VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET"

Transkript

1 VIRKSOMHETSPLAN 2013 FORBRUKEROMBUDET

2 FORORD NYE BETALINGSMETODER Mobilbetaling Kontantløse betalingssystemer FINANSIELLE TJENESTER Generelt Lån og kreditt Kontraktsvilkår fokus på finansavtaler for barn Sparing Generelt Pensjonssparing IKT INFORMASJONS- OG KOMMUNIKASJONSTEKNOLOGI Generell del TV Kontrakter for elektronisk kommunikasjon Digitale ytelser og e-handel Prisopplysninger Spam Nettsvindel BUSTAD Generelt Kontraktarbeid oppføring av ny bustad Utleige av fritidsbustad Marknadsføring av bustad Prisopplysingar og tilbod ved kjøp av ferdighus SÅRBARE FORBRUKARGRUPPER Generelt Unge vaksne Generelt Privatskular Blogg Informasjonstiltak Finansielle tenester Barn Bakgrunn Eldre SKJULT REKLAME TRANSPORT Generelt Pakkereisearrangørers og formidleres markedsføring og avtalevilkår Markedsføring av flybilletter Parkering Flyselskapenes avtalevilkår Kollektivtransport

3 8. INTERNASJONALT ARBEID EU-EØS Samarbeidsforordningen ICPEN OECD Nordisk samarbeid PRISOPPLYSNINGER Generelt Særlige problemområder Prismerking Salgsmarkedsføring og prissammenligninger Prisgaranti, prisløfter og billigstpåstander Nærmere om spesielle bransjer Sport Møbler Gullkjøpere STRAUM FJERNSALG Generelt Telefonsalg Negativt salg og svindel Uadressert reklame og gratis aviser Svartebørs HELSE Alternativ behandling Villedende helsepåstander generelt MILJØ

4 Forord Et nytt år, med nye utfordringer for oss forbrukere. Nye produkter og tjenester som vi kan eller må forholde oss til. Nye fenomener som dukker opp og blir en del av livene våre så fort at vi ikke husker at det fantes et liv uten. Nye løsninger som krever at vi må forholde oss til ny teknologi enten vi vil eller ikke. Nye reklametriks som lurer selv de største skeptikerne blant oss. Nye aktører som kommer inn i markedet og forsøker å få oss til å bli deres nye kunder. Og noen aktører som rett og slett svindler oss. Av tjenester vi ikke kan greie oss uten er betalingstjenester. Kjøper vi, må vi selvfølgelig betale også. Norge er høyt oppe på statistikken i bruk av kredittkort og betalingskort. Stadig fler handler mer på nett, og da er kort den mest utbredte og praktiske betalingsmåten. Og, ikke minst, det føles trygt å bruke kort som betalingsinstrument. Lovgivningen og kortselskapene gir oss som forbrukere rettigheter som gjør at vi kan føle oss trygge med god grunn. Hvis jeg får regning fra kredittkortselskapet mitt som ikke stemmer med det jeg mener å ha kjøpt, vil selskapet tilbakeføre beløpet mens de undersøker saken. Det samme gjør banken hvis jeg har handlet på nett med betalingskortet mitt, og ikke mottar varen jeg bestilte. Men nå er det flere aktører som vil inn på betalingsmarkedet. Jo mer vi handler kontantløst, jo mer er det jo å tjene på å formidle betaling. Mobiltelefonselskapene har allerede begynt å formidle elektronisk betaling via telefonregningen for flere år siden, men da i noe begrenset omfang. Nå ser vi at de ønsker en større del av dette markedet. Og det er jo praktisk for oss forbrukere, vi har jo alltid telefonen med oss uansett. Spørsmålet er om det er like trygt å betale med mobiltelefon som med kort? I dag er det faktisk ikke det. Forbrukerombudet er opptatt av at det må være like sikkert å betale uansett hvilken elektronisk betalingsløsning vi velger å betale med. Dette blir jobb nummer én for oss i Her er det jobb å gjøre både nasjonalt, europeisk og globalt! Av andre tjenester vi ikke vil greie oss uten, er TV. Også dette markedet er stadig i endring. På slutten av 2012 ble to nye streamingtjenester lansert i Norge. Dette er TVtjenester via internett, som utfordrer de tradisjonelle TV-selskapene, og den tradisjonelle måten å se TV på. Ikke lett å forstå og forholde seg til for oss som ikke er så godt inne i teknologien. Vi får tilsynelatende større valgfrihet når vi skal velge TVtilbyder, men hvor reell er denne valgfriheten? Er vi ikke prisgitt det selskapet som har gravd kabler i akkurat vår gate, og som krever at jeg kjøper både TV-signaler og internett av dem? Eller det selskapet som borettslaget vårt har valgt for alle beboerne for fem år fremover? Og hvis jeg istedenfor velger en streamingtjeneste, må jeg da gå med på å være bundet til den avtalen et helt år selv om jeg finner ut at det ikke er noe for meg? Hvordan skal jeg vite hva som er best, og hva som er billigst for meg? Og hvordan kan jeg bevege meg mellom leverandører slik jeg vil, når oppsigelsestiden ofte er på tre måneder? Forbrukerombudet vil følge nøye med på både markedsføring av og vilkår for TV-tilbydere i 2013, og gripe inn hvor det er nødvendig. Ikke alle forbrukere er like, og alle har ikke de samme utfordringer eller behov. Så når Forbrukerombudet skal føre tilsyn ut fra forbrukerhensyn, vil noen kanskje lure på hvilke forbrukere vi tar utgangspunkt i ved våre vurderinger? Markedsføringsloven, og også direktivene fra EU som loven bygger på, legger til grunn at det er den vanlige forbrukeren, gjennomsnittsforbrukeren, vi skal ta utgangspunkt i og beskytte. Gjennomsnittsforbrukeren er «rimelig opplyst og rimelig observant og kritisk» ifølge EU-domstolen. På den ene siden betyr det at noen utsagn i reklamen f.eks. er slik at alle må forstå at det ikke kan tas bokstavelig. «Verdens beste kaffe» er kanskje et slikt 4

5 utsagn? Mens «Norges billigste mobiltelefonselskap» er i en annen kategori. Det er en viktig økonomisk beslutning for forbrukerne å ta stilling til hvilket mobilabonnement de skal velge, og det er vanskelig å sammenligne alle tilbudene i markedet selv om man anser seg selv som rimelig opplyst og observant. På den andre siden kan man heller ikke kreve at forbruker skal være spesielt opplyst om et bestemt marked. Selv om det kan være åpenbart for de som jobber med boligmarkedet at felleskostnader alltid kommer i tillegg til kjøpesummen for leiligheter, kan man ikke legge til grunn at gjennomsnittsforbrukeren tenker på det når han eller hun skal kjøpe leilighet en gang i livet. Derfor må felleskostnader alltid opplyses klart i markedsføring av leiligheter. Selv om det er gjennomsnittsforbrukeren som normalt beskyttes av lovens regler, er det også slik at vi skal kunne beskytte sårbare forbrukergrupper. Loven har et eget kapittel om beskyttelse av barn, hvor det står at det skal utvises aktsomhet overfor barns påvirkelighet, manglende erfaring og naturlige godtroenhet. Forbrukerombudet har også jobbet med markedsføring og kontrakter til unge voksne, det vil si ungdom mellom år. Disse møter særlige utfordringer fordi de kommer inn som nye forbrukere i mange markeder disse første årene av voksenlivet, og det kan derfor være at gjennomsnittsforbrukeren i denne aldergruppen har behov for et annet og særlig vern. Vi ser også at eldre mennesker kan møte spesielle utfordringer som forbrukere. Mange eldre i dag har god økonomi og er attraktive forbrukere. Samtidig har de vokst opp i et annet samfunn i en annen tid, som gjør at de kanskje har andre forutsetninger for å vurdere tilbud som dukker opp. Og mange av tilbudene de blir utsatt for er til dels veldig direkte og pågående, ettersom mange eldre er hjemme eller ute i byen på dagtid, og dermed tilgjengelige for telefonsalg, dørsalg og standssalg. Tilbud om spareprodukter fra en telefonselger, eller om strømabonnement fra en gateselger, trenger ikke nødvendigvis være det beste produktet for akkurat denne forbrukeren. Forbrukerombudet vil i 2013 ha et særlig fokus på tilbud til forbrukergrupper som på grunn av sin alder kan være sårbare. Dette er bare noen av de områdene Forbrukerombudet vil jobbe med i På de neste nesten 60 sidene er det beskrevet nærmere hva vi kommer til å jobbe med, og hvorfor. Alt vi har planlagt å gjøre er begrunnet i vår visjon om å bidra til et enklere og tryggere marked for forbrukerne. 5

6 1. Nye betalingsmetoder Kontaktpersoner: Jo Gjedrem, fagdirektør, tlf Petter Ravne Bugten, fagdirektør, tlf Miriam Karlsen, tlf Simen Grønn Kleveland, tlf Helge Blyberg, tlf Ida Småge Breidablikk, tlf Betaling for varer og tjenester har en sentral plass i forbrukernes hverdag. Betalingstjenester er derfor en av de tjenestene forbrukerne bruker hyppigst. Nye digitale løsninger åpner for stadig nye måter å tilby betalingstjenester på. Foruten betaling med kontanter og betalingskort, kan mobiltelefon flere steder benyttes som betalingsinstrument, enten ved at betalingskort knyttes til telefonen eller ved at betalingen belastes telefonregningen. Forbrukerombudet vil kartlegge bruksområder og tilgang til slike nye betalingssystemer. Hvilke forbrukerrettigheter foreligger, hvordan er avtaleinngåelsesprosessen og hvilke sikkerhetsmekanismer finnes? Særlig vil vi se på systemet ut fra mindreåriges beskyttelsesbehov. Hvilke beløp skal den mindreårige kunne råde over gjennom slike løsninger? Hvilket ansvar har den mindreårige (foreldrene) ved eventuelt tap og misbruk? Gir visse betalingsløsninger mindreårige tilgang til å handle varer eller tjenester på internett som de ellers ville vært avskåret fra? Når forbrukerne betaler med bankkort, er de beskyttet av finansavtalelovens regler for betalingstjenester som sikrer forbrukerne et minimumsnivå av beskyttelse. Det er viktig at forbrukerne nyter godt av denne beskyttelsen uavhengig av hvilken betalingsløsning man velger. Formål: Arbeide for at forbrukere får like rettigheter uansett hvilket betalingsinstrument de benytter. Bidra til at vilkårene for bruk av betalingstjenester er balanserte og klare, og at markedsføringen ikke er villedende. Følge nøye med på utviklingen av ulike elektroniske betalingsløsninger Vurdere, og eventuelt gå inn i forhandlinger om, avtalevilkårene til slike betalingsløsninger Vurdere, og eventuelt ta opp saker om, markedsføring av slike betalingsløsninger 1.1 Mobilbetaling Forbrukerombudet har i løpet av de siste årene mottatt mange klager fra forbrukere som har blitt belastet på mobilregningen for mobile innholdstjenester som skal ha blitt bestilt og betalt ved hjelp av mobiltelefonen. Mobiltelefonen kan nå også i stadig større grad benyttes til å betale for 6

7 varer og tjenester, eksempelvis i automater, for parkering og forskjellige billetter. Det har også kommet flere kortbaserte betalingstjenester knyttet til mobiltelefonen, f.eks. izettle, i tillegg til betaling for og inne i apper. Flere aktører har også testet ut NFC-betaling med mobiltelefonen. Kjøp inne i apper, spesielt i spill rettet mot barn, har skapt problemer for foreldre som har fått store regninger etter at deres barn har kjøpt virtuelle penger inne i slike spill. Felles for de kortbaserte betalingene er at de må ha tilstrekkelige sikkerhetsmekanismer, slik at de er trygge å bruke. Sammen med mange forbrukere og næringsdrivende ser Forbrukerombudet mange fordeler med utviklingen av økt mobilbetaling. Det er imidlertid en forutsetning at forbrukerne sikres like gode rettigheter for betalingen, uansett hvilken teknisk løsning eller faktureringsmåte som benyttes. For mobilbetaling som faktureres over telefonregningen, reflekteres ikke forbrukerrettighetene i finansavtaleloven i teleoperatørenes avtalevilkår i dag, til tross for at selskapene altså allerede nå i betydelig omfang driver betalingsformidling. Forbrukerombudet er i forhandlinger med de største teleselskapene om endringer i vilkårene. For klarhetens skyld bør forbruker etter vår mening kunne velge å inngå to separate avtaler med teleoperatøren når han tegner mobiltelefonabonnement: en avtale om kommunikasjon via mobiltelefonen (tale, sms/mms, datatrafikk), og en avtale om betalingsformidling. Da vil foreldre også kunne velge å la være å inngå avtalen om betalingsformidling ved opprettelsen av abonnement for mindreårige, hvis de ønsker å unngå at barnet skal pådra seg betalingskrav. De største mobiloperatørene har i 2012 gått sammen om å lage et felles selskap, som skal tilby mobilbetalingsløsninger til forbrukerne. Tjenesten er ventet å bli lansert i første halvdel av 2013, og Forbrukerombudet følger utviklingen tett for å sikre at forbrukernes sikkerhet og rettigheter blir tilfredsstillende. Problemstillingene knyttet til betalingstjenester er aktuelle også gjennom internasjonalt samarbeid i blant annet EU, OECD og ICPEN. Forbrukerombudet har i 2012 ledet et ICPEN-prosjekt om mobilbetaling, som foretok en internasjonal kartlegging av ulike problemstillinger knyttet til mobilbetaling. Funnene fra denne undersøkelsen viser at flere av problemstillingene er grenseoverskridende. Formål: Bidra til større trygghet for forbrukere som bruker mobiltelefon som betalingsinstrument ved å kreve tilstrekkelige sikkerhetsmekanismer, gode avtaleinngåelsesprosedyrer og sørge for like rettigheter for forbrukerne uansett hvilken teknisk løsning eller faktureringsmåte som benyttes. Fortsette forhandlingene med teleoperatørene om deres vilkår om bruk av mobilen som betalingsinstrument. Holde oss orientert om utviklingen på ulike løsninger for mobilbetaling, og ta opp saker der hensynet til forbrukerne tilsier det. 7

8 Opprettholde vår dialog med andre tilsyn med tilgrensende ansvarsområder, herunder Post- og teletilsynet og Finanstilsynet. Videre dialog og eventuelt samarbeid med forbrukermyndighetene i andre nordiske land. Fortsette vår internasjonale deltagelse på dette feltet innenfor ICPEN og OECD. Følge med på arbeidet i EU om revisjon av betalingstjenestedirektivet, og svare på eventuelle høringer Delta i standardiseringsarbeid i regi av ISO vedrørende bl.a. mobil betaling og mobilbank. Oppdatere Forbrukerombudets retningslinjer for mobile innholdstjenester i tråd med rettsutviklingen. Bidra med høringsuttalelser i prosesser som har betydning for forbrukernes sikkerhet ved mobilbetaling. 1.2 Kontantløse betalingssystemer Forbrukerombudet har det siste året også sett nærmere på andre nye kontantløse betalingssystemer. Med kontantløse betalingssystemer mener vi her kort eller kontoer, annet enn ordinære bankkontoer og betalingskort. Eksempler på slike systemer er forhåndsbetalte kort som man kan bruke til å handle med på festivaler og konserter (f.eks. Cashless som vi har hatt forhandlinger med i 2012 ), og ulike elektroniske gavekort (f.eks. SpendOn, Terra Verdikort og DNB Gavekort). Det er viktig at de kontantløse betalingssystemene innrettes slik at hensynet til forbrukerne ivaretas på en god måte og at produktenes bruksområde og avtalevilkår er tilpasset brukergruppen. Forbrukerombudet er opptatt av at det skal være like trygt for forbrukerne å bruke kontantløse betalingssystemer, som det er å bruke vanlige bankkort. Det er enkelte særskilte problemstillinger som gjør seg gjeldende for kontantløse betalingssystemer. Blant annet gjelder dette spørsmål om kortenes gyldighetstid, forbrukernes mulighet til å få refundert ubenyttede midler på kortene, hva som skjer med verdien på kortet dersom det blir stjålet o.l. Formål: Bidra til større trygghet, gjennom klare, rimelige og balanserte avtalevilkår for forbrukere som benytter kontantløse betalingssystemer. Videreføre arbeidet fra 2012 med å gjennomgå avtalevilkår for kontantløse betalingssystemer Ta opp og behandle enkeltsaker ved behov 8

9 2. Finansielle tjenester Kontaktpersoner: Jo Gjedrem, fagdirektør, tlf Miriam Karlsen, tlf Simen Grønn Kleveland, tlf Jan Berg, tlf Morten Grandal (perm til 1. mars) 2.1 Generelt Finansielle tjenester omfatter blant annet lån og kreditt, betaling, forsikring og sparing. Dette er tjenester alle forbrukere benytter seg av. Kostnader knyttet til disse tjenestene legger ofte beslag på store deler av forbrukernes husholdningsbudsjett. Finansielle tjenester kan også være kompliserte og vanskelig for forbrukerne å sette seg inn i og forstå. Forbrukerombudet er derfor opptatt av at opplysninger som blir gitt i markedsføring av finansielle tjenester er egnet til å gi forbrukerne et riktig bilde av innholdet i, og kostnadene knyttet til tjenestene. Forbrukerne må få opplysninger som setter dem i stand til å foreta veloverveide valg. Videre er det viktig at de næringsdrivende har rimelige og balanserte avtalevilkår. Forbrukeren har behov for finansielle tjenester gjennom hele livsløpet, og kravene til markedsføring, informasjon og avtalevilkår vil endre seg etter hvilken livsfase man befinner seg i. Barn og unge har ofte behov for innskuddskonto og betalingstjenester som f.eks. betalingskort. Kravene til sikkerhet, informasjon og rådgivning til barn og deres foreldre stiller andre krav enn når disse tjenestene tilbys mer erfarne forbrukergrupper. I den andre enden av et forbrukerliv kommer pensjonsalderen. Norge står på trappene av store omleggelser i pensjonssystemet. Forbrukerne vil få større valgfrihet, men vil også kunne eksponeres for større økonomisk risiko. Det er svært viktig at markedsføringen og rådgivningen av pensjonssparingsprodukter skjer på en balansert måte. Hensynet om at forbrukeren må settes i stand til å foreta fornuftige valg blir ekstra tydelig når dette valget kan avgjøre levestandarden i pensjonsalderen. Regelverket knyttet til finansielle tjenester er i stor grad basert på direktiver fra EU, og deler av dette regelverket skal etter planen gjennom en evaluering på EU-nivå. Deler av evalueringsarbeidet har allerede startet, og i tillegg arbeides det med nye direktiver, blant annet for boliglån. Forbrukerombudet er opptatt av at regelverket på finansområdet er forbrukervennlig, og ombudet vil derfor i 2013 bruke ressurser på høringsuttalelser og andre innspill til lovgivningsprosessene. Eventuelle nye regler på området vil også utløse et behov for å gi informasjon til så vel næringsdrivende som forbrukere. Forbrukerombudet vil også i 2013 ha fast representant i Banklovkommisjonen, som lager forslag til lovregulering på feltet. 9

10 2.2 Lån og kreditt Nordmenn låner stadig mer. Opptak av lån og kreditt kan ha store konsekvenser for enkeltforbrukere og deres familier. Det er derfor spesielt viktig at markedsføringen av slike tjenester ikke er villedende og at man får de opplysninger man har krav på. Finansavtaleloven oppstiller strenge krav til opplysningsplikt ved markedsføring av låne- og kredittavtaler. Også når man inngår avtalen er det en rekke regler som skal sikre klar og tydelig informasjon. For eksempel krever avtalen forbrukerens underskrift, og man skal få et såkalt SEF-skjema med kortfattet nøkkelinformasjon om lånet. Forbrukerombudet anser det som svært viktig at kravene til opplysninger som skal gis forut for avtaleinngåelsen oppfylles ved markedsføring og salg av kredittavtaler. Forbrukerombudet ser også kritisk på vilkår som regulerer hvordan kreditten skal tilbakebetales. Mange finansieringsselskap har et system hvor kredittkortregningene sendes ut med minstebeløpet som må betales. Det økonomisk mest fornuftige for forbrukeren er å betale hele regningen, ikke bare minstebeløpet, og det er problematisk at forbrukeren pålegges en aktivitetsplikt for velge den minst kostbare løsningen. Videre betales enkelte abonnementstjenester ved at kredittkort belastes periodisk, uten at enkelttransaksjoner godkjennes av forbrukeren. Dette er på mange måter en uheldig praksis som Forbrukerombudet vil kartlegge nærmere. Opplysningskravene i finansavtaleloven er omfattende, og det har vist seg et behov for å finne en felles standard for bl.a. pålagte prisopplysninger som effektiv rente i markedsføring av lån og kreditt. Forbrukerombudet inngikk derfor et samarbeid med bransjen i 2010 med mål om å finne en felles standard for hvordan opplysningene som kreves etter finansavtaleloven skal gis i praksis. Dette resulterte i en veiledning til finansavtaleloven 46, som ble lansert av Forbrukerombudet i Den standarden som legges til grunn i veiledningen kan også benyttes i medier med liten plass, slik at prisopplysningene blir tilfredsstillende også i annonser med begrenset plass. På denne måten håper Forbrukerombudet på å bidra til at det blir enklere for forbrukere å sammenligne ulike låne- og kredittilbud. For å sikre en enhetlig praksis i bransjen vil Forbrukerombudet i 2013 fortsette å følge opp aktører som ikke forholder seg til veiledningen. Bruk av nye markedsføringskanaler, aggressive former og spesielle budskap gjør at tilbudene om kreditt møter forbrukerne i stadig flere sammenhenger og i stadig mer påtrengende form. Sterkt fokus på hvor raskt man kan få utbetalt kreditt kan ha stor påvirkningskraft og bidra til å tilsløre viktige sider ved den aktuelle finansielle tjenesten. Bruk av rabatter og konkurranser kan bidra til å lede forbrukere inn i kredittavtaler de ellers ikke ville eller burde inngå. Markedsføring i nye kanaler som bl.a. SMS, Facebook og Twitter gjør at kredittilbudene kommer nærmere og oftere. Det er et spørsmål om dagens lovregulering i tilstrekkelig grad beskytter forbrukerinteressene i denne sammenheng, og Forbrukerombudet vil undersøke muligheten for klarere og strengere regler på dette området. Forbrukerombudet vil ha spesielt fokus på markedsføring som rettes mot unge forbrukergrupper (se kapittel 5). 10

11 Formål: Påse at markedsføring av kredittavtaler skjer i henhold til gjeldende regler, og forebygge villedende og aggressiv markedsføring av kreditt. Arbeide for en enhetlig praksis i bransjen ved markedsføring av kreditt, slik at det blir enklere for forbrukerne å sammenligne ulike lånetilbud. Påse at systemene for avtaleinngåelse av kredittavtaler, og avtalene, er rimelige og i tråd med finansavtaleloven. Evaluere Forbrukerombudets veiledning til finansavtaleloven 46. Gjennomgå hvordan bransjen benytter SEF-skjemaet, og evaluere behovet for retningslinjer/veiledning til bransjen. Se på mulighetene for å endre bruken av minstebeløp og periodiske belastinger på kredittkortregninger. Ved behov gjennomføre kontrollaksjoner med fokus på prisopplysninger i alle typer markedsføringskanaler, herunder långivernes egne hjemmesider. Behandle enkeltsaker basert på mottatte klager og kontrollaksjoner. Fortsette dialogen med Finansportalen for å fremme gode, sammenlignbare prisopplysninger. Undersøke muligheter for å styrke forbrukerbeskyttelsen ved markedsføring av kreditt. Informere bransjen om reglene som gjelder ved endring av kredittyter i avtaler om fordelskort/bensinkort o.l. Kartlegge hvordan kredittkort markedsføres ovenfor unge forbrukere Behandle enkeltsaker ved behov 2.3 Kontraktsvilkår fokus på finansavtaler for barn De aller fleste forbrukere inngår en rekke avtaler med banker og forsikringsselskap i løpet av livet. Disse tjenestene har ofte stor økonomisk betydning for forbrukerne, og det er svært viktig at de er rimelige, balanserte og gir forbrukeren de rettigheter hun har etter lovverket. Forbrukerombudet har de siste årene foretatt en omfattende gjennomgang av bankenes standardavtaler for blant annet lån, konto og kort for å sikre at disse er rimelige og balanserte. Bakgrunnen er også at bankenes standardavtaler i 2010 ble endret som følge av lovendringer, blant annet i finansavtaleloven. Mye av arbeidet er gjort, og det som gjenstår dreier seg i stor grad om avtaler som bankene inngår med barn og deres foreldre, for eksempel kontoavtaler og betalingskort til mindreårige. En av utfordringene er om betalingskort til mindreårige skal kunne brukes til å handle varer og tjenester via internett. Et hovedhensyn i arbeidet med avtalevilkårene er at bankproduktene som tilbys barn må være sikre og tilpasset aldersgruppen. I forbindelse med at ny vergemålslov etter planen skal tre i kraft sommeren 2013 er det behov for ytterligere endringer i avtaler om dagligbanktjenester der kontohaver er mindreårig. Forbrukerombudet startet i 2012 arbeidet med å gjennomgå de nye avtalevilkårene for mindreåriges bankkonto, og vil fortsette dette arbeidet i

12 Mens betalingskort tidligere har vært forbeholdt barn fra 13 årsalderen ser flere banker på muligheten for å tilby kort til enda lavere aldersgrupper. En bank tilbyr allerede slike kort, og Forbrukerombudet har foretatt en gjennomgang av dette produktet for å sikre at det er tilpasset aldergruppen. Forbrukerombudet vil gjennomgå alle tilsvarende produkter som lanseres. I 2013 vil også Forbrukerombudet se nærmere på den informasjonen bankene gir til mindreårige kunder, blant annet informasjon om konto og kortbruk. Formål: Sikre gode forbrukerrettigheter på finansområdet, sikre rimelige avtalevilkår og bidra til at forbrukerne får informasjon om sine rettigheter. Fullføre forhandlinger med bransjen om utforming av nye standardvilkår for konto- og kortavtaler for mindreårige Følge med på og vurdere eventuelle nye betalingsprodukter til barn. Se nærmere på informasjonen og rådgivning som gis til mindreårige kunder om konto og kortbruk, herunder netthandel, og lage informasjonsskriv ved behov Fortsette dialogen med Kontraktsutvalget til FNO om forenklet informasjon til bankkunder, og vurdere den informasjonen som bankene gir Bidra til å sikre forbrukernes interesser gjennom høringsarbeid og deltakelse i Banklovkommisjonen. Gi informasjon til næringsdrivende og forbrukere 2.4 Sparing Generelt Det har de siste årene vært flere eksempler på forbrukere som har lidt store tap som følge av kjøp av ulike spareprodukter. Utfordringene knyttet til markedsføring av spareprodukter er delvis knyttet til den informasjonen som gis om spareproduktenes egenskaper som risiko, avkastningsmuligheter, omsettelighet og kostnader. Selgerne av produktene har heller ikke i tilstrekkelig grad tatt hensyn til kundenes ønsker og behov ved anbefaling av ulike produkter. Forbrukerombudet har inntrykk av at de spareproduktene som det i 2012 var mest markedsføring for, i all hovedsak var lite kompliserte. De potensielle forbrukerproblemene antas derfor å være mer begrenset enn i de foregående årene. Utviklingen de siste årene har likevel vist at det er behov for kontinuerlig å følge med på markedet og gripe tak i problemer før de vokser seg store. Forbrukerombudets arbeid på dette området er delvis overlappende med Finanstilsynets tilsynsoppgaver. Dette innebærer at Forbrukerombudet må føre en løpende dialog med Finanstilsynet om de saker som tas opp til behandling for å oppnå et mest mulig effektivt tilsyn. Forbrukerombudets tilsyn vil i første rekke være fokusert på skriftlig markedsføringsmateriell rettet mot forbrukere eller markedsføring i media og over internett. 12

13 I 2012 deltok Forbrukerombudet i en arbeidsgruppe som vurderer endringer i verdipapirfondloven som følge av EU-direktivet om forvaltere av alternative fond (AIFM-direktivet). Et viktig spørsmål der er hvorvidt spesialfond, herunder hegdefond, og private equity fond skal kunne tilbys til forbrukere. Dette arbeidet vil fortsette i Formål: Bidra til en balansert og forståelig markedsføring av spareprodukter, herunder å påse at det gis korrekt og veiledende informasjon om risiko, avkastningsmuligheter og kostnader. Følge med på utviklingen i markedsføring av spareprodukter. Følge med på markedsføring av ulike boligsparingsprodukter for barn og unge, herunder om det gis god informasjon om vilkår og begrensninger. Følge med på og bidra i endringsprosessen for spesialfond (hegdefond) mv. i verdipapirfondloven. Ta opp enkeltsaker der forbrukerhensyn tilsier behandling. Rette fokus på/informere om forhold som forbrukere bør være særlig oppmerksom på ved valg av ulike spareløsninger Pensjonssparing Pensjonssparing har stor økonomisk betydning for mange forbrukere. Finansdepartementet foreslo i 2012 flere endringer i reglene om tjenestepensjon og fripoliser, og Forbrukerombudet avga høringsuttalelser til enkelte av forslagene. I løpet av 2013 ventes en viktig endring ved at det vil åpnes opp for fripoliser med investeringsvalg, dvs. at forbrukeren selv kan velge hvordan fripolisen skal forvaltes. Ved investeringsvalg bortfaller imidlertid dagens rentegaranti på ca. 2,5 % pr. år, og den enkelte forbrukeren bærer dermed risikoen for at verdien av porteføljen eventuelt blir redusert. Oppsiden for forbrukerne er muligheten for at verdien kan øke mer enn rentegarantien. Mange pensjonsforetak vil antakelig ønske at flest mulig forbrukere går over til investeringsvalg, fordi pensjonsforetaket da slipper avkastningsrisikoen. Det er derfor ventet en del markedsføring av dette fremover. Formål: Påse at markedsføring av pensjonssparing, herunder fripoliser med investeringsvalg, ikke er villedende. Følge med på utviklingen av ulike pensjonssparingsprodukter. Følge med på at markedsføring av pensjonssparing, herunder fripoliser med investeringsvalg, ikke er villedende. Rette fokus på/informere om forhold som forbrukere bør være særlig oppmerksom på ved valg pensjonssparing. 13

14 3. IKT informasjons- og kommunikasjonsteknologi Kontaktpersoner: Petter Ravne Bugten, fagdirektør, tlf Helge Blyberg, tlf Sara Holthe Jaklin, tlf Ida Småge Breidablikk, tlf Tord Kopreitan, tlf (prisopplysninger pkt. 3.5) 3.1 Generell del IKT er en forkortelse for informasjons- og kommunikasjonsteknologi, og omfatter en rekke tjenester og produkter av teknologisk karakter. Slike produkter og tjenester har stor praktisk, økonomisk og sosial betydning for forbrukerne, og Forbrukerombudet mottar hvert år et stort antall klager på dette området. Eksempel på slike tjenester med stor betydning for forbrukerne er elektroniske kommunikasjonstjenester som mobilt og fast bredbånd, mobiltelefoni, TV og diverse digitale ytelser. I denne generelle delen presenteres noen generelle trekk ved IKT-markedene. I de påfølgende avsnittene redegjøres det nærmere for konkrete arbeidsområder innenfor IKT som Forbrukerombudet vil prioritere særskilt i IKT er et høyt prioritert område for Forbrukerombudet, fordi alle forbrukere eksponeres for markedsføring av, og inngår avtaler om, kjøp av IKTtjenester og -produkter. Disse tjenestene og produktene kan være teknisk kompliserte, og dette skaper et særlig behov for riktig og veiledende markedsføring og klare, rimelige og balanserte kontrakter. Likevel ser Forbrukerombudet dessverre at IKT-tjenester ofte har lange og kompliserte standardvilkår som reiser spørsmål etter markedsføringsloven. IKTtjenester faller utenfor forbrukerkjøpslovens virkeområde, og det er derfor viktig at vilkårene gir en rimelig regulering av partenes plikter og rettigheter. I tillegg til å være uklare ser Forbrukerombudet at standardvilkårene som benyttes i en del tilfeller er ubalanserte i favør av den næringsdrivende, ved blant annet vide ansvarsfraskrivelser og manglende misligholdsbeføyelser for forbrukerne. Så godt som alle forbrukere bruker IKT-tjenester og treffes av markedsføring for slike. I tilsynet med IKT-markedene vil Forbrukerombudet være oppmerksom på problemstillinger som er spesielt relevant for enkelte utsatte forbrukergrupper. Eldre forbrukere kan kreve særskilte hensyn fordi mange ikke er like aktive brukere av IKT-tjenester som yngre forbrukere. Teknologi blir stadig en større og viktigere del av forbrukernes hverdag, og det legges opp til bruk av teknologiske hjelpemidler for flere og flere tjenester, både fra private aktører og det offentlige. Den positive siden av dette er at det kan gjøre hverdagen enklere for de som mestrer de teknologiske hjelpemidlene, mens de som ikke gjør det sakker akterut og det digitale skillet blant forbrukerne øker. Forbrukerombudet vil se hen til dette i sitt tilsyn med IKTmarkedene. Se forøvrig punktet om sårbare forbrukergrupper kapittel 5. 14

15 Unge voksne forbrukere er en attraktiv kundegruppe for mange tjenester på IKT-markedene. Unge voksne er gjerne i front når det gjelder å ta i bruk ny teknologi, og Forbrukerombudet ser derfor god kommunikasjon med unge voksne som en viktig ressurs i vårt tilsyn. Samtidig er Forbrukerombudet bevisst på at unge voksne stilles overfor utfordringer når de som uerfarne forbrukere ved myndighetsalderen får mulighet til å inngå løpende avtaler og stifte gjeld. Forbrukerombudet vil derfor arbeide for å bevisstgjøre og informere unge voksne forbrukere om spesielle forbrukerproblemer som gjør seg gjeldende for målgruppen, samt ta hensyn til unge voksne ved vurdering av markedsføring og avtalevilkår som er spesielt aktuelle for denne gruppen. Se forøvrig punktet om unge voksne pkt 5.2. Barn er en tredje forbrukergruppe som møter særskilte utfordringer på IKTmarkedene. Forbrukerombudet ser eksempler på at for eksempel spill markedsføres mot barn, også med direkte kjøpsoppfordringer. Spesielt er såkalte freemiumkonsepter for barn problematiske, idet spill eller applikasjoner som markedsføres som gratis i seg selv gir et kommersielt press med muligheter for og oppfordringer til kjøp inne i spillet. I tillegg til problemet med direkte kjøpsoppfordringer og kommersielt press mot barn kommer at mangelfulle avtaleinngåelsesprosesser via IKT i enkelte tilfeller fører til at barn gis tilgang på tjenester som de ikke har rettslig handleevne til å kjøpe. Markedet for IKT-tjenester og -produkter er kjennetegnet av rask utvikling, og erfaringsmessig lanseres en rekke nye tjenester og aktører i løpet av året. Forbrukerombudet vil derfor fortsatt legge vekt på å være aktive overfor bransjen og holde seg orientert om utviklingen i markedet, slik at det ved behov raskt kan gripes inn der det oppstår nye forbrukerproblemer. Eksempler på tjenester vi følger med på er Snapchat, streaming-tjenester som Netflix og HBO, i tillegg til ulike apps til mobiler, nettbrett, TV etc. Reguleringsmessig er også IKT-markedet preget av utvikling, og nytt regelverk skal implementeres. Forbrukerombudet vil følge med og ta en aktiv rolle i regelverksutviklingen, og vil etter behov oppdatere veiledninger og retningslinjer om gjeldende krav til de næringsdrivende i takt med at nytt regelverk og ny praksis kommer på plass, eksempelvis ekompakka. Formål: Forbrukerombudet skal skape et enkelt og trygt IKT-marked for forbrukerne, ved å sørge for at markedsføringen er i samsvar med markedsføringsloven og at avtalevilkårene er rimelige, klare og balanserte. Fortløpende overvåking av markedet for å identifisere eventuelle problemer som kommer til. Behandle enkeltsaker om hensynet til forbrukerne og alvorlighetsgraden tilsier det. 3.2 TV Problemene for forbrukerne i dagens TV-marked er blant annet lange oppsigelsestider og bindingstider, manglende bistand i tvistesaker med sin TV-distributør og dårlig valgfrihet. 15

16 TV-markedet består med sine tradisjonelle tilbydere, samtidig som flere aktører etablerer seg i markedet med beslektede tjenester. Skillet mellom tradisjonelle kringkastingsteknologier og nye bestillingstjenester viskes noe ut, og det er grunn til å tro at det blir sterk konkurranse om kunder av både bestillingstjenester og kringkastingstjenester. Erfaringsmessig tilsier sterk konkurranse og nye aktører på markedet at det oppstår nye forbrukerutfordringer. Forbrukerombudet vil opprettholde dialog med bransjen, myndigheter og forbrukere for å holde seg orientert om eventuelle nye forbrukerutfordringer som oppstår i dette markedet. Forbrukerombudet er imidlertid allerede kjent med forbrukerutfordringer i TV-markedet. I 2011 avla Sønnelandutvalget, hvor Forbrukerombudet deltok, sin rapport om TV, mangfold og valgfrihet. Utvalget la frem forslag til en rekke tiltak for å forbedre TV-markedet. Forbrukerombudet anser at de problemstillingene som gjorde seg gjeldende som bakgrunn for Sønnelandutvalgets konklusjoner og anbefalinger gjør seg gjeldende i stadig høyere grad i og med den utviklingen som sees i TV-markedet nå. Likevel har de foreslåtte tiltakene i liten grad blitt fulgt opp. Et av de foreslåtte tiltakene for å bedre TV-markedet var en portal som skulle gjøre det enklere for forbrukere å sammenlikne og velge mellom forskjellige tilbud. Det har imidlertid fra politisk hold blitt besluttet at det ikke vil la seg gjøre å opprette en slik portal. Forbrukerombudet anser det derfor desto viktigere å intensivere kontrollen med markedsføring av TV-tjenester, slik at den er veiledende og setter forbrukerne i stand til å ta informerte valg mellom konkurrerende tjenester. Lanseringen av nye TV-tjenester som Netflix og HBO er et gode for mangfoldet som Forbrukerombudet ønsker velkommen. I konkurransen om kundene er det imidlertid viktig at markedsføringen ikke er villedende, og at det ikke benyttes urimelige vilkår som er problematiske for forbrukernes valgfrihet. Både bindingstid og lang oppsigelsestid kan være problematiske i så måte, og i tillegg kommer andre former for binding, for eksempel via maskinvare, koblingssalg av TV-tjenester med andre tjenester, samt avvik fra nettnøytraliteten. Forbrukerombudet får fra tid til annen henvendelser fra forbrukere om at tvtilbydere foretar ensidige endringer i sin produktsammensetning eller vilkår, uten at forbrukere som allerede har inngått avtale med dem får tilgang på kompenserende tiltak som for eksempel prisreduksjon. Forbrukerombudet vil i 2013 ved behov se nærmere på ensidige endringer av avtalene som foretas av tv-tilbyderne, og vurdere om de reiser spørsmål etter markedsføringsloven. Forbrukerombudet ser også at det oppstår et betydelig antall sivilrettslige tvister mellom tv-tilbydere og forbrukere om andre temaer. Det er lite tilfredsstillende at en forbruker eventuelt må gå rettens vei for å få prøvd saken sin, og det synes unaturlig at TV-tilbyderne ikke deltar i en nemnd på linje med for eksempel teleoperatørene og bankene. Forbrukerombudet mener derfor at en utenrettslig nemnd bør ha kompetanse til å behandle tvister mellom TV-tilbydere og forbrukere. EU ønsker med direktivet om audiovisuelle medietjenester å legge til rette for grenseoverskridende TV, både som kringkasting og bestillingstjenester. Samtidig mottar Forbrukerombudet henvendelser om bekymring for dårligere forbrukervern, og da spesielt for barn, i TV som sendes fra utlandet. Forbrukerombudet vil ved behov gå i dialog med myndighetene i 16

17 europeiske senderland og eventuelt treffe passende tiltak dersom TV som sendes fra utlandet reiser spørsmål etter markedsføringsloven og gir dårligere forbrukerbeskyttelse enn det som kreves av norske TV-tilbydere. Dette vil spesielt kunne være aktuelt dersom spesielt utsatte forbrukergrupper eksponeres for reklame som ikke overholder norske standarder for markedsføring. Formål: Forbrukerombudet vil bidra til et enklere og tryggere TV-marked for forbrukerne. Dette innebærer blant annet at det skal være enkelt å sammenlikne forskjellige tilbud, og så enkelt som mulig å bytte mellom forskjellige tilbydere. Kontrollere markedsføringen og avtalevilkårene til de største TVtilbyderne, og ta opp felles problemstillinger med hele bransjen. Behandle enkeltsaker der sakens alvorlighetsgrad og hensynet til forbrukerne tilsier det. Vurdere hvordan forbrukerutfordringene som ble avdekket i Sønnelandutvalget kan følges opp. 3.3 Kontrakter for elektronisk kommunikasjon Forbrukerombudet har i løpet av de siste årene mottatt mange klager fra forbrukere som har fått en uventet høy mobilregning for bruk i utlandet eller bruk av datatrafikk. Problemet for forbrukerne er at de ifølge abonnementsvilkårene er ansvarlig for all bruk, uavhengig av hvordan bruken har oppstått, og at det ikke finnes tilstrekkelige sikkerhetsmekanismer for sperring etc. Forbrukerombudet har forhandlet om disse abonnementsvilkårene med mobilbransjen i 2012, og vil fortsette disse forhandlingene i Etter bransjenormen for internettaksess trådte i kraft i 2010, har problemene knyttet til bredbåndskontraktene gått ned. Forbrukerombudet følger ekombransjen tett og vil ta opp saker ved behov. Formål: Forbrukerombudet vil jobbe for rimelige og balanserte standardkontrakter for forbrukerne i elektroniske kommunikasjonstjenester. Fortsette forhandlingene med teleoperatørene om deres vilkår for bruk av mobilen som kommunikasjonsmiddel. Opprettholde vår dialog med andre tilsyn med tilgrensende ansvarsområder, bl.a. Post- og teletilsynet. Ta opp saker hvor sakens alvorlighetsgrad og hensynet til forbrukerne tilsier det. 3.4 Digitale ytelser og e-handel Generelt: E-handel blir stadig mer populært, og er en naturlig del av hverdagen for de aller fleste forbrukere. Spennet i hva slags varer og tjenester som handles over nett er stort, og det er mange problemstillinger som gjør at Forbrukerombudet ser et behov for å føre tilsyn med handel over nettet. Dette gjelder 17

18 spesielt problemstillinger knyttet til avtaleinngåelsen, fordi forbrukerne enkelt og raskt kan inngå avtaler av stor økonomisk verdi, og det har derfor mye å si hvordan informasjon om vesentlige forutsetninger for avtalen blir opplyst. Dette gjør seg i enda større grad gjeldende ved elektronisk handel med mobiltelefonen som har mindre skjerm og dermed mindre plass til å vise viktig informasjon. Kostnadene ved å starte e-handel og å selge varer og tjenester gjennom ulike nettmarkedsplasser er relativt lave. Forbrukerombudet mener det er positivt at det er lett å starte e-handel, men ser at den lave terskelen for å starte opp gjør at uerfarne eller useriøse næringsdrivende med få ressurser kan nå ut til et stort antall forbrukere. I tillegg må forbrukeren i mange tilfeller betale før hun får overtatt og undersøkt produktet. Dette gjør at potensialet for forbrukerproblemer ved denne typen kjøp er stort. Nettbrett og smarttelefoner har etablert seg som et reelt alternativ til å handle fra PC. På mobile enheter er det mer praktisk at betalingsinstrumentet er integrert i enheten som brukes til å handle, og veien fra å vurdere et tilbud til å klikke på kjøp kan være kort. Derfor er det spesielt viktig at de næringsdrivende også i slike miljøer oppfyller opplysningsplikten sin. Den næringsdrivende må sørge for at avtaleinngåelsesprosessen gir all nødvendig informasjon til forbrukerne, og til riktig tid, uavhengig av hvilken plattform som benyttes til handelen. Forbrukerombudet ser videre en del særskilte utfordringer når det gjelder kjøp av digitale ytelser. Kjøp av digitale ytelser har utviklet seg fra typisk ringetoner og bakgrunnsbilder, via programvare til strømmetjenester, og alminneliggjøres i stadig økende grad, for eksempel ved koblingssalg av strømmetjenester med andre IKT-tjenester. Disse ytelsenes art kan gjøre det vanskeligere for forbrukerne å ha oversikt over hvilke rettigheter de har når det gjelder levering, risikoens overgang, angrerett og misligholdsbeføyelser. I et nettsveip i regi av EU i 2012 var Forbrukerombudet med på å kontrollere informasjon som gis til forbrukere av tilbydere av digitale ytelser. Blant resultatene vi så var at opplysningsplikt og avtalevilkår, særlig om angrerett, blir praktisert avvikende av mange næringsdrivende. Digitale ytelser er videre kjennetegnet av at de lett kan leveres over landegrensene, og dette kan skape uklarhet for forbrukerne om hvilket lands forbrukervernlovgivning som regulerer transaksjonen. Digitale ytelsers utvikling og internasjonale potensiale gjør at Forbrukerombudet prioriterer å delta i internasjonale prosesser i EU og OECD for å fastsette rammeverket for digitale ytelser til forbrukerne. Når digitale ytelser tilbys av næringsdrivende som er basert i utlandet, eller retter sin virksomhet mot et internasjonalt marked, reflekteres dette gjerne av at standardvilkårene er preget av angloamerikansk kontraktstradisjon, med lange, kompliserte og forvirrende formuleringer som ikke oppfyller kravene etter gjeldende norske forbrukervernregler. Forbrukerombudet har sett eksempler på at kjøp av digitale ytelser har forårsaket forvirring når det gjelder hvilket produkt forbrukeren har krav på i henhold til kontrakten. Digitale ytelser som er levert til skyen eller til enheter som tilbys av den næringsdrivende kan for forbrukeren fremstå som kjøpt, betalt, og i forbrukerens eie selv om den næringsdrivende i kontraktsvilkårene har betinget seg retten til å forandre eller fjerne produktet fra forbrukerens hånd. Forbrukerombudet vil følge med på utviklingen av 18

19 skytjenester, og vurdere å ta opp vilkår som skaper problemer for forbrukerne knyttet til blant annet betaling, ansvar og tilgang. Betaling for digitale ytelser er i mange tilfeller mer abstrakt enn ved tradisjonell handel. Siden ytelsene leveres digitalt, kan ofte betalingen praktisk og rimelig gjennomføres på samme plattform. Enkelte betalingsløsninger kan gjøre det utfordrende å kontrollere forbruket, idet man for eksempel legger inn et betalingsinstrument og deretter gir tjenesten mer eller mindre frie fullmakter til å foreta trekk eller fakturere. I noen tilfeller kan det stilles spørsmål ved rimeligheten av slike betalingsordninger, spesielt når det gjelder avtaleinngåelsesmekanismer som øker faren for at barn kan kjøpe innhold. Den danske Forbrugerombudsmanden er i dialog med Apple om betalingsløsningen for Apples applikasjoner, og Forbrukerombudet bistår danskene i dette arbeidet. Forbrukerombudet er også nasjonalt kontaktpunkt for e-handel og skal veilede forbrukere og næringsdrivende i spørsmål om e-handel. I slutten av 2012 kom Marknadsdomstolen i Sverige med en viktig, prinsipiell avgjørelse i en sak om blant annet direkte kjøpsoppfordringer til barn i nettspill. Avgjørelsen vil følges opp nordisk gjennom samarbeid overfor de mest populære nettspillene for barn, blant annet Gosupermodel, Moviestarplanet, Habbo og Stardoll. Formål: Forbrukerombudet vil bidra til enklere og tryggere e-handel for forbrukerne, ved å arbeide for at forbrukerne får lettfattelig og riktig informasjon om sine rettigheter og plikter, ytelsens egenskaper og pris, samt at standardvilkår som benyttes til e-handel er klare og balanserte. Bidra i det internasjonale arbeidet med digitale ytelser som pågår i OECD, ICPEN og EU. Følge opp resultatene av CPC-sveip i 2012, og behandle de saker vi eventuelt får oversendt fra EU i håndhevelsesfasen av aksjonen. Følge med på utviklingen av skytjenester og eventuelt vurdere markedsføringen og vilkårene dersom forbrukerhensyn tilsier dette. Behandle enkeltsaker på ehandel og digitale ytelser der sakens alvorlighetsgrad og hensynet til forbrukerne tilsier det. Videreføre nordisk dialog og samarbeide om saker knyttet til barns deltakelse i nettspill og sosiale medier, bruk av applikasjoner og mobile innholdstjenester, herunder samarbeid med de andre nordiske ombudene om å ta opp saker om avtalevilkår og markedsføring for de mest brukte spillsidene rettet mot barn. 3.5 Prisopplysninger TNS gallups årlige undersøkelse viser at gjennomsnittsfamilien i Norge bruker ca kroner per år på IKT-tjenester og medier, noe som gjør dette til den største posten på et gjennomsnittlig husholdningsbudsjett. Det har derfor stor økonomisk betydning at prismarkedsføringen er riktig, veiledende og at vesentlig prisinformasjon ikke underkommuniseres, slik at 19

20 forbrukerne ikke bestiller en tjeneste på feil grunnlag. Problemet for forbrukerne er at vesentlig prisinformasjon enten skjules eller utelates. Kostnader knyttet til bruk av datatjenester blir stadig viktigere på grunn av økende bruk av dette på mobiltelefon, nettbrett etc. og bruk av mobilt bredbånd. Mange nye tjenester, som for eksempel direktemeldinger og tale over IP, tar også over for mer tradisjonelle tjenester som SMS og tale, noe som fører til økt datatrafikk. Forbrukerombudet ser også at forbrukere kan få store regninger ved bruk av mobiltelefonen i utlandet utenfor EU/EØSområdet, hvor det ikke er regler som pålegger operatørene å innføre grenser for varsling og sperring. De ulike tilbyderne innenfor IKT må kjempe hardt for å knytte til seg nye kunder og for å beholde kundene de allerede har. Kvalitetsmessig er mange IKT-tjenester relativt like, og derfor blir pris en viktig konkurranseparameter. De fleste tilbyderne av mobiltjenester har lagt om sine prisplaner til såkalt pakkeprising, noe som innebærer at forbrukerne betaler for forhåndsdefinert mengde av tale, SMS, datatrafikk osv. per måned. Slik pakkeprising kan føre til at det blir vanskeligere for forbrukerne å få oversikt over sitt faktiske forbruk, og dermed også vanskeligere å sammenligne priser. Mange tilbydere bruker lokketilbud for å få forbrukere til å kjøpe nettopp deres tjeneste eller produkt. Tilbyderne fremhever gjerne ett eller enkelte priselementer i markedsføringen uten at det samtidig opplyses like tydelig om øvrige vesentlige kostnader knyttet til det aktuelle tilbudet. Markedsføringen av pakkene skjer også ofte med uttrykk som «fri bruk» og «fastpris» uten at de faktiske begrensningene for pakken kommer tydelig nok fram. Kostnader forbundet med bruk av ulike applikasjoner på mobiltelefon og nettbrett skjules ofte for forbrukerne, ved at tjenestene markedsføres som gratis. Realiteten er imidlertid ofte at du må kjøpe dyre tilleggstjenester for å kunne ha noe glede av å bruke gratis -tjenesten, noe som kan føre til høye regninger i etterkant. Formål: Forbrukerombudet vil bidra til et enklere og tryggere IKT-marked gjennom å sørge for at prisinformasjonen i markedsføring av IKT-tjenester er riktig og veiledende. Oppdatere Forbrukerombudets veiledning for prismarkedsføring av ekomtjenester, bl.a. ved å ta hensyn til prismarkedsføring av ulike pakker. Behandle saker der hensynet til forbrukerne og sakens alvorlighet tilsier inngrep fra Forbrukerombudet. Se for øvrig egne punkter om TV og digitale ytelser. 3.6 Spam Forbrukerombudet mottar årlig hundrevis av klager på uanmodet e-post og SMS-reklame, og slik uønsket markedsføring er en kilde til stor irritasjon for 20

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2012 FORBRUKEROMBUDET FORORD... 4 1. FINANSIELLE TJENESTER... 8 1.1 Generelt... 8 1.2 Markedsføring av lån og kreditt... 8 1.3 Kontraktsvilkår... 10 1.4 Betalingstjenester... 10 1.4.1 Generelt...10

Detaljer

Agenda 2013. Forbrukerombudet enklere og tryggere marked for forbrukerne

Agenda 2013. Forbrukerombudet enklere og tryggere marked for forbrukerne Agenda 2013 Forbrukerombudet enklere og tryggere marked for forbrukerne Forord Et nytt år, med nye utfordringer for oss forbrukere. Nye produkter og tjenester som vi kan eller må forholde oss til. Nye

Detaljer

Vi viser til deres e-post av 18. september 2012, hvor dere svarer på vårt brev om applikasjonen Nordicbabestv.

Vi viser til deres e-post av 18. september 2012, hvor dere svarer på vårt brev om applikasjonen Nordicbabestv. Utgående - Elektronisk post Til: Max Berg Partners Limited, AG@maxbergpartners.com, Fra: Helge Blyberg Dato: 02.10.2012 Saksnummer: 12/1518-12 Vedrørende urimelig handelspraksis og negativt salg av Nordicbabestv

Detaljer

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk For en tryggere og enklere mobilhverdag FORBRUKEROMBUDET FOR EN ENKLERE OG TRYGGERE FORBRUKERHVERDAG 1 Forbrukerombudets tips for smartere mobilbruk

Detaljer

Deres ref. Vår ref. Dato: 13/3541 Sak nr: 13/1852-2 Saksbehandler: Miriam Karlsen

Deres ref. Vår ref. Dato: 13/3541 Sak nr: 13/1852-2 Saksbehandler: Miriam Karlsen Finansdepartementet postmottak@fin.dep.no Deres ref. Vår ref. Dato: 13/3541 Sak nr: 13/1852-2 Saksbehandler: Miriam Karlsen 27.11.2013 Dir.tlf: 45 49 00 29 Høringsuttalelse - EU-kommisjonens forslag til

Detaljer

Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen

Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen Etter adresseliste Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 12/1197-1 06.07.2012 Saksbehandler: Simen Grønn Kleveland Dir.tlf: 46 81 80 63 Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen 1. Innledning

Detaljer

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk For en tryggere og enklere mobilhverdag Forbrukerombudets tips for smartere mobilbruk Mottar du sms med innhold du ikke helt forstår, gjerne med en lenke

Detaljer

AGENDA 2016. Forbrukerombudets prioriteringer for 2016

AGENDA 2016. Forbrukerombudets prioriteringer for 2016 AGENDA 2016 Forbrukerombudets prioriteringer for 2016 Forord Som en liten tilsynsmyndighet med et stort tilsynsområde, er det viktig å prioritere de viktigste sakene, og å finne de beste arbeidsmetodene,

Detaljer

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Spaceworld Megastore Storgata

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Spaceworld Megastore Storgata Spaceworld Norge AS Postboks 6219 Etterstad 0603 OSLO Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/1100-1 29.05.2015 Saksbehandler: Morten Grandal Dir.tlf: 46 62 80 01 Markedsføring og salg av forsikringsavtaler

Detaljer

Forbrukerombudets guide til smartere mobilbruk

Forbrukerombudets guide til smartere mobilbruk Oppdatert versjon Mars 2010 Forbrukerombudets guide til smartere mobilbruk For en tryggere og enklere mobilhverdag Forbrukerombudet Pb. 4597 Nydalen, 0404 Oslo Besøksadresse Rolf Wickstrøms vei 15A Telefon

Detaljer

MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN

MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN Etter adresseliste Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 05/2067 14.09.2005 Saksbehandler Ingrid Sandvei MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN

Detaljer

Juni 2002, sist endret november 2005. Forbrukerombudets retningslinjer. for. Markedsføring av. internettaksess

Juni 2002, sist endret november 2005. Forbrukerombudets retningslinjer. for. Markedsføring av. internettaksess Juni 2002, sist endret november 2005 Forbrukerombudets retningslinjer for Markedsføring av internettaksess Innhold 1. INNLEDNING 2. LOVGIVNING 3. GENERELT 4. PRISOPPLYSNINGER 4.1 SPESIELT OM OPPRINGT INTERNETT

Detaljer

Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev til kraftleverandører

Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev til kraftleverandører Til alle norske kraftleverandører Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/2610-1 18.12.2015 Saksbehandler: Guro Nygaard Lysdahl Dir.tlf: Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev

Detaljer

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2014 FORBRUKEROMBUDET 1 FORORD... 4 1 FINANSIELLE TJENESTER... 5 1.1 Generelt... 5 1.2 Nye betalingsmetoder... 6 1.2.1 Mobilbetaling... 6 1.2.2 Kontantløse betalingssystemer (e-penger)...

Detaljer

Ekstern VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

Ekstern VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET Ekstern VIRKSOMHETSPLAN 2011 FORBRUKEROMBUDET 1 ... 1 FORORD TIL VIRKSOMHETSPLANEN 2011... 4 1. FINANSIELLE TJENESTER... 7 1.1 GENERELT... 7 1.2 MARKEDSFØRING AV LÅN OG KREDITT... 8 1.3 KONTRAKTSVILKÅR...

Detaljer

Markedsføring av Nidars kampanje - Storplateopplevelsen

Markedsføring av Nidars kampanje - Storplateopplevelsen Nidar AS postboks 4483 Nydalen 0403 OSLO Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 10/1548-2 08.07.2010 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Markedsføring av Nidars kampanje - Storplateopplevelsen

Detaljer

PRISMARKEDSFØRING KRAV TIL ANGIVELSE AV MINSTE TOTALPRIS

PRISMARKEDSFØRING KRAV TIL ANGIVELSE AV MINSTE TOTALPRIS Vedlegg 1 PRISMARKEDSFØRING KRAV TIL ANGIVELSE AV MINSTE TOTALPRIS Bruk av lokkepriser i markedsføringen I ekombransjen er det forholdsvis vanlig at det foretas prismarkedsføring av enkeltelementer som

Detaljer

Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 10/1530-3 08.07.2010 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72

Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 10/1530-3 08.07.2010 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Kims Norge AS Postboks 4272 Nydalen 0401 OSLO Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 10/1530-3 08.07.2010 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Kims - markedsføring av konkurranse på chipsposer

Detaljer

Finansielle tjenester

Finansielle tjenester Agenda 2012 1 Finansielle tjenester Finansielle tjenester omfatter blant annet lån og kreditt, betalingstjenester, forsikring og sparing. Dette er tjenester alle forbrukere benytter seg av. Kostnader knyttet

Detaljer

Cashless - bruk og vilkår

Cashless - bruk og vilkår Espos Norge AS v/christian Bryde Kobbervikdalen 59 3036 DRAMMEN Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 12/1336-12 24.10.2012 Saksbehandler: Simen Grønn Kleveland Dir.tlf: 46 81 80 63 Cashless - bruk og vilkår

Detaljer

Agenda 2014 Forbrukerombudets prioriteringer for 2014

Agenda 2014 Forbrukerombudets prioriteringer for 2014 Agenda 2014 Forbrukerombudets prioriteringer for 2014 2 Forord Forbruk er en bærebjelke i moderne økonomi. Det gjør forbrukerne til viktige aktører i samfunnsøkonomien. Derfor er det også stor konkurranse

Detaljer

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Lefdalbutikker

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Lefdalbutikker Lefdal Elektromarked AS Postboks 153 1471 LØRENSKOG Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/1097-1 29.05.2015 Saksbehandler: Morten Grandal Dir.tlf: 46 62 80 01 Markedsføring og salg av forsikringsavtaler

Detaljer

Agenda 2009. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag

Agenda 2009. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Agenda 2009 For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Forbrukeråret 2009 Året har startet med to viktige forbrukerseiere; itunes ga etter for flere års press og fjernet kopisperrene på sin musikkbutikk

Detaljer

Agenda 2008. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag

Agenda 2008. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Agenda 2008 For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Forbrukerombudet for en enklere og tryggere forbrukerhverdag En klok mann har sagt at Den bevisste forbruker er dømt til å leve et miserabelt liv.

Detaljer

Standardvilkår for bruk av mobiltelefon. Varsel om sak for Markedsrådet

Standardvilkår for bruk av mobiltelefon. Varsel om sak for Markedsrådet Telenor Norge AS - privatmarked Kristin Bergfjord Snarøyveien 30 1331 FORNEBU Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 11/1776-11 24.09.2012 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Standardvilkår

Detaljer

Markedsføring fra Nuform - mfl. 2 og 3 og angrerettloven 11 jf. 3

Markedsføring fra Nuform - mfl. 2 og 3 og angrerettloven 11 jf. 3 Nuform Pb. 33 Søreidgrend 5895Bergen Sak nr:09/527-11 26.05.2009 Markedsføring fra Nuform - mfl. 2 og 3 og angrerettloven 11 jf. 3 Som dere vil være godt kjent med fører Forbrukerombudet tilsyn med at

Detaljer

Høringsuttalelse - Forslag til ny regulering av markedsføring rettet mot barn og unge av usunn mat og drikke

Høringsuttalelse - Forslag til ny regulering av markedsføring rettet mot barn og unge av usunn mat og drikke Helse- og omsorgsdepartementet Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 12/1152-2 06.09.2012 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Høringsuttalelse - Forslag til ny regulering av markedsføring

Detaljer

Vedrørende markedsføring av og ingåelse av avtaler om kreditt og trygghetsforsikring

Vedrørende markedsføring av og ingåelse av avtaler om kreditt og trygghetsforsikring Expert AS Postboks 43 1483 SKYTTA Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/1098-1 29.05.2015 Saksbehandler: Geir-Arne Nyborg Dir.tlf: 91 88 40 15 Vedrørende markedsføring av og ingåelse av avtaler om kreditt

Detaljer

Krav til markedsføring av hastighet - mfl. 6, 7 og 8

Krav til markedsføring av hastighet - mfl. 6, 7 og 8 Telenor Norge AS Postboks 800 1331 FORNEBU Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/2074-1 12.10.2015 Saksbehandler: Ida Småge Breidablikk Dir.tlf: 45 21 22 78 Krav til markedsføring av hastighet - mfl. 6,

Detaljer

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2010 FORBRUKEROMBUDET 1 1. FINANSIELLE TJENESTER... 4 1.1 GENERELT... 4 1.2 OPPFØLGNING AV NY LOVGIVNING OM BETALINGSTJENESTER, LÅN OG KREDITT... 5 1.3 SPARING... 6 1.3.1 Spareprodukter

Detaljer

Orienteringsbrev fra Forbrukerombudet: Krav til markedsføring av barne- og helseforsikringer

Orienteringsbrev fra Forbrukerombudet: Krav til markedsføring av barne- og helseforsikringer Forsikringsselskap etter adresseliste Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 09/2449-42 22.03.2010 Saksbehandler: Anna Charlotte Amdal Neumayer Dir.tlf: 45 49 00 49 Orienteringsbrev fra Forbrukerombudet: Krav

Detaljer

VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT

VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT INNHOLD OG FORMÅL Næringsdrivende benytter i økende grad Internett til å innhente og ta i bruk personopplysninger fra forbrukere.

Detaljer

mobile innholdstjenester

mobile innholdstjenester Desember 2004 Forbrukerombudets retningslinjer for mobile innholdstjenester 1 Innledning Forbrukerombudet skal, ut fra hensynet til forbrukerne, føre tilsyn med at de næringsdrivendes 1 markedsføring og

Detaljer

Eksternt kontokjøp oppgjort over nettbank anvendelsesområdet for krkjl. 8 spm om bankens opplysningsplikt

Eksternt kontokjøp oppgjort over nettbank anvendelsesområdet for krkjl. 8 spm om bankens opplysningsplikt Bankklagenemndas uttalelse 2010-133 Eksternt kontokjøp oppgjort over nettbank anvendelsesområdet for krkjl. 8 spm om bankens opplysningsplikt Klager hadde betalt en reise til Thailand med et reiseselskap

Detaljer

Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 2003-1933 16.06.03 Saksbehandler Jens Thomas Thommesen/Jens Erik Romslo 23 400 614

Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 2003-1933 16.06.03 Saksbehandler Jens Thomas Thommesen/Jens Erik Romslo 23 400 614 Likelydende brev iht. adresseliste Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 2003-1933 16.06.03 Saksbehandler Jens Thomas Thommesen/Jens Erik Romslo 23 400 614 Vilkår om bindingstid ved kjøp

Detaljer

Varsel om vedtak om overtredelsesgebyr - mfl 11 og mfl. 6 jf. forskrift om urimelig handelspraksis pkt. 20 og 21 jf. mfl 39 og 43

Varsel om vedtak om overtredelsesgebyr - mfl 11 og mfl. 6 jf. forskrift om urimelig handelspraksis pkt. 20 og 21 jf. mfl 39 og 43 Haugesund Dialog AS Haraldsgata 195 5525 HAUGESUND Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 13/151-189 Saksbehandler: Anna Stabell 06.02.2014 Dir.tlf: 46 81 80 63 Varsel om vedtak om overtredelsesgebyr - mfl

Detaljer

Stabburets kampanje Kjøp 3 Idun ketchup og få filmen Det regner kjøttboller - Ny kampanje Kjøp 3 Nora saft - få gavekort

Stabburets kampanje Kjøp 3 Idun ketchup og få filmen Det regner kjøttboller - Ny kampanje Kjøp 3 Nora saft - få gavekort Stabburet AS Postboks 711 1411 KOLBOTN Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 10/815-12 08.07.2010 Saksbehandler: Sara Holthe Jaklin Dir.tlf: 46 82 40 72 Stabburets kampanje Kjøp 3 Idun ketchup og få filmen

Detaljer

Prisopplysninger og prissammenligninger i markedsføring av elektroniske kommunikasjonstjenester

Prisopplysninger og prissammenligninger i markedsføring av elektroniske kommunikasjonstjenester Mars 2005 Felles nordisk holdning Prisopplysninger og prissammenligninger i markedsføring av elektroniske kommunikasjonstjenester 1. Innledning De nordiske forbrukerombud/konsumentombud fører, ut fra hensynet

Detaljer

VIRKSOMHETSPLAN 2016 FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN 2016 FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2016 FORBRUKEROMBUDET 1 Forord... 4 1 Finans... 6 1.1 Generelt... 6 1.2 Betalingstjenester... 7 1.3 Lån og kreditt... 8 1.4 Markedsføring av leasing... 11 1.5 Avtalevilkår for leasing...

Detaljer

Agenda 2010. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag

Agenda 2010. For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Agenda 2010 For en enklere og tryggere forbrukerhverdag Forbrukeråret 2010 For ganske nøyaktig ett år siden satt jeg foran PC en og fulgte onlineoppdateringene fra MacWorld 2009; selve høymessen i Apple-menighetens

Detaljer

Barn og unges personopplysninger: Retningslinjer for innhenting og bruk

Barn og unges personopplysninger: Retningslinjer for innhenting og bruk Barn og unges personopplysninger: Retningslinjer for innhenting og bruk Barn og unge vil i mange tilfeller ikke evne å se rekkevidden og konsekvensen av å gi fra seg sine personopplysninger. Deres samtykke

Detaljer

Januar 2011. Forbrukerombudets veiledning om markedsføring av eiendomsmeglertjenester

Januar 2011. Forbrukerombudets veiledning om markedsføring av eiendomsmeglertjenester Januar 2011 Forbrukerombudets veiledning om markedsføring av eiendomsmeglertjenester 1 2 1 Innledning og rettslig grunnlag 4 1.1 Bakgrunn og formål 4 1.2 Lovgrunnlag 4 1.3 Forhold til tidligere praksis

Detaljer

Vedrørende markedsføring av bolig - villedende prisantydninger

Vedrørende markedsføring av bolig - villedende prisantydninger ihus Grünerløkka Postboks 2030 Grünerløkka 0505 OSLO Deres ref. Vår ref. Dato: Ada Kjenner Sak nr: 12/2260-11 06.02.2013 Saksbehandler: Hanne Winther Martinusen Dir.tlf: 48 24 78 31 Vedrørende markedsføring

Detaljer

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2009 FORBRUKEROMBUDET 1. FINANSIELLE TJENESTER... 4 1.1 GENERELT... 4 1.2 LÅN OG KREDITT... 5 1.3 SPARING... 6 1.3.1 Generelt... 6 1.3.2 Individuell pensjonssparing (IPS) og pensjonsforsikring...

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/348-2 Sakstittel Dok.dato 09.02.2010 Markedsføring av kredittkjøp - mangelfulle opplysninger nnklaget Lefdal Elektromarked 1-SF-830; 2-BRA-02 JTG_GRP- -MFK Markedsføring av kredittkjøp

Detaljer

Bruk av begrensede tilbud / lokketilbud i markedsføringen Saksansv. JTG_GRP- -JB Unntatt offentlighet:

Bruk av begrensede tilbud / lokketilbud i markedsføringen Saksansv. JTG_GRP- -JB Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/234-2 Sakstittel Dok.dato 18.02.2010 Markedsføring av elektriske artikler - lokketilbud nnklaget Sony Center 1-SF-414; 2-BRA-02 Bruk av begrensede tilbud / lokketilbud i markedsføringen

Detaljer

Markedsføring av mobilnett - bruk av test

Markedsføring av mobilnett - bruk av test Telenor Norge AS Postboks 800 1331 FORNEBU Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 16/796-10 10.06.2016 Saksbehandler: Ida Småge Breidablikk Dir.tlf: 45 21 22 78 Markedsføring av mobilnett - bruk av test Forbrukerombudet

Detaljer

Arkivsak/doknr. 10/1798-2 Sakstittel Dok.dato 21.07.2010 Markedsføring nettjenester på digitale magasiner - manglende totalpris Innklaget Zinio U

Arkivsak/doknr. 10/1798-2 Sakstittel Dok.dato 21.07.2010 Markedsføring nettjenester på digitale magasiner - manglende totalpris Innklaget Zinio U Side 1 Arkivsak/doknr. 09/2449-44 Sakstittel Dok.dato 18.03.2010 Barne- og helseforsikring nnklaget 1-BRA-17.5; 2-SF-300 BØ_GRP- -MFK Svar på FOs brev av 03.03.10 Arkivsak/doknr. 10/1775-2 Sakstittel Dok.dato

Detaljer

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET

VIRKSOMHETSPLAN FORBRUKEROMBUDET VIRKSOMHETSPLAN 2015 FORBRUKEROMBUDET 1 FORORD... 4 1 FINANSIELLE TJENESTER... 6 1.1 GENERELT... 6 1.2 NYE BETALINGSMETODER... 7 1.3 LÅN OG KREDITT... 9 1.4 SPARING... 11 1.5 PENSJONSSPARING... 13 1.6

Detaljer

Ny markedsføringsloven hva betyr det for deg som markedsfører?

Ny markedsføringsloven hva betyr det for deg som markedsfører? Ny markedsføringsloven hva betyr det for deg som markedsfører? MaxMarketingMix 5. november 2008 Bjørn Erik Thon forbrukerombud Dagens tema Helt kort om bakgrunn for den nye loven Markedsføring mot barn

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/511-2 Sakstittel Dok.dato 23.02.2010 Avtalevilkår på nettauksjon - oppfylles ikke i henhold til annonsering nnklaget Mr123.com 1-SF-601; ; 3-MAR-02 BØ_GRP- -BS Svar fra Forbrukerombudet

Detaljer

Vedr rende h rin om forsla til ELI-direktiv om forbrukerretti

Vedr rende h rin om forsla til ELI-direktiv om forbrukerretti Justis- og politidepartementesb>>et Lovavdelinga Postboks 8005 Dep, 0030 Oslo \ e,` mandag, 26. januar 2009 Vedr rende h rin om forsla til ELI-direktiv om forbrukerretti het Vi viser til høring om ELI-kommisjonens

Detaljer

Vedrørende markedsføring av og ingåelse av avtaler om kreditt og trygghetsforsikring

Vedrørende markedsføring av og ingåelse av avtaler om kreditt og trygghetsforsikring SIBA Norge Liertoppen Kjøpesenter 3420 LIERSKOGEN Sendes også til kundeservice@siba.no Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/1099-1 29.05.2015 Saksbehandler: Geir-Arne Nyborg Dir.tlf: 91 88 40 15 Vedrørende

Detaljer

V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1

V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1 V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1 Sammendrag: Telenor Mobil pålegges å informere Konkurransetilsynet

Detaljer

Vilkår om bindingstid og oppsigelse ved kjøp av mobiltelefoner med abonnement, jf. markedsføringsloven 9a

Vilkår om bindingstid og oppsigelse ved kjøp av mobiltelefoner med abonnement, jf. markedsføringsloven 9a Tele 2 Sense Communication You Chess Communications Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 2003-1933 04.02.2004 Saksbehandler Jens Thomas Thommesen 23 400 612 Vilkår om bindingstid og

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/353-3 Sakstittel Dok.dato 26.03.2010 Oppfølgning av sak om kortavgift nnklaget RiksTV 1-SF-410; 2-BRA-01.5 Markedsføring av RiksTV - bruk av grunnpris BØ_GRP- -CT Arkivsak/doknr.

Detaljer

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon.

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. GUTZ ABC Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. VELKOMMEN / HVORFOR GUTZ VELKOMMEN! Har du sikte på en klassetur, en treningsleir eller en annen morsom aktivitet? Uansett hva du tar sikte

Detaljer

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon.

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. GUTZ ABC Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. VELKOMMEN / HVORFOR GUTZ VELKOMMEN! Kjære kunde, det begynner som oftest med at foreningen, idrettslaget eller klassen gir uttrykk for å

Detaljer

Forbrukerombudets retningslinjer for markedsføring av elektrisk kraft til husholdningskunder

Forbrukerombudets retningslinjer for markedsføring av elektrisk kraft til husholdningskunder Revidert Juli 2001 Forbrukerombudets retningslinjer for markedsføring av elektrisk kraft til husholdningskunder 1 Innledning 2 Krav til prisopplysninger 2.1 Generelt 2.2 Konkurransetilsynets forskrift

Detaljer

Generelt om angrerett for finansielle tjenester

Generelt om angrerett for finansielle tjenester Generelt om angrerett for finansielle tjenester Etter angrerettloven har forbrukere som hovedregel angrerett for avtaler om finansielle tjenester som er inngått ved fjernsalg eller utenfor fast utsalgssted.

Detaljer

Barn og unges personopplysninger: Veiledning for innhenting og bruk

Barn og unges personopplysninger: Veiledning for innhenting og bruk Barn og unges personopplysninger: Veiledning for innhenting og bruk INNHOLDSFORTEGNELSE 1 INNLEDNING... 4 2 FORUTSETNINGER... 4 3 HOVEDREGEL... 5 4 UTDYPENDE KOMMENTARER... 5 4.1 Sletting...5 4.2 Kontroll

Detaljer

KRAV TIL INNHOLDSLEVERANDØRER (CPA-RETNINGSLINJER)

KRAV TIL INNHOLDSLEVERANDØRER (CPA-RETNINGSLINJER) KRAV TIL INNHOLDSLEVERANDØRER (CPA-RETNINGSLINJER) 1.1 Markedsføring via SMS krav etter mfl. 2b... 2 1.1.1 Aktivt samtykke... 2 1.1.2 Etablert kundeforhold... 2 1.2 Informasjon som skal gis før kjøp av

Detaljer

E-handel og endrede krav til transportører. Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord

E-handel og endrede krav til transportører. Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord E-handel og endrede krav til transportører Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord PostNord Norge En del av et nordisk post- og logistikkonsern, som tilbyr kommunikasjons- og

Detaljer

Utsending av adressert reklame og ferdig utfylt giro Saksansv. FEH_GRP- -BRR Unntatt offentlighet:

Utsending av adressert reklame og ferdig utfylt giro Saksansv. FEH_GRP- -BRR Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/1131-1 Sakstittel Dok.dato 28.06.2010 18 års aldersgrense på abonnementstjenester nnklaget Diverse innholdsleverandører 1-SF-400; 2-SF-601; 3-BRA-01.2 Mindreåriges avtalekompetanse

Detaljer

Agenda 2015. Forbrukerombudets prioriteringer for 2015

Agenda 2015. Forbrukerombudets prioriteringer for 2015 Agenda 2015 Forbrukerombudets prioriteringer for 2015 Forord Hvor stor del av dagen er du forbruker? Det er kanskje vanskelig å svare på. Men helt sikkert er det at du i løpet av dagen er forbruker i mange

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/2064-2 Sakstittel Dok.dato 01.10.2010 Markedsføring av abonnement Djuice Simply - misvisende informasjon om minimumsfakturering nnklaget Telenor 1-SF-410; 2-BRA-01.1 BØ_GRP- -PRB

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/1500-10 Sakstittel Dok.dato 07.10.2010 Markedsføring av prisgaranti nnklaget Rezidor Hotels Norway AS 1-SF-413; 2-BRA-18.7 Bruk av prisgaranti i markedsføring JTG_GRP- -TER Arkivsak/doknr.

Detaljer

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Elkjøpbutikker

Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler i Elkjøpbutikker Elkjøp Norge AS Postboks 153 1471 LØRENSKOG Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/1096-1 29.05.2015 Saksbehandler: Morten Grandal Dir.tlf: 46 62 80 01 Markedsføring og salg av forsikringsavtaler og kredittavtaler

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/108-24 Sakstittel Dok.dato 07.06.2010 Markedsføring av slankeprodukt - uønsket adressert reklame nnklaget Trollkost AS 1-SF-552; 2-SF-300; 3-BRA-22.3 GN_GRP- -THS Vedtak mot Trollkost

Detaljer

Arkivsak/doknr. 10/2407-3 Sakstittel Dok.dato 22.10.2010 Markedsføring av elektrisk kraft - bruk av prissammenligning Innklaget

Arkivsak/doknr. 10/2407-3 Sakstittel Dok.dato 22.10.2010 Markedsføring av elektrisk kraft - bruk av prissammenligning Innklaget Side 1 Arkivsak/doknr. 10/2407-3 Sakstittel Dok.dato 22.10.2010 Markedsføring av elektrisk kraft - bruk av prissammenligning Trondheim Kraft 1-SF-400; 2-SF-410; 3-BRA-14.1 JTG_GRP- -OS Markedsføring av

Detaljer

Arkivsak/doknr. 10/2583-4 Sakstittel Dok.dato 15.11.2010 Markedsføring på salg av bolig - urimelig avtalevilkår Innklaget

Arkivsak/doknr. 10/2583-4 Sakstittel Dok.dato 15.11.2010 Markedsføring på salg av bolig - urimelig avtalevilkår Innklaget Side 1 Arkivsak/doknr. 10/2583-4 Sakstittel Dok.dato 15.11.2010 Markedsføring på salg av bolig - urimelig avtalevilkår Eie 1-SF-601; Avtalevilkår ved sal av bustad 2-BRA-15.1 JTG_GRP- -BRR Arkivsak/doknr.

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 09/1145-1 Sakstittel Dok.dato 23.06.2009 Markedsføring av kanalpakker - manglende informasjon om totalpris nnklaget Riks TV 1-SF-410; 2-BRA-01.5 BØ- -CT Markedsføring av tv-tilbud

Detaljer

Vår ref. Sak nr: 15/2304-2 Saksbehandler: Brit Røthe Dir.tlf: 45 49 00 40

Vår ref. Sak nr: 15/2304-2 Saksbehandler: Brit Røthe Dir.tlf: 45 49 00 40 c-~ FORBRUKERO MB UD ET Justis- og beredskapsdepartementet Lovavdelingen 0030 OSLO Deres ref. Vår ref. Sak nr: 15/2304-2 Saksbehandler: Brit Røthe Dir.tlf: 45 49 00 40 Dato: 12.02.2016 Høring - forslag

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/225-2 Sakstittel Dok.dato 10.02.2010 Avtalevilkår på flyreiser - annullering av opptjent bonuspoeng nnklaget Norwegian Air Shuttle ASA 1-SF-601; 2-BRA-18.1 JTG_GRP- -FGO Norwegian

Detaljer

Annonsering på Internett

Annonsering på Internett Juni 2002, endret november 2005 Forbrukerombudets retningslinjer for Annonsering på Internett OM RETNINGSLINJENE: Bakgrunn Høsten 2001 stilte Forbrukerombudet spørsmål ved et annonseformat på Internett.

Detaljer

Forbrukerombudets veiledning for merking av. reklame i sosiale medier

Forbrukerombudets veiledning for merking av. reklame i sosiale medier Forbrukerombudets veiledning for merking av reklame i sosiale medier Juni 2014 Innhold Forbrukerombudets veiledning for merking av reklame i sosiale medier... 1 1. Formål og virkeområde... 3 2. Hovedpunkter

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 09/1526-2 Sakstittel Dok.dato 29.06.2009 Markedsføring av treningsstudio - gratis nnklaget Elixia 1-SF-411; 2-BRA-09 Villeiande marknadsføring BØ- -THS Arkivsak/doknr. 09/1135-6

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 09/1709-2 Sakstittel Dok.dato 21.08.2009 Markedsføring av flyreiser - begrenset nnklaget Norwegian 1-SF-414; 2-BRA-18.1 Forbrukerombudets retningslinjer for markedsføring av flybilletter

Detaljer

Klage på itunes Music Store

Klage på itunes Music Store Forbrukerombudet 4597 Nydalen 0404 Oslo Saksbehandler: Lars Grøndal Vår dato: 25.01.06 Vår referanse: 200600043 Deres dato: Deres referanse: Klage på itunes Music Store Forbrukerrådet ønsker med dette

Detaljer

Utsendelse av markedsføring på e-post uten samtykke - avslutning av saken Saksansv. FEH_GRP- -IO Unntatt offentlighet: Klage på avtalevilkår

Utsendelse av markedsføring på e-post uten samtykke - avslutning av saken Saksansv. FEH_GRP- -IO Unntatt offentlighet: Klage på avtalevilkår Side 1 Arkivsak/doknr. 09/1333-16 Sakstittel Dok.dato 15.01.2010 Markedsføring av lamper - kontinuerlig salgsplakater nnklaget Lampemagasinet 1-SF-412; 2-BRA-06.3 Villedende salgsmarkedsføring i lampebutikker

Detaljer

Utsendelse av markedsføring til mobiltelefon uten samtykke. Avslutning av saken. Saksansv. FEH_GRP- -TER Unntatt offentlighet:

Utsendelse av markedsføring til mobiltelefon uten samtykke. Avslutning av saken. Saksansv. FEH_GRP- -TER Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/869-4 Sakstittel Dok.dato 27.04.2010 Mottak av uønsket reklame via SMS nnklaget Kvik Alnabru 1-SF-532; tsendelse av markedsføring til mobiltelefon uten samtykke. Avslutning av

Detaljer

Vedrørende utsendelse av markedsføring på e- post fra Kash Saksansv. FEH_GRP- -IO Unntatt offentlighet:

Vedrørende utsendelse av markedsføring på e- post fra Kash Saksansv. FEH_GRP- -IO Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/1109-4 Sakstittel Dok.dato 01.06.2010 anmodet e post nnklaget Kash.no 1-SF-531; 2-BRA-25 Vedrørende utsendelse av markedsføring på e- post fra Kash FEH_GRP- -O Arkivsak/doknr.

Detaljer

E-handelstrender i Norden 2015. Slik handler vi på nett

E-handelstrender i Norden 2015. Slik handler vi på nett E-handelstrender i Norden 2015 Slik handler vi på nett 1 3 4 5 6-8 Anna Borg Enkelhet er enkelt eller? Rapporten kort oppsummert Fakta Sverige, Danmark, Finland og Norge Sterk netthandel i Norden 9-12

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/507-2 Sakstittel Dok.dato 07.04.2010 Markedsføring av dunprodukter og gardiner - bruk av rabatter nnklaget Norem Baade AS 1-SF-412; 2-BRA-06.3 JTG_GRP- -JTG Vedrørende dine to

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 09/1221-75 Sakstittel Dok.dato 23.11.2009 Markedsføring av helsekostprodukter - negativt salg nnklaget Nuform 1-SF-501; 2-BRA-22.4 Markedsføring fra Nuform FEH_GRP- -THS Arkivsak/doknr.

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 09/2405-4 Sakstittel Dok.dato 22.02.2010 Møte med Mattilsynet, Statens Legemiddelverk, Helsedirektoratet og Forbrukerrådet nnklaget 1-SF-016; 2-BRA-XX GN_GRP- -THS nntak for interne

Detaljer

SV: Utsendelse av e-post uten samtykke - forts. av saken Saksansv. FEH_GRP- -CT Unntatt offentlighet:

SV: Utsendelse av e-post uten samtykke - forts. av saken Saksansv. FEH_GRP- -CT Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/14-4 Sakstittel Dok.dato 02.03.2010 Markedsføring av madrasser - best i test påstand nnklaget Skeidar 1-SF-415; 2-BRA-06.3 Sammendrag til Markedsrådet JTG_GRP- -CT Arkivsak/doknr.

Detaljer

Vurdering av standardkontrakt - mfl. 22

Vurdering av standardkontrakt - mfl. 22 Stiftelsen Einar Granum Kunstfagskole Maridalsveien 17C 0178 OSLO Deres ref. Vår ref. Dato: Ottar Svein Gjerde Sak nr: 13/1452-2 Saksbehandler: Hanne Winther Martinusen 23.09.2013 Dir.tlf: 48 24 78 31

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/768-2 Sakstittel Dok.dato 19.04.2010 Markedsføring av klær - uanmodet SMS nnklaget Zizzi -Ball Group Norge AS Arkivkode 1-SF-532; 2-BRA-07.1 tsendelse av markedsføring til mobiltelefon

Detaljer

Høring - NOU 2015: 8 Fremtidens skole. Fornyelse av fag og kompetanser.

Høring - NOU 2015: 8 Fremtidens skole. Fornyelse av fag og kompetanser. Kunnskapsdepartementet Postboks 8119 Dep 0032 Oslo Sendes elektronisk Dato: 13.10.2015 Vår ref.: 15-1570-1 Deres ref.: 15/3114 Høring - NOU 2015: 8 Fremtidens skole. Fornyelse av fag og kompetanser. Vi

Detaljer

Kontroll av prismerking samt kontroll av samsvar mellom prismerking og pris i kassen Saksansv. JTG_GRP- -OS Unntatt offentlighet:

Kontroll av prismerking samt kontroll av samsvar mellom prismerking og pris i kassen Saksansv. JTG_GRP- -OS Unntatt offentlighet: Side 1 Arkivsak/doknr. 10/1170-4 Sakstittel Dok.dato 07.06.2010 Kontrollaksjon i dagligvarebransjen nnklaget Rimi - Carl Berner 1-SF-330; 2-BRA-04 Kontroll av prismerking samt kontroll av samsvar mellom

Detaljer

- for en enklere og tryggere forbrukerhverdag

- for en enklere og tryggere forbrukerhverdag - for en enklere og tryggere forbrukerhverdag Agenda 2011 FORBRUKERÅRET 2011 I forbindelse med at jeg ble utnevnt til forbrukerombud i november 2010, fikk jeg flere ganger dette spørsmålet fra journalister:

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet. 2105Arkivsak/dok 09/1612-7 Sakstittel

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet. 2105Arkivsak/dok 09/1612-7 Sakstittel Side 1 2105Arkivsak/dok 09/1612-7 Sakstittel nr. Dok.dato 03.03.2010 Markedsføring av telefoni - fri familie til kr. 0 nnklaget Telenor 1-SF-411; 2-BRA-01.1 Markedsføring av Fri Familie BØ_GRP- -CT Arkivsak/doknr.

Detaljer

FORBRUKEROMBUDETS RETNINGSLINJER FOR MARKEDSFØRING OG HANDEL PÅ INTERNETT

FORBRUKEROMBUDETS RETNINGSLINJER FOR MARKEDSFØRING OG HANDEL PÅ INTERNETT Til norske nettsteder Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr:2000-1466 11.12.2000 Saksbehandler Bente Øverli 23 400 608 FORBRUKEROMBUDETS RETNINGSLINJER FOR MARKEDSFØRING OG HANDEL PÅ INTERNETT

Detaljer

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet

Side 1. Postjournal for Forbrukerombudet Side 1 Arkivsak/doknr. 10/1073-34 Sakstittel Dok.dato 11.06.2010 Markedsføring av sportsmagasin - uanmodet SMS nnklaget Ericsson PX - 2402 - Sportsworld illustrated 1-SF-532; 2-BRA-03.3 SV: Vedrørende

Detaljer

Seminar om betalingssystemer og IKT i finanssektoren, 03.05.2012

Seminar om betalingssystemer og IKT i finanssektoren, 03.05.2012 Seminar om betalingssystemer og IKT i finanssektoren, 03.05.2012 Risiko- og sårbarhetsanalyse (ROS) Finansforetakenes bruk av IKT og betalingstjenester Seksjonssjef Frank Robert Berg Finanstilsynet Risikobildet

Detaljer

Høring - Advokatlovutvalgets utredning NOU 2015: 3 Advokaten i samfunnet

Høring - Advokatlovutvalgets utredning NOU 2015: 3 Advokaten i samfunnet Justis- og beredskapsdepartementet Postboks 8005 Dep. 0030 OSLO Att: Deres ref. Vår ref. Dato: 15/3004 15/1190-16 692/NIKR Oslo, 10.12.2015 Høring - Advokatlovutvalgets utredning NOU 2015: 3 Advokaten

Detaljer

IBM3 Hva annet kan Watson?

IBM3 Hva annet kan Watson? IBM3 Hva annet kan Watson? Gruppe 3 Jimmy, Åsbjørn, Audun, Martin Kontaktperson: Martin Vangen 92 80 27 7 Innledning Kan IBM s watson bidra til å gi bankene bedre oversikt og muligheten til å bedre kunne

Detaljer