20 år på forbrukerens side. Dobbel-jubileum: 02 APR 14 PERSONLIG ØKONOMI BOLIG SKATT JUS FOND FORSIKRING BANK STRØM TELEFONI

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "20 år på forbrukerens side. Dobbel-jubileum: 02 APR 14 PERSONLIG ØKONOMI BOLIG SKATT JUS FOND FORSIKRING BANK STRØM TELEFONI"

Transkript

1 2 APR 14 PERSONLIG ØKONOMI BOLIG SKATT JUS FOND FORSIKRING BANK STRØM TELEFONI Dobbel-jubileum: 2 år på forbrukerens side LES MER OM: DYRE SAMTALER REISEFORSIKRING BOLIGMARKEDET DAGLIGVARER

2 INNHOLD UTGIVER: Norsk Familieøkonomi, Hetlandsgata 9, pb 184, 4349 Bryne. Medlemsservice telefon , faks REDAKTØR: Reid Krohn-Pettersen 2 år med bedre råd! Reid Krohn-Pettersen, Norsk Familieøkonomi Norsk Familieøkonomi fyller 2 år I 2 år har vi jobbet for å gi dere en bedre økonomisk hverdag. Nå feirer vi ved å utvide vår uavhengige økonomiske rådgivning enda mer. REDAKSJONELLE MEDARBEIDERE: Anette Vårvik Egil Waldeland Reid Krohn-Pettersen Vi kan i år feire 2 år med enklere hverdag og bedre råd for våre medlemmer, det er lenge det! I 1994 startet Harald Vaaland og Terje Hamre det som i dag er Norsk Familieøkonomi, med formålet om å forenkle den økonomiske hverdagen til den vanlige forbruker, både for familier og enkelthusholdninger. Etter å ha vært i svensk eierskap i noen år kjøpte Harald og Terje Norsk Familieøkonomi tilbake, med samme formål å påse at medlemmene hadde blant de beste betingelsene innenfor ulike finansielle produkter som hver husholdning må ha eller bør ha. Dyrt å ringe spesialnummer Selv om du har inkluderte ringeminutter i ditt mobilabonnement, betyr ikke det at regningen din ikke kan bli mye høyere om du for eksempel ringer banken eller taxiselskapet på spesialnummer. FORSIDEBILDE: Foto: Anette vårvik ANNONSER OG ANNONSEANSVARLIG: Norsk Familieøkonomi DESIGN: Lokomotiv Media AS tlf PRODUKSJON: Anette Vårvik TRYKK: Gunnarshaug Trykkeri AS I jubileumsåret har vi til hensikt å bli mye klarere på enkelte områder for våre medlemmer, spesielt innenfor de temaer vi har sett at våre medlemmer tar kontakt med oss om. Dette gjelder først og fremst innen uavhengig økonomisk rådgivning. Vi er i skrivende stund i ferd med å utvide vårt rådgivningskonsept slik at våre medlemmer i mye større grad skal få tilgang til vår, og våre partneres, kompetanse. Det være seg innen bank og finans, sparing og plassering, arv og skatt, i tillegg til våre oppdaterte barometre på renter (innskudd og boliglån) og strøm, samt tester og undersøkelser. Først og fremst vil dere medlemmer se dette gjennom vårt oppslagsverk på hjemmesidene. Der skal du enkelt kunne finne frem til oppskrifter og gode tips innen for eksempel hvordan bytte bank, hva skal jeg huske å si nei til når jeg er hos en bankrådgiver, hvordan spare til pensjon eller kommende konfirmasjon, til det å ha tilgang til våre partnere på juridiske og skattemessige spørsmål. På disse sidene vil det selvsagt være tilgang til å henvende seg til oss for enkle og kompliserte spørsmål som husholdningen lurer på. Ut og reise? Her er den beste reiseforsikringen Tradisjonen tro tester vi helårsreiseforsikringer, slik at du vet hvilken forsikring du bør velge når du skal reise på ferie. I år er det et selskap med en helt spesiell dekningsgaranti som går av med seieren. Finn de billigste dagligvarene Vet du hvor mye du kan spare på å handle dine basisvarer i butikkene med lave priser - sammenlignet med de dyreste? Dugnadsgjengen bak nettsiden Enhver.no har satt seg som mål å hjelpe forbrukene til å bli mer bevisste. Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Vi skal også fortsette med å passe på at alle våre leverandører leverer gode tjenester til våre medlemmer når det gjelder pris, kvalitet og tilgjengelighet. Dette henger nøye sammen med å være en, kanskje den eneste, uavhengig økonomisk rådgiver i markedet. Vår intensjon er å være tilgjengelig for våre medlemmer innenfor de fleste økonomiske spørsmål eller utfordringer. Det skal lønne seg å være medlem i Norsk Familieøkonomi også de neste 2 årene. Diplom til Norges beste bank I forrige nummer kunne vi presentere Skandiabanken som vinner i vår kåring av Norges beste bank. Vi har definitivt merket økt oppmerksomhet, forteller bankledelsen. Dersom det er noe du som medlem savner at vi tar opp, eller har ting vi skal se nøyere på eller mener at vi skal bli bedre på, hadde vi satt umåtelig stor pris på din henvendelse. Send meg gjerne en e-post til Norsk Familieøkonomi tar for behold om eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk Familie økonomi koster kr 66 pr. år inkl. økonomi magasinet. Ha et godt jubileumsår! Reportasjer Faste spalter Hilsen Reid Spør oss om råd 6 Stell godt med bilen - spar penger 1 Hva kan du om strøm? 2 Middagsingrediensene på døren 32 Leder 2 Kommentar 22 Legalis: Om testamentstrid 11 Spareskolen: Obligasjonsmarkedet 4 Barometer 32 TV 2 hjelper deg feirer 2 år 22 Nyhetsbrev: Stavanger Asset Management 42 Medlemsfordeler 4 Verv og vinn 43 3

3 BEDRE RÅD I 2 ÅR I 2 år har vi vært en uavhengig rådgiver for våre medlemmer. Nå gjør vi det enda enklere å finne svar på de privatøkonomiske spørsmålene som du har. TEKST: NORSK FAMILIEØKONOMI FOTOT:ANETTE VÅRVIK I ANDRE ENDEN: To av våre rådgivere, Eva Helen Benjaminsen og Egil Waldeland, får hver dag mange telefonhenvendelser fra våre medlemmer. I år er det 2 år siden Norsk Famileøkonomi for første gang startet å overvåke bankene i Norge, og utføre undersøkelser for å gjøre det litt enklere for norske forbrukere å orientere seg i markedet. I alle de 2 årene har vi vært tilgjengelige for våre medlemmer, og mange av våre medlemmer har vært med oss helt fra starten. Det setter vi veldig stor pris på, sier Harald Vaaland som er daglig leder i Norsk Familieøkonomi. Overvåket bankene Siden oppstarten i 1994 har vi vært opptatt av å gi våre medlemmer en mer økonomisk hverdag. Vi var blant annet først ute med å lage rentebarometre som satte fokus på konkurransen mellom bankene. På den tiden hadde ingen tatt tak i betingelsene til bankene på utlån og innskudd, og det varierte gjerne med tre-fire prosentpoeng i forskjell på boliglån, forteller Terje Hamre i Norsk Familieøkonomi. De første rentebarometrene ble presentert hos TV 2 hjelper deg, som også har 2 års jubileum i år. Mer om oppstarten til både Norsk Familieøkonomi og TV 2 hjelper deg kan du lese på side 12 i dette magasinet. En viktig del av konseptet vårt er også å forhandle fram gode medlemsfordeler. Dette kommer vi også til å ha stort fokus på i de 2 neste årene. Vi vet at de som er mest fornøyde med sitt medlemskap hos oss er de som benytter seg av flest mulig fordeler. Harald Vaaland (t.v.) og Terje Hamre i Norsk Familieøkonomi. Uavhengig økonomisk rådgivning Fra sommeren av vil våre medlemmer se en stor forskjell i vår rådgivning innenfor privatøkonomiske spørsmål. Selv om vi har vært tilgjengelig for våre medlemmer og hjulpet dem med økonomiske råd siden tidenes morgen, har vi i det siste benyttet vår kompetanse innen de ulike fag i større og større grad, nærmest mer hver eneste dag. Derfor har vi bestemt oss for å være enda mer tilgjengelig enn tidligere, og skal dele vår rådgivning opp i tre ulike typer; nettbaserte oppskrifter og råd, telefonisk rådgivning og ikke minst skriftlige spørsmål og svar via vår hjemmeside og e-post, forklarer sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen. Du som medlem kan allerede fra før sommeren av kunne finne oppskrifter eller menyer på hvordan en bør handle eller hva en skal foreta seg i ulike situasjoner når en møter en produktleverandør. Eksempelvis skal en kunne følge en oppskrift på hvordan en skal gå frem for å finne beste boliglån, hvordan en bytter bank steg for steg, hva en skal være oppmerksom på når en sitter i banken og aksepterer lån, hvorfor skal en refinansiere, hvorfor ha fleksilån og så videre, sier Krohn-Pettersen. Alle disse oppskriftene skal en kunne finne, enten det gjelder boliglån, forsikring, sparing, fondsplassering eller pensjon. Også for ikke-medlemmer Dersom en ikke finner det svaret en leter etter blant disse oppskriftene, har vi åpnet for enkel rådgivning på telefon, kun for medlemmer. Dette er forbeholdt dem som har enkle spørsmål eller problemstillinger, men vi skal selvsagt også veilede eller rådgi via telefon hvordan en skal gå frem i mer kompliserte saker. Til slutt har vi lagt opp til en strømlinjeformet skriftlig rådgivning via våre hjemmesider. Her vil vi kunne besvare skriftlige henvendelser og spørsmål, gratis for våre medlemmer inntil et visst nivå. Ikkemedlemmer skal også kunne henvende seg, men må betale for tjenesten, sier Reid Krohn-Pettersen. Mange problemstillinger Bare det siste året har vi sett en formidabel økning i behovet for å benytte vår uavhengige økonomiske rådgivning. Vi har mottatt henvendelser om for eksempel økonomisk planlegging av husholdningen; hvem skal bidra med hvor mye dersom den ene eier mer enn den andre når en stifter familie eller samboerskap? Hvordan skal vi kunne planlegge gaver som arv mens vi er i levende live? Hvordan skal jeg organisere økonomien nå når min ektefelle har falt bort; skal jeg betale ned all gjeld, skal jeg fordele noe av arven, skal jeg sitte i uskiftet bo, hvilke forsikringsutbetalinger har jeg krav på? Vi er daglige i kontakt med medlemmer som behøver råd innen valg av bank, spareleverandør, forsikringsleverandør. Hvilken type lån skal en velge, hvilken type fond skal en velge og hvordan bør jeg spare til pensjon er daglige spørsmål vi får, sier sjeføkonomen i Norsk Familieøkonomi. Alt dette som er typiske spørsmål, og som åpenbart andre også lurer på, skal vi kunne gjøre tilgjengelig for våre medlemmer under ulike team på våre nettsider. Eller, ta kontakt med oss. Dette gleder vi oss til, smiler Krohn-Pettersen. 4 5

4 Spør oss om råd Rådgiverne i Norsk Familieøkonomi svarer på dine privatøkonomiske spørsmål. Lurer du på noe? Send oss ditt spørsmål på Egil Waldeland seniorrådgiver Reid Krohn-Pettersen sjeføkonom Harald Vaalnd daglig leder Renteoversikt? Tidligere hadde dere oversikt på hjemmesiden deres med renter på innskudd og lån. Har dere ikke dette lenger? Jo, vi har fremdeles de gode renteoversiktene som oppdateres daglig. Klikk på «Barometre» oppe til! høyre på nofa.no, eller gå inn på Der finner du oppdaterte oversikter over renter og vilkår på innskudd, brukskonto, BSU, boliglån samt en boliglånskalkulator. Hilsen Reid Dyrere helseforsikring for eldre?? Jeg er en 62 år gammel dame som er interessert i å bestille behandlingsavtalen dere tilbyr, men jeg bruker ikke internett. Kan dere sende skjema til meg i posten? Lurer også på hva prisen er for meg, det står 2818,- i årspremie for voksen men jeg regner med at prisen stiger med årene?! Vi sender gjerne bestillingsskjema i posten. Ta kontakt med oss på telefon slik at vi får navn og adresse. Ettersom du er under 67 år trenger du imidlertid ikke fylle ut egenerklæring, kun selve bestillingen. Når det gjelder pris, er den lik for alle over 18 år, uansett alder, kjønn og bosted. Hilsen Egil Lån til barn?! Datteren min har fast jobb, og god inntekt, men har ikke nok egenkapital til å kjøpe egen leilighet. Hvordan kan jeg hjelpe henne på best måte? Dette er svært individuelt og har mange muligheter, derfor blir det vanskelig å være uttømmende her. Men det mest naturlige er at en gir forskudd på arv, eller ordinær gave, dersom en har muligheten. Slik kan en selv fjerne disse midlene fra egen formue og dermed formueskatt. Husk å føre alle gaver i selvangivelsen hos begge parter. En av de mest benyttede hjelpetiltakene er å låne disse midlene til sine barn, så kan en velge selv om en skal ta renter, eventuelt bestemme rentesats, dette for å ikke forfordele andre barn som kanskje behøver hjelp senere. Midlene får derfor en pris/kostnad som kan forsvares i de fleste sammenhenger. En annen løsning ved å låne midler til barn er å ta del i verdistigningen, en brøk av verdien tilsvarende egenkapitalen som er gitt som gave eller lån. Vi fraråder i utgangspunktet å kausjonere for deler av barns lån, men ofte er det nødvendig. Bare vær obs på å få innsyn i økonomien i løpeperioden slik at et eventuelt kausjonsansvar ikke kommer overraskende. Hilsen Reid Trenger jeg kasko?? Jeg vurderer å flytte forsikringene mine til Nofa forsikring, og har blant annet en Volvo fra 24. Trenger jeg kasko på denne?! Det er ingen fasit på når man skal kutte ut kaskoen, det kommer an på hvor mye årspremien på forsikringen er, hvor mye bilen er verdt og hva du selv synes er fornuftig. Dropper du kasko på bilen taper du hele verdien dersom bilen blir totalskadet. Det naturlige når man velger bort kasko er å gå ned til delkasko. Delkasko dekker tyveri, brann, glasskader og redning. Jeg foreslår at du kontakter salgsavdelingen hos Nofa forsikring, så får du en gjennomgang med en forsikringsrådgiver. Før du tar kontakt er det fint om du sjekker hva salgsverdien er på din bil. Hilsen Egil 6 7

5 SÅ DYRT ER DET Å RINGE SPESIALNUMMER Prisen det koster deg å ringe spesialnummer blir satt av mobilselskapet du bruker. Mange er ikke klar over hvor store forskjellene kan være fra selskap til selskap. TEKST: ANETTE VÅRVIK Hun mener overprisingen i hovedsak skyldes at hver enkelt tilbyder kan ta den prisen de vil fra kundene sine, og at det er lite oppmerksomhet og konkurranse om disse prisene. Petter Greaker er enig i den konklusjonen. Jeg tror One Call og andre mobiloperatører er grådige og skor seg godt på disse prisene. De spekulerer i at folk flest ikke tenker over det, men ser mest på hva de får inkludert i de forskjellige abonnementene. Da er det fort gjort å glemme spesialnumrene i farten, sier han. Populære nummer Petter Greaker viser også til at prisen på spesial- nummer ofte er godt gjemt på hjemmesidene til operatørene. Flere operatører har gjerne identiske tilbud til en lav månedspris som inkluderer fri tale, sms, mms, og datatrafikk. Tilbudene virker i utgangspunktet helt likeverdige. Men månedsprisen inkluderer ikke telefoner til spesialnummer, som faktureres i sin helhet i tillegg til månedssummen. Femsifrede nummer er dessuten ikke uvesentlige lenger, men blir brukt av alt fra taxi til banker, forsikringsselskaper og alarmselskaper, poengterer Petter Greaker. Hva er grunnen til at slike spesialnummer er blitt så utbredt? Numrene er enkle å huske, og de er lett gjenkjennelige. Samtidig er det gode muligheter for ekstra funksjonalitet som mottakeren av samtalen anser som nyttig for seg selv og for dem som ringer inn, forklarer Marit Mathisen i Post- og teletilsynet. Press operatørene Hun tror økt oppmerksomhet og økt konkurranse mellom tilbyderne må til for å få redusert disse prisene. Vi jobber blant annet gjennom Telepriser. no for å gjøre prisene mer synlige. Her finner du informasjon og en prisoversikt for samtaler til spesialnummer. Artikler i ulike medier er også nyttig i denne sammenheng. Andre tiltak som kan være aktuelle fra myndighetenes side, er direkte regulering, eller å stille krav om prisopplysning i forkant av samtalen. Det foreligger imidlertid ingen slike planer per i dag, sier seniorrådgiver Marit Mathisen. I dag har mobilabonnementer med inkluderte ringeminutter, tekstmeldinger og datatrafikk blir svært populære. De lave prisene på slike abonnement viser at mobiloperatørene er opptatt av å treffe riktig i dette markedet. Samtaler til spesialnummer er ikke inkludert i disse abonnementene. Kan det være at mobilselskapet ditt rett og slett spekulerer i å hente inn ekstra penger på dette området? Dette er klart en inntektskilde for tilbyderne. Tradisjonelt sett vil tilbyderne forsøke å beskytte inntektsstrømmene sine lengst mulig, slik som i dette tilfellet der anrop til mobil- og fasttelefoni gjerne inngår i fastprispakkene, mens anrop til spesialnummer ikke gjør det. Samtidig utgjør ikke samtaler til spesialnummer de store volumene, men vi har forståelse for at kundene lurer, sier Marit Mathisen. Finn bak-nummeret Bak et femsifret nummer vil det alltid ligge et vanlig åttesifret nummer som det ikke er knyttet ekstrakostnader å ringe til. Veldig få av de aktørene som bruker femsifrede nummer opplyser om billig-alternativet. Enkelte sperrer til og med for at kundene skal kunne bruke de bakenforliggende numrene. Prøver en å bruke det åttesifrede nummeret risikerer man dessuten at den ekstra funksjonaliteten som er knyttet til spesialnummeret ikke vil virke, for eksempel ruting til nærmeste filial basert på innringers nummer, adresse, eller posisjon, forklarer Marit Mathisen. Norsk Familieøkonomi har vært i kontakt med blant annet Øistein Eriksen som er direktør i One Call, mobilselskapet som Petter Greaker bruker. De har lovet oss en kommentar til denne saken, men til tross for romslige tidsfrister og flere påminnelser har vi ikke fått svar på de spørsmålene vi har stilt. SLIK SLIPPER DU UNNA Mange banker, strømselskap ol. har chatfunksjoner på sine nettsi- Tenker du over hva det koster deg å ringe inn et tips til politiet, eller å kontakte banken din fra mobiltelefon? Samtaler til 815-nummer, femsifrede nummer og andre spesialnummer er ikke inkludert i faste ringeminutter, og prislappen kan dessuten variere mye, alt etter hvilken mobiloperatør du bruker når du ringer. Både private og offentlige aktører benytter slike spesialnummer, noe teleoperatørene tjener store penger på. Prisene på slike spesialnummer er dessuten ofte utelatt fra oversikter som viser hva ditt abonnement koster. Hvorfor så dyrt? Telefoner til selskaper med spesialnummer kan ofte bli lange, og med de prisene som operatørene har i dag, kan kostnaden fort bli både 5 kroner og mer for en samtale med noe varighet. Hvorfor skal disse samtalene koste så mye, undrer Petter Greaker som er økonom og medlem i Norsk Familieøkonomi. Han har mobilabonnement i One Call, og har fått beskjed om at den høye prisen blant annet skyldes svært høye produksjonskostnader for å drifte disse spesialnumrene. Spekulerer i prisene Dette stemmer bare delvis. Det er vanligvis knyttet ekstra funksjonalitet til slike nummer, som køsystemer, statistikk eller lignende. Dette innebærer at samtrafikkprisen er høyere for samtaler til spesialnummer enn til andre nummer, men likevel ikke så høy som sluttbrukerprisene skulle tilsi. Man vil også se at det gjennomgående er dyrere å ringe spesialnummer fra mobiltelefon enn fra fasttelefon, og det er ikke noen grunn til, sier Marit Mathisen som er seniorrådgiver i Postog teletilsynet. One Call Telenor Tele 2 Djuice Netcom Chess Femsifret nummer Oppstart,69,59,69,89,99,89 Pris per. minutt 2,35 1,99 2,89 2,99 2,49 2,35 Pris samtale 2 minutter 47,69 4,39 58,49 6,69 5,79 47, nummer Oppstart,69,89,69,89,89,59 Pris per. minutt 2,96 3,49 2,99 3,49 2,99 2,99 Pris samtale 2 minutter 59,89 7,69 6,49 7,69 6,69 6,39 Prisene gjelder de vanligste abonnementene, men operatørene kan også ha forskjellige priser fra abonnement til abonnement. Sjekk Telepriser.no eller kontakt din operatør for flere detaljer om hvor mye du må betale. Kilde: Telepriser.no ( og ). der. Er du tilkoblet et trådløst nett, koster dette deg ingenting å bruke. Send eventuelt en e-post hvis det du trenger hjelp til ikke haster. Ring fra fasttelefon om du har mulighet til det, her er prisene mye lavere. Flere taxiselskaper med femsifrede nummer, gir deg mulighet til å bestille taxi gjennom egne apper, noe som vil være et rimeligere alternativ. Blir du sittende i telefonkø kan du benytte deg av oppringingsfunksjonen som mange aktører har. Spør sentralbordet eller sjekk nettsidene til den du prøver å ringe for å finne et åttesifret telefonnummer som er billigere å ringe. 8 9

6 TESTAMENTSTRID Både i saker hvor arvefordelingen følger arvelovens regler, og i saker hvor det foreligger et testament, kan arveoppgjør være en kilde til konflikt og splittelse. Et eksempel på dette er arvestriden hvor kjendisadvokat Mona Høiness og åtte slektninger etter Synnøve Urdahl har kjempet om hvem som skal arve Urdahls formue på om lag 1 millioner kroner. TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: STATOIL FUEL & RETAIL AV ADVOKATFULLMEKTIG TRUDE KANESTRØM SPAR PENGER PÅ Å STELLE GODT MED BILEN Jevnlig vedlikehold og vasking av bilen din er med og holder verdien oppe. Her har du noen gode råd for å få bilen klar til våren. Veisalt skader både lakken og understellet på bilen. Det er billig vedlikehold å vaske bilen ofte, sier Anders Hagen i Statoil Fuel & Retail Norge. Den viktigste bilvasken Bilen bør vaskes minst to ganger i måneden, og Hagen mener vårvasken uten tvil er den viktigste vasken i løpet av året. Bilen er særlig utsatt etter en lang vinter. Saltet fra vinterveiene angriper både lakken og understellet, og fører til at verdien og levetiden på bilen synker. Derfor er det viktig at vårvasken innebærer både høytrykksspyling, asfaltfjerning, underspyling og polering, sier Hagen. Bileiere som ferdes på store veier der det saltes mye bør være ekstra nøye med å spyle bilen. Thomas Ygranes, leder for bilforhandleren Birger N Haug Romerike, syns det er vanskelig å sette en pris på godt vedlikehold. Men hos oss blir biler med mangelfull servicehistorikk trukket rundt ved innbytte. Gjengangeren er ofte at karosseriet på de samme bilene har fått like lite kjærlighet, og det er ikke unormalt at vi ser forskjeller på 4-5. kroner i påkost etter en innbyttetakst hos oss, sier han. Kjører i dødsfeller Uten, vask, polering, understellsbehandling og flekking av steinsprut er lakken mye mer SLIK GJØR DU BILEN KLAR FOR VÅREN utsatt og det oppstår rustskader mye raskere, forklarer han. Vi ser store forskjeller på biler som har gode og dårlige eiere. Det man også bør tenke på, og som egentlig er det viktigste, er at mange kjører rundt i biler som er rene dødsfeller fordi man ikke tar seg råd til service. Årsaken er at mange ikke forstår konsekvensen som kan oppstå ved mislighold av bilen, sier Thomas Ygranes. Fjern salt og asfaltrester som har festet seg på lakk og understell. Vask vinduene slik at du ser godt ved lav og skarp vårsol. Rene ruter og lykter er viktig for sikkerheten. Vask bilen minst to ganger i måneden. Dersom bilen er svært skitten utvendig, er det lurt å spraye bilen med avfettingsspray før bilvasken starter. Polering av bilen gir ekstra beskyttelse for lakken. Det er to måter man kan arve på etter norsk rett arv etter testament og arv etter loven. Dersom arvelater ikke utpeker hvem som skal arve i et gyldig opprettet testament, er det arvelovens regler som avgjør hvordan arven skal fordeles. I norsk rett er det bare ektefelle og avdødes barn som har en lovfestet rett til arv, og arvelater har ikke anledning til å testamentere bort ektefellens minstearv eller barnas pliktdelsarv. Dersom arvelater ikke har ektefelle eller barn, slik som Synnøve Urdahl, står man altså i utgangspunktet fritt til å testamentere bort hele sin formue til hvem man vil. Formkrav til testament I testamentet etter Synnøve Urdahl blir hennes gode venninne Mona Høiness tilgodesett som enearving av om lag 1 millioner kroner. Høiness ville altså arve hele hennes formue dersom testamentet ble kjent gyldig. Dersom testamentet ble kjent ugyldig, ville arven blitt fordelt på slektsarvingene etter arvelovens regler. For at et testament skal være gyldig, må det oppfylle visse formkrav. Formkravene for opprettelsen av testament følger av arveloven 49. For det første skal et testament gjøres skriftlig. For det andre må det signeres av to vitner som testator har godkjent og som er til stede sammen og ved at dokumentet skal være et testament. Testator skal skrive under på dokumentet eller vedkjenne seg sin underskrift mens vitnene er til stede. Videre skal vitnene skrive under på testamentet mens testator er til stede. Testamentvitnene bør i påskrift på testamentet opplyse om testator gjorde testamentet av fri vilje og ved sans og samling. Testamentet bør videre dateres. Det er ingen krav til hvor testamentet oppbevares, men det er mulig å oppbevare testamenter hos tingretten der du bor. Når man skal opprette et testament, er det også viktig at ordlyden i testamentet er klar og presis. Dette for å unngå tolkningstvil og misforståelser om hva testator egentlig har ment med sine disposisjoner. Man må også passe på at testamentet ikke skjærer inn i ektefellens minstearv og barnas pliktdelsarv. Et testament er ugyldig dersom det tilgodeser et av testamentvitnene. Det samme gjelder dersom testamentet tilgodeser ektefellen eller et familiemedlem eller slektning til testamentsvitnet, eller det tilgodeser en person som vitnet er i tjeneste hos på testasjonstiden. «Ved sine fulle fem» Til slutt er det en forutsetning for testamentets gyldighet at testator var «ved sine fulle fem» ved opprettelsen av testamentet, og at testamentet ikke var fremkalt ved tvang eller ved misbruk av testators sinnstilstand. Det er dette som har vært striden i rettssaken som i vår gikk for Lagmannsretten mellom Høiness og slektsarvingene etter Urdahl. I slike saker vil forklaringen til vitnene stå sentralt, og det er derfor viktig at vitnene er bevisste sitt ansvar, og oppmerksomme på om testator har evne til å veie de hensyn som bør gjøre seg gjeldende i opprettelsen av testamentet, herunder evnen til å se konsekvensene for andre potensielle arvinger. Det er imidlertid klart at også eldre mennesker fritt kan bestemme hvem formuen skal overføres til. Denne retten foreligger selv om vedkommende svekkes noe mentalt ettersom årene går, og det kreves en kvalifisert grad av sjelelig svekkelse for å underkjenne et ellers gyldig testament. I 212 kom Oslo byfogdembete i sin avgjørelse i Urdahl-saken fram til at testamentet var gyldig, og at Mona Høiness var enearving til formuen etter ekteparet Urdahl. Konklusjonen fra Borgarting lagmannsrett ble også seier til Høiness, men familien vurderer å anke saken til Høyesterett. Dommen tar for seg viktige arverettslige prinsipper om hvor grensene går for at et testament skal kunne bli kjent ugyldig. For mer informasjon om opprettelse av testament og om arvingenes rett på minstearv og pliktdelsarv kan du ta kontakt med Advokatfirmaet Legalis AS. Vi kan blant annet gi generell informasjon om arv, og bistå med opprettelsen av testamenter. Ta kontakt med Legalis på telefon eller 1 11

7 2 ÅR MED TV 2 HJELPER DEG TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: TV 2 OG ANETTE VÅRVIK Denne våren fyller TV 2 hjelper deg 2 år. Like lenge har Norsk Familieøkonomi vært en viktig bidragsyter til innslag i det populære programmet. 6. april var det 2 år siden Arve Juritzen ønsket velkommen til «TV 2 hjelper deg» for første gang. Siden den gang har nesten 6 episoder av forbrukerprogrammet rullet over skjermen og TV 2 hjelper deg er TV 2s lengstlevende program. Fortsatt har programmet opp mot en halv million seere hver eneste uke. Målte bankene Helt siden starten har Norsk Familieøkonomi bidratt med tester og undersøkelser og satt fokus på produkter og tjenester som er viktige for norske forbrukere. Vi startet Norsk Familieøkonomi nesten samtidig som TV 2 hjelper deg, og med null kroner i markedsbudsjett hadde vi en utfordring i forhold til å gjøre oss kjente, forklarer Terje Hamre som var daglig leder i Norsk Familieøkonomi i oppstarten og fremdeles er en av eierne. Han tok da kontakt med Arve Juritzen, og foreslo at de kunne lage et rentebarometer som kunne presenteres på TV. På den tiden hadde ingen tatt tak i betingelsene til bankene på utlån og innskudd, og det varierte gjerne med tre-fire prosentpoeng i forskjell på boliglån, forteller Hamre. Ramaskrik og trusler Ved hjelp av faks og medarbeidere i de forskjellige bankene, fikk en laget en oversikt over betingelsene til de 2-3 største bankene i Norge. I god TV 2 hjelper deg-ånd ble det delt ut både smilefjes og sure fjes til bankene som fortjente det. Da ble det ramaskrik. Ingen hadde gjort dette tidligere, og bankene ville ha seg frabedt å bli utlevert på denne måten. Vi ble truet med både advokater og søksmål, smiler Terje Hamre. I nesten hvert program ble rentebarometrene presentert, og etter hvert godtok også bankene den nye situasjonen. Etter tre måneder begynte bankene selv å ringe oss for å høre hvilke tall vi skulle ha den uken. For oss viste dette hvor sterkt medium TV var. I dag er det ingen som stiller spørsmål til at forbrukerne enkelt kan bruke våre rentebarometre for å sammenligne betingelsene i de forskjellige bankene, sier Terje Hamre. Norsk Familieøkonomi ble også en samarbeidspartner til TV 2 hjelper deg i forhold til undersøkelser av forsikringer. Også den årlige kommuneundersøkelsen ble godt mottatt av seerne. Daglig leder Terje Hamre var nærmest fast gjest en gang i måneden. Men det er klart det tar mye tid å lage undersøkelser som kan presenteres, og det krever store ressurser. Gjennom årene har vi likevel bidratt med jevne mellomrom, sier Hamre. Viktig rolle I 213 var det sjeføkonom Reid Krohn- Pettersen som hadde tatt over Terje Hamres gamle rolle, og var å se på TV 2-skjermen omtrent annenhver måned med alt fra kåring av Norges beste bank til test av reiseforsikring, dyreforsikring og kredittkort. TV 2 hjelper deg har hatt en veldig viktig rolle for norske forbrukere, og vi så at også NRK etterlignet konseptet da de startet opp med FBI. Selv om lett tilgang på internett og sosiale medier har gjort det enklere for forbrukere å orientere seg på egenhånd, trenger vi fortsatt programmer som TV 2 hjelper deg. Og jeg håper vi fortsatt kan være en bidragsyter, sier Terje Hamre. Dessverre et behov Også faktasjef Jostein Olseng i Mastiff som produserer TV 2 hjelper deg, tror det vil være behov for programmet, også i framtiden. Selv om vi i løpet av 2 år på lufta har vært med på å oppdra norske næringsdrivende, dukker det stadig opp nye virksomheter som behandler kundene sine dårlig. Vi tror dessverre at det vil være behov for et program som TV 2 hjelper deg i evig tid, sier han. Ettersom bank- og forsikringsutgifter er to av de største utgiftspostene i en normal families månedsbudsjett, tror han også at privatøkonomi vil fortsette å være et viktig tema i sendingene. Norsk Familieøkonomi har helt siden programmets første år bidratt i våre sendinger. De relevante og grundige undersøkelsene gir våre seere informasjon som de kan benytte seg av i hverdagen. Undersøkelsene gjør det mulig for folk å spare tusenvis av kroner, hver eneste måned. Dermed er vi sammen med på å gjøre folks liv bedre, sier Olseng

8 K åri ng av N or ge s best e hel år s r e is e f o r si k r in g - vår er en HER ER NORGES BESTE REISEFORSIKRINGER Norsk Familieøkonomi har også i år testet helårs reiseforsikringer for familie og enslige. Med sin nye dekningsgaranti, ble det denne gangen DNB som gikk av med seieren. TEKST: NORSK FAMILIEØKONOMI FOTO: ANETTE VÅRVIK KRITERIER De viktigste kriteriene for testen er dekning på reisegods, reisesyke/ kan være viktige for kundene. Tilbakemeldingene vi har fått er fra hjemtransport, forsinkelser, evakuering, avbestilling og pris. SpareBank 1 som viser til at de ble best i EPSISs test av forsikringsopp- UT PÅ TUR: Sommerferien nærmer seg med stormskritt, og mange har nok allerede begynt å planlegge hvor turen går. Men husk å ikke reise uten å ha reiseforsikringen i orden. gjør i 213, og fra Tryg som er blant de beste i samme undersøkelse. Vi har ikke tatt stilling til kundetilfredshet, dette er en ren vilkårstest, I undersøkelsen har vi bedt selskapene oppgi nettpris på sitt beste men selskapene har fått mulighet til å fremheve undersøkelser som produkt, uten samlerabatt/andre rabatter. VINNER OG TERNINGKAST Ser en bort fra DNB med sin dekningsga- ikke i toppen. Gjensidige skiller seg litt ut Reiseforsikring er uhyre viktig dersom man skal utenlands, og vi Pris ranti, scorer både Frende, Tryg, Europeiske ved å ha noen dekninger de er veldig gode anbefaler alle privatpersoner/familier å tegne helårs reiseforsikring Prosentmessig er det betydelig forskjell, men forskjellene i kroner og DNB og Vardia høyt i vår forsikringsundersøkelse. på, men samtidig andre der de er testens dersom man ikke har dette fra før. Har man helårs reiseforsikring er øre er ikke større enn at vi anbefaler at man velger ut fra dekning i Dekningsgarantien trekker DNBs helårs- Tryg og Frende skiller seg ytterliggere ut i aller dårligste, blant annet på egenandel og man dekket så fort man forlater sin egen eiendom. større grad enn pris. forsikring fra en 4-er til en 6-er. DNBs toppsjiktet, og deler plassen bak DNB. Dette utbetaling død/invaliditet. Gjensidige har Reiseforsikring Best er middelmådig på det er gode valg i forhold til DNB om du ikke tar også høyest pris for familie, og er hele tusen Dekninger Reiseforsikring gjennom kredittkort meste, fra pris, dekninger og andre vilkår. deg tid til, eller bryet ved, å oppdatere deg kroner dyrere enn den billigste. Alle selskapene i vår undersøkelse leverer gode dekninger. Det er imid- Reiseforsikring via kredittkort er ikke med i testen ettersom disse for- Men som første og eneste forsikringsle- på de andre selskapenes dekninger. Alle de lertid betydelige forskjeller fra de som «bare» er gode, til de som er sikringene ikke blir vurdert som et fullgodt alternativ. Vi anbefaler verandør i Norge med dekningsgaranti, fire femmerne har gode dekninger, i tillegg virkelig gode. På en del dekninger er det betydelige forskjeller: alle å sjekke dekninger nøye før man lar være å bestille helårs reise- kommer vi ikke utenom å gi den toppscore til gode priser. Vi ser helt tydelig at flere av På dekningen samlet reisegods familie skiller det hele 9 forsikring til fordel for forsikring knyttet opp mot bruk av kreditt- i vår undersøkelse. For å få fullt utbytte av selskapene har forbedret seg betydelig siden Gouda, SpareBank 1 og Storebrand kroner fra de dårligste til den beste, Tryg. kort. Noen dekninger mangler helt, og andre dekninger, som blant forsikringen kreves det en del av deg som fjorårets undersøkelse. Det er hyggelig å se at Nok en gang er det skuffende å se at Vardia er dobbelt så god som DNB på forsinket bagasje. annet dekning på reisegods, kan være betydelig lavere. kunde. prisene er nærmest uendret, men at flere har SpareBank 1 Forsikring er i bunnsjiktet, Europeiske dekker 6 kroner mer enn mange andre selskap på økt dekningene sine. sammen med Gouda og Storebrand. Pris er avbestilling. I tillegg må man bruke kredittkortet for at reisen skal dekkes. Drar Les mer om dekningsgarantien til DNB på ikke avgjørende i kåringen av de dårligste Frende har 2 dager lengre standard reisetid enn Gouda og man for eksempel på bilferie nedover Europa er man ikke dekket. side 18. TERNINGKAST forsikringene, men derimot mangelen på SpareBank 1. Med dette utgangspunktet mener vi at alle familier bør tegne helårs gode dekninger. Her er selskapene som får Vardia har fem ganger så høy dekning på død/invaliditet som reiseforsikring. TERNINGKAST Codan, Eika og Gjensidige terningkast 3 dårligst. På toppen av det hele, Gjensidige. Codan og Eika har ingen dekninger som er krever Storebrand at du er totalkunde. DNB har 2 i dekning på sykkel, mens de dårligste har 4. Frende, Tryg, Vardia og Europeiske 14 OPPSUMMERING spesielt dårlige, men de hevder seg heller TERNINGKAST Se hele undersøkelsen på neste side 15

9 BEST VERST Gouda reiseforsikring SpareBank 1 Forsikring Codan Forsikring Eika Frende Forsikring Storebrand Gjensidige Tryg Vardia DNB Europeiske Reiseforsikring Produktnavn Super Topp Reiseforsikring Reise Reise Pluss Reiseforsikring Helårs reiseforsikring Reise Pluss Reise Ekstra Super Reiseforsikring Best Helårsforsikring Super reise Pris enslig 4 år (inkludert ev. grunnpremie) Pris familie 4 år (inkludert ev. grunnpremie) Pris enslig 75 år (inkludert ev. grunnpremie) Helårs tilbys ikke nye kunder. Kan kjøpe Senior forsikring for enkeltreise (tilbys kun eksisterende kunder) Temingebyr (ved avtalegiro) (ved avtalegiro) (dersom det kun kjøpes reise) (ved avtalegiro) (ved avtalegiro) (ved avtalegiro) Øvre alder for bestilling 75 år for nye kunder Ingen 7 år for nye kunder Ingen Ingen for totalkunder Ingen Ingen Ingen 75 år Ingen 75 år uten kundeforhold IF Egenandel 1 ved behandlingsutgifter ulykke, ellers 5 ved tapt/skadet reisegods, avbestilling, behandlingsutgifter etter en ulykkesskade, ellers 1 på behandlingsutgifter, ellers Samlet dekning reisegods enslig/familie 3 / 6 3 / 6 4 / 1 4 / 8 5 / 1 3 / 6 3 / 6 5 / 15 6 / 13 5 / 1 6 / 12 Maks pr. gjenstand enkeltperson/familie 15 / / / 2 på enkeltgjenstander som ikke er verdigjenstander 2. Ingen begrensning for verdigjenstander til sammen 15 for utsatte gjenstander. Ellers 6 / Sykkel 4 1 utenfor Norden (i Norden dekker innbo sykkel) Standard varighet enkeltreise antall dager + maks utvidelse 45 dager standard Maks 365 dager 45 dager standard Maks 18 dager 6 dager standard Maks 18 dager 6 dager standard Maks 365 dager 65 dager standard Maks 365 dager 6 dager standard Maks 18 dager 49 dager standard Maks 365 dager 6 dager standard Maks 365 dager 49 dager standard Maks 15 dager 6 dager standard Maks 365 dager 6 dager standard Maks 365 dager Reisesyke/hjem-transport Reiseavbrudd pr. person Tilkalling familie for inntil 2 personer 8 for inntil 2 personer for inntil 2 personer 8 8 Utflukter, forhåndsbetalt Ja / 12 (avbestilling) 6 pr. person (reiseavbrudd) 2 Dekkes fullt ut, kun begrenset av maksbeløpet for avbrutt ferie (5 kroner) Dekkes innenfor forsikringssum reiseavbrudd med inntil Reiseansvar Kompensasjon for tapte feriedager 5 / 1 5 pr. person 5 / 1 6 pr. person 5 / 1 5 / 1 6 pr. person 5 pr. person 5 / 1 Død/invaliditet voksne 3 / 3 3 / 3 3 / 3 2 / 2 4 / 4 3 / 3 1 / 1 3 / 3 5 / 5 3 / 3 3 / 3 Død/invaliditet barn 5 / 5 5 / 5 5 / 5 5 / 5 1 / 6 5 / 5 5 / 5 5 / 5 5 / 5 5 / 5 1 / 5 Maks alder for erstatning ved død/invaliditet 7 år 75 år 75 år 8 år 75 år 7 år Ingen øvre aldersgrense 75 år Ingen øvre aldersgrense Summen halveres etter fylte 7 7 år Forsinkelse bagasje 4-24 timer, pr. person Forsinket ankomst pr. døgn enslig/familie 1 5 / 5 2 / 6 5 p.r døgn, 2 per person + overnattingsutgifter 1 5 / / 4 2 pr. person 15 / 4 5 pr. person 15 / / 6 Forsinket avgang 1 5 / 5 2 / / / / / / / / pr. døgn 1 5 / / 6 Innhenting av videretransport grunnet forsinkelse 2 / 5 2 / 5 25 / 5 2 / 5 2 / 5 2 / 5 2 pr. person 2 / 6 2 / 5 2 / 5 2 / 5 Rettshjelp Avbestilling pr. person/ familie 4 / 1 3 / 1 5 / 1 4 / 1 6 / 12 4 / 1 4 / 1 6 / 15 5 / 1 5 / 12 8 / 16 Evakuering enslig/familie 4 / 1 ved krig 35 / 1 5 /1 3 / 6 4 / 7 3 / 6 3 / 6 Dekker evakuering til nærmeste sikre destinasjon eller bosted i Norge Krav til evakuering Følger retningslinjer fra UD, ev. pålegg fra lokale myndigheter Naturkatastrofer, krig eller krigslignedne handlinger, terror, opprør, alvorlig forstyrrelse av den offentlige orden, epedemi (smittsom alvorlig sykdom) Når UD, lokale myndigheter eller selskapet anbefaler å reise fra det aktuelle området Krig, terrorhandling, opprør eller lignende alvorlige forstyrrelse av den offentlige orden. Naturkatastrofe og epidemi Hvis pålagt av UD, men også ved overhengende fare Når stedlig myndighet eller UD pålegger deg å evakuere til sikker destinasjon/til hjemsted i Norge Pålagt av av stedlige myndigheter eller norsk UD Overhengende fare for liv og helse, også når UD ikke fraråder. Alltid dekning når UD fraråder opphold Godkjennes når situasjon oppstår, i samråd med selskapet Skal skje etter anbefaling fra stedlig myndighet, UD eller i samråd med selskapet Etter avtale med selskapet Totalkundekrav Nei Nei Nei Nei Nei Ja Nei Nei Nei Nei Nei Positivt Alle risikoaktiviteter inkludert Best på pris familie Best i EPSIs test av forsikringsoppgjør 213 God blant annet på tilkalling og reisegods Ingen dekninger som er dårlige Lav pris enslig Gode dekninger Blant de beste på flere punkt, inkludert pris Testens beste på varighet og invaliditet barn Best på pris enslig 4 år, nest best på enslig 75 år God dekning tilkalling Når inntil 6 personer har kjøpt en reise sammen (eks en vennegjeng), dekkes avbestilling om en i reisefølget blir syk/skadet og kunden ikke ønsker å reise Blant de beste på flere punkt, inkludert pris Testens beste på samlet dekning reisegods familie Testens beste på død/invaliditet, forsinket ankomst og forsinket bagasje Blant de beste på pris familie og samlet dekning reisegods Dekningsgaranti som garanterer "minst like gode vilkår ved et skadeoppgjør som du ville fått som privatperson i et konkurrende selskap" Best/blant de beste på flere punkt Helsetelefon Vilkårsgaranti Verdensomspennende nettverk Negativt Ingen dekninger som er best/ blant de beste Testen dårligste på avbestilling og tilkalling Lav dekning per gjenstand Totalkundekrav Lav dekning per gjenstand Nesten ingen dekninger som er best/blant de beste Testen dårligste på egenandel Testens dårligste på død/invaliditet Testens dyreste for familie Ingen dekning forsinket ankomst Dyrest på enslig 75 år Ingen kompensajon for tapte feriedager Dårligst i EPSIs test forsikringsoppgjør 213 Dyrest på enslig 4 år Ingen kompensajon for tapte feriedager Vurdering 16 17

10 Kåring TRYGT: Våre kunder opplever trygghet ved å få det beste innen forsikring, sier direktør i DNB Skadeforsikring, Anne Stine Eger Mollestad. (Foto: DNB) av Norges beste helårs ALLTID reiseforsikringer - våren 214. BEST DEKNING? På grunn av dekningsgarantien gir vi DNBs Reiseforsikring Best en sekser i vår undersøkelse. Husk på at du som forbruker må være våken for å få fullt utbytte av slike ordninger. TEKST: ANETTE VÅRVIK Det hjelper ikke deg om G-MAX har prisgaranti på joggesko, om du ikke tar deg tid til å sjekke om du kunne fått skoene dine billigere hos XXL. Dekningsgarantien til DNB fungerer på samme måte. Og fordi garantien i seg selv er så bra om du som forbruker benytter den optimalt, har vi valgt å gi DNBs reiseforsikring en sekser i vår test. Ta vare på undersøkelsen Dekningsgarantien til DNB er veldig bra, men forutsetter at du som kunde må ha oversikt over de andre reiseselskapenes dekninger. Eksempelvis ser vi at DNB er dårligst på forsinket bagasje med en dekning på 2 5 kroner per person. Samtidig har den beste konkurrent 5 kroner. Den observante DNB-kunden vil da få utbetalt 5 kroner ved å henvise til konkurrentens dekning. Slik kan en ved å ha en midt på treet-pris ha de til enhver tid beste dekninger på alle områder, forutsatt at en kjenner til alle selskapers dekningsinnhold, forklarer sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Han anbefaler derfor alle som har, eller som ønsker DNBs reiseforsikring med dekningsgaranti, å ta godt vare på oversikten Norsk Familieøkonomi har laget over de forskjellige dekningene. Når gjelder garantien? Våre kunder er meget fornøyde med den dekningsgarantien vi tilbyr, og de melder tilbake at de opplever trygghet ved å få det beste innen forsikring, sier Anne Stine Eger Mollestad, direktør i DNB Skadeforsikring. Hun bekrefter at DNBs dekningsgaranti tar utgangspunkt i de andre forsikringsselskapenes beste produkter. Vi har spurt DNB om dekningsgarantien gjelder i følgende tilfeller: DNBs reiseforsikring Best har inntil 6 dager sammenhengende reise. Hvis jeg da er på reise og mister bagasje på dag 63, vil reiseforsikringen min da likevel gjelde, ettersom andre selskaper har 65 dager som standard? DNBs reiseforsikring har ingen kompensasjon for tapte feriedager. Kan jeg likevel få kompensasjon ettersom andre selskaper har slik dekning? På død/invaliditet halveres dekningen ved fylte 7 år (fra 3 kroner til 15 kroner). Andre selskap har 5 i dekning, og ingen øvre aldersgrense. Gjelder dekningsgarantien også her? Så lenge det foreligger et skadetilfelle, kunden har Reiseforsikring Best og påberoper seg dekningsgarantien, vil den gjelde i alle disse tre tilfellene, sier Anne Stine Eger Mollestad. Også i forhold til risikoaktiviteter kan dekningsgarantien slå inn, ettersom Gouda har som standard at de dekker alle risikoaktiviteter. Forutsetningen fra DNBs side er at forsikringsvilkårene er rimelige og betryggende. Komplisert og tidkrevende Selv om DNB får en sekser i vår undersøkelse, er det ikke vanskelig å finne de som ikke lar seg imponere av DNBs siste stunt; En kan ikke forvente at kunden skal være ekspert, det er det vi som skal være. En dekningsgaranti er komplisert og tidkrevende for kunden, fordi de selv må skaffe forsikringsvilkår og dokumentasjon som ofte er vanskelig tilgjengelig, sier Heidi Tofterå Slettemoen som er kommunikasjonsansvarlig i Frende Forsikring. Heidi Tofterå Slettemoen. (Foto: Frende Forsikring) Skaper forvirring I tillegg til DNBs dekningsgaranti, opererer også Europeiske med en vilkårsgaranti. Denne virker på en litt annerledes måte ved at Europeiske garanterer at du ikke får dårligere vilkår hos dem enn det du hadde i selskapet du flytter fra. Her kan du altså ikke sammenligne med alle de konkurrerende forsikringsselskapene. Salgs- og markedssjef Eva Hagby i Gouda Reiseforsikring tror slike garantier i utgangspunktet kan virke forlokkende på kunder. Men hvordan disse garantiene vil virke i praksis, er en annen sak. Garantien kan nok raskt skape forvirring. Det er mange problemstillinger å ta hensyn til, særlig innen reiseskader, da hendelser Hun forteller at Frende også har vurdert å ha en slik dekningsgaranti, men at de foreløpig har slått det fra seg. Det høres veldig flott ut, men garantien er i grunn ingenting verdt dersom ikke du som kunde klarer å sette deg inn i alle vilkår som andre forsikringsselskaper har. Hvordan kan en forvente at du i en krisesituasjon skal klare å dokumentere andre selskapers dekninger, spør Slettemoen. 52 vriåttere Hun tror skadebehandlerne i DNB får en ubehagelig utfordring når de sitter med kunder som de vet taper mye penger i et skadeoppgjør, fordi kunden ikke kjenner andre forsikringsselskapers vilkår godt nok. Ordningen er urettferdig. Kunder som kjøper samme reiseforsikring til samme pris, kan ende opp med ulik erstatning når skaden skjer, sier Slettemoen. Som kunde sier hun at hun ville hun følt seg utnyttet i en slik situasjon. Men den oppvakte kunden vil sikkert bli kjempefornøyd med en slik dekningsgaranti som det DNB har. Problemet er bare at det er få som har den oversikten. Vi ser jo også at om alle forsikringsselskaper skulle hatt samme ordning ville det blitt kaos. Det ville vært som å spille vriåtter med 52 åttere, smiler hun. nødvendigvis ikke alltid er beskrevet i vilkår, men praktiseres ut i fra hvert enkelt tilfelle, og noen ganger ut fra rimelighetssyn, sier Eva Hagby. Ser ikke behovet SpareBank 1 Forsikring kommer heller ikke til å innføre dekningsgaranti med det første. Når vi har så høy fokus på å levere en god kundeopplevelse, ser vi ikke behov for å ha dekningsgaranti. Våre standardprodukter skal dekke det de aller fleste har behov for i de fleste situasjoner, sier kommunikasjonsdirektør Christian Brosstad

11 HVA KAN DU OM STRØM? Strømmarkedet kan være forvirrende, og det er mange begreper å forholde seg til. Her har du en enkel oversikt over de viktigste. TEKST: NORSK FAMILIEØKONOMI FOTO: SHUTTERSTOCK Media liker godt å fokusere på strøm når prisen er høy. Ved normal eller lav strømpris blir det som regel stille. Som forbruker bør man imidlertid ha interesse for strøm hele året, uansett hva prisen er. Når regningen skal betales har det betydning både hvilken leverandør man velger, og hvilken avtale man velger. Størst besparelser får man likevel om man klarer å redusere selve forbruket, sier Egil Waldeland som er seniorrådgiver i Norsk Familieøkonomi. Hans råd er å senke temperaturen litt om vinteren (selvsagt ikke så lavt at man fryser), skru ned temperaturen når du er borte, etterisolere, skifte gamle vindu og dører og fyre med ved (spesielt dersom du har tilgang til rimelig eller gratis ved). Vær generelt bevisst på forbruket ditt, spesielt oppvarming. Til sammenligning bruker oppvaskmaskin, vaskemaskin og lignende lite strøm, sier Waldeland. Netteier Alle strømkunder må forholde seg til sin netteier, altså selskapet som eier og har ansvaret for strømnettet der din bolig ligger. Nettleie er prisen du betaler for å få strømmen levert til din bolig. Nettselskapet har monopol på sine tjenester i sitt geografiske område, men NVE (Norges Vassdrags- og Energidirektorat) bestemmer hvor mye netteier har lov til å ta seg betalt fra sine kunder. Leverandør Man kan velge netteier som leverandør, men man står fritt til å velge blant de leverandørene som kan levere til sin adresse. Det er en rekke leverandører å velge i, noen landsdekkende og andre mer lokale. Oversikt finner man blant annet på Konkurransetilsynet sine hjemmesider. Det er stor konkurranse i kraftmarkedet, noe som er bra for deg ettersom de ulike leverandørene kniver om å få nettopp deg som kunde. Pris/kraftmarked Prisene på strøm reguleres mange ganger per dag, og alle strømleverandører i Norge kjøper strømmen i samme marked: Nord Pool Spot Spotpris Spotpris, populært kalt innkjøpspris, har blitt vanligere og vanligere de siste årene. Dette er et meget forbrukervennlig produkt. Selve strømmen selges til innkjøpspris påplusset et visst antall kwh per øre og/eller et fast kronebeløp per måned. Selve grunnprisen er dermed alltid konkurransedyktig, og det er om å gjøre å finne en avtale med lave påslag. Standard variabel pris Med standard variabel pris setter leverandøren en pris for en periode. Denne prisen baseres på spotprisen, utviklingen i kraftmarkedet, samt konkurransesituasjonen mellom de ulike leverandørene. Leverandøren må varsle om prisendringer 14 dager før de trer i kraft. Fastpris Fastpris er, som navnet indikerer, en avtale der prisen er fast for en lengre periode. Her tar både leverandør og forbruker en risiko. Leverandøren risikerer å tjene mindre enn om kunden valgte flytende pris, og kunden risikerer å betale mer enn om han hadde valgt flytende strømavtale. Fordelen for deg som kunde, er forutsigbarheten fastprisavtale gir, på lik linje med fastrente på boliglån. Andre avtaler Leverandørene er kreative, og med utgangspunkt i standard variabel pris og spotpris har de fleste leverandørene sine spesialavtaler. Les nøye på betingelsene før du blir revet med, og bestiller en av disse avtalene. NorgesEnergi. Som medlem kan du bestille strøm hos vår samarbeidspartner NorgesEnergi. Du kan velge mellom spotprisavtale, med eller uten vintersikring, samt Topp5-garanti med utgangspunkt i standard variabel pris. Begge disse avtalene er gode over tid, og således gode valg. Viktig Når du skal velge strømlevernadør anbefaler vi NorgesEnergi eller en annen lavprisaktør. Velg gjerne spotprisavtale, da kan du være trygg på at du har gjort et valg som er bra over tid. Sitter du med gamle tariffer som du ikke har gjort noe med på årevis, kan du med fordel endre leverandør og/eller strømavtale. Husk likevel at det vanligvis er selve forbruket som er viktigst å holde nede. Uansett hvilken strømavtale du har blir regningen høy dersom forbruket er høyt. Enkelt å forstå, kanskje litt vanskeligere å godta 21

12 Kommentar: BOLIG - VÅR SIKRESTE INVESTERING? Boligprisveksten i Norge avtok i siste halvår av 213, men tatt hensyn til sesongjusteringer i begynnelsen av 214, har prisene tatt seg noe opp. Noen spår fortsatt vekst i 214, er det bra? TEKST: REID KROHN-PETTERSEN FOTO: EIRIK ACKERMANN Fakta er, i følge eiendomsmeglerbransjen og Finanstilsynet, at boligprisene fortsetter å vokse og at husholdningene i Norge opprettholder veksten i gjeldsopptak. Nå har norsk husholdning mer enn to ganger årsinntekt i gjeld. Er dette sunt? Neppe. Med tanke på at foreldregenerasjonen har betalt ned masse på lånene sine, vil dette si at de unge som nettopp har etablert seg har kanskje mer enn tre ganger årsinntekt i boliglån, det er mye. Vi hevdet i et par nummer siden av magasinet at boligentreprenørene er en av årsakene til at boligprisene holder seg høye, det er fortsatt vår påstand. Vi har sett at entreprenørene som bygger nye boliger trekker tilbake prosjektene sine med en gang de ikke oppnår sin tilmålte, rekordhøye margin ved salg. Dette skaper selvsagt en ubalanse i markedet hvor etterspørselen er større enn tilbudet. Vi har bevist at boligentreprenørene har en formidabel gevinst på nye boliger, en gevinst de beskytter så godt de kan. Gevinsten gjør at boligene er unødvendig dyre uten at en dermed kan forsvare prisen ut fra kostnader på hverken arbeid eller materialkostnader, heller ikke ut fra at kjøper har fått tilsvarende vekst i lønn. Boligentreprenørene har hele tiden forsvart seg med at deres underleverandører er en del av årsakene til at boligprisene er høye. Dette stemmer heller ikke ut i fra hva vi har regnet oss frem til. Eksempelvis har vi i flere prosjekter funnet standard løsninger som gulvstående toaletter blir solgt inn som moderne og luksuriøse, når var de det? Sjeføkonom i Norsk Familieøkonomi, Reid Krohn- Pettersen. Foto: Cecilie Berntsen Jaasund, NRK. Prisen på å bytte fra dette toalettet til vegghengt, er hos en entreprenør på Jæren priset til 25. kroner. Skal du renovere kjelleren din vil kostnaden på et slikt toalett koste rundt 5. kroner, inkludert arbeid og fortjeneste hos rørlegger. Hvorfor skal boligentreprenøren ha fem ganger fortjeneste på noe som burde vært standard? Er det Hvordan kan en forsvare en boligprisøkning på 43 prosent de siste fire rart nye boliger blir dyre? Når vi tar kontakt med underleverandøren, rørleggeren, kan de fortelle at det ikke er de som sitter med for- periode? Den eneste måten å «være med på» en slik formidabel pris- årene, samtidig som lønnsøkningen bare har vært 17 prosent i samme tjenesten, men boligentreprenøren. vekst er å ty til kreditt, eller rettere sagt boliglån. Ifølge Finanstilsynet Hva skjer når boligentreprenørene trekker tilbake nesten 5 prosent av planlagte boligprosjekter i løpet av kort tid? Etterspørselen har ikke forsvunnet, det er kjøpers evne til å innhente lån, ikke minst betjene lån, til slike dyre boliger som forsvinner. Da er det vi i Norsk Familieøkonomi begynner å se faresignaler. Alle vet at knapphet på ressurser, og ikke minst tilgangen til dem, skaper prisøkning. Ofte ender slik ressursknapphet i kollaps. og SSB har i dag 19. familier en rentebelastning på mer enn 2 prosent av disponibel inntekt, med to prosent renteøkning vil hele 45. være i en situasjon hvor mer enn 2 prosent av inntektene går til betjening av boliglånet. Samtidig vet vi at rentene for tiden er svært lave historisk sett. Hvor mange husholdninger takler en renteøkning på fem prosent? Se for deg at mengden av bruktboliger som nå er i markedet, som Vi i Norsk Familieøkonomi er opptatt av hva som er sunn og god for øvrig er rekordhøyt, fortsetter å stige i pris grunnet mangel på husholdningsøkonomi, og hva som er fornuftige boligpriser som igjen nye boliger til overkommelige priser. Til slutt vil dette overhenget gir boliglån som er mulige å betjene. I dagens situasjon mener vi at av boliger, som har presset boligprisene ytterligere utover i 214 og boligentreprenørene har et altfor høyt prisnivå på nye boliger som inn i 215, være nærmest tømt. I en slik situasjon vil bruktboligmarkedet skape en unaturlig knapphet på boliger, med en formidabel pris- ninger. Dersom ikke boligentreprenørene innrømmer lavere marginer igjen gir en unaturlig høy belåningsgrad blant ordinære hushold- økning grunnet mangel på tilbud, men med en fortsatt stor etterspørsel. Samtidig kan vi ikke se at hverken lønnsøkning eller sysselverre se mange uheldige utfall de neste årene. og bygger i henhold til etterspørselen, fire vegger og tak, kan vi desssettingen i Norge skal kunne forsvare en slik prisøkning i tiden foran oss. Alle vet at knapphet på ressurser, og ikke minst tilgangen til dem, I det lengste håper vi på at boligprisene stabiliserer seg på dette nivået, skaper prisøkning. Ofte ender slik ressursknapphet i kollaps. aller helst at det kortvarig kommer ned et stykke, slik at ikke prisspiralen fortsetter å vokse ukontrollert

13 DAGLIGVAREHANDELEN Konkurransen i dagligvarehandelen: FULL PRISOVERSIKT HELE ÅRET Du skal lese mange tilbudsaviser og undersøke mange butikker for å være sikker på at ukens dagligvarehandel blir billigst mulig. Ny teknologi kan gjøre det enklere for deg. TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: COLOURBOX OG PRIVAT Mange av landets aviser og nettsted har i flere år sjekket prisene hos de største matvarekjedene i landet. Nå har også forbrukerne fått en ny hjelper gjennom nettsiden Enhver. no. Her hentes det inn priser på vanlige matvarer ukentlig. Prisoversikten presenteres på nettsiden. Sammenligner like varer Foreløpig henter Enhver.no bare inn priser fra butikker i Haugesunds-området, men dette skal etter planen utvides. Målet vårt er at folk skal ha et større fokus på hva ting koster. Det er store forskjeller i dagligvaremarkedet, og ikke alle tenker på det når de handler. Vi ønsker at folk skal velge smart, og håper statistikken vi publiserer vil hjelpe forbrukerne til å gjøre det riktige valget når handlekurven skal fylles, forklarer daglig leder Frode Ystaas. Han sier at det manglet en prissammenligning av dagligvarer før de startet opp, og håper deres oversikter vil påvirke de forskjellige kjedene til å sette ned prisene. Av de åtte kjedene de sjekker hver måned, er det tre-fire som sloss om å være billigst, og tre-fire som alltid er blant de dyreste. Daglig leder Frode Ystaas. Rene pristester tar selvsagt ikke for seg kvaliteten på varene en kjøper. Og det er ingen tvil om at også dette er veldig viktig for mange når en velger matbutikk. Likevel kommer vi ikke unna at prisen er avgjørende for mange, ettersom dagligvarehandel er en av de store budsjettpostene for norske familier. Selv om vi ikke direkte sjekker kvaliteten på varer i de forskjellige kjedene, er det identiske varer vi ser på prisen på. Vi har enkelte varer som kyllingfilet der butikkenes egne merker gjerne er billigst, men ellers er Tine melk og Gildes familieskinke enkelt å sammenligne fra butikk til butikk, sier Frode Ystaas. Endres flere ganger daglig Det er ikke bare vi forbrukere som er opptatt av priser og konkurranse i markedet. En rundspørring avisa Budstikka har gjort, viser at av butikkene i området innrømmer både Rema 1, Coop Extra og Kiwi at de sender ut prisjegere for å sjekke konkurrentenes priser. Den eneste måten vi kan finne ut dette på er å ha folk ute hos konkurrentene, for kontinuerlig å sjekke hva prisene deres er. Dette gjør vi hos de lokale konkurrentene vi har her, sier Coop Extras Wenche Løvland til avisa. Full oversikt over alle prisene er det likevel veldig vanskelig å ha. Nå som butikkene operer med elektronisk prising på hyllekanten, kan butikkene endre prisene minutt for minutt. Enkelte butikker gjør dette så ofte som fire-fem ganger daglig. Vi ser at det er en krig mellom kjedene i forhold til prising. For oss som driver på dugnad klarer vi bare å sjekke prisene én gang i uken. Men vi endrer handlekurven noe fra uke til uke, og siden vi startet i uke 1 i 213 har vi sett at forholdet mellom butikkene stort sett har vært det samme. Vi mener derfor at det ikke er noen kjeder som bevisst prøver å manipulere vår oversikt, sier Frode Ystaas i Enhver.no. Ønsker å utvide Ystaas og de tre andre som står bak Enhver. no er fysisk ute i butikkene hver uke for å lese prisene av hyllekantene. Dette bruker de i gjennomsnitt én time på i hver butikk. Selv om det er tidskrevende, er det foreløpig den eneste måten å gjøre det på for å få en god oversikt. Informasjon direkte fra butikkene får de ikke tilgang til. Kjedene holder på prisene sine. Rema 1 har forsåvidt sagt at de kunne gitt oss tilgang til prisene, men ikke så lenge ingen andre gjør det, forklarer Ystaas. Flere av oss har kanskje savnet en applikasjon der du kan legge inn alle varene du har planlagt å handle den uka - og deretter fått opp hvilken butikk du må gå i for at handlekurven skal bli billigst for den handlelisten du har lagt inn. Foreløpig er dette dessverre på drømmestadiet. Vi vet at mange ønsker seg en slik funksjon. Det får vi ikke til i dag. Men basert på de 75 varene vi sjekker hver uke, kan du lage din egen handlekurv, og i alle fall få en indikasjon på hvor du sannsynligvis finner de fleste varene dine billigst, sier Frode Ystaas. Hans visjon er å utvide både omfanget av varene de prissjekker, og hvilke butikker og områder de har med i oversikten. Men vi må begynne i en ende. Vi tjener foreløpig ingen penger på dette, det er kun en hobby, og vi har alle fulltidsjobber utenom. Så får vi se hvordan vi klarer å utvikle dette videre. Tilbakemeldingene vi har fått fra forbrukerne er i alle fall utelukkende positive, sier daglig leder i Enhver.no. Enhver.no sjekker prisen på 75 dagligvarer hver uke. På neste side kan du finne et utdrag fra deres oversikt, og se hvilke butikker som ble billigst med vår handlekurv

14 DAGLIGVAREHANDELEN Druer (1 beger) 29,91 34,9 36,9 33,9 32,9 29,8 32,8 29,9 Blomkål (stk.) 19, ,9 18,9 17,9 16,8 16,8 19,9 Laks (4.pakning. Pris pr. kilo) 79,1 85, 83,8 79,2 79,2 79,11 79,8 89,8 Jubelsalami (185 g.) 37, 24,72 39,9 37,7 37, 37, 39,9 42,9 Jordbærsyltetøy Nora (4 g.) 19,7 22,4 19,9 19,9 19,6 19,7 2,4 21,9 Melkesjokolade Freia (2 g.) 29,9 34,5 31,9 19,9 29,9 29,9 29,9 31,9 Appelsin (1 kg. løsvekt) 17,3 12,9 19,9 9,9 14,9 16,8 18,8 18,9 Bananer (1 kg. løsvekt) 19,4 19,9 19,9 18,9 12,9 18,8 18,8 18,9 Tomater (1 kg. løsvekt) 19,91 29,9 24,9 27,9 26,9 18,8 18,8 24,9 Kremfløte Tine (1/3 l) 2,8 23,6 22,5 2,8 2,8 2,8 21,2 21,5 Lettrømme Tine (3 dl.) 16,4 17,9 17,9 16,4 16,4 16,4 16,4 17,5 Norvegia (1 kg.) 83,4 69,9 99, 85,2 83,4 83,4 83,4 93,9 Egg Large/Frokost (12 pk) 37,9 42,9 41,9 38,9 37,8 37,8 37,8 39,9 Grillpølser, Gilde (6 g.) 43,6 47,9 46,9 43,6 43,6 43,6 44,9 45,9 Kjøttdeig, Gilde (4 g.) 39,9 3,45 42,9 19,9 39,9 34,8 39,9 41,9 Kyllingfilet ( 1. kg) 96,43 15, 99, 99,92 96,5 96,43 12,6 18,68 Grandiosa Original 25, 45,5 43,9 25, 25, 25, 41,4 43,9 Familieskinke (15 g.) 19,6 21,6 21,9 18,9 19,5 19,5 2,3 2,9 Idun Ketchup (53 g.) 13,6 15, 15,9 13,7 13,7 13,6 15,2 15,9 Mills Majones (33 g.) 27,9 31,5 28,9 27,8 27,9 27,8 27,9 27,5 Wasa Husman (52 g. økonomi) 9,1 9,9 11,9 9,2 9,1 9,1 9,2 1,9 Potetgull Maarud (25 g. salt) 14,9 31,5 28,9 15, 15, 15, 28,2 22,9 Coca Cola (1,5 liter) 24,9 25,4 25,9 24,9 23,9 23,9 23,9 25,9 Lambi tørkerull (4-pakning) 25,9 28,7 37,5 26,3 25,8 25,8 35,3 36,9 Helmelk Tine (1 liter) 16,3 16,9 17,9 16,3 16,3 16,3 16,5 17,3 TOTALSUM 787 kroner 828 kroner 93 kroner 768 kroner 786 kroner 776 kroner 84 kroner 89 kroner 26 Priser fra uke 15, 214. Kilde:

15 DAGLIGVAREHANDELEN DEN NYE TAKE-AWAYEN Leverandørene mener du både sparer tid og penger av å få ingrediensene til middagen din rett hjem på døra. Stemmer det? TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: GODTLEVERT.NO Tidsklemma og dårlig samvittighet for å ikke servere familien sunn nok mat, har åpnet et stort marked for selskaper som setter sammen middagsmenyer for deg og leverer ingrediensene du trenger på døra. Matforskningsinstituttet Nofima kåret dette til årets mattrend i 213, og firmaene opplever økt omsetning. God business Et av argumentene til matleverandørene er at tilbudet ikke trenger være dyrere enn om du handler maten selv. Halvparten av oss nordmenn handler mat annenhver dag eller oftere. Går en i butikken så ofte, handler en gjerne mer på impuls, og putter flere varer i korga enn de en egentlig trenger. Ifølge Bergens Tidende omsetter bransjen for mellom 23 og 24 millioner kroner. Godtlevert.no har halvparten av markedet, med Adams matkasse (Toppmat.no) på andreplass. Resten av aktørene skal stå for seks til ti millioner hver. I Sverige er matlevering på døren en milliardindustri, med mange aktører, og trenden peker samme vei i Norge. I dag har vi 1 abonnenter og 6 5 leveringer i løpet av en uke. Vi startet opp for tre år siden, og regner med å omsette for 18-2 millioner kroner i år, sier Kjetil Graver som er daglig leder i Godtlevert.no. Lei sure unger på butikken Han startet selskapet sammen med Henning Sæter og Petter von Hedenberg som først kom med ideen. Graver tente på forslaget fordi han selv var lei av å stå i butikken med sure og trøtte unger etter jobb. Deretter ble kokken Ole Martin Alfsen fra programmet 4-stjerners middag kontaktet med spørsmål om å bli med på prosjektet. Vi vokser like raskt nå som i starten, og har økt med 5 prosent bare siden nyttår. Det løsnet skikkelig i fjor, og vi durer på videre. Potensialet er enormt, mener Kjetil Graver. Selv med flere aktører på banen har ikke Godtlevert.no merket noe særlig konkurranse foreløpig. Markedet er så stort at det er plass til flere aktører. Vi ønsker bare konkurrentene våre velkommen, sier Kjetil Graver. I tillegg til de som leverer deg fiks ferdige middagsoppskrifter med tilhørende ingredienser, har det også oppstått et nytt marked som kjører hjem de matvarene du ønsker å bestille. Heller ikke denne konkurransen er Kjetil Graver bekymret for. Jeg syns bare det er bra, og vi har en positiv tilnærming til dette. Det bidrar til at det blir mindre skummelt å handle mat via nett, og vi har ikke merket noe til konkurransen ennå, sier han. 3 kroner for en middag Prisene for de ulike leverandørene av middagsmenyer varierer, og de fleste opererer med forskjellige menyalternativer som en kan velge mellom. Hos Godtlevert.no og Adams matkasse får du levert ingredienser til tre middager for to voksne og ett til to barn for 795 kroner. Tredagersmeny koster 784 kroner hos Kolonihagen og 749 kroner hos Matfryd. Dyrest i vår uhøytidlige test er Middagshjelpen som skal ha 94 kroner for ingredienser til tre middager. Med litt planlegging og ved å dra på butikken selv, bør en klare å få like mange middager til godt under halvparten av denne prisen. Kundene våre er opptatt av posens innhold. De vet at kvalitet koster. De ser at vi ikke er billigst men at vi gir valuta for pengene. Mer innhold og høyere kvalitet, sier Åsa Henriksen som er daglig leder i Middagshjelpen. Kan ikke dokumentere Kjetil Graver i Godtlevert.no er også enig i at det går an å gjøre middagene billigere enn ved å få ingredienser og meny på døra. Middag til under hundrelappen hos Rema 1 er én ting, og det er ingen tvil om at en kan få billigere alternativ enn det vi tilbyr. En kan kjøpe en Grandiosa til familien, eller lage posesuppe med egg. Jeg sier ikke at vi er billigst, og kan ikke dokumentere at kundene våre sparer penger. Men det er det de forteller oss, og de er dessuten opptatt av sunne, skikkelige middager som samtidig er tidsbesparende i hverdagen, sier Kjetil Graver. Burde vi ikke klare å planlegge middagene og handlingen selv? For fire personer Godtlevert.no Kolonihagen Middagshjelpen Matfryd Adams matkasse Tre dager 795,- 784,- 94,- 749,- 845,- Fire dager 889,- Fem dager 195,- 134,- 189,- 195,- For to personer Tre dager 645,- 745,- Fire dager * Du kan også taste inn din adresse på nettsidene til de forskjellige leverandørene, for å se om de leverer i ditt område. Så klart klarer alle det. Men det handler om å få nye impulser i matveien og å spare tid i forhold til å gå på butikken selv. Vi har ingen ambisjon om å omvende hele Norge, sier Graver. Han forteller at kundene deres gir tilbakemelding på at de sparer både tid og penger på å få middagen på døra. 749,- (premium) Fem dager 89,- 895,- De fleste byer og Østlandet. Sjekk Oslo, Akershus, I og rundt Oslo, De fleste sentrale Leverer til* tettsteder i Norge, nettsiden for å se Trondheim, Bergen, Drammen, Stavanger, områder i fra Tromsø til Lindesnes. om de leverer i ditt område. Stavanger, Hamar + ca. 3 mils omkrets Sandnes og Bergen. Sør-Norge. Dette er ikke et luksusprodukt, det er helt vanlige familier som er kunder hos oss. I stedet for å bruke minst en halvtime på butikken hver dag, kan de bruke tid på å være med ungene. Og ettersom vi planlegger middagene for dem, slipper de impulshandling på butikken, sier Graver

16 ksjer Fond Obligasjoner Sparing ank Bankkonto Aksjer Morningstar Fond Obligasjoner Aksjer Fond Obligasjoner Sparg Bank Bankkonto Aksjer Morningstar Fond Obligasjoner Aksjer Fond Obligasjoner paring Bank Bankkonto Aksjer Morningstar Fond Obligasjoner Aksjer Fond Obligasner Sparing Bank Bankkonto Aksjer Morningstar Fond Obligasjoner Aksjer Fond Spareskolen Norsk Familieøkonomis spareskole I flere magasiner framover vil vi gjennom vår spareskole hjelpe deg med å få en bedre oversikt over forskjellige sparemåter. Alle artiklene samler vi på våre nettsider slik at du får en totaloversikt. Eksperter på de forskjellige områdene vil presentere ulike produkter, slik at du kan ta et valg om hva som passer best for deg og din økonomi. Dette bør du vite Verdiutvikling siste 5 år AB Høyrente AB Pengemarked AB Norge (eq) AB Lang Obligasjon OSEBX om obligasjoner indeksverdi I løpet av de siste årene har obligasjonsmarkedet vokst kraftig i Norge. Men visste du at obligasjoner kan representere en form for sparing? desember 28 mai 21 september 211 januar 213 Grafen viser verdiutvikling siste 5 år for aksjefondet AB Norge, Oslo Børs hovedindeks OSEBX, obligasjonsfondene AB Høyrente (high yield) og AB Lang Obligasjon (investment grade), samt pengemarkedsfondet AB Pengemarked (sertifikater med løpetid under 1 år). Kilde: Alfred Berg Kapitalforvaltning. Alexander Hofsmoen i Alfred Berg Kapitalforvaltning. Sparingen til Ola Nordmann er generelt lite diversifisert; i dag består nordmenns sparing i hovedsak av investering i egen bolig. Med andre ord legger vi nesten alt vi eier i en og samme kurv. Dette er risikofullt og gjør oss sårbare dersom verdien til investeringene våre skulle falle, for eksempel ved et boligkrakk. Nordmenn bør derfor benytte ulike alternative sparemåter, oppfordrer Alexander Hofsmoen som er senior kundeansvarlig i Alfred Berg Kapitalforvaltning. Dette er en obligasjon Alexander Hofsmoen forteller at det finnes mange alternativer å velge mellom når en vil investere i obligasjoner. På samme måte som aksjeinvesteringer, kan for eksempel en investering i obligasjoner være en måte å spre sparingen sin på. Obligasjoner er imidlertid et ukjent begrep for mange, ifølge Hofsmoen. En obligasjon er et rentebærende verdipapir med løpetid på over ett år. En obligasjon er også et gjeldsbrev, og den som låner penger TEKST OG FOTO: ALFRED BERG KAPITALFORVALTNING kalles for utsteder. Obligasjoner er gjerne større lån, ofte 3 millioner kroner eller mer, og ved å kjøpe en obligasjon får investor en andel i dette lånet. I likhet med en aksje, kan en obligasjon kjøpes og selges i markedet. Stat, kommuner, banker og større selskaper er de største utstederne av obligasjoner. I løpet av de siste årene har obligasjonsmarkedet for selskapslån vokst kraftig i Norge. Under finanskrisen var det vanskelig for flere selskaper å få banklån, og de måtte derfor gå i obligasjonsmarkedet for å låne penger. Flere selskaper velger også bevisst å låne penger i obligasjonsmarkedet, fordi det er en måte å diversifisere finansieringen på. Dermed gjør de seg mindre avhengige av banklån, og har flere ben å stå på. Det kan dessuten være enklere å låne større beløp når lånebeløpet fordeles mellom flere investorer, forklarer Hofsmoen. Under løpetiden betaler utsteder renter til investor, mens selve lånet betales tilbake ved forfall. Kredittrating viser risiko Renten på lånet, eller kupongen, kan være fast eller flytende, og er avhengig av hvilken risiko som er forbundet med selskapet og obligasjonen. Kredittvurderingen sier noe om hvor stor sannsynligheten er for at selskapet skal misligholde lånet. Standard and Poor s ratingskala går fra AAA som representerer de aller sikreste kredittene, og helt ned til D, hvor selskapet er i mislighold. Jo mer risiko investor må ta, jo mer vil også investor ha betalt. Derfor; jo lavere kredittrating, jo høyere rente må selskapet betale, forteller Hofsmoen. I Norge er det ikke mange utstedere som har offisiell rating fra de store ratingselskapene. I stedet blir utstederne analysert av meglerhusene og får tildelt en såkalt skyggerating. Man skiller gjerne mellom to ratingkategorier; investment grade og high yield. Investment grade er selskaper/obligasjoner med rating BBB- eller høyere, og de anses for å være relativt sikre. Statoil, Hydro, Tine, og Telenor er eksempler på slike selskaper, sier Alexander Hofsmoen. Obligasjoner med rating BB+ eller lavere kalles high yield-, eller høyrenteobligasjoner. Dette er selskaper som er forbundet med større risiko. Selv om selskapet er solid kan det være kategorisert som high yield på grunn av markedsmessige svingninger eller egenskaper ved bransjen som selskapet operer i. De fleste shipping- og offshoreselskapene faller derfor inn under denne kategorien, forklarer Hofsmoen. Slik kan du investere Obligasjoner utstedes normalt sett i andeler á 1 million kroner. Det er derfor i hovedsak større institusjonelle investorer som investerer i enkeltobligasjoner, for eksempel pensjonskasser eller fond, i tillegg til enkelte formuende investorer. 1 million kroner er mye for folk flest. Investeringer i enkeltobligasjoner er derfor ikke noe som passer for alle og enhver. Et vel så godt alternativ er å investere i obligasjonsfond. De fleste har nok hørt om aksjefond, men obligasjonsfond er kanskje mer ukjent for mange, tror Alexander Hofsmoen. Ved å investere i obligasjonsfond investerer man i en sammensatt portefølje av ulike obligasjoner, noe som gjør dette mindre risikabelt enn å investere i enkeltobligasjoner. Det er meget viktig å spre risikoen i en obligasjonsportefølje for å unngå tapsrisikoen. For å kompensere for en kreditt som går i mislighold, må du ha svært mange andre som betaler sin kupong. Et obligasjonsfond kan ha alt mellom 3 og 2 selskaper avhengig av forvalters filosofi. Det finnes en rekke ulike typer obligasjonsfond som er tilpasset ulike ønsker, forklarer Hofsmoen. Hvorfor velge obligasjoner? Obligasjonsinvesteringer kan være en fin måte å diversifisere sparingen sin på. Gjennomsnittsrenten man får i avkastning på obligasjoner er som regel høyere enn den man får i banken, og lavere enn for aksjeinvesteringer. Årsaken er at obligasjoner anses som en mer risikabel investering enn å sette pengene i banken, men mer forutsigbar og trygg enn aksjeinvesteringer (se figuren over). I motsetning til aksjer, vet man hvilket beløp man skal ha tilbakebetalt. En obligasjon svinger ikke like mye i verdi på samme måte som en aksje, og man har ikke samme nedsiderisiko. Et godt råd er likevel å ikke legge alle midlene sine i en og samme sparekurv. Det beste er å kombinere ulike sparemåter, forklarer Hofsmoen. Som fersk investor har man gjerne ikke oversikt over alle de ulike sparevalgene man står overfor, og det er vanskelig å guide seg frem i en jungel av muligheter. Da kan det være lurt å ta en uforpliktende samtale med en fondsforvalter som kjenner markedet og kan hjelpe deg med å tilpasse sparingen til dine behov og ønsker. Avhengig av preferanser kan man velge mellom alt fra rentefond til aksjefond, balanserte produkter eller alternative investeringer. Mulighetene er mange, avslutter Alexander Hofsmoen. Denne artikkelen er laget av Alfred Berg Kapitalforvaltning som er en nordisk kapitalforvalter. Du kan lese mer på alfredberg.no 3 31

17 Barometer fra Norsk Familieøkonomi Best og verst Total oversikt finner du på barometersiden på Rentesatser er per KOMMENTARER Egil Waldeland, Norsk Familieøkonomi Telefoni MOBILTELEFONI Tilbyder Produkt Mnd. kost Etabl.kost. Nett Xito Xito Medium 75 kr kr Telenor Telipol Mobil Medium 99 kr kr Telenor Ventelo Victory S 122 kr kr Telenor Ventelo Victory M 149 kr kr Telenor Telipol Mobil Mye 159 kr kr Telenor Kostnadene er basert på følgende ringemønster per måned: 111 minutter, 69 samtaler, 127 SMS, 5 MMS, 25 MB og 1 oppringinger til mobilsvar per måned. FASTTELEFON/BREDBÅNDSTELEFONI Tilbyder Produkt Mnd. kost Kostnadene er basert på følgende ringemønster (middels): 231 minutter, 47 samtaler per måned BREDBÅND Etabl. kost. IPLink IPLink TOPP 59 kr kr Telipol Snakk Lite 59 kr kr IPLink Norge 83 kr 159 kr Telipol Snakk Mye 99 kr kr IPLink Global 12 kr 159 kr Tilbyder Produkt Mnd. kost Etabl. kost Landsdekkende leverandører. Hastighet over 6,5 Mbit/s Alle telefoni-prisene er hentet fra pr Produktene i listen er rangert etter månedskostnad inkl. mva. Hastighet HomeNet ADSL 2 Mbps 289 kr kr 2 /1 HomeNet ADSL 15 Mbps 289 kr kr 15 /124 HomeNet ADSL 1 Mbps 289 kr kr 1 /124 Primafon AS Primafon Internett Maxfart 295 kr kr 2 /1 NextGenTel 2 Mbps 318 kr kr 1 /2 Boliglån 1 MILLION 2 MILLIONER FASTRENTELÅN Beste rente: Beste rente: Beste rente, 3 års binding: Beste rente, 5 års binding: Beste rente, 1 års binding Din Bank 3.45 % Boligkreditt.no 3.29 % Sparebanken Vest 3.97 % Sparebanken Vest 4.17 % Bank 1 Oslo Akershus 4,93 % SkagerakDirektebank.no 3.48 % SkagerakDirektebank.no 3.43 % Eiendomskreditt 3.97 % Sparebanken Sogn og Fjordane 4,28 % Nordea 4,93 % Boligkreditt.no 3.6 % BN Bank 3.54 % SpareBank 1 Modum 3.98 % Gjensidige Bank 4,3 % SpareBank 1 SR-Bank 4,93 % Dårligste rente Dårligste rente: Dårligste rente, 3 års binding Dårligste rente, 5 års binding: Dårligste rente,1 års binding Luster Sparebank 5.5 % Luster Sparebank 4.69 % Sparebanken Sør 4.62 % Sparebanken Sør Sparebanken Sør 5.45 % Larvikbanken Brunlanes Sparebank 4.84 % Indre Sogn Sparebank 4.69 % Sandnes Sparebank 4.6 % Sandnes Sparebank Sandnes Sparebank 5.44 % Helgeland Sparebank 4.77 % Trøgstad Sparebank 4.43 % SpareBank 1 Søre SpareBank 1 Søre SpareBank 1 Søre 4.51 Sunnmøre Sunnmøre Sunnmøre 5.4 % Flytende effektiv rente, innenfor 6 %. Effektiv rente lån kr års løpetid. Belåningsgrad 6-75 % Innskudd HØYRENTE 5,- HØYRENTE 5,- FASTRENTEINNSKUDD BSU Beste rente: Beste rente: Nordax Finans 3.95 % Nordax Finans 3.95 % Bluestep Finans 3.45 % Bluestep Finans 3.45 % ya Bank 3.4 % Svea Direkte 3.45 % Dårligste rente: Dårligste rente: EkstraKonto. % Aurland Sparebank.1 % Vegårshei Sparebank. % SpareBank 1 Østfold Akershus.15 % Pareto Bank ASA. % Tolga-Os Sparebank.2 % Strøm Beste rente: Beste rente: Pareto Bank 3.5 % Høland og Setskog Sparebank 5.1 % Bluestep Finans 3.5 % SpareBank 1 Nordvest 5.5 % Hegra Sparebank 3.3 % Aurskog Sparebank 5. % Dårligste rente: Bjugn Sparebank 2. % BRUKSKONTO DNB Danske Bank 2.3 % 2.4 % Beste rente ya Bank 2.9 % Fastrenteinnskudd, 1 år. Min. 2,- i innskudd. Bank Norwegian 2.75 % Din Bank 1.86 % Brukskonto med innskudd på 2 kroner. STANDARD VARIABEL SPOTPRIS FASTPRIS 1 ÅR FASTPRIS 3 ÅR Beste pris: Beste pris: Beste pris Beste pris Gudbrandsdal Energi 26,5 øre/kwh Gudbrandsdal Energi, øre/kwh SKS Kraftsalg 35,5 øre/kwh Kraftinor AS 38,43 øre/kwh Ustekveikja Energi AS 26,5 øre/kwh Kraftinor AS, øre/kwh Ustekveikja Energi AS 35,5 øre/kwh SKS Kraftsalg 38,5 øre/kwh Haugaland Kraft AS 27,9 øre/kwh Lærdal Energi, øre/kwh Rauma Energi Kraft AS 36,3 øre/kwh Ustekveikja Energi AS 38,5 øre/kwh Dårligste pris: Haugaland Kraft AS 39,55 øre/kwh Dårligste pris: Gudbrandsdal Energi 5,2 øre/kwh Alle prisene på strøm er rangert etter årlig forbruk på 2 kwh for alle leverandører. Prisene er hentet Kvam Kraftverk 39,2 øre/kwh Fortum 4,95 øre/kwh fra Konkurransetilsynet og er inkl. evt. fastbeløp og moms. Prisene gjelder for innbyggere i Oslo Kommune, Gudbrandsdal Energi 39,15 øre/kwh Røros Elektrisitetsverk 4,5 øre/kwh og gjelder per uke 15 i 214. Kraftleverandører kan variere fra kommune til kommune. Dersom du vil vite Effektiv pris. Påslag v/ 2 kwh/år prisen for leverandører i din kommune, gå inn på kraftpriser på Konkurransetilsynets nettsider. Grunnen til at samme selskap både kan være blant de beste og de dårligste, er fordi de fleste har forskjellige avtaler kundene kan velge mellom. Rentekommentar Fremdeles lav styringsrente. Styringsrenten ble holdt uendret på rekordlave 1,5 % på rentemøtet som ble avholdt den 27. mars. Analyser Norges Bank har foretatt indikerer at styringsrenten holdes på dagens lave nivå fram mot sommeren 215, og at renten deretter øker gradvis. Utviklingen i norsk økonomi har vært om lag som forventet. Hovedstyret i Norges Bank holdt fast på tidligere syn om at at styringsrenten bør ligge i intervallet 1-2 % i perioden fram til neste pengepolitiske rapport legges fram, med mindre norsk økonomi blir utsatt for store forstyrrelser. Det er svært gledelig at flere banker nå endelig har satt ned rentene på utlån. Laveste effektive rente på lån 2 millioner er så lavt som 3,29 %. På finner du alltid oppdaterte rentesatser på utlån og innskudd. Vær obs på at du som medlem i Norsk Familieøkonomi kan bestille lønns- og/eller sparekonto i ya Bank til hele 3,4 % rente fra første krone. Strømkommentar Stabile priser Rimeligste leverandør på standard variabel pris har en effektiv pris på meget behagelige 26,5 øre. De beste fastpristilbudene i markedet ved et års binding har en så lav effektiv pris som 35,5 øre per kwh, og fremstår dermed som interessante. Binder man nå er man sikret en snittpris på 35,5 øre. Man betaler litt «overpris» i sommer, men husk at da er også forbruket desidert lavest. En pris på 35,5 øre hele vinteren er meget bra. Vil man sikre seg mot eventuelle høye priser over lengre tid, er fastprisavtale på tre år av interesse. De beste tilbudene på tre års binding har blitt ytterligere forbedret den senere tid, og det aller beste tilbudet har i skrivende stund en effektiv pris på 38,43 øre. Vær også obs på at noen leverandører tilbyr et produkt som kombinerer flytende pris og fast/ makspris. Dette kan absolutt være av interesse, da dette gir deg som forbruker flytende pris i sommerhalvåret og fastpris/makspris i vinterhalvåret. 32

18 FORSIKRING NÅR DET PASSER DEG EN HALV MILLION BYTTET FORSIKRINGSSELSKAP Mens det bare er fem prosent av oss som bytter bank i løpet av et år, er tallene en ganske annen for forsikringsbransjen. I fjor fikk en halv million kunder nytt forsikringsselskap. Å gå gjennom familiens forsikringer for å være sikker på at en har riktige dekninger og riktig pris, kan være et ork for mange. For Bergljot Nærland var opplevelsen en helt annen. TEKST: ANETTE VÅRVIK FOTO: PRIVAT Dette tilsvarer 13 prosent, altså mer enn dobbelt så mange som bytter bank i løpet av et år. Byttetallene for forsikring har vært stabile de siste årene. Det viser en undersøkelse som er utført på oppdrag for Finans Norge. Det er de unge som bytter mest, sier kommunikasjonssjef Stine Neverdal i Finans Norge. I aldersgruppen år byttet 18 prosent skadeforsikringsselskap i fjor. Tidligere kunne en bare bytte forsikringsselskap ved årlig hovedforfall. Denne regelen er nå borte, noe som nok har gjort det enklere for flere å lete etter gode tilbud gjennom året. Så lenge en er opplagt og tar seg litt tid til å ordne det, er det egentlig ganske enkelt. Vet en hva en har som skal forsikres, hjelper det nye forsikringsselskapet deg videre. Det er gjort på et lite nu, smiler Bergljot Nærland fra Stavanger. Forsikringskunde Bergljot Nærland. Uavhengig part Hun er helt fersk som medlem i Norsk Familieøkonomi, og forteller at familien er i en situasjon nå der de blant annet gjør litt endringer i forhold til eierforhold på bolig. Jeg meldte meg derfor inn i Norsk Familieøkonomi for å få hjelp fra en uavhengig part, forklarer Bergljot Nærland fra Stavanger. Noe av det første hun ville, var å gjøre noe med var forsikringene, og hun tok derfor kontakt med Nofa forsikring. Der møtte jeg på en dame som var veldig imøtekommende og hjelpsom, og det ble en enkel avgjørelse å flytte forsikringene våre fra IF, sier Nærland. Hun forteller at hun prøver å være en bevisst forbruker, men at det til tider kan være vanskelig å følge med på alt. At hun nå har fått en rimeligere, men samtidig veldig god forsikring er hun veldig fornøyd med. Det hele var dessuten veldig oversiktlig. Jeg slapp å lese mye papirer med liten skrift, og Nofa forsikring hjalp med hele flytteprosessen, forklarer Bergljot Nærland. Book tid når du ønsker De fire største forsikringsselskapene i Norge har 75 prosent av markedet, og naturlig nok sterkt fokus på finansinntekter og bunnlinje. For de mindre aktørene i markedet, som Nofa forsikring, er det derfor viktig å hevde seg gjennom å kunne tilby fullverdige, om ikke bedre, totaltilbud til kundene. Som medlem i Norsk Familieøkonomi kan du booke tid og få hjelp til det du trenger- når det passer deg. Skadeforsikring i Nofa forsikring er en av våre mest populære medlemsfordeler, og medlemmer får hele 18 prosent samlerabatt. Ønsker du et uforpliktende forsikringstilbud? Send SMS med kodeord FORSIKRING til 23, eller e-post til så blir du kontaktet. Bruk mer av medlemsfordelene - kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på Se også 34

19 BANKJUBEL I BERGEN Så glade ble Skandiabanken da de ble kåret til Norges beste totalbank i Norsk Familieøkonomis årlige bankundersøkelse. TEKST: ANETTE VÅRVIK Foto: Skandiabanken Etter at kåringen ble offentliggjort har vi definitivt merket økt oppmerksomhet. Dette har vi blant annet sett i sosiale medier, og ved at vi har fått flere nye kunder, sier Johnny Anderson som er leder for marked og kommunikasjon i Skandiabanken. Ønsker enklere bankbytte Antall nye kunder har likevel kommet mer ned på et normalnivå i forhold til stormen i fjor. Da satte mange av de andre store bankene opp renten, mens Skandiabanken holdt seg på et lavt nivå. Vi ser også at vi ligger høyt oppe på målinger der folk blir spurt om hvilken bank de ville valgt om de skulle bytte. Selv om vi satte opp renten i januar, har vi ikke merket noen endring i kundetilgangen, forteller Magnar Øyhovden som er leder for Skandiabanken Norge. Han er likevel ikke fornøyd med hvordan reglene for bytte av bank er i Norge, og skulle ønske rutinene hadde blitt enklere for kundene. I dag fins det et bankbytteskjema som mange banker bruker. Slik vi opplever det blir dette skjemaet misbrukt. Vi har blant annet opplevde at våre kunder som ønsker å ta opp lån i en annen bank blir fortalt at HEDER OG ÆRE: Informasjonssjef Leif-Kjartan Bjørsvik (t.v.) og banksjef Magnar Øyhovden (t.h.) kunne stolt motta det synlige beviset på at Skandiabanken var Norges beste totalbank i 213. Sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi stod for overrekkelsen (Foto: Anette Vårvik). de først må klippe bankkortet de har gjennom Skandiabanken før de kan sende et slikt bankbytteskjema. Dette er helt feil, sier Øyhovden. Han tror bankene benytter seg av denne strategien for å sikre at kundene blir helkunder hos dem. Men selv om en bytter bank er det ingen grunn til at du må avslutte alle kontoer i din gamle bank! Vi mener tvert i mot at de som flytter til oss også bør være kunder i andre banker. Og vi trenger ingen bankbytteskjema for at folk skal bli kunde hos oss. Via nettsiden vår blir en kunde på tre minutter, forteller banksjefen. Og for ordens skyld, selv om Skandiabanken satte opp renten i januar, var banken blant de første som satte ned igjen renten i april. Kjekt å bli anerkjent Også de ansatte som jobber direkte ut mot kundene syns det er stas med undersøkelser der Skandiabanken gjør det bra. Vi merker absolutt en pågang fra kundene. Det er veldig positivt, og mange er opptatt av slik forbrukerinformasjon. Vi vet selv at det vi leverer er bra, men det er kjekt å bli anerkjent av andre også, smiler Iselin Langedal som er en av rundt 1 ansatte på kundesenteret til Skandiabanken. Hun mottar alle typer henvendelser fra kundene, og ettersom Skandiabanken er en ren nettbank, er det mange som blant annet har spørsmål til hvordan en bestiller produktene som tilbys. Vi er veldig gode på Kunderådgiver Iselin Langedal. kundeservice, og våre kunder får like god hjelp som om de skulle gått inn i et banklokale. Vi er dessuten kjempeheldige som blir anbefalt til andre av våre eksisterende kunder. Det er mange som ringer til oss og vil bli kunde fordi et familiemedlem eller en i vennegjengen har fått så god hjelp. Det er veldig stas, forteller Langedal

20 AKSJER INDEKS I DAG Sett i ettertid er det lett å se at 213 var et relativt lett marked å tjene penger i når det gjelder aksjemarkedet. De fleste større indekser gikk OSEBX 561,95 ganske bra, og det var en relativt globalisert oppgang, gjerne med unntak av nye markeder. Som vi varslet om i forrige nyhetsbrev, tror vi at 214 kan bli mer utfordrende. Vi mener fortsatt at rammebetingel- S&P ,34 MAKROBILDET sene ligger til rette for at aksjer som aktivaklasse skal kunne gi en god avkastning også i 214, men tror ikke at oppgangen vil bli så unison som den vi så i 213. Som påpekt under forrige avsnitt, begynner de EURO STOXX 3161,6 Som indikert i forrige nyhetsbrev, så har 214 startet like utfor- deres økonomier er i stadig bedring. I nye markeder har det vært forskjellige regionene å gå mer og mer i utakt hva gjelder hvor en er drende som vi forutså for 3 måneder siden. Vi har vært igjennom tiltakende frykt for at svekkelse i valutakurser skal medføre høyere i den økonomiske sykelen. Det ser derfor ut til å bli større geogra- HANG SENG 22151,6 en liten korreksjon, og relativt sideveis markeder. Vi ser også at inflasjon, noe som igjen har ført til innstramning fra de respek- fiske forskjeller fremover, men også større forskjeller når det gjelder forskjellen mellom de forskjellige regionene og børsene begynner tive sentralbankene. Denne dragningen i forskjellige retninger sektorer og selskap. Kort oppsummert tror vi at vi nå fremover vil å bli store. Oslo Børs er opp 2,4% så langt i år, mens Japan er ned for de respektive sentralbankene mener vi representerer en viktig oppleve et marked hvor de riktige investeringsvalgene vil ha relativt NIKKEI ,83 9%. Hong Kong er ned 5%, mens Europa og USA er opp +/- 1,5%. endring i det makroøkonomiske bildet. Vi befinner oss ikke lenger større betydning for avkastningen. Et annet moment som har preget begynnelsen på det nye året er en i et binært markedsklima (risk on / risk off), men mer et klima for CRB INDEX 34,67 endring i trenden av en svakere norsk krone. Den norske kronen har større forskjeller i risiko og avkastning. For å nevne noen tematiske eksempler på hva vi gjør i så måte, kan i snitt styrket seg med 1,9% så langt i år, slik at alt annet like, så vil en investering utenfor Norge (og NOK) ha svekket seg med 1,9% så langt i år. Allokering Vi beholder stort sett samme allokering som vi hadde sist, men tar det nevnes at vi går bort fra smale og store indekser (Eurostoxx 5), og kjøper istedenfor enkeltselskaper, samt indekser som favner den delen av markedet som består av noe mindre selskaper. Jeg nevnte BRENT CRUDE 17,76 marginalt ned vektingen i Asia. I fjor hadde vi en generell markeds- under Allokering hvordan vi har solgt oss ut av en bred indeks for De store temaene som har preget makrobildet gjennom eksponering mot Kina, nærmere bestemt H-aksjer, men denne solgte Kina/Hong Kong, og erstattet det med investeringer som mer direkte GOLD 1286,92 første kvartal har vært: 1) tilbaketrekking av stimulanser i USA ( tapering ), vi på høsten i fjor. Vi har istedenfor valgt å ta en mindre eksponering i noen enkeltselskaper som vi mener skal være godt posisjonert vil være påvirket av det kommende reformarbeidet i Kina. Til slutt kan jeg også nevne at vi favoriserer Sør-Europa vs. Europa generelt. Dette ) svakere kinesisk vekst, 3) fall i nye markeder (for både aksjer, obligasjoner og valuta) ift de reformene som er annonsert for kinesisk økonomi, nærmere bestemt innen farmasi og forsikring. I tillegg til dette så har vi er grunnet relativ prising, hvor disse landene er i sykelen, samt hvor vi ser den største oppsiden. Med fare for å virke som vi driver markeds- YEAR TO DATE I PROSENT KVARTALSVIS ENDRING I PROSENT 4) Konflikt rundt Ukraina gjennom fjoråret hatt en overvekt på Japan. Denne velger vi nå å ta føring, så mener vi at markedet fremover vil favorisere de som gjør noe ned, da det i skrivende stund hersker større usikkerhet knyttet grundig analyse og tar aktive investeringsvalg. Jeg skal ikke dvele nevneverdig ved siste punkt, da dette skulle være noe som ikke burde ha særlig innvirkning på markedene med mindre konflikten skulle eskalere og inkludere store økonomiske til forståelse, evne og vilje til at det Japanske styret tar de nødvendige grep for å forhindre at den begynnende veksten skal stoppe opp. I sum er vi da marginalt lavere vektet mot Asia. Vi beholder RENTEBÆRENDE vært vår foretrukne aktivaklasse innenfor rentebærende. Nå er det slik at volumet av nyutstedelser innenfor høyrentesegmentet er i ferd sanksjoner. Ellers opplever USA og England (i særdeleshet) fremgang overvekten mot Europa, og en mer nøytral vekting mot Norge og Amerikanske Fed annonserte mot slutten av fjoråret at de ville med å nå rekordhøye nivåer. Likevel ser det ikke ut til å være nok, i egen økonomi, og må derfor igangsette tiltak ift hvordan tidligere USA. Vi beholder overvekt på aksjer, samt noe overvekt på obli- begynne å kutte ned på de månedlige kjøpene av obligasjoner. Tiltaket da etterspørselen er enda høyere. itraxx Crossover indeksen, som igangsatte stimulanser skal skaleres tilbake. Dette vil på ett eller gasjoner. I sistnevnte kategori tar noe profitt i høyrentemarkedet, med å gjøre månedlige kjøp i obligasjonsmarkedet var i sin tid satt viser markedets gjennomsnittlige rentepåslag, er nå kommet ned mot annet tidspunkt medføre oppgang i renter, men her hersker frem- og vekter ytterligere over mot det konvertible obligasjonsmarkedet. opp som en stimulansepakke, både for å tilføre markedet likviditet, 2bp. Det er nivåer vi var på før finanskrisen, og reflekterer en mer deles stor usikkerhet ift. når dette vil materialiseres. Den kommende men også for å holde rentekurven lav. Når så disse månedlige belø- begrenset oppside i dette markedet. Vi velger derfor å ta noe profitt, og oppgangen i renter, kombinert med svakere vekstutsikter for Kina, pene skal reduseres (noe som er nødt til å skje før eller siden), oppleves vekter mer mot konvertible obligasjoner. er kimen til fallet vi så i nye markeder i årets første kvartal. Enkelte land opplevde fall på +/- 2% i egen valuta, i tillegg til fall i verdi- UNDERVEKT NØYTRAL OVERVEKT ENDRING det som en tilstramning. For å motvirke at markedet tolker dette som en tilstramning, har Fed i tillegg annonsert at de har intensjoner om 4 papirmarkedene. Investorer trakk mer penger ut av nye markeder i årets første 2 måneder enn de gjorde i løpet av hele 213. Helt siden finanskrisen begynte i 28, så har vi sett en globalisert nedtur etterfulgt av en globalisert gjeninnhentning. Selv om virkemidlene har vært forskjellige, så har de fleste sentralbanker jobbet GLOBALE AKTIVA KLASSER METALL OLJE KONTANT OBLIGASJON AKSJER å holde renten lav (nært null) så lenge det kreves. Mer spesifikt har de indikert at dette vil være rentepolitikken så lenge arbeidsløsheten er over 6,5%, og så lenge inflasjonen er i underkant av 2,5%. Nettopp frykten for at vi kan komme i en situasjon med deflasjon, noe som anses å være betydelig vanskeligere å håndtere enn inflasjon, gjør at vi fremdeles ser rekordlave renter i mange økonomier. I Europa har ESB med det samme mål for øye. I fasen for gjeninnhenting har vi nå sett at regionene splittes ift økonomisk utvikling, noe som gjør at de forskjellige sentralbankene i dag har vidt forskjellige utfordringer. Mens ESB fremdeles kjemper mot dårlig økonomisk vekst, så må den Kinesiske sentralbanken håndtere en galopperende økning i innenlands gjeld. Amerikanske Fed og Bank of England på sin side jobber med hvordan de skal kunne reversere stimulansen ettersom GEO- GRAFISKE AKTIVA KLASSER NYE MARKEDER ASIA NORGE OVERSIKT OVER MAKROBILDET HØYRE KOLONNE ANGIR ENDRING MED PILER: OPP, NED ELLER UENDRET US EUROPA tatt det så langt at de har indikert at det kan bli aktuelt med negativ rente fra sentralbank-hold. Dette primært fordi bankene deponerer for mye likviditet hos sentralbanken, istedenfor å låne ut til kunder for derav å stimulere til økonomisk aktivitet. Vi har ment lenge at Investment Grade obligasjoner er en relativt uinteressant aktivaklasse, da rentene er for lave og med mer risiko på oppsiden enn på nedsiden i rentemarkedet totalt sett. Høyrenteobligasjoner har 2Y 5Y 1Y NOK USD EUR 1,736,4183,159 2,168 1,7184,629 2,916 2,718 1,566 Nyhetsbrevet er laget av Stavanger Asset Management. Ta kontakt på telefon eller 38 39

Oppsummering av TotalOversikt Analyse

Oppsummering av TotalOversikt Analyse Oppsummering av TotalOversikt Analyse Da har vi gjennomført analysen og her kan du se en oppsummering av hvert enkelt produkt. Det ligger en egenanalyse for hvert produkt vedlagt, som beskriver dine mulige

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen 85 000 medlemmer tar ikke feil! Kjære YS-Medlem Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen Kjære YS-Medlem 85 000 medlemmer tar ikke feil! Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

advokathjelp når du trenger det

advokathjelp når du trenger det Medlemsfordel i Industri Energi advokathjelp når du trenger det Kontakt advokaten din på telefon 07 123 sikrer deg ikke bare i tilfelle juridisk konflikt, men kan også forebygge at slike saker i det hele

Detaljer

Medlemsforsikringer. www.personellforbundet.no

Medlemsforsikringer. www.personellforbundet.no Medlemsforsikringer www.personellforbundet.no Innholdsfortegnelse Side 3 Obligatorisk Dødsfallforsikring forsikringfor medlem Uføreforsikring for medlem Side 5 Dødsfallforsikring for ektefelle/samboer

Detaljer

NSO Studentforsikring

NSO Studentforsikring NSO Studentforsikring Kjøp FØR uhellet er ute... www.student.no STUDENTFORSIKRINGEN God og rimelig studentforsikring til deg som student Norske studenter har dårlige rettigheter hvis uhellet skulle skje.

Detaljer

EN GUIDE TIL TESTAMENTARISKE GAVER TESTAMENT EN FORSIKRING FOR DEG OG DINE NÆRMESTE. redningsselskapet.no

EN GUIDE TIL TESTAMENTARISKE GAVER TESTAMENT EN FORSIKRING FOR DEG OG DINE NÆRMESTE. redningsselskapet.no EN GUIDE TIL TESTAMENTARISKE GAVER TESTAMENT EN FORSIKRING FOR DEG OG DINE NÆRMESTE redningsselskapet.no 1 Denne brosjyren er ment som en veiledning til deg som går med tanker om å opprette et testament.

Detaljer

Nordmenns byttevaner. Byttefrekvenser og bruk av offentlige digitale sammenligningstjenester

Nordmenns byttevaner. Byttefrekvenser og bruk av offentlige digitale sammenligningstjenester Nordmenns byttevaner Byttefrekvenser og bruk av offentlige digitale sammenligningstjenester Befolkningsundersøkelse gjennomført for Forbrukerrådet av TNS Gallup januar 2014 Utvalg og metode Bakgrunn og

Detaljer

Juss-Buss avtale for samboere. Veiledning:

Juss-Buss avtale for samboere. Veiledning: Juss-Buss avtale for samboere Veiledning: Innledning Vi anbefaler alle som har tenkt å benytte seg av denne samboeravtalen å lese nøye gjennom denne veiledningen før man begynner å fylle ut de enkelte

Detaljer

Medlems- fordeler 2016

Medlems- fordeler 2016 Medlems- fordeler 2016 Visste du at du kan finansiere medlemskontingenten med det du sparer på YS-forsikringene, YS-rabattene og de ekstra gode rentene hos banken? Nytt produkt: YS Hytteinnbo Økte forsikringssummer

Detaljer

TESTAMENTARISKE. Gaver med omsorg. Sjømannskirken, Postboks 2007 Nordnes, 5817 Bergen www.sjomannskirken.no. Desember 2009 / Selektiv Dialog as

TESTAMENTARISKE. Gaver med omsorg. Sjømannskirken, Postboks 2007 Nordnes, 5817 Bergen www.sjomannskirken.no. Desember 2009 / Selektiv Dialog as Gaver TESTAMENTARISKE Gaver med omsorg Sjømannskirken, Postboks 2007 Nordnes, 5817 Bergen www.sjomannskirken.no Desember 2009 / Selektiv Dialog as Innhold Omsorg fo nordmenn i andet Side 2-3 Side 4-5 Side

Detaljer

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk For en tryggere og enklere mobilhverdag Forbrukerombudets tips for smartere mobilbruk Mottar du sms med innhold du ikke helt forstår, gjerne med en lenke

Detaljer

La noen du stoler på forsikre deg

La noen du stoler på forsikre deg La noen du stoler på forsikre deg Hva? Hvorfor? For hvem? Boligbyggelagenes Forsikring er: Forsikring skal gi deg trygghet for det som plutselig kan skje. Da er det viktig at du kan stole på forsikringsselskapet

Detaljer

Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks.

Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks. DINE MEDLEMS- FORDELER 2014 AS Miljømerket trykksak 241 749 Erik Tanche Nilssen AS Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks. 2 Norges Jeger- og Fiskerforbund representerer 120.000 jegere og fiskere. Dette betyr

Detaljer

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet!

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet! Bud-guiden Som Dagblad-bud bidrar du til at folk kan lese Dagbladet Helgeavisa i helgen. Det er en viktig jobb. Uten deg er alt arbeidet som er lagt ned i å lage avisa forgjeves, for en avis trenger lesere.

Detaljer

Hjemmetelefonen. Gir mange muligheter

Hjemmetelefonen. Gir mange muligheter Hjemmetelefonen Gir mange muligheter Velkommen! Denne brosjyren skal hjelpe deg å få mest mulig ut av ditt telefonabonnement. Med fasttelefon får du tilgang til nyttige tjenester, og du kan velge tre av

Detaljer

Konkurranse, regulering og digital dividende

Konkurranse, regulering og digital dividende Konkurranse, regulering og digital dividende Direktør Willy Jensen Post- og teletilsynet Telecom Line, 18. mai 2010 Utvikling i antall tilbydere 2006 2007 2008 2009 Fasttelefoni 83 93 87 90 herav: bredbåndstelefoni

Detaljer

En gave fra et liv til et annet Testamentariske gaver i Frelsesarmeen

En gave fra et liv til et annet Testamentariske gaver i Frelsesarmeen En gave fra et liv til et annet Testamentariske gaver i Frelsesarmeen Kjære leser Frelsesarmeen har i årenes løp hjulpet mange mennesker, blant annet takket være testamentariske gaver. For mange kan det

Detaljer

www.forbrukeradvokaten.no Ola Fæhn Forbrukeradvokaten Forbrukersaker, forsikringstvister og boligkrangler

www.forbrukeradvokaten.no Ola Fæhn Forbrukeradvokaten Forbrukersaker, forsikringstvister og boligkrangler 2013 Ola Fæhn Forbrukeradvokaten Forbrukersaker, forsikringstvister og boligkrangler Valg av produkter www.forbrukeradvokaten.no Ville dere omlakkert en bil hvis jeg kom med lakken jeg ville dere skulle

Detaljer

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND ADVOKAT BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. - Rask, tilgjengelig og effektiv behandling via internett - I utgangspunktet ca 30% under gjennomsnittlig

Detaljer

Utestasjonerte. Forsikringer for ansatte i utlandet

Utestasjonerte. Forsikringer for ansatte i utlandet Utestasjonerte Forsikringer for ansatte i utlandet 08764-12.2011 Forsikring for utestasjonerte Har bedriften din ansatte i utlandet? Forsikring for utestasjonerte gir trygghet under utenlandsoppholdet

Detaljer

Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev til kraftleverandører

Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev til kraftleverandører Til alle norske kraftleverandører Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 15/2610-1 18.12.2015 Saksbehandler: Guro Nygaard Lysdahl Dir.tlf: Markedsføring og inngåelse av strømavtaler med forbrukere - orienteringsbrev

Detaljer

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine 21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine Slik kan du bli gjeldfri! Å komme seg ut av tung forbruksgjeld er vanskelig. Du må være motivert til å klare det og innstilt på

Detaljer

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester ADVOKAT- BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. rettsområder du støter på som privatperson.

Detaljer

Kvinne 30, Berit eksempler på globale skårer

Kvinne 30, Berit eksempler på globale skårer Kvinne 30, Berit eksempler på globale skårer Demonstrasjon av tre stiler i rådgivning - Målatferd er ikke definert. 1. Sykepleieren: Ja velkommen hit, fint å se at du kom. Berit: Takk. 2. Sykepleieren:

Detaljer

SPØRSMÅL OG SVAR OM ADVOKATFORSIKRING

SPØRSMÅL OG SVAR OM ADVOKATFORSIKRING SPØRSMÅL OG SVAR OM ADVOKATFORSIKRING Informasjon om tilbud om kollektiv forsikringsordning gjennom LOfavør for medlemmer i LOforbund, med advokattjenester levert av HELP Forsikring. INNHOLD Hva er advokatforsikring?

Detaljer

Kraftnettet er den fysiske markedsplassen. Kraften tas ut på ulike spenningsnivåer, f. eks. 230 V, 400 V og 22 kv

Kraftnettet er den fysiske markedsplassen. Kraften tas ut på ulike spenningsnivåer, f. eks. 230 V, 400 V og 22 kv Kraftmarkedet Kraftnettet er den fysiske markedsplassen Kraften tas ut på ulike spenningsnivåer, f. eks. 230 V, 400 V og 22 kv De nordiske landene utgjør et felles engrosmarkedsområde Norge Sverige Danmark

Detaljer

Så hva er affiliate markedsføring?

Så hva er affiliate markedsføring? Så hva er affiliate markedsføring? Affiliate markedsføring er en internettbasert markedsføring hvor Altshop belønner deg for hver kunde som du rekrutterer til Altshop. Vi vil ta godt hånd om dem for deg

Detaljer

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess 6 Gjeldfrie boliger med store verdier, stigende boligpriser og større aksept for at eldre folk kan ta opp lån gjør at seniorene låner som aldri før.

Detaljer

Personforsikringer. Å bli ufør er en strek i regninga

Personforsikringer. Å bli ufør er en strek i regninga Personforsikringer Å bli ufør er en strek i regninga LOfavør personforsikringer brosjyre A5.indd 1 15.09.11 10.31 Økonomisk trygghet når det virkelig gjelder Mange kan få seg en ubehagelig overraskelse

Detaljer

Nordmenns byttevaner finansielle tjenester

Nordmenns byttevaner finansielle tjenester Nordmenns byttevaner finansielle tjenester Byttefrekvenser og bruk av offentlige digitale sammenligningstjenester Befolkningsundersøkelse gjennomført for Forbrukerrådet av TNS Gallup februar 2015 Utvalg

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2013

Forsikringstilbud Lederne 2013 Forsikringstilbud Lederne 2013 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Dinamo 12/2009 Foto: Espen Gees Trykkeri: Hauknes Grafisk Opplag: 60.000 Art.nr. N95471162. Oppdag dine Telenor-fordeler

Dinamo 12/2009 Foto: Espen Gees Trykkeri: Hauknes Grafisk Opplag: 60.000 Art.nr. N95471162. Oppdag dine Telenor-fordeler Dinamo 12/2009 Foto: Espen Gees Trykkeri: Hauknes Grafisk Opplag: 60.000 Art.nr. N95471162 Oppdag dine Telenor-fordeler Velkommen Oppdag Telenor-fordelene dine Gratulerer med ny mobiltelefon, vi håper

Detaljer

Forsikringspakka 2016. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016

Forsikringspakka 2016. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016 Forsikringspakka 2016 EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016 Kollektiv hjemforsikring Kodebokstav H på medlemskortet Medlemmenes innbo og løsøreforsikring Dekker bl.a.: Brann Vannskader Tyveri

Detaljer

Spørreundersøkelse om bruk av telefoni og Internett

Spørreundersøkelse om bruk av telefoni og Internett Spørreundersøkelse om bruk av telefoni og Internett Q1 Hvor ofte bruker du følgende tjenester i dag? på hver linje Ringe med fasttelefoni/bredbåndstelefoni hjemme Flere ganger om dagen En gang om dagen

Detaljer

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi 1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg Hverdagsmatte Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi Innhold Del 6, Personlig økonomi Budsjett 1 Regninger 5 Inkasso 7 Lønn og skatt 8 Sparing 9 Sarah skal kjøpe leilighet

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2013

Forsikringstilbud Lederne 2013 Forsikringstilbud Lederne 2013 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Knut snublet, slo tubaen i bakken og falt over den. Din FORSIKRING i NMF og If

Knut snublet, slo tubaen i bakken og falt over den. Din FORSIKRING i NMF og If Knut snublet, slo tubaen i bakken og falt over den Din FORSIKRING i NMF og If Du har markedets beste forsikringsordning! Når du deltar i korpsaktiviteter har du som NMF-medlem markedets beste forsikringsordning.

Detaljer

www.klco.no Språk og juss enkel språkdrakt eller et presist juridisk innhold? Forsikringsforeningen 15.09.15 Advokat Terje Marthinsen

www.klco.no Språk og juss enkel språkdrakt eller et presist juridisk innhold? Forsikringsforeningen 15.09.15 Advokat Terje Marthinsen Totalleverandør av juridiske tjenester innen forsikring og erstatning www.klco.no Språk og juss enkel språkdrakt eller et presist juridisk innhold? Forsikringsforeningen 15.09.15 Advokat Terje Marthinsen

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Classic American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Classic American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Classic American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen

Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen Etter adresseliste Deres ref. Vår ref. Dato: Sak nr: 12/1197-1 06.07.2012 Saksbehandler: Simen Grønn Kleveland Dir.tlf: 46 81 80 63 Markedsføring av gullkjøp - orienteringsbrev til bransjen 1. Innledning

Detaljer

MARKEDSARBEID. Sverre Simen Hov. Kommunikasjonsleder. www.lederne.no/forsikring

MARKEDSARBEID. Sverre Simen Hov. Kommunikasjonsleder. www.lederne.no/forsikring MARKEDSARBEID Ledernes medlemsforsikringer 2013 2015 Sverre Simen Hov Kommunikasjonsleder LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2012

Forsikringstilbud Lederne 2012 Forsikringstilbud Lederne 2012 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Innholdsfortegnelse. Personellforbundet Postboks 9296, Grønland 0134 Oslo Tlf. 23 00 20 70 E-post: post@pefo.no www.personellforbundet.

Innholdsfortegnelse. Personellforbundet Postboks 9296, Grønland 0134 Oslo Tlf. 23 00 20 70 E-post: post@pefo.no www.personellforbundet. Medlemsforsikringer Innholdsfortegnelse Side 2 Medlemsforsikringer Side 3 Pefo-forsikringen Dødsfalldekningen Uføredekningen Side 4 Ulykkesforsikringen Side 5 ID-tyveriforsikringen Side 6 Ektefelleforsikringenn

Detaljer

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk

Detaljer

Dette bør du vite om EKTEPAKT. En veileder fra Brønnøysundregistrene. mars 2013. Ektepaktregisteret - telefon 75 00 75 00 e-post: firmapost@brreg.

Dette bør du vite om EKTEPAKT. En veileder fra Brønnøysundregistrene. mars 2013. Ektepaktregisteret - telefon 75 00 75 00 e-post: firmapost@brreg. Dette bør du vite om EKTEPAKT En veileder fra Brønnøysundregistrene mars 2013 Ektepaktregisteret - telefon 75 00 75 00 e-post: firmapost@brreg.no Dette bør du vite om EKTEPAKT side 2 Uten ektepakt: Felleseie

Detaljer

VISA Gold. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: Forsikringsbevis nr: 104-7688. Sparebanken Sogn og Fjordane.

VISA Gold. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: Forsikringsbevis nr: 104-7688. Sparebanken Sogn og Fjordane. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: VISA Gold Forsikringsbevis nr: 104-7688 Forsikringstaker: Sikrede: Forsikringsperiode: Sparebanken Sogn og Fjordane Innehaver av Visa Gold kredittkort utstedt

Detaljer

Testamentarisk gave Hvordan opprette et testament

Testamentarisk gave Hvordan opprette et testament Testamentarisk gave Hvordan opprette et testament Din testamentariske gave til LHL gir mennesker et bedre liv Det er med stor ydmykhet og takknemlighet jeg tenker på alle de som tilgodeser LHL med en

Detaljer

Forsikringspakka 2013. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013

Forsikringspakka 2013. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013 Forsikringspakka 2013 EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013 Kollektiv hjemforsikring Kodebokstav H på medlemskortet Medlemmenes innbo og løsøreforsikring Dekker bl.a.: Brann Vannskader Tyveri

Detaljer

Testamentariske gaver. På vei mot fremtiden

Testamentariske gaver. På vei mot fremtiden Testamentariske gaver På vei mot fremtiden Kjære leser I Norge finnes det i dag ca. 5000 mennesker som mangler en eller flere kroppsdeler som følge av dysmeli (medfødt), sykdom eller ulykke. Mange lever

Detaljer

Ledernes forsikringstilbud 2011

Ledernes forsikringstilbud 2011 Ledernes forsikringstilbud 2011 Forsikringstilbudet 2011 Nye forsikringsleverandører Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2014

Forsikringstilbud Lederne 2014 Forsikringstilbud Lederne 2014 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Boligkurs for studenter

Boligkurs for studenter Boligkurs for studenter Litt om meg Endre Jo Reite, sivilingeniør fra NTNU Jobber som privatøkonom i SpareBank 1 SMN Telefon 92229997 Mail: endre.jo.reite@smn.no Twitter: privatokonom1 Hva skal jeg gå

Detaljer

INFORMASJONSBROSJYRE. Til ansatte i

INFORMASJONSBROSJYRE. Til ansatte i Til ansatte i Dette heftet er ment å gi en oversikt over de forsikringer som Helse Midt-Norge har tegnet for sine ansatte. Forsikringsordningene er med på å skape en økonomisk trygghet for deg og din familie.

Detaljer

Gjeldsrådgivning. - selvhjelpspakke

Gjeldsrådgivning. - selvhjelpspakke Gjeldsrådgivning - selvhjelpspakke Innhold 1. Inntekter og utgifter lag budsjett! Side 4 2. Ring 800GJELD - Økonomirådstelefonen i NAV Side 4 3. Gjeld lag oversikt! Side 4 4. Søknad om betalingsutsettelse

Detaljer

ADVOKATHJELP NÅR DU TRENGER DET

ADVOKATHJELP NÅR DU TRENGER DET MEDLEMSFORDEL I INDUSTRI ENERGI ADVOKATHJELP NÅR DU TRENGER DET KONTAKT ADVOKATEN DIN PÅ TELEFON 22 99 99 99 MEDLEMSFORDEL I INDUSTRI ENERGI ADVOKATFORSIKRING SIKRER DEG IKKE BARE I TILFELLE JURIDISK KONFLIKT,

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Platinum American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Platinum American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Platinum American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

! Slik består du den muntlige Bergenstesten!

! Slik består du den muntlige Bergenstesten! Slik består du den muntlige Bergenstesten Dette er en guide for deg som vil bestå den muntlige Bergenstesten (Test i norsk høyere nivå muntlig test). For en guide til den skriftlige delen av testen se

Detaljer

Kommisjon & Avgift Versjon mars 07- Side 1 av 7

Kommisjon & Avgift Versjon mars 07- Side 1 av 7 Versjon mars 07- Side 1 av 7 Innhold Innledning...2 Kommisjoner...3 Forvaltningsgebyr...4 Månedlig avgift...5 Års Avgift...6 Time Avgift...6 Sucsess avgift...6 Blanding...6 Konklusjon....7 Copyright FinanceCube

Detaljer

Ledernes forsikringstilbud 2012

Ledernes forsikringstilbud 2012 Ledernes forsikringstilbud 2012 Personforsikringer - obligatoriske - frivillige Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Forsikringstilbudet 2012 Forsikringer

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2012

Forsikringstilbud Lederne 2012 Forsikringstilbud Lederne 2012 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder TRE RÅD FOR VIDEREKOMNE http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning I denne e boken skal jeg ta for meg tre råd for hvordan man kan komme videre, gitt at man har det grunnleggende på plass. Dette er altså

Detaljer

IBM3 Hva annet kan Watson?

IBM3 Hva annet kan Watson? IBM3 Hva annet kan Watson? Gruppe 3 Jimmy, Åsbjørn, Audun, Martin Kontaktperson: Martin Vangen 92 80 27 7 Innledning Kan IBM s watson bidra til å gi bankene bedre oversikt og muligheten til å bedre kunne

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Premium American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Premium American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Premium American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk

Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk Forbrukerombudets veiledning til smartere mobilbruk For en tryggere og enklere mobilhverdag FORBRUKEROMBUDET FOR EN ENKLERE OG TRYGGERE FORBRUKERHVERDAG 1 Forbrukerombudets tips for smartere mobilbruk

Detaljer

FORBRUKERUNDERSØKELSE OM ANVENDELSE AV EKOMTJENESTER DEL I. Utkast

FORBRUKERUNDERSØKELSE OM ANVENDELSE AV EKOMTJENESTER DEL I. Utkast FORBRUKERUNDERSØKELSE OM ANVENDELSE AV EKOMTJENESTER DEL I Utkast GENERELT. Hvor viktig er disse tjenestene for deg? (Kryss av på en skala fra til 5, der er svært viktig og 5 er lite viktig. Kryss av for

Detaljer

Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus

Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus Forsikringsbevis nr: 104-9245 Forsikringstaker: Personellforbundet Org.nr: 960 475 135 Forsikringstakers adresse: Grønland 6-8, 0188 Oslo Forsikringsperiode: 01.01.2015

Detaljer

Forsikringer. for elever

Forsikringer. for elever Forsikringer for elever 1 Innhold Ulykkesforsikring 3 Yrkesskadeforsikring 4 Reiseforsikring 4 Når skade inntreffer 6 SKJEMA: Skademelding Ulykkesforsikring for skole- og barnehagebarn 7 Innholdet i denne

Detaljer

KOMPETANSE KVALITET KONTINUITET. det finnes et sted

KOMPETANSE KVALITET KONTINUITET. det finnes et sted KOMPETANSE KVALITET KONTINUITET det finnes et sted et sted... der noen tar vare på din økonomi der du får fornuftige, individuelle råd der økonomiske analyser er til å forstå der du får skreddersydd din

Detaljer

Nyhetsbrev November 2015 FORNYBAR ENERGI UTKONKURRERER KJERNEKRAFTEN VINN GRATIS STRØM SNART GÅR BOLIGENE I PLUSS DOKTOR PROKTOR I KILDEN. www.los.

Nyhetsbrev November 2015 FORNYBAR ENERGI UTKONKURRERER KJERNEKRAFTEN VINN GRATIS STRØM SNART GÅR BOLIGENE I PLUSS DOKTOR PROKTOR I KILDEN. www.los. Nyhetsbrev November 2015 FORNYBAR ENERGI UTKONKURRERER KJERNEKRAFTEN SNART GÅR BOLIGENE I PLUSS DOKTOR PROKTOR I KILDEN VINN GRATIS STRØM www.los.no FORNYBAR ENERGI UTKONKURRERER KJERNEKRAFTEN Høsten begynner

Detaljer

Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty?

Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty? Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty? TIPS! Lever ut kataloger med din kontaktinformasjon. Gi alltid minst to alternativer på dager og klokkeslett. Husk at det er viktig å fastsette dato og klokkeslett

Detaljer

Informasjon til ungdom om tvangsekteskap Hva kan du bestemme selv?

Informasjon til ungdom om tvangsekteskap Hva kan du bestemme selv? Informasjon til ungdom om tvangsekteskap Hva kan du bestemme selv? Om du kan ha kjæreste? Om du skal gifte deg? Når du skal gifte deg? Hvem du skal gifte deg med? Sara, 18 år Sara har en kjæreste som foreldrene

Detaljer

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon.

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. GUTZ ABC Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. VELKOMMEN / HVORFOR GUTZ VELKOMMEN! Kjære kunde, det begynner som oftest med at foreningen, idrettslaget eller klassen gir uttrykk for å

Detaljer

V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1

V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1 V1999-36 25.06.99 Telenor Mobil AS' bruk av NMT-databasen til markedsføring og salg av GSM - pålegg om meldeplikt etter konkurranseloven 6-1 Sammendrag: Telenor Mobil pålegges å informere Konkurransetilsynet

Detaljer

Informasjon om arv og testament

Informasjon om arv og testament Informasjon om arv og testament SPØRSMÅL OG SVAR OM ARV OG TESTAMENT 2 Oslo, 20. oktober 2015 Humanitære organisasjoner mottar jevnlig henvendelser fra personer som har spørsmål om arv og det å opprette

Detaljer

Forsikringsveiledning for norske konsertarrangører

Forsikringsveiledning for norske konsertarrangører Forsikringsveiledning for norske konsertarrangører Til bruk ved fremforhandling av forsikringsavtale i samarbeid med Quality Broker. Utarbeidet av Norsk Rockforbund og Quality Broker Forsikringstyper Det

Detaljer

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ TENK SOM EN MILLIO ONÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning Hva kjennetegner millionærer, og hva skiller dem fra andre mennesker? Har millionærer et medfødt talent for tall og penger? Er millionærer

Detaljer

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen NKF Romerike 2014 Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen Ansatte i kommunesektoren får som fortjent! Ansatte i offentlig sektor er statistisk en bedre risiko Dette skal dere få en (pris)fordel

Detaljer

MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN

MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN Etter adresseliste Deres ref. Vår ref. (bes oppgitt ved svar) Dato Sak nr: 05/2067 14.09.2005 Saksbehandler Ingrid Sandvei MARKEDSFØRING OG INNGÅELSE AV AVTALER OM LEVERING AV ELEKTRISK KRAFT MARKEDSFØRINGSLOVEN

Detaljer

Enklere bank. snn.no/bruk

Enklere bank. snn.no/bruk Enklere bank Internett, telefon eller mobil er i praksis din nærmeste bank. Her finner du en oversikt over hvordan du enkelt kan logge inn i nettbank og mobilbank, sjekke saldo, betale regninger og avtale

Detaljer

Fritt Valg. Tjenesteleverandører i Bynett

Fritt Valg. Tjenesteleverandører i Bynett Fritt Valg Tjenesteleverandører i Bynett Stor eller liten. Alt i ett. Eller full skreddersøm. Vi har gjort det enkelt. Markedet flommer over av gode tilbud innen TV, Internett og telefoni. Felles for de

Detaljer

Brukerhåndbok TNS Gallup Mediepanel

Brukerhåndbok TNS Gallup Mediepanel Brukerhåndbok TNS Gallup Mediepanel Innhold Velkommen til TNS Gallup Mediepanel... s. 3 Komme i gang... s. 4 Når og hvor skal jeg ha med meg Mediemeteret... s. 5 Bruk av Mediemeteret på reiser... s. 6

Detaljer

VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT

VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT VEILEDNING VED INNHENTING OG BRUK AV FORBRUKERES PERSONOPPLYSNINGER PÅ INTERNETT INNHOLD OG FORMÅL Næringsdrivende benytter i økende grad Internett til å innhente og ta i bruk personopplysninger fra forbrukere.

Detaljer

Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett

Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett 1. Avtalen 2. Partene 3. Priser 4. Avtaleinngåelse 5. Ordrebekreftelse 6. Betaling 7. Levering m.v. 8. Risikoen for varen 9. Angrerett

Detaljer

Sunndal Kjemiske Fagforening. Forsikringer Medlemsstatus Eksempel lønnstrekk

Sunndal Kjemiske Fagforening. Forsikringer Medlemsstatus Eksempel lønnstrekk Sunndal Kjemiske Fagforening Forsikringer Medlemsstatus Eksempel lønnstrekk November. 2015 Forsikringer 1 + 2 Gruppelivsforsikring med Uføre og Ulykke (valgfri 580kr/mnd) Utbetaling ved dødsfall eller

Detaljer

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE Merverdi i medlemskapet Velkommen som kunde i SpareBank 1 Telemark Vi ønsker å gi deg et forslag på finansiering, forsikring og sparing tilpasset din økonomiske

Detaljer

Reforhandling av forsikringsordningene for 2016

Reforhandling av forsikringsordningene for 2016 Reforhandling av forsikringsordningene for 2016 1. Obligatoriske kollektive forsikringer... 2 Obligatorisk gruppelivsforsikring - Storebrand... 2 Obligatorisk ulykkesforsikring - AIG... 2 Obligatorisk

Detaljer

torsdag 28. februar 13 Årets kundeservice 2012

torsdag 28. februar 13 Årets kundeservice 2012 Årets kundeservice 2012 Program 13:00 Velkommen og introduksjon 13:30 Kåring av årets kundeservice 2012 14:00 Fjellinjen 14:30 Presentasjon fra årets vinner Hvor mange har vært i kontakt med kundeservice

Detaljer

MEDLEMSMØTE. i Fagforbundet Øyene. Totalt 11 medlemmer møtte, derav 5 fra styret. Temaer var forsikring LO Favør og Tariff 2014

MEDLEMSMØTE. i Fagforbundet Øyene. Totalt 11 medlemmer møtte, derav 5 fra styret. Temaer var forsikring LO Favør og Tariff 2014 1 MEDLEMSMØTE i Fagforbundet Øyene Dato: 28.mai 2014 kl.18.00 Sted: Peisestua på Gipø, Nøtterøy Totalt 11 medlemmer møtte, derav 5 fra styret Temaer var forsikring LO Favør og Tariff 2014 Leder Anneliese

Detaljer

Evig opptur & evig boligmangel?

Evig opptur & evig boligmangel? Evig opptur & evig boligmangel? Finansnæringens syn på boligmarkedet Boligkonferansen Oslo, 14. mai 2013 Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no Hva mener eierne? (Bolig)byggerne er i

Detaljer

Juni 2002, sist endret november 2005. Forbrukerombudets retningslinjer. for. Markedsføring av. internettaksess

Juni 2002, sist endret november 2005. Forbrukerombudets retningslinjer. for. Markedsføring av. internettaksess Juni 2002, sist endret november 2005 Forbrukerombudets retningslinjer for Markedsføring av internettaksess Innhold 1. INNLEDNING 2. LOVGIVNING 3. GENERELT 4. PRISOPPLYSNINGER 4.1 SPESIELT OM OPPRINGT INTERNETT

Detaljer

INFORMASJONSBROSJYRE

INFORMASJONSBROSJYRE INFORMASJONSBROSJYRE kkkkkkkkkkk Til ansatte i Helse Midt-Norge Yrkesskadeforsikring etter Lov om yrkesskadeforsikring Yrkesskadeforsikring etter overenskomsten med Spekter Gruppelivsforsikring Fritidsulykkesforsikring

Detaljer

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016 LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Andre kollektive medlemsforsikringer Ledernes forsikringskontor Private skadeforsikringer i Tryg Nyheter:

Detaljer

Finansklagenemnda Skade

Finansklagenemnda Skade Finansklagenemnda Skade Uttalelse FinKN-2013-603 19.12.2013 SpareBank 1 Skadeforsikring AS Bygning - innbo (kombinert) Erstatningsberegning for udeklarerte smykker/"smykkesett" - vilkårsbegrensning og

Detaljer

- Alarmer slik vi kjenner dem er utdatert

- Alarmer slik vi kjenner dem er utdatert - Alarmer slik vi kjenner dem er utdatert Det er kommet en ny aktør på markedet. Han mener forbrukerne blir lurt til å tro at det er smart å leie alarm. Av Elisabeth de Lange Gjesdal For en dag siden.

Detaljer

Opplevelsen av noe ekstra

Opplevelsen av noe ekstra Luxembourg Opplevelsen av noe ekstra Ja, for det er nettopp det vi ønsker å gi deg som kunde i DNB Private Banking Luxembourg. Vi vil by på noe mer, vi vil gi deg noe utover det vanlige. På de neste sidene

Detaljer

Brukerundersøkelse for konkurransetilsynet.no 2011

Brukerundersøkelse for konkurransetilsynet.no 2011 Brukerundersøkelse for konkurransetilsynet.no 2011 Rapport fra brukerundersøkelse på konkurransetilsynet.no 2011 1. Bakgrunn Informasjonsstaben ønsker å vite mer om hvordan befolkningen bruker og vurderer

Detaljer

Forbrukere om forsikring 2001

Forbrukere om forsikring 2001 Forbrukere om forsikring 1 Innledning ACNielsen har på vegne av Finansnæringens Hovedorganisasjon våren 1 gjennomført en omfattende opinionsundersøkelse om forbrukernes holdninger til forsikringsnæringen

Detaljer