Forskrift om kredittavtaler mv.

Transkript

1 Page 1 of 16 Forskrift om kredittavtaler mv. DATO: FOR DEPARTEMENT: JD (Justis- og beredskapsdepartementet) PUBLISERT: I 2010 hefte 6 s 1009 IKRAFTTREDELSE: ENDRER: FOR , FOR , FOR , FOR , FOR , FOR GJELDER FOR: Norge HJEMMEL: LOV , LOV , LOV a, LOV , LOV a, LOV , LOV , LOV , LOV a, LOV b, LOV , LOV , LOV , LOV , LOV , LOV , LOV , LOV KUNNGJORT: kl RETTET: JOURNALNR: KORTTITTEL: Forskrift om kredittavtaler mv. INNHOLD Forskrift om kredittavtaler mv. Kapittel 1. Innledende bestemmelser 1. Virkeområde 2. Ufravikelighet Kapittel 2. Kredittgiverens opplysningsplikt 3. Bruk av formularet Standardiserte europeiske opplysninger om forbrukerkreditt 4. Opplysningsplikt forut for inngåelse av visse særlige kredittavtaler Kapittel 3. Beregning av effektiv rente 5. Effektiv rente 6. Matematisk formel for beregning av effektiv rente 7. Forutsetninger ved beregning av effektiv rente Kapittel 4. Avtale om fastrentekreditt 8. Kapitlets virkeområde 9. Om førtidig innfrielse av fastrentekreditt Kapittel 5. Visse former for forbrukerleie 10. Kapitlets virkeområde 11. Oppsigelsesrett 12. Opplysningsplikt 13. Verneting mv.

2 Page 2 of 16 Kapittel 6. Minste kontantinnsats for kjøp på kreditt i forbrukerforhold 14. Kapitlets virkeområde 15. Kontantinnsatsen Kapittel 7. Tilsyn 16. Tilsyn Kapittel 8. Ikrafttredelse og overgangsregler. Endringer i andre forskrifter 17. Ikrafttredelse 18. Endringer i andre forskrifter Vedlegg I til forskrift om kredittavtaler mv., jf. forskriften 3 Vedlegg II til forskrift om kredittavtaler mv., jf. forskriften 3 Forskrift om kredittavtaler mv. Hjemmel: Fastsatt ved kgl.res. 7. mai 2010 med hjemmel i lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) 1 sjette ledd bokstav a og b, 44 syvende ledd annet og tredje punktum, 44a bokstav g, 46 tredje ledd, 46a tredje og åttende ledd, 48 sjette ledd, 49 annet ledd, 54 femte ledd, 56a første ledd, 56b og 75 fjerde ledd, lov 21. juni 1985 nr. 82 om kredittkjøp m.m. (kredittkjøpsloven) 7, 11, 12, 28, 29 og 30 og lov 14. april 2000 nr. 31 om behandling av personopplysninger (personopplysningsloven) 30 tredje ledd. Fremmet av Justis- og politidepartementet. EØS-henvisninger: EØS-avtalen del V kap. 2 artikkel 72, jf. vedlegg XIX nr. 7h (direktiv 2008/48/EF). Kapittel 1. Innledende bestemmelser 1. Virkeområde Forskriften gjelder for kredittavtaler som omfattes av finansavtaleloven kapittel 3. For avtaler om forbrukerleie som angitt i finansavtaleloven 44 syvende ledd annet punktum gjelder bare forskriften kapittel 5. Forskriften omfatter også kreditt gitt av følgende institusjoner i den utstrekning institusjonene ikke omfattes av finansavtaleloven 1 a) pensjonskasser, pensjonsfond og andre pensjonsinnretninger under offentlig tilsyn b) offentlige kredittinstitusjoner og fond c) overformynderier d) stiftelser e) organisasjoner som nevnt i forskriften 4 første ledd bokstav a. 2. Ufravikelighet Forskriften kan ikke fravikes ved avtale til skade for en kredittkunde. Kapittel 2. Kredittgiverens opplysningsplikt 3. Bruk av formularet Standardiserte europeiske opplysninger om forbrukerkreditt Opplysningene etter finansavtaleloven 46a første ledd skal gis ved bruk av formularet i vedlegg I til denne forskriften.

3 Page 3 of 16 Opplysningene etter finansavtaleloven 46a annet ledd kan gis ved bruk av formularet i vedlegg II til denne forskriften, eller på annen måte som sikrer at alle opplysningene er like fremtredende. 4. Opplysningsplikt forut for inngåelse av visse særlige kredittavtaler Opplysningsplikten etter finansavtaleloven 46a første ledd bokstav f og s og annet ledd gjelder ved inngåelse av følgende avtaler a) kredittavtaler som inngås av en organisasjon som 1. er opprettet til gjensidig fordel for medlemmene, 2. ikke skaper fortjeneste for andre enn medlemmene, 3. oppfyller et sosialt formål fastsatt ved lov, 4. utelukkende mottar og forvalter oppsparing fra medlemmene og som utelukkende yter kreditt til medlemmene, 5. yter kreditt til en effektiv rente som er lavere enn markedsrentene eller til en effektiv rente som er undergitt en maksimalgrense fastsatt ved lov, og 6. hvis medlemskap er forbeholdt personer som er bosatt eller beskjeftiget i et bestemt område, ansatte eller pensjonerte ansatte hos en bestemt arbeidsgiver eller personer som oppfyller andre krav som er fastsatt ved lov som grunnlag for et felles bånd mellom medlemmene. b) kredittavtaler hvor kredittgiveren og en kredittkunde som er forbruker, avtaler betalingsutsettelse eller utsettelse med hensyn til tilbakebetaling av kreditten, såfremt forbrukeren allerede har misligholdt den opprinnelige kredittavtalen og endringsavtalen kan forventes å avverge rettssak om forbrukerens mislighold, og forbrukeren i og med endringsavtalen ikke blir stilt i en dårligere stilling enn fastsatt i den opprinnelige kredittavtalen. For avtaler nevnt i første ledd gjelder 3 annet ledd tilsvarende. Kapittel 3. Beregning av effektiv rente 5. Effektiv rente Med effektiv rente menes kredittkostnadene uttrykt i prosent per år av kredittbeløpet, beregnet i samsvar med matematisk formel som fremgår av 6, jf. finansavtaleloven 44a bokstav g, og på grunnlag av forutsetninger som nevnt i Matematisk formel for beregning av effektiv rente Effektiv rente skal beregnes i samsvar med følgende matematiske formel, som på årsbasis setter likhetstegn mellom samlet nåverdi av benyttede kredittmuligheter og samlet nåverdi av tilbakebetalinger og betaling av kredittkostnader: Tegnforklaring: X Effektiv rente

4 Page 4 of 16 m k C k t k m' l D 1 S 1 Nummeret på siste kredittutbetaling Nummeret på en kredittutbetaling hvor l k m Størrelsen på kredittutbetaling k Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første kredittutbetaling og tidspunktene for hver etterfølgende kredittutbetaling, hvor t 1 = 0 Nummeret på siste kostnadsbetaling Nummeret på en kostnadsbetaling Størrelsen på en kostnadsbetaling Tidsintervallet, uttrykt i år eller brøkdeler av et år, mellom tidspunktet for første kredittutbetaling og tidspunktene for hver kostnadsbetaling Ved bruk av formelen skal det tas hensyn til følgende: a) Beløpene som betales av partene på forskjellige tidspunkter, er ikke nødvendigvis like store og betales ikke nødvendigvis med like store tidsintervaller. b) Starttidspunktet er tidspunktet for første kredittutbetaling. c) Tidsintervallene skal uttrykkes i år eller i brøkdeler av år. Et år skal antas å ha 365 dager eller, ved skuddår, 366 dager, 52 uker eller 12 måneder. Hver måned skal antas å ha 30,41666 dager (= 365/12), uavhengig av om det er tale om et skuddår. d) Effektiv rente skal oppgis med en nøyaktighet av minst en desimals nøyaktighet, basert på vanlige avrundingsregler. e) Formelen kan skrives om, slik at det kun brukes en enkelt sum og begrepet bevegelser (A k ), som vil være positive eller negative, det vil si henholdsvis betalt eller mottatt i perioder 1 til k, uttrykt i år, det vil si: hvor S er den aktuelle bevegelsesdato. Hvis målet er å beholde ekvivalensen mellom bevegelsene, vil verdien være null. 7. Forutsetninger ved beregning av effektiv rente Ved beregning av effektiv rente i samsvar med 6 skal følgende forutsetninger bli lagt til grunn a) som kredittkostnader regnes kostnader, herunder rente, provisjon, gebyr, avgifter og andre utgifter som kredittkunden skal betale i forbindelse med kreditten, jf. finansavtaleloven 44a bokstav h. Misligholdskostnader eller kostnader som i tillegg til en kjøpesum, skal betales uavhengig av om det gjøres opp kontant eller på kreditt regnes ikke som kredittkostnader. Kostnader ved føring av en konto til bruk ved både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten, kostnader ved bruk av et betalingsmiddel i forbindelse med både betalingstransaksjoner og utnyttelse av kredittmuligheten og andre kostnader i forbindelse med betalingstransaksjoner skal regnes som kredittkostnader, med mindre det ikke er obligatorisk for kredittkunden å åpne kontoen, og kostnadene i forbindelse med kontoen klart er angitt særskilt i kredittavtalen eller i en eventuell annen avtale som er inngått med kredittkunden. b) Det skal forutsettes at kredittavtalen er gyldig i det avtalte tidsrom, og at partene oppfyller sine forpliktelser i samsvar med avtalen. c) Hvis nominell rente eller andre kredittkostnader i medhold av kredittavtalen kan variere, og det ikke er mulig å fastsette disse på beregningstidspunktet, skal det forutsettes at nominell

5 Page 5 of 16 rente og andre kredittkostnader er konstante i forhold til utgangsnivået og anvendes inntil kredittavtalen utløper. d) Hvis kredittkunden i henhold til kredittavtalen står fritt med hensyn til å utnytte en kredittmulighet, skal samlet kredittbeløp, jf. finansavtaleloven 44a bokstav i, anses utnyttet i sin helhet med det samme. e) Hvis kredittkunden i henhold til kredittavtalen står fritt med hensyn til å utnytte en kredittmulighet, men slik at det ved utnyttelse av kredittmuligheten er knyttet begrensninger med hensyn til beløp og tidsrom, skal kredittmuligheten anses utnyttet på den tidligste av de i avtalen fastsatte datoer og i samsvar med nevnte begrensninger. f) Hvis kredittavtalen gir forskjellige muligheter for å utnytte en kredittmulighet med forskjellige kredittkostnader, skal det forutsettes at kredittkunden utnytter samlet kredittbeløp og til den høyeste kredittkostnaden for slik utnyttelse av kredittmuligheten som er vanligst for aktuell kredittavtale. g) Hvis det ikke er avtalt en fast tidsplan for tilbakebetaling av kreditten, skal det forutsettes at kreditten er stilt til rådighet for en periode på 1 år, og at kreditten blir tilbakebetalt i 12 like store månedlige avdrag. h) Hvis det er avtalt en fast tidsplan for tilbakebetaling av kreditten, men størrelsen på avdragene er fleksibel, skal størrelsen på hvert avdrag forutsettes å være den laveste som er fastsatt i avtalen. i) Hvis det i kredittavtalen er angitt flere enn én dato for tilbakebetaling av kreditten, anses kreditten for stilt til rådighet og tilbakebetaling for skjedd på den tidligste av de i avtalen angitte datoer, med mindre annet er bestemt i avtalen. j) Hvis det ikke er avtalt en øvre grense for kreditten, anses grensen for å være kroner. k) Ved avtale om rammekreditt skal det forutsettes at samlet kredittbeløp blir utnyttet i sin helhet og for kredittavtalens løpetid. Hvis kredittavtalens løpetid er ukjent, skal det forutsettes en løpetid på tre måneder. l) Hvis det i en begrenset periode eller for et begrenset beløp tilbys forskjellige renter og kredittkostnader, skal høyeste sats legges til grunn for kredittavtalens løpetid. m) Hvis det i kredittavtalen er avtalt en fast nominell rente i den første perioden og at det ved utløpet av denne perioden skal fastsettes en ny nominell rente som deretter med jevne mellomrom endres i forhold til en avtalt referansesats, skal det forutsettes at nominell rente etter utløpet av første periode, er den samme som nominell rente på tidspunktet for beregningen av effektiv rente basert på verdien av den avtalte referansesats på det aktuelle tidspunkt. Kapittel 4. Avtale om fastrentekreditt 8. Kapitlets virkeområde Kapitlet gjelder for avtale om fastrentekreditt som nevnt i finansavtaleloven 54 første ledd første punktum mellom en kredittgiver og en kredittkunde som er forbruker. 9. Om førtidig innfrielse av fastrentekreditt Denne bestemmelsen gjelder førtidig betaling av kreditt der rentesatsen, gebyrer og andre kostnader er bundet for hele kredittens løpetid, eller hvor slikt vederlag bare kan reguleres på bestemte tidspunkter fastsatt i kredittavtalen, og der det er avtalt at kredittgiveren skal ha rett til å kreve eventuelt rentetap eller tap av andre former for vederlag dekket av kredittkunden, jf. finansavtaleloven 54.

6 Page 6 of 16 For kreditt som nevnt i første ledd skal differansen på innfrielsestidspunktet mellom den avtalte rente og den rente kredittgiveren tilbyr for tilsvarende kreditt, legges til grunn ved beregning av kredittgiverens tap eller gevinst ved førtidig innfrielse. Renten for en periode som er lik den gjenstående bindingstid, beregnes ved å ta det veide gjennomsnittet av renten for to tilsvarende lån med en kortere og lengre rentebindingstid som ligger nærmest gjenværende bindingstid på lånet som innfris. Dersom kredittgiveren ikke tilbyr kreditt som kan brukes i beregningen, brukes renten på den statsobligasjonen som har løpetid som ligger nærmest kredittens gjenværende løpetid på innfrielsestidspunktet, med tillegg av rentedifferansen som eksisterte mellom opptatt kreditt og statsobligasjonsrenten på det tidspunkt kreditten ble gitt. Kredittgiverens tap eller gevinst skal beregnes for gjenværende bindingstid. Kontantstrømmene skal neddiskonteres til nåverdi med renten for den gjenstående bindingstid, etter samme fremgangsmåte som ovenfor. Retten til godskriving av rentegevinst etter annet ledd kan fravikes i avtalen. Kredittkunden skal i så fall opplyses skriftlig om dette før avtalen inngås, jf. finansavtaleloven 54 fjerde ledd. I tilfeller der det følger av avtalen at kredittkunden skal godskrives rentegevinst beregnet på en måte som gir lavere utbetaling enn etter denne forskriften, skal det før avtalen gis skriftlige opplysninger om beregningsmåten. Opplysninger om beregningsmåten skal dessuten inntas i avtalen. Kapittel 5. Visse former for forbrukerleie 10. Kapitlets virkeområde Bestemmelsene i dette kapitlet gjelder for forbrukerleie som i realiteten tjener til å sikre et avhendingsvederlag, eller som ellers i det vesentlige fyller samme økonomiske funksjon som salg av varer på kreditt, selv om det ikke er meningen at leieren skal bli eier eller ha rett til å bli eier, jf. finansavtaleloven 44 syvende ledd annet punktum. Bestemmelsene gjelder ikke leie der det er avtalt en plikt for leieren til å bli eier. 11. Oppsigelsesrett Leietakeren kan med en måneds varsel si opp avtale om slik forbrukerleie som nevnt i 10, men leietakeren kan tidligst bringe leieforholdet til opphør når det har vart i minst tre måneder. Utleieren kan ikke kreve gebyr eller annet tilleggsvederlag fordi leietakeren sier opp en slik leieavtale som nevnt i første ledd. Istedenfor leien etter leieavtalen kan utleieren likevel kreve leie etter sine alminnelige leievilkår for den tidsperioden som leietakeren har disponert tingen. Forutsetningen er at dette følger uttrykkelig av leieavtalen. 12. Opplysningsplikt Før det blir inngått avtale om slik forbrukerleie som nevnt i 10 skal utleieren skriftlig opplyse om a) hvor lang tid leieforholdet skal vare b) leietakerens oppsigelsesrett etter 11 c) størrelsen av de enkelte terminbeløp og når de skal betales d) summen av alle terminbeløp og eventuelle tillegg, dvs. hva leietakeren i alt skal betale. Skal leieforholdet ikke ha en bestemt varighet, må det opplyses om summen av alle terminbeløp og eventuelle tillegg for en leietid av ett år

7 Page 7 of 16 e) kontantprisen. Utleieren skal bare opplyse om kontantprisen dersom han eller hun også driver regulært salg av den ting som leieforholdet gjelder. Bestemmelsene gjelder bare dersom leieforholdet varer mer enn 30 dager, regnet fra utløpet av leveringsmåneden. 13. Verneting mv. Leietakeren kan ikke på forhånd vedta annet verneting enn de lovbestemte, gi fullmakt til å slutte forlik på sine vegne eller avtale voldgift. Kapittel 6. Minste kontantinnsats for kjøp på kreditt i forbrukerforhold 14. Kapitlets virkeområde Bestemmelsene i dette kapittel gjelder for kjøp på kreditt i forbrukerforhold når varens kontantpris overstiger 20 prosent av folketrygdens grunnbeløp, og kreditten gis for mer enn 30 dager regnet fra utløpet av leveringsmåneden, jf. lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) 56b. Bestemmelsen gjelder ikke for kontokjøp og heller ikke for bøker og byggesett til ferdighus. 15. Kontantinnsatsen Ved kjøp på kreditt i forbrukerforhold som nevnt i 14 skal det beløpet kjøperen skal betale kontant (kontantinnsatsen), utgjøre minst 35 prosent av varens kontantpris. Kontantinnsatsen kan ikke gjøres opp ved kreditt som kjøperen får av selgeren eller av en annen på grunnlag av avtale med selgeren. Eventuell innbyttegjenstand etter vanlig omsetningsverdi kan nyttes til hel eller delvis dekning av kontantinnsatsen. Kapittel 7. Tilsyn 16. Tilsyn Ved kjøp av varer eller tjenester på kreditt i forbrukerforhold og ved forbrukerleie som nevnt i forskriften kapittel 5 skal Forbrukerombudet ha tilsynet med at bestemmelsene om kreditt fastsatt i eller i medhold av finansavtaleloven kapittel 3 blir overholdt. Finanstilsynet har tilsynskompetanse etter bestemmelsene i lov 7. desember 1956 nr. 1 om tilsynet med finansinstitusjoner mv. (finanstilsynsloven). Kapittel 8. Ikrafttredelse og overgangsregler. Endringer i andre forskrifter 17. Ikrafttredelse Forskriften gjelder fra 11. juni Forskriften 8 og 9 om førtidig innfrielse av fastrentekreditt gjelder bare for kredittavtaler som er inngått etter forskriftens ikrafttredelse. 18. Endringer i andre forskrifter Fra den tid forskriften trer i kraft gjøres følgende endringer i andre forskrifter:

8 Page 8 of Forskrift 11. februar 2000 nr. 101 om låneavtaler oppheves. 2. Forskrift 15. juli 1986 nr til kredittkjøpsloven oppheves. 3. Forskrift 27. juni 1986 nr om ikrafttredelse av lov 21. juni 1985 nr. 82 om kredittkjøp m.m. og delegering av myndighet oppheves. 4. I forskrift 30. juni 2000 nr. 653 om unntak fra og tilpasninger til lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) for Statens lånekasse for utdanning gjøres følgende endringer: Overskriften til 3 skal lyde: Lånekassens opplysningsplikt mv. 3 første ledd skal lyde: Finansavtaleloven 46a, 46b, 46c og 47 gjelder ikke for lån som nevnt i 1. 3 annet ledd skal lyde: Før det inngås låneavtale som nevnt i 1 skal låntakeren gis skriftlige opplysninger om følgende forhold a) nominell rente og andre kostnader i forbindelse med låneavtalen b) vilkårene for endring av kostnader nevnt i bokstav a c) representative eksempler på effektiv rente d) retten til førtidig tilbakebetaling og Lånekassens eventuelle rett til kompensasjon ved førtidig tilbakebetaling, og hvordan denne kompensasjonen fastsettes i overensstemmelse med finansavtaleloven 53 og 54 e) studietidens lengde, ordinær lånesaldo (hovedstolen), samlet sum som skal betales for lånet, nedbetalingstid, sum renter i periode med betalingspause, kvartalvise terminbeløp, renter, stipend og rett til ettergivelse av lån ved visse fullførte utdanninger. Ved beregningen legges normert studietid for den aktuelle utdanningen til grunn. Beregningen foretas ut fra de rentesatser og vilkår som gjelder på det tidspunktet opplysningene utarbeides. f) hvilke konsekvenser variasjon i studietid eller endring av studievalg medfører for retten til lån, stipend og ettergivelse av lån g) hvilken betydning låntakerens inntekt, formue og familieforhold har for rett til lån, stipend og ettergivelse av lån h) låntakerens rett til å be om særskilt informasjon etter fjerde ledd. 3 fjerde ledd skal lyde: Dersom låntakeren ber om det, plikter Lånekassen å gi opplysninger som nevnt i annet ledd og finansavtaleloven 46a første ledd bokstav f og l til den enkelte låntaker basert på en

9 Page 9 of 16 beregning ut fra vedkommendes studieplaner og gjeldende satser på opplysningstidspunktet. 4 første punktum skal lyde: Finansavtaleloven 48 gjelder for Lånekassen med unntak for henvisning til informasjon nevnt i finansavtaleloven 46a første ledd bokstav f og l. 5 skal lyde: 5. Lånekassens informasjonsplikt når lånet settes rentebærende Når den utdanningen det er gitt støtte til er fullført eller lånet av andre grunner settes rentebærende, skal Lånekassen uoppfordret gi låntakeren opplysninger som nevnt i finansavtaleloven 46a første ledd. Ny 7a skal lyde: 7a. Særlig om førtidig tilbakebetaling av fastrentekreditt Kravet i finansavtaleloven 54 første ledd annet punktum om at samlet kredittbeløp skal overstige kroner, gjelder ikke for lån som nevnt i I forskrift 11. februar 2000 nr. 102 om utvidet anvendelsesområde for lov 25. juni 1999 nr. 46 om finansavtaler og finansoppdrag (finansavtaleloven) gjøres følgende endringer: 1 skal lyde: 1. Utvidet anvendelsesområde for finansavtaleloven Finansavtaleloven 44, 46a, 48, 49, 50, 53, 54, 54b og 55 gjelder for følgende kredittgivere i den utstrekning kredittgiveren ikke omfattes av finansavtaleloven 44a bokstav e a) pensjonskasser, pensjonsfond og andre pensjonsinnretninger under offentlig tilsyn b) offentlige kredittinstitusjoner og fond c) overformynderier d) stiftelser. 6. I forskrift 15. desember 2000 nr om behandling av personopplysninger (personopplysningsforskriften) gjøres følgende endring: 4-3 første ledd skal lyde:

10 Page 10 of 16 Kredittopplysning kan bare gis til den som har saklig behov for den. Kredittopplysning skal gis på ikke-diskriminerende vilkår til kredittgivere fra EØS-stater. Vedlegg I til forskrift om kredittavtaler mv., jf. forskriften 3 Standardiserte europeiske opplysninger om forbrukerkreditt 1. Identiteten til og kontaktopplysninger for kredittyter/kredittformidler Kredittyter Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) Kredittformidler Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] (*) Disse opplysningene er frivillige for kredittyter. Der det er angitt, må kredittyter fylle ut dette punktet dersom opplysningene er relevante for kredittproduktet eller slette de respektive opplysningene eller hele raden dersom opplysningene ikke er relevante for vedkommende type kreditt. Forklaringene i hakeparenteser gir forklaringer for kredittyter og må byttes ut med tilsvarende opplysninger. 2. Beskrivelse av kredittproduktets viktigste egenskaper Type kreditt Samlet kredittbeløp Dette betyr taket eller de samlede summene som blir gjort tilgjengelig i henhold til kredittavtalen. Vilkår for utnyttelse av kreditten Dette betyr hvordan og når pengene vil kunne benyttes. Kredittavtalens varighet Avdrag og eventuelt i hvilken rekkefølge avdragene vil bli fordelt Det samlede beløpet som skal betales Forbrukeren vil måtte betale følgende: [Beløp, antall og hyppighet for betalinger som forbrukeren skal foreta] Renter og/eller omkostninger skal betales på følgende måte: [Summen av samlet kredittbeløp og samlet kredittkostnad]

11 Page 11 of 16 Dette betyr beløpet for lånt kapital pluss renter og eventuelle kostnader knyttet til kreditten. Kreditten er gitt i form av betalingsutsettelse for en vare eller en tjeneste, eller er knyttet til levering av bestemte varer eller til ytelse av en tjeneste Navn på vare/tjeneste Kontantpris Nødvendig sikkerhetsstillelse Dette er en beskrivelse av den sikkerheten som må stilles i tilknytning til kredittavtalen. Tilbakebetalinger fører ikke til noen umiddelbar nedbetaling av kapitalen. 3. Kredittens kostnader [Type sikkerhetsstillelse] Lånerenten eller eventuelt ulike lånerenter som [% får anvendelse på kredittavtalen - faste eller - variable (med den indeks eller referanserente som er relevant for den opprinnelige lånerenten) - tidsrom] Effektiv årlig rente (EÅR) [% Et representativt eksempel som nevner alle forutsetninger som benyttes for beregning av den renten som er oppgitt] Dette er de samlede kostnadene uttrykt som en årlig prosentandel av det samlede kredittbeløpet. Den effektive årlige renten er tatt med her for å gjøre det enklere å sammenligne ulike tilbud. Er det obligatorisk, for å oppnå kreditten eller for å oppnå denne på de vilkår og betingelser som blir markedsført, å - tegne en forsikringspolise som sikrer kreditten, Ja/nei [Hvis ja, angi hva slags forsikring] eller - inngå en annen kontrakt om tilleggstjenester? Ja/nei [Hvis ja, angi hva slags tilleggstjeneste] Dersom kostnadene ved disse tjenestene ikke er kjent av kredittyter, skal de ikke inkluderes i den effektive årlige renten. Tilknyttede kostnader Det er påkrevd å opprettholde en eller flere konti for registrering av både betalingstransaksjoner og kredittutnyttelser Kostnadene ved å bruke et bestemt betalingsmiddel (f.eks. et kredittkort).

12 Page 12 of 16 Andre kostnader som følger av kredittavtalen Under hvilke betingelser de forannevnte kostnadene knyttet til kredittavtalen kan endres Plikt til å betale gebyrer til notarius publicus Kostnader i tilfelle av for sene betalinger Manglende betalinger kan få alvorlige følger (f.eks. tvangssalg) og gjøre det vanskeligere å oppnå kreditt. 4. Andre viktige rettslige aspekter Du vil bli pålagt å betale [.... (relevant rentesats og ordninger for justering av denne samt eventuelle omkostninger ved mislighold)] for manglende betalinger. Angrerett Ja/nei En rett til å gå fra kredittavtalen innenfor et tidsrom på 14 kalenderdager. Tilbakebetaling før tiden Kreditten kan når som helst betales tilbake før tiden, fullt ut eller delvis. Kredittyter har rett til kompensasjon i tilfelle av [Fastsettelse av kompensasjonen førtidig tilbakebetaling (beregningsmetode) i samsvar med bestemmelsene som gjennomfører artikkel 16 i direktiv 2008/48/EF] Informasjonssøk i en database Kredittyter må underrette forbrukeren umiddelbart og uten omkostninger om resultatet av et informasjonssøk i en database dersom en kredittsøknad blir avvist på grunnlag av et slikt informasjonssøk. Dette får ikke anvendelse dersom det er forbudt å gi slike opplysninger i henhold til Fellesskapets regelverk eller dersom dette er i strid med målsettinger for offentlig orden eller sikkerhet. Rett til et utkast til kredittavtale En rett til på anmodning og uten omkostninger å få et eksemplar av utkastet til kredittavtale. Denne bestemmelsen får ikke anvendelse dersom kredittyter på tidspunktet for anmodningen ikke er villig til å gå videre med inngåelse av kredittavtalen med forbrukeren. I hvilket tidsrom kredittyter er bundet av Disse opplysningene er gyldige fra... til... opplysningene som er gitt før avtalen inngås 5. Tilleggsopplysninger ved fjernsalg av finansielle tjenester a) Vedrørende kredittyter:

13 Page 13 of 16 Kredittyters representant i den medlemsstatene der forbrukeren er bosatt Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) Registrering Tilsynsmyndighet b) Vedrørende kredittavtalen: Utøvelse av angreretten Lovgivningen som kredittyter benytter som grunnlag for etablering av forholdet med forbrukeren før kredittkontrakten inngås Klausuler om hvilken lovgivning og/eller domstol som er relevant for kredittavtalen Språkordning c) Vedrørende klageadgang: Hvorvidt det foreligger og er tilgang til en utenrettslig klage- og erstatningsordning (*) Disse opplysningene er frivillige for kredittyter. [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] [Handelsregisteret der kredittyter er oppført, samt kredittyterens registreringsnummer eller en tilsvarende identifisering i nevnte register] [Praktiske instruksjoner for å utøve angreretten som bl.a. angir tidsrommet for utøvelse av denne retten, hvilken adresse varsel om utøvelse av angreretten skal sendes til og følgene av at denne retten ikke utøves] [Relevant klausul angis her] Opplysninger og kontraktsvilkår skal gis på [angi språk]. Med forbrukerens samtykke vil all kommunikasjon skje på [angi et eller flere språk] i løpet av perioden for kredittavtalens varighet. [Om det foreligger en utenrettslig klage- og erstatningsordning for forbrukeren som er part i fjernsalgsavtalen, og dersom dette er tilfellet, metodene for å få tilgang til denne] Vedlegg II til forskrift om kredittavtaler mv., jf. forskriften 3 Europeiske opplysninger om forbrukerkreditt vedrørende (1) kassakreditt (2) forbrukerkreditt tilbudt av visse kredittorganisasjoner (artikkel 2 nr. 5 i direktiv 2008/48/EF) (3) restrukturering av gjeld 1. Identiteten til og kontaktopplysninger for kredittyter/kredittformidler

14 Page 14 of 16 Kredittyter Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) Kredittformidler Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] (*) Disse opplysningene er frivillige for kredittyter. Der det er angitt, må kredittyter fylle ut dette punktet dersom opplysningene er relevante for kredittproduktet eller slette de respektive opplysningene eller hele raden dersom opplysningene ikke er relevante for vedkommende type kreditt. Forklaringene i hakeparenteser gir forklaringer for kredittyter og må byttes ut med tilsvarende opplysninger. 2. Beskrivelse av kredittproduktets viktigste egenskaper Type kreditt Samlet kredittbeløp Dette betyr taket eller de samlede summene som blir gjort tilgjengelig i henhold til kredittavtalen. Kredittavtalens varighet Forbrukeren kan når som helst kan bli anmodet om å tilbakebetale det fulle kredittbeløpet på anfordring. 3. Kredittens kostnader Lånerenten eller eventuelt ulike lånerenter som får anvendelse på kredittavtalen Den effektive årlige renten (EÅR)(*) Dette er de samlede kredittkostnadene uttrykt som en årlig prosentandel av det samlede kredittbeløpet. Den effektive årlige renten er tatt med her for å kunne sammenligne ulike tilbud. [% - faste eller - variable (med den indeks eller referanserente som er relevant for den opprinnelige lånerenten) [% Et representativt eksempel som nevner alle forutsetninger som benyttes for beregning av den renten som er oppgitt]

15 Page 15 of 16 Kostnader Under hvilke betingelser disse kostnadene kan endres Kostnader i tilfelle av for sene betalinger [De kostnadene som er relevante fra det tidspunktet kredittavtalen er inngått] Forbrukeren vil bli pålagt å betale [... (relevant rentesats og ordninger for justering av denne samt eventuelle omkostninger ved mislighold)] for manglende betalinger. (*) Ikke relevant for de europeiske opplysningene om forbrukerkreditt for kassakreditt i de medlemsstatene som på grunnlag av artikkel 6 nr. 2 i direktiv 2008/48/EF bestemmer at den effektive årlige renten ikke trenger angis for kassakreditt. 4. Andre viktige rettslige aspekter Oppsigelse av kredittavtalen Informasjonssøk i en database Kredittyter må underrette forbrukeren umiddelbart og uten omkostninger om resultatet av et informasjonssøk i en database dersom en kredittsøknad blir avvist på grunnlag av et slikt informasjonssøk. Dette får ikke anvendelse dersom det er forbudt å gi slike opplysninger i henhold til Fellesskapets regelverk eller dersom dette er i strid med målsettinger for offentlig orden eller sikkerhet. I hvilket tidsrom kredittyter er bundet av opplysningene som er gitt før avtalen inngås [Betingelser og fremgangsmåte for å bringe kredittavtalen til opphør] Disse opplysningene er gyldige fra... til Tilleggsopplysninger som skal gis der opplysninger som skal gis før kontrakten inngås, blir gitt av visse kredittorganisasjoner (artikkel 2 nr. 5 i direktiv 2008/48/EF) eller er knyttet til en forbrukerkreditt for restrukturering av gjeld Avdrag og eventuelt i hvilken rekkefølge avdragene vil bli fordelt Det samlede beløpet som skal betales Tilbakebetaling før tiden Kreditten kan når som helst betales tilbake før tiden, fullt ut eller delvis. Kredittyter har rett til kompensasjon i tilfelle av førtidig tilbakebetaling Forbrukeren vil måtte betale følgende: [Et representativt eksempel på en avdragstabell som omfatter beløp, antall og hyppighet for betalinger som forbrukeren skal foreta] [Fastsettelse av kompensasjonen (beregningsmetode) i samsvar med bestemmelsene som gjennomfører artikkel 16 i direktiv 2008/48/EF] 6. Tilleggsopplysninger som skal gis ved fjernsalg av finansielle tjenester a) Vedrørende kredittyter:

16 Page 16 of 16 Kredittyters representant i den medlemsstatene der forbrukeren er bosatt Adresse Telefonnummer(*) E-postadresse(*) Telefaksnummer(*) Nettadresse(*) Registrering Tilsynsmyndighet b) Vedrørende kredittavtalen: Angrerett En rett til å gå fra kredittavtalen innenfor et tidsrom på 14 kalenderdager. Utøvelse av angreretten Lovgivningen som kredittyter benytter som grunnlag for etablering av forholdet med forbrukeren før kredittkontrakten inngås Klausuler om hvilken lovgivning og/eller domstol som er relevant for kredittavtalen Språkordning c) Vedrørende klageadgang: Hvorvidt det foreligger og er tilgang til utenrettslig klage- og erstatningsordning (*) Disse opplysningene er frivillige for kredittyter. [Identitet] [Geografisk adresse som skal benyttes av forbrukeren] [Handelsregisteret der kredittyter er oppført samt kredittyters registreringsnummer eller en tilsvarende identifisering i nevnte register] Ja/nei [Praktiske instruksjoner for å utøve angreretten som bl.a. angir hvilken adresse varsel om utøvelse av angreretten skal sendes til og følgene av at denne retten ikke utøves] [Relevant klausul angis her] Opplysninger og kontraktsvilkår skal gis på [angi språk]. Med forbrukerens samtykke vil all kommunikasjon skje på [angi et eller flere språk] i løpet av perioden for kredittavtalens varighet. [Om det foreligger en utenrettslig klage- og erstatningsordning for forbrukeren som er part i fjernsalgsavtalen, og dersom dette er tilfellet, metodene for å få tilgang til denne] Dokumentet er hentet fra Norsk Lovtidend og er ikke ajourført med eventuelle endringer.