Gjeldsrådgivning. - Min tilnærming til tunge økonomiske saker som verge

Transkript

1 Gjeldsrådgivning - Min tilnærming til tunge økonomiske saker som verge

2 Klassifisering økonomiproblemer Forebygging / Betalingsvansker Normalt bare tiltak på skyldnersiden Får ikke endene til å møtes Midlertidig betalingsudyktighet Lette tiltak på kreditorsiden uten at kreditor påføres tap Skyldner for tiden ute av stand til å oppfylle forpliktelser men konkret betjeningsdyktig i overskuelig fremtid Varig betalingsudyktighet Tunge tiltak skyldner/kreditor Kreditor må avskrive hele/deler av sitt tilgodehavende

3 Budsjett /Likviditetsoversikt Formue (bankinnskudd, bolig, bil, hytte etc.) Gjeld Inntekter pr måned Skattetrekk Riktig trekk? Utgifter pr mnd. = Hva er igjen til: livsopphold? betjening av gjeld? Hjelpe pmv med utgiftsreduksjon og evnt. inntektsøkning

4 Er kravet reelt? At kravet kommer fra et inkassobyrå betyr ikke at det er reelt Ikke registrert innbetaling Grunnlaget for kravet er feil Foreldet Inngår i saker hos Namsmannen, gjeldsordning etc.

5 Bolig vs gjeld Skyldner eier egen bolig: Kan kastes ut av denne for gjeld til alle kreditorer Tvangssalg via Namsmannen Refinansieringsmulighet Gjeldsordning kompliseres Skyldner leier bolig: Betales husleien beholdes boligen uansett hvor mye som skyldes til andre kreditorer

6 Livsoppholdssats Skyldner har rett til å sette av et rimelig beløp til livsopphold (jfr. Dekningsloven) Mat, klær, strøm, forsikring,telefon etc. Boutgifter kommer i tillegg Satsene skal anvendes skjønnsmessig opp/ned Fravikelse skal begrunnes

7

8 Kan noe selges? Belånte kjøretøy kan kanskje selges Avtale med kreditor om frigivelse av pant mot innbetaling av salgsverdi Avtale om nedbetaling av restgjeld som usikret lån Øker nedbetalingsevnen på restgjelden Reduserer utgiftsnivået Reduserer risikoen for at panteobjektets verdi forringes Inntransportering og salg på auksjon - tidkrevende/dyrt Andre formuesgjenstander

9 Refinansiering / betalingsutsettelse Kommunalt startlån kan benyttes til refinansiering av bolig / forbrukslån Krever sikkerhet, ikke egenkapital Lav rente og lang nedbetalingstid (inntil 50 år) Mulig også ved betalingsanmerkninger Avtale avdragsfri periode med banken Betaler renter, ikke avdrag Forlenget nedbetalingsperiode Betalingsutsettelse på forfalte krav

10 Dekningsloven 2-8 (Lov om fordringshavers dekningsrett)

11 Stans/reduksjon av utleggs-og påleggstrekk Har skyldner ikke respondert ved varsel om utleggstrekk- og påleggstrekk kan det ha blitt fastsatt for høyt trekk. Tilskrive kreditor med det høyest prioriterte kravet og be dem redusere kravet dersom pmv ikke sitter igjen med det livsoppholdsbeløpet han/hun skal Tilskrive øvrige kreditorer og be dem vike

12

13 Frivillige trekk Inngått på frivillig basis (kun Namsmannen kan trekke mot skyldnerens vilje) Ikke lovregulert men basert på avtale Reduksjon/stans må skje gjennom avtale evnt. ved å si opp avtalen Deknl. 2-7 gjelder ikke uten videre men dekningsloven bør brukes som mal Må alltid vike for trekk bestemt av namsmyndighetene

14 Gruppering/prioritering av gjeld 1. Krav med pant og dekning innenfor markedsverdi av eid bolig 2. Kravenes prioritet etter dekningsloven Restanser boutgifter/viktige tjenester som kan sies opp eller stanses 4. Uprioriterte krav 5. Kausjonssikrede krav

15 Ikke kontakt kreditorene ukritisk Har du ikke noe å tilby, så ikke kontakt kreditorene. (Midlertidig eller varig løsning). Kreditor kan bruke informasjonen til å intensivere pågangen ytterligere Fare for å avbryte foreldelse eller føre til gjenopptak av saker som går mot foreldelse

16 Foreldelse (Lov om foreldelse av fordringer) Den alminnelige foreldelsesfrist 3 år Særregler i foreldelsesloven: Gjeldsbrev 10 år Kredittkjøp 3 år Renter 3 år Fristens utgangspunkt - forfall Ved påkrav Ved fastsatt forfall Særlige forfallstidspunkt

17 Avbrytelse av foreldelse Ved erkjennelse Ny frist samme som den opprinnelige: 3 eller 10 år Ved dom for kravet: 10 år NB! Viktig at vergen er påpasselig med å ikke erkjenne gjeld på vegne av pmv! Det er lov å betale foreldet krav hvis pmv ønsker

18 Gjeldsrådgiver i kommunen / NAV Gjeldsordningsloven 1-5 Kommunen skal så langt det er mulig bistå en skyldner som forsøker å komme frem til en utenrettslig ordning eller liknende med sine fordringshavere, jf. Lov 18. desember2009 om sosiale tjenester i arbeids- og velferdsforvaltningen 17 Gjelder også for personer med verge.. Vergen bør søke bistand der ved stort antall kreditorer og/eller komplekse saker

19 Oppgaver gjeldsrådgiver Kartlegge kreditorer / krav Forhandle med kreditorer om frivillig gjeldsordning. Være rådgiver overfor skyldner/verge Stikkord: Varig løsning Sette skyldner i stand til selv å administrere sin gjeld/økonomi

20 Kartlagt gjeldsbilde fra en gjeldsrådgiver

21 Varighet 5 år Gjeldsordning etter gjeldsordningsloven? Inntekt over livsoppholdssats + bokostnader dividende til kreditorer. Mulighet for tilpasning Bil - 1G Bolig: Gjeld nedskrives til 110% av markedsverdien på boligen. Renter av beløpet betjenes i gjeldsordningsperioden.

22 Vilkår for åpning av gjeldsordning: Ikke gjeld knyttet til næring Ikke under konkursbehandling Varig ute av stand til å oppfylle forpliktelser Åpning må ikke virke åpenbart støtende Ikke nystiftet gjeld (ca to år) Ikke illojal tilpasning Ikke gjeld fra dom/forelegg mindre enn 3 år før Bosatt i Norge Forsøkt å komme frem til løsning etter evne Økonomien bør være avklart Hovedregel: gis kun èn gang

23 Er klienten klar? Stifter ny gjeld i gjeldsordningsperioden? Rus/psykiatriske/sosialfagl. problemer først? Boligsituasjon etc. Grad av realitetsorientering pmv Erfaringsmessig kan dette medføre mye jobb for vergen og være ødeleggende for en gjeldsordning.

24 Gjeldskravets gang

25 Inkasso Vilkår: Kravet må være et pengekrav, må være forfalt Konsekvens av inkasso: Gebyrmessig erstatning for varsler; inkassoforskriften Betalingsanmerkning Finansklagenemda: Brudd på god inkassoskikk Inkassosalæret bortfaller Inkassator betaler nemdas omkostninger

26 Forliksrådet Laveste nivå i rettssystemet for sivile saker, valgt av kommunestyret. Tre lekfolk (likemennn) Oppgave: Foreta mekling og avsi dom (Etablere tvangsgrunnlag) Resultat: Forlik, dom, fraværsdom eller innstilling av saken

27 Tvangsgrunnlag Forutsetning for å kunne gjennomføre tvangsfullbyrdelse via Namsmannen Alminnelige tvangsgrunnlag F.eks dom i Forliksrådet Særlige tvangsgrunnlag Eksigibielt gjeldsbrev Skatte- og avgiftskrav Underholdsbidrag Uimotsagt skriftestykke På papir, viser kravets grunnlag og omfang tvangsgrunnlag hvis det ikke kommer innvendinger eller åpenbart grunnløse innvendinger mot kravet

28 Namsmyndigheten Kreditor får inndrive eller sikret sitt pengekrav Utleggspant Utleggstrekk Trekk i lønn maks 2 år for ordinære krav intet til utlegg Hovedregel: Utlegg i ethvert formuesgode som tilhører saksøkte Unntak: Beslagsfrihet i visse eiendeler

29 Beslagsfrihet Klær og andre ting til personlig bruk, innbo utstyr og lignende løsøre Redskaper, transportmidler og lignende som trengs til yrke eller utdanning, begrenset til 2/3 av folketrygdens beløp Ting som har en særlig personlig verdi Penger, bankinnskudd m.m. Nødvendig til underhold inntil lønn/inntekt neste gang forfaller (utover 2 mnd) NB! Betingelse at verdien av personlige eiendeler er rimelig.

30 Tvangsdekning Tvangsdekning ved etablering av pant i formuesgode: Begjæring om tvangssalg kan sendes 14 dager etter underretning om utleggspant Tvangssalg av skyldnerens bolig: Krav om erstatningsbolig- hvis pant gjennom utlegg Forsøkt å skaffe erstatningsbolig på egen hånd

31 Unngå problemer Frivillig kredittsperre Bisnode / Experian (Klarna) Angrerett Utenom selgers faste utsalgssted (14 dg / 12 mnd. uten angrerettskjema) Delvis fratagelse av rettslig handleevne Ved dom i Tingretten

32 Samtykkekompetanse. Hovedregel: tiltak må gjøres i samråd med pmv når denne er samtykkekompetent. Samtykke til frivillig kredittsperre Signere på avtale om gjeldsordning hos Namsmannen Gjeldsrådgiver - pmv må: Signere på fullmakt til gjeldsrådgiver Personlig Tidsbegrenset

33 Gjeld mellom ektefeller Ektefelle kan ikke stifte gjeld med virkning for den andre hvis det ikke er hjemmel for det (ekteskapsloven 40) Ved utleggstrekk mot gifte må kreditorene forholde seg til sin skyldner Ubetinget rett til å forsørge seg og sin husstand tilstrekkelig til underhold før trekk. Utleggstrekk kun i skyldners inntekt Kan kun ta pant i den delen av eiendelen som tilhører skyldner

34 Du som verge / gjeldsrådgiver Ikke kompenser for det klienten ikke vil gi Ikke vær den eneste som har sunne ønsker Ikke delta i tautrekking Ikke eie klientens prosjekt Ikke dytt din vilje på klienten = Klienten vil jobbe for seg selv, ikke mot deg = Du får mer overskudd = Klienten opplever genuin og varig mestring (Kilde: Psykologspesialist Jonas Sharma-Bakkevig rådgiver/programleder Luksusfellen )

35 Oppsummering Ved stort antall kreditorer (>10/15) involver gjeldsrådgiver Dersom ikke mulig/vanskelig å betjene gjelden la Namsmannen ta utlegg og sikre at skyldner får det han har rett på til livsopphold Sikre pmv bolig Pass på foreldelse / erkjennelse av gjeld Ikke virvle opp støv som har lagt seg fører til gjenopptagelse av pågang fra kreditorer Bruk kunnskap om gjeldskravets gang til å overbevise kreditor om at denne er tjent med å inngå avtaler og gi pmv trygghet ved pågang fra kreditorer. Ikke bruk tid på alltid oppdatert sum totalgjeld Kreditor må forholde seg til sin skyldner i ekteskap Ikke kompenser for det klienten ikke vil gi. Ikke dytt viljen din på klienten

36 Mer info: Veileder til bruk ved økonomisk rådgivning Økonomisk rådgivning Livsoppholdssatser Tvangsfullbyrdelse Forliksrådet Gjeldsordning 800GJELD /

37 Takk for meg