Husbank-konferansen Dag oktober Startlån Vigdis Ulleberg

Transkript

1 Husbank-konferansen 2016 Dag oktober Startlån Vigdis Ulleberg

2 Startlån 2016 Ramme Midt-Norge: kr ,- Startlån To tildelinger: 1. tildeling bevilget mars - 2. tildeling i september Tildelt totalt pr 11/10-16 kr ,- Stor pågang på lånerammen - nødvendiggjør fordeling utover året for å sikre ramme i forhold til behov Fortløpende rapportering Ny forskrift på startlån fra 1. april

3 Startlån: Ny forskrift - gjelder fra 1.april 2014 Formål: Startlån mer målrettet mot personer med langvarige finansieringsproblemer og problemer med å skaffe seg egnet bolig og beholde den. Søker må kunne betjene lånet. Momenter det legges vekt på: a) søker forventes å ha langvarige problemer med å finansiere eid bolig og b) har benyttet muligheten til sparing innenfor de økonomiske mulighetene søkers inntekter og nødvendige utgifter til livsopphold gir Hva er «langvarige problemer»? En del år 3

4 Startlån: Ny forskrift - unntak fra vurdering av varighet og sparing a) barn eller særlig sosiale eller helsemessige utfordring, og hensynet til å sikre en trygg, god og stabil bosituasjon innen kort tid taler for å gi startlån b) problemer med å dekke boutgifter, og refinansiering med startlån kan bidra til at husstanden kan bli boende i boligen c) boligsituasjonen hindrer muligheten til å opprettholde et arbeidsforhold, eller hindrer utvikling av det lokale næringslivet d) lånet bidrar til bedre utnyttelse av kommunalt disponerte boliger 4

5 Startlån: Ny forskrift - gjelder fra 1.april 2014 Det åpnes for inntil 50 års nedbetalingstid i særskilte tilfeller. Det forutsettes følgende: a) dokumenteres at lånsøker har varig lav inntekt b) sannsynliggjøres at boligen tilfredsstiller husstandens behov over lang tid c) sannsynliggjøres at tilgjengelige private leieboliger i området er uegnet og/eller innebærer en betydelig høyere utgift på lang sikt enn det aktuelle startlånet d) dokumenteres at kommunen ikke anser det som økonomisk forsvarlig å gi et lån med kortere nedbetalingstid Unntak: står i fare for å miste boligen 5

6 Startlån: rente og avdragsvilkår Kommunen må dokumentere at de faktiske utgiftene til administrasjon og forvaltning av ordningen overstiger 0,25 %, for å kunne kreve gebyr i tillegg. Kommunen står fritt til å tilby gunstigere rente- og avdragsvilkår Nytt krav om at lånet skal sikres med pant i boligen (tidligere sto det: bør) I de tilfeller kommunen gir inntil 50 års løpetid kan kommunen også få den samme løpetiden på sitt tilsvarende lån i HB 6

7 Startlånbehandling - kredittvurdering SIFOs standardbudsjett estimering av månedlige forbruksutgifter **** Månedsbudsjettet (jfr simulator) Betalingsevne / betalingsvilje Husstandens sammensetning/behov Sikkerhet verdien av pantobjektet Potensialet til den enkelte søker sett over tid Fylkesmennene har kurs i økonomisk rådgivning 7

8 Finansavtaleloven 46 a Opplysningsplikt forut for inngåelse av kredittavtale 47 Frarådningsplikt 50 Varsel om endring av kredittvilkårene ( 6 uker før endring) Forskrift om kredittavtaler: SEF- skjema 8

9 Startlånets rolle i boligpolitikken Målrettes mot personer som er vanskeligstilt på boligmarkedet og som samtidig har økonomisk evne til å betjene et lån. I tildelingsbrevet for 2016 står det i punkt 2.1 under resultatmål at 50% av antall startlån skal gis til barnefamilier. Startlånet skal ikke konkurrere med private banker eller undergrave finanstilsynets tiltak mot økt gjeldsvekst Ny forskrift innebærer at en del må spare mer før de kan kjøpe seg egen bolig. En tydeligere avgrensing av målgrupper vil også bidra til en bedre ansvarsdeling mellom kommunene og bankene når det gjelder f.eks unge i etableringsfasen. 9

10 Fortsettelse Startlånet er ikke et distriktspolitisk tiltak for å befolke kommunen. Dersom kommunen ønsker ny bosetting må de bruke andre midler til det. 10

11 Hva kan startlånet brukes til? Delfinansiering sammen med «vanlig» bank til kjøp av bolig Fullfinansiering til kjøp av bolig Refinansiering av dyre lån feks. kredittkort gjeld m.m for å kunne beholde bolig, slippe tvangssalg Oppgradering av bolig, tilpasning o.l 11

12 Fleksibel og helhetlig bruk av virkemidlene I stedet for tilskudd kan følgende vurderes: Fullfinanisering for de som ikke får lån i bank Fastrentelån (10/20 års)- forutsigbare utgifter Sjekke om mulig bostøtte for de med lav inntekt Nedbetalingstid år? Tilskudd om det er det eneste mulighet og andre muligheter er vurdert (det er knappe tilskuddsmidler) 12

13 Tilskudd til etablering 2015 Rammen for tilskudd til etablering i HB Midt-Norge var på kr ,- Søknadsinngang til tildeling var på kr ,- HB Midt-Norge har tildelt kr ,- 13

14 Tilskudd til etablering Tilskudd til etablering skal ikke brukes som tilskudd til oppussing, men for å hjelpe vanskeligstilte til å etablere seg inn på boligmarkedet. 14

15 Tilskudd til tilpasning 2016 Rammen for tilskudd til tilpasning i HB Midt-Norge var på kr ,- Søknadsinngang på kr ,- HB Midt-Norge tildelte ,- på 1. tildeling i mars 15

16 Tilskudd til tilpasning Tilskudd til tilpasning skal brukes for å få boligen tilpasset til bruker, dette er ikke et «utbedringstilskudd/oppussingstilskudd» som mange bruker til oppussing av bad, kjøkken o.l Tilskudd til tilpasning er behovsprøvd, selv om kravene ikke er så strenge som før. En person med sparepenger i banken trenger kanskje ikke tilskuddet, men kan få tilbud om startlån for å oppgradere/tilpasse boligen. 16

17 Verktøy for beregning av startlån Verktøy for beregninger - startlån Disse fire beregningsverktøyene for startlån kan brukes til ulike formål ved behandling av søknad og i dialog med søker. Beregne betjeningsevne Med denne kalkulatoren framkommer et beregnet overskudd eller underskudd sett i sammenheng med et gitt lånebeløp. Den sammenstiller låneutgifter med inntekter og legger til grunn satser for livsoppholdsutgifter beregnet av SIFO. Beregne lånebeløp Denne kalkulatoren vises hvilket lånebeløp som kan betjenes med et gitt beløp disponibelt til boutgifter, etter fradrag for fellesutgifter og med forskjellige alternativer for rente og nedbetaling. Beregne nedbetalingstid Denne kalkulatoren viser hvor lang tid det vil ta å nedbetale et gitt lånebeløp når ulike terminbeløp og rentesatser legges til grunn. Les mer om muligheter og formål for bruken av disse verktøyene, også knyttet opp mot nye forskrifter for startlån. Beregne terminbeløp Denne kalkulatorene beregner terminbeløpet på et gitt lånebeløp. Se: 17

18 Saksbehandling og beregning av betjeningsevne Hva har husstanden disponibelt til fremtidige boutgifter? 18

19 19

20 Leiepriser i Sør-Trøndelag Trondheim, Jakobsli 180 kvm til ,- 5 soverom. (Enebolig i rekke) Trondheim, Heimdal 140 kvm til ,- 4 soverom (enebolig) Trondheim, 70 kvm til ,- 4 soverom (leilighet) 20

21 125 kvm enebolig, Skjetnemarka Pris ,- 5 soverom (Oppgraderingsbehov, utleiemuligheter) Fullfinansiert med startlån , annuitet 30 års nedbetaling 1,510 % rente (flytende) Kostnader Renter 6.183,- Avdrag ,- Fradrag 1.546,- SUM ,- Eie bolig i Trondheim 21

22 Eie bolig i Trondheim 90 kvm Selveierleilighet, Okstad Pris ,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån , annuitet 30 års nedbetaling 1,510 % rente (flytende) Kostnader Renter 4.194,- Avdrag 7.413,- Fradrag 1.049,- Felleskostnader 2.089,- SUM ,- 22

23 Eie bolig i Trondheim 90 kvm Selveierleilighet, Okstad Pris ,- 4 soverom Fullfinansiert med startlån , annuitet 30 års nedbetaling 2,227 % rente (fast 10 år) Kostnader Renter 6.180,- Avdrag 6.616,- Fradrag 1.545,- Felleskostnader 2.089,- SUM ,- 23

24 Ny esøknad og saksbehandlingssystem Hvorfor modernisere? For å få en mer brukervennlig og tilgjengelig løsning for søkerne. For å få en enklere og mer effektiv saksbehandlingsprosess for både søker og kommune. For å øke treffsikkerhet på bruken av midlene for Husbanken og Departementet. For å effektivisere ressursbruken i kommunen og Husbanken. 24

25 Opplæring på E-søknad 25

26 E-søknad: Opplæring og veiledning for kommune 26

27 Fortsettelse 27

28 Boksene er interaktive så du trykker på boksen og får opp mere inngående informasjon. oknad-opplaering-og-veiledning/ofte-stiltespormaal/ 28

29 Fortsettelse oknad-opplaering-og-veiledning/hvorfinnes-innkone-soknader-og-hvordanregistrere-dem/ 29

30 Ny saksbehandlingsløsning for startlån 30

31 Fortsettelse saksbehandling På boksene er det en pil, denne er interaktive så hvis du klikker på den så får du opp veiledning videre. 31

32 Fortsettelse På boksene er det en pil denne er interaktive så hvis du klikker på den så får du opp veiledning videre. 32

33 Fortsettelse På boksene er det en pil denne er interaktive så hvis du klikker på den så får du opp veiledning videre. 33

34 34

35 Case 1 Familie på 5 hvorav 2 voksne 3 barn, et av barna er funksjonshemmet og trenger tilrettelagt bolig. Bor i dag i leid bolig som ikke er tilrettelagt for det ene barnet. Måtte flytte til en stor kommune for å få den spesielle hjelpen som barnet må ha. Har en bolig/gårdsbruk i en annen kommune, hvor besteforeldre har borett. Paret har lån på denne eiendommen på ca ,- De har et lite billån i tillegg. Ønsker nå å kjøpe tilrettelagt bolig i storkommunen hvor hjelpeordningen er tilrettelagt for barnet med funksjonshemning. Mor er på AAP og far har akkurat fått ny jobb i den nye kommunen de måtte flytte til.

36 Nedbetalingstid 50 år, 0 års avdragsfrihet 10 års fastrente 2,227% 36

37 36 år 0 avdragsfrihet fastrente 10 år 37

38 Økonomiske situasjonen med kalkulasjonsrente på 6,25% 30 års nedbetaling 38

39 30 års avdrag, 0 avdragsfrihet og flytende rente 1,510 39