Kundebladet. Nr Les bl.a. om: Ungdom og boligsparing. Klæbu Sparebanks sommeridrettsskole. Frk. Wickstrøm på Heimdal

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "Kundebladet. Nr. 3 2012. Les bl.a. om: Ungdom og boligsparing. Klæbu Sparebanks sommeridrettsskole. Frk. Wickstrøm på Heimdal"

Transkript

1 Kundebladet Nr Les bl.a. om: Ungdom og boligsparing Klæbu Sparebanks sommeridrettsskole Frk. Wickstrøm på Heimdal

2 Kundebladet Innhold Nr Ungdom og boligsparing 6 Eget hjem egen forsikring? 8 Bonde uten gård og grunn 10 Klæbu Sparebanks sommeridrettsskole 11 Lysløypa er jobb nr Kommentar fra Jan L. Andreassen, sjefsøkonom i Terra 17 Rettigheter når du handler på nett 20 Banken slik du møter den. Denne gang har vi snakket med Johan Petter Mæhre 22 Ingen grenser for oppfinnsomhet for å urettsmessig få tak i andres penger 24 Ny fart i boligmarkedet i Klæbu 25 Bruene i Klæbu: Femte bru over Springfossen 28 Nidelvas mest tålmodige fisker 30 Gjør-det-selv - banken 32 Forslag til sykkeltur for hele familien 12 Fondssparing eller vanlig sparekonto? Klæbu Sparebank. Hovedkontor: Tlf.: Faks: Avd. Heimdal: Tlf.: Faks: Epost: Hjemmeside: Ansvarlig redaktør: Bjørn Riise Layout og produksjon: Grafisk Kommunikasjon AS 13 Frk. Wickstrøm har mange beundrere 2

3 Banksjefens Tidsfristen for neste Kundeblad nærmer seg, og det er på tide å skrive en ny leder mens sommeren er på hell ut fra kalenderen. Om man derimot baserer seg på det været man opplever, så var våren i mars og sommeren kom denne uken. Jeg mener å ha lest at årets fellesferie i Trondheim innebar 3 timer med sommer på en enkelt dag, dvs temperaturer over 20 grader. Så det er ikke rart om de fleste føler seg solhungrige nå, det er høyst naturlig. Og vi får bare nyte det så lenge det varer ;-) Medio august betyr også skolestart og studiestart. For de som fortsatt går på skolen er det normalt en liten forandring, mens det for de som blir studenter ofte medfører meget store forandringer. Den største forandringen er ofte at man flytter hjemmefra og skal etablere nytt bosted. Og det bringer meg over på utleiemarkedet og boligmarkedet, som er en ubetinget suksess både for oss som allerede eier bolig og for de som har noe å leie ut. Men for dagens unge i etableringsfasen er det en økonomisk utfordring, som stadig blir større. Boligprisene vokser så fort for tiden, at det ikke er mulig å spare seg inn i boligmarkedet. Sparer en ungdom ,- i året, så stiger prisene kanskje med ti-gangern. Og sparer de i 3 år, så har kanskje boligprisene steget med 30 ganger årlig sparebeløp i samme periode. Samtidig hører jeg ikke med til de som mener at aksjemarkedet alltid stiger eller at boligprisene alltid stiger, så før eller siden vil det stoppe opp/og eller snu. Jeg tror det kanskje ikke er så lenge til det bremser opp, rett og slett fordi prisene når et nivå som gjør at folk ikke har råd lenger. Og personlig synes jeg den kanskje største utfordringen er at byggekostnadene har eksplodert de siste årene, slik at mange av de som bygger boliger enten tjener for lite eller taper penger på byggingen. Det er for dyrt å bygge nytt rett og slett, av mange årsaker. hjørne De siste måneder har vi sett en betydelig økning i etterspørselen etter våre tjenester, samtidig som misligholdet av lån har sunket ytterligere til rekordlave nivåer. Så det er tydelig at det er gode økonomiske tider jevnt over, og at den jevne kunde ser optimistisk på økonomien. Men vi ser også tendenser til at det spares litt mer enn før, noe som er bra. Det er ikke slik at alle feriepengene flyr ut av lønnskontoen de første ukene, og mange bedrifter har betydelige driftsmidler tilgjengelig. Det er en god trend, da det alltid er godt å ha noe i baklomma for å møte økonomiske overraskelser. Vi ser for eksempel at det er få positive tegn i EURO-sonen, og selv i vår Kardemommeby må vi regne med at det påvirker oss litt mer etter hvert. Da er en ekstra reserve fin å ha. Jeg ønsker alle kunder og forbindelser en fin sensommer, og håper dere finner denne utgaven av Kundebladet nyttig. Og er det noe av innhioldet dere har spørsmål rundt eller noen produkter/ tjenester dere er interessert i, så ikke nøl med å kontakte oss. Vi er her for kundene ;-) Bjørn Riise Banksjef 3

4 Start boligsparing så Kjøp av egen bolig er et viktig mål for mange, men med dagens utvikling i boligprisene er det frykt for at mange unge blir stående utenfor boligmarkedet rett og slett fordi prisene er blitt for høye. Boligsparing for unge (BSU) er en god ordning for de som ønsker å spare med tanke på å skaffe seg noe eget, men etter hvert frykter mange at dette ikke er nok. Derfor anbefaler mange eksperter nå sparing i tillegg til BSU, og gjerne at denne starter så tidlig som mulig. Spesielt er det bekymring for det som av og til kalles «generasjon fem millioner» - de som fødes og vokser opp i dag og som skal ut på boligmarkedet om kanskje år. Riktignok er det langt frem, og mye kan hende i mellomtiden både i den generelle økonomien og på boligmarkedet, men på den annen side er det aldri feil å være forberedt. Trang inngangsdør Først noen tall, som blant annet kommer frem i en undersøkelse byrået Ipos MMI nylig gjennomførte for DNB. Undersøkelsen viser at for nordmenn mellom 18 og 34 år er det bare halvparten som har kjøpt egen bolig. Verst er det for den yngste gruppen, for eksempel av de mellom 21 og 25 år er det bare en av fem som eier sin egen bolig. Blant de mellom 31 og 34 år er det bedre, der har fire av fem kjøpt egen bolig. Det er ikke minst kravene til egenkapital, som i år er blitt kraftig innstrammet, som stanser drømmer om egen bolig. Når det krevet minst 15 prosent egenkapital for i det hele tatt å kunne få lån er porten stengt for mange, og de kraftig stigende boligprisene gjør det ikke enklere. Etter hvert er det blitt slik at uten hjelp fra foreldre (og andre slektninger?) er det mer eller mindre umulig. Og tallene viser også at fire av fem av de spurte i undersøkelsen fikk økonomisk hjelp av foreldre. Også her er det blant de yngste tallet er høyest, i aldersgruppen 21 til 25 år fikk hele 62 prosent av de spurte slik hjelp. 4

5 tidlig som mulig 3 spareråd: Ha en klar plan med følgende 3 punkter: 1. Betale ned gjeld på boligen - avdrag er sparing 2. Ha en solid buffer på bankkonto, vår anbefaling er 2 netto månedslønner, litt avhengig av løpende forpliktelser og lønn 3 Spre sparingen gjennom aksjesparing - ute av syne ute av sinn. Start tidlig Rådet til både unge og til foreldre er derfor klart: Start sparing så raskt som mulig. BSU er en selvfølge, dette er en spareform som gir så vel god rente som en gunstig skattefordel; dette valget burde være enkelt. Men på den annen side er det klare grenser for hvor mye det er mulig å spare på denne måten, og foreløpig har det ikke vært politisk flertall for å øke rammene derfra. Derfor vil det man klarer å spare opp gjennom BSU i svært mange tilfeller ikke være tilstrekkelig, og det er nødvendig å supplere. Den enkelte kan selv finne gunstige måter å sette til side penger, men som tallene over viser er det også svært mange foreldre som ønsker å hjelpe de unge. Og slik utviklingen er vil det trolig være for sent å starte dette når barna er blitt ungdommer, og mange starter på spareprogrammer for barna allerede fra småbarnsalderen. Mange feller På den annen side vil mange foreldre kanskje være i etableringsfasen selv når barna kommer, med egen anstrengt økonomi. Men likevel vil all sparing være bedre enn ingenting, selv små månedlige beløp som betales inn regelmessig vil gjennom årene vokse og bli en god hjelp når behovet er der. Mange er også usikker på om hvordan de skal spare, om fondssparing eller vanlig sparing på konto er best. I tider med usikkerhet på aksjemarkedet og i økonomien generelt er det kanskje ikke rart at mange er usikker på fondssparing, men på den annen side viser utviklingen over tid at ingen kontosparing gir like god avkastning som fondssparing. Likevel vil nettopp trygghet for barnas sparepenger være et usikkerhetsmoment som får noen til å velge bort fond. La barnet spare i eget navn Blant de mange rådene som kommer fra ekspertene er også at om man starter et spareprogram tidlig, bør det helt fra starten skje i barnets eget navn. Ett argument er at man da er med på å lære barna sparing helt fra de er små, og dermed bidrar man til gode vaner. Et annet moment er at mange foreldre sjelden vet hvordan deres egen økonomi vil være en gang i fremtiden, når barna skal ha hjelp. Mye uforutsett kan hende opp gjennom årene. Blant annet er den usminkede sannheten fra dagens skilsmissestatistikk at mange kan være i ferd med å etablere seg på nytt samtidig som barna skal ut av redet og etablere seg for første gang. Om ikke pengene står i barnas eget navn er det da en risiko for at de kan gå med i dragsuget ved en eventuell skilsmisse. BSU fortsatt gunstig BSU (boligsparing for ungdom) er fortsatt trolig den gunstigste spareformen for unge som ønsker seg et eget sted å bo. Ordningen er åpen for alle under 34 år. Totalt sett kan man spare inntil pluss renter, og i tillegg til rentene gir ordningen også et skattefradrag på inntil 4000 kroner pr. år. Og dem som kommer til banken for å søke boliglån med en god BSU-konto i ryggen vil nok stille langt fremme i køen. Sparebeløpet kan være inntil kroner i året, eller ca ,- kroner pr. måned. 20 prosent av det årlige sparebeløpet blir gitt som skattefradrag på arbeidsinntekt, noe som betyr at for hver tusenlapp som spares blir skatten redusert med 200 kroner. Ektefeller og samboere kan opprette hver som BSU-konto. Det diskuteres for tiden om det skal gjøres endringer i BSU-ordningen, men så langt er det ikke blitt noen avklaring om dette. Blant annet diskuteres det om beløpene skal økes, både de årlige beløpene og totalbeløpet det er mulig å bygge opp. I dag er situasjonen at myndighetene har pålagt bankene å kreve at de som søker boliglån skal ha en egenkapital på 15 prosent, og med dagens boligpriser er selv maksimalbeløpet på ofte i minste laget. Det er enkelt å starte boligsparingen, ta kontakt med banken som bistår både med å opprette konto og avtale hvor mye du skal spare hver måned. For øvrig binder du deg ikke til sparebeløpet, om din økonomiske situasjon forandrer seg kan det justeres både opp og ned. Om du allerede har BSU-konto i en annen bank, kan du gjerne flytte den til Klæbu Sparebank. Sparebeløpet og renter kan bare brukes til kjøp av ny bolig, eller til nedbetaling av lån på en bolig som var ny for deg etter at BSU-sparingen startet. Dersom du tar ut pengene uten å bruke dem til bolig som beskrevet, må du betale tilbake skattefordelen du har fått. 5

6 Andre måter å hjelpe unge inn på boligmarkedet Ved siden av sparing er det også andre måter foreldre kan hjelpe barn som skal inn i boligmarkedet: Skattefri pengegave: Det er mulig å gi en pengegave på inntil halvparten av folketrygdens grunnbeløp hvert år (grunnbeløpet er for tiden kr, dvs man kan gi hvert år). Dette vil ikke utløse verken Eget hjem Høsten er tiden da mange unge flytter inn i eget hjem enten det er for å gå på skole eller å studere, eller kanskje for å starte i jobb. Dessverre er det ofte en ting som mangler på flyttelasset: En god forsikring. Og manglende forsikring kan gi alvorlige konsekvenser. Det er stadig eksempler på hva som kan skje dersom uhellet er ute, og forsikring ikke er i orden. Om det skulle skje noe på en feriereise kan det bli svært dyrt om dekning mangler. Og tidligere i år hørte vi om fortvilte brannofre som så å si sto på bar bakke etter at leilighet og alt innbo var forsvunnet i flammene. Banken tilbyr en rekke gode forsikringer, spesielt tilpasset unge. Forsikringene leveres av Terra Forsikring. Spesielt kan nevnes våre to forsikringspakker for unge under 30 år. Den ene er tilpasset ungdom i Norge, med innbo-, reise- og ulykkesforsikring i ett. Den andre er beregnet for ungdom som skal studere i utlandet. 6

7 arveavgift eller «spise» av fribeløpet for arveavgift. Om begge foreldrene utnytter denne ordningen, er det snakk om pr år, noe som hjelper godt i oppbyggingen av egenkapital. Privat lån: Dersom foreldre velger å gi private lån, må det inngås en skriftlig avtale om dette, blant annet med detaljer om tilbakebetaling. Det må beregnes rente på slike lån etter normrenten, som for tiden er på 2,25 prosent for å unngå arveavgift. Dersom det ikke blir betalt rente, må rentefordelen trekkes fra gavebeløpet som er nevnt under punktet «Skattefri pengegave». Slike lån må føres i selvangivelsen for begge parter. Forskudd på arv: Hver av foreldrene kan gi inntil i forskudd på arv uten at det utløser arveavgift. Beløpet skal meldes innen en måned til Skatteetaten og tas med i arveoppgjøret. Studiestøtte: Foreldre kan gjerne gi økonomisk støtte når barna studerer. Slik støtte gir ikke arveavgift så lenge den brukes opp. Dermed kan denne støtten f. eks. brukes til livsopphold og studieutgifter, men ikke til egenkapital ved kjøp av bolig. Støtten må gis periodisk, minst fire ganger i året, og det er ingen grense for hvilket beløp man kan bidra med. Dersom barnet studerer i Norge er det ikke krav til innberetning til skattemyndighetene. Tilleggssikkerhet i egen bolig: Når barnet skal kjøpe bolig, velger mange foreldre å stille med tilleggssikkerhet i sin egen bolig, noe som blant annet kan gi bedre renter og andre fordeler. Men dette er ikke uten risiko for den som stiller slik sikkerhet, ved å kausjonere blir man medansvarlig for et lån. Dermed er det også risiko for at man selv må overta betalingen av hele lånet dersom barnet ikke klarer å betale, for eksempel på grunn av sykdom, arbeidsledighet eller andre årsaker. Derfor kan det være en god løsning i slike tilfeller at man sørger for gode forsikringer. Medlåntaker: I noen tilfeller velger foreldrene å stille som medlåntaker. Da blir begge parter ansvarlig for hele gjelden, og eierandelen må tinglyses. Dette er en god løsning, men samtidig advarer noen mot å bruke dette som en varig løsning. egen forsikring? Unge i Norge Forsikringen beregnet på unge som bor i Norge har denne dekningen: Innboforsikring inntil kr Innbo Pluss som dekker skader som skyldes uhell i hjemmet og ved skader som skyldes flytting med egen/leid bil - forsikringssum kr Reiseforsikring inkludert avbestilling. Ulykkesforsikring inntil kr I tillegg kan bærbar PC også omfattes av forsikringen etter valg. I utlandet Forsikringspakken for ungdom som oppholder seg utenlands er godt egnet for de som skal studere i et annet land, men vil også kunne være god å ha med seg for eksempel for de som skal arbeide som au pair, eller drar på frivillig ulønnet arbeid. Denne forsikringen kan også utvides med en innbo- og studieavbruddsforsikring. Denne forsikringen omfatter: Innboforsikring inntil kr Innbo Pluss som dekker skader som skyldes uhell i hjemmet og ved skader som skyldes flytting med egen/leid bil - forsikringssum kr Reiseforsikring inkludert avbestilling Ulykkesforsikring inntil kr Det er også mulig å forsikre bærbar PC etter eget valg. I tillegg anbefaler vi at disse dekningene kjøpes: Innboforsikring - kr Studieavbruddsforsikring - kr Denne forsikringen gjelder ikke reiser fra sted til sted hvor jobb kombineres med ferie. Da må du kjøpe vanlig reiseforsikring med utvidet varighet. Prisen på disse forsikringene vil variere, ut fra hvilket land det gjelder. Også bilforsikring Mange unge som kjøper bil, oppdager at det kan være dyrt for en med ferskt sertifikat å få forsikring. Også her har banken gunstige tilbud, naturligvis med varierende dekning til varierende pris. Vi anbefaler spesielt forsikringen BilPluss. I tillegg til ansvarsforsikring gir denne kaskoforsikring, med eller uten leiebil. Om ønskelig kan det også tegnes en indre omfattende forsikring med bare delkasko. BilPluss er bankens beste dekning som kan kjøpes i tillegg til kasko: Egenandel reduseres med kr 2.000,- Leiebil inntil 30 dager Bagasje erstattes med inntil kr ,- Fastmontert utstyr erstattes med inntil kr ,- Denne forsikringen gir også «ekstrapremie» til den som unngår skade. Dersom du kjører skadefritt i 5 år får du tilbakebetalt kr Dette forutsetter at forsikringen ble tegnet før du fylte 23 år. Det er mulig å få en rekke rabatter. Hvis det er snakk om en ny bil, registrert i 2012, er det mulig å få en gunstig nybilrabatt. Dersom minst tre forsikringer samles gjennom banken, får du også 10 prosent rabatt. Dessuten gir FG-godkjent alarm rabatt på kasko og delkasko. 7

8 Bonde uten gård og grunn Jan Egil Tillereggen er bonde på heltid og dyrker et større areal enn noen annen i Klæbu. Men noen gård har han ikke... Tillereggen er født og oppvokst i Klæbu, nærmere bestemt på gården Øvre Hallset, som var nærmeste nabo til Hallsetheimen. Der bodde han i 50 år, helt til gården ble revet til fordel for boligbygging. Men bonden i Tillereggen lot seg ikke stanse. I dag leier han fjøs og 360 mål jord fra til sammen fem bruk, og er til tross for at han altså hverken eier gård eller grunn den gårdbrukeren i Klæbu med størst dyrkningsareal. - Så lenge jeg hadde Øvre Hallset drev jeg med melkekyr og smågris. Nå går det i lammekjøtt og korn, sier han. Vinterbesetningen er på ca. 100 sauer og når våren kommer kan han slippe om lag 300 sauer og lam på beite i Nordmarka. Meningsfylt - Det er jo bonde jeg er og vil være. Å produsere mat er svært meningsfylt. Det er såvidt jeg vet ennå ikke blitt gammeldags å spise. Og det vi skal spise må jo komme fra et sted, det gror ikke frem av seg selv i frysedisken. Jeg er i det hele tatt sterkt opptatt av vår selvforsyning av mat, og mener at dette er noe politikerne ikke legger stor nok vekt på. I dag kan vi sant nok importere det vi trenger, men alt tyder på at kampen om maten kan bli betydelig skjerpet i årene som kommer. Vi ser tendensen allerede etter sommerens omfattende tørke i USA. Om 20 år er det ikke sikkert at Norge lenger får beholde plassen fremst i køen blant kjøperne. Store land som Kina og India er i ferd med å bli også økonomiske giganter og vil i kraft av sin størrelse, tyngde og kjøpekraft komme til å dytte oss til side. Den dagen kan komme raskere enn vi aner da vi vil trenge all den maten vi selv klarer å produsere, fremholder Tillereggen. Ville bli bonde I oppveksten var han ofte hos besteforeldrene på Tulluan og på husmannsplassen Stabben, som ligger oppe i bakkene ovenfor Løkaunet og fremdeles er i familiens eie år gammel var han allerede klar over hva han ville bruke livet sitt til: produsere mat og leve i så nær kontakt med skog og mark som mulig. Utdannelsen ble deretter fem og et halvt år på landbruks- og skogskole og med dette som utgangspunkt har Tillereggen fått leve det livet han allerede i tenårene så for seg. - Noen dans på roser er det i og for seg ikke. Det blir ofte lange dager, og dette er ikke noe du blir rik av økonomisk sett. Men å kunne glede seg over det man holder på med, er også en form for rikdom. For meg handler det også i stor grad om verdier om å kunne videreføre en arv som våre forfedre har etterlatt seg gjennom talløse generasjoner. Jobben innebærer dessuten at jeg må være mye ute. Å føre tilsyn med sauene er en del av hverdagen og jeg er mye ute på tur, for å si det slik. På denne måten får jeg hele tiden anledning til å lade batteriene, og til å holde meg i form, sier han og legger til at turene i skog og mark aldri er kjedelige. Skogsarbeider også - Jeg begriper ikke folk som betaler for å trene på et treningsstudio når man kan få all den treningen man trenger gratis ved å ferdes i skog og mark. Du kan nok holde deg i form i treningsstudio, men du opplever jo ikke noe der. Turer i skog og mark er aldri like været skifter fra gang til gang, du ser planter, møter dyr og fugler og kan nyte flotte utsikter i tillegg til at du får frisk luft i lungene. Tillereggen forteller at han i unge år drev litt jakt, men at han har sluttet med det. Han er likevel fortsatt sterkt opptatt av viltets adferd, og av hvordan vi forvalter det, hjortedyrene ikke minst. Elgstammen er for eksempel etter Tillereggens mening nå i ferd med å bli for stor og bør reduseres, uten at vi skal gå nærmere inn på dette her. Også vinters dag får han være mye ute. Å drive med sau kaster ikke nok av På den gamle husmannsplassen Stabben har Jan Egil Tillereggen noen av sauene sine gående på beite. - Her var det interessen for matproduksjon og et liv i nær kontakt med naturen ble vakt, sier han. 8

9 seg til at Tillereggen klarer seg med det alene. Han tar derfor også på seg trefelling og driver når vinteren kommer som skogsarbeider både i Klæbu og andre steder. Samfunnsengasjert I tillegg er Tillereggen også sterkt engasjert i klæbusamfunnet. Han har vært styreleder i Klæbu idrettslag i år og var før det også leder i lagets o-avdeling og i skiavdelingen. Fra han var 13 år og til godt over 30-årsalderen, var han også aktivt med både på ski og i orientering, og han er fortsatt sterkt opptatt av idrettslaget og hvordan det drives. Innen idrettslaget har han også tatt ansvar for en gruppe funksjonshemmede, som han tar med seg ut i marka i forbindelse med arrangementer som o-avdelingen og skiavdelingen har. - Jeg er opptatt av at alle skal kunne drive fysisk fostring, som det heter, etter sine evner og muligheter, og gjennom den gleden jeg ser at dette gir dem det gjelder, får jeg også selv mange gleder av denne virksomheten. Som nærmeste nabo til Hallsetheimen var funksjonshemmede en del av oppveksten min, og jeg ser det som helt naturlig å engasjere seg for medmennesker som ikke har vært like heldige som jeg selv er, sier han. I tillegg til alt dette har han innen idrettslaget også drevet med løypekjøring i mer enn 20 år og holder fortsatt på med det. - Selv om dette er på vegne av idrettslaget, er det først og fremst for bygdas befolkning og andre som kommer hit for å gå på ski at vi driver med dette. Gode skiløyper er en forutsetning for og en viktig del av arbeidet med å få folk ut i skog og mark, sier han og legger til at han både gleder seg over å se folk som kommer tilbake, og over nye brukere av klæbumarka. Mer faglig har Tillereggen både vært, og er, leder i Klæbu bondelag. - Den første perioden min som leder der var fra 1980 til 1990, og så lot jeg meg overtale til å gå på som leder igjen i 2005, forteller han. Så har han, selv om han altså hverken har gård eller grunn, nå i seks år vært med i styret for Klæbu grunneierlag, og var før alt det som her er nevnt i unge år også i en periode på 5-6 år leder i Klæbu frilyndte ungdomslag. Engasjert At han er sterkt engasjert i samfunnet omkring seg, er i løpet av en samtale med Jan Egil Tillereggen ikke vanskelig I Håggån - dalen bak tidligere Hallsetheimen - har Jan Egil Tillereggen en del av jorden han leier og bruker til å skaffe fôr til sauene. å forstå. Faglig sett er han både optimist og pessimist. Optimismen gjelder ikke minst skogbruket, som i senere år har tilegnet seg og tatt i bruk ny kunnskap som gjør at skogbruket i dag tar langt mer hensyn enn før til alt liv i skog og mark. Når det gjelder landbruket er han litt pessimistisk ut fra at så få i dag ønsker å utdanne seg innen denne sektoren. - Kunnskap tar tid å bygge opp, og med tanke på det behovet vi trolig får med hensyn til å brødfø egen befolkning, er det litt skremmende å følge utviklingen innen landbruket, sier han, og gir for egen del uttrykk for at han har vært heldig som ble født og vokste opp i Klæbu, og har fått ha arbeidet sitt her. - Å flytte på seg har aldri vært noe tema, men jeg innrømmer at jeg nå som jeg har passert 50 år ser på enkelte ting med litt nye øyne. Jeg har for eksempel ikke vært så mye på kino eller konserter, men forstår at kulturlivet er noe jeg kanskje bør delta litt mer i, innrømmer Tillereggen. Det er såvidt jeg vet ennå ikke blitt gammeldags å spise 9

10 På sommeridrettsskolen får deltakerne prøve disse aktiviteter: Førstehjelp Casting Kanopadling Ju Jitsu Volleyball Cheerleading Energikamp Også i sommer ble Klæbu Sparebanks Over hundre i idrett og moro sommeridrettsskole avviklet, og over 100 deltakere sto pent oppmarsjert på kunstgressbanen ved Klæbuhallen da banksjef Bjørn Riise kunne ønske velkommen og erklære sommeridrettsskolen for åpnet. Sommeridrettskolen åpnet med felles aerobic i et forrykende program i musikk, styrke og koodinasjon, ledet av Tina og Helle fra Klæbutrimmen. En sommeridrettsskole må naturligvis åpnes på høytidelig måte; med flott innmarsj der deltakerne var delt inn i grupper, hver med navn fra tidligere olympiske leker. Og på samme måte som ved åpningen av det «virkelige» OL var det edsavleggelse, der representanter for både deltakere og instruktører ga løfter før øvelsene startet. Sommeridrettsskolen ble som vanlig arrangert i et samarbeid mellom Klæbu Sparebank og Klæbu Idrettslag Felles og grupper Deltakerne er delt inn i grupper, og det er en lang rekke idretter som er tatt med i programmet. Sommeridrettsskolen strekker seg over en hel uke, og for å sikre god deltakelse var arrangementet også i år lagt til uka før skolestart. Og det var stor stemning da det hele startet med felles aerobic på den flotte gressmatta. Det gjorde heller ikke stemningen noe dårligere at så å si samtidig som banksjefen åpnet lekene brøt sola gjennom tåkedekket, og etter en heller grå sommer ble det en flott stund for deltakerne. Mange aktiviteter Som vanlig spenner ativitetene over et stort spekter, der det er mulig å prøve seg i en rekke idretter. Men samtidig er det også lagt vekt på at deltakerne skal ha det moro, og det var også satt av god tid til lek underveis. Ifølge idrettslaget har man i år bevisst valgt aktiviteter som gir variert trening, både bevegelse og teknikk. Alle aktivi- Deltakernes edsavleggelse ble gjort av Tonje Lie Jensen og Sverre Pollen (på bildet), hercsammen med Tore Langås og Bjørn Riise. tetene er valgt for at alle deltakerne skal kunne mestre de fleste og ikke minst føle mestring. Det er bevist at det å kunne mestre er viktig for at deltakerne, ungene skal ha lyst til å fortsette med denne/ disse aktivitetene. Derfor har idrettslaget også satset på profesjonelle instruktører og dyktige, positive medhjelpere til å følge deltakerne hele uken igjennom. 10

11 Idrettsrådets leder: - Lysløypa er jobb nr. 1 - Å bidra til å skape idrettsglede i unge år og til at denne gleden beholdes gjennom livet, er Idrettsrådets viktigste oppgave, sier Otto Ulseth. Lederen av Idrettsrådet i Klæbu, Otto Ulseth, er ikke i tvil: Rådets viktigste oppgave for tiden er å sikre fortsatt lysløype i Klæbu sentrum. Avtalen mellom Klæbu idrettslag og grunneier Kjetil Ulstad går snart ut, og Ulstad har erklært at han ikke ønsker å fornye avtalen. Uansett forhistorie og årsak til det, er Otto Ulseth imidlertid klinkende klar: - Den viktigste enkeltsaken Idrettsrådet for tiden har å løse, er å sikre at innbyggerne i Klæbu også i fremtiden har en lett tilgjengelig lysløype. Dette er et svært viktig idrettsanlegg, både for barn og unge altså for rekrutteringen til langrennsmiljøet og videre for allerede aktive og for de mange som går på ski for mosjonens skyld. Det enkleste er selvsagt at lysløypa blir liggende der den ligger. Vi ser nå på mulighetene for å få dette til, og så får vi se hva resultatet blir, sier han. Når det gjelder rådets oppgaver og arbeid ellers peker Ulseth på betydningen av å styrke rådets posisjon og plass i lokalsamfunnet. Politisk organ - Rådet er et politisk organ og det er viktig at både kommunen og aktørene innen idretten bruker det. Det betyr at alle saker som berører både idretten og kommunen, og eventuelle andre offentlige myndigheter, ikke bør, men skal innom Idrettsrådet slik at vi kan ivareta idrettens interesser. Rådets viktigste overordnede oppgave er således å sørge for en fungerende helhetlig plan for fornyelse og vedlikehold av eksisterende idrettsanlegg samt bygging av nye, og at alle parter holder seg til denne planen. Vi har i dag sentrale anlegg for fotball, håndball, alpin skiidrett og langrenn, det siste under forutsetning av at lysløypa bevares. Så må vi se på hva vi bør ha i tillegg og hva vi like godt eller heller kan bruke av anlegg utenfor bygda. Hoppsporten kan og bør antagelig bruke Granåsen og miljøet der, sier Ulseth. Forskjellige tilbud Etter hans mening er idretten i Klæbu organisert på en god måte. - Idrettslaget er klart største aktør, men det er gunstig at ikke alle som driver idrett er samlet under en hatt der. Løpeklubben, bryteklubben og en rekke andre representerer og trekker til seg andre interesser og miljøer. Idrettslagets avdelinger for fotball, håndball og ski er nok de idrettslige lokomotivene i Klæbu, men det er positivt at idretten har flere tilbud og ben å stå på og at det kommer innspill fra ulike aktører. Samtidig kan vi i en kommune som Klæbu ikke ha tilbud for alt og alle. At noen eventuelt begynner med fekting, betyr ikke at det må startes en klubb for det, mener Ulseth. Han tok over som leder av Idrettsrådet i vår etter Alf Steinar Tømmervold, og er dermed i gang med sin andre periode som idrettsleder. Ulseth ledet nemlig Idrettsrådet også i årene , før han forlot Klæbu for å bli assisterende fotballtrener i Tromsø. Artig å bidra - Hvorfor takket du ja til å gå på igjen da Tømmervold ønsket å trekke seg? - Tja, si det. Kanskje fordi idrettslaget i vinter gikk litt på grunn og jeg så dette som min måte å bidra på til å få skuta til å flyte igjen. Så har jo arbeidet i Idrettsrådet et politisk tilsnitt, og det liker jeg. Det er dessuten et organ som er viktig for bygda og så synes jeg vel at det er artig å bidra til å få ting til å fungere. Å ha glede av å holde på med et verv som dette er viktig. Har du ikke glede av det, er det ingen vits i å drive på med noe slikt. Osen Rundt viktig «anlegg» - Vårt arbeid med å legge forholdene til rette for idrett gjennom blant annet velfungerende anlegg er selvsagt viktig, men bak dette ligger den aller viktigste oppgaven: Å skape idrettsglede i unge år og å bidra til at den beholdes gjennom hele livet. At folk driver idrett og sørger for å holde seg i form har enorm betydning for den enkelte, men også en enorm samfunnsmessig betydning. I dette perspektivet er Nordmarka og det vi kaller Osen Rundt to av de viktigste «idrettsanleggene» vi har, sier Idrettsrådets leder Otto Ulseth. 11

12 Fondssparing eller vanlig sparekonto? Mange som skal starte (eller fortsette) sparing er i tvil: Fond eller vanlig sparekonto? Uansett hva man velger, også muligens en kombinasjon, er det alltid smart å snakke med banken først, og deretter lage en spareavtale som er tilpasset den enkelte. I spareavtalen velger du blant annet hvordan du vil spare, og også hvor mye du ønsker å spare hver måned. Det vanlig er da at det trekkes et fast beløp hver måned fra en bankkonto og overføres til en sparekonto eller til et verdipapirfond. Når det gjelder sparing på bankkonto, finnes det flere varianter å velge mellom. Tradisjonelt har banksparing vært betraktet som en tryggere form for sparing enn fondssparing, mens sparing i fond gir mulighet for bedre avkastning. Noe forenklet sier enkelte at det er en sammenheng mellom avkasting og den risikoen du er villig til å ta. Også her gir banken råd om hva som er mest gunstig for den enkelte, og blant de faktorene som da blir vurdert er f. eks. hvilken tidshorisont du har på sparingen, hva som er formålet og om i hvilken grad du kan komme til å avslutte sparingen før opprinnelig planlagt. Hva er et fond? Om du skulle ende opp med å velge fondssparing, er det en del begrep og forhold å sette seg inn i, helt fra å finne forklaringen på hva et fond er. Et fond kan beskrives som en portefølje med verdipapirer som eies av mange investorer. Fondene kan inneholde både norske og utenlandske aksjer, obligasjoner og andre verdipapirer. Pengene du investerer vil gi deg en ideell andel av alle de verdipapirer fondene eier. Grovt sagt fordeles fondene i fire kategorier: Aksjefond Kombinasjonsfond Obligasjonsfond Pengemarkedsfond Hvordan spare i fond? Det viktigste du må avgjøre for å finne ut hvordan du skal spare, er hva du vil oppnå med selve sparingen. Aksjefond som gruppe har en forventet årlig avkastning på 10 prosent, dog avhengig av risiko og forvalter. Mange tror at risikoen ved å spare i fond er høyere enn den egentlig er. Generelt kan man si at risikoen blir lavere jo lenger du sparer. Dersom du skal spare til pensjon, og følgelig har lang tidshorisont på sparingen, skal du vite at samtlige 25-års-perioder i aksjemarkedets historie har gitt bedre avkastning enn andre spareformer inklusive de absolutt beste høyrentekontoene. Rentefond, som pengemarkedsfond eller obligasjonsfond, passer for deg som ønsker å redusere risiko. Pengemarkedsfond har en investeringshorisont på under ett år, og passer både for kortsiktig sparing og for personer som vil redusere risiko. Pengemarkedsfond er et meget godt alternativ til høyrentekonto i bank. For deg som planlegger å spare over litt lengre tid, for eksempel noen få år, er obligasjonsfond et alternativ. Tåler du risiko, og ønsker å oppnå høyere avkastning, kan du sette noen av pengene i aksjefond. For deg som skal spare i noen år (over fem år), kan mesteparten av pengene settes i aksjefond. Velg fond som har mandat til å velge investeringene selv, og som investerer mesteparten av fondets penger i globale markeder. Da har forvalteren frihet til å finne de billige selskapene å investere i. Flere muligheter Klæbu Sparebank har valgt flere samarbeidspartnere som tilbyr fondssparing for våre kunder. Vi samarbeider med både Terra Forvaltning og Skagenfondene. Når det gjelder Skagenfondene, er vi en av et tjuetalls partnerbanker. Skagenfondene er et av de mest anerkjente fondsforvaltningsselskapene i Norge, med svært gode resultater å vise til siden oppstarten i Samarbeidet er basert på en felles respekt for tilliten du viser oss ved å la oss forvalte dine sparepenger. Terra Forvaltning AS er et fondsforvaltningsselskap med konsesjon for aktiv forvaltning, og er en del av finanskonsernet Terra-Gruppen AS. Selskapet har en investeringsfilosofi basert på at det på kort- og mellomlang sikt eksisterer prisskjevheter i markedene, som gir forvalter mulighet til å skape meravkastning i for eksempel ulike geografiske investeringsområder og sektorer. 12

13 Kvalitet. Unike varer. Topp service. Det er de tre viktigste årsakene til suksessen for butikken Frk. Wickstrøm på Heimdal, ifølge butikksjef Randi Svean. Frk. Wickstrøm har mange beundrere Butikken er nærmeste nabo til bankens kontor på Heimdal. Tidligere solgte man herreklær og var tilknyttet en av de landsdekkende kjedene. Men i fjor valgte man å gå ut av kjeden og bli «selvstendig», samtidig som man la om profil og vareutvalg. I dag er det interiør, dameklær, sko, vesker og tilbehør som fyller lokalene, som ifølge butikksjefen allerede begynner å bli i minste laget. Vellykket løsrivelse For det er ikke tvil om at det har gått mye bedre etter at vi valgte å stå på egen bein, sier hun, og forteller om kunder som kommer fra store deler av trondheimsområdet og også fra Fosen for å handle i den lille, men spennende butikken på Heimdal. Jeg tror at det er en fordel for en butikk som vår å stå utenfor de store kjedene, som ofte har mye likt i vareutvalget sitt. De som ønsker dette, finner det på alle kjøpesentrene, mens vi som ligger for oss selv på et så vidt lite sted som Heimdal må ha noe spesielt å tilby. Og det har man altså, og det har gitt resultater: Vi har hatt en jevn vekst, de siste to årene har omsetningen økt med 2,5 millioner kroner, og også i år kommer vi til å få en fin økning, forteller hun, og legger til at det ikke bare er omsetningen som øker. Også tallet på bunnlinjen har vist en fin utvikling de siste årene. uu 13

14 ttble ikke ved sin lest Randi Svean er født i Rissa, men har bodd i Trondheim siden hun startet på videregående. Og hun forteller om en spennende og litt uvanlig vei frem til jobben som butikksjef hos Frk. Wickstrøm: Jeg startet hos Byggmakker, og arbeidet med interiør også der. Men sko har alltid vært min store interesse, og etter å ha vært innom en skomakerbutikk fikk jeg lyst til å lære mer om dette yrket. Det resulterte i to års skomakerutdanning i Fredrikstad, slik at hun i dag er utlært skomaker. Men for å holde oss i ordspråkenes verden; hun ble ikke ved sin lest: Jeg fant vel ut at det ville bli for ensomt å sitte og reparere sko hele dagen, og dermed havnet jeg her etter et kort mellomspill i en skoforretning, forteller hun. Bredt utvalg fra topp til tå Og til Frk. Wickstrøm tok hun med seg både sko og sin fagkunnskap om dette: Jeg har nok påvirket vareutvalget på dette området, med høye krav til kvalitet. Men kvalitet er noe som er viktig for oss innen alle de områdene vi er. Og jeg tror det lønner seg, kundene er mer og mer opptatt både av at det de kjøper skal holde kvalitet, og at det skal være noe originalt og unikt. De er rett og slett villig for å betale for noe spesielt og bra, sier hun. En annen av årsakene til suksessen tror hun er at man kan gi et komplett tilbud: Vi legger stor vekt på at hos oss skal kundene finne et komplett antrekk, og både gjennom vareutvalget og ved at vi har betjening som er dyktig på å finne det som passer til den enkelte har vi fått mange trofaste kunder som kommer tilbake gang etter gang. Vi har også vært heldig når vi har ansatt medarbeidere, og gjennomgående har det vært svært dyktige og serviceinnstilte jenter som er opptatt av å ta seg av kundene og gi dem det de er ute etter, sier hun. Og forteller at for tiden er det seks ansatte i butikken; to på heltid og fire på deltid. 14

15 Naturligvis er det noen som kommer og går, ikke minst når vi ansetter studenter og skoleelever, og det er viktig for oss å være nøye når vi skal finne noen nye. Satser på sosiale medier Markedsføringsbudsjettet hos Frk. Wickstrøm holder seg innenfor beskjedne grenser, og det skyldes ikke minst at man har valgt å satse på nettet når man skal nå kundene: Vi har for eksempel valgt at vi ikke skal ha vår egen nettside, i stedet satser vi på å vise oss frem på Facebook og gjennom blogg. Og dette har vært vellykket, og disse mediene er også blitt så utbredt at vi føler vi når alle de kundegruppene vi vil vise oss frem for. Svean forteller at man har satset på å vise frem et komplett antrekk på bloggen og Facebook-siden hver dag: Og der slår an. Disse antrekkene selges ut så å si på stående fot. Mange ser antrekk de faller for der, og da nytter det nok ikke å vente og ta betenkningstid. Da er det utsolgt for lengst, sier hun, men trøster med at neste dag kommer det et nytt antrekk. Så følg med! Bra på Heimdal Randi Svean trives godt på Heimdal, og mener det er et bra sted å holde til for en butikk av denne typen, og er også fornøyd med mange trofaste og fremfor alt hyggelige kunder. «Nabolaget» er også hyggelig; G-Sport og Narvesen i samme inngang og Klæbu Sparebank vegg i vegg. En serviceinnstilt og god bank som nærmeste nabo er jo både nyttig og hyggelig, det er ikke lange veien de gangene vi trenger å ha kontakt med bankforbindelsen, og det er alltid lett å finne frem til hjelpen, sier hun. Vi opplever også ofte nye kunder som kommer innom, og forteller oss at egentlig skulle de kjøpe noe hos Narvesen, men oppdaget oss og måtte se på alt det fine og spennende vi har, sier Randi Svean, som synes fremtiden for butikken er lys. 15

16 Rentene er lave, og foreløpig er det lite som tyder på noen oppgang med det første, skriver Terras sjefsøkonom Jan L. Andreassen i denne kommentaren. Han ser på hvorfor dette skjer, og også hvilke konsekvenser det kan få for vår økonomi. Evigvarende lave renter? De færreste skriver om det, men markedet priser fenomenet fullt og helt: evigvarende lave renter. Der Norges Bank på en solskinnsdag før sommeren spådde en dobling av sin styringsrente de nærmeste år, var det selvfølgelig med en god del forbehold. Sentralbanksjefen var i tvil. De færreste analytikere, heller ikke undertegnede trodde imidlertid det var mulig med så vidt dramatiske endringer i prognosene på få uker, som det vi har sett. I skrivende stund priser markedene inn et kutt i sentralbankrentene på et kvart prosentpoeng fra sentralbanksjef Øystein Olsen allerede nå i høst. En kvarting er i seg selv ikke all verden, men i relieff til forventningene og advarslene om renteoppgang er det en ganske så uventet og dramatisk endring. Når rentene gradvis går i feil retning i forhold til prognosene fra St. Hans om en serie rentehevinger er vi også på en langsiktig sti som ikke norske prognosemakere vil dra kjensel på. Hvorfor fallende? Hvordan kan det ha seg at det norske rentenivået nå er fallende? I våre naboland er nå rentene minimerte uten at det har hindret arbeidsledigheten i å stige. Faktum er at i både Danmark og Finland, Tyskland og Nederland er rentene tidvis negative. Du leste rett: Folk kjøper statspapirer med forventning om garantert tap. Disse investorene må være utrolig redd for penga sine! Med negative renter som alternativ er det klart at Norge lokker. Folk fra EUlandene kaster nå pengene sine inn i det norske marked. For dem er det å både sikre pengene sine, og det i det hele tatt å karre til seg litt renter, som å få i pose og sekk. De ødelegger imidlertid for selv. Jo flere utlendinger som kaster seg inn det norske pengemarked, jo sterkere går krona og jo lavere blir inflasjonen i Norge. For lav inflasjon skal i siste instans gi oss rentekutt. Saken er den at Norges Bank har et inflasjonsmål på 2,5 prosent å ta hensyn til. Den trenger ikke vær nær dette nivået hvert år, men man må med en viss troverdighet kunne spå at vi vil nærme oss målet over tid. I dag er inflasjonen langt under dette nivået og et nytt hopp i kronekursen driver oss ytterligere av gårde vekk fra målet. Må gjøre noe Dette må Norges Bank gjøre noe med. Virkemiddelet de har er renta. Derfor har norske låntagere en liten julegave i vente. Holder kronekursen seg nær dagens nivåer, eller styrker seg videre, er det ganske sikkert at Norges Bank kutter rentene før jul. Et vel så interessant spørsmål blir da om når rentene kommer opp igjen. Med et skadeskutt Europa som kommer til å bruke det meste av dette ti-året på å arbeide seg gjennom krisen, er det liten grunn for våre naboland å heve rentene. Da blir det heller ikke lett for oss å styre renten opp. 16

17 Du kan handle trygt på nettet Flere og flere kjøper nå varer og tjenester over internett, enten det er å bestille reiser og hotell, fylle opp kontantkort eller rett og slett kjøpe noe fra en nettbutikk. Som regel går dette problemfritt, men også her, som ved all annen bruk av internett, er det viktig å opptre forsiktig og ta nødvendige forholdsregler. For det er fortsatt mange som også er skeptiske til å handle på internett, ikke uten grunn. Generelt sett er det alltid viktig å sjekke nettbutikken grundig før du handler og i alle fall før du betaler, gjerne med kort. Det er viktig å sjekke nettbutikken grundig før du handler der. Det er viktig at du leser retningslinjene for nettbutikken, og forstår disse, før du handler. Er det tvil om du har havnet hos en seriøs nettbukk, skal du ikke legge igjen konto- eller personopplysninger. De fleste seriøse nettbutikker vil fortelle at de er verifisert av VISA eller Mastercard, og de vil også ha en kryptert nettside (det ser du ved at nettadressen begynner med https: i stedet for I noen tilfeller vil det også være et hengelåssymbol enten nede til høyre eller oppe til høyre i nettleseren. Om du handler f. eks. gjennom finn.no finnes det også egne sikkerhetsregler, og også en egen betalingsgaranti for å sikre seg mot svindel. Å varsle nettsvindel eller forsøk på nettsvindel er viktig for å unngå og fjerne useriøse eller kriminelle på internett. Det er bedre å varsle en gang for mye enn en gang for lite. uu 17

18 Rettigheter når du handler på internett tt Når du handler på internett, har du i utgangspunktet samme rettigheter som ved kjøp i en vanlig, fysisk butikk. Men om du skulle ha støtt på en useriøs nettside, kanskje registrert i et fjernt land, kan det likevel være verre å håndheve og kreve disse rettighetene. Likevel finnes det grei tilgang til informasjon om regler for både kjøper og selger ved netthandel. Forbrukerombudet (www.forbrukerombudet.no) er ett nettsted som er nyttig i denne sammenhengen. Mange lover Norsk lovgiving gir rettigheter til forbrukere, og når det inngås avtale om kjøp eller leie av varer eller tjenester hos en yrkesselger kan ingen avtale dårligere vilkår enn det lovgivingen tillater. Salg til forbrukere er gjenstand for omfattende regulering, og det er en lang rekke lover som har betydning for salg på internett og dermed de salgsbetingelsene som nettbutikkene tilbyr. For spesielt interesserte gjelder det først og fremst disse lovene, som er tilgjengelige på Forbrukerkjøp Angrerett Ehandel Kredittkjøp Avtaleloven Vergemålsloven Markedsføringsloven Personopplysningsloven Panteloven Finansavtaleloven Luganoloven Når du handler skal salgsbetingelsene i nettbutikken være lett tilgjengelige, og du skal på en tydelig måte gjøres oppmerksom på vilkårene og skal akseptere disse før en handel inngås. Du skal også ha tilgang til salgsbetingelsene via ordrebekreftelsen, for eksempel gjennom en lenke eller som et vedlegg til ordrebekreftelsen. Forbrukerrådet har plukket ut noen sentrale punkter fra de lovene som regulerer netthandel: 1. Angrerettloven Angrerettloven innebærer at du som forbruker kan gå fra avtalen du har med selger, dersom du melder fra om dette til selgeren senest 14 dager etter at du mottok varen, og du skal også motta et angrerettskjema sammen med varen. Dersom du ikke har mottatt angrerettskjema, eller selger har unnlatt å gi deg de opplysninger om varen/tjenesten som han/hun etter loven plikter å gi, utvides angrefristen til tre måneder. Dersom selger ikke har gitt opplysninger om angreretten, er angrefristen ett år. 2. Forbrukerkjøpsloven Dersom varen har feil eller mangler kan du klage med hjemmel i kjøpsloven. Du må ha satt frem klagen innen rimelig tid etter at du oppdaget feilen/mangelen. Etter forbrukerkjøpsloven kan du kreve prisavslag, utbedring, erstatning eller heving av kjøpet dersom mangelen er vesentlig. Den absolutte klagefristen (reklamasjonsfristen) er to år. For varer som er ment å vare vesentlig lenger enn to år er reklamasjonsfristen satt til fem år. Det er ingen hemmelighet at for eksempel for mobiltelefoner har mange hatt problemer med å få butikk og produsent til å godta at du har en reklamasjonsfrist på to år. Mange opplever også at de blir tilbudt «ekstraforsikringer» ved kjøp, men mange av disse forsikringene dekker ikke mer enn det du uansett har krav på etter kjøpsloven. 3. Garanti En garanti skal gi deg rettigheter utover det reklamasjonsretten etter forbrukerkjøpsloven gir deg. Dersom garantien ikke gir deg en større rett enn det reklamasjonsretten etter forbrukerkjøpsloven gir deg, kan garantien være ulovlig i henhold til markedsføringslovens bestemmelser. Garantiutsagnet som selgeren gir i markedsføringen, er bindende for selgeren. Verre med utlandet Mye av netthanden er imidlertid internasjonal, og det er nyttig å være klar over at norske forbrukerlover bare gjelder i Norge. Men om du må klage på varer du har handlet fra andre land, er det mulig å bruke Forbrukerrådets Europiske klageordning, Forbruker Europa. Klageordningen gir deg hjelp til å klage om du opplever brudd på forbrukerrettighetene din i et EU-land eller Island. Kilde: Forbrukerrådet 18

19 Ikke glem toll Hvis du handler fra utlandet på internett, er grensen for hva du kan kjøpe uten å betale toll så vidt lav som 200 kroner. Riktignok mener mange nå, også politikere, at dette beløpet er altfor lavt, men før det eventuelt blir hevet må man passe på verdien av det man kjøper og skal hente hjem. Dagens tollgrense er fra 1975, og dersom man indeksregulerer den ville grensen vært på 1000 kroner. Hovedregelen er at i tillegg til toll skal det også betales merverdiavgift på alle varekjøp over 200 kroner, med unntak av bøker, når man handler i nettbutikker i utlandet. Toll- og merverdiavgift skal beregnes av både varens pris og fraktkostnad, noe som betyr at det kan bli dyrt å handle fra utenlandske nettbutikker. Handler mye Nordmenn handler mye på nettet, i snitt dobbelt så mye som andre europeere. Blant årsakene kan være den gunstige kronekursen, og dersom krona holder seg sterk overfor både dollar og euro kan det være god timing for å handle klær, sko og andre forbruksvarer på nett i tiden fremover. Men så var det dette med toll og merverdiavgift. På Tollvesenets nettside no finnes en fortollings- og merverdiavgiftskalkulator som kan brukes til å regne ut totalsum, men reglene er likevel kompliserte og mange vil nok finne dem uoversiktlige. Nettstedet dinside.no har laget en forholdsvis grei oversikt over dette, med klargjøring av regler og begreper. Først har de tatt for seg to viktige forhold som avgjør fremgangsmåte og pris: som avgjør hvordan du skal te deg overfor tollmyndighetene når du innfører varer: 1. Varens verdi: Tollverdien er i utgangspunktet innkjøpsprisen i utlandet. Og om varene blir sendt til deg, må også frakt-/portokostnadene legges til innkjøpsprisen. 2. Måten varene innføres til landet på: Varene kan innføres til Norge på to måter: Du tar selv med varene fysisk inn i landet når du kommer hjem fra en reise. Den importeres etter at varen er bestilt over nett eller via postordre. For varer som er verdt mindre enn 200 kroner er det greit, uansett hvordan de innføres til landet: Da skal det verken betales toll eller moms. Denne grensen gjelder imidlertid ikke for alkohol og tobakk, som er underlagt egne bestemmelser. Varer som er verdt mellom 200 og 5000 kroner må det betales ulike beløp til statskassen for, avhengig av hvordan de ble innført: Hvis du er reisende, og har vært ute av landet i over 24 timer kan du ta med deg varer uten å betale toll og avgift inntil en total verdi av 5000 kroner. Har du vært ute av landet i under 24 timer, er grensen 2000 kroner. Men enkelte varer kan være kvoteregulerte, fortsatt f. eks. alkohol og tobakk. Det er egne satser for avgifter som skal betales for vin, sprit og tobakksvarer ut over den tollfrie kvoten. Dersom du får tilsendt varer verd mer enn 200 kroner fra utlandet, for eksempel fra en nettbutikk, må varene fortolles. Posten kan gjøre jobben, men krever et gebyr for å opptre som en slags speditør for småpakker. Du må betale norsk moms på varer du får tilsendt, men momsen fra det landet du har kjøpt varen skal i prinsippet kunne trekkes fra. Det er opp til deg og butikken i utlandet å sørge for at dette skjer. Ved import fra for eksempel Danmark, skal du først få trukket fra den danske momsen på 25 prosent for så å beregne norsk moms på 24 prosent. Dersom utenlandsk moms er inkludert i kjøpesummen, vil norsk moms også beregnes av denne. Tollvesenet i Norge har ikke adgang til å trekke ut utenlandske avgifter av beregningsgrunnlaget. Varer verdt over 5000 kroner Tar du med det varer verdt mer enn 5000 kroner som reisende, må du henvende deg til Tollvesenet når du kommer til landet. Det skal da beregnes toll, eventuelle særavgifter og moms av verdien. Du må selv ha sørget for at butikken i ferielandet ditt har trukket merverdiavgiften fra salgsbeløpet til deg. Ellers vil norsk moms også beregnes av den utenlandske momsen. Husk også særavgiftene du skal betale for bl.a. vin, sprit og tobakksvarer ut over den tollfrie kvoten. Importerer du varer av større verdi enn 5000 kroner, må du tolldeklarere varene. Heller ikke her skal du betale merverdiavgiften i landet du handler i, men du skal betale den norske merverdiavgiften. Avgiftene du skal betale er i utgangspunktet toll, mva og særavgifter. Det er først og fremst på mat og en del tekstilvarer det er norsk toll. Men på noen varer er det en norsk særavgift på det du skal innføre til landet, som skal betales ved import. Noen nøkkelpunkter Hva bør jeg selv passe på? Vær sikker på hva avtalen omfatter før du bekrefter en ordre. Kontroller nøye at for eksempel varetype, og antall du har lagt i en handlekurv på nettet stemmer, og merk deg også leveringstidspunkt og leveringsmåte for din bestilling. Vær også oppmerksom på om det kommer ekstra kostnader f. eks. for frakt ut over det varene koster. Dersom du er misfornøyd Dersom du har fått en en vare med feil eller mangler, eller hvis det er andre ting du er misfornøyd med, må du snarest ta kontakt med butikken. Rettigheter Dersom dere ikke kommer til enighet, er det salgsbetingelsene til nettbutikken (gitt at disse er i tråd med lovene som er angitt) som gjelder. Men hvis salgsbetingelsene avviker fra loven, er det lovverket som gjelder. 19

20 Gode produkter til gode kunder Selv om noen fortsatt blir overrasket over at det også er mulig å ha forsikringene sine gjennom banken, er det etter hvert mange som har valgt å satse på bankens forsikringer gjennom Terra. Og vi er ikke i tvil om at vi har gode, konkurransedyktige og ikke minst enkle produkt å tilby, sier Johan Petter Mæhre. Mæhre har sin arbeidsplass ved bankens kontor på Heimdal, der han har som oppgave å tilby de ulike forsikringsproduktene til både eksisterende og potensielt nye kunder. God tilgjengelighet Mæhre sier at det er mange faktorer som spiller inn når kundene skal velge forsikring, både pris, vilkår, dekning osv. Og etter min mening har vi meget gode produkt å tilby. Ikke minst er det produkter som er satt sammen slik at det skal være enkelt for kunden å holde oversikt over hvilke forsikringer man har. Det skjer gjennom at man har tilgang til alt som gjelder våre forsikringer direkte i nettbanken. En annen stor fordel generelt i banken vår er også at alle kunder har en spesiell rådgiver de kan ringe til eller kontakt direkte. Kundene har alltid den samme rådgiveren å forholde seg til, og dermed blir det mye enklere for begge parter. Og dermed vil kunden også ha kontakt med en rådgiver som kjenner vedkommende, og som raskt kan finne forslag til løsning på de spørsmål kunden måtte ha. Meget løsningsorientert, og det er det mange som setter pris på, sier han. Videre legger han vekt på at gjennom samarbeidet i Terra har man også store fordeler. Det er et godt forsikringsselskap, med 20

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE Merverdi i medlemskapet Velkommen som kunde i SpareBank 1 Telemark Vi ønsker å gi deg et forslag på finansiering, forsikring og sparing tilpasset din økonomiske

Detaljer

HEMMELIGHETEN BAK RIKDOM I ÉN SETNING. http://pengeblogg.bloggnorge.com/

HEMMELIGHETEN BAK RIKDOM I ÉN SETNING. http://pengeblogg.bloggnorge.com/ HEMMELIGHETEN BAK RIKDOM I ÉN SETNING http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning Har du et sterkt ønske om å bli rik, men aner ikke hvordan du skal gå fram? Tror du at du må lese en haug med bøker og

Detaljer

Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett

Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett Standard salgsbetingelser for forbrukerkjøp av varer over Internett 1. Avtalen 2. Partene 3. Priser 4. Avtaleinngåelse 5. Ordrebekreftelse 6. Betaling 7. Levering m.v. 8. Risikoen for varen 9. Angrerett

Detaljer

ya Shopping: 21 tips for smart og sikker shopping på nett

ya Shopping: 21 tips for smart og sikker shopping på nett ya Shopping: 21 tips for smart og sikker shopping på nett Hvordan vet du egentlig at du gjør den beste og tryggeste handelen på nett? Det finnes enormt mange nettbutikker, og det er ikke alltid like lett

Detaljer

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder TRE RÅD FOR VIDEREKOMNE http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning I denne e boken skal jeg ta for meg tre råd for hvordan man kan komme videre, gitt at man har det grunnleggende på plass. Dette er altså

Detaljer

SALGS/-LEVERINGSBETINGELSER

SALGS/-LEVERINGSBETINGELSER SALGS/-LEVERINGSBETINGELSER Leveringsbetingelser Ordrer 499,- 10 % frakt 500 1199,- 7,5 % frakt 1200 2499,- 5 % frakt over 2500,- fritt levert På forsendelser til Svalbard tilkommer et tillegg på kr.152,-

Detaljer

Informasjon til ansatte. Sandnes Sparebank. Innskuddspensjon. Din egen, fleksible tjenestepensjon

Informasjon til ansatte. Sandnes Sparebank. Innskuddspensjon. Din egen, fleksible tjenestepensjon Informasjon til ansatte Sandnes Sparebank Innskuddspensjon Din egen, fleksible tjenestepensjon Du er verdifull Du og dine kollegaer er den mest verdifulle ressurs din arbeidsgiver har. Din innsats og din

Detaljer

Informasjon til bedrifter. Sandnes Sparebank. Innskuddspensjon. fordi alle fortjener en bedre pensjon

Informasjon til bedrifter. Sandnes Sparebank. Innskuddspensjon. fordi alle fortjener en bedre pensjon Informasjon til bedrifter Sandnes Sparebank Innskuddspensjon fordi alle fortjener en bedre pensjon Dette er utgangspunktet Stortinget vedtok 26. mai 2005 hovedprinsippene i ny pensjonsreform. Loven trer

Detaljer

gylne regler 1. Sett realistiske mål og tenk langsiktig 2. Invester regelmessig 3. Spre risiko 4. Vær forsiktig med å kjøpe aksjer for lånte penger

gylne regler 1. Sett realistiske mål og tenk langsiktig 2. Invester regelmessig 3. Spre risiko 4. Vær forsiktig med å kjøpe aksjer for lånte penger gylne regler 7 nøkkelen til fremgang 1. Sett realistiske mål og tenk langsiktig 2. Invester regelmessig 3. Spre risiko 4. Vær forsiktig med å kjøpe aksjer for lånte penger 5. Hold deg informert og følg

Detaljer

Arven fra Grasdalen. Stilinnlevering i norsk sidemål 01.03.2005. Julie Vårdal Heggøy. Oppgave 1. Kjære jenta mi!

Arven fra Grasdalen. Stilinnlevering i norsk sidemål 01.03.2005. Julie Vårdal Heggøy. Oppgave 1. Kjære jenta mi! Stilinnlevering i norsk sidemål 01.03.2005. Julie Vårdal Heggøy Oppgave 1 Arven fra Grasdalen Kjære jenta mi! Hei! Hvordan går det med deg? Alt vel i Australia? Jeg har noe veldig spennende å fortelle

Detaljer

Fondshåndboken Spar i fond

Fondshåndboken Spar i fond Fondshåndboken Spar i fond Innhold Fond er for alle side 3 Hvorfor spare i fond? side 3 Hva er et fond? side 4 Hvordan spare i fond? side 4 Avkastning og risiko side 5 Tid skaper avkastning side 5 Fire

Detaljer

Makrokommentar. Juni 2015

Makrokommentar. Juni 2015 Makrokommentar Juni 2015 Volatiliteten opp i juni Volatiliteten i finansmarkedene økte i juni, særlig mot slutten av måneden, da uroen rundt situasjonen i Hellas nådde nye høyder. Hellas brøt forhandlingene

Detaljer

Makrokommentar. Mai 2015

Makrokommentar. Mai 2015 Makrokommentar Mai 2015 Relativt flatt i mai Verdens aksjemarkeder hadde en relativt flat utvikling på aggregert basis, til tross for at flere markeder beveget seg mye i mai. Innen fremvoksende økonomier

Detaljer

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine 21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine Slik kan du bli gjeldfri! Å komme seg ut av tung forbruksgjeld er vanskelig. Du må være motivert til å klare det og innstilt på

Detaljer

Makrokommentar. Januar 2015

Makrokommentar. Januar 2015 Makrokommentar Januar 2015 God start på aksjeåret med noen unntak Rentene falt, og aksjene startet året med en oppgang i Norge og i Europa. Unntakene var Hellas, der det greske valgresultatet bidro negativt,

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen 85 000 medlemmer tar ikke feil! Kjære YS-Medlem Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess 6 Gjeldfrie boliger med store verdier, stigende boligpriser og større aksept for at eldre folk kan ta opp lån gjør at seniorene låner som aldri før.

Detaljer

E-handelstrender i Norden 2015. Slik handler vi på nett

E-handelstrender i Norden 2015. Slik handler vi på nett E-handelstrender i Norden 2015 Slik handler vi på nett 1 3 4 5 6-8 Anna Borg Enkelhet er enkelt eller? Rapporten kort oppsummert Fakta Sverige, Danmark, Finland og Norge Sterk netthandel i Norden 9-12

Detaljer

Standard salgsbetingelser

Standard salgsbetingelser Standard salgsbetingelser Innholdsfortegnelse: Innledning 1. Avtalen 2. Partene 3. Priser 4. Avtaleinngåelsen 5. Ordrebekreftelse 6. Betaling 7. Levering 8. Risikoen for varen 9. Angrerett 10. Undersøkelsesplikt

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen Kjære YS-Medlem 85 000 medlemmer tar ikke feil! Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ TENK SOM EN MILLIO ONÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning Hva kjennetegner millionærer, og hva skiller dem fra andre mennesker? Har millionærer et medfødt talent for tall og penger? Er millionærer

Detaljer

Makrokommentar. Februar 2014

Makrokommentar. Februar 2014 Makrokommentar Februar 2014 Bred oppgang i februar Februar har vært preget av forhandlingene mellom den nye greske regjeringen og den såkalte Troikaen bestående av EU, IMF og den europeiske sentralbanken

Detaljer

Markedsuro. Høydepunkter ...

Markedsuro. Høydepunkter ... Utarbeidet av Obligo Investment Management August 2015 Høydepunkter Markedsuro Bekymring knyttet til den økonomiske utviklingen i Kina har den siste tiden preget det globale finansmarkedet. Dette har gitt

Detaljer

Makrokommentar. Mars 2015

Makrokommentar. Mars 2015 Makrokommentar Mars 2015 QE i gang i Europa I mars startet den europeiske sentralbanken sitt program for kjøp av medlemslandenes statsobligasjoner, såkalte kvantitative lettelser (QE). Det har bidratt

Detaljer

Fondsundersøkelsen 2013

Fondsundersøkelsen 2013 Fondsundersøkelsen 2013 Befolkningsundersøkelse gjennomført for Verdipapirfondenes forening (VFF) Oslo, mai 2013 Innhold Hovedfunn: Fondsundersøkelsen 2013 s. 3 Handlinger og holdninger s. 4-15 Forventninger

Detaljer

Makrokommentar. Juli 2015

Makrokommentar. Juli 2015 Makrokommentar Juli 2015 Store svingninger i juli 2 Etter at 61 prosent av det greske folk stemte «nei» til forslaget til gjeldsavtale med EU, ECB og IMF i starten av juli, gikk statsminister Tsipras inn

Detaljer

Pensjon er penger - dine penger. NHO Tjenestepensjon

Pensjon er penger - dine penger. NHO Tjenestepensjon Pensjon er penger - dine penger NHO Tjenestepensjon 2007 Få mest mulig ut av din tjenestepensjon Visste du at du selv kan være med å påvirke størrelsen på din fremtidige pensjon? I denne brosjyren kan

Detaljer

SALGSBETINGELSER FOR NORGE ( For Norway only) Innholdsfortegnelse:

SALGSBETINGELSER FOR NORGE ( For Norway only) Innholdsfortegnelse: 1 SALGSBETINGELSER FOR NORGE ( For Norway only) Innholdsfortegnelse: 1. Avtalen 2. Partene 3. Priser 4. Avtaleinngåelsen 5. Ordrebekreftelse 6. Betaling 7. Levering 8. Risikoen for varen 9. Angrerett 10.

Detaljer

Boligkurs for studenter

Boligkurs for studenter Boligkurs for studenter Litt om meg Endre Jo Reite, sivilingeniør fra NTNU Jobber som privatøkonom i SpareBank 1 SMN Telefon 92229997 Mail: endre.jo.reite@smn.no Twitter: privatokonom1 Hva skal jeg gå

Detaljer

viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld

viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld 2 Innhold Forskjell på borettslagsboliger og andre eierboliger.................... 5 Pris for boligen Fellesgjeld en

Detaljer

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester ADVOKAT- BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. rettsområder du støter på som privatperson.

Detaljer

Vi har laget noen tema som vi ønsker å diskutere med dere, men det er viktig for oss at du får sagt din mening og fortalt om dine opplevelser.

Vi har laget noen tema som vi ønsker å diskutere med dere, men det er viktig for oss at du får sagt din mening og fortalt om dine opplevelser. Fokusintervju Deltakere tilfeldig utvalg Boligeiere fra prosjektet Leie til eie Innledning Hensikt: Leie til eie er et prosjektarbeid som startet sommeren 2011. Målet har vært at flere skal kunne eie sin

Detaljer

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND ADVOKAT BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. - Rask, tilgjengelig og effektiv behandling via internett - I utgangspunktet ca 30% under gjennomsnittlig

Detaljer

Makrokommentar. April 2015

Makrokommentar. April 2015 Makrokommentar April 2015 Aksjer opp i april April var en god måned for aksjer, med positiv utvikling for de fleste store børsene. Fremvoksende økonomier har gjort det spesielt bra, og særlig kinesiske

Detaljer

Vedlegg. Tallgrunnlag. Fullstendige tabeller til «Den gode kundereisen» E-handelsrapporten 2014

Vedlegg. Tallgrunnlag. Fullstendige tabeller til «Den gode kundereisen» E-handelsrapporten 2014 Vedlegg Tallgrunnlag Fullstendige tabeller til «Den gode kundereisen» FIGUR 1: Hvor viktig er følgende faktor for deg ved valg av nettbutikk? Trygghet 72% 79% 79% 73% Enkel betalingsløsning 67% 74% 73%

Detaljer

Informasjon til alle delegasjonene

Informasjon til alle delegasjonene Informasjon til alle delegasjonene Dere har reist til hovedstaden i Den demokratiske republikk Kongo, Kinshasa, for å delta i forhandlinger om vern av Epulu regnskogen i Orientalprovinsen. De siste årene

Detaljer

Innnhold. FinanceCube MakroØkonomi Side 1 av 8

Innnhold. FinanceCube MakroØkonomi Side 1 av 8 Side 1 av 8 Dette dokument er skrevet for bruk i seminarene arrangert av FinanceCube. Dokumentet må ikke kopieres uten godkjennelse av FinanceCube. CopyRight FinanceCube 2004. Innnhold. Makro Økonomi...2

Detaljer

Kvinne 66 ukodet. Målatferd: Redusere alkoholforbruket

Kvinne 66 ukodet. Målatferd: Redusere alkoholforbruket Kvinne 66 ukodet Målatferd: Redusere alkoholforbruket 1. Sykepleieren: Men det ser ut som det er bra nå. Pasienten: Ja, nei, det går fort over dette her. 2. Sykepleieren: Gjør det vondt? Pasienten: Ja,

Detaljer

SKAGEN Avkastning Statusrapport for september 2013 4 oktober 2013

SKAGEN Avkastning Statusrapport for september 2013 4 oktober 2013 SKAGEN Avkastning Statusrapport for september 2013 4 oktober 2013 Jane S. Tvedt Sammen for bedre renter Hva er SKAGEN Avkastning? SKAGEN Avkastning er et unikt norsk rentefond. Det er aktivt forvaltet

Detaljer

Markedet for verdipapirfond. 1. halvår 2008. Adm. dir. Lasse Ruud

Markedet for verdipapirfond. 1. halvår 2008. Adm. dir. Lasse Ruud Markedet for verdipapirfond 1. halvår 2008 Adm. dir. Lasse Ruud Overblikk 1. halvår 2008 I løpet av 1. halvår er det nettoinnløst for 1 mrd. kr. samlet sett i alle fondstyper +1,5 mrd. kr. i pengemarkedsfond

Detaljer

Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen. Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen

Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen. Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen The World according to First Finanskrisen bidro til en voldsom nedtur Politikksvarene ble

Detaljer

SKAGEN Tellus Statusrapport for januar 2008. Porteføljeforvalter Torgeir Høien

SKAGEN Tellus Statusrapport for januar 2008. Porteføljeforvalter Torgeir Høien SKAGEN Tellus Statusrapport for januar 2008 Porteføljeforvalter Torgeir Høien Investeringsfilosofien SKAGEN Tellus investerer i kredittsikre obligasjoner utstedt av myndigheter i land med sunn pengepolitikk

Detaljer

Hverdagslydighet. Her starter en artikkelserie om hverdagslydighet Neste kommer i Wheaten Nytt nr. 3 2009

Hverdagslydighet. Her starter en artikkelserie om hverdagslydighet Neste kommer i Wheaten Nytt nr. 3 2009 Hverdagslydighet Her starter en artikkelserie om hverdagslydighet Neste kommer i Wheaten Nytt nr. 3 2009 Hverdagslydighet handler om å mestre hverdagen. Selv om du ikke skal delta i lydighetskonkurranser,

Detaljer

Fra undersøkelsen: Kjennskap og holdninger til norsk landbruk 18-20.mars 2013 Utarabeidet for Norges Bondelag av Erik Dalen, Ipsos MMI

Fra undersøkelsen: Kjennskap og holdninger til norsk landbruk 18-20.mars 2013 Utarabeidet for Norges Bondelag av Erik Dalen, Ipsos MMI Fra undersøkelsen: Kjennskap og holdninger til norsk landbruk 18-.mars 13 Utarabeidet for Norges Bondelag av Erik Dalen, Ipsos MMI Undersøkelsen er utarbeidet av Ipsos MMI på oppdrag for Norges Bondelag

Detaljer

STUDENTRAPPORT. 2. Fortell om de praktiske forholdene ved vertsinstitusjonen

STUDENTRAPPORT. 2. Fortell om de praktiske forholdene ved vertsinstitusjonen STUDENTRAPPORT NAVN PÅ VERTSINSTITUSJON: University of Wollongong BY: Wollongong LAND: Australia UTVEKSLINGSPERIODE: Juli 2014 November 2014 EVENTUELL FERIEPERIODE I LØPET AV UTVEKSLINGEN: 22/09-30/09

Detaljer

Kvinne 66 kodet med atferdsskårer

Kvinne 66 kodet med atferdsskårer Kvinne 66 kodet med atferdsskårer Målatferd: Redusere alkoholforbruket 1. Sykepleieren: Men det ser ut som det er bra nå. (Ukodet) Pasienten: Ja, nei, det går fort over dette her. 2. Sykepleieren: Gjør

Detaljer

ODIN Aksje. Nytt fond fra ODIN Forvaltning. Nils Hast, Senior porteføljeforvalter ODIN Forvaltning

ODIN Aksje. Nytt fond fra ODIN Forvaltning. Nils Hast, Senior porteføljeforvalter ODIN Forvaltning ODIN Aksje Nytt fond fra ODIN Forvaltning Nils Hast, Senior porteføljeforvalter ODIN Forvaltning ODIN Aksje et nytt fond fra ODIN ODIN Aksje Forenkling og forbedring ODIN Aksje gjør din aksjesparing enklere

Detaljer

HVORFOR ER DET VIKTIG Å VITE OM RETTIGHETENE SINE, OG HVA BETYR DET I PRAKSIS?

HVORFOR ER DET VIKTIG Å VITE OM RETTIGHETENE SINE, OG HVA BETYR DET I PRAKSIS? HVORFOR ER DET VIKTIG Å VITE OM RETTIGHETENE SINE, OG HVA BETYR DET I PRAKSIS? Under finner du en forenklet versjon av barnekonvensjonen. Du kan lese hele på www.barneombudet.no/barnekonvensjonen eller

Detaljer

Ikke bare en dans på roser

Ikke bare en dans på roser Ikke bare en dans på roser Den første bloggen var rene solskinnshistorien, men her kommer, omsider, litt om hvordan det var å komme hit og hvordan de første fire ukene har vært. Alle sa til meg; «Du er

Detaljer

Oppsummering av TotalOversikt Analyse

Oppsummering av TotalOversikt Analyse Oppsummering av TotalOversikt Analyse Da har vi gjennomført analysen og her kan du se en oppsummering av hvert enkelt produkt. Det ligger en egenanalyse for hvert produkt vedlagt, som beskriver dine mulige

Detaljer

Makrokommentar. August 2015

Makrokommentar. August 2015 Makrokommentar August 2015 Store bevegelser i finansmarkedene Det kinesiske aksjemarkedet falt videre i august og dro med seg resten av verdens børser. Råvaremarkedene har falt tilsvarende, og volatiliteten

Detaljer

Minikurs på nett i tre trinn. Del 1

Minikurs på nett i tre trinn. Del 1 Minikurs på nett i tre trinn Del 1 Vi er født med forutsetningene for å kunne utføre våre livsoppgaver, enten vi har én stor eller mange mindre. Eller kanskje mange mindre som blir en stor tilsammen. Våre

Detaljer

SKAGEN Credit Plukker de beste eplene fra den globale frukthagen Kunsten å bruke sunn fornuft

SKAGEN Credit Plukker de beste eplene fra den globale frukthagen Kunsten å bruke sunn fornuft SKAGEN Credit Plukker de beste eplene fra den globale frukthagen Kunsten å bruke sunn fornuft Epletrær, 1907. Av Michael Ancher, en av Skagenmalerne. Bildet tillhører Skagens Museum (beskåret). Det beste

Detaljer

Medlems- fordeler 2016

Medlems- fordeler 2016 Medlems- fordeler 2016 Visste du at du kan finansiere medlemskontingenten med det du sparer på YS-forsikringene, YS-rabattene og de ekstra gode rentene hos banken? Nytt produkt: YS Hytteinnbo Økte forsikringssummer

Detaljer

Dette resulterte i til dels kraftige bevegelser i rente og valutamarkedet i perioden etter annonseringen. 6,4 6,2 6 5,8 5,6 7,2 7

Dette resulterte i til dels kraftige bevegelser i rente og valutamarkedet i perioden etter annonseringen. 6,4 6,2 6 5,8 5,6 7,2 7 Månedsrapport 7/14 Den svenske Riksbanken overasket markedet Som vi omtalte i forrige månedsrapport ble markedet overasket av SSB s oljeinvesteringsundersøkelse og sentralbankens uttalelser på sist rentemøte

Detaljer

Varierende grad av tillit

Varierende grad av tillit Varierende grad av tillit Tillit til virksomheters behandling av personopplysninger Delrapport 2 fra personvernundersøkelsen 2013/2014 Februar 2014 Innhold Innledning og hovedkonklusjoner... 3 Om undersøkelsen...

Detaljer

De kjenner ikke hverandre fra før,

De kjenner ikke hverandre fra før, EN SAMTALE OM UTLENDIGHET Hvordan er det egentlig å bo i utlandet i voksen alder? Er det slik at borte er bra, men hjemme er best? Ole Westerby har jobbet og bodd i Brussel i 15 år og kjenner landet godt,

Detaljer

E-handel og endrede krav til transportører. Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord

E-handel og endrede krav til transportører. Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord E-handel og endrede krav til transportører Transport & Logistikk 20. oktober 2014 Kristin Anfindsen, PostNord PostNord Norge En del av et nordisk post- og logistikkonsern, som tilbyr kommunikasjons- og

Detaljer

IBM3 Hva annet kan Watson?

IBM3 Hva annet kan Watson? IBM3 Hva annet kan Watson? Gruppe 3 Jimmy, Åsbjørn, Audun, Martin Kontaktperson: Martin Vangen 92 80 27 7 Innledning Kan IBM s watson bidra til å gi bankene bedre oversikt og muligheten til å bedre kunne

Detaljer

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen NKF Romerike 2014 Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen Ansatte i kommunesektoren får som fortjent! Ansatte i offentlig sektor er statistisk en bedre risiko Dette skal dere få en (pris)fordel

Detaljer

Makrokommentar. November 2015

Makrokommentar. November 2015 Makrokommentar November 2015 Roligere markeder i november Etter en volatil start på høsten har markedsvolatiliteten kommet ned i oktober og november. Den amerikanske VIX-indeksen, som brukes som et mål

Detaljer

Makrokommentar. Mai 2014

Makrokommentar. Mai 2014 Makrokommentar Mai 2014 Positive aksjemarkeder i mai Mai måned startet med at det kom meget sterke arbeidsmarkedstall fra USA hvilket støtter opp om at den amerikanske økonomien er i bedring. Noe av den

Detaljer

Tema Levering. E-handelen i Norden Q1 2015

Tema Levering. E-handelen i Norden Q1 2015 Tema Levering E-handelen i Norden Q1 2015 Nordisk netthandel for SEK 36,5 milliarder i første kvartal FORORD Netthandelen i Norden er i stadig utvikling. I første kvartal 2015 kjøpte flere enn sju av ti

Detaljer

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon.

GUTZ ABC. Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. GUTZ ABC Benytt gjerne vår ABC guide om du trenger informasjon. VELKOMMEN / HVORFOR GUTZ VELKOMMEN! Kjære kunde, det begynner som oftest med at foreningen, idrettslaget eller klassen gir uttrykk for å

Detaljer

En god idé kan bli god butikk

En god idé kan bli god butikk En god idé kan bli god butikk hvis du gjør det riktig. sektor.no Sektor Eiendomsutvikling vil hjelpe gode butikk-idéer i gang! Sektor Eiendomsutvikling kan mye om å drive butikk. I våre sentre leier vi

Detaljer

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet!

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet! Bud-guiden Som Dagblad-bud bidrar du til at folk kan lese Dagbladet Helgeavisa i helgen. Det er en viktig jobb. Uten deg er alt arbeidet som er lagt ned i å lage avisa forgjeves, for en avis trenger lesere.

Detaljer

E-barometer Q1 2013 Status netthandel i Norge Q1 2013

E-barometer Q1 2013 Status netthandel i Norge Q1 2013 E-barometer Q1 2013 Status netthandel i Norge Q1 2013 E-handelen er i stadig utvikling og utgjør for en del forbrukere en detaljhandelskanal som i økende grad erstatter den tradisjonelle butikkhandelen.

Detaljer

SKAGEN Høyrente Statusrapport november 2015

SKAGEN Høyrente Statusrapport november 2015 SKAGEN Høyrente Statusrapport november 2015 Nøkkeltall pr 30. november Nøkkeltall SKAGEN Høyrente Referanseindeks* Avkastning november 0,00 % 0,08 % 0,09 % Avkastning siste 12 mnd 1,12 % 1,09 % 1,32 %

Detaljer

Makrokommentar. September 2015

Makrokommentar. September 2015 Makrokommentar September 2015 Volatil start på høsten Uroen i finansmarkedene fortsatte inn i september, og aksjer falt gjennom måneden. Volatiliteten, her målt ved den amerikanske VIXindeksen, holdt seg

Detaljer

Del 2. Personlig økonomi Til deltaker

Del 2. Personlig økonomi Til deltaker Arbeidshe e deltaker, del 2, s ide 1 av 12 Del 2. Personlig økonomi Til deltaker SJEFiEGETLIV Navn: Hva er din drømmebolig? Beskriv her: Arbeidshe edeltaker,del2,side2av12 Hva bruker du penger på nesten

Detaljer

BOLIGKJØPERFORSIKRING

BOLIGKJØPERFORSIKRING BOLIGKJØPERFORSIKRING FORSIKRING ER LIKE VIKTIG NÅR DU KJØPER BOLIG SOM NÅR DU SELGER Boligkjøperforsikring hva er det? Å kjøpe en bolig er for de fleste den største økonomiske investeringen man gjør i

Detaljer

Fellesskap og Brobygging

Fellesskap og Brobygging Preken Stavanger Baptistmenighet Tekst: Filipperne 2, 1-5 Dato: 21.05.2006 Ant. ord: 2076 Fellesskap og Brobygging Om det da er trøst i Kristus, oppmuntring i kjærligheten, fellesskap i Ånden, om det finnes

Detaljer

Kapittel 12 Sammenheng i tekst

Kapittel 12 Sammenheng i tekst Kapittel 12 Sammenheng i tekst 12.1 vi har har vi har vi har vi 12.2 Anna har både god utdannelse og arbeidserfaring. Anna har verken hus eller bil. Både Jim og Anna har god utdannelse. Verken Jim eller

Detaljer

Verdien av eierskap blant ansatte i børsnoterte selskaper. 1. Hvem er du? 2. Hva er din alder?

Verdien av eierskap blant ansatte i børsnoterte selskaper. 1. Hvem er du? 2. Hva er din alder? Verdien av eierskap blant ansatte i børsnoterte selskaper 1. Hvem er du? 10 9 88.8% 7 5 4 3 1 11.2% 1 2 1 Kvinne 2 Mann Kvinne 11,2% Mann 88,8% N 169 2. Hva er din alder? 10 9 7 5 4 3 29.2% 38.7% 1 15.5%

Detaljer

Så hva er affiliate markedsføring?

Så hva er affiliate markedsføring? Så hva er affiliate markedsføring? Affiliate markedsføring er en internettbasert markedsføring hvor Altshop belønner deg for hver kunde som du rekrutterer til Altshop. Vi vil ta godt hånd om dem for deg

Detaljer

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport mai 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport mai 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning Kunsten å bruke sunn fornuft SKAGEN Avkastning Statusrapport mai 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt Aktiv renteforvaltning Hovedpunkter SKAGEN Avkastnings fondskurs steg 0,4 prosent

Detaljer

Noen klikk sikrer pensjonen din

Noen klikk sikrer pensjonen din av: Øyvind Røst flytt! Har du en fripolise, bør du flytte den til et annet forsikringsselskap. Det sikrer den opptjente pensjonen din, og du kan øke avkastningen på fripolisen og dermed pensjonen din.

Detaljer

Konjunkturseminar mars 2014

Konjunkturseminar mars 2014 Konjunkturseminar mars 2014 Agenda Dårlig gli i norsk økonomi. Vibeke Hammer Madsen, adm. direktør i Hovedorganisasjonen Virke. Detaljhandelen 2014. Lars Haartveit, sjeføkonom i Hovedorganisasjonen Virke.

Detaljer

Kapittel 11 Setninger

Kapittel 11 Setninger Kapittel 11 Setninger 11.1 Før var det annerledes. For noen år siden jobbet han her. Til høsten skal vi nok flytte herfra. Om noen dager kommer de jo tilbake. I det siste har hun ikke følt seg frisk. Om

Detaljer

E-barometer. Status netthandel i Norge Q3 2014

E-barometer. Status netthandel i Norge Q3 2014 E-barometer Status netthandel i Norge Q3 2014 Forord Det nordiske netthandelen i tredje kvartal 2014 er estimert til 31,7 milliarder norske kroner. Dette er en økning fra andre kvartal, til tross for at

Detaljer

Brent Crude. Norges Bank kuttet renten med 0,25 prosentpoeng til 1,25 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank

Brent Crude. Norges Bank kuttet renten med 0,25 prosentpoeng til 1,25 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank Norges Bank kuttet renten med 0,5 prosentpoeng til,5 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank Rentemøtet. desember medførte at Norges Bank (NB) kuttet styringsrenten fra,50 % til,5 %.

Detaljer

BOLIGKJØPERFORSIKRING

BOLIGKJØPERFORSIKRING BOLIGKJØPERFORSIKRING FORSIKRING ER LIKE VIKTIG NÅR DU KJØPER BOLIG SOM NÅR DU SELGER BOLIGKJØPERFORSIKRING HVA ER DET? Å kjøpe en bolig er for de fleste den største økonomiske investeringen man gjør i

Detaljer

Revidert kapittel 8.2 Forbrukerkjøpsloven

Revidert kapittel 8.2 Forbrukerkjøpsloven 126 Forbrukerkjøp når alle tre vilkårene er oppfylt Standardkontrakt Revidert kapittel 8.2 Forbrukerkjøpsloven Når gjelder forbrukerkjøpsloven? Loven gir beskyttelse til forbrukerne ved forbrukerkjøp.

Detaljer

SKAGEN Avkastning Månedsrapport september 2007

SKAGEN Avkastning Månedsrapport september 2007 SKAGEN Avkastning Månedsrapport september 2007 Kort oppsummering fundamentale forhold SKAGEN Avkastning hadde en avkastning på 0,4 prosent i september mot 0,5 prosent for referanseindeksen og 0,3 prosent

Detaljer

SKAGEN Høyrente Statusrapport september 2015

SKAGEN Høyrente Statusrapport september 2015 SKAGEN Høyrente Statusrapport september 2015 Nøkkeltall pr 30. september Nøkkeltall SKAGEN Høyrente Referanseindeks* Avkastning september -0,22 % 0,07 % 0,09 % Avkastning siste 12 mnd 1,27 % 1,25 % 1,41

Detaljer

ODIN Aksje. Fondskommentar april 2014. ODIN Norge i topp. Positiv april måned. Øker i ODIN Europa og i ODIN Norden

ODIN Aksje. Fondskommentar april 2014. ODIN Norge i topp. Positiv april måned. Øker i ODIN Europa og i ODIN Norden Aksje Fondskommentar april 2014 Positiv april måned Norge i topp Øker i Europa og i Norden Nytt fond fra April var en positiv måned for Aksje, som var opp 0,5 prosent. Fondets referanseindeks var opp 1,0

Detaljer

Kommisjon & Avgift Versjon mars 07- Side 1 av 7

Kommisjon & Avgift Versjon mars 07- Side 1 av 7 Versjon mars 07- Side 1 av 7 Innhold Innledning...2 Kommisjoner...3 Forvaltningsgebyr...4 Månedlig avgift...5 Års Avgift...6 Time Avgift...6 Sucsess avgift...6 Blanding...6 Konklusjon....7 Copyright FinanceCube

Detaljer

Forbrukere om forsikring 2001

Forbrukere om forsikring 2001 Forbrukere om forsikring 1 Innledning ACNielsen har på vegne av Finansnæringens Hovedorganisasjon våren 1 gjennomført en omfattende opinionsundersøkelse om forbrukernes holdninger til forsikringsnæringen

Detaljer

SKAGEN Avkastning Månedsrapport oktober 2007

SKAGEN Avkastning Månedsrapport oktober 2007 SKAGEN Avkastning Månedsrapport oktober 2007 Kort oppsummering fundamentale forhold SKAGEN Avkastning hadde en avkastning på 0,8 prosent i oktober mot 0,1 prosent for referanseindeksen og 0,4 prosent for

Detaljer

Makrokommentar. September 2014

Makrokommentar. September 2014 Makrokommentar September 2014 Svake markeder i september Finansmarkedene var også i september preget av geopolitisk uro, og spesielt Emerging Markets hadde en svak utvikling. Oslo Børs holdt seg relativt

Detaljer

Makrokommentar. November 2014

Makrokommentar. November 2014 Makrokommentar November 2014 Blandet utvikling i november Oslo Børs var over tre prosent ned i november på grunn av fallende oljepris, mens amerikanske børser nådde nye all time highs sist måned. Stimulans

Detaljer

ET RASKERE SPILL HURTIG MONOPOL 8 +

ET RASKERE SPILL HURTIG MONOPOL 8 + ET RASKERE SPILL BRAND 1. Først blander banksjefen skjøtekortene og gir to til hver spiller. Spillerne betaler straks banken prisen for de eiendommene de mottar. Spillet fortsetter så som normalt. 2. Du

Detaljer

Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty?

Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty? Hvordan gjennomføre et Sjarmtrollparty? TIPS! Lever ut kataloger med din kontaktinformasjon. Gi alltid minst to alternativer på dager og klokkeslett. Husk at det er viktig å fastsette dato og klokkeslett

Detaljer

Side 1 av 8. Hvordan møte konkurransen fra globale nettbutikker?

Side 1 av 8. Hvordan møte konkurransen fra globale nettbutikker? Side 1 av 8 Hvordan møte konkurransen fra globale nettbutikker? Hvordan kan norske butikker møte konkurransen fra globale nettbutikker? Handelslekkasjen til utenlandske nettbutikker i kategoriene elektriske

Detaljer

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport juni 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport juni 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning Kunsten å bruke sunn fornuft SKAGEN Avkastning Statusrapport juni 2010 Porteføljeforvaltere: Torgeir Høien og Jane Tvedt Aktiv renteforvaltning Hovedpunkter SKAGEN Avkastnings fondskurs steg 0,4 prosent

Detaljer

Notat om 200-kronersgrensen

Notat om 200-kronersgrensen Notat om 200-kronersgrensen Ikke noe land i Europa har så høy beløpsgrense for momsfritt kjøp fra utlandet, som Norge. Mens norske politikere vurderer å heve en beløpsgrense som allerede representerer

Detaljer

Gammel og ung alle er mer fysisk aktive

Gammel og ung alle er mer fysisk aktive Mosjon etter alder, kjønn og utdanning Gammel og ung alle er mer fysisk aktive Alder er ingen hindring for å trene. Alle mosjonerer mer enn før, og særlig gjelder det for ungdom mellom 16 og 19 år. I denne

Detaljer

Cornelias Hus ligger i Jomfrugata, i Trondheim sentrum. cornelias hus.indd 22 08-07-09 14:05:10

Cornelias Hus ligger i Jomfrugata, i Trondheim sentrum. cornelias hus.indd 22 08-07-09 14:05:10 Cornelias Hus ligger i Jomfrugata, i Trondheim sentrum. cornelias hus.indd 22 08-07-09 14:05:10 Butikkbesøk: Cornelias Hus Kremmerånden råder i Cornelias Hus Du må være kremmer for å drive butikk. Det

Detaljer

Konjunkturseminar 1.oktober 2012

Konjunkturseminar 1.oktober 2012 Konjunkturseminar 1.oktober 2012 Program 10:00 Det store bildet Administrerende direktør Vibeke Madsen 10:20 Hvor går varehandelen og norsk økonomi? Sjeføkonom Lars Haartveit Det store bildet Det går bra!

Detaljer

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport - juli 2011 Porteføljeforvalter: Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning

Kunsten å bruke sunn fornuft. SKAGEN Avkastning. Statusrapport - juli 2011 Porteføljeforvalter: Jane Tvedt. Aktiv renteforvaltning Kunsten å bruke sunn fornuft SKAGEN Avkastning Statusrapport - juli 2011 Porteføljeforvalter: Jane Tvedt Aktiv renteforvaltning Hva er SKAGEN Avkastning? SKAGEN Avkastning er et norsk obligasjonsfond med

Detaljer