Lånekultur og samfunnsansvar. Christian Poppe (SIFO)
|
|
- Frode Gjertsen
- 7 år siden
- Visninger:
Transkript
1 Lånekultur og samfunnsansvar Christian Poppe (SIFO)
2 Et system for formue-basert velferd
3 Arven fra Mont Pelerin: Finansialisering Alternativ til Keynes Markedet, ikke staten skal produsere velferd Finans som økonomisk drivkraft Forbruk som vekstmotor Idé: Bygge velferd med lånte penger Middel: slipp kreditten løs! 1970-årene: Global økonomi 1980 & 90-årene: Nasjonale økonomier Nytt begrep om frihet Individuell frihet fra staten Frihet = eie egen bolig Selveiere har en egen interesse av å spare og investere Økt andel selveiere vil revitalisere økonomien «Right to Buy» Frihet baner vei for formues-basert velferd Låne til egen velferd med pant i bolig Bruke boligformue til å hjelpe seg selv Premiss: Økende boligpriser
4 Investor-filosofien Friedman: Hushold som investorer Livsinntekts-hypotesen Generell tilgang på lån til investering Norge: Særlig bolig Folk baserer økonomiske valg på livsinntekten..men også sparing i fond/pensjon Aktører på et fritt marked handler rasjonelt Vurderer inntektene nå og i framtiden Verdistigning på bolig blir en del av livsinntekten..som grunnlag for å ta opp lån i dag..som avkastning til fremtidig forbruk Forbruket endrer seg lite så lenge inntektene er stabile Skal forbruket økes må inntektene økes Finansialisering!..som buffer Spekulasjon med livsinntekten Man skal tenke og handle som en proff investor Forventning: balansere investering og forbruk Tvangsaspekt Man MÅ bli markedsaktør for å få tilgang på velferd
5 Forbruksforventninger
6 Forbruksforventninger som sosial arv Vi lærer økonomi Hvor lite eller hvor mye økonomi har du lært av Født inn i en familie med gitte ressurser Sosialisering hvor vi bl.a. lærer: Økonomiske normer og verdier Akseptable øk. karrierer Forskjellen på vi og de andre Sosiale føringer som.. oppfattes som objektiv realitet (Dugelighetsundersøkelsen 2011)
7 «Pakker» som sosiale kunnskapsbaser Pakker = kulturelle koder for sosialt akseptabelt forbruk Hvordan å omsette knappe ressurser i sosial prestisje Dette er koder som..varierer systematisk mellom sosiale grupper..gir symbolkunnskap for markering av sosial tilhørighet..har et bunnivå og et toppnivå..er relativt stabile så lenge inntektene endres moderat «Vår» pakke Økonomisk handling er i stor grad underlagt sosiale føringer Økonomien organiseres innenfor etablerte systemer I 2015 er pakkene langt på vei lånefinansiert
8 Norge
9 Akkumulert prosentvis endring Makrotall: Rom for lån Gjeld Boligpriser Boligrente 31,3 27,6 24,6 20,2 21,9 19,2 19,5 15,6 16,2 15,9 17,0 0,10,7 2,23,9 5,9 6,46,56,06,2 7,6 9,2 0 0,9 2,9 5,8 10,1 12,2 13,2 59,5 56,1 51,6 52,9 47,6 44,2 41,0 38,0 16,3 30,6 26,0 27,6 22,6 18,7 95,6 93,4 90,7 84,9 86,9 79,9 81,1 81,3 74,0 69,5 65,8 38,5 40,6 34,6 36,2 59,0 59,9 56,0 49,7 51,4 52,9 46,9 42,8 Kilder: Gjeld & boligrente: SSB Boligpriser: Norges Eiendomsmeglerforbrund Reallønn Forbruk Kilde: : SSB (Forbruk: volumendring i husholdningenes konsum)
10 Norge i Europa Euro 18 Area Italy Spain Germany Ireland UK Denmark Sweden Norway Norway Sweden Denmark UK Ireland Germany Spain Italy Euro 18 Area Owners without Debt 18,5 8,2 13,8 27,3 34, ,6 55,7 37,7 Owner Borrowers 64,9 61,4 49,2 37,4 35,5 27, ,3 28,8
11 Lån tatt opp siste 5 år: Hva brukes boliglånet til? Annet Nedbet. gjeld Buffer Forbruk Reise Bil Rammelån Boliglån Oppussing Kjøp bolig/hytte (SIFO-surveyen 2015) (SIFO-surveyen 2013, 2014 & 2015)
12 Betalingsproblemer etter låntype 1 0,9 0,8 0,7 0,6 Kredittkort 0,5 0,4 0,3 0,2 0, ,4 0,8 1,2 1,6 2 2,4 2,8 Lånefaktor Forbrukslån Billån Studielån Boliglån Logistisk regresjon Effekt av gjeld: 35-åringer Par m/barn Gj.sn. gjeldsbelastning på andre typer gjeld Kontrollert for livsbegivenheter N=1544
13 Lånekultur og Ansvar
14 Når noe går galt: Individuelt vs. sosialt ansvar
15 Lyxfällan - Luksusfellen Individuelt ansvar Sosialt ansvar Hva er i veien med folk som ikke gjør opp for seg? Uansvarlig låneopptak Uansvarlig forbruk Sosialt umoralske Forbryterske Løsninger: Individet må ta ansvar for egne handlingsvalg Ut av «pakka» fordi de fortjener det: et individuelt anliggende Må få seg en lekse eller tre Fattige skal løse de fattiges problem Spør aldri: Hva er det med systemet som gjør at risikoen blir ulik i ulike grupper? Heller ikke om ansvarsfordeling
16 Stat Regulering av ansvar Marked Aktøransvar Individ Individ Marked Stat Den rasjonelle aktør Begrenset rasjonalitet Den informerte aktør Caveat Emptor Regulering Deregulering Klassisk liberalisme: o o o Ta vare på de fattige Sørge for at loven håndheves «Liten» stat Sosial velferdsstat: o o o Aktiv fordelingspolitikk Forbrukerbeskyttelse «Stor» stat utstrakt sosialt ansvar Moderne liberalisme: o o o Ta vare på de fattige Sørge for informasjon «Begrenset» stat - aktøransvar Individuelt ansvar Individuelt ansvar Individuelt ansvar Sosialt ansvar Sosialt ansvar Sosialt ansvar
17 Den norske modellen Staten Namsfogd NAV 800GJELD Norsk modell: Eller: NAV Kreditor - Namsmann Fokus på problemløsning Sosialfaglig problemløsnings-regime Rådgivning: Svak institusjonell forankring? Bank Inkasso Individ F.eks. England, Irland, (Nederland): Én dedikert institusjon Ikke sosialfaglig problemløsnings-regime Bankene/markedet mye mer involvert Også fokus på forebygging
18 Et utvidet sosialt ansvar Staten Namsfogd NAV 800GJELD Generisk Rådgivning Forebygging = nye tilbud..til de som kommer for sent til NAV & kreditorene..til de som er i ferd med å miste oversikt/kontroll..til de som er usikre på valg de er i ferd med å gjøre..til alle de som faktisk kan hjelpe seg selv Forebygging = generisk rådgivning Verktøy for hjelp til selvhjelp Informasjon på plattformer som treffer Forebygging slusing - problemløsning Sertifiseringsordning Bank Inkasso Individ Arena for utvikling av det sosiale ansvaret Avtaler må på plass FØR en evt. krise eks sparing Hvem? Staten Bankene/markedet må ta sin del av ansvaret Eller vil bankene overlate noe som er viktig for dem til andre? Nye institusjoner?
Jakten på det ene tallet: Økonomisk (u)trygghet C H R I S T I A N P O P P E, S I F O
Jakten på det ene tallet: Økonomisk (u)trygghet C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Oppdraget Levere ett tall én indeks..på økonomisk utsatthet..som viser utvikling over tid..som det kan styres etter
DetaljerDen farlige gjelden: Forbrukslånenes nye rolle. Christian Poppe & Randi Lavik, SIFO
Den farlige gjelden: Forbrukslånenes nye rolle Christian Poppe & Randi Lavik, SIFO Finansialisering og velferd Arven fra Mont Pelerin Alternativ til Keynes Markedet, ikke velferdsstaten Finans som økonomisk
DetaljerChristian Poppe, SIFO: Gjeldsordninger i et velferdsperspektiv
Christian Poppe, SIFO: Gjeldsordninger i et velferdsperspektiv Utgangspunktet Kreditt til private er en forutsetning for økonomisk vekst Norge 1987-2006: utlån til private tredobles Samtidig er gjeldsproblemer
DetaljerDu er herved advart: du kan låne penger!
Du er herved advart: du kan låne penger! Regulering av kredittmarkedet ved bruk av dulting Christian Poppe, Unni Kjærnes, Jo Helle Valle Statens institutt for forbruksforskning Hushold i regulering av
DetaljerØkonomisk rasjonalitet og sosiale føringer i forbruk. Christian Poppe & Elling Borgeraas SIFO
Økonomisk rasjonalitet og sosiale føringer i forbruk Christian Poppe & Elling Borgeraas SIFO Hva bruker vi pengene på? Varetyper etter inntekt; Relative tall Varetyper etter inntekt; Absolutte tall HUSHOLDSINNTEKT
DetaljerChristian Poppe SIFO
Christian Poppe SIFO Økonomiske karrierer og miserer - utspiller seg i sosiale kontekster Økonomiske problemer er underlagt institusjonelle føringer Økonomiske problemer varierer følgelig med: Spesifikke
DetaljerEr usikret kreditt et samfunnsproblem? C H R I S T I A N P O P P E, S I F O
Er usikret kreditt et samfunnsproblem? C H R I S T I A N P O P P E, S I F O Lån og gjeldsbelastning 30 25 20 15 10 5 Alle hushold: Lånefaktor alle lån (Gj.sn.: 2,14) Utlån til norske hushold 2017 Totalt
DetaljerSamarbeidspartnere i 2012: GE-Money Bank Santander Consumer Bank Gjensidige NOVA (forskningstermin) Univers Tabell Tidspunkt: 2.1 De fire undersøkelsene. Utvalgsstørrelse og aldersavgrensning for hvem
DetaljerFORBEREDELSE TIL SKOLEBESØK
FORBEREDELSE TIL SKOLEBESØK Ta Kontroll er et digitalt læringsspill i personlig økonomi for ungdomsskoleelever og elever på videregående skole. Spillet foregår i besøkssenteret på Nordeas hovedkontor.
DetaljerForbruk og levekår i norske familier. Aschehougs etterutdanningskurs 2006 Elling Borgeraas, SIFO
Forbruk og levekår i norske familier Aschehougs etterutdanningskurs 2006 Elling Borgeraas, SIFO Dimensjoner ved forbruk: Bruksverdi: forbruket tilfredsstiller behov. a) løse praktiske - ofte livsnødvendige
DetaljerUlikhet i boligmarkedet: BSU og egenkapitalkrav
Ulikhet i boligmarkedet: BSU og egenkapitalkrav Helene Onshuus Universitetet i Oslo 27.03.17 Plan for i dag Hva slags gode er bolig? Hvorfor regulere boligmarkedet? Boligkriser Ulikhet: BSU og egenkapitalkrav
DetaljerChristian Poppe, SIFO
Christian Poppe, SIFO Tre fordelingssystemer Tre normative systemer STAT "Samfunnslivet" MARKED DET SIVILE SAMFUNN Historisk Kolonisering Basis Sosiale fenomener Typiske institusjoner Familie Vennegrupper/
DetaljerEn forsikring som dekker utgiftene som oppstår dersom man påfører andre skade med et motorkjøretøy.
Dette er begreper som brukes i spillet Ta kontroll. Det kan være fint å gå gjennom noen av dem i forkant av et besøk hos Nordea. Ansvarsforsikring En forsikring som dekker utgiftene som oppstår dersom
DetaljerFinansiell dugelighet og økonomisk oppdragelse
Finansiell dugelighet og økonomisk oppdragelse Ellen Katrine Nyhus Universitetet i Agder Kjøp nå- betal senere Barne-, likestillings- og inkluderingsdepartementets konferanse om unge voksne og betalingsproblemer
DetaljerForbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill
Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill Red.: Randi Lavik og Elling Borgeraas Prosjektnotat nr.
DetaljerFremtidens spareprodukter over og ut for strukturerte produkter?
Fremtidens spareprodukter over og ut for strukturerte produkter? Hvordan har vi havnet der vi er i dag? Kan strukturerte produkter brukes smart? Fremtidens produkter - hvor går veien videre? Audun Bø Orkla
DetaljerPenger til besvær Finansnæringens samfunnsansvar
Penger til besvær Finansnæringens samfunnsansvar Tone Lunde Bakker Country Manager Danske Bank Radisson Blu Plaza Hotel, Onsdag 30. oktober 2013 Innhold Nordmenn og privatøkonomi Samfunnsansvar hva legger
DetaljerFinansmarkedet. Forelesning november 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13
Finansmarkedet Forelesning 12 15. november 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13 Finansmarkedet Funksjon Historie Finansobjekter Bankenes finansiering Bedriftenes finansiering Finanskrisen
DetaljerFIRE VEIER TIL BETALINGSPROBLEMER OG EN UNNSKYLDNING
FIRE VEIER TIL BETALINGSPROBLEMER OG EN UNNSKYLDNING RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) Bakgrunn Tall fra inkassobransjen og kredittopplysningsbyråene viser at betalingsmisligholdet
DetaljerForslag til forskrift om god kredittmarkedsføring. 16. mars 2017 Forbrukerombud Elisabeth Lier Haugseth
Forslag til forskrift om god kredittmarkedsføring 16. mars 2017 Forbrukerombud Elisabeth Lier Haugseth Kjent statistikk Husholdningenes gjeldsbelastning har lenge vært på et historisk høyt nivå, og fortsetter
DetaljerBoligfinansiering og gjeldsproblemer
Boligfinansiering og gjeldsproblemer Penger til besvær 2012 Oslo 30. 31. oktober Emil R. Steffensen Direktør Finans- og Forsikringstilsyn, Finanstilsynet Agenda Bakgrunn Boligpriser og husholdningsgjeld
DetaljerEuropa i krise hvordan påvirker det oss? Sjeføkonom Elisabeth Holvik
Europa i krise hvordan påvirker det oss? Sjeføkonom Elisabeth Holvik 17 september 2012 En klassisk kredittdrevet finanskrise Finanskrisens sykel drevet av psykologi: Boom: Trigget av lav rente og (ofte)
DetaljerMakroøkonomiske utsikter drivkrefter for varehandelen. Juni 2015 Kyrre M. Knudsen, sjeføkonom
Makroøkonomiske utsikter drivkrefter for varehandelen Juni 2015 Kyrre M. Knudsen, sjeføkonom DN med ny # Det går bedre i verden lav oljepris hjelper godt for mange Verdensøkonomien støttes av oljeprisnedgang
DetaljerTrender i sparemarkedet Sett fra makro og mikro
Trender i sparemarkedet Sett fra makro og mikro NFF, Oslo, 2. juni 2010 Harald Magnus Andreassen Etter de syv fete år Vi har levd over evne, særlig Europa Statsgjelden for stor, noen vil gå konkurs Statene
DetaljerDen Nye Normalen. Juni 2010
Den Nye Normalen Juni 2010 The New Normal Begrep gjort kjent av Mohammed El-Erian CIO i PIMCO, verdens største fondsforvalter Allment kjent i finanspressen internasjonalt Lite kjent i Norge Handler om
DetaljerNorske husholdningers økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2013 SIFO-survey 2005-2013
Prosjektnotat nr. 4-2014 Torvald Tangeland Norske husholdningers økonomiske situasjon og betalingsproblemer i 2013 SIFO-survey 2005-2013 SIFO 2014 Prosjektnotat nr. 4 2014 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING
DetaljerBoligpriser, kreditt og finansiell stabilitet Polyteknisk forening 18. november 2013 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen
Boligpriser, kreditt og finansiell stabilitet Polyteknisk forening 18. november 213 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen INNHOLD Boligmarkedet Husholdningenes finanser Den norske bankkrisen Risikofaktorer
DetaljerChristian Poppe, SIFO
Christian Poppe, SIFO Definisjon: Betale sine regninger på avtalt tidspunkt Umoral som årsak til betalingsvansker: Den enkelte tar for seg av goder vel vitende om ens manglende evne til å gjøre opp for
DetaljerSnur trenden i europeiske velferdsstater?
Snur trenden i europeiske velferdsstater? Erling Barth Institutt for samfunnsforskning og ESOP, Universitetet i Oslo - samarbeid med Kalle Moene, ESOP Økende skiller i Europa? Mer ulikhet, mindre velferdsstater,
DetaljerFINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER
FINANSBRANSJENS SYN PÅ SITUASJONEN OG FORSLAG TIL VIRKEMIDLER Konferansen Kjøp nå - betal senere 21. November 2011 Direktør Jan Digranes, FNO 21.11.2011 Finansnæringens Fellesorganisasjon Representerer
DetaljerUtviklingen i frivillig sektor
Utviklingen i frivillig sektor Pengespillkonferansen 2012 26. september, Førde Karl Henrik Sivesind Opplegg for presentasjonen Norsk frivillig sektor i sammenlignende perspektiv Endringer i frivillig arbeid
DetaljerINDUSTRI ENERGI. Forum - IE Tema: Pensjon 13:00 15:00/16:00. Arnt Dietel Regionansvarlig LO SpareBank 1 SR-Bank
INDUSTRI ENERGI Forum - IE Tema: Pensjon 13:00 15:00/16:00 Arnt Dietel Regionansvarlig LO SpareBank 1 SR-Bank Bakgrunn i korte trekk 2005-2007 privat sparing og investering for formuende i Bergensregionen
DetaljerGjeldskrisen i Europa
Gjeldskrisen i Europa Steinar Holden Økonomisk institutt, UiO http://folk.uio.no/sholden/ Faglig pedagogisk dag, Uio 1. november Problemer i Europa Statsgjeldskrise for land uten egen sentralbank Lavkonjunktur
DetaljerFinansmarkedet. Forelesning ECON 1310. 8. april 2015
Finansmarkedet Forelesning ECON 1310 8. april 2015 1 Aktørene i markedet Sparere/långivere utsetter bruk av inntekt/formue o tilbyr kapital, dvs. stiller sine penger til disposisjon, Låntaker/prosjekter
DetaljerNæringspolitisk Verksted Nettregulering 1. april Nettpolitikk. Einar Westre, EBL
Næringspolitisk Verksted Nettregulering 1. april 2009 Nettpolitikk Einar Westre, EBL Nettpolitikk ny diagnose, men samme medisin? Ny energi- og klimapolitisk dagsorden krever ny nettpolitikk Nettpolitikken
DetaljerUtlånsundersøkelse 4. kvartal 2007
Utlånsundersøkelse 4. kvartal 2 2-2 -4 - Nettotall fremkommer ved å veie sammen svarene i undersøkelsen. De blå søylene viser utviklingen det siste kvartalet. De røde punktene viser forventet utvikling
DetaljerDe økonomiske utsiktene og husholdningenes gjeld
De økonomiske utsiktene og husholdningenes gjeld Foredrag av visesentralbanksjef Jarle Bergo Finansieringsselskapenes Forenings årsmøte 7. mai Finansieringsselskapenes Forening 7. mai 1 Figur 1 Myk landing
DetaljerDin personlige økonomi
3 Jeg og mitt Din personlige økonomi Personlig økonomi: disponering av egne penger, hvordan skaffe inntekter og hvordan prioritere utgifter. Pengene du disponerer brukes til forbruk, sparing eller investering.
DetaljerInvesteringsåret 2011: Status halvveis
Investeringsåret 2011: Investeringsåret 2011: Status halvveis HVA SKAL MAN EIE FREM TIL NYTTÅR GODE INVESTERINGER DÅRLIGE INVESTERINGER HIGH-YIELD OBLIGASJONER BANK-AKSJER (SELSKAPS)OBLIGASJONER RÅVARER
DetaljerFagdager for hytteprodusenter, Gardermoen, 12. september 2017 Drømmen om det gode (og sikre) livet..
Fagdager for hytteprodusenter, Gardermoen, 12. september 2017 Drømmen om det gode (og sikre) livet.. Bjørn-Erik Øye beo@prognosesenteret.no +47 900 111 86 +46 739 833 220 Dagens funderinger Mot nytt rekordår
DetaljerDu er advart: du får lån! Christian Poppe, SIFO
Du er advart: du får lån! Christian Poppe, SIFO Ansvar for egen velferd Finansialisering Finansnæringens økte betydning som drivkraft i global & nasjonal økonomi Prosess: deregulering f.o.m 1980-årene
DetaljerTiltakene mot forbrukskreditt, markedsføring, kredittvurdering mv.
Tiltakene mot forbrukskreditt, markedsføring, kredittvurdering mv. EGIL ROKHAUG Fagdager Vestfold og Telemark 19.oktober 2017 Samlet gjeldsvekst i bankene Nye tiltak mot gjeldsproblemene i private hushold
DetaljerFinansmarkedet + finanspolitikk (fra sist) Forelesning 1. november 2017 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13
Finansmarkedet + finanspolitikk (fra sist) Forelesning 1. november 2017 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13 Sist forelesning Penger Sentralbankens renter Andre pengepolitiske virkemidler Finanspolitikk
DetaljerUtlånsundersøkelse 1. kvartal 2008
Utlånsundersøkelse 1. kvartal 2 2 6 4 2 Norges Banks utlånsundersøkelse 1. kvartal 2-2 -4-6 7 7 7 7 Nettotall fremkommer ved å veie sammen svarene i undersøkelsen. De blå søylene viser utviklingen det
DetaljerDen økonomiske situasjonen for norske husholdninger Resultater fra SIFO-survey 2014
Prosjektnotat nr. 12-2014 Torvald Tangeland Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger Resultater fra SIFO-survey 2014 Finansiering av forbruk og betalingsproblemer SIFO 2014 Prosjektnotat nr.
DetaljerAndre veier til pensjonssparing - bolig, arv og IPS
Andre veier til pensjonssparing - bolig, arv og IPS Elin Halvorsen Statistisk sentralbyrå Pensjonsforum, 3. november 2017 Motiver for sparing Livsløpshypotesen: gitt inntekten vil man spare/låne i perioder
DetaljerFinansmarkedet + finanspolitikk (fra sist) Forelesning 27. mars 2017 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13
Finansmarkedet + finanspolitikk (fra sist) Forelesning 27. mars 2017 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden, kapittel 13 Sist forelesning Penger Sentralbankens renter Andre pengepolitiske virkemidler Finanspolitikk
DetaljerBransjenorm - og forskrift om god kredittmarkedsføringsskikk
Bransjenorm - og forskrift om god kredittmarkedsføringsskikk 16. mars 2017 Gry Nergård, Finans Norge «Hvem er det som tar opp forbrukslån»? Den «typiske» låntager er over 40 år Han/hun har middels til
DetaljerHvem er vi? Vi har brukt store ressurser på å utvikle det vi mener er markedsledende rapportering.
Hvem er vi? Vi er Norges ledende investeringsrådgiver for institusjonelle kunder. Løpende aktiva- og passivarapportering for nærmere 50 institusjonelle kunder. Vi sikrer optimal styring gjennom den beste
DetaljerNorsk og internasjonal økonomi. Konjukturbarometret 2017
Norsk og internasjonal økonomi Konjukturbarometret 2017 Verden helt på det jevne, uvanlig stabil vekst Og nå tar den seg litt opp! 2 Norge et lite land i verden som resten av verden, normalt Bare to unntak:
DetaljerForbruk & Finansiering
Sida 1 Forbruk & Finansiering Analyser og kommentarer fra Forbrukerøkonom Randi Marjamaa basert på en undersøkelse gjennomført av TEMO/MMI for Nordea RESULTATER FRA NORGE OG NORDEN Nordea 2006-02-28 Sida
DetaljerEurokrisen og Norge. Martin Skancke Mai 2014
Eurokrisen og Norge Martin Skancke Mai 2014 To spørsmål: Hva har skjedd i Europa? Hvordan kan det påvirke Norge? Europe, the big looser Krise i Eurosonen? (And Japan has lost two decades, hasn t it?) 160
DetaljerBolig som forutsetning for god rehabilitering
Bolig som forutsetning for god rehabilitering Rusforum 2011 Bente Bergheim, Husbanken region Hammerfest 7. nov. 2011 1 Husbankens utvikling Fra generell boligforsyning til særlige boligsosiale utfordringer
DetaljerLAVE RENTER I LANG, LANG TID FREMOVER
Eiendomsverdis bank og finansdag 2014 Hotell Bristol, 30. oktober 2014 LAVE RENTER I LANG, LANG TID FREMOVER arne jon isachsen 2 1. Lang, lang tid 2. Lange renter har sunket over alt 3. Vil ikke ha finansielle
DetaljerForsvarlig praksis for boliglån Oppfølging av Finanstilsynets retningslinjer
Forsvarlig praksis for boliglån Oppfølging av Finanstilsynets retningslinjer Finanstilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo, Konferansen Penger til besvær, Oslo 26.oktober 2010 HOVEDPUNKTER Generell bakgrunn
DetaljerFylkesnettverket. for økonomisk rådgiving i Nord-Trøndelag. "Det er god folkehelse i en ordnet økonomi
Fylkesnettverket for økonomisk rådgiving i Nord-Trøndelag "Det er god folkehelse i en ordnet økonomi Prosjektleder Trygve Rossebø - prosjektmedarbeider Marita Lindsetmo NAV, 25.02.2015 Side 1 Finanstilsynets
DetaljerMulighetsrommet for startlån Hvordan sikre forsvarlig eieretablering for utsatte barnefamilier? Edle Holt Seniorrådgiver i Husbanken
Mulighetsrommet for startlån Hvordan sikre forsvarlig eieretablering for utsatte barnefamilier? Edle Holt Seniorrådgiver i Husbanken Hvem kan få Startlån? God inntekt og egenkapital lån i vanlig bank God
DetaljerFunn fra kundesamtaler, Finansielle rådgivere. Sammenstilling fra samtaler gjennomført i februar / mars 2018
Funn fra kundesamtaler, Finansielle rådgivere Sammenstilling fra samtaler gjennomført i februar / mars 2018 Om undersøkelsen Utført av: Norstat, for Forbrukerrådet og NRK Forbrukerinspektørene. Banker
DetaljerHusholdningenes økonomiske situasjon 2011 Betalingsproblemer i etterkant av finanskrisen
Prosjektnotat nr. 12-2011 Randi Lavik & Per Arne Tufte Betalingsproblemer i etterkant av finanskrisen SIFO 2011 Prosjektnotat nr. 12 2011 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg
DetaljerHusholdningenes økonomiske situasjon 2009 Betalingsproblemer ved finanskrisens begynnelse
Prosjektnotat nr. 6-2009 Per Arne Tufte Husholdningenes økonomiske situasjon 2009 Betalingsproblemer ved finanskrisens begynnelse SIFO 2009 Prosjektnotat nr. 6-2009 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING
DetaljerAksjemarkedet og sparing
Aksjemarkedet og sparing Inspirasjonsseminaret: Den som intet våger, intet vinner John Peter Tollefsen Hvorfor sparer du? For å bli (veldig) rik? Neppe! For i fremtiden å kunne realisere noen drømmer,
DetaljerDel 2. Personlig økonomi Til deltaker
Arbeidshe e deltaker, del 2, s ide 1 av 12 Del 2. Personlig økonomi Til deltaker SJEFiEGETLIV Navn: Hva er din drømmebolig? Beskriv her: Arbeidshe edeltaker,del2,side2av12 Hva bruker du penger på nesten
DetaljerFra finanskrise til gjeldskrise
Fra finanskrise til gjeldskrise Steinar Holden Økonomisk institutt, UiO http://folk.uio.no/sholden/ Faglig pedagogisk dag 27. oktober 12.0 Offentlig gjeld og budsjettbalanse Budsjettbalanse i prosent av
DetaljerDen økonomiske situasjonen for norske husholdninger
Fagrapport nr. 1-2016 Torvald Tangeland Den økonomiske situasjonen for norske husholdninger -Resultater fra SIFO-survey 2015 Forbruksforskningsinstituttet SIFO Høgskolen i Oslo og Akershus Fagrapport nr.
DetaljerKriser. Hva skjer og hvordan reagerer økonomien og menneskene? Roger Bjørnstad, Statistisk sentralbyrå KD, 21. januar 2009
1 Kriser Hva skjer og hvordan reagerer økonomien og menneskene? Roger Bjørnstad, Statistisk sentralbyrå KD, 21. januar 2009 1 Årsakene til finanskrisen 2 Årsaken er oppgangen før finanskrisen! Selvforsterkende
DetaljerFinansielle utviklingstrekk 2016
Pressekonferanse 30. november 2016 Finansielle utviklingstrekk 2016 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen Direktør for bank og forsikringstilsyn Emil Steffensen Økonomisk bakgrunn Global økonomi: Fortsatt
DetaljerEuropa i krise hvordan påvirker det oss? Sjeføkonom Elisabeth Holvik
Europa i krise hvordan påvirker det oss? Sjeføkonom Elisabeth Holvik 17 oktober 2012 En klassisk kredittdrevet finanskrise Finanskrisens sykel drevet av psykologi: Boom: Trigget av lav rente og (ofte)
DetaljerSparebankforeningens årsmøte 2009. Pressekonferanse 21.oktober. Adm. direktør Arne Hyttnes
Sparebankforeningens årsmøte 2009 Pressekonferanse 21.oktober Adm. direktør Arne Hyttnes Solid økonomi i husholdningene Oppsummering av undersøkelsen: 3 av 10 husholdninger har fått bedre økonomi det siste
DetaljerNordisk barnefattigdom Et problem å bry seg om? Barnefattigdom Stockholm 19/3 2014 Tone Fløtten
Nordisk barnefattigdom Et problem å bry seg om? Barnefattigdom Stockholm 19/3 2014 Tone Fløtten Bildekilde: dagbladet.no «Den nordiske fattigdommen er utryddet» Oddvar Nordli, Nordisk ministerråd 1979
DetaljerUNGE VOKSNE OG PERSONLIG ØKONOMI. RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning)
UNGE VOKSNE OG PERSONLIG ØKONOMI RAGNHILD BRUSDAL SIFO (Statens institutt for forbruksforskning) Bakgrunn Tall fra inkassobransjen og kredittopplysningsbyråene viser at betalingsmisligholdet hos unge voksne
DetaljerBolig og barnefattigdom
Bolig og barnefattigdom Hva kan Husbanken bidra med? Fagsamling, Trondheim 19. juni 2018 v/ Torhild Skjetne Barnefattigdom er tredoblet i Norge siden 2001 For å bekjempe barnefattigdom er det nødvendig
DetaljerAktuell kommentar. Nr. 2011. Norges Bank
Nr. 2011 Aktuell kommentar Norges Bank *Synspunktene i denne kommentaren representerer forfatternes syn og kan ikke nødvendugvis tillegges Norges Bank Husholdningens gjeldsbelastning fordelt over aldersgrupper
DetaljerForord. I denne rapporten har vi samlet opplysninger om forbrukstrender vedrørende økonomi i 2015 presentert av ulike forskere ved SIFO.
Forbrukstrender Økonomi 2015 SIFO-survey: sikrede og usikrede lån, betalingsproblemer, gjeldfri som pensjonist, kjøp av virtuelle varer, pengespill Red.: Randi Lavik og Elling Borgeraas Prosjektnotat nr.
DetaljerPenger, Inflasjon og Finanspolitikk
Penger, Inflasjon og Finanspolitikk Forelesning 10 12. april 2016 Trygve Larsen Morset Pensum: Holden Kapittel 11 og 12 pluss deler av Nasjonalbudsjettet 2016 Disposisjon Penger og inflasjon Penger før
DetaljerBarnefattigdom i Norge Hva er det vi måler? Lansering av «Barn i Norge 2013» Litteraturhuset, 27/11 2013 Tone Fløtten
Barnefattigdom i Norge Hva er det vi måler? Lansering av «Barn i Norge 2013» Litteraturhuset, 27/11 2013 Tone Fløtten 1870 1901 3 1930 Bildekilde: lokalhistoriewiki.no 4 2012 1. Norge 2. Australia 3. New
DetaljerMakroøkonomiske utsikter
Makroøkonomiske utsikter Byggevaredagen 9. april 2014 Roger Bjørnstad Samfunnsøkonomisk analyse roger.bjornstad@samfunnsokonomisk-analyse.no 2012M01 2012M02 2012M03 2012M04 2012M05 2012M06 2012M07 2012M08
DetaljerNy Jordbruksmelding - Markedsordningene i jordbruket hva betyr de for å beholde maktbalansen i verdikjedene for mat?
Ny Jordbruksmelding - Markedsordningene i jordbruket hva betyr de for å beholde maktbalansen i verdikjedene for mat? Professor Per Ingvar Olsen, Senter for samvirkeforskning, Handelshøyskolen BI Velferdssamfunnets
DetaljerFremmedkapital, hvordan påvirker makroøkonomien fremmedkapitalmarkedet. Paul Carsten Holst 12. September 2012 Narvik
Fremmedkapital, hvordan påvirker makroøkonomien fremmedkapitalmarkedet Paul Carsten Holst 12. September 2012 Narvik Agenda Utsiktene for internasjonal økonomi Annerledeslandet Norge Hva skjer i de norske
DetaljerAktuell kommentar. Bolig og gjeld. Nr. 9 2009. av Bjørn H. Vatne, spesialrådgiver i Finansmarkedsavdelingen i Norges Bank*
Nr. 9 9 Aktuell kommentar Bolig og gjeld av Bjørn H. Vatne, spesialrådgiver i Finansmarkedsavdelingen i Norges Bank* * Synspunktene i denne kommentaren representerer forfatterens syn og kan ikke nødvendigvis
Detaljer21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine
21 stegs guide til hvordan du får full kontroll på de dyre smålånene dine Slik kan du bli gjeldfri! Å komme seg ut av tung forbruksgjeld er vanskelig. Du må være motivert til å klare det og innstilt på
DetaljerFinansielt utsyn, juni 2017
Pressekonferanse 7. juni 2017 Finansielt utsyn, juni 2017 Finanstilsynsdirektør Morten Baltzersen Direktør for bank og forsikringstilsyn Emil Steffensen Finansielt utsyn, juni 2017 Økonomisk bakgrunn Risikoområder
DetaljerØkonomisk utsatthet Situasjonen for norske hushold i 2011
Oppdragsrapport nr. 2-2012 Christian Poppe Økonomisk utsatthet Situasjonen for norske hushold i 2011 SIFO 2012 Oppdragsrapport nr. 2 2012 STATENS INSTITUTT FOR FORBRUKSFORSKNING Sandakerveien 24 C, Bygg
DetaljerFinansmarkedet. 11. forelesning ECON 1310. 19. oktober 2015
Finansmarkedet 11. forelesning ECON 1310 19. oktober 2015 1 Aktørene i markedet Sparere/långivere utsetter bruk av inntekt/formue o tilbyr kapital, dvs. stiller sine penger til disposisjon, Låntaker/prosjekter
DetaljerFINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER. Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge
FINANSNÆRINGENS ARBEID MED Å FOREBYGGE ØKONOMISKE PROBLEMER Adm. dir. Idar Kreutzer Finans Norge Penger til Besvær, 30.oktober 2014 Norske myndigheters bekymring Øker eller avtar husholdningenes sårbarhet?
DetaljerFor deg over 60: Lån med garantert borett en suksess
For deg over 60: Lån med garantert borett en suksess 6 Gjeldfrie boliger med store verdier, stigende boligpriser og større aksept for at eldre folk kan ta opp lån gjør at seniorene låner som aldri før.
DetaljerNy boliglånsforskrift - hvordan slår det ut for ungdom som vil etablere seg?
Ny boliglånsforskrift - hvordan slår det ut for ungdom som vil etablere seg? Finans Norges skolekonferanse, 7.9.2017 Michael H. Cook, Finans Norge Nordmenn eier typisk sin egen bolig Politisk målsetting
DetaljerNBBLs boligmarkedsrapport
2. februar 2018 NBBLs boligmarkedsrapport Prisutvikling Temperaturen i markedet Tilbud/Etterspørsel Norsk økonomi Finansiell stabilitet Hva tror NBBL om boligprisene? Utålmodig? Klikk her Etter mange år
DetaljerFinanstilsynets retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for lån til boligformål
Finanstilsynets retningslinjer for forsvarlig utlånspraksis for lån til boligformål Finanstilsynsdirektør Bjørn Skogstad Aamo Husholdningenes gjeldsbelastning og rentebelastning 250 12 200 10 8 150 Prosent
DetaljerPENGEPOLITIKK KJERSTI HAARE MORKA PENGEPOLITISK AVDELING, NORGES BANK FOR UIO, 19. OKTOBER 2017
PENGEPOLITIKK KJERSTI HAARE MORKA PENGEPOLITISK AVDELING, NORGES BANK FOR UIO, 19. OKTOBER 2017 Renten må jeg bry meg om den...? Renten må jeg bry meg om den...? Lån Boliglånsrente (årlig) Renteutgifter
DetaljerFafo-konferanse 1.12.2011 Eli Moen Handelshøyskolen BI
Fafo-konferanse 1.12.2011 Eli Moen Handelshøyskolen BI Høye vekstrater Høy BNP per capita Høy sysselsetting Høy arbeidsdeltakelse Lav fattigdomsrate Sunn makroøkonomi Høy innovasjonsevne Små velferdsstater
DetaljerInternasjonal økonomi; - Fortsatt vekst men betydelig nedsiderisiko. Sjeføkonom Inge Furre Storaksjekvelden 12. oktober 2011
Internasjonal økonomi; - Fortsatt vekst men betydelig nedsiderisiko Sjeføkonom Inge Furre Storaksjekvelden 12. oktober 2011 Vekst er helt avgjørende for aksjemarkedet Viktige årsaker til oppgangen siden
DetaljerDe nordiske modellene og de som står utenfor Grenser for solidaritet? Fafos jubileumskonferanse, 15-16 februar 2007 Tone Fløtten
De nordiske modellene og de som står utenfor Grenser for solidaritet? Fafos jubileumskonferanse, 15-16 februar 2007 Tone Fløtten De nordiske landene 1930-2007: en suksessreise fra nød og fattigdom til
DetaljerSteinar Holden Økonomisk institutt, UiO
Fra finanskrise til gjeldskrise Steinar Holden Økonomisk institutt, UiO http://folk.uio.no/sholden/ / h ld / Faglig pedagogisk dag 27. oktober 12.0 Offentlig gjeld og budsjettbalanse Budsje ettbalanse
DetaljerMuligheter og utfordringer for energibransjen - en del av klimaløsningen. EBL drivkraft i utviklingen av Norge som energinasjon
Muligheter og utfordringer for energibransjen - en del av klimaløsningen EBL drivkraft i utviklingen av Norge som energinasjon Steinar Bysveen Adm.dir., EBL Markedskonferansen 2008 Innhold Fornybar - en
DetaljerRegulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon
Regulering av forbrukslån og gjeldsinformasjon 4. juni 2019 Gry Nergård, forbrukerpolitisk direktør Aktuell regulering denne våren To sentrale regelverk som nå skal rydde opp i «problemet med forbrukslån»:
Detaljertrenger råd om lån, sparing og annet som har betydning for din økonomi. Vi står til din disposisjon når du Snakk med våre rådgivere.
Sjekk mulighetene! sist oppdatert 8.11.2006 LES MER om dine medlemstilbud: Kundeprogrammene Priser i kundeprogrammene Boliglån m.m. Førstehjemslån Billån m.m. Forbrukslån Betalingstjenester på nett Ekofisk
DetaljerHolberggrafene. 18. mars 2016
Holberggrafene 18. mars 2016 1 Olsen kutter og åpner for negativ rente i Norge Økte påslag i pengemarkedet Lave renter og svakere vekst globalt Svakere utsikter for norsk økonomi Ekspansiv finanspolitikk
DetaljerVI VAR HER I GÅR. OG VI ER HER I MORGEN.
VI VAR HER I GÅR. OG VI ER HER I MORGEN. Vi er en del av DNB, Norges største bank. Det gir trygghet for at vi kan være en stabil partner du kan tenke langsiktig sammen med. Hva som menes med lang sikt,
DetaljerInnhold. Forord Innledning... 15
Innhold Forord... 13 Innledning... 15 Kapittel 1 Penger et sosialt fenomen... 19 Et historisk perspektiv... 19 Georg Simmel: Pengenes filosofi... 20 Zelizer: Vi skaper penger i relasjonene... 22 Penger
DetaljerFINANSIELL STABILITET 2016
FINANSIELL STABILITET 16 KATRINE GODDING BOYE PROSJEKTDIREKTØR FINANSIELL STABILITET. JANUAR 17 FROKOSTMØTE SAMFUNNSØKONOMENE Rammeverk for risikovurderinger Skille mellom trigger(e) og sårbarhet Trigger:
Detaljer