Forsikring er samfunnsansvar?!

Transkript

1 Forsikring er samfunnsansvar?! (pp slides for et fagseksjons foredrag holdet under en tittelen Sentrale framtidige utfordringer for skadeforsikring, på FNO årskonferansen i Oslo, Johannes Brinkmann ROFF, Senter for risiko og forsikringsforskning Handelshøyskolen BI 1

2 Refleksjoner i bakkant av dybdeintervjuene (jfr Synnovate presentasjonen) Skadeforsikringsnæringens samfunnsansvar et godt spørsmål som det er ikke lett å svare på Dette burde vi ha et seminar om, kanskje en sokratisk dialog, kanskje en survey? Det passer ikke at jeg holder en forelesning om dette her og nå (men et uklart ansvarsbegrep med vel mange ulike betydninger er nok del av problemet) I vår artikkel om Insurance and society påstår vi at forsikringsbransjen nærmest per definisjon er samfunnsansvarlig og at selskapenes hjemmesider helst forteller om fjernt ansvar (framfor nært og særegent ansvar) 2

3 Tre påstander og et spørsmål fra samme artikkel in progress Forsikringsbransjens samfunnsansvar er å øke trygghet i samfunnet Forsikring har idealistiske røtter Forsikringens primæransvar er vis a vis primære interessenter Hva er forsikringens primæransvar, overfor hvem og for hva? 3

4 Primæransvar: Aktuelle svar Markedsføringsetikk: markedsføre og selge forsikring på en etisk måte, sammen med risikoog ansvarsbevissthet. Ta ansvar for samfunnsinformasjon om forsikring, evt informativ forsikringsreklame Ansvarsdeling: mellom aktuarene, juristene, økonomene Ansvarsdeling: mellom selskapene/egne ansatte og egne/potensielle kunder Har noen sett dette bildet før og hvor? 4

5 VIL DU SLIPPE Å BETALE FOR ANDRES BULKER? Det finnes en gruppe bilførere som kjører så godt at de nesten aldri har skader. Er det rettferdig at de skal bli med å spleise på bulkene til de som har mange skader? Vi synes ikke det. Vi er et lite selskap som har bestemt oss for å satse på de mest ansvarsbevisste kundene. Du må være over 25 år, kjøre en vanlig bil, ha god kjørehistorie og kjørt skadefritt i 2 år. Har du en luksusbil eller er under 25 år må vi si nei takk. Du fortjener også god oppfølging og et greit skadeoppgjør hvis uhellet først skulle være ute. Nå finnes det en egen, rimelig forsikring for de mest ansvarlige i trafikken. Det er på tide... 5

6 Ansvars og arbeidsdeling forsikringsprofesjoner aktuarene juristene økonomene Ansvars og arbeidsdeling organisasjoner og interessenter Eiere: potensielle, aktuelle Ansatte m/u kundekontakt Forsikringsselskapene Mange interessenter nære/ fjerne Kunder aktuelle, potensielle 6

7 Fire typer risiko og ansvarsdeling? Forsikring: Ansvarsfraskrivelse Forsikring: Aksepterer ogtar ansvar Forsikringstager: Aksepterer og tar ansvar Uansvarlige selskaper som risiko (Moral hazard II ) Idealet: Bærekraftig solidaritet Forsikrings Uansvarlige tager: kunder som risiko Ansvarsfraskrivelse Svarteperspill (Moral hazard I ) Eksempler på framtidige utfordringer? Partnerskap mellom myndigheter, forsikringsbransje, forsikringskunder? Klimaendring Fattigdom 7

8 Gjenoppdage forsikringens idealistiske røtter? Risiko og ansvarsdeling Bærekraftig organisering av solidaritet Hvor mange her har hørt om mikroforsikring i og i tilfelle hva? (Jfr evtsom ypperlig kilde) Mikroforsikring: hvordan klargjør man på en enkel måte ovf aktuelle målgrupper deres forsikringsbehov samt hvordan forsikring virker? i / Mikroforsikring: forsikring som gave? Klimaskader, index insurance Micro insurance is a term increasingly used to refer to insurance characterized by low premium and low caps or low coverage limits, sold as part of atypical risk pooling and marketing arrangements, and designed to service lowincome people and businesses not served by typical social or commercial insurance schemes. 8

9 Protecting the poor A microinsurance compendium (Craig s ch. 1) 7 key characteristics of microinsurance for the poor which make it typically different from conventional insurance and from mainstream social protection programmes : 1. Relevant to the risks of low income households 2. Asinclusive as possible 3. Affordable premiums 4. Grouping for efficiencies 5. Clearly defined and simple rules and restrictions 6. Easily accessible claims documentation requirements 7. Strategies to overcome the wariness of customers Eventually, three competing objectives need to be balanced: 1. providing coverage to meet the needs of the target population, 2. minimizing operating costs for the insurer and 3. minimizing the price (including the transaction costs for the clients) to enhance affordability and accessibility Over the years, efforts to prevent fraud and misuse have created a maze of bureaucratic rules and requirements that undermine their effectiveness and their appropriateness for the poor. (22 24) Mikroforsikring som gave? Telefonmarkedsføring av mikroforsikring TV aksjon kj i 2010 om mikro helseforsikring hl iki for fattige befolkningsgrupper for å utløse tilgang på lege og helsetjenester og/eller mikroklimaforsikring som dekker flom og storm i fattige land Purchase triggered donations. Du fornyer din årlige skadeforsikring og blir bedt om å donere X kroner til mikroforsikring av gruppe Y mot hendelser av typen Z 9

10 10

11 Hvordan utvikler man en bærekraftig Husdyr mikroforsikring som unngår moral hazard? The premium buys the herders the Basic insurance product, which covers themfor regional losses upto 25 30%, andautomatically automatically registers them for the government run Disaster response product which begins to pay out if regional losses are above this, so in effect provides a safety net. Being based on regional losses, the scheme avoids the problem of moral hazard, as a herder who protects his animals better than his neighbour will still receive the same pay out, but will benefit by having more animals survive. Up to 7% regional losses: No payout, herders must absorb the losses 7 25 or 30% regional losses: Basic insurance product (run by commercial companies) pays out Above 30% regional losses: Disaster response product (run by government) begins pay outs. based_microinsurance_schemes Hvordan utvikler man en bærekraftig Husdyr mikroforsikring som unngår moral hazard? Selvririsiko opptil 7% husdyrtap iregionen Mikroforsikring dekker for husdyrtap i regionen mellom 7% og max 30% Statlig katastrofehjelp dekker (evt noe av) det overskytende Flokkeiers egne tap teller ikke, kun forsikret antall dyr og forsikret verdi (god vs dårlig skadeforebygging og faktisk individuelt tap er uten betydning for utbetalt beløp) based_microinsurance_schemes 11

12 Hvordan utvikler man en bærekraftig Avlings mikroforsikring som unngår moral hazard? Hvordan kan mikroforsikring sikre veien ut av fattigdommen? Felix Phimbani is a smallholder farmer in Dowa district, not far from Lilongwe in Malawi. Three years ago, Felix was struggling to take care of his wife and seven children. Like many of the small farmers in the area, he was planting only a hectare or less of maize as a subsistence crop. His was always a low yield harvest. The last severe drought had been three years before, and people in the district had died of hunger. There was no contingency should drought return to Dowa. Felix took out weather indexed crop insurance together with a small loan. Last year Felix planted a hectare of maize. It was a good year and yields increased significantly. He also diversified by planting an extra hectare of cash crops, bringing extra income to support his family and to invest in his business something he had previously never been able to achieve. Hvordan utvikler man en bærekraftig Avlings mikroforsikring som unngår moral hazard? Hvordan kan mikroforsikring sikre Felix vei ut av fattigdommen? Felix dyrker mais, som småbruker i Malawi. Felix avlingsforsikring utløses av avvik fra en vær indeks for et gitt geografisk område. Gjennom forsikring kan han ta sjansen på å så noe mer og mer diversifisert Slik får han en sjanse til å få et overskudd som kan investeres for ytterligere vektst og utvikling 12

13 The last slide For mer informasjon og lesestoff se fx: Protecting ti the poor A microinsurance i compendium %20corporate%20brochure_low%20res.pdf Bli med i ROFF nettverket forsikring og samfunn? (se ) Takk for oppmerksomheten Spørsmål? 13