Pant, kausjon og solidaransvar

Transkript

1 Videregående kurs i økonomisk rådgivning Pant, kausjon og solidaransvar Økonomisk rådgiver Hallvard Øren

2 Hvorfor behandle særskilt pantekrav og kausjonskrav? Kjennskap til reglene en fordel når man skal gi råd og veiledning skyldner og utlegg skyldner og gjeldsordning

3 Pantekrav Regler i panteloven av 8. februar 1980 og tvangsfullbyrdelsesloven av 26. juni 1992 Definisjon på panterett, jf. panteloven 1-1: Med panterett menes en særrett til å søke dekning for et krav (pantekravet) i ett eller flere bestemte formuesgoder (pantet)

4 Hvorfor benytter man adgangen til å ta pant? pantekreditor får fortrinn fremfor andre kreditorer skyldner hefter også personlig for kravet kredittskapende skyldner kan få bedre lånebetingelser

5 Noen viktige begrep: håndpant underpant realregister etablering av panteretten rettsvern spesialitetsprinsippet

6 Skille mellom ulike måter å stifte en panterett på: Avtalepant Utleggspant Legalpant frivillig avtale mellom partene tvangsinndrivelse av et krav pant direkte av loven

7 Avtalepant Etablering av avtalepant Pantelovens kapittel 2: Avtalepant i fast eiendom: Kan avtale at eiendomsrett til fast eiendom kan pantsettes, jf. panteloven 2-1. For at avtalen skal ha rettsvern, må panteretten tinglyses i grunnboken, jf. 2-5.

8 Avtalepant Pantelovens kapittel 3: Avtalepant i løsøre: Løsøre som ikke kan registreres i realregister, kan pantsettes, og panteretten før rettsvern ved overlevering av pantet (håndpant), ved registrering i løsøreregisteret eler melding til tredjemann som besitter løsøre. Pantelovens kapittel 4: Avtalepant i verdipapir, aksjer og enkle pengekrav mv.

9 Utleggspant Etablering av utleggspant: Panteloven kapittel 5 inneholder regler om rettsvern og enkelte andre bestemmelser for utleggspant, men selve hjemmelen for utleggspant finner vi i tvangsfullbyrdelsesloven og dekningsloven.

10 Utlegg kan tas i et hvert formuesgode som tilhører saksøkte og som det etter dekningslovens kapittel 2 kan tas beslag i, jf. tvangsfullbyrdelsesloven 7-1. Særlige regler: Formuesgoder hos saksøkte som påstås eiet av en tredjeperson Formuesgoder hos en tredjeperson

11 Legalpant Etablering av legalpant: Regulert i panteloven kapittel 6. Legalpanten kjennetegnes ved at adgangen til panterett i skyldners formuesobjekter er direkte hjemlet i lov, og går dermed foran alle andre rettigheter i panteobjektet. Lovbestemt pant i fast eiendom, jf. 6-1 Lovbestemt pant i løsøre, jf. 6-2 Andre hjemler for legalpant

12 Kausjonskrav Finansavtaleloven av 25. juni 1999 Hva er kausjon? Avtale mellom långiver og kausjonist som blir utstedt i forbindelse med låneavtale mellom låntaker og långiver Hvorfor kausjon? minsker långivers risiko for tap skyldner mangler egne formuesgoder eller har formuesgoder med lav verdi

13 Stiftelse av kausjon To typer: Selvskyldnerkausjon Simpel kausjon

14 61 Kausjonsavtalen (1) Kausjonsavtalen må for å være bindende være inngått skriftlig og inneholde opplysninger om kausjonsbeløpets størrelse eller det høyeste beløp kausjonen skal sikre. (2) Omhandler bankens opplysningsplikt (3) Et vilkår som ikke er tatt inn i kausjonsavtalen, er ikke bindende for kausjonisten med mindre institusjonen godtgjør at vilkåret er uttrykkelig vedtatt av kausjonisten.

15 Innholdet i en kausjonsavtale: bankens opplysningsplikt bankens frarådningsplikt skriftlig avtale vilkår for lånet sikkerhet (gjeldsforsikring)

16 Hva om skyldner misligholder lånet? Varsel til kausjonist Inntreden i avtale Betale kravet Unngå ansvaret? Avgjørelser fra finansklagenemnda

17 Tredjemannspant Sikkerhet i annens eiendeler Realkausjon vs. vanlig kausjon?

18 Kausjon og konkurs: Tre ulike senarioer: Låntakeren går konkurs:

19 Kausjonisten går konkurs Låntaker og kausjonist går konkurs

20 Kausjon og gjeldsordning Skyldner får ordning Dividende til kreditor Alle krav mot skyldner slettes når ordning ferdig Kausjonist har beskyttelse under forhandling, og behandles deretter som andre kreditorer (GOL 3-4) Kausjonsansvaret del av avtalen (GOL 4-8) Kausjonsansvaret står seg, om ikke opphørt ved ettergivelseserklæring Kausjonist får ordning Også kausjonsansvar skal med i ordningen Krav forfalt: kreditor kan melde kravet i ordningen. Regress-krav mot skyldner blir aktivum i ordningen Krav ikke forfalt: skal avsettes midler, for dekning av mulig kausjonsansvar (GOL 4-10)

21 To hovedtyper: Samskyldnere Pro rata-ansvar Solidaransvar Skille mellom to forhold ved samskyldnerforhold: Låneforpliktelsen overfor kreditor Låneforpliktelsen innad mellom skyldnerne