4. DEKNINGSFELTET. 4.1 Innledning.

Transkript

1 4. DEKNINGSFELTET o Innledning. o Teknikker for å beskrive farefeltet. o Teknikker for å beskrive tapsfeltet. o Nærmere om "forsikringstilfellet" o Typer sammenheng mellom fare og tap o Årsakssammenheng og samvirkende skadeårsaker Trine-Lise Wilhelmsen Innledning. o Fire forskjellige problemstillinger o Farefelt o Forsikringstilfelle o Årsaksammenheng o Tap o Oversikt over den videre fremstilling Trine-Lise Wilhelmsen 2 1

2 Farefeltet Krig Lynnedslag Røking Kortslutning Osv. Forsikringstilfellet: Brann Tapsfeltet Nedbrent hus Ødelagt innbo Leieutgifter Sjokkskade Osv. Årsakssammenheng Årsakssammenheng Trine-Lise Wilhelmsen Beskrivelse av farefeltet o Positiv avgrensning av farefeltet. o Risiko for det som ikke er angitt o Bevisbyrde o Negativ avgrensning av farefeltet. o Risiko for det som ikke er angitt o Bevisbyrde o Mellomformer mellom positiv og negativ avgrensning Trine-Lise Wilhelmsen 4 2

3 4.2 Beskrivelse av farefeltet o Forskjellige avgrensningsprinsipper o Slitasje/alminnelig bruk o Farer som dekkes under annen forsikring o Stor skaderisiko o Uaktsomhet ofte medvirkende årsak Trine-Lise Wilhelmsen Beskrivelse av tapsfeltet o Begrensninger kan følge av o forsikringens gjenstand o den forsikrede interesse o angivelse av forsikringstid og o forsikringssted osv. o Positiv avgrensning av tapsfeltet o Negativ avgrensning av tapsfeltet Trine-Lise Wilhelmsen 6 3

4 4.4 Sammenheng mellom fare og tap. o Suspensjonsklausuler o Innebærer o Begrensninger i FAL o Situasjonen i sjøforsikring o Blanding av suspensjon og kausalitet o Innebærer o Anvendelse o Kausalitetskrav Trine-Lise Wilhelmsen "Forsikringstilfellet" o Begrepet og dets funksjoner o Ett eller flere forsikringstilfelle o Ansvarsspørsmålet ved suksessive forsikringer Trine-Lise Wilhelmsen 8 4

5 6.5.1 Begrepet og dets funksjoner o Ikke entydig definisjon o Koblingssentral for regelfragmenter o Kobler farefelt og forsikringstilfelle o Kobler forsikringstilfellet og tap o Dessuten følgende funksjoner: Trine-Lise Wilhelmsen 9 Betingelse for erstatning I forsikringstiden på forsikringsstedet Forsikringstilfellet Vendepunkt for årsaksvurdering Avgjørende tidspunkt for erstatningsberegningen Utløser plikter Trine-Lise Wilhelmsen 10 5

6 4.5.2 Ett eller flere forsikringstilfelle o Normalsituasjonen o Betydningen av problemet o Forsikringssum pr. forsikringstilfelle o Egenandel pr. forsikringstilfelle Trine-Lise Wilhelmsen Ett eller flere forsikringstilfelle o Momenter for grensen o Ordlyden o Stedlig og tidsmessig sammenheng o Prevensjonshensyn o Risikoen for ny skade o Sikredes trygghetsbehov o Uklarhetsregelen Trine-Lise Wilhelmsen 12 6

7 Spørsmål o Sikredes hannkatt markerte seg i løpet av to uker på ca. 40 steder i leiligheten i påvente av at sikredes hunnkatt skulle få løpetid. Leiligheten måtte vaskes ned og bygningsdeler skiftes for å elimenere lukt. o Etter vilkårene beregnes en egenandel for hvert erstatningsoppgjør o Hvor mange egenandeler skal beregnes? Trine-Lise Wilhelmsen Ansvar ved suksessive forsikringer o Problemet o Utgangspunktet o Løsningsmuligheter o Skadeprinsippet o Faren rammet prinsippet o Skadevirkning/claims made prinsipp Trine-Lise Wilhelmsen 14 7

8 ANSVARSFORSIKRING: Skadevoldende begivenhet Skade oppstår Kravet reist Tid Dekning Dekning polisen Dekning polisen polisen = Årsaksprinsippet = Skadeprinsippet = Claims made prinsippet Trine-Lise Wilhelmsen Ansvar ved suksessive forsikringer o Skadeprinsippet o Ansvar utløses når fysisk skade har skjedd o Anvendelsesområde o landbasert forsikring o unntatt profesjonsansvar o Problemet: Faren rammer o rett før forsikringen løper ut, eller o bare sikrede har kunnskap Trine-Lise Wilhelmsen 16 8

9 FORSIKRINGSTILFELLET, ALMINNELIG REGEL: Faren materialiserer seg Skade inntreffer Dekning polisen polisen Trine-Lise Wilhelmsen Ansvar ved suksessive forsikringer o Faren rammet prinsippet o Selskapet ansvarlig når faren rammer og før skade inntreffer o Anvendelsesområde: sjøforsikring o Problemet: skjulte defekter/skader o Tidsperspektivet o muligheten for spekulasjon Trine-Lise Wilhelmsen 18 9

10 NP 2-11, første ledd: Assurandøren svarer for tap som skyldes at interessen i forsikringstiden er rammet av en fare som forsikringen omfatter. Trine-Lise Wilhelmsen 19 PERIODISERING 2-11, første ledd: Fornyelsestidspunkt Faren rammer Skade inntreffer Tid polisen Dvs: Ikke ansvar for assurandøren Trine-Lise Wilhelmsen 20 10

11 Tilbakeføringsproblemet Materialfeil i propell Samvirker med dårlig vær Marine insurance 21 Spekulasjonsmuligheten 2010 Sprekk 2011 Utvikling polise Polise Marine insurance 22 11

12 2-11, annet og tredje ledd: o Dersom en ukjent svakhet fører til skade på det forsikrede skipet, skal den ukjente svakheten regnes som en sjøfare som rammer den forsikrede interessen på det tidspunktet da skaden begynner å utvikle seg. o Dersom en ukjent skade på en del av skipet fører til skade på en eller flere andre deler av skipet, skal den opprinnelige skaden regnes som en sjøfare som rammer den forsikrede interessen på det tidspunktet da skaden på den eller de andre delene begynner å utvikle seg. Trine-Lise Wilhelmsen 23 Nordisk Plan 2-11, 2: 2010 Svakhet 2011 Skade utvikling Polise Svakheten regnes som en sjøfare som rammer skipet når skaden begynner å utvikle seg Marine insurance 24 12

13 Nordisk Plan 2-11, 3: 2010 Sprekk 2011 Utvikling Annen del polise Polise Primærskaden tilbakeføres, men regnes som sjøfare som rammer andre deler av skipet Marine insurance 25 NP og 3: Feil 2010 Brist Videreutvikling Faren rammer polisen polisen Feil = sjøfare som rammer når bristen begynner å utvikle seg Bristen = sjøfare som rammer når det skjer en videreutvikling Trine-Lise Wilhelmsen 26 13

14 4.5.3 Ansvar ved suksessive forsikringer o Skadevirkning/claims made prinsipp o Anvendelsesområde: profesjonsansvar o Spekulasjonsmuligheten o Problemet for sikredes dekningsadgang Trine-Lise Wilhelmsen 27 Rettshjelpforsikring: Selskapet svarer for tvist som har oppstått mens forsikringen var i kraft med mindre sikrede ved forsikringens ikrafttreden var kjent med det som senere ble tvistegrunnlag, og forstod eller måtte forstå at tvisten kunne oppstå. Forholdet til FAL 4-1 jfr. 4-5? Trine-Lise Wilhelmsen 28 14

15 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Trine-Lise Wilhelmsen 29 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 August 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Tegner forsikring Avgrensning nødvendig for å unngå spekulasjon mot selskapet Trine-Lise Wilhelmsen 30 15

16 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Selskap A: forsikringsavtale 2011 Selskap B: forsikringsavtale 2012 Trine-Lise Wilhelmsen 31 Rettshjelpforsikring: Når inntreffer forsikringstilfellet? Mai 2011 April 2012 Februar 2013 Mangel oppdages Grrr!! Kontakt med advokat Tvisten er ikke oppstått Avgrenser mot tvist man forstod kunne oppstå Trine-Lise Wilhelmsen 32 16

17 4.6 Årsakssammenheng o Funksjon o Problemet o Samvirkende skadeårsaker oversikt o Utgpkt: Betingelseslæren o Behovet for avgrensning o Samvirke fra fare til forsikringstilfelle o Samvirke fra forsikringstilfelle til tap Trine-Lise Wilhelmsen 33 Årsakskravets funksjon Dekkede skader/tap Nedbrent hus skade Husleietap Leieutgifter Etc Årsakssammenheng Årsakssammenheng 34 17

18 4.6.1 Oversikt o To typer av årsaksproblemer o Samvirkende o Konkurrerende o Her: bare samvirkende skadeårsaker o Dessuten: bare den rettslige siden o Bevisspørsmål drøftes ikke o Men nær sammenheng pga kravet om faktisk årsakssammenheng Trine-Lise Wilhelmsen Samvirkende årsaker, oversikt o Samvirkende skadeårsaker= o To eller flere årsaker er nødvendige o Ingen av dem er tilstrekkelige o Forsikringsrett; samvirke mellom dekket og udekket fare o Udekket fare kan være o Objektiv ansvarsbegrensning o Subjektivt pliktbrudd Trine-Lise Wilhelmsen 36 18

19 4.6.2 Oversikt forts. o Samvirke objektiv dekket fare og subjektive pliktbrudd o Regulert i FAL kap 4 og 13 o Herunder spm om årsakssammenheng o Ofte nevnt som moment i avkortningsvurderingen o For øvrig: best må tolkes o Her: Bare to objektive årsaker Trine-Lise Wilhelmsen Oversikt forts. o To nødvendige årsaker kan virke o Samtidig o Etter hverandre i tid o Sondre mellom samvirke mellom o Fare og fors.tilfelle og o fors.tilfelle og tapet Trine-Lise Wilhelmsen 38 19

20 Rt Skotfos Krigsfare Grunnstøting Sjøfare Marine insurance 39 Rt Ellefsen Død Distriktslege Ellefsen faller i vannet og blir sterkt nedkjølt. Får hjertelammelse 1 måned senere og dør Trine-Lise Wilhelmsen 40 20

21 4.6.3 Utg.pkt: Betingelseslæren o Opprinnelse og innhold o Forholdet til ordlyden o Begrunnelse o Anvendelsesområde Trine-Lise Wilhelmsen 41 1 Opprinnelse og innhold o Stuart Mills betingelseslære: A årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte o = A må være en nødvendig betingelse o Tatt for gitt i forsikringsrettslig teori o fra Astrup Hoel o gjennom Knut Selmer o til Hans Jacob Bull Trine-Lise Wilhelmsen 42 21

22 Betingelseslæren Årsak A Skade B A er årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte Trine-Lise Wilhelmsen 43 Betingelseslæren Årsak A A er årsak til B dersom B faller bort om A tenkes borte Trine-Lise Wilhelmsen 44 22

23 2 Forholdet til ordlyden o Ordlyden i vilkårene o Årsak ifølge ordbok at handling A nødvendig for skade B o Betingelseslæren stemmer med naturlig forståelse av ordlyden Trine-Lise Wilhelmsen 45 3 Begrunnelse o Ikke mye diskutert o Men: må ha et kriterium for deling av risiko o Forutberegnelighet for begge parter o Unngå rettslige tvister o Beregning av premie o Rimelig risikofordeling? Trine-Lise Wilhelmsen 46 23

24 4 Anvendelsesområde o Hendelsesforløpet o På vei inn til forsikringstilfelle o På vei fra forsikringstilfelle til tap o Karakteren av samvirkende årsak o Udekket fare o Fare dekket under annen forsikring o (Sikredes forsømmelser ) Trine-Lise Wilhelmsen Behovet for avgrensning o Betingelseslæren fører til ubegrenset ansvar hvis dekket fare/forsikringstilfellet er nødvendig o Men: behov for begrensning o HR: årsaksprinsipper o hovedårsakslæren o Adekvanslæren o Vilkårene: Fordelingsregler Trine-Lise Wilhelmsen 48 24

25 4.6.4 Behovet for avgrensning o Hovedårsak og fordelingsregler: forholdet mellom flere årsaker o Adekvanslæren: hendelsesforløpet o Forskjellig anvendelsesområde + innhold o Dvs nødvendig å sondre mellom o På vei inn til forsikringstilfellet o Mellom forsikringstilfelle og tap Trine-Lise Wilhelmsen Mellom fare og forsikringstilfelle o Oversikt o Hovedårsaksregelen o Tolkning o Fordelingsregelen i sjøforsikring Trine-Lise Wilhelmsen 50 25

26 1 Oversikt o Aktuelle årsaksprinsipper: o Hovedårsakslæren o Fordelingsregler o MEN: ikke adekvanslæren o Utgangspunktet: hovedårsakslæren o Hjemmel: o Rt Skotfos o + tidligere saker i ulykkesforsikringen o Dvs: Fordeling krever hjemmel Trine-Lise Wilhelmsen 51 2 Hovedårsakslæren o Peker ut en årsak som hovedårsak o Andre årsaker tillegges ikke betydning o Selskapet ansvarlig hvis dekket årsak er hovedårsak o Hva er hovedårsaken? o Rt det dominerende karaktertræk Trine-Lise Wilhelmsen 52 26

27 Rt Skotfos Krigsrisiko Grunnstøtning Sjøfare risiko Marine insurance 53 Rt Skotfos Krigsrisiko = uvesentlig årsak Grunnstøtning Sjøfare risiko = dominerende Årsak Marine insurance 54 27

28 2 Hovedårsakslæren o Problemer: o Hva er Det dominerende karaktertræk? o Særlig hvor flere årsaker virker sammen i en kjede o Utviklet for samvirke mellom dekket fare og uttrykkelig unntatt fare o Hva med named peril + ikke regulert risiko? o Nyere nemndspraksis: Alminnelig tolkning bedre utg.pkt Trine-Lise Wilhelmsen 55 3 Tolkning, ordlyden o Selskapet er ansvarlig for skade ved, som skyldes el.l. o Språklig: nok at en dekket fare nødvendig årsak, , o (Stemmer med betingelseslæren) o Men: Ikke naturlig å si at en fare nødvendig hvis den kun utløser en årsak som likevel vil inntreffe, , FSN Trine-Lise Wilhelmsen 56 28

29 o Skade oppsto ved at motor falt ned på girkasse og drivaksling etter at bilen traff et hull i veien. Skaden skyldtes dels at en mutter på bolt som holdt motoren oppe hadde løsnet, dels den ytre årsaken at bilen traff hullet i veien Trine-Lise Wilhelmsen 57 3 Tolkning, ordlyden o Formuleringen av farefeltet o Innslag av spesielt unntatte farer, FSN 5601, dvs både o Dekket fare og o Udekket fare nødvendig o innslag av farer som faller utenfor positiv dekningsbeskrivelse, , dvs. o dekket fare nødvendig årsak og o Ikke forbehold om unntak for visse årsaker Trine-Lise Wilhelmsen 58 29

30 o Sikredes tak kollapset pga konstruksjonsfeil (svak bæreevne) og snøtyngde. o Forsikringen omfattet snøtyngde. o Konstruksjonsfeil var verken unntatt i den positive dekningsbeskrivelsen, eller unntatt generelt Trine-Lise Wilhelmsen 59 3 Tolkning, praksis o Legger vekt på hendelsesforløpet o Sondrer mellom o uavhengige årsaker og o sammenhengende årsaker o Uavhengige årsaker: o Den årsaken som virker sist tillegges størst betydning o Med mindre årsak 1 øker risikoen for skade, FSN 6520, FSN Trine-Lise Wilhelmsen 60 30

31 3 Tolkning, praksis o Sammenhengende årsaker: o = Innledende årsak forutsetning for at neste årsak skal virke o Rettspraksis : o Rt Vestfold I o ND o Nemndspaksis: o Ut , o FSN 7029, o FSN 2684 og Trine-Lise Wilhelmsen 61 3 Tolkning, reelle hensyn o Kostnadshensyn premiekonsekvenser av dekning av et udekket fareinnslag o Dekker annen forsikring forholdet premie/risiko krig/sjø sakene. o Sikredes dekningsbehov taler alltid for dekning, og må derfor avveies mot Trine-Lise Wilhelmsen 62 31

32 3 Tolkning, reelle hensyn o er forsikring hensiktsmessig? o Nedre grense: naturlig egenrisiko o Øvre grense: Katastroferisiko - krig/terror etc Trine-Lise Wilhelmsen 63 Spørsmål o Sikredes båt sank i fortøyningene. Årsaken var dels nedbør, dels at lensepumpen var i stykker. Forsikringen omfattet skade som følge av synking, men med unntak for skade som følge av nedbør Trine-Lise Wilhelmsen 64 32

33 4 Fordelingsreglene i sjøforsikring o Forholdet mellom krigsfare og sjøfare i utviklingen av hovedårsakslæren o Reaksjon; fordelingsregel i Pl o Mulig med mellomløsninger o Riktig dekning i forhold til premie o Rimelig og rettferdig Trine-Lise Wilhelmsen 65 Nordisk Plan Samvirke mellom flere farer Hvis tapet er forårsaket ved et samvirke mellom flere forskjellige farer, og en eller flere av disse farer ikke omfattes av forsikringen, fordeles tapet forholdsmessig over de enkelte farer etter den innflytelse hver av dem må antas å ha øvet på dets inntreden og omfang, og assurandøren svarer bare for den del av tapet som blir henført til de farer forsikringen omfatter Trine-Lise Wilhelmsen 66 33

34 NP 2-13 Dårlig vær 50 % Havari Brudd på sikkerhetsforskrift 50 % Fall 2011 Marine insurance 67 4 Fordelingsreglene i sjøforsikring o Resultat: o 100 saker krig/sjø under 2 verdenskrig o 50 % krig, 50 % sjø o Planrevisjonen i 1964; o tilbake til hovedårsaksregelen for samvirke krig/sjø o med subsidiær likedelingsregel Trine-Lise Wilhelmsen 68 34

35 NP Samvirke mellom sjøfare og krigsfare Hvis tapet er forårsaket ved et samvirke mellom sjøfare, jfr. 2-8, og krigsfare, jfr. 2-9, skal hele tapet ansees forårsaket av den faregruppe som har vært dominerende årsak. Hvis ingen av faregruppene fremtrer som dominerende årsak, skal begge faregrupper ansees å ha øvet like stor innflytelse på tapets inntreden og omfang Trine-Lise Wilhelmsen 69 NSPL 2-14 Krigsfare 40 % eller mindre Grunnstøting Sjøfare 60 % eller mer Hovedårsaksregel Fall 2011 Marine insurance 70 35

36 NSPL 2-14 Krigsfare % Grunnstøting Sjøfare % Like mye, likedeling 50/50 Fall 2011 Marine insurance Fra forsikringstilfelle til tap o Oversikt o Hovedårsaksregelen o Adekvansregelen o Blir et tolkningsspørsmål Trine-Lise Wilhelmsen 72 36

37 1 Oversikt o Aktuelle årsaksprinsipper: o Hovedårsaksregelen o Fordelingsreglene o Adekvanslæren o Hovedårsaksregelen hovedregel o Men fordelingsreglene i sjøforsikring gjelder også her o Adekvans? Trine-Lise Wilhelmsen 73 ADEKVANSLÆREN Fare Forsikringstilfellet Tap Ikke adekvansvurdering Adekvansvurdering Forsikringsrett, h-05 Trine-Lise Wilhelmsen 74 37

38 2 Hovedårsaksregelen o Annet innhold o Ikke avveining mellom årsakene o Tilstrekkelig at forsikringstilfellet medvirkende årsak o Medvirket = nødvendig og virksom betingelse o = samme som tolkning av årsak? o Betydning? Trine-Lise Wilhelmsen 75 3 Adekvanslæren o Benyttet i gamle sjørettsdommer o Rt Spica II o Rt o Dessuten Rt o Men: litteraturen maner til forsiktighet o Bull: Forsikringsrett s. 255: liten plass til adekvansbegrensning i tillegg til vilkårene Trine-Lise Wilhelmsen 76 38

39 3 Adekvanslæren o Adekvanslæren i nemndspraksis: o 49 treff på adekvat årsakssammenheng o 5 angår BKN, 2 angår AKN o 32 angår ansvarsforsikring/spm om erstatningsrett o 7 Avgjort på annet grunnlag o Åpner for adekvansbegrensning: o FSN 5621 Kombinert kan tenkes o FSN 5527 Ulykke obiter Trine-Lise Wilhelmsen 77 4 Blir et tolkningsspørsmål o Er det aktuelle tapet unntatt? o Fra den dekkede interesse o Som direkte tapspost o Nærliggende å ta et forbehold, dvs. hvor påregnelig er risikoen? o Preventive hensyn o Sikredes dekningsbehov o Kostnadshensyn Trine-Lise Wilhelmsen 78 39