Forsikringsrett. o Professor Trine Lise Wilhelmsen o Nordisk institutt for sjørett o t.l.wilhelmsen@jus.uio. no

Transkript

1 Forsikringsrett o Professor Trine Lise Wilhelmsen o Nordisk institutt for sjørett o t.l.wilhelmsen@jus.uio. no Trine-Lise Wilhelmsen 1 Nr Dato Tid Sted Foreleser Tema DN Trine-Lise Introduksjon Aud װ Trine-Lise Forsikringsavtalen װ Trine-Lise Interessebegrepet og erstatningsberegning װ Trine-Lise Opplysnings- og omsorgspliktene װ Trine-Lise װ װ Trine-Lise Forsikringens dekningsfelt װ Trine-Lise װ װ Hans Jacob Bull Ulike tredjemenns rett etter avtalen װ Hans Jacob װ Bull װ Kaja Hans de Vibe Jacob Malling Redningsomkostninger 2 1

2 Forelesningsoversikt o Innledning. Forsikringsformer o Forsikringsavtalen o Interesse, forsikringsverdi og erstatning o Forutsetninger for ansvar I og II o Dekningsfeltet I og II Trine-Lise Wilhelmsen 3 1. Innledning o Hva er forsikring? o Risikoutjevning og risikospredning o Hvorfor forsikring? o Faget forsikringsrett o Rettskilder o Konfliktløsning Trine-Lise Wilhelmsen 4 2

3 1.1 Hva er forsikring? o Begrepet forsikring o ingen enhetlig definisjon o det sentrale: overta risiko mot vederlag o Salgsgjenstanden o Usikkerheten o om en begivenhet vil inntreffe o når begivenheten vil inntreffe o Risikohåndtering Trine-Lise Wilhelmsen 5 FORSIKRING = Overta risiko mot vederlag PREMIE OVERTA RISIKO Forsikringstaker Forsikringsselskap 3

4 PREMIEN Sikkerhetsmargin Administrasjon Fortjeneste Forventet skade Trine-Lise Wilhelmsen Risikoutjevning /spredning o Situasjonen for den enkelte forsikringstager o liten sannsynlighet for skade o stort tap hvis skade inntreffer o stor varians = stor risiko o Situasjonen for selskapet o store talls lov: spredningen i utfallene krymper med antallet forsikringstagere. Trine-Lise Wilhelmsen 8 4

5 Brannrisiko for en enkelt huseier 0,01% % Forventningsverdi: 50 Spredning = Brannrisiko for huseiere x Spredning = /- 10 % Forsikringspremie: /- : = 50 +/- Spredning = 0 50 Trine-Lise Wilhelmsen Hvorfor forsikring? o Skaper økonomisk trygghet o Virkemiddel for å kanalisere utgifter i forbindelse med store skader o Internasjonal pulverisering av katastrofeskader Trine-Lise Wilhelmsen 10 5

6 1.4 Faget forsikringsrett o Forsikringsavtalerett o Avtalen mellom selskapene og forsikringstager o Rettslig rammeverk o Avtalens oppbygning o Innholdet i avtalen o Foreldelse Trine-Lise Wilhelmsen Rettskilder Forsikrings virksomheten FVL Lovgiver Avtale FAL Forsikrings takere Trine-Lise Wilhelmsen 12 6

7 1.5 Rettskilder, lover o FAL 1989/69 o Avløser Nordisk FAL 1930 o En del nyere endringer o Annen relevant lovgivning o SKl o BAL o Ysl Trine-Lise Wilhelmsen Rettskilder, forarbeider o NOU 1983:56 o NOU 1987:24 o Ot prp nr. 49, 1988/89 Trine-Lise Wilhelmsen 14 7

8 1.5 Kilder: Forsikringsavtalen o Standardvilkår o Ensidig utformet o Vanlig i forbrukerforsikring og mindre næringsliv o Individuelt forhandlede vilkår o Skreddersøm for større virksomheter Trine-Lise Wilhelmsen Kilder: Forsikringsavtalen o Fremforhandlede standardvilkår o Nordisk Sjøforsikringsplan 2013 o Transportforsikring for varer 2004 o Karakteristiske trekk o Lang tradisjon o Alle parter representert i forhandlingene o Publiserte forarbeider Trine-Lise Wilhelmsen 16 8

9 1.5 Rettskilder: Praksis o Kan gjelde o Tolkning av FAL o Tolkning av avtaleklausuler o Rettspraksis o Nemndspraksis o Selskapspraksis o Annen kontraktspraksis Trine-Lise Wilhelmsen Konfliktløsning o Finansklagenemnda o Klagenemnd for tvisteløsning i finansavtaler o Opprinnelig opplegg: o Skade o Avkortning o I dag: Fire avdelinger Trine-Lise Wilhelmsen 18 9

10 Finansklagenemnda Finansklagenemnda Skade Person Eierskifte Bank Trine-Lise Wilhelmsen Konfliktløsning o Nemndsbehandlingen gjelder o Tolkning av avtalen og relevant lovgivning o Vurdering av aktsomhet og avkortning o Bevisvurdering o Nemndas avgjørelser veiledende Trine-Lise Wilhelmsen 20 10

11 2. Forsikringsformer o Inndeling etter bransjer o Partsforholdet på forsikringstager siden o Frivillig eller tvungen o Partsforholdet på forsikringsselskapssiden Trine-Lise Wilhelmsen Inndeling etter bransjer o FAL delt i to: o FAL del A Skadeforsikring o FAL del B Personforsikring o Begrunnelse: o Større beskyttelsesbehov i person o Gjelder særlig livsforsikring o Men også annen personforsikring Trine-Lise Wilhelmsen 22 11

12 2.1 Skadeforsikring etter FAL o FAL 1-1 o Tingsforsikring o Driftsinteresseforsikring o Ansvarsforsikring o Annen forsikring som ikke er personforsikring o Kombinerte dekninger Trine-Lise Wilhelmsen Særlig om livsforsikring o Sammensatt eller kombinert forsikring o Langsiktig kontrakt o Inneholder spareelement o Må tegnes i livsforsikringsselskap o Strenge krav til selskapets økonomi Trine-Lise Wilhelmsen 24 12

13 Sammensatt livs forsikring Forsikringstid til fylte 70 år Forsikrede i live på 70 årsdagen: får forsikringsummen Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales til de etterlatte Trine-Lise Wilhelmsen Særlig om livsforsikring o Ren risikodekning o Bare dødsrisiko o Ikke spareelement o Kan være o Langsiktig må tegnes i livsforsikringsselskap o Kortsiktig kan tegnes i skadeforsikringsselskap Trine-Lise Wilhelmsen 26 13

14 Ren risikodekning, langsiktig Ved død etter 70 år = ingen utbetaling 70 år = forsikringstiden løper ut Ved død før 70 år = forsikringssummen utbetales Trine-Lise Wilhelmsen 27 Ren risikodekning, 1 år Ved død etter forsikringsperioden = ingen utbetaling Forsikringstid 1 år - forsikringssummen utbetales ved dødsfall i perioden Trine-Lise Wilhelmsen 28 14

15 2.1 Særlig om livsforsikring o Kapitalforsikring - utbetaling av engangsbeløp o Livrente - utbetaling av terminbeløp i viss periode eller livet ut o Dekning mot uførhet o Premiefritak ved uførhet o Uføreerstatning Trine-Lise Wilhelmsen Mellom skade og person o Tegnes av skadevolder til fordel for en viss gruppe skadelidte = ansvarsforsikring o Skadelidte krav på erstatning uansett personlig ansvar for skadevolder = ulykkesforsikring o Eksempler: BAL/YFL Trine-Lise Wilhelmsen 30 15

16 BILANSVARET Forsikrings selskap Forsikringsavtale Erstatning Skadevolder Skadelidte Trine-Lise Wilhelmsen Indviduell og kollektiv o Individuell forsikring o tegnes av enkelt person eller bedrift o Tradisjonell forsikringsform o FAL er skrevet med utgangspunkt i denne formen Trine-Lise Wilhelmsen 32 16

17 Individuell forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring, Dvs betaler premie Har krav på erstatning fra selskapet Forsikringstager Trine-Lise Wilhelmsen Indviduell og kollektiv o Kollektiv forsikring o tegnes av forsikringstager på vegne av en gruppe medlemmer o Tilsutning kan være o Automatisk o Frivillig o FAL kap 9 og 19. Trine-Lise Wilhelmsen 34 17

18 Kollektiv forsikring Forsikringsselskap Tegner forsikring Forsikringstager Har krav på erstatning Medlem Medlem Medlem Trine-Lise Wilhelmsen Frivillig eller tvungen o Utgangspunktet: Frivillig o Unntak: Lovfestede erstatningsordninger innenfor visse sektorer: o BAL o Yrkesskade o Legemiddel Trine-Lise Wilhelmsen 36 18

19 2.5 Partsforholdet på selskapssiden o Koassuranse: Samme interesse dekket i flere selskaper o Reassuranse: det direkte tegnende selskapet reforsikrer en viss del av overtatt risiko til et annet forsikringsselskap Trine-Lise Wilhelmsen 37 KO. ASSURANSE Flere selskaper overtar hver sin andel av den totale risiko Skip 600 mill NOK 1/3 1/3 1/3 Selskap A 200 mill NOK Selskap B 200 mill NOK Selskap C 200 mill NOK Trine-Lise Wilhelmsen 38 19

20 REASSURANSE Et forsikringsselskap gjenforsikrer den forpliktelsen det påtar seg gjennom forsikringskontrakten Skip: 600 mill NOK Forsikringsselskap: 100 mill NOK Direkte forsikring: 100 % Reassurandør: 500 mill NOK Reassuranse: 500 mill NOK Trine-Lise Wilhelmsen 39 20