Renta stiger Skylder du på banken eller finansministeren?

Størrelse: px
Begynne med side:

Download "Renta stiger Skylder du på banken eller finansministeren?"

Transkript

1 2 apr 13 LØSSALG KR 69,- n Personlig økonomi n Bolig n Skatt n jus n FOND n FORSIKRING n BANK n strøm n telefoni Renta stiger Skylder du på banken eller finansministeren? Kraftselskaper skrur opp prisen for hytteeiere Sparer du til egen pensjon?

2 Sommerferie i Norge Kjøp Fjord Pass - spar penger! NORGES STØRSTE FERIEPASS KUN KR 15! Bø Sommarland Tilbud gjelder juni og august Fjord Pass 2% Maihaugen, Lillehammer Ord.pris kr 15 p.p. Fjord Pass 25% Gaustablikk Ord.pris 71 p.p. Fjord Pass fra 57 p.p. Hotell 2-5% Bestilling på eller direkte på hotellet *. Vitenfabrikken, Sandnes Fjord Pass 15% Geilo Høydepark Ord.pris kr 245 p.p. Fjord Pass 2% Toftemo Turiststasjon Ord.pris 445 p.p. Fjord Pass 37 p.p. Hvalsafari, Andenes Fjord Pass 1% Namskogan Familiepark Fjord Pass 15% Grong Gård & Gjestegård Ord.pris 64 p.p. Fjord Pass 46 p.p. Aktivitet 1-25% Bestilling direkte hos aktivitetsleverandør *. Se for oversikt. * Rabatt ved fremvisning av Fjord Pass kort hos medlemsbedrift. Fjord Pass er gyldig for 2 voksne og medreisende barn under 15 år Kjøp Fjord Pass kortet på eller hos medlemsbedrift Havkajakk, Eidfjord Ord.pris kr 45 p.p. Fjord Pass 2% p.p. Brevandring, Folgefonna Fjord Pass 15% Hotel Union, Geiranger Inkl. Halvpensjon, inngang spa Fjord Pass 25% Turistbåtruter 15% Utvalgte ruter hos Fjord1 *. Foto: Paal Audestad, Terje Rakke, Arne Hagen, Terje Bjørnsen. NeoLab Mikkelparken, Kinsarvik Ord.pris kr 225 p.p. Fjord Pass 1% (Barn under 3 år gratis) Tysso Via Ferrata, Tyssedal Fjord Pass 1% Hotel Ullensvang, Lofthus Ord.pris kr 13 Fjord Pass fra 825 p.p. Leiebil 15% Bestilling kun på KOM I FORM HJEMME! Glem dyre helsestudioabonnement NYSGJERRIGE BLIKK dårlige unnskyldninger moteriktige klær Mosjonér i hjemmet når du selv ønskeret! et! Attract tur- og mosjonsbånd HMT-13 gjør at din daglige mosjon er lett tilgjengelig. Båndet er smidig, men fortsatt stabilt, selv ved hardere løpetrening. Du kan gå tur, jogge og løpe når du vil, uten å bekymre deg for mørket, veiforhold og kulde. Mosjonsbåndet passer alle aldersgrupper, og alt fra den uerfarne mosjonisten til den erfarne løperen. Nå kan du endelig kombinere nyttige ting med andre fritidsaktiviteter, blant annet kan du se favorittserien på TV samtidig som du trener. Enklere blir det ikke! Husk at det aldri er for sent å ta tak i helsen! Bandet er smidig og stabilt! Tilbehør til Mosjonsbåndet: SILICONSPRAY FLOORPROTECTION Innholdet i sprayflasken brukes for å Beskytt gulvet mot unødvendig redusere friksjonen mellom båndet og den slitasje. Produktet inneholder seks underliggende overflaten. Dette forlenger spesialtilpassede underlag som kan båndets livslengde og reduserer lydnivåene. plasseres under mosjonsbåndet. PRIS 89:- PRIS 89:- Stor suksess i Sverige over 1 solgte mosjonsband 3 minutters turgaing om dagen forlenger livet FANTASTISK PRIS FRAKT TILKOMMER MED 3:- GYLDIG T.O.M :- SPAR 1 :- ORDINÆR PRIS 3995:- Kom i form nå Norge skal bli friskest i verden! MÅLOPPLYSNINGER Lengde: 139 cm Bredde: 64 cm Høyde: 135 cm Vekt: 28 kg Rullebåndets overflate: 19,5x39,5 cm TEKNISKE DATA Spenning: V Motorstyrke: 11W Hastighet:,8-12 km/t Autoprogram: 12 stk. Hurtigvalg hastighet: 3 stk. (3,5,7 km/t) Pulsindikering Justerbar helning: 3 valg, 7%, 3.5%, % Flaskeholder Maks. tid per gang: 6 min Maks. belastning: 12 kg Display: LCD Hastighetsknapper: Kontrollpanel og håndtak Start/Stopp-knapper: Kontrollpanel og håndtak Sammenleggbar Kundeservice I I

3 Innhold Utgiver: Norsk Familieøkonomi, Hetlandsgata 9, pb 184, 4349 Bryne. Medlemsservice telefon , faks Reid Krohn-Pettersen, Norsk Familieøkonomi Tema: renter Norges Bank holder renta lav, men boliglånet ditt blir dyrere. Hva er det egentlig som skjer? Redaktør: Reid Krohn-Pettersen Magasinansvarlig: Bjørn Moi, Redaksjonelle medarbeidere: Jonas Ellingsen Bjørn Moi Egil Waldeland Reid Krohn-Pettersen Anette Vårvik Ann-Mari Gregersen Det har alltid vært smart å spare, spesielt i gode tider I denne utgaven av magasinet har vi fått gleden av å bli kjent med vår nylig ansatte journalist, Anette Vårvik. Sammen har vi fordypet oss i tidsaktuelle temaer som tjenestepensjon og renter, hvor hovedbudskapet er å benytte dagens økonomiske situasjon til å spare. Enten en skal spare til egen pensjon, fremtidig økonomisk trygghet, egen bolig eller andre fornuftige formål, er det viktig å dra nytte av den lave boliglånsrenten og få mest mulig ut av innskuddsrenten som er stadig synkende. Dyrere nettleie for hytteeiere Hvor stor strømregningen for hytta avhenger av hvilken kommune boligen ligger i. Vi gir deg tips til hvordan regningen kan reduseres. Byttet bilforsikring sparte 5 kroner Monica Helgesen fikk sjokk da hun fant ut hvor mye hun sparte på å bytte forsikringsselskap til Nofa forsikring. Forsidebilde: Shutterstock Annonser og annonseansvarlig: Lokomotiv Media AS Kathrine Kristiansen tlf Design og produksjon: Lokomotiv Media AS tlf Trykk: Gunnarshaug Trykkeri AS Magasinet Norsk Familieøkonomi kan ikke kopieres, ettergjøres eller på annen måte bearbeides uten skriftlig samtykke fra Norsk Familieøkonomi. Media kan gjengi deler av det redaksjonelle stoffet mot kildehenvisning. Medlem av Norsk Fagpresse. Norsk Familieøkonomi er av den oppfatning at det tryggeste er å ta ansvar for egen velferd og økonomiske situasjon. Med det mener vi at flere tegn i tiden viser at ting er i endring. Vi vet at det blir færre bidragsytere (skattebetalere) for hver trygde- og pensjonsmottaker. Den siste kategorien er stadig økende og vil være svært høy om ti til tretti år. Det blir selvsagt ikke færre, velfortjente mottakere, når vi samtidig vet at vi lever lengre grunnet god helse. Det har allerede blitt gjort radikale endringer og tilpasninger i folketrygden av Sammenholdt med de store endringene vi ser i privat tjenestepensjon kan vi ikke i fremtiden garantere at ikke også offentlig tjenestepensjon blir berørt. Kan vi for eksempel se at all tjenestepensjon blir samordnet med folketrygden? At de som er så heldig at arbeidsgiver har benyttet lønn til pensjon, må gi fra seg offentlige midler for å skape mer likhet? Vi anbefaler at hver enkelt organiserer og planlegger egen sparing, spesielt mot egen alderdom. På lik linje med at ungdommen i dag må starte sparingen svært tidlig for å komme inn i boligmarkedet, må vi forvente at kravene til å skape seg en egen økonomisk trygghet i alle livets faser fordrer egen sparing. De unge bør i aller høyeste grad benytte en lav rente på boliglån til å betale avdrag. Muligheten til å ha avdragsfrie lån bør heller utsettes til det behøves når renten er vesentlig høyere. Sparing i egen bolig har så langt vært svært lønnsomt i Norge. Samtidig bør de unge, sammen med de yrkesaktive i 3-, 4- og 5-årene, være smarte i sparingen til egen alderdom. Sparing i fastrente, aksjefond, kombinasjonsfond og individuelle pensjonsprogram (med skattefradrag) er å anbefale. Reportasjer Tema: renter 6 Har du Norges beste reiseforsikring? Vi har også i år kåret Norges beste helårs reiseforsikringer. Se vinneren og hvor god din reiseforsikring er. Sparer du til egen pensjon? Mange må regne med en halvering av lønnen sin når de blir pensjonister. Ved å starte tidlig med egen sparing, tar du selv ansvar for ditt liv som pensjonist. Hvorfor livsforsikring? 28 Faste spalter Leder 4 Norsk Familieøkonomi tar for behold om eventuelle trykkfeil. Medlemskap i Norsk Familie økonomi koster kr 66 pr. år inkl. økonomi magasinet. Det koster ingenting å «stikke innom» en pensjonskalkulator på nettsidene til banker og forsikringsselskaper for å beregne egen pensjon. På samme måte som våre medlemmer benytter vår forsikringskalkulator for å spare penger der det er mulig. Ha en fortreffelig vår Dyr nettleie for hytteeiere 14 Reduksjon av tinglysingsgebyrene 18 Byttet bilforsikring sparte 5 kroner 2 Norges beste reiseforsikring 22 Slik får du billigere flybilletter 26 Trema: pensjon og sparing 3 Hovedfokuset er å bli frisk 38 Netthandel fra utlandet er en grei måte 4 å shoppe på Barometer 42 Kommentar 43 Medlemsfordeler 44 Verv og vinn 47 5

4 rente VENNER ELLER FIENDER?: DNB-sjef Rune Bjerke og finansminister Sigbjørn Johnsen er ikke enige om hvem som har skylden for at boliglånsrenten din øker. Realiteten er at en renteheving gagner dem begge. Nå stiger renta på boliglånet ditt Tekst: anettevårvik foto: Stig B. Fiksdal og Rune Den siste måneden har banker og politikere kjeftet seg i mellom for å finne ut hvem som har skylden nå som boliglånet ditt blir dyrere. Økte krav om egenkapital i bankene gjør at vi er nødt til å sette opp renten, sa Rune Bjerke da DNB var den første av de norske bankene til å sette opp renten på boliglån tidligere i vår. Unødvendig. Kravene er ikke en gang klare ennå, svarte statsminister Jens Stoltenberg og finansminister Sigbjørn Johnsen. Kongsro Jeg er overrasket Finansdepartementets nye krav til egenkapital skal gjøre bankene bedre rustet til en eventuell økonomisk krise. Kravene skal etter planen være klare en gang i vår. Men signalene har bankene fått i flere år allerede, og banksjefer over hele landet forteller samme historie om at de er nødt til å begynne å ruste opp for den dagen kravene ligger klare. Regningen går til boliglånskundene. Det er finansminister Sigbjørn Johnsen lite fornøyd med. Vi har et unormalt lavt rentenivå nå. Renta kommer til å gå opp når situasjonen i Europa endrer seg til det bedre. Men i det aktuelle tilfellet er jeg overrasket over at man bruker et krav man ikke har sett som begrunnelse for å øke renta, sier han til NRK. Finansministeren mener at de norske bankene burde hatt gode muligheter til å legge til side penger for å styrke egenkapitalen sin de siste årene uten å gå til det skrittet å øke boliglånsrentene. En måte å gjøre det på kan være å holde tilbake utbytte. Godt nytt for Johnsen? I en kommentar i Aftenposten skriver avisens økonomiredaktør Ola Storeng at høyere boligrente burde være godt nytt for finansministeren. Han referer til at Sigbjørn Johnsen på finansnæringens dag minnet om at finanskrisen har ført til massearbeidsledighet i Europa. Da ville det vel også være naturlig for en finansminister - slik sentralbanksjefen tidligere har gjort - å forsvare høyere boligrente. Det vil jo kunne dempe oppgangen i boligmarkedet og samtidig øke overskuddet - og gjøre det mulig å styrke egenkapitalen. I stedet kom Johnsen med temmelig skarp kritikk av at mange banker, anført av DNB, har økt boligrenten, skriver Storeng i egen avis. Trenger hjelp fra foreldre At boliglånsrentene nå stiger er én ting. Men når myndighetene de siste årene også har kommet med krav om at alle som tar opp lån må ha 15 prosent egenkapital selv, begynner det å bli vanskelig å komme seg inn på boligmarkedet. Spesielt er dette et problem for unge i etableringsfasen. Vil du kjøpe en bolig til tre millioner kroner, kreves det nå at du stiller med 45 kroner fra egen lomme - eller fra foreldrenes. Når kravene blir større, er det flere som trenger hjelp og støtte for å finansiere boligen sin. I Oslo får seks av ti hjelp fra foreldrene, sier DNB-sjef Rune Bjerke i Finansavisen. Han mener dette øker klasseskillene mellom de som ikke kan få hjelp av foreldrene, og de som kan få hjelp. Norsk Familieøkonomi har den siste tiden prøvd å få en kommentar fra Sigbjørn Johnsen til saken, men Finansdepartementet ønsker ikke å kommentere ytterligere før de nye kravene til egenkapital legges fram. 6 7

5 rente Rentekommentar: Skal en bygge egenkapital i bankene må det tas av utbyttet til eierne, ikke gjennom renteøkning for kundene. Tekst: Reid Krohn-Pettersen Foto: eirikhalvorsen.com Vi sitter på den grønne gren i Norge, sammenlignet med det meste av utenlandsk økonomi. Vi har lav prisstigning, gode lønninger, mangel på arbeidskraft, økt boligpris, økt utlånsvekst og etter hvert fått økt sparing. Sammenholdt med gode inntekter på olje og tilstøtende næringer har vi merket lite til finanskrisen fra 27. Derimot har det i de fleste regioner i verden vært en nedgang i etterspørsel etter varer og tjenester, ikke minst i Europa. For å holde et minste minimum av kapitalflyt på plass i Euro-sonen har man vært nødt til å ty til historisk lave renter. Det samme gjelder i USA, og rentene har vært vedvarende lave i pan i snart halvannet tiår. De største økonomiene i verden er med andre ord avhengig av lave renter for å kunne holde hjulene i gang. Når norske banker, som har vist seg å være solide og godt drevet i flere tiår, skal låne penger for å holde hjulene i gang i Norge, har de i den senere tiden fått låne midler til en stadig bedre rente (lav innlånsrente). Dette har ført til, i motsetning til eksempelvis europeiske banker, historiske overskudd i bankene. Vi snakker om milliardoverskudd, i hver enkelt av de store bankene. Grunnet den svake situasjonen de europeiske bankene befinner seg i etter finanskrisen, har myndighetene (EU) forlangt stadig strengere krav til å kunne takle en slik «krise» i fremtiden. Derfor har EU stilt krav til at bankene fremover må bygge mer egenkapital i bunn før de låner ut mer midler. Eksempelvis må banken ha 15 prosent i sikkerhet for hver hundrelapp de låner ut. Dette kravet vil være økende, men er foreløpig ikke fastsatt eller tidfestet. Det ble tidlig bestemt av norske myndigheter at norske banker skulle ha de samme reglene og kravene, naturligvis. «Etter» finanskrisen, om vi kan si at den er over i Norge, har vi sett at boligprisene har fortsatt å vokse. Senest i 212 var veksten på boligprisen 6,7 prosent - det er mye. Dette fordi det over en lengre periode har vist seg at etterspørselen etter bolig er høyere enn tilbudet av nye boliger. Litt merkelig, tatt i betraktning at myndighetene har hatt mange år på seg til å forutse behovet for nye boliger til de store ungdomskullene som for tiden er i etableringsfasen. Samtidig vet vi at myndighetene har etablert mye strengere bygningskrav, som igjen har fordyret kjøp og bygging av boliger nesten 5. kroner pr. bolig i følge Selvaag Bygg. Det naturlige blir da å benytte styringsrenten til å dempe boligprisveksten. Høyere rente, lavere etterspørsel etter lån og dermed lavere press på kjøp av bolig. Men det instrumentet kan ikke sentralbanksjefen eller finansministeren benytte. Jo høyere styringsrente, jo høyere innskuddsrente i banken. Dette fører til attraktivt høye renter for utenlandske investorer som igjen vil gi etterspørsel etter kjøp av norsk krone. Et press på kronen og økt kjøp/etterspørsel, vil føre til stigende kronekurs. Stigende kronekurs vil føre til lavere inntjening på norskproduserte varer som eksporteres. Dette kan ikke finansministeren tolerere. Med andre ord er styringsrenten, det normalt benyttede våpenet, tomt for ammunisjon. Finansministeren gir sentralbanksjefen en hjelpende hånd. Vi i Norsk Familieøkonomi har mistanke om at begge er enige om å stille ekstra strenge krav til bankene i Norge, slik at bankene setter opp boliglånsrenten. I utgangspunktet et godt og taktisk grep, men i dette tilfellet skurrer det, kraftig! Vi mener, at dersom en skal benytte boliglånsrenten for å dempe boligprisveksten, så bør en stille krav til bankens øvrige instrumenter og ikke minst eiere. Det er ikke tvil om at Sigbjørn Johnsen har gitt bankene sin Hvordan er det mulig å hevde at en skal bygge egenkapital for å styrke banken, samtidig som en benytter overskuddet til å betale eierne utbytte? velsignelse til å øke renten på boliglån, men vi håper (for all del) at han ikke samtidig ga velsignelse til at bankens eiere fortsatt skal tjene på denne meget spesielle situasjonen. Når Rune Bjerke, konsernsjef i DNB, hevder i TV2 Nyhetene at kundene forstår dette så ønsker vi økonomer en redegjørelse, for vi forstår det ikke Hvordan er det mulig å hevde at en skal bygge egenkapital for å styrke banken, samtidig som en benytter overskuddet til å betale eierne utbytte? Overskuddet skulle jo vært med å styrke egenkapitalen. Slik sett spiser eierne av egenkapitalen samtidig som man vender seg til kundene og ber dem om å bygge den opp igjen. Hvordan er det mulig å øke boliglånsrenten uten å øke innskuddsrenten? Det naturlige har alltid vært at man benytter innskuddsrenten til å tiltrekke seg mer og trygg egenkapital. Kanskje fordi banken ikke behøver så mye mer egenkapital likevel med første? Hvordan er det mulig å hevde at en skal styrke egenkapitalen når en ikke benytter de vanligste formene for dette? Det naturlige for en bedrift som skal bygge og/eller styrke egenkapitalen er å gå til eierne og be om ny frisk egenkapital gjennom en emisjon. Samtidig vil jo alle bedrifter som er i samme situasjon, er blitt stilt de samme krav, ikke utbetale overskuddet som utbytte. Hvordan er det mulig å hevde at tilbakeholdt utbytte er en kostnad for eierne? Selv om overskuddet blir ført inn i banken for å styrke dens soliditet, vil ikke dette øke kostnadene for eier, midlene er fortsatt på bok (Modigliani-Miller). Det vi ser er dessverre et svært stilltiende publikum som bare aksepterer at sentralbanksjefen sammen med finansministeren har «kokt i hop» en oppskrift for å komme ut av en kinkig situasjon nemlig at de har bygget for lite boliger og har laget ett byråkrati og regelverk som ikke klarer å ta hånd om etterspørselen etter bolig. Det verste er at de har benyttet det private bankvesen for å få det til. De norske bankenes eiere går en lys fremtid i møte, på bekostning av boliglånstakerne og med velsignelse fra finansministeren. Vårt umiddelbare råd til dette er å kjøpe bankaksjer. Så lenge innskuddsrenten er på vei ned (bankens kostnader reduseres) og boliglånsrenten er på vei opp (bankens inntjening øker), er den beste måten å dra nytte av økt margin å være med på festen kjøpe aksjer i den banken du har tro på skal gjøre det best. Nedsiden vil jo være svært begrenset sammenholdt med at økt egenkapitalbygging gir økt soliditet og mindre fare for kollaps. Selvsagt er det en generell risiko, som med aksjemarkedet for øvrig, men tanken er besnærende. 8 9

6 rente rente Når avdragsfriheten slår tilbake Tekst: anette vårvik foto: shutterstock Hva styrer boligrenta? Tekst: Jonas Ellingsen foto: Shutterstock I Danmark sliter nå boligeiere som har utsatt nedbetalingen av boliglånene. Hvem sitter i førersetet når rentenivået settes? Økonomer verden rundt sliter med å forstå rentas bevegelser. Da skader det vel ikke at vi vanlige dødelige gjør et forsøk? Som mange nordmenn er også danskene glade i avdragsfrihet på boliglånene sine. Over halvparten av gjelden som er tatt opp siden 23 er lån med avdragsfrie perioder på ti år. Nå må de danske boligeierne begynne å betale tilbake. Problemet er bare at mens boligeierne har kost seg med avdragsfrihet og romslig økonomi, har verdien på boligene bare gått en vei nedover. Per i dag sitter 8 prosent av danske boligeiere under 35 år med negativ egenkapital, skriver Finansavisen. Problemet har nå blitt så omfattende at det truer den danske økonomien. Finansbransjen har foreslått at låntagerne skal få refinansiere mesteparten av sin eksisterende gjeld med nye avdragsfrie lån. For at danskene skal unngå dramatiske økninger i månedlige betalinger, innebærer forslaget å betale ned på det beløpet som overstiger 8 prosent av takstverdi. Dette har myndigheten allerede sagt nei til. Situasjonen i Danmark understreker et av våre viktigste råd, at det å spare i bolig er ikke bare fornuftig, men også viktig. Dette fordrer at en betaler avdrag på boliglånet sitt, spesielt i dag hvor renten er lav. Avdragsfriheten kan en eventuelt spare til senere når renten er unormalt høy, sier Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Rente_avdragsfrihet i Danmark: MINDRE VERDT: Boligprisene i Danmark fortsetter å synke. Det er dårlig nytt for unge, danske boligeiere som nå sitter med negativ egenkapital, og et lån de ikke har begynt å betale ned. Foto: Shutterstock Det er Stortinget som har bestemt at Norges Bank skal styre rentenivået i Norge. Renten påvirker hvor mye penger bedriftene og husholdningene bruker på forbruk og investeringer. Gjennom styringsrenta kan Norges Bank bidra til å bestemme temperaturen i norsk økonomi. Forenklet kan vi si at når styringsrenta settes opp, blir det dyrere for bankene å låne penger. Da øker også rentene på ditt boliglån. Varmt eller kaldt? Å bruke renta til å styre økonomien er lettere sagt enn gjort. Problemet kan sammenlignes med å stille inn klimaanlegget i bilen. Både norsk økonomi og passasjerene i en bil har det best om temperaturen er passe. Dessverre blir det ofte litt for kaldt eller for varmt. Det krever stadige justeringer av temperaturen. Noen ganger blir det for litt for varmt i forsetene, mens de som sitter bak fryser. Andre ganger er det tilnærmet perfekt i kupéen, men så dukker det opp forhold utenfor bilen som forstyrrer idyllen. En stekende sol melder seg og gjør at vi må kompensere hardt på klimaanlegget for å oppnå ønsket temperatur. Lignende forhold finner vi igjen i et lands økonomi og det danner bakgrunnen for de fleste rentebevegelser. 1 11

7 rente rente Nedkjøling Økt styringsrente er et virkemiddel for å kjøle ned økonomien. Dyre lån fører til at vi blir mer forsiktige og bruker mindre penger. Husholdninger med gjeld får økte rentekostnader, og har dermed mindre å bruke på andre ting. Med høyere rente blir det også mer attraktivt å spare fremfor å konsumere. I perioder med høy rente vil bedriftene som selger varer og tjenester innenlands merke lavere etterspørsel og lavere salg, siden både husholdningen og andre bedrifter bruker mindre penger. Dette vil igjen redusere bedriftenes inntjening, som på sikt medfører at bedriften kutter investeringer og nye ansettelser. Inflasjon Nedkjøling vil Norges Bank normalt ty til når økonomien «går for godt», noe som kjennetegnes av at husholdningenes forbruk og lån når høye nivåer. Men hvorfor skal vi ikke få lov til å bruke penger? Høyt forbruk medfører at mange vil ønske å kjøpe de samme varene og tjenestene. Det gir grunnlag for prisstigning og i neste omgang krav om høyere lønn for å kunne holde forbruket på samme nivå. Vi bruker ofte begrepet «lønns- og prisspiral» for å beskrive denne mekanismen. Resultatet er inflasjon, altså at pengene blir stadig mindre verdt. Høy inflasjon anses å ha så mange uheldige effekter på landets økonomi at vi vil unngå dette. Blant annet blir norske eksportvarer for dyre å kjøpe for andre land. Norges Bank har fått som oppgave å passe på at inflasjonen holder seg passe lav og stabil. I dag er idealet (inflasjonsmålet) 2,5 prosent, og styringsrenta er Norges Banks viktigste virkemiddel for å kontrollere dette Oj, vi fryser Men det kan også bli for kaldt. Når etterspørselen går ned må bedriftene nedskalere produksjonen og si opp ansatte. Folk flest vil ha mindre penger å rutte med og bekymring for fremtiden fører til økt sparing. Blir temperaturen lav nok vil varer og tjenester falle i pris siden stadig færre vil kjøpe dem. Da har vi en situasjon med deflasjon, som over tid vil være like ødeleggende for et lands økonomi som sitt motstykke; inflasjon. For å unngå for lav temperatur i økonomien vil Norges Bank sette ned styringsrenten for å stimulere til økt forbruk og investeringer. Dette er da også bakgrunnen for styringsrenten er satt ned flere ganger siden finanskrisen startet i 28. På lik linje med en rekke andre nasjoner bruker Norge en lav rente som et virkemiddel for å stimulere sin økonomi. Kan ikke gå mot strømmen Normalt sett vil boliglånsrenta følge styringsrenta, men historien er full av unntak. Tekst: Jonas Ellingsen foto: nordea Norges Banks dilemma for tiden er at vi har et nokså hett boligmarked i Norge, som godt kunne vært kjølt ned med en renteøkning eller to. Sentralbanksjefen er også bekymret over at husholdningenes samlede gjeld er i høyeste laget. Men å sette opp styringsrenta sitter langt inne - av flere årsaker. Dette fant myndighetene en løsning på i mars, ved å kreve at bankene stiller med økt egenkapital bak sine boliglån. Bankene svarer med å øke utlånsrenta til sine kunder, og begrunner dette med økte kostnader. Dermed øker boliglånsrenta mens styringsrenta holdes uendret. En spesiell operasjon som mangler sidestykke i norsk finanshistorie, og som mange har sterke meninger om. Her har man prøvd å løse problemet med at det er for varmt i førersetet og for kaldt hos passasjerene. Verden utenfor kupeen Den senere tid har nemlig både inflasjonen og veksten i norsk økonomi vært svakere enn ventet. Det er med andre ord ingen grunn til å stille klimaanlegget kaldere, og derfor vegrer Norges Bank seg for å sette opp styringsrenten. Vi må også se ut av vår lune kupe og mot resten av verden for å få med oss hele bildet. Renten påvirker også kronekursen, det vil si hvor mye norske kroner er verdt i forhold til andre valutaer, som Euro og US dollar. Når renten er høy i forhold til andre land vil det være gunstig for utlendinger å plassere penger i Norge. Og når flere kjøper kroner, så stiger kronekursen. Når kronekursen stiger betyr det at vi kan kjøpe varer i utlandet billigere. Det betyr dessverre også at norske varer blir dyrere å selge i utlandet. For den delen av næringslivet som konkurrerer med utlandet er høy rente og sterk krone derfor en belastning. Lettere kaos Norges Bank har altså stor mulighet til å påvirke temperaturen i norsk økonomi gjennom styringsrenta. Samtidig er det er ingen enkeltperson eller institusjon som kan bestemme renten - i hvert fall ikke over tid. Den dannes i et sammensatt samspill av mange forhold. Lille Norge må forholde seg til resten av verden. Ved starten av finanskrisen høsten 28 opplevde vi eksempelvis at boliglånrentene økte med korte mellomrom, mens styringsrenta sto på stedet hvil. Det var en meget spesiell situasjon forårsaket av frykt og pengetørke i det internasjonale finansmarkedet, kommenterer Erik Bruce, sjefanalytiker i Nordea Markets. Siden norske banker ikke kan låne alt de trenger hos Norges Bank, måtte ny utlånskapital hentes i et internasjonalt pengemarked der rentene steg raskt. Norske boliglånsrenter steg med rekordfart, og mange fryktet at Erik Bruce, sjefsanalytiker i Nordea Markets, medgir at det ikke er lett å skjønne alle forhold som påvirker renta. Norges Bank kan påvirke rentenivået, men over tid kan ikke Norge gå mot strømmen. Mye styres av utviklingen på det internasjonale finansmarkedet. den ville gå til himmels. Mange opplevde også å få nei på lånesøknaden i denne perioden, siden flere banker valgte å stoppe utlån mens det sto på som verst, sier Bruce til Norsk Familieøkonomi. Senere på høsten gjorde Norges Bank sitt første rentekutt, etterfulgt av flere nye rentenedsettelser i tiden som fulgte, og sammen med en del andre tiltak rettet mot bankene ga dette effekt. Eksemplet fra 28 viser at norske banker også må forholde seg det internasjonale pengemarkedet, og at dette påvirker boliglånsrenta. Billig å binde Den siste tiden har fast rente vært historisk lav, og i følge Erik Bruce er dette en følge av de lave nivåene på lange renter i det internasjonale markedet. Vi har en situasjon med svært liten forskjell mellom fast og flytende rente i Norge akkurat nå. Fast rente skal reflektere forventningene om fremtiden, og normalt burde disse ligge høyere nå, i en tid da man øyner bedring for verdensøkonomien etter flere kriseår. Signalene fra blant annet USA er derimot at man vil holde rentene lave lenge, og det har helt klart påvirket markedet, sier han. Mye tyder på likevel på at bunnen er nådd for de faste rentene. Statsrentene i land som USA og Tyskland har begynt å stige fra veldig lave nivåer. Så sent som i desember kunne norske boliglånskunder låse renta i ti år til en rente på rundt fire prosent, men oppgangen i lange renter internasjonalt har smittet over på norske renter. Bare siden desember har renten som danner utgangspunkt for bankenes fastrentelån med ti års bindingstid steget med,4 prosentpoeng. Bankene har justert opp sine fastrentetilbud tilsvarende

8 I de aller fleste tilfeller er det ikke forbruket av strøm, men høye fastledd på nettleien som gjør at hyttestrømmen blir dyr

9 HVEM KONTROLLERER OM VI BETALER RETT NETTLEIE? Kjøp strømmen så billig som mulig Det er nettselskapet selv som fastsetter nettleien, men NVE kontrollerer at inntekten nettselskapet henter inn gjennom nettleien ikke er høyere enn det nettselskapet totalt har lov til å ta seg betalt fra sine kunder. Nettselskapene har monopol på overføring av strøm innenfor sine forsyningsområder, og er derfor regulert av myndighetene. Har du en typisk sommerhytte og leser av strømmen bare en gang i året?, da betaler du trolig for mye for strømmen. Når du bruker strøm må du betale for to produkt. Du betaler en kraftpris for strømmen du kjøper fra kraftleverandøren du har valgt. I tillegg betaler du nettleie til det lokale nettselskapet for transport av denne strømmen. Vanligvis består nettleien av et fastledd (kronebeløp per år) og et energiledd (ørebeløp per kwh). Nettleien kan du ikke gjøre noe med. To enkle tiltak kan derimot redusere strømregningen din betraktelig: - Les av strømmåleren flere ganger i løpet av et år og - velg riktig kraftleverandør. Høye fastledd gjør at nettleien ofte blir den største posten på strømregningen for hytta. I flere hyttekommuner er dessuten nettleien mye høyere for hytteeiere enn fastboende. Fastleddet er et abonnement for å få tilgang til strøm levert over strømnettet. Energiledd er et forbruksjustert ledd som avhenger av antall kilowattimer du bruker. Nettselskapene kan velge forskjellig fordeling mellom fastledd og energiledd. Nettleien skal gi nettselskapet inntekter til dekning av kostnadene ved transport av strøm, gitt effektiv drift, utnyttelse og utvikling av nettet. For hytteeiere og kunder som bruker mindre enn 8 kwh i året, leses strømmen normalt bare av én gang i året. Deretter fordeles strømforbruket gjennom året etter en fordelingsnøkkel som er basert på en normal fordeling av forbruket. Som Norsk Familieøkonomi har påpekt tidligere er dette lite gunstig dersom du hovedsaklig bruker hytta i sommerhalvåret. Avlesning en gang i året medfører at kraftselskapet fordeler noe av forbruket ditt over på de kalde vintermånedene, da strømmen er ekstra dyr. Kraftselskapet tar nemlig utgangspunkt i at hytta har vært i bruk hele året, og dermed blir strømregningen høyere enn den trenger å være. Tekst: Jonas Ellingsen foto: shutterstock Hvis nettselskapet krever inn for mye i nettleie ett år, skal dette betales tilbake til kundene gjennom lavere Lønner seg Har du en typisk sommerhytte, vil det lønne seg å lese av strømmen Alt avhenger av hvilken kommune fritids- maksimalt, på lik linje med en boligkunde. fra hytteeiere til boligeiere, mener Jonassen. nettleie i påfølgende år. både på våren og når sesongen er over på høsten, sier Arne Søiland, boligen din ligger i, for her er det store Dette nytter det lite å klage på, for her får Dette fordi hyttekunder gjennomsnittlig har kommunikasjonsrådgiver i Norges vassdrags- og energidirektorat (NVE). forskjeller. Noen kraftselskap har dobbelt så høy pris på fastleddet for fritidsboliger enn selskapene medhold fra Norges vassdrags- og energidirektorat (NVE). lavere forbruk enn boliger, og derfor bidrar mindre til inndekning av de faste kostnadene På NVE sine hjemmesider om nettleien nve.no/nettleie kan du finne statistikk over nettleien Han legger til at det ikke er noe i veien for å lese av strømmen en gang i måneden eller enda oftere, dersom hytta brukes hele året. Kraftselskapene for fastboende. De fleste opererer med samme gjennom energileddet. hos de enkelte nettselskapene i Norge. plikter å imøtekomme dette. Har du måler med fjernavlesning, bør kraft- pris for alle kunder, mens noen selskap har Hyttekunder skal ikke subsidiere andre selskapet kunne besørge avlesningen uten at du trenger å gjøre noe. valgt en praksis med lavere pris på fastleddet for kunder med lavt forbruk. kundegrupper. Dersom et nettselskap har en nettleie der en kundegruppe subsidierer en For å kompensere for dette forholdet har NVE tillatt at nettselskap har høyere fastledd for Riktig pris annen, er det i strid med Energiloven og dens fritidsboliger enn for boliger, slik at en gjen- Noen har et bevisst forhold til strømforbruket, og prøver å spare når Selskapene som skrur opp prisen for hytte- forskrifter, sier seksjonssjef Torfinn Jonassen nomsnittlig hyttekunde og en gjennom- prisene er som høyest ved for eksempel å fyre med ved. Skal man få full eierne begrunner høyere fastbeløp med i Seksjon for prising av nettjenester i Norges snittlig husholdningskunde bidrar omtrent uttelling for disse sparetiltakene må man lese av strømmen med kortere at hytteeierne bare benytter nettet noen vassdrags- og energidirektorat. like mye til inndekning av nettselskapets intervaller, poengterer Arne Søiland. NVE har pålagt kraftselskapene måneder, og dermed ikke bidrar med like mye faste kostnader, sier han. å installere avanserte måler og styringssystem (AMS) innen 218. Ny ordinær nettleie som de ordinære kundene. Men at hyttekunder har høyere fastledd er teknologi vil erstatte kundenes manuelle innmelding av målerstanden, Samtidig kan hyttekundene belaste nettet ikke nødvendigvis en subsidiering og periodisering av forbruk vil trolig opphøre som problemstilling

10 Tryg har en av markedets beste reiseforsikringer REDUKSJON AV TINGLYSINGSGEBYRENE Av Advokatfullmektig Brynhild Helleland Det har over en lengre periode pågått en diskusjon vedrørende å få senket de offentlige avgiftene som påløper i forbindelse med kjøp og salg av bolig som følge av at tinglysingsgebyrene er betydelig overpriset. Den 3. november 212 foreslo regjeringen i statsbudsjettet å gjøre endringer i rettsgebyrloven, noe som i praksis innebar en reduksjon av tinglysingsgebyrene. Lovforslaget ble vedtatt samme dag. Hvis uhellet først er ute har vi også markedets beste skadehåndtering I praksis er det vanlig å tinglyse rettsstiftelser som knytter seg til fast eiendom og også i en viss utstrekning løsøre. Ved tinglysing betales et fast gebyr per dokument som tinglyses. Tinglysingsgebyret utgjør en fast andel av det alminnelige rettsgebyret som per dags dato har en grunnsats pålydende kroner 86,-. Formålet med tinglysingsgebyrene er å dekke statens utgifter med tinglysing av dokumenter. Gebyrene som knytter seg til de ulike formene for tinglysing var før lovendringen samlet sett sterkt overpriset, slik at de oversteg den påtenkte dekning av utgifter i relasjon til staten. I tillegg til overprisingen forelå samtidig store ulikheter i satsene for tinglysing av ulike typer dokumenter. Gebyret som var tilknyttet tinglysing av pantedokumenter utgjorde blant annet flere ganger kostnaden for tjenesten, mens tinglysing av andre tjenester til sammenligning er gratis, herunder sletting og utlegg mv. Ved gjennomføring av lovendringen ble det bedre samsvar mellom pris og tjeneste. Betydningen av lovendringene i praksis er følgende: 1. Hvor man tidligere måtte betales kroner 1935,- for tinglysing av pantedokument (tilsvarende 2,25 ganger rettsgebyret), er tinglysingsgebyret i dag redusert til kroner 16,- (tilsvarende 1, 233 ganger rettsgebyret, jf. rettsgebyrloven 21, 2. ledd). Dette utgjør en reduksjon på kroner 875,-. 2. Hvor man tidligere måtte betale henholdsvis kroner 1548,- for tinglysing av skjøter, hjemmelserklæringer, erklæring/avtale, leiekontrakt mv. i fast eiendom (tilsvarende 1,8 ganger rettsgebyret), er det alminnelige tinglysingsgebyret i dag redusert til kroner 16,- (tilsvarende 1,233 ganger rettsgebyret, jf. rettsgebyrloven 21, 1. ledd). Dette utgjør en reduksjon på kroner 488,-. For pantedokumentene medfører justeringen en reduksjon på tilnærmet 5 %, mens den for det alminnelige rettsgebyret også omfatter en betydelig reduksjon. For kjøper av fast eiendom blir besparelsen sammenlagt kroner 1363,-. Lovendringen har imidlertid et begrenset omfang ved at den kun omfatter eneboliger og selveierleiligheter. Ved tinglysing som knytter seg til borettslagsandeler er fastsatt tinglysingsgebyr kroner 43,-, som utgjør ½ ganger rettsgebyret, jf. forskrift om betaling for registrering av retter på andel i borettslag i grunnboken. Avslutningsvis må det presiseres at den største kostnaden ved tinglysing er dokumentavgiften som utgjør 2,5 % av eiendommens markedsverdi. Dokumentavgiften er en form for særavgift som påløper ved overføring av fast eiendom, såkalt flytteskatt. Lovendringen tok ikke sikte på noen endring på dette området, hvilket tilsier at det ved kjøp og salg av fast eiendom fremdeles påløper offentlige avgifter i stort omfang. Ta kontakt med Advokatfirmaet Legalis AS hvis du som NOFA medlem har spørsmål i forbindelse med kjøp og salg av fast eiendom, herunder hvordan de offentlige utgifter kan reduseres innenfor lovens rammer. Kontakt oss på 44 eller tryg.no, så gir vi deg et godt tilbud. Ta kontakt med oss på telefon eller 18 19

11 Ikke betal mer enn du må! Monica Helgesen er glad hun Med Nofas nye forsikringsgaranti, sparte Monica Helgesen skiftet forsikringsselskap, og råder alle til å sjekke hvor nesten 5 kroner bare på å bytte bilforsikringen. mye de vil spare på å bytte til Nofas ordninger. TEKST: ANN-MARI GREGERSEN foto: Anette Vårvik Monica Helgesen er 44 år, bor i Stavanger, har ville jeg måtte ut med 2928 kroner! Jeg sparte for akkurat denne forsikringen for en så kort en datter på snart 17, leier leilighet, eier bil, altså 4819 kroner bare på å bytte forsikring periode. hund og hest. Alt dette har alltid vært forsi- på bilen min. Det var et sjokk og en overras- kret, men hun har - som ikke unormalt er - kelse. Du tror ikke at du kan spare så mye! En helt ny forsikring kom derimot på plass. ikke byttet forsikringsselskap ofte. Du tenker jo at forsikringsselskapene kon- Jeg har en kostbar Nordlandsbunad, og kurrerer en den inngår ikke i innboforsikringen. Så nå De få gangene jeg har byttet forsikringssel- tusenlapp. Ikke at du kan spare flere tusen om hundrelapper, kanskje har jeg også den forsikret, for bare 25 kroner skap, har det alltid vært via telefon fra andre kroner bare på én forskring, forteller Monica måneden. Det er godt å vite at skulle det selskap. Da har de presentert et bedre tilbud Helgesen. skje noe med plagget, har jeg en forsikring. enn det jeg hadde, kanskje opp mot tusen Forsvinner den i en brann eller lignende og kroner. Dermed har jeg skiftet. Dessverre Hun fikk seg flere overraskelser etter hvert den er uforsikret, skal det litt til at en velger å opplevde jeg ofte at året etter, så gikk prisen som hun snakket med kundekonsulenten. bruke 4. kroner på en bunad. opp, forteller Monica Helgesen. For 44-åringen har alltid betalt for livsforsikring i tidligere forsikringsselskap. Sent i fjor ble derimot en samtale med en venninne særdeles lønnsom. 2 har i tillegg flyttet Men så forteller min nye konsulent at jeg gang med å sjekke ut alle de andre medlems- allerede har livsforsikring, via jobben min fordelene en kan få. For hun er så langt veldig Vi satt og pratet på jobb om ulike ting. Så i Visma! Den forsikringen var i tillegg mye fornøyd med hva Nofa har gjort for hennes forteller min venninne at hun kjenner til bedre enn den jeg i alle år hadde betalt for privatøkonomi. Nofa, og at de nå har et nytt forsikringssel- hos de andre. Da føler du deg lurt da. Først blir du jo glad for at du har spart så lene at du er garantert å spare minst 5 prosent En forsikring som hun også byttet over til mye på å flytte forsikringene. Nå ser jeg at i forhold til den forsikringen du har. Hun Nofa, var innbo. Den årlige summen er nå på det lønner seg å sjekke hos andre. Det sitter hadde selv regnet ut på hva hun ville spare likevel litt langt inne hos enkelte. Jeg har en på å skifte selskap. Summen var på flere tusen overraskelse! Helgesen strømmen sin over til Nofa, og hun er også i skap for sine medlemmer. Der er en av forde- sjokk Monica venninne som jeg er overbevist om hadde kroner. Da fortalte jeg at jeg betalte noe sykt Den jeg hadde tidligere, forsikret bare eien- spart mange tusen kroner på å bytte, men på bilen min, og ble interessert i å finne mer delene mine for 338. kroner. Nå betaler hun er vanskelig å overtale. Jeg tror det er ut om dette. Så vi satte oss ned og gikk over jeg 1 kroner mer i måneden og er forsikret fordi hun nekter å tro det kan være en slik mine forsikringer også. for over fire ganger den summen, nemlig 1,5 forskjell, og at det er et markedsføringstriks million kroner. Det er jeg veldig fornøyd med. eller noe. Det viste seg at forsikring tok en stor del Skulle det skje noe som gjør at alt ødelegges, av månedsbudsjettet til Monica Helgesen. vet jeg at det beløpet vil dekke tapet. Hun kunne derfor svært gjerne tenke seg å Monica Helgesens strategi er likevel klar. Jeg forteller om hvor lønnsomt dette har høre hva Nofa kunne tilby. Via telefon og Dyreforsikringene ble av flere grunner ikke vært for meg til alt og alle. Det er bare å sjekke e-post snakket hun med en hyggelig kunde- flyttet over. De er forsikret i et spesielt dyre- på nett hos Nofa, sende dem en e-post eller behandler. Det ble et lite sjokk da den nye forsikringsselskap, samt at hesten nok snart ringe. Ikke la ting gå sin gang. Nofa garan- summen på bilforsikringen var klar. skal selges. Barneforsikringen er det ikke lang terer at du sparer penger, og det kan jeg love tid igjen på, da datteren snart blir myndig. På deg at jeg gjorde! Nesten 5 kroner mer i For min 1999-modell betalte jeg 7747 grunn av en medisinsk diagnose, er det heller året betyr noe for min økonomi. kroner hos mitt gamle selskap. Hos Nofa ikke vits i å starte på en ny legepapir-mølle 21

12 K åri ng av N or ge s best e hel å r r e is e s f o r si k r ing - vår er en Her er Norges beste reiseforsikring Norsk Familieøkonomi har også i år testet helårs reiseforsikringerfor familie og enslige Tekst: Reid Krohn-Pettersen og Egil Waldeland foto: shutterstock Rangering Vinner og terningkast Reiseforsikringsspesialistene Europeiske og Gouda er verken billigst eller dekningsmessig blant de beste. Styrken ligger nok Kriterier Frende mer i merkevaren. Det er verdt å merke seg De viktigste kriteriene for testen er dekning på Etter en totalvurdering kårer vi i år som i fjor at Gouda dekker alle risikoaktiviteter, noe reisegods, reisesyke/hjemtransport, forsink- Frende til en klar vinner. Frende utmerker som er positivt for reisende som driver med elser, evakuering, reisetid og pris. seg positivt på en rekke dekninger og de har aktiviteter som forbindes med høy risiko. i tillegg ingen element som drar ned helhets- SpareBank 1 er blant testens dyreste og er i Vi har ikke tatt stilling til kundetilfredshet, inntrykket. De har etter vår vurdering, med tillegg dårligst på dekning for avbestilling dette er en ren vilkårstest. utgangspunkt i vilkår og dekninger, per dags for enslig. Gjensidige og Eika skiller seg lite For kundetilfredshet og medhold i klager dato Norges beste reiseforsikring. Frende er ut og presterer bra, men når ikke helt opp til viser vi til egne kåringer/organ - som Norsk best/blant de beste på dekningene reisegods, de aller beste. Vardia er dårlige på forsinket Kundebarometer, EPSI, Finansklagenemnda reisetid, forsinket bagasje, forsinket avgang, avgang og har totalkundekrav, men lav pris med flere. avbestilling og i tillegg er man ikke avhengig og gode dekninger ellers trekker opp. av at UD må pålegge evakuering før man får Reiseforsikring tilknyttet kredittkort dette dekket. Reiseforsikring via kredittkort er ikke med i Terningkast Terningkast nyanser og større forskjeller som skiller selskapene fra hverandre. På Chartis Travel Guard og Codan reisesyke/hjemtransport har samtlige dekning. Dette gir Tryg, DNB skadeforsikring og Storebrand Codan har nesten identiske dekninger som kundene en grunnleggende visshet om at man får dette dekket uansett Storebrand, men til vesentlig høyere pris. hvilket selskap man velger. På viktige områder som avbestilling, lar være å bestille helårs reiseforsikring til Selskapene tilbyr god dekning på blant annet Er heller ikke blant de beste på noen evakuering og reisegods er det relativt store forskjeller, dette bør man fordel for forsikring knyttet opp mot bruk reisegods og har få eller ingen element som områder, bortsett fra evakuering. vurdere når man skal velge leverandør. av kredittkort. Vi har sammenlignet DNB trekker ned. Tryg og DNB er de selskapene Forsikringen til Chartis Travel Guard er på Skadeforsikring sin reiseforsikring med DNB som puster Frende mest i nakken. Både Tryg det jevne rent dekningsmessig, men det som Pris sin kredittkortforsikring og det er alt i alt svært og DNB er bedre en gjennomsnittet på flere trekker kraftig ned er at forsikringen ikke Prosentmessig er det betydelig forskjell, men forskjellene i kroner og store forskjeller. Noen dekninger mangler områder samtidig som de ikke har noen fornyes automatisk. Kunden må aktivt inn øre er ikke større enn at vi anbefaler at man velger ut fra dekning i helt og andre dekninger, som blant annet områder de er dårlige på. Storebrand har å bestille ny hvert år, dette er ikke bra. Vi er større grad enn pris. dekning på reisegods, er betydelig lavere. generelt ok dekninger til en meget bra pris. av den oppfatning at helårs reiseforsikring i testen ettersom disse forsikringene ikke blir vurdert som et fullgodt alternativ. Vi anbefaler alle å sjekke dekninger nøye før man I tillegg må man bruke kredittkortet for at reisen skal dekkes. Drar man for eksempel på Norge skal fornyes automatisk. Terningkast bilferie nedover Europa er man ikke dekket. Oppsummering: Med dette utgangspunktet mener vi at alle Europeiske, Gouda, Gjensidige, Alle selskaper leverer gode reiseforsikringer, familier bør tegne helårs reiseforsikring. Eika, SpareBank 1 og Vardia men vi finner fortsatt både små Reiseforsikring er uhyre viktig dersom man skal utenlands, og vi anbefaler alle privatpersoner/familier å tegne helårs reiseforsikring dersom man ikke har dette fra før. Har man helårs reiseforsikring er man dekket så fort man forlater sin egen eiendom. Fortsetter 22 23

13 Codan DNB Skadeforsikring Storebrand Gjensidige Tryg Ekstra World Wide Reise Best Produktnavn Pris enslig Chartis Rabatt oppnås ved å samle flere forsikringer Lavere pris kan oppnås men da blir noen av dekningene dårligere Mulighet for samlerabatt. Rabatt gis også dersom man er pensjonskunde Rabatt oppnås ved å samle flere forsikringer Rabatt oppnås ved å samle flere forsikringer Ønsker man stiger prisen Egenandel. 5 v/avbestilling, skade på reisegods og behandling etter ulykkesskade (etter hjemkomst) Dekning reisegods enslig/familie 3 / 6 5 / 8 3 / 6 3 / 6 Maks per gjenstand Ingen begrensining med mindre det dreier seg om verdigjenstand Europeiske SpareBank Frende Vardia Super Super Reise Plus Topp Gouda Eika If Plus rabatt 1241 og 1478 Rabatt ved medl skap i LO, Lofavør eller helkunde i SB1 Med totalkunderabatt Enslig: 1116 Familie: 1345 Forsikring forutsetter at man er totalkunde. Kan velge dekningen Standard til lavere pris og dårligere dekninger Lavere pris kan oppnås men da blir noen av dekningene dårligere Pris inkludert samlerabatt (tre eller flere produkt 1 %) 1 ved ulykke 1 ved ulykke 3 / 8 3 / 6 Kan utvides til 5 / 1 3 / 6 3 / 6 5 / 1 5 / 1 3 / 6 4 / 8 2. Ingen begrensning for verdigjenstander til sammen 15 1 for enkeltgjenstand 15 for verdigjenstand 1 for enkeltgjenstand 15 for verdigjenstand / 2 for flere sikrede Maks samlet dekning 25 høyere dekninger BEST Pris familie Rabatter Travel Guard verst Effekter tilhørende arbeidsgiver 1 1 samme som under eget reisegds Ubegrenset Sportsutstyr 15 Sykkel kr 5 2 Sykkel Sykkel kr for familie) Sykkel kr 5 pr stk 2 per enkeltgjenstand, ingen egen begrensning for sykkel 15. Kan utvides ved tilleggsforsikring. Sykkel 3 15 per pers 2 per familie 15 flere sikrede 2 Ingen egen sumbegrensning på sportsutstyr. Ikke spesifisert 15 (enslig) 2 (familie) 2 Maks samlet dekning Mulighet for forlengelse (12 mnd.) Kan utvides til 6 ved å samle forsikringene hos Tryg. Kan utvides opptil 12 mnd 6. Kan utvides opptil 9 dager 45. For If Plus Kan utvides opptil 12 mnd 49 Kan utvides til 1 eller 15 uker 45 Kan utvides mer enn et år 6 Kan utvides opptil 12 mnd Reisetid Maks varighet enkeltreise antall dager Reisesyke-/ Hjemtransport Reiseavbrudd per person 5 5 for enkeltperson og 12 for familie Inntil 5. pr.person, inntil 1. for familie Inntil 5. pr.person, inntil 1. for familie per pers, inntil 1 per familie 5 5 (inntil 15 per dag) (inntil 15 per døgn) Tilkalling familie 8 Inntil 2 fam.medl. Inntil 6 inntil 2 fam.medl. Inntil 8 "rimelige utgifter" for tilkalling av inntil 2 pers inntil 2 nærstående personer 1 inntil 8 inntil 2 personer inntil 2 fam.medl. Ingen sumbegrensning 1 8 inntil 8 Utflukter, forhåndsbetalt 2 2 kan kjøpe tilleggsdekning 2 inntil 2 per skadetilfelle Reiseansvar utenfor Norden Over alt utenfor Norden utenfor Norden utenfor Norden overalt utenfor Europa utenfor Norden utenfor Norden utenfor Norden Alarmsentral ved opphold i utlandet SOS International SOS International SOS International SOS International Tryg Alarm SOS International Europeiske Alarmsentral SOS International SOS International Falck Travelcare Gouda Alarm SOS International Gjelder forsikringen for barn som ikke bor hos forsikrings-taker?. Dersom de er på reise sammen med forsikrede. Både barn, barnebarn og oldebarn, når på reise sammen med forsikrede, og det er tegnet familieforsikring. Inntil fylte 2 år og under forutsetning av at barnet har folkeregistrert adresse hos en av foreldrene Barn er omfattet så lenge folkeregistrert hos en av sine foreldre. Når felles bostedsadresse med en av foreldrene Egne barn inntil 2 år. Barnebarn, når på reise sammen med forsikrede (inntil 2 år) Barn er gratis medforsikret til de fyller 21 år også om de ikke bor sammen med forsikringstaker Om ikke barnet har egen folkeregistrert adresse Også om de reiser uten noen av foreldrene. Gyldig til første forfall etter fylte 2 år Ulykke/død Død/invaliditet voksne 3 / 3 2 / 2 3 / 3 1 / 1 3 / 3 3 / 3 3 / 3 3 / 3 3 / / 3 2 / 2 Død/invaliditet barn 5 / 5 5 / 5 5 / 5 5 / 5 5 / 5 75 / 75 5 / 5 5 / 5 1 / / 5 5 / 5 Erstatning ved død/invaliditet inntil fylte år 75 begrenset til 1 inv/død e fylte 67 Ingen begrensning 7 Ingen aldersgrense for vanlig ulykkesforsikring 75 Ved 7 år oppstår begrensning er på behandling 7 Begrensning på utbet v inv og død e 7, stopp v Etter 75 år, gjelder ikke ulykkesdekningen Inntil fylte 7 år Gjelder inntil fylte 7 år 1 fra 75-8 år. Ingen dekning etter 8 år (6 på tjenstereise) (6 ved tjenestereise) 3 4 (6 ved tjenestereise) (6 på tjenestereise) 5 pr person, maks 2 per familie 1 5 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person, maks 4 per familie 15 per person og 4 per familie + kompensasjon maks 5 per pers 15 / 5 15 per person, maks 4 per familie 2 / 5 2 / 5 2 / 5 Forsinkelse bagasje Forsinkelse bagasje per person 4-24 timer, Forsinket avgang enslig/familie 2 per person ved forsinket ankomst til reisemål over 8 timer Forsinket fremmøte familie per pers/ / / 5 2 / 4 2 Ran/tyveri Tyveri eller ran av penger per sikret 3 5 per person 3 per pers, 6 per familie Tapte reisedokumenter / 15 1 Avbestilling Maksbeløp avbestilling per person Maksbeløp avbestilling per familie Diverse Evakuering ensl/fam: 5 / 1 3 / 5 4 / 7 3 / 6 3 / 6 3 / 6 35 / 1 3 / 6 3 / 6 Hva skal til for at evakuering dekkes Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Dekker også evakuering ved egen frykt og bekymring - selv om ikke UD anbefaler det Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Dekker også evakuering ved egen frykt og bekymring - selv om ikke UD anbefaler det Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Evakuering ensl/fam: I henhold til stedlig myndighet, UDs anbefaling eller etter avtale med Europeiske Skal i utgangspunktet være pålagt av UD men selskapet kan også gjøre egne vurderinger Hvis pålagt av UD, men også ved overhengende fare (selv om ikke pålagt av UD) Må være pålagt av lokale myndigheter eller UDs anbefaling Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Må være pålagt av UD eller lokale myndigheter Positivt * Bra på evakuering * Evakuering må ikke være pålagt av UD. * Mulighet for lange utenlandsopphold * Lav pris * I ngen øvre aldersgrense for ulykkesforsikring * Ingen begrensning på verdigjenstand til sammen * Evakuering må ikke være pålagt av UD * Enkelt å tegne tilleggsdekninger * Merkevare. Nettverk med egne kontorer i alle verdensdeler * Evakuering må ikke være pålagt av UD * Evakuering må ikke være pålagt av UD * Blant de beste på en rekke dekninger * Evakuering må ikke være pålagt av UD * Mulighet for lange utenlandsopphold * Lav pris * Testens beste på død/invaliditet voksne * Best på avbestilling enslig * Mulighet for lange utenlandsopphold * Alle risikoaktiviteter inkludert * Nordens eneste rene alarmsentral for reiseforsikring * Mulighet for lange utenlandsopphold Negativt * Har ingen dekninger utover evakuering som skiller seg positivt ut * F orsikring må aktivt fornyes selv hvert år * Dyrest på enslig, blant de dyreste på familie * I ngen dekninger som skiller seg positivt ut * Blant de dyreste * Forutsetter at man er totalkunde * Blant de dyreste på forsikring for enslig * Nesten ingen dekninger som skiller seg positivt ut * Testens dyreste på familie * Testens dårligste på død/invaliditet voksne Vurdering 24 25

14 Overnatting er ofte den dyreste biten på en 3 Allianser og bestilte samtidig. Vi fikk begge det såkalte lengre reise, men flybilletten kan også bli Selv om selskap er i samme allianse, betyr det siste sete. Flaks? Tilfeldig? Verdt et forsøk! kostbar. Et vanlig råd er å reise på ugunstige dager, men en helgtur blir nå gjerne en fredag ikke nødvendigvis at de har samme antall billetter tilgjengelige eller at strekningen 7 Enkeltbilletter til søndag. Ikke alle kan ta fri en torsdag eller koster det samme. Jeg bestilte selv en tur på Sjekk hva enkeltbilletter kan koste med ulike mandag, eller reise mandag til torsdag. Når tre strekk med Widerøe fremfor SAS og sparte selskap. Det kan bli billigere enn tur/retur det gjelder flybilletter og priser, må en også rundt 1 kroner på det. Widerøe hadde med samme selskap. ta med i beregningen at en mellomlanding og en ventetid på sju timer bokstavelig talt akkurat den datoen også flere reisetidspunkt å velge mellom. 8 Prisovervåker kan bli spist opp. For kanskje var direkteflyet dyrt, men ventetiden kan også bli dyrekjøpt. 4 Privat nettlesing Noen kan følge med for deg. Ebookers har for eksempel en prisovervåker. Du legger til reise- Tid er også penger. Er dere en hel familie som Mange forbrukere har meldt fra at noen rute og maks prisgrense, så får du en epost når skal ut på tur, kan det virkelig lønne seg å selskaper kan se at akkurat din pc har vært prisen er lavere enn grensen. sjekke de ulike alternativene og bruke noe tid på jakten. For én person kan det også være inne og sjekket en reise før, og øker dermed prisen neste gang. Det kan derfor lønne seg å 9 Sammenlign billigere flybilletter Tekst: Ann-mari gregersen foto: shutterstock penger å hente, for det er flere stress-feller å gå i uansett antall i reisefølget. 1 Natt Hold deg våken eller sett på vekkerklokka, og sjekk prisene på ønsket rute om natta. Det hender at prisene er lavere når det er færre folk som er inne på selskapenes nettsider. sette på privat nettlesing/inkognito-modus. I f.eks Safari ligger dette valget i Safari-menyen. 5 Charter Skal en dra i siste liten, kan en selvsagt få gode hopp-på-priser. Er det derimot i høysesongen du skal dra, bestem deg tidlig for hvor turen skal gå og vær klar når kampanjen kommer. Flyselskapene kan selv ha rimeligst billetter, men det kan lønne seg å ta en sjekk hos en søkemotor. Jeg liker godt siden til momondo. no. Forsøk også orbitz.com, som har fler-byervalg, flyreiser.no, supersaver.no og kelkoo.no. 1 Reisebyrå Fremfor å lete selv, kan det være at et reise- Her er 1 gode råd som kan spare deg for penger. Sjekk for eksempel prisene når alle andre sover, og bruk privat nettlesing på pc-en. Grytidlig søndag morgen er gjerne heller ikke den travleste tiden på nett. 2 Nyhetsbrev Meld deg på selskapenes nyhetsbrev. Da skal For det er ofte noe å spare om en bestiller måneder i forveien. 6 Ett sete Det kan stå «bare 1 sete igjen til denne byrå klarer å fikse biffen best. Særlig kan dette gjelde dersom du skal på jorden rundttur eller til mange byer. Men de sitter også på oversikt over kampanjer og tilgjengelighet, så hvorfor ikke ta en telefon? du, og selvsagt også mange tusen andre, først få vite om gode tilbud og når de slippes. Da gjelder det å vite reisemål, være raskt ute og ha pengene klare på kortet akkurat den dagen prisen». Da blir en ofte stresset, sjekker ikke andre nettsteder og kjøper billetten. En tar de neste billettene til resten av familien til dyrere priser. For nå blir vel flyet snart utsolgt? Mon OBS! Sjekk at du har helårs reiseforsikring når du skal ut på tur. disse er tilgjengelige. De billigste går superkjapt. det. Jeg og en venninne satt på hver vår maskin

15 Norges beste reiseforsikring 213 Kåret av Norsk Familieøkonomi Hvorfor livsforsikring? Tekst: Reid Krohn-Pettersen FOTO: shutterstock Har du boliglån og barn som bor hjemme, er det spesielt viktig å forsikre det man minst ønsker skal inntreffe, men som dessverre kan skje. Alle boligeiere med lån var tidligere forpliktet å ha livsforsikring, den gang mer populært kalt gjeldsforsikring. Først og fremst for å sikre banken mot tap dersom en av låntakerne skulle falle fra, men av og til også som en sikkerhet for at gjenlevende ektefelle/låntaker ikke skulle bli sittende igjen med gjeldtynget bolig hvis en av inntektene skulle bli borte. I den senere tid har gjeldsforsikring som produkt forsvunnet og blitt erstattet av livsforsikring, også kalt dødsfallsforsikring. Ofte er forsikringen betalt av arbeidsgiver som et lønns-/ansattgode. Det eksisterer fortsatt en hel rekke livsforsikringer i arbeidslivet i dag, spesielt i de næringer hvor det er kamp om ressursene og arbeidskraften. Men vi ser en større og mer fremtredende grad av terminering av slike avtaler, og da hovedsakelig hvor lønningene har steget, og hvor kostnadene til bedriftene, sammen med pensjon, har steget så kraftig at noe må kuttes. Derfor kan det i dag være en del som tror de fortsatt har livsforsikring (gruppelivsordning) gjennom jobben, men som i realiteten har mistet den. En privat livsforsikring for dem som ikke har via arbeidsgiver, kan koste en del. Spesielt når en blir eldre. Antatt levealder i Norge er fortsatt stigende, og med det som bakgrunn øker også premiene. Veddemålet om at en skal falle fra er stadig dårligere for forsikringsselskapene, og derfor øker prisen. Norsk Familieøkonomi er opptatt av at alle familier skal ha en vurdering og gjennomgang på denne viktige forsikringen. Spesielt viktig er det for dem som har boliglån, og ikke minst har barn fortsatt boende hjemme. En livsforsikring skal være ment å sikre at gjenlevende ektefelle og barn fortsatt skal kunne bli boende i samme hus dersom den ene skulle falle fra. Ved en undersøkelse av hva som er viktigst, dersom en skulle bli alene, svarte de fleste at det viktigste var å slippe å finne ny bolig, oftest med lavere standard, og at barna skulle slippe å bytte skole, venner og fritidsaktiviteter. Derfor er vårt råd at man forsikrer det man minst ønsker skal inntreffe, men som dessverre kan skje av ulike årsaker. Sjekk derfor, i disse tider ved gjennomgang av årsoppgavene, at begge lønnsmottakere i husstanden er forsikret! Norsk Familieøkonomi har fremforhandlet en livsforsikring på høyde med de beste ansattavtaler, og langt billigere enn hva forsikringsselskapene i Norge klarer å tilby individuelt. Dersom en eller flere i din husstand mangler en livsforsikring, sjekk vår side og sammenlign med tilsvarende i de andre forsikringsselskapene: no/fordeler/totalpakken/nofa-livsforsikring/ Til slutt, lykke til med gjennomgangen av selvangivelsen vær nøye! Nok en gang kåret til best i test! På Frende.no kan du få tilbud og kjøpe forsikring på noen få minutter. Så enkelt. God tur! 28

16 Pensjon og sparing Det har skjedd store endringer i dine pensjonsordninger de siste ti årene, og mange arbeidstakere må nå regne med en halvering av lønnen sin når de blir pensjonister. Tør du stole på at ordningene ikke blir enda dårligere? Tekst: Anette vårvik foto: shutterstock Tør du la andre bestemme over din pensjon? Høyere forventet levealder, færre nordmenn i arbeid og senere debut i arbeidslivet har medført at pensjonsordningene våre foreldre og besteforeldrene hadde er blitt for dyre for staten. I 26 kom det derfor en lov om obligatorisk tjenestepensjon som sier at alle arbeidsgivere må spare til sine ansattes pensjon. Her gir vi deg en kort oversikt over dagens ordninger. Snakk med din arbeidsgiver hvis du er usikker på hvilken ordning du har. Offentlig tjenestepensjon Jobber du i det offentlige er du i dag garantert en alderspensjon som utgjør minst 66 prosent av sluttlønnen din. Du som arbeidstaker må ha minst 3 pensjonsgivende år for å få denne rettigheten. Den gode pensjonsordningen skal kompensere for lavere lønnsutbetalinger sammenlignet med privat sektor. Fortsetter 3 31

17 Pensjon og sparing UTREDER ALDERSGRENSER: Arbeidsminister Anniken Huitfeldt mener at Norge trenger folk som fortsetter å jobbe etter at de har fylt 7 år. SKAFF DEG OVERSIKT: For å leve det livet du ønsker som pensjonist, er det smart å få en oversikt over hvilke ordninger du har i dag, og hvordan du kan spe på pensjonen selv. Starter du planleggingen tidlig, er det mindre sjanse for å støte på en overraskelse den dagen du går av med pensjon. Privat tjenestepensjon I privat sektor er det arbeidsgiver som bestemmer hvilken ordning som skal tilbys de ansatte. Tjenestepensjonen er et supplement til folketrygden, og kan deles i ytelsesbaserte ordninger og innskuddsbaserte ordninger. Innskuddsbasert ordning Med en innskuddsbasert ordning setter arbeidsgiver av en viss prosentdel av lønnen din til framtidig pensjon. Arbeidsgiver har regler å forholde seg til i forhold til hvor mye eller hvor lite som skal settes av. Hos veldig mange er årlig innskudd det samme allerede foreslått endret hvem vet hva som kan skje de neste 3 årene. Tør du stole på at ordningen du har i dag er den samme som gjelder når du en dag blir pensjonist? Kanskje vil det bli slik i framtiden at vi får en samordning mellom ytelsesbaserte ordninger og folketrygden, noe som kan medføre at en Kanskje får du jobbe til du er 75 år Tekst: Anette vårvik foto: Ilja C. Hendel Mens noen av oss helst vil gå tidlig av med pensjon og sitte under en palme med paraplydrinker allerede som 6-åringer, er det andre som gjerne vil jobbe så lenge som mulig. Nå kan de få lov til nettopp det. som minimumsgrensen på to prosent av får mindre utbetalt fra folketrygden hvis en Ytelsesbasert ordning lønn. I realiteten vil dette si at arbeidstaker har opparbeidet seg en god privat tjeneste- En ytelsesbasert ordning skal, på samme måte må forvente at pensjonsinntekten halveres i pensjon, spekulerer sjeføkonom Reid Krohn- som den offentlige tjenestepensjonen, garan- forhold til ordinær lønn. Pettersen i Norsk Familieøkonomi. I dag kan du ikke kreve å få beholde jobben det nye pensjonssystemet som oppmuntrer Hun mener at Norge trenger folk som jobber tere deg en viss andel av sluttlønnen din når du går av med pensjon. Men nå foreligger det allerede forslag til en ny lov om privat tjeneste Pensjoner i endring I dag er det først og fremst arbeidstakere Han mener at framtidens pensjonister bør ta et selvstendig ansvar for egen pensjon, og din lenger enn til du fyller 7 år. I tillegg åpner arbeidsmiljøloven for at bedriftene selv kan sette lavere aldersgrenser. Det kan bety arbeidstakerne til å jobbe lenger. Nå ønsker arbeidsminister Anniken Huitfeldt utover 7 år, og ønsker også å ta bestemmelsene om at bedriftene har lov til å sette egne og lavere aldersgrenser opp til vurdering. pensjon. Erstatningen vil bli dårligere enn med innskuddsbasert ordning som har spare jevnlig fra ung alder. at du kanskje må ta til takke med palmesus å utrede aldersgrensene for pensjon i Norge. dagens ytelsesbaserte ordning, og vil berøre blitt oppfordret til å spare privat for å spe og paraplydrinker allerede som 67-åring, selv Et argument mot å heve 7-årsgrensen kan mange hundre tusen framtidige pensjonister. på pensjonsutbetalingene. Likevel vet vi at Les mer om når en bør begynne å spare, og om du har både vilje og helse til å stå lenger En 7-åring er ikke som en 7-åring brukte være at arbeidsgivere vil kvie seg enda mer det har skjedd store endringer bare de siste hvordan en kan spare på de neste sidene. i arbeid. Dette henger dårlig sammen med å være, sier arbeidsministeren til Dagens for å ansette folk over 55 år. Utredningen skal årene. Privat ytelsesbasert tjenestepensjon er Næringsliv. være ferdig neste år

18 Pensjon og sparing Tidlig sparing er smar t sparing 15 Tekst: Anette vårvik Start tidlig med månedlig sparing til egen pensjon, og du slipper unna med et mye lavere beløp enn om du venter til pensjonsalderen nærmer seg. 134 Tenk deg at du har en årslønn på 45 kroner, pensjonerer deg som 67-åring og ønsker å sitte igjen med 75 prosent av lønnen som pensjonist. Hvor mye må du spare for å få til det? Pensjonsarv til kona eller kollega? I mange familier er det fremdeles slik at mannen tjener best, har lenger opptjeningstid og får dermed høyest pensjon. Men hvem arver pensjonen hvis mannen skulle falle fra tidlig? år 25 år 3 år 35 år 4 år 45 år 5 år 55 år 6 år Illustrasjonen vår tar utgangspunkt i pensjonskalkulatoren til Storebrand, og viser at dersom du starter pensjonssparingen som 2-åring trenger du bare spare 6 kroner i måneden. Dersom du velger å vente til du er 55 år, må du ut med hele 6 9 kroner i måneden for å sitte igjen med samme oppsparte sum som pensjonist. Utgangspunktet vårt er en arbeidstaker i privat næringsliv, der arbeidsgiver har en innskuddsbasert ordning med to prosent innskudd. I Storebrands pensjonskalkulator tas det høyde for at du får en avkastning på seks prosent på sparepengene dine. Noe av det smarteste en kan gjøre er å opprette en spareavtale slik at det automatisk trekkes for eksempel 5 kroner fra din konto hver måned. Starter en tidlig blir den månedlige summen så liten at sparingen nesten ikke merkes, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Vi understreker at illustrasjonen ikke er nøyaktig, men kan brukes for å få en pekepinn på hvor store forskjellene er i forhold til hvor tidlig en starter sparingen. Med flere kvinner i arbeid har det etter hvert blitt enklere for arbeidsgivere å forsvare bortfall av ektefellepensjonen. En undersøkelse Dagens Næringsliv har gjort viser at bare 45 prosent av arbeidstakerne har ektefellepensjon i sin ytelsespensjon i 213. For bare ti år siden var tallet så høyt som 9 prosent. For de arbeidstakerne som får innskuddspensjon fra sin arbeidsgiver er ikke dette et problem. Med innskuddspensjonsordning går nemlig oppspart pensjonskapital til arvingene om en skulle falle fra. Men det er viktig å huske på at innskuddspensjon bare utbetales i maksimalt 15 år. Med ytelsespensjon er du derimot sikret utbetaling gjennom hele pensjonstiden. Men faller du fra tidlig, arver ikke ektefellen din resten av pensjonskapitalen, den fordeles på de andre i ordningen som lever lenger enn gjennomsnittet. Det samme vil gjelde for den nye pensjonsordningen som er foreslått. Har arbeidsgiver da kuttet ektefellepensjonen til de ansatte, vil mange, spesielt kvinner, sitte igjen med lavere pensjon enn ventet. Vi anbefaler de som har mulighet til det å bruke både tjenestepensjon og ektefellepensjon som tema i lønnsforhandlinger. I tillegg er det viktig å ta ansvar for egen pensjon gjennom å starte å spare på egenhånd

19 Pensjon og sparing 36 Hvor plasserer du sparepengene dine? Tekst: Reid Krohn-Pettersen Alle vet at det er smart å spare til egen pensjon. Men med mange spareprodukter tilgjengelig, kan det være vanskelig å vite hvor en skal begynne. Det viktigste å tenke på er at det kan være lurt å spre sparingen din slik at risikoen du tar blir lavere. Her gir vi deg en oversikt over de vanligste spareformene kombiner dem gjerne for å finne en fordeling som du er fornøyd med selv. Bolig: Som tabellen til Statistisk Sentralbyrå viser har det over tid vært lønnsomt å spare i bolig. Kanskje det sikreste spareobjektet i Norge. Fortsatt ser det ut til at det er etterspørsel Boligprisindeksen, etter boligtype. 1. kvartal kvartal kvartal 1992=1 etter bolig i uoverskuelig fremtid, noe som vil holde boligprisene jevnt høye fremover. Det enkleste, og kanskje smarteste måten å spare på, er å betale avdrag på boliglånet. For de som har inngått avdragsfrihet i disse tider med lav boliglånsrente, anbefaler vi å starte opp igjen betalingen på boliglånet. Avdragsfriheten kan det heller være smart å spare til tider hvor renten kan være høy. Mange hjelper også barn og barnebarn med avdragsbetalingen. God, fornuftig og trygg sparing kaller vi det, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Bankinnskudd: I skrivende stund er renten på sparekonto fra 2, til 3,8 prosent. I det korte bildet er faktisk innskuddsrenten fallende selv om lånerenten på bolig skal opp. Alternativt til en vanlig sparekonto kan en opprette fastrentekonto med binding av midlene fra tolv måneder til fem år. Renten her varierer ut i fra hvilket beløp man har jo høyere beløp, jo bedre rente. I skrivende stund får du renter fra 2,5 til 3,6 prosent. For de som er i målgruppen er også Boligsparing for ungdom (BSU) en veldig god spareform. Sjekk vårt rentebarometer på Nofa.no for å se hvem som gir deg best rente. Forventet avkastning Aksjefond/aksjer: Dersom en sparer langsiktig bør en ha noe av midlene i aksjer eller aksjefond. Dette gir bedre avkasting på sikt enn hva en innskuddsrente kan gi. Siden aksjemarkedet er volatilt, altså at det svinger mye, skal en ha en ekstra premie for denne risikoen. En må kunne forvente en gjennomsnittlig årlig avkastning på seks til tolv prosent, avhengig av risiko i porteføljen. Kombinasjonsfond: Svært mange banker og forsikringsselskap tilbyr en mer skreddersydd sparing mot pensjon. Det vil si at din pensjonsdato bestemmer hvor mye aksjer, obligasjoner og rentepapirer det er i ditt fond til enhver tid. Jo nærmere du kommer utbetalingsstart, oppstart av pensjonstilværelse, jo mindre aksjer og mer rentepapirer er det i ditt kombinasjonsfond. Dette for å ha minst mulig risiko i porteføljen når du har behov for midlene. Alternativt kan du sette sammen et slikt selv, men vi anbefaler at det settes sammen som en «Link». Det vil si at du har bankinnskudd Risiko obligasjonsfond pengemarkedsfond et forsikringselement i produktet som gir en rekke fordeler. Blant annet bytte av fond med utsatt gevinstskatt (til du tar ut midlene), stort utvalg av fond, ingen gebyr ved bytte av fond og ingen bindingstid. Dersom du skal spare privat til en egen tilleggspensjon anbefaler vi at du vurderer de enkelte spareklassene opp mot hverandre. Vurderingskriteriene blir hvor tilgjengelig du vil ha deler av eller alle midlene. Hvor lang sparehorisont har du? Og hvilken risiko tåler du (hvilken avkastning er du fornøyd med)? Du kan selv ved hjelp av internett, eller gjennom din egen bank, egen plasseringsrådgiver eller annen autorisert rådgiver få oversikt over de ulike spareproduktene som finnes. Alt i fra egen pensjonssparing med skattefradrag (IPS) til fondskontoer med investeringsvalg og utsatt skatt på gevinst. Men det viktigste er nok å ha en edruelig forventning til avkastning og ett bevisst valg på risiko da det å ta ansvar for å spare til egen pensjon er superviktig. aksjefond kombinasjonsfond enkeltaksjer egenkapitalbevis Norsk Familieøkonomi foreslår følgende tiltak: I dag, og i årene fremover, er vi avhengig av at boligkjøpere og kommende pensjonister tar grep om egen sparing. Her ser vi at en rekke regler og incentiver for sparing er foreldet. Dette bør myndighetene gjøre noe med. Vi foreslår følgende endringer og nye forslag for å følge med i tiden, samt ha et regelsett som tar hensyn til utviklingen som har vært, sier sjeføkonom Reid Krohn-Pettersen i Norsk Familieøkonomi. Dobling av det årlige sparebeløpet i BSU, fra 2. til 4. kroner Øvre tak på sparing i BSU økes til 5. kroner Aksjesparing med skattefradrag. 5. pr. år x 28 prosent Individuell Pensjonssparing (IPS) økes til 3. med fradrag pr. år x 28 prosent Bytte og endring i portefølje skattlegges ikke såfremt en opererer innen samme aktivaklasse (eksempelvis frie aksjefond) 37

20 Har du benyttet medlemsfordelen til å kutte strømutgiftene? TOPP 5-GARANTI En av de 5 rimeligste strømprisene Prisgaranti hele året SPAREPAKKEN med betalingsfritak SPOT Strøm til innkjøpspris Kun 25 kr/mnd + 1,49 ø/kwh Ingen fakturagebyr for deg som NOFA-medlem! Det er enkelt og gratis å bytte: Gå til Ring vår kundeservice på Send NOFA til 198 så ringer vi deg Hovedfokuset er å bli frisk Etter å ha betalt 12 kroner av egen lomme for en kneoperasjon i 26, bestemte Egil hr-andresen seg for å Da jeg hadde brukt 12 kroner av egen lomme for å betale for operasjonen, begynte jeg å undersøke hvordan jeg kunne få bedre hjelp hvis noe lignende skulle skje igjen, sier Egil hr-andresen. innen ti dager. Forsikringsselskapet følger meg opp og spør hvordan behandlingen har gått. De er der og hjelper til jeg er i mål. Hovedfokuset for både dem og meg er at jeg skal bli frisk, forteller hr-andresen. kjøpe helseforsikring i Vertikal Helseassistanse. Det har han ikke angret på. Tekst: anette vårvik FOTO: privat Det er så trygt og godt å ha den forsikringen. Jeg skulle bare ønske jeg hadde kjøpt den tidligere, sier Egil hr-andresen fra Fetsund. I 26 fikk han problemer med et kne, uten å få tilstrekkelig behandlingshjelp fra det norske helsesystemet. For å slippe måneder med venting, valgte hr-andresen å betale nødvendig operasjon selv. Helt fantastisk Løsningen ble en privat helseforsikring, og med Vertikal Helseassistanse i ryggen ble derfor opplevelsen en ganske annen da han ved juletider i fjor fikk problemer med rygg og skulder. Det har vært helt fantastisk, og kan ikke sammenlignes med opplevelsen jeg hadde uten helseforsikring. Nå blir jeg tatt veldig godt hånd om, skryter Egil hr-andresen. Han har allerede vært gjennom flere behandlinger for å finne det opplegget som passer best for han. Gjennom min fastlege får jeg en henvendelse til spesialist, og jeg er sikret spesialisthjelp Anbefaler til alle Både kona og datteren er innlemmet i helseforsikringen som Egil hr-andresen anbefaler til alle han møter. En vet aldri hva en plutselig kan stå overfor. Blir en rammet av kreft eller andre veldig alvorlige sykdommer, ønsker ikke jeg å bli stående månedsvis i kø. Medlemmer i Norsk Familieøkonomi får gode priser på helseforsikring i Vertikal Helseassistanse. Ordinært koster forsikringen kroner i året for en voksen, men er du medlem i Norsk Familieøkonomi betaler du bare kroner. Foto: eirikhalvorsen.com Bruk mer av medlemsfordelene - kontakt oss i Norsk Familieøkonomi på Se også

Makrokommentar. Juni 2015

Makrokommentar. Juni 2015 Makrokommentar Juni 2015 Volatiliteten opp i juni Volatiliteten i finansmarkedene økte i juni, særlig mot slutten av måneden, da uroen rundt situasjonen i Hellas nådde nye høyder. Hellas brøt forhandlingene

Detaljer

Ukens Holberggraf 12. august 2009

Ukens Holberggraf 12. august 2009 Ukens Holberggraf 12. august 2009 Norges Bank holdt foliorenten uendret på 1,25% men antyder at renten kan bli satt opp allerede i høst Det ser ut til at produksjonen og sysselsettingen i Norge kan avta

Detaljer

Oppsummering av TotalOversikt Analyse

Oppsummering av TotalOversikt Analyse Oppsummering av TotalOversikt Analyse Da har vi gjennomført analysen og her kan du se en oppsummering av hvert enkelt produkt. Det ligger en egenanalyse for hvert produkt vedlagt, som beskriver dine mulige

Detaljer

Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen. Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen

Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen. Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen Boligmarkedet og økonomien etter finanskrisen Boligkonferansen Gardermoen, 5. mai 2010 Harald Magnus Andreassen The World according to First Finanskrisen bidro til en voldsom nedtur Politikksvarene ble

Detaljer

NSO Studentforsikring

NSO Studentforsikring NSO Studentforsikring Kjøp FØR uhellet er ute... www.student.no STUDENTFORSIKRINGEN God og rimelig studentforsikring til deg som student Norske studenter har dårlige rettigheter hvis uhellet skulle skje.

Detaljer

La noen du stoler på forsikre deg

La noen du stoler på forsikre deg La noen du stoler på forsikre deg Hva? Hvorfor? For hvem? Boligbyggelagenes Forsikring er: Forsikring skal gi deg trygghet for det som plutselig kan skje. Da er det viktig at du kan stole på forsikringsselskapet

Detaljer

Sparebankforeningens årsmøte 2009. Pressekonferanse 21.oktober. Adm. direktør Arne Hyttnes

Sparebankforeningens årsmøte 2009. Pressekonferanse 21.oktober. Adm. direktør Arne Hyttnes Sparebankforeningens årsmøte 2009 Pressekonferanse 21.oktober Adm. direktør Arne Hyttnes Solid økonomi i husholdningene Oppsummering av undersøkelsen: 3 av 10 husholdninger har fått bedre økonomi det siste

Detaljer

Makrokommentar. Mai 2015

Makrokommentar. Mai 2015 Makrokommentar Mai 2015 Relativt flatt i mai Verdens aksjemarkeder hadde en relativt flat utvikling på aggregert basis, til tross for at flere markeder beveget seg mye i mai. Innen fremvoksende økonomier

Detaljer

Markedskommentar. 2. kvartal 2014

Markedskommentar. 2. kvartal 2014 Markedskommentar 2. kvartal 2 1 Aksjemarkedet Etter en svak start på året for aksjer, har andre kvartal vært preget av bred og solid oppgang på verdens børser som på ny har nådd nye toppnoteringer. Dette

Detaljer

Utestasjonerte. Forsikringer for ansatte i utlandet

Utestasjonerte. Forsikringer for ansatte i utlandet Utestasjonerte Forsikringer for ansatte i utlandet 08764-12.2011 Forsikring for utestasjonerte Har bedriften din ansatte i utlandet? Forsikring for utestasjonerte gir trygghet under utenlandsoppholdet

Detaljer

Ledernes forsikringstilbud 2012

Ledernes forsikringstilbud 2012 Ledernes forsikringstilbud 2012 Personforsikringer - obligatoriske - frivillige Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Forsikringstilbudet 2012 Forsikringer

Detaljer

Medlemsforsikringer. www.personellforbundet.no

Medlemsforsikringer. www.personellforbundet.no Medlemsforsikringer www.personellforbundet.no Innholdsfortegnelse Side 3 Obligatorisk Dødsfallforsikring forsikringfor medlem Uføreforsikring for medlem Side 5 Dødsfallforsikring for ektefelle/samboer

Detaljer

Markedskommentar. 3. kvartal 2014

Markedskommentar. 3. kvartal 2014 Markedskommentar 3. kvartal Aksjemarkedet Etter en svært sterkt. kvartal, har 3. kvartal vært noe svakere. MSCI World steg var opp,5 prosent dette kvartalet målt i NOK. Oslo Børs nådde all time high i

Detaljer

Ledernes forsikringstilbud 2011

Ledernes forsikringstilbud 2011 Ledernes forsikringstilbud 2011 Forsikringstilbudet 2011 Nye forsikringsleverandører Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer

Detaljer

Forsikringspakka 2013. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013

Forsikringspakka 2013. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013 Forsikringspakka 2013 EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2013 Kollektiv hjemforsikring Kodebokstav H på medlemskortet Medlemmenes innbo og løsøreforsikring Dekker bl.a.: Brann Vannskader Tyveri

Detaljer

Personforsikringer. Å bli ufør er en strek i regninga

Personforsikringer. Å bli ufør er en strek i regninga Personforsikringer Å bli ufør er en strek i regninga LOfavør personforsikringer brosjyre A5.indd 1 15.09.11 10.31 Økonomisk trygghet når det virkelig gjelder Mange kan få seg en ubehagelig overraskelse

Detaljer

Forsikringspakka 2016. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016

Forsikringspakka 2016. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016 Forsikringspakka 2016 EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2016 Kollektiv hjemforsikring Kodebokstav H på medlemskortet Medlemmenes innbo og løsøreforsikring Dekker bl.a.: Brann Vannskader Tyveri

Detaljer

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder

Innledning. De tre rådene jeg vil ta for meg i denne e boken er: 1. Sett på turboen 2. Bytt jobb 3. Skaff deg flere inntektskilder TRE RÅD FOR VIDEREKOMNE http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning I denne e boken skal jeg ta for meg tre råd for hvordan man kan komme videre, gitt at man har det grunnleggende på plass. Dette er altså

Detaljer

viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld

viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld viktig å vite Til deg som vurderer å kjøpe en andel i borettslag med høy fellesgjeld 2 Innhold Forskjell på borettslagsboliger og andre eierboliger.................... 5 Pris for boligen Fellesgjeld en

Detaljer

Makrokommentar. Mars 2015

Makrokommentar. Mars 2015 Makrokommentar Mars 2015 QE i gang i Europa I mars startet den europeiske sentralbanken sitt program for kjøp av medlemslandenes statsobligasjoner, såkalte kvantitative lettelser (QE). Det har bidratt

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Platinum American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Platinum American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Platinum American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

Evig opptur & evig boligmangel?

Evig opptur & evig boligmangel? Evig opptur & evig boligmangel? Finansnæringens syn på boligmarkedet Boligkonferansen Oslo, 14. mai 2013 Harald Magnus Andreassen +47 23 23 82 60 hma@swedbank.no Hva mener eierne? (Bolig)byggerne er i

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Premium American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Premium American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Premium American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester

ADVOKAT- BISTAND LOFAVØR. rettsområder du støter på som privatperson. - Rabatt på advokattjenester ADVOKAT- BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. rettsområder du støter på som privatperson.

Detaljer

Makrokommentar. Mai 2014

Makrokommentar. Mai 2014 Makrokommentar Mai 2014 Positive aksjemarkeder i mai Mai måned startet med at det kom meget sterke arbeidsmarkedstall fra USA hvilket støtter opp om at den amerikanske økonomien er i bedring. Noe av den

Detaljer

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Classic American Express Card

FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS. SAS EuroBonus American Express Card. www.americanexpress.no. SAS EuroBonus Classic American Express Card www.americanexpress.no SAS EuroBonus American Express Card FORSIKRINGSBEVIS FORSIKRINGSBEVIS SAS EuroBonus Classic American Express Card Cardholders signature Policy no 901 Medical expenses: Unlimited

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen 85 000 medlemmer tar ikke feil! Kjære YS-Medlem Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet

SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE. Merverdi i medlemskapet SPAREBANK 1 TELEMARK - DIN BANKFORBINDELSE Merverdi i medlemskapet Velkommen som kunde i SpareBank 1 Telemark Vi ønsker å gi deg et forslag på finansiering, forsikring og sparing tilpasset din økonomiske

Detaljer

Retningslinjer for tjenestereiser i Nordland fylkeskommune

Retningslinjer for tjenestereiser i Nordland fylkeskommune Retningslinjer for tjenestereiser i Nordland fylkeskommune ID Nfk.HMS.2.6.32 Versjon 1.03 Gyldig fra 22.10.2014 Forfatter Fylkesrådet Verifisert Godkjent Stig Olsen Side 1 av6 RETNINGSLINJER FOR ANSATTE,

Detaljer

Torgeir Høien Deflasjonsrenter

Torgeir Høien Deflasjonsrenter Torgeir Høien Deflasjonsrenter Deflasjonsrenter Oslo, 7. januar 2015 Porteføljeforvalter Torgeir Høien Vi trodde på lave renter i 2014 og fikk rett 4 Skal rentene opp fra disse nivåene? Markedet tror det

Detaljer

Medlems- fordeler 2016

Medlems- fordeler 2016 Medlems- fordeler 2016 Visste du at du kan finansiere medlemskontingenten med det du sparer på YS-forsikringene, YS-rabattene og de ekstra gode rentene hos banken? Nytt produkt: YS Hytteinnbo Økte forsikringssummer

Detaljer

Markedskommentar 2014 1

Markedskommentar 2014 1 Markedskommentar jan. apr. jul. jan. apr. jul. jan. apr. jul. jan. apr. jul. jan. apr. jul. Aksjemarkedet Aksjer har levert god avkastning i, og grunnet den kraftige kronesvekkelsen har norske investorer

Detaljer

NORCAP Markedsrapport. Juni 2010

NORCAP Markedsrapport. Juni 2010 NORCAP Markedsrapport Juni 2010 Utvikling i mai Mai Hittil i år Oslo Børs -10,1% -7,4% S&P 500-8,2% -2,3% FTSE All World -9,9% -7,5% FTSE Emerging -7,5% -3,2% Olje (Brent) -14,9% -3,2% NORCAP Aksjefondsp.

Detaljer

Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks.

Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks. DINE MEDLEMS- FORDELER 2014 AS Miljømerket trykksak 241 749 Erik Tanche Nilssen AS Desember 2013 - Opplag: 18.000 eks. 2 Norges Jeger- og Fiskerforbund representerer 120.000 jegere og fiskere. Dette betyr

Detaljer

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi

1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg. Hverdagsmatte. Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi 1,055 kg 1,5 kg 1,505 kg Hverdagsmatte Praktisk regning for voksne Del 6 Personlig økonomi Innhold Del 6, Personlig økonomi Budsjett 1 Regninger 5 Inkasso 7 Lønn og skatt 8 Sparing 9 Sarah skal kjøpe leilighet

Detaljer

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND

LOFAVØR ADVOKAT BISTAND ADVOKAT BISTAND Privatrettslig advokatbistand innenfor de fleste rettsområder du støter på som privatperson. - Rask, tilgjengelig og effektiv behandling via internett - I utgangspunktet ca 30% under gjennomsnittlig

Detaljer

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine

21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine 21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine Slik kan du bli gjeldfri! Å komme seg ut av tung forbruksgjeld er vanskelig. Du må være motivert til å klare det og innstilt på

Detaljer

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/

TENK SOM EN MILLIONÆ ÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ TENK SOM EN MILLIO ONÆR http://pengeblogg.bloggnorge.com/ Innledning Hva kjennetegner millionærer, og hva skiller dem fra andre mennesker? Har millionærer et medfødt talent for tall og penger? Er millionærer

Detaljer

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen

Medlemsfordelene dine i 2013. Jo flere vi er sammen Medlemsfordelene dine i 2013 Jo flere vi er sammen Kjære YS-Medlem 85 000 medlemmer tar ikke feil! Det er en glede å se at så mange medlemmer benytter seg av medlemstilbudene. Nå har over 85 000 medlemmer

Detaljer

Makrokommentar. Oktober 2014

Makrokommentar. Oktober 2014 Makrokommentar Oktober 2014 Turbulent oktober Finansmarkedene hadde en svak utvikling i oktober, og spesielt Oslo Børs falt mye i første del av måneden. Fallet i oljeprisen bidro i stor grad til den norske

Detaljer

Markedsrapport. 1. kvartal 2012. P. Date

Markedsrapport. 1. kvartal 2012. P. Date Markedsrapport 1. kvartal 212 P. Date Aksjemarkedet Man har, etter et svakt 2, vært vitne til en oppgang i aksjemarkedene i første kvartal i 212. Sterkere tiltro til verdensøkonomien har økt risikovilligheten

Detaljer

Makrokommentar. August 2015

Makrokommentar. August 2015 Makrokommentar August 2015 Store bevegelser i finansmarkedene Det kinesiske aksjemarkedet falt videre i august og dro med seg resten av verdens børser. Råvaremarkedene har falt tilsvarende, og volatiliteten

Detaljer

Innnhold. FinanceCube MakroØkonomi Side 1 av 8

Innnhold. FinanceCube MakroØkonomi Side 1 av 8 Side 1 av 8 Dette dokument er skrevet for bruk i seminarene arrangert av FinanceCube. Dokumentet må ikke kopieres uten godkjennelse av FinanceCube. CopyRight FinanceCube 2004. Innnhold. Makro Økonomi...2

Detaljer

Makrokommentar. April 2015

Makrokommentar. April 2015 Makrokommentar April 2015 Aksjer opp i april April var en god måned for aksjer, med positiv utvikling for de fleste store børsene. Fremvoksende økonomier har gjort det spesielt bra, og særlig kinesiske

Detaljer

Publisering 5 Uke 7. Innleveringsdato: 21. 02. 2010. Anvendt Makroøkonomi. Side 0

Publisering 5 Uke 7. Innleveringsdato: 21. 02. 2010. Anvendt Makroøkonomi. Side 0 Publisering 5 Uke 7 Innleveringsdato: 21. 02. 2010 Anvendt Makroøkonomi Side 0 Innholdsfortegnelse Innholdsfortegnelse...1 Ukens oppgave:...2 1. Fast/flytende valutakurs...3 Fastvalutakurs:...3 Flytende

Detaljer

Makrokommentar. Juli 2015

Makrokommentar. Juli 2015 Makrokommentar Juli 2015 Store svingninger i juli 2 Etter at 61 prosent av det greske folk stemte «nei» til forslaget til gjeldsavtale med EU, ECB og IMF i starten av juli, gikk statsminister Tsipras inn

Detaljer

Markedsrapport. 1. kvartal 2011. P. Date

Markedsrapport. 1. kvartal 2011. P. Date Markedsrapport 1. kvartal 20 Aksjemarkedet Til tross for en turbulent start på 20, hvor jordskjelvet i Japan og den politiske uroen i Nord- Afrika og midtøsten har preget nyhetsbildet, så har verdens aksjemarkeder

Detaljer

DET KONGELIGE OLJE- OG ENERGIDEPARTEMENT. Deres ref 03/01988-5 12.12.2005. av klage på tariffvedtak fra Jan Olsen

DET KONGELIGE OLJE- OG ENERGIDEPARTEMENT. Deres ref 03/01988-5 12.12.2005. av klage på tariffvedtak fra Jan Olsen Jan Olsen Elgfaret 16 1453 Bjørnemyr DET KONGELIGE OLJE- OG ENERGIDEPARTEMENT....._.._... s.b.n.. r i I ;'..'i ` -7, Deres ref Vår ref Dato 03/01988-5 12.12.2005 Oversendelse av klage på tariffvedtak fra

Detaljer

Aksjemarkedet. Avkastning i sentrale internasjonale aksjemarkeder, samt OSEBX, i NOK. Månedlig avkastning på Oslo Børs og verdensindeksen målt i NOK

Aksjemarkedet. Avkastning i sentrale internasjonale aksjemarkeder, samt OSEBX, i NOK. Månedlig avkastning på Oslo Børs og verdensindeksen målt i NOK Aksjemarkedet var preget av uro knyttet til gjeldskrisen i PIIGS-landene. Dette ga seg spesielt utslag i avkastningen i aksjemarkedene i. kvartal, etter at gjeldssituasjonen i Hellas ble avdekket. I tillegg

Detaljer

i Utdanningsforbundets grunnforsikring 2014

i Utdanningsforbundets grunnforsikring 2014 i Utdanningsforbundets grunnforsikring 2014 Følgende er endret i vilkårene for Utdanningsforbundets grunnforsikring i 2014: Utgifter ved ulykkesskade: Kravet om at permanent tannbehandling må skje senest

Detaljer

Låneopptakene i fjor var betydelig høyere enn bruk av lån til investeringsformål. På lengre sikt gir dette grunn til bekymring.

Låneopptakene i fjor var betydelig høyere enn bruk av lån til investeringsformål. På lengre sikt gir dette grunn til bekymring. Dato: 27. mars 2009 Byrådssak 166/09 Byrådet Finansforvaltningen i 2008 GOMI SARK-14-200812499-43 Hva saken gjelder: Saken gir en oppsummering av finansforvaltningen i fjor og utsikter for i år. Regnskapet

Detaljer

VISA Gold. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: Forsikringsbevis nr: 104-7688. Sparebanken Sogn og Fjordane.

VISA Gold. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: Forsikringsbevis nr: 104-7688. Sparebanken Sogn og Fjordane. Forsikringsbevis - Sparebanken Sogn og Fjordane: VISA Gold Forsikringsbevis nr: 104-7688 Forsikringstaker: Sikrede: Forsikringsperiode: Sparebanken Sogn og Fjordane Innehaver av Visa Gold kredittkort utstedt

Detaljer

Markedsrapport. Mars 2010

Markedsrapport. Mars 2010 Markedsrapport Mars 2010 Utvikling i Februar Oslo Børs S&P 500 FTSE All World FTSE Emerging Olje (Brent) NORCAP Aksjefondsp. Februar -3,4% 2,9% 1,0% -0,2% 8,5% -1,2% Hittil i år -5,7% -1,0% -3,4% -3,8%

Detaljer

Noen klikk sikrer pensjonen din

Noen klikk sikrer pensjonen din av: Øyvind Røst flytt! Har du en fripolise, bør du flytte den til et annet forsikringsselskap. Det sikrer den opptjente pensjonen din, og du kan øke avkastningen på fripolisen og dermed pensjonen din.

Detaljer

Holberggrafene. 20. mars 2015

Holberggrafene. 20. mars 2015 1 Holberggrafene 20. mars 2015 QE(r) i USA, Japan og Europa preger finansmarkedene - Høyere aksjepriser, lave renter og store valutabevegelser ECBs plan for kjøp av obligasjoner (Volum pr. mnd. inntil

Detaljer

Forsvarets Personellservice

Forsvarets Personellservice Forsvarets Personellservice Med service som våpen FP har gode tilbud innen personlig økonomi. Med konto i FP får du tilgang til enkle og lønnsomme ordninger for sparing, lån, bensinkort, betalingsservice

Detaljer

Undersøkelse om svart arbeid. Gjennomført for Skatteetaten og Samarbeid mot svart økonomi

Undersøkelse om svart arbeid. Gjennomført for Skatteetaten og Samarbeid mot svart økonomi Undersøkelse om arbeid Gjennomført for Skatteetaten og Samarbeid mot økonomi Innhold Bakgrunn s. 3 Bruk av anbudstjenester s. 5 Kjøp av arbeid s. 7 Hvem kjøper arbeid s. 18 Type arbeid og kjøpskanal s.

Detaljer

Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus

Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus Forsikringsbevis: Reiseforsikring G-plus Forsikringsbevis nr: 104-9245 Forsikringstaker: Personellforbundet Org.nr: 960 475 135 Forsikringstakers adresse: Grønland 6-8, 0188 Oslo Forsikringsperiode: 01.01.2015

Detaljer

Publisering 5 Uke 7. Innleveringsdato: 21. 02. 2010. Anvendt Makroøkonomi. Side 0

Publisering 5 Uke 7. Innleveringsdato: 21. 02. 2010. Anvendt Makroøkonomi. Side 0 Publisering 5 Uke 7 Innleveringsdato: 21. 02. 2010 Anvendt Makroøkonomi Side 0 Innholdsfortegnelse Innholdsfortegnelse... 1 Studer caset Rikets tilstand. Publiser dine svar på oppgavene knyttet til caset...

Detaljer

i Utdanningsforbundets frivillig gruppelivsforsikring 2013 Livsforsikring og uføreforsikring

i Utdanningsforbundets frivillig gruppelivsforsikring 2013 Livsforsikring og uføreforsikring i Utdanningsforbundets frivillig gruppelivsforsikring 2013 Livsforsikring og uføreforsikring Følgende er endret i Utdanningsforbundets livsforsikring i 2013: Samboer trenger ikke lenger å begunstige medlemmet,

Detaljer

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016 LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2016 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Andre kollektive medlemsforsikringer Ledernes forsikringskontor Private skadeforsikringer i Tryg Nyheter:

Detaljer

Makrokommentar. November 2014

Makrokommentar. November 2014 Makrokommentar November 2014 Blandet utvikling i november Oslo Børs var over tre prosent ned i november på grunn av fallende oljepris, mens amerikanske børser nådde nye all time highs sist måned. Stimulans

Detaljer

Forsikringspakka 2011. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2011

Forsikringspakka 2011. EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2011 EL & IT Forbundets forsikringspakke pr. 1.1.2011 Endringer i forsikringspakka fra 1.1.2011 Prisen på kollektiv hjem øker med kr 1 pr. måned Reiseforsikringen: Prisen øker med kr 1 pr. måned Grunnforsikringen:

Detaljer

Europa og Norge etter den store resesjonen

Europa og Norge etter den store resesjonen Europa og Norge etter den store resesjonen SR-Bank Konferanse Stavanger, 7. mai, 2010 Harald Magnus Andreassen Oppgang etter voldsom nedtur Men det er langt opp til gamle høyder 2 Japan verst. Sverige

Detaljer

Høring om endring i forskrift om krav til elektrisitetsmålere.

Høring om endring i forskrift om krav til elektrisitetsmålere. 1 HOVEDINNHOLDET I FORSLAGET Justervesenet sender med dette forslag til endring i forskrift 28.desember 2007 nr. 1753 om krav til elektrisitetsmålere (el-målerforskriften) på høring. Endringer i elmålerforskriften

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2012

Forsikringstilbud Lederne 2012 Forsikringstilbud Lederne 2012 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015

LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk

Detaljer

Markedskommentar P. 1 Dato 14.09.2012

Markedskommentar P. 1 Dato 14.09.2012 Markedskommentar P. 1 Dato 14.9.212 Aksjemarkedet Det siste kvartalet har det det franske og greske valget, i tillegg til den spanske banksektoren, stått i fokus. 2. kvartal har vært en turbulent periode

Detaljer

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess

For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess 6 Gjeldfrie boliger med store verdier, stigende boligpriser og større aksept for at eldre folk kan ta opp lån gjør at seniorene låner som aldri før.

Detaljer

Nyhetsbrev mars 2015. www.los.no HUSK MÅLERAVLESNINGEN! NYT LIVET I SKAGEN VERDENSMESTER

Nyhetsbrev mars 2015. www.los.no HUSK MÅLERAVLESNINGEN! NYT LIVET I SKAGEN VERDENSMESTER Nyhetsbrev mars 2015 OVERRASKET VERDENSMESTER HUSK MÅLERAVLESNINGEN! NYT LIVET I SKAGEN www.los.no Andreas Myhre, leder for kraftforvaltning i LOS AS REKORDLAV STRØMPRIS I JANUAR Vi er inne i en lang periode

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2013

Forsikringstilbud Lederne 2013 Forsikringstilbud Lederne 2013 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

LOfavør-forsikringene

LOfavør-forsikringene LOfavør-forsikringene LOfavør Konseptet Gunstige forsikringsordninger for medlemmene Skadebehandling på telefon - egen skadetelefon 02300 Gunstige bankbetingelser Medlems- og fordelskort Kredittkort Forsikringsordningene

Detaljer

FORTE Obligasjon. Oppdatert per 30.11.2011

FORTE Obligasjon. Oppdatert per 30.11.2011 FORTE Obligasjon Oppdatert per 30.11.2011 Avkastningshistorikk 102,0 101,5 101,0 2,50 % 2,00 % 100,5 100,0 1,50 % 99,5 99,0 1,00 % 98,5 98,0 0,50 % 97,5 FORTE Obl. Indeksert ST4X Indeksert 0,00 % siden

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2013

Forsikringstilbud Lederne 2013 Forsikringstilbud Lederne 2013 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen

NKF Romerike 2014. Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen NKF Romerike 2014 Medlemsfordeler i KLP v/seniorrådgiver Stein Klokkeråsen Ansatte i kommunesektoren får som fortjent! Ansatte i offentlig sektor er statistisk en bedre risiko Dette skal dere få en (pris)fordel

Detaljer

Ukesoppdatering makro. Uke 6 11. februar 2015

Ukesoppdatering makro. Uke 6 11. februar 2015 Ukesoppdatering makro Uke 6 11. februar 2015 Makroøkonomi: Nøkkeltall og nyheter siste uken Makroøkonomi USA god jobbvekst, bra i bedriftene, men litt lavere enn ventet for industrien mens det er bedre

Detaljer

Månedsrapport 11/13. Markedskommentar. Aksjekommentar

Månedsrapport 11/13. Markedskommentar. Aksjekommentar Månedsrapport 11/13 Markedskommentar Etter omfattende budsjett rot i USA ser det ut til at de landet på beina også denne gang. Det ser ikke ut til at markedene tok nevneverdig skade av alt oppstyret rundt

Detaljer

MARKEDSARBEID. Sverre Simen Hov. Kommunikasjonsleder. www.lederne.no/forsikring

MARKEDSARBEID. Sverre Simen Hov. Kommunikasjonsleder. www.lederne.no/forsikring MARKEDSARBEID Ledernes medlemsforsikringer 2013 2015 Sverre Simen Hov Kommunikasjonsleder LEDERNES MEDLEMSFORSIKRINGER 2015 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive

Detaljer

Innlegg ved konferanse i Narvik om Ovf og vedlikehold av kirker 30.april 2004 ved Egil K. Sundbye direktør i Opplysningsvesenets fond

Innlegg ved konferanse i Narvik om Ovf og vedlikehold av kirker 30.april 2004 ved Egil K. Sundbye direktør i Opplysningsvesenets fond Innlegg ved konferanse i Narvik om Ovf og vedlikehold av kirker 30.april 2004 ved Egil K. Sundbye direktør i Opplysningsvesenets fond Utgangspunktet for bruk av Opplysningsvesenets fonds avkastning er

Detaljer

Markedsuro. Høydepunkter ...

Markedsuro. Høydepunkter ... Utarbeidet av Obligo Investment Management August 2015 Høydepunkter Markedsuro Bekymring knyttet til den økonomiske utviklingen i Kina har den siste tiden preget det globale finansmarkedet. Dette har gitt

Detaljer

Boliglånsundersøkelsen Høsten 2009

Boliglånsundersøkelsen Høsten 2009 Offentlig rapport Boliglånsundersøkelsen Høsten DATO: 05.02.2010 Innhold 1 Oppsummering 3 2 Bakgrunn 4 3 Nedbetalingslån 5 3.1 Porteføljens sammensetning 5 3.2 Belåningsgrad 7 3.3 Gjeldsbelastning 8 3.4

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2012

Forsikringstilbud Lederne 2012 Forsikringstilbud Lederne 2012 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Brent Crude. Norges Bank kuttet renten med 0,25 prosentpoeng til 1,25 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank

Brent Crude. Norges Bank kuttet renten med 0,25 prosentpoeng til 1,25 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank Norges Bank kuttet renten med 0,5 prosentpoeng til,5 % og NOK svekkelse i kjølvannet. Rentemøtet i Norges Bank Rentemøtet. desember medførte at Norges Bank (NB) kuttet styringsrenten fra,50 % til,5 %.

Detaljer

Boligkurs for studenter

Boligkurs for studenter Boligkurs for studenter Litt om meg Endre Jo Reite, sivilingeniør fra NTNU Jobber som privatøkonom i SpareBank 1 SMN Telefon 92229997 Mail: endre.jo.reite@smn.no Twitter: privatokonom1 Hva skal jeg gå

Detaljer

Boligmeteret. Desember 2015. Gjennomført av Prognosesenteret AS for EiendomsMegler 1 07.12.2015

Boligmeteret. Desember 2015. Gjennomført av Prognosesenteret AS for EiendomsMegler 1 07.12.2015 Boligmeteret Desember 2015 Gjennomført av Prognosesenteret AS for EiendomsMegler 1 07.12.2015 Forord Boligmarkedet er et langsiktig marked hvor utviklingen i husholdningenes økonomi og deres forventninger

Detaljer

Penger og inflasjon. 1. time av forelesning på ECON 1310. 18. mars 2015

Penger og inflasjon. 1. time av forelesning på ECON 1310. 18. mars 2015 Penger og inflasjon 1. time av forelesning på ECON 1310 18. mars 2015 1 Penger og finansielle aktiva To typer eiendeler: Realobjekter (bygninger, tomter, maskiner, osv) Finansobjekter (finansielle aktiva):

Detaljer

Makrokommentar. November 2015

Makrokommentar. November 2015 Makrokommentar November 2015 Roligere markeder i november Etter en volatil start på høsten har markedsvolatiliteten kommet ned i oktober og november. Den amerikanske VIX-indeksen, som brukes som et mål

Detaljer

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet!

Bud-guiden. Lykke til på jobb! Hilsen oss i Dørsalg. En god start på arbeidslivet! Bud-guiden Som Dagblad-bud bidrar du til at folk kan lese Dagbladet Helgeavisa i helgen. Det er en viktig jobb. Uten deg er alt arbeidet som er lagt ned i å lage avisa forgjeves, for en avis trenger lesere.

Detaljer

Det internasjonale pengefondet (IMF) nedjusterer sine vekstanslag for 2003

Det internasjonale pengefondet (IMF) nedjusterer sine vekstanslag for 2003 Det internasjonale pengefondet (IMF) nedjusterer sine vekstanslag for 2003 5.0 4.5 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0 1.5 1.0 0.5 BNP (brutto nasjonalprodukt) i OECD årlig vekst (%) MAKRO 5.0 4.5 4.0 3.5 3.0 2.5 2.0

Detaljer

NVEs vurdering i klage fra Per Steen på Økning i nettleien for H1 kunder hos Nordmøre Energiverk AS (NEAS)

NVEs vurdering i klage fra Per Steen på Økning i nettleien for H1 kunder hos Nordmøre Energiverk AS (NEAS) Norges vassdrags- og energidirektorat N V E Per Steen Havnegata 2 6516 KRISTIANSUND Vår dato: i a og. 2006 Vår ref.: NVE 200602158-6 emp/vem Arkiv: 912-653.3 Deres dato: 31.05.2006 Deres ref.: Saksbehandler:

Detaljer

! Slik består du den muntlige Bergenstesten!

! Slik består du den muntlige Bergenstesten! Slik består du den muntlige Bergenstesten Dette er en guide for deg som vil bestå den muntlige Bergenstesten (Test i norsk høyere nivå muntlig test). For en guide til den skriftlige delen av testen se

Detaljer

Forsikringstilbud Lederne 2014

Forsikringstilbud Lederne 2014 Forsikringstilbud Lederne 2014 Obligatoriske personforsikringer Frivillige personforsikringer Øvrige kollektive medlemsforsikringer Private skadeforsikringer Ledernes forsikringskontor Obligatorisk livsforsikring

Detaljer

Boliglånsundersøkelsen

Boliglånsundersøkelsen Offentlig rapport Boliglånsundersøkelsen 2012 DATO: 30.10.2012 Boliglånsundersøkelsen 2012 2 Finanstilsynet Boliglånsundersøkelsen 2012 Innhold 1 Oppsummering 4 2 Bakgrunn 5 3 Nedbetalingslån 6 3.1 Porteføljens

Detaljer

Makrokommentar. Februar 2014

Makrokommentar. Februar 2014 Makrokommentar Februar 2014 Bred oppgang i februar Februar har vært preget av forhandlingene mellom den nye greske regjeringen og den såkalte Troikaen bestående av EU, IMF og den europeiske sentralbanken

Detaljer

Nettleien 2011 Oppdatert 07.02.2011

Nettleien 2011 Oppdatert 07.02.2011 Nettleien 2011 Oppdatert 07.02.2011 Innholdsfortegnelse NVEs inntektsrammer Nettoppbygging Strømprisen og nettleiens sammensetning Hva påvirker nettleien Historisk utvikling Nettinvesteringer NVEs inntektsrammer

Detaljer

NORCAP Markedsrapport

NORCAP Markedsrapport NORCAP Markedsrapport Februar 2009 Januareffekten uteble selv om det begynte hyggelig Oslo børs: +0,2% S&P 500-9,6% FTSE World -9,9% FTSE Emerging -7,6% Oljepris: +3,6% Like ille som 30-tallet? Gjentatte

Detaljer

Mønsterbesvarelse i ECON1310 eksamen vår 2012

Mønsterbesvarelse i ECON1310 eksamen vår 2012 Mønsterbesvarelse i ECON1310 eksamen vår 2012 Lastet opp på www.oadm.no Oppgave 1 i) Industrisektoren inngår som konsum i BNP. Man regner kun med såkalte sluttleveringer til de endelige forbrukerne. Verdiskapningen

Detaljer

Fremtidens strømmåler blir smart side 4. Nytt fra Skagerak. - vinn en. Små endringer av nettleien i 2013 side 2. Kompensasjon ved strømbrudd side 6

Fremtidens strømmåler blir smart side 4. Nytt fra Skagerak. - vinn en. Små endringer av nettleien i 2013 side 2. Kompensasjon ved strømbrudd side 6 Januar 2013 Nytt fra Skagerak Fremtidens strømmåler blir smart side 4 Små endringer av nettleien i 2013 side 2 Kompensasjon ved strømbrudd side 6 Opprett efaktura - vinn en ipad Små endringer i nettleien

Detaljer