2014. Hovedmomenter fra 2. kvartalsrapporten 2014. Behandlet av styret 11. august og offentliggjort 12.

LillestrømBanken 2. kvartal 2014. Hovedmomenter fra 2. kvartalsrapporten 2014. Behandlet av styret 11. august og offentliggjort 12. LillestrømBanken 2. kvartal 2014 Hovedmomenter fra 2. kvartalsrapporten 2014. Behandlet av styret 11. august og offentliggjort 12. august 2014 Hovedtrekk 2. kvartal 2014 God bankdrift og utbytte bidrar

Detaljer

Finansreglement for Helse Nord RHF - oppdatering

Finansreglement for Helse Nord RHF - oppdatering Møtedato: 25. november 2015 Arkivnr.: Saksbeh/tlf: Sted/Dato: Jan Petter Monsen, 75 51 29 00 Bodø, 13.11.2015 Styresak 129-2015 Finansreglement for Helse Nord RHF - oppdatering Formål Gjeldende finansreglement

Detaljer

DELÅRSRAPPORT 3. KVARTAL

DELÅRSRAPPORT 3. KVARTAL DELÅRSRAPPORT 3. KVARTAL 2014 DELÅRSRAPPORT SPAREBANKEN NARVIK 3. kvartal 2014 (Samme periode i 2013 i parentes) Innledning Hovedtrekkene i bankens regnskap pr 30.09.14: Resultat før skatt 74,1 mill. (55,3

Detaljer

Hovedtall konsern. 4. kvartal 2008

Hovedtall konsern. 4. kvartal 2008 4. kvartal 2008 Hovedtall konsern Resultat 2008 2007 2006 % av gj.sn. % av gj.sn. % av gj.sn. mill. kr. forv. kap. mill. kr. forv. kap. mill. kr. forv. kap. Renteinntekter 2 241 7,05 % 1 573 5,64 % 1 001

Detaljer

Rapport for 1. kvartal 2015. Marker Sparebank

Rapport for 1. kvartal 2015. Marker Sparebank Rapport for Rapport for RESULTATREGNSKAP Resultat av ordinær drift utgjør per 1. kvartal i år kr 10,7 mill. eller 1,20 % av gjennomsnittlig forvaltningskapital, mot kr 10,5 mill. og 1,25 % i fjor. Resultat

Detaljer

Risiko- og kapitalstyring

Risiko- og kapitalstyring Risiko- og kapitalstyring 1 Innledning 2 Oppsummering a. Pilar 1 b. Pilar 2 c. Pilar 3 3 Nåværende kapitalsituasjon Pilar 1 4 Kapitalbehov Pilar 2 5 Stresstester og senarioer knyttet til økonomiske tilbakeslag

Detaljer

STYRETS RAPPORT. SpareBank 1 Gudbrandsdal FØRSTE HALVÅR 2014

STYRETS RAPPORT. SpareBank 1 Gudbrandsdal FØRSTE HALVÅR 2014 STYRETS RAPPORT SpareBank 1 Gudbrandsdal FØRSTE HALVÅR 2014 Hovedtall / Oppsummering SpareBank 1 Gudbrandsdal regnskap (morbank) Beløp i mill. kroner 2Q 2014 2Q 2013 Hittil i år 2014 Hittil i år 2013 Endring

Detaljer

Delårsregnskap 2. kvartal 2006

Delårsregnskap 2. kvartal 2006 Delårsregnskap 2. kvartal 2006 Delårsrapport 2.kvartal 2006 Regnskapsprinsipp Banken har fra 01.01.2006 endret regnskapsprinsipp når det gjelder behandling av tap på utlån. Banken følger nå Forskrift om

Detaljer

Delårsrapport 1. halvår 2015

Delårsrapport 1. halvår 2015 Delårsrapport 1. halvår 2015 HjartdalBanken Resultat Hjartdal og Gransherad Sparebank oppnådde et resultat på kr 17,0 mill. før skatt første halvår 2015. Etter skatt ble resultatet kr 13,6 mill. tilsvarende

Detaljer

K v a r t a l s r a p p o r t. 1. k v a r t a l 2 0 11

K v a r t a l s r a p p o r t. 1. k v a r t a l 2 0 11 K v a r t a l s r a p p o r t 1. k v a r t a l 2 0 11 1 Resultatregnskapet pr 31.03.2011 Resultatet av ordinær drift i banken før skatt er pr 31.03.11 et overskudd på 6,622 mill. kroner mot 6,646 mill.

Detaljer

DELÅRSRAPPORT 1. HALVÅR 2015

DELÅRSRAPPORT 1. HALVÅR 2015 DELÅRSRAPPORT 1. HALVÅR 2015 1 RørosBanken Røros Sparebank Kvartalsrapport 22015 Endring av regnskapsprinsipp Framtidig pensjonskostnad er i 1. kvartal 2015 blitt bokført etter IAS 19. Beregnet estimatavvik

Detaljer

Delårsrapport Landkreditt Boligkreditt. 1. Kvartal

Delårsrapport Landkreditt Boligkreditt. 1. Kvartal Delårsrapport Landkreditt Boligkreditt 1. Kvartal 2015 Landkreditt boligkreditt Beretning 1. kvartal 2015 Brutto renteinntekter pr 31. mars 2015 utgjør 15,7 millioner kroner (14,9 millioner kroner pr 1.

Detaljer

Risiko- og kapitalstyring

Risiko- og kapitalstyring Risiko- og kapitalstyring 1 Innledning 2 Oppsummering a. Pilar 1 b. Pilar 2 c. Pilar 3 3 Nåværende kapitalsituasjon Pilar 1 4 Kapitalbehov Pilar 2 5 Stresstester og senarioer knyttet til økonomiske tilbakeslag

Detaljer

Vang Sparebank Styrets kvartalsrapport 30. september 2013

Vang Sparebank Styrets kvartalsrapport 30. september 2013 Vang Sparebank Styrets kvartalsrapport 30. september 2013 Resultatregnskap Driftsresultat før tap (Beregning i % av gjennomsnittelig forvaltningskapital) Resultat før tap og nedskrivninger for de tre første

Detaljer

DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2016

DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2016 DELÅRSRAPPORT 1. KVARTAL 2016 RørosBanken Røros Sparebank Kvartalsrapport 12016 Resultatutvikling Netto renteinntekter hittil i år er høyere enn i 2015, i alt 19,1 mill. kroner (18,3 i 2015) som utgjør

Detaljer

Delårsregnskap 3. kvartal 2006

Delårsregnskap 3. kvartal 2006 Delårsregnskap 3. kvartal 2006 Delårsrapport 3.kvartal 2006 Regnskapsprinsipp Banken har fra 01.01.2006 endret regnskapsprinsipp når det gjelder behandling av tap på utlån. Banken følger nå Forskrift om

Detaljer

KVARTALSRAPPORT 31. MARS 2010

KVARTALSRAPPORT 31. MARS 2010 KVARTALSRAPPORT 31. MARS 2010 RESULTATREGNSKAP PR. 31.03.2010 1.kvartal Hele 2010 2009 2009 kr.1000 % av GFK kr.1000 % av GFK kr.1000 % av GFK Renteinntekter og lignende inntekter 30.478 4,04 41.334 5,54

Detaljer