Hva dekker forsikringen?

Størrelse: px

Begynne med side:

Download "Hva dekker forsikringen?"

Wenche Gjerde
8 år siden
Visninger:

1 Hva dekker forsikringen?

2 Hva forsikringen omfatter Behovet for forsikring og hvilke forsikringer man bør tegne, avhengig av hvilke aktører som inngår, og hvilke roller de ulike aktørene innehar: Aktører: Kommunen, eller ulike kommunale foretak /IKS Private aktører, organisasjoner, selskap og lignende (idrettslag, skolekorps etc.) Egne ansatte Privatpersoner (brukere, utøvere, publikum etc.) Roller: Eier / leier Driver / arrangør Bruker / utøver / publikum / funksjonær / besøkende

Private aktører, organisasjoner, selskap og lignende (idrettslag, skolekorps etc.

3 Hva forsikringen omfatter Aktuelle forsikringsbare risikoer er i hovedsak knyttet til tre hovedområder: Ansvar: At man gjennom sin rolle kan holdes ansvarlig for at andre blir påført en skade på sin person eller sine eiendeler Personskade: Erstatning ved en fysisk skade på person Tingskade: Erstatning ved skade på selve anlegget/installasjonen Utgangsregel fra et forsikringssynspunkt: Enhver sikrer/forsikrer sin egen risiko, seg selv og sine egne verdier!

Personskade: Erstatning ved en fysisk skade på person Tingskade: Erstatning ved skade på selve

4 Hva forsikringen omfatter - Ansvar En ansvarsforsikring er en forsikring som dekker den sikrede sitt rettslig erstatningsansvar ved fysisk skade på person eller ting To forutsetninger må være oppfylt for at en skade eller et økonomisk tap skal dekkes under en ansvarsforsikring: q Erstatningsvilkårene må være oppfylt Det må foreligge et økonomisk tap Det må foreligge et ansvarsgrunnlag Det må være faktisk og rettslig årsakssammenheng mellom ansvarsgrunnlag og det økonomiske tapet q Skaden eller tapet må være inkludert i forsikringen (virksomhet etc.) Er skaden/tapet dekningsmessig, behandler forsikringsselskapet saken såfremt skaden antas å være over egenandel 4

foreligge et økonomisk tap Det må foreligge et ansvarsgrunnlag Det må være faktisk og rettslig årsakssammenheng mellom ansvarsgrunnlag og det økonomiske tapet q Skaden

5 Ansvarsforsikring ansvarsgrunnlag Ansvarsgrunnlag i form av skyld deles i 4 kategorier: Forsett - påfører ansvar, men dekkes ikke av forsikringen Grov uaktsomhet - påfører ansvar og dekkes av forsikringen (Simpel/vanlig) uaktsomhet - påfører ansvar og dekkes av forsikringen Hendelig uhell - påfører ikke ansvar og dekkes ikke av forsikringen Lovfestet og ulovfestet objektivt ansvar (dvs. ansvar uten skyld) dekkes av forsikringen NB! Aktsomhetsnormen: Hvordan ville en normal, fornuftig borger handlet i en gitt situasjon I tillegg blant annet følgende forhold viktige: Er lover, regler, forskrifter, sikkerhetsbestemmelser etc. overholdt? Risiko/påregnelighet for skade kontra utvist aktsomhet?

Lovfestet og ulovfestet objektivt ansvar (dvs. ansvar uten skyld) dekkes av forsikringen NB!

6 Ansvarsforsikring partene: Skadevolder/ forsikringstaker eller sikrede Forsikringsavtalen Erstatningsretten Forsikringsselskapet Skadelidte Forsikringsavtaleloven Viktig: Klare avtalereguleringer mellom de ulike aktører (definere ansvarsområder)

Forsikringsselskapet Skadelidte Forsikringsavtaleloven

7 Hva forsikringen omfatter - Personskade Personskade = en fysisk skade på person som medfører en varig invaliditet eller et mén. Hovedpunkter: Eier, driver eller arrangør har normalt ingen forsikring som dekker personskade på andre enn egne ansatte/funksjonærer. Egne ansatte dekning i henhold til Lov om Yrkesskadeforsikring Funksjonærer/frivillige Yrkesskade eller ulykkesforsikring (varierer) Unntak: i skoletid/barnehagetid ulykkesforsikring barn (kan utvides til å omfatte all kommunal virksomhet) fysisk skade på person som man er rettslig ansvarlig for, ref. ansvarsforsikring. 7

Egne ansatte dekning i henhold til Lov om Yrkesskadeforsikring Funksjonærer/frivillige Yrkesskade eller ulykkesforsikring (varierer) Unntak: i

8 Hva forsikringen omfatter - Personskade Skade på person på øvrige aktører, utøvere, brukere, publikum etc.: egne private forsikringsordninger fellesordninger via lag/organisasjoner, eksempelvis Medlemskap i Norges Idrettsforbund gir en obligatorisk barneulykke- og idrettsskade-forsikring på barn under utøvelse Videre har enkelte særforbund inkludert ulykkesdekning på utøvere. Merk! Dekker kun under organisert utøvelse Behandlingsutgifter inngår normalt i forsikringen Ulykkesforsikringene dekker i all hovedsak ulykkesskader. Med ulykkesskade menes skade på kroppen forårsaket ved en plutselig og uforutsett ytre fysisk begivenhet. 8

idrettsskade-forsikring på barn under utøvelse Videre har enkelte særforbund inkludert ulykkesdekning på utøvere. Merk!

9 Hva forsikringen omfatter - tingskade Tingskade er en forsikringsordning som dekker direkte skade på eiendom og/eller eiendeler (anlegg). Eier (leier eller driver) har i utgangspunktet ikke noe krav på seg om å tegne forsikring for tingskade, men de fleste anleggseiere velger å forsikre sine anlegg som en økonomisk sikring mot en eventuell skade De mest vanlige skadeårsakene på utendørsanlegg er: Brann Hærverk Naturskade Ikke alle anlegg/installasjoner lar seg forsikre. Det norske forsikringsmarkedet er fortsatt relativt konservativt, og eks. infrastruktur (veier, stier, steinfyllinger etc.) kan være vanskelig å få dekket tilfredsstillende. Naturskade får man i utgangspunktet kun dekket hvis objektet kan brannforsikres, dvs. at det må være brennbart.

mot en eventuell skade De mest vanlige skadeårsakene på utendørsanlegg er: Brann Hærverk Naturskade Ikke alle anlegg/installasjoner lar seg forsikre.

10 Hva forsikringen omfatter - tingskade Forsikringer knyttet til eiendom (klubbhus, garderober og lignende) er ofte mer omfattende enn dekninger på utendørs anlegg/installasjoner. En eiendomsforsikring dekker normalt skade som har ytre årsak og som plutselig og uforutsett rammer bygning, maskiner, inventer og løsøre, herunder: Brann; ild som er kommet løs Direkte lynnedslag og elektriske fenomenskader Eksplosjon eller implosjon Vannskade, herunder utstrømming av væske eller gass fra bygningens rørledninger lekkasje fra utstyr montert i bygning overvann direkte fra terrenget væske som trenger inn i bygning fra vann-, kloakk- og overvannsledning etc. Innbruddstyveri og hærverk Annen plutselig skade Naturskade; skred, flom, storm, stormflo, jordskjelv eller vulkanutbrudd.

lynnedslag og elektriske fenomenskader Eksplosjon eller implosjon Vannskade, herunder utstrømming av væske eller gass fra bygningens rørledninger lekkasje fra utstyr montert i bygning overvann

11 Viktige punkter forsikring Påse at alle relevante lover, regler, forskrifter og retningslinjer for virksomheten er kjent og blir etterlevd (HMS, Internkontroll etc.) Ha klare avtaler mellom eier, leier, drifter og arrangør viktig for definisjon av hvem som har ansvar for hva Obs! Egne juridiske enheter Still krav om at den som eventuelt leier, drifter eller arrangerer har gyldig ansvarsforsikring for aktuell virksomhet Gjør deg kjent med gjeldende sikkerhetsforskrifter knyttet til forsikringene

) Ha klare avtaler mellom eier, leier, drifter og arrangør viktig for definisjon av hvem som har ansvar for hva Obs!

12 Sikkerhetsforskrifter De fleste forsikringsavtaler inneholder et sett av sikkerhetsforskrifter gitt i henhold til Lov om forsikringsavtaler (FAL) 1-2. Det er særdeles viktig at forsikringstaker er kjent med disse En sikkerhetsforskrift = Et påbud i forsikringsavtalen om: at sikrede skal sørge for bestemte anordninger eller treffe bestemte tiltak som er egnet til å forebygge eller begrense skade. Overtredelse av en sikkerhetsforskrift kan medføre avslag eller avkorting av et eventuelt skadeoppgjør ( Ref. Lov om forsikringsavtaler 4-8) Selskapet kan ta forbehold om at det skal være helt eller delvis uten ansvar dersom en sikkerhetsforskrift er overtrådt. Et slikt forbehold kan ikke gjøres gjeldende dersom det ikke er noe eller bare lite å legge sikrede til last, eller dersom forsikringstilfellet ikke skyldes overtredelsen. Selv om selskapet etter denne bestemmelse kan gjøre gjeldende at en sikkerhetsforskrift er overtrådt, kan det likevel pålegges delvis ansvar under hensyn til arten av den sikkerhetsforskrift som er overtrådt, skyldgraden, skadeforløpet og forholdene ellers.

som er egnet til å forebygge eller begrense skade. Overtredelse av en sikkerhetsforskrift kan medføre avslag eller avkorting av et eventuelt skadeoppgjør ( Ref.

13 Takk for oppmerksomheten!

Like dokumenter

Hvem har skylda? Subjektivt og objektivt erstatningsansvar. av Advokat Pål Kleven

Hvem har skylda? Subjektivt og objektivt erstatningsansvar av Advokat Pål Kleven Innledning - Dorgefossdommen Dalane tingrett 2007 - Ca. 17 % av alle personskader i Norge er idrettsskader - I tillegg kommer